Co się stanie, jeśli nie wywiążesz się z federalnych pożyczek studenckich - porady, jak tego uniknąć

Wielu kredytobiorcom trudno jest nadążyć za płatnościami z następujących powodów:

• Wysokie bezrobocie, zwłaszcza wśród absolwentów
• Spowolnienie gospodarcze
• Federalne (i prywatne) pożyczki studenckie są praktycznie niemożliwe do spłacenia w upadłości

Konsekwencje niespłacania pożyczek studenckich

Gdy ktoś nie wywiązuje się ze swoich pożyczek federalnych, życie staje się dość trudne i nakładane są kolejne bariery w celu osiągnięcia stabilności finansowej. Jak szybko osoba może domyślnie? Większość pożyczek federalnych przechodzi z zaległości w spłatę zaległości po dziewięciu miesiącach braku płatności.

1. Twoje wynagrodzenie może być ustalone bez nakazu sądowego
Rząd federalny może dostosować twoje zarobki bez nakazu sądowego, a kwota, którą mogą wziąć, jest ogromna, szczególnie dla większości Amerykanów, którzy już walczą o związanie końca z końcem. Według strony internetowej Centrum pomocy konsumenckiej pożyczkobiorcy z Krajowego Centrum Prawa Konsumentów, rząd lub agencja gwarancyjna mogą wziąć łącznie 15% jednorazowej wypłaty.

Chociaż można tego dokonać bez nakazu sądowego, kredytobiorca może zakwestionować zajęcie. Jeśli planują oni dostosować twoje wynagrodzenie, zostaniesz o tym powiadomiony przed podjęciem działań. Jeśli podejmiesz odpowiednie kroki na czas, garnitur można zatrzymać - choć nie można ich zatrzymać koniecznie na wszystkich etapach. Jednak pożyczkobiorca ma jedną szansę na rehabilitację swoich pożyczek. Płatności te muszą być dobrowolne i wypłacane na czas przez 9 z 10 kolejnych miesięcy.

Ważne jest, aby poprosić o przesłuchanie przed rozpoczęciem okresu zajęcia. Jeśli jednak nie jest to możliwe, nadal możesz rzucić im wyzwanie po rozpoczęciu procesu.

2. Twoje ubezpieczenie społeczne, renty inwalidzkie i zwrot podatku są uczciwą grą
Podobnie jak mogą one wpływać na wysokość twoich zarobków, rząd może również potrącać pieniądze z zasiłków z ubezpieczenia społecznego i rent inwalidzkich. Mogą również pobierać pieniądze ze zwrotu podatku dochodowego.

3. Kary dodane do pierwotnej kwoty pożyczki mogą być astronomiczne
Po spłaceniu kredytu federalnego cała kwota jest należna w całości. Ponadto do pierwotnej kwoty pożyczki doliczane są duże kary, czasem nawet 50 000 USD.

John Koch, absolwent prawa Touro University, pierwotnie pożyczył 69 000 USD, ale szacuje, że będzie winien 1,5 mln USD, kiedy przejdzie na emeryturę za 23 lata. Obecnie jest winien 300 000 $. Pożyczki studenckie zostały odroczone i są oprocentowane w wysokości 2000 USD co miesiąc. Ponadto jego odsetki narastają.

4. Wujek Sam może cię pozwać
Oczywiście rząd federalny bardzo poważnie traktuje niespłacone pożyczki i może pozwać cię w sądzie. Nie ma przedawnienia, co oznacza, że ​​mogą wnieść cię do sądu w dowolnym momencie - nawet dziesięcioleci po tym, jak nie dotrzymałeś warunków.

Jak uniknąć zalegania z pożyczkami federalnymi

Jeśli walczysz, istnieją sposoby na uniknięcie tej sytuacji. Kiedy zaczniesz otrzymywać listy z powiadomieniem, że jesteś przestępcą, nie ignoruj ​​ich. Skontaktuj się z serwisem kredytowym i zapytaj o opcje.

Podczas rozmowy z pożyczkodawcą rób dokładne notatki - utwórz plik i zanotuj datę, godzinę i nazwisko przedstawiciela, z którym rozmawiałeś. Po rozmowie telefonicznej wyślij list potwierdzający pocztą poleconą. Zanotuj wszystkie ważne szczegóły rozmowy z twojego listu i zachowaj kopię tego listu do swojej dokumentacji.

Jeśli nie jesteś pewien, kto obsługuje kredyty studenckie, Departament Edukacji ma listę.

Program spłat opartych na dochodach

Możesz także kwalifikować się do programu spłat opartych na dochodach (IBR). Jeśli kwalifikujesz się do IBR, Twoje miesięczne płatności są ograniczone do twoich dochodów. Plan płatności jest również przedłużony do 25 lat, a wielkość twojej rodziny jest ważona przy ustalaniu, ile zapłacisz każdego miesiąca.

Kto kwalifikuje się do IBR?

IBR nie jest dostępny dla kredytobiorców posiadających prywatne pożyczki. Pożyczki federalne pokrywane przez IBR to:

• Bezpośrednie pożyczki Stafford (z federalnego programu pożyczek bezpośrednich Williama D. Forda)
• Pożyczki Grad PLUS
• Pożyczki konsolidacyjne (federalne pożyczki edukacyjne dla rodzin, zwane także FFEL, w połączeniu z pożyczkami bezpośrednimi)

Podczas gdy pożyczki FFEL zostały wyeliminowane przez administrację Obamy wraz z uchwaleniem ustawy o ochronie zdrowia i pojednaniu edukacji, pożyczki FFEL o wartości 400 miliardów dolarów są nadal w księgach pożyczkodawców.

Ważne jest, aby pamiętać, że musisz ponownie składać wniosek o IBR co roku. Zanotuj to w swoim kalendarzu i przygotuj formalności z wyprzedzeniem. Kredytobiorcy, którzy zapisali się do programu, skarżyli się na złożoność formularzy, więc planuj z wyprzedzeniem. Jeśli dokonasz płatności w terminie, po 25 latach pozostałe saldo zostanie anulowane. IBR jest oferowany pożyczkobiorcom, którzy mają problemy ze spłatą typowego 10-letniego planu spłaty.

Miesięczne płatności za IBR wynoszą co najmniej 50 USD, a często są wyższe. Kwoty zależą od tego, ile zarabiasz. Wypłata pożyczki jest ograniczona do 15% dochodu, co oznacza, że ​​jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, niezależnie od tego, co jesteś winien, roczna płatność nie będzie wyższa niż 7500 USD.

Ostatnie słowo

Jeśli uważasz, że istnieje ryzyko niewypłacalności pożyczek federalnych, ważne jest, aby podjąć wszelkie możliwe środki, aby temu zapobiec. Skontaktuj się z Ministerstwem Edukacji, aby dowiedzieć się o alternatywnych opcjach spłaty, takich jak IBR. Jeśli nie kwalifikujesz się do żadnego programu, staraj się współpracować z działem, aby uniknąć tej próby.

Ważne jest również, aby pamiętać, że wykształcenie wyższe nie oznacza, że ​​natychmiast znajdziesz pracę po ukończeniu studiów. To otrzeźwiający fakt, że wielu młodych ludzi z wyższym wykształceniem jest bezrobotnych lub niedostatecznie zatrudnionych. Ta grupa wiekowa najbardziej ucierpiała od czasu spowolnienia gospodarczego, które rozpoczęło się w 2008 r. Dlatego tak ważne jest, aby zastanowić się, w jaki sposób obniżyć koszty studiów. Nie jest to łatwe zadanie, zwłaszcza że czesne wzrosło o 498% od 1985 roku.

Co gorsza, wskaźnik płac zabezpieczenia społecznego w 2010 r. Podał, że 50% amerykańskich gospodarstw domowych zarobiło 26 000 USD lub mniej. Biorąc pod uwagę wszystkie te rzeczy, ważenie ma całkowity koszt edukacji - jeśli jeszcze nie uczęszczasz do szkoły.

Jakie inne wskazówki musisz zapłacić za studia bez polegania na pożyczkach studenckich?