Czy potrzebuję ubezpieczenia od powodzi? - Co obejmuje i koszty polisy

Nasz sąsiad, którego dom siedział wzdłuż brzegu rzeki poniżej rezerwatu, miał zupełnie inne doświadczenie. Gdy okoliczności były sprzyjające - wielka śnieżyca, po której nastąpiło nagłe rozgrzanie lub kolejne ulewne deszcze wiosenne - całe jego podwórko zamieniło się w jezioro. Czasami odpompowanie trwało kilka dni. Kiedy w końcu tak się stało, często był to bałagan. Po najgorszych powodziach woda przelewałaby się przez jego linie nieruchomości i zalewała główną drogę, tymczasowo odcinając najbliższy obszar. Na szczęście nasz dom zawsze znajdował się znacznie powyżej linii wodnej.

Jako dziecko byłem ambiwalentny co do losu mojego sąsiada. Jego własność była ładniejsza niż nasza. Przez większą część roku mógł patrzeć przez tylne okno na łagodną drogę wodną otoczoną majestatycznymi drzewami. Dzikie zwierzęta - jelenie, indyki, ptactwo wodne, kojoty i okazjonalne wydry rzeczne - często odwiedzały ten obszar. Ale kiedy rzeka przekroczyła brzegi, zastanawiałem się, jak mógłby sobie z tym poradzić. Nawet w suchych latach jego piwnica prawdopodobnie zalała kilka razy, a mokre lata musiały być ciągłą walką.

Nie wiedziałem wtedy o ubezpieczeniu od powodzi. Teraz, gdy to robię, mam nadzieję, że mój stary sąsiad go miał, chociaż nie mógł być objęty bardziej zlokalizowanymi wydarzeniami, które wpłynęły tylko na jego dom. Jeśli mieszkasz w rejonie zagrożonym powodzią lub zastanawiasz się nad przeprowadzką, możesz rozważyć dodanie go do swojego arsenału. Oto, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu powodziowym przed ustaleniem, czy ma to sens dla twojego domu.

Co to jest ubezpieczenie powodziowe?

Polisa ubezpieczenia powodziowego jest zwykle wystawiana na okres jednego roku i obejmuje szkody w domu i mieniu spowodowane powodzią. Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego (FEMA) definiuje „powódź” jako „ogólny i tymczasowy stan częściowego lub całkowitego zalania dwóch lub więcej akrów obszaru zwykle suchego lądu lub dwóch lub więcej nieruchomości, z których przynajmniej jedna jest ubezpieczającym własność."

Według FEMA powódź może być jedną z następujących czynności:

• Przelew wód śródlądowych lub pływowych
• Niezwykłe i szybkie gromadzenie się lub spływ wód powierzchniowych z dowolnego źródła
• Błoto
• Zawalenie się lub opadanie gruntu wzdłuż brzegu jeziora lub podobnego akwenu w wyniku erozji lub osłabienia spowodowanego przez fale lub prądy wodne przekraczające przewidywane poziomy cykliczne

Warunki te są zazwyczaj spowodowane długotrwałym działaniem fal, w przypadkach zaostrzonych przez podniesienie poziomu morza lub dyskretne, przewidywalne zdarzenia pogodowe, takie jak huragany lub burze z piorunami. Jednak mogą być również spowodowane rzadszymi lub nieprzewidywalnymi zdarzeniami, takimi jak tsunami wywołane trzęsieniem ziemi lub awaria tamy.

Zdarzenia powodziowe, które mają miejsce w pomieszczeniu - na przykład z powodu pęknięcia rur - nie są objęte ubezpieczeniem powodziowym. Mogą one jednak być objęte, w całości lub w części, standardowymi polisami ubezpieczeniowymi właścicieli domów.

Należy pamiętać, że definicja powodzi FEMA obejmuje nie tylko stojącą wodę na obszarach nisko położonych. W rzeczywistości obejmuje prawie wszystkie rodzaje powodzi, które mają miejsce poza domem - w przeciwieństwie do wydarzeń w pomieszczeniach. Nawet jeśli mieszkasz na zboczu wzgórza i nie uważasz się za zagrożonego typową powodzią na stojącej wodzie, nadal możesz być narażony na uszkodzenie spowodowane lawiną błotną lub spływem.

Polisy ubezpieczeniowe powodziowe mogą obejmować zagrożonych właścicieli domów (w tym właścicieli mieszkań) i właścicieli przedsiębiorstw w przypadku szkód strukturalnych i utraty mieszkania lub zawartości budynku. Ubezpieczenie powodziowe jest również dostępne dla najemców zagrożonych, głównie w przypadku treści mieszkaniowych.

Kto oferuje ubezpieczenie powodziowe?

Ważne jest, aby pamiętać, że standardowe polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów i polisy ubezpieczeniowe najemców nie pokrywają szkód spowodowanych powodzią pochodzącą poza domem (w przeciwieństwie do rury rozrywającej w domu). Zgodnie z badaniem National Association of Insurance Commissioners (NAIC) 33% amerykańskich właścicieli domów błędnie uważa, że ​​ich polisy ubezpieczeniowe pokrywają takie powodzie. To powszechne nieporozumienie prowadzi wielu zagrożonych właścicieli domów do rezygnacji z ubezpieczenia powodziowego.

Więc kto to oferuje? Krajowy program ubezpieczenia powodziowego (NFIP). NFIP został założony w 1968 roku i obecnie współpracuje z około 80 prywatnymi firmami ubezpieczeniowymi, takimi jak Allstate i Liberty Mutual, aby zapewnić ochronę przeciwpowodziową dla zagrożonych właścicieli domów i najemców. Polisy zatwierdzone przez NFIP można kupić bezpośrednio od uczestniczących firm ubezpieczeniowych lub od agentów upoważnionych do sprzedaży ich polis.

Jednak nie wszystkie amerykańskie firmy ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie od powodzi. Jeśli masz najemców lub właścicieli domów za pośrednictwem firmy, która nie uczestniczy w NFIP, musisz poszukać innego usługodawcy.

Ponadto, nie wszystkie społeczności podpisały się pod wymaganiami NFIP dotyczącymi zarządzania obszarami zalewowymi, które dotyczą strefowania, budowy budynków, umiejscowienia infrastruktury i innych aspektów środowiska zabudowanego na obszarach zagrożonych powodzią. Jeśli twoje hrabstwo lub miasto nie zgodziło się na te wymagania, twoja polisa może mieć wyższą składkę w stosunku do podobnych polis w społecznościach uczestniczących lub możesz nie być w stanie uzyskać polisy w ogóle. Jednak od 2014 r. Bierze w nim udział około 20 000 społeczności, więc jest duża szansa, że ​​Twoja.

Jak działa ubezpieczenie powodziowe

Dostępność, koszty i zakres ubezpieczenia od powodzi są w dużej mierze zależne od położenia geograficznego. FEMA utrzymuje około 100 000 map ryzyka powodziowego (znanych również jako mapy ubezpieczenia od ryzyka powodziowego lub FIRM) obejmujące znaczną część powierzchni lądu w USA. Każda mapa dzieli obszar pokrycia na strefy ubezpieczenia powodziowego, czyli obszary, w których ryzyko powodzi jest mniej więcej równe. Granice stref zwykle odpowiadają konturom wysokości i kształtom terenu, przy czym obszary o najwyższym ryzyku występują wzdłuż brzegów rzek, linii brzegowych i kanionów, a obszary o najniższym ryzyku na wysokim, stabilnym gruncie.

Strefy ubezpieczenia powodziowego

Istnieją trzy szerokie typy stref ubezpieczenia od powodzi. Pierwsze dwa są dalej podzielone na podstrefy, aby wskazać w nich gradienty ryzyka:

• Obszary wysokiego ryzyka lub obszary szczególnego zagrożenia powodziowego. Jeśli Twoja nieruchomość znajduje się w specjalnym obszarze zagrożonym powodzią i posiadasz hipotekę mieszkaniową lub komercyjną od licencjonowanego i ubezpieczonego emitenta hipotecznego, musisz posiadać ubezpieczenie powodziowe. Zachęca się najemców, ale nie jest to wymagane, do posiadania ubezpieczenia powodziowego. Specjalne obszary zagrożone powodzią są zdefiniowane jako mające 1% lub większą szansę na powódź w danym roku. Ich zewnętrzne granice są czasami nazywane Podstawową wysokością powodzi, przy czym podstawowa powódź odnosi się do tak zwanej powodzi 100-letniej lub najgorszej powodzi, która wystąpi w tym miejscu w ciągu 100 lat. Na mapach ryzyka powodziowego specjalne obszary zagrożenia powodziowego są oznaczone kombinacjami liter i cyfr rozpoczynającymi się od liter „A” lub „V.”
• Obszary od średniego do niskiego ryzyka. Obszary te mają mniejsze ryzyko powodzi: od 0,2% do 1% w przypadku umiarkowanego ryzyka i poniżej 0,2% w przypadku niskiego ryzyka w danym roku. Jednak częściowo dlatego, że obejmują one znacznie więcej gruntów, nadal odpowiadają za ponad 20% wszystkich roszczeń powodziowych NFIP i otrzymują około jednej trzeciej wszystkich rozproszonych pomocy w przypadku klęsk żywiołowych, zgodnie z NFIP. Nikt, kto mieszka, pracuje lub jest właścicielem nieruchomości na tych obszarach, nie jest zobowiązany do posiadania ubezpieczenia powodziowego, chociaż NFIP zaleca, aby tak było. Na mapach ryzyka powodziowego obszary o średnim i niskim ryzyku oznaczone są literami „X” (zacieniowane lub niecieniowane), „B” i „C.” W ramach tej szerokiej kategorii ryzyka „B” oznacza najwyższe ryzyko, „X” oznacza średnie ryzyko, a „C” oznacza najniższe ryzyko.
• Obszary o nieokreślonym ryzyku. Obszary te nie są odporne na powodzie, ale nie zostały formalnie ocenione pod kątem zagrożenia powodziowego. Na mapach ryzyka powodzi są oznaczone literą „D”. Chociaż NFIP nie zaleca wyraźnie ani nie wymaga ubezpieczenia na wypadek powodzi w tych obszarach, zapewnia ubezpieczenia na ich terenie.

Pierwszym krokiem do ustalenia, czy należy uzyskać ubezpieczenie od powodzi i ile może to kosztować, jest sprawdzenie mapy ryzyka powodziowego w danym regionie i sprawdzenie, w jakich strefach i podstrefach mieszkasz lub posiadasz nieruchomość. Aby znaleźć mapę, wyszukaj Baza danych mapy ryzyka powodziowego FEMA według adresu, nazwy społeczności lub współrzędnych szerokości i długości geograficznej.

Jak określa się koszty polisy ubezpieczeniowej powodziowej

Ubezpieczenie powodziowe jest niezwykłe, ponieważ składki są ustalane i ustalane przez NFIP na podstawie jego oceny ryzyka powodziowego ubezpieczyciela, limitów pokrycia, odliczeń oraz wieku i składników materialnych objętych strukturą. Składki nie różnią się między ubezpieczycielami, więc nie ma potrzeby rozglądania się za lepszą ofertą.

Jednak NFIP od czasu do czasu modyfikuje swoje metody oceny ryzyka, co może wpłynąć na postrzegane ryzyko w twoim domu. I od czasu do czasu program może podnosić stopy procentowe, aby uwzględnić inflację.

Czynniki, które mogą obniżyć składki na ubezpieczenie powodziowe

Ogólne czynniki, które mogą obniżyć koszty ubezpieczenia od powodzi, obejmują:

• Preferowana polityka ryzyka. Aby kwalifikować się do stawki preferencyjnego ryzyka, objęta ochroną nieruchomość musi znajdować się poza specjalną strefą zagrożenia powodziowego (strefy B, C i X) i mieć korzystną historię strat, co oznacza, że ​​nie zgłoszono poważnej szkody. Preferowane zasady ryzyka oznaczają nieruchomości o najniższym ryzyku na obszarach, które zostały zmapowane pod kątem ryzyka powodziowego. Ich składki są zwykle o 5% do 10% niższe niż standardowe polisy niskiego ryzyka.
• Grupowe ubezpieczenie powodziowe. Ten rodzaj ubezpieczenia, oznaczony certyfikatem ubezpieczenia powodziowego, jest wydawany dopiero po ogłoszeniu przez prezydenta klęski żywiołowej, zwykle wydawanej w następstwie zdarzenia pogodowego lub innej klęski żywiołowej, która powoduje powódź na dużą skalę. Według NFIP właściciele nieruchomości mogą otrzymywać Certyfikaty ubezpieczenia powodziowego niezależnie od tego, czy mieszkają w Specjalnej Strefie Zagrożenia Powodziowego, czy też są zobowiązani do posiadania ubezpieczenia powodziowego od swojego wystawcy hipoteki. Chociaż odbiorcy technicznie mogą zrezygnować z grupowych polis ubezpieczenia powodziowego oznaczonych ich certyfikatami, osoby, które rezygnują, mogą zostać zdyskwalifikowane z przyszłej pomocy w przypadku katastrof - więc jeśli nie zdecydujesz się zaakceptować polisy grupowej, możesz ponieść ogromne koszty w przypadku kolejna powódź skutkuje ogłoszeniem katastrofy obejmującym twoją własność. Grupowe polisy ubezpieczeniowe na wypadek powodzi są objęte specjalnymi trzyletnimi warunkami i silnie dotowanymi składkami - często mniej niż 50% kosztu standardowej, indywidualnej polisy ubezpieczeniowej na wypadek powodzi dla tego samego obszaru. Mieszkańcy, którzy są zobowiązani lub chcą nadal posiadać ubezpieczenie powodziowe po trzyletnim okresie polisy grupowej, muszą wykupić standardową polisę i opłacić pełne składki.
• Udział w systemie ocen społeczności. Społeczności NFIP, które przekraczają minimalne standardy ochrony przeciwpowodziowej i ograniczania szkód, mogą zdobywać kredyty w ramach wspólnotowego systemu ocen, federalnego programu motywacyjnego. Społeczności zdobywają uznanie inwestując w inicjatywy edukacyjne właścicieli domów, surowe przepisy budowlane i dodatkowe środki ochrony przeciwpowodziowej. Kredyty z grubsza przekładają się na zniżki premium dla ubezpieczających w tych społecznościach. Zniżki te mogą wynosić do 10% w przypadku nieruchomości o średnim lub niskim ryzyku (niebędących SFHA), które nie kwalifikują się już do premii w ramach polityki preferencyjnego ryzyka, i do 45% w przypadku nieruchomości wysokiego ryzyka. Udział w Społecznym systemie ocen nie ma wpływu na preferowane zasady ryzyka.
• Dziadek mapy powodzi. W niektórych przypadkach właściciele nieruchomości, których mapy ryzyka powodziowego zostały zmienione w celu odzwierciedlenia zwiększonego ryzyka, mogą uzyskać niższe składki płacone przed zmianą. Oddzielnie budynki zbudowane na obszarach wysokiego ryzyka przed mapowaniem ryzyka powodziowego mogą kwalifikować się do dopłat do premii, szczególnie jeśli mają wartość historyczną, chociaż NFIP nie określa, ile dotacji może zmniejszyć premie.
• Systemy ochrony przeciwpowodziowej. Nieruchomości na obszarach wysokiego ryzyka chronionych przez wielkoskalowe systemy ochrony przeciwpowodziowej, takie jak wały przeciwpowodziowe wzdłuż dolnej rzeki Missisipi, mogą kwalifikować się do niższych składek. Obniżka składki jest w przybliżeniu równa różnicy między polityką wysokiego i średniego ryzyka, chociaż indywidualne okoliczności (takie jak dokładne podniesienie zakrytej konstrukcji i to, czy wał przeciwpowodziowy kiedykolwiek zawiódł) mogą mieć wpływ na dokładne obniżenie. Kwalifikujące się systemy ochrony przeciwpowodziowej muszą być ocenione tak, aby chronić przed powodzią trwającą 100 lat lub lepiej. Na przykład w świecie rzeczywistym, według PBS, system wałów przeciwpowodziowych skonstruowanych w celu zastąpienia tego, który zawiódł w huraganie Katrina, jest odporny na 100-letnią powódź.

Rodzaje polis ubezpieczenia powodziowego: ubezpieczenia i koszty

W zależności od lokalizacji, ryzyka powodziowego, bez względu na to, czy ubezpieczasz miejsce zamieszkania, firmę, czy jesteś właścicielem, czy wynajmujesz, możesz wybierać spośród kilku rodzajów polis ubezpieczenia powodziowego: tylko zawartość mieszkaniowa (własność prywatna), budynek mieszkalny i zawartość, zawartość komercyjna (wyposażenie i wyposażenie biznesowe) oraz budynek i zawartość komercyjna.

Tam, gdzie wskazano koszty dla poniższych rodzajów polis, dotyczą one rezydentów i właścicieli firm w strefach powodziowych o średnim i niskim ryzyku, którzy kwalifikują się do harmonogramu premii w ramach Preferowanego ryzyka i wybierają odliczenie w wysokości 1000 USD. Innymi słowy, są to składki z dostępnych polis o najniższym ryzyku.

Na obszarach o wysokim i nieokreślonym ryzyku składki są bardzo uzależnione od indywidualnych okoliczności, takich jak wzniesienie budynków na twojej nieruchomości, cechy terenu w pobliżu oraz najnowsza historia powodzi. W związku z tym składki różnią się znacznie i są trudne do oszacowania. Jednak szczególnie w obszarach wysokiego ryzyka mogą być znacznie wyższe niż składki wskazane poniżej. Jeśli mieszkasz w obszarze wysokiego lub nieokreślonego ryzyka, powinieneś porozmawiać z licencjonowanym agentem, który zna Twoją sytuację.

Polityka dotycząca wyłącznie treści (ubezpieczenie własności osobistej)

Ponieważ nie obejmuje szkód w głównym budynku lub budynkach gospodarczych nieruchomości, ani związanych z tym kosztów czyszczenia i naprawy, polisa ubezpieczeniowa na wypadek powodzi nie jest idealna dla właścicieli domów i właścicieli nieruchomości komercyjnych. Lepiej nadaje się dla osób wynajmujących nieruchomości i właścicieli firm, którzy wynajmują powierzchnię w budynku komercyjnym.

Limity ubezpieczenia mieszkaniowego (zarówno dla najemców, jak i właścicieli domów) wynoszą od 8 000 do 100 000 USD. Limity ubezpieczenia nierezydentnego wynoszą od 50 000 do 500 000 USD. Pamiętaj, że znacznie taniej jest ubezpieczać tylko treści naziemne.

• Co obejmuje. Ubezpieczenie zazwyczaj obejmuje rzeczy osobiste, takie jak sprzęt elektroniczny, odzież, meble i pojazdy bez napędu, takie jak rowery, jeśli są przechowywane w środku. Obejmuje to również niestrukturalne zabiegi na okna i zasłony, przenośne i okienne klimatyzatory, przenośne urządzenia kuchenne, takie jak kuchenki mikrofalowe, nietrwałe dywany i chodniki, pralki i suszarki, zamrażarki oraz żywność w nich zawartych, a także pierwsze 2 500 USD cennych przedmiotów, takich jak oryginalne dzieła sztuki i designerskie ubrania.
• Czego nie obejmuje. Przedmioty nieobjęte zazwyczaj obejmują samochody i części samochodowe oraz przedmioty znajdujące się poza zadaszonym obszarem, takie jak szopa zewnętrzna bez osobnej polisy lub piwnica, jeśli nie ma zasięgu podziemnego. Nie obejmuje również waluty, kosztowności (takich jak biżuteria i dzieła sztuki) powyżej limitu 2500 USD oraz szkód wyrządzonych przez pleśń, pleśń i długotrwałe zawilgocenie. Tymczasowe koszty zakwaterowania i relokacji również nie są pokrywane, ale zazwyczaj są uwzględnione w polisie najemcy lub właściciela domu.
• Koszt polis mieszkaniowych. W przypadku limitu zasięgu 8 000 USD roczne składki wynoszą 57 USD za treści naziemne i 79 USD za treści naziemne i naziemne. W przypadku limitu ubezpieczenia 50 000 USD (mediana kwoty) składki powyżej i powyżej / poniżej ziemi wynoszą odpowiednio 153 USD i 207 USD. W przypadku 100 000 USD składki naziemne i naziemne wynoszą odpowiednio 221 USD i 271 USD.
• Koszt polis niemieszkalnych. W przypadku polis 50 000 USD składki nad i pod ziemią wynoszą odpowiednio 195 i 398 USD. W przypadku ubezpieczenia o wartości 250 000 USD (mediana limitu ubezpieczenia) odpowiednie składki wynoszą 524 USD i 1163 USD. W przypadku ubezpieczenia o wartości 500 000 USD odpowiednie składki wynoszą 948 USD i 2 123 USD.

Polityka dotycząca treści i treści

Zasady, które obejmują zarówno budynki, jak i ich zawartość, są bardziej kompleksowe, a zatem lepiej pasują do właścicieli domów i nieruchomości komercyjnych. Limity zasięgu mieszkaniowego dla domów jedno- lub czterorodzinnych wynoszą od 8 000 do 100 000 USD na treści i od 20 000 do 250 000 USD na konstrukcje.

Konstrukcje mieszkalne z więcej niż czterema jednostkami są uważane za „nieruchomości ogólne”. Zakres zawartości tych nieruchomości również wynosi od 8 000 do 100 000 USD, a limity zasięgu strukturalnego wzrosły z 50 000 USD do 500 000 USD. Zarówno zawartość, jak i limity zasięgu strukturalnego budynków komercyjnych zawierających firmy wynoszą od 50 000 do 500 000 USD.

• Co obejmuje. Oprócz wszystkiego objętego tylko polityką dotyczącą treści, przedmioty objęte zwykle obejmują sam budynek, w tym fundament i ściany fundamentów; systemy elektryczne i hydrauliczne; Sprzęt HVAC, w tym centralna klimatyzacja i ogrzewanie; podgrzewacze wody i piece; lodówki, kuchenki, zmywarki i inne urządzenia kuchenne; stała wykładzina (nie dywany powierzchniowe); wbudowane panele ścienne, szafki, regały i centra rozrywki; żaluzje strukturalne; garaże wolnostojące, nieprzekraczające 10% całkowitej powierzchni zabudowanej nieruchomości; oraz usuwanie gruzu po powodzi. Budynki wolnostojące, takie jak pensjonaty i szopy, wymagają oddzielnych zasad, nawet jeśli znajdują się w tej samej strefie.
• Czego nie obejmuje. Oprócz wyłączeń w ramach polisy dotyczącej wyłącznie treści, nieobjęte przedmioty i straty zazwyczaj obejmują straty finansowe spowodowane przerwami w działalności, niemożnością podjęcia pracy lub utratą użytkowania objętej ochroną nieruchomości. Struktury zewnętrzne bez oddzielnych polis ubezpieczenia od powodzi, infrastruktura zewnętrzna, taka jak systemy septyczne, chodniki, wolnostojące pokłady, tarasy i meble ogrodowe, również nie są objęte gwarancją.
• Koszt polis mieszkaniowych. W przypadku polis strukturalnych na 20 000 USD / 8 000 USD roczne składki wynoszą 129 USD za konstrukcje mieszkalne bez piwnic i 176 USD za konstrukcje z piwnicami lub innymi obudowami podziemnymi. W przypadku polis w wysokości 125 000 USD / 50 000 USD składki nie piwniczne i piwniczne wynoszą odpowiednio 334 USD i 368 USD. W przypadku ubezpieczenia obejmującego 250 000 USD / 100 000 USD odpowiednie składki wynoszą 414 USD i 460 USD.
• Koszt polis niemieszkalnych. W przypadku polis 50 000 USD / 50 000 USD składki nie piwniczne i piwniczne wynoszą odpowiednio 643 USD i 1 016 USD. W przypadku ubezpieczenia o wartości 250 000 USD / 250 000 USD odpowiednie składki wynoszą 1186 USD i 3 129 USD. W przypadku ubezpieczenia o wartości 500 000 USD / 500 000 USD odpowiednie premie wynoszą 2880 USD i 4 807 USD.

Szczególne uwagi dotyczące piwnic i obszarów poniżej parteru

Ponieważ piwnice, piwnice strychów i niższe przestrzenie pełzające znajdują się częściowo lub całkowicie pod ziemią, są znacznie bardziej podatne na powodzie i uszkodzenia wodne. Oprócz prostego faktu, że posiadanie piwnicy może zwiększyć składkę na ubezpieczenie powodziowe, to ona i inne podziemne przestrzenie mogą podlegać pewnym ograniczeniom zasięgu.

Chociaż powinieneś porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym lub przedstawicielem firmy w celu pełnego rozliczenia wyjątków i limitów polisy, ubezpieczenie powodziowe (niezależnie od rodzaju polisy) zasadniczo nie obejmuje następujących elementów w piwnicach, piwnicach na spacery, niższych przestrzeniach do przeszukiwania, i inne podziemne części twojego domu:

• Ściany i sufity
• Dywany, chodniki i inne pokrycia podłogowe (w tym płytki)
• Regały, boazerie i inne ozdoby ścienne
• Większość mienia osobistego, w tym meble, sprzęt elektroniczny, odzież i przybory kuchenne
• Lodówki i jedzenie w środku

Przedmioty, które zwykle są przykryte w piwnicach i podobnych przestrzeniach, obejmują:

• Ciężki sprzęt (z wyjątkiem lodówek), w tym zamrażarki i żywność w środku, pralki i suszarki, piece, podgrzewacze wody i zmywarki do naczyń
• Zbiorniki paliwa i powiązany sprzęt
• Gniazdka elektryczne, wyłączniki i powiązany sprzęt
• Izolacja
• Systemy wodne
• Fundamenty, ściany fundamentowe i systemy kotwiczenia

Szczególnie ważne jest zrozumienie tych ograniczeń i rozważań, jeśli główna przestrzeń życiowa znajduje się częściowo pod ziemią, jak w przypadku mieszkania w piwnicy lub domu dwupoziomowego.

Okres oczekiwania

Polisy ubezpieczeniowe na wypadek powodzi zwykle wchodzą w życie po upływie 30 dni od daty wystawienia. Innymi słowy, nie możesz zgłosić roszczenia dotyczącego zdarzenia, które nastąpi mniej niż miesiąc po zakupie polisy.

Istnieją pewne wyjątki od tej reguły 30-dniowego okresu oczekiwania:

• Ostatnie blizny po oparzeniach na Ziemi Federalnej. Pokryta nieruchomość znajduje się na gruntach należących do władz federalnych lub zarządzanych, które zostały uszkodzone przez pożar zawarty mniej niż 60 dni temu i teraz jest zalane.
• Surowe wymagania pożyczkodawcy hipotecznego. Ubezpieczona nieruchomość znajduje się poza Specjalnym Obszarem Zagrożenia Powodziowego, ale pożyczkodawca hipoteczny nadal wymaga wykupienia ubezpieczenia powodziowego przed zamknięciem pożyczki lub po niej. Ponieważ może to doprowadzić do rozbieżności w zakresie ochrony, polisa zazwyczaj obejmuje roszczenia zgłoszone w ciągu 30 dni od jej wystawienia.
• Kredyty hipoteczne w SFHA. Ubezpieczona nieruchomość znajduje się w specjalnym obszarze zagrożonym powodzią, a ubezpieczenie powodziowe jest wymagane na podstawie nowej, przedłużonej lub przedłużonej hipoteki. Ponownie, ze względu na przyspieszony charakter takiej polisy, zazwyczaj obejmuje ona roszczenia zgłoszone w ciągu 30 dni od wystawienia.
• Przegląd mapy ryzyka powodziowego. Twoja mapa ryzyka powodzi została zmieniona, a twoja nieruchomość znajduje się teraz w specjalnym obszarze zagrożenia powodziowego. W takim przypadku musisz wykupić polisę w ciągu 13 miesięcy od zmiany mapy, aby móc skorzystać ze zwolnienia z okresu oczekiwania.

Ostatnie słowo

Wiele osób ma związek z nienawiścią do miejsca, w którym żyją. W wielu przypadkach to skomplikowane uczucie można przypisać geografii, geologii lub klimatowi. Dla przybrzeżnych Kalifornijczyków klisze, trzęsienia ziemi, susze, pożary i lawiny błotne są akceptowalnym zajęciem dla łagodnej pogody i surowej urody. Mieszkańcy stanów Midwest i Plains równoważą niskie koszty utrzymania i przyjazne społeczności z mroźnymi zimami i silnymi letnimi burzami.

Ludzie mieszkający w pobliżu wody, zarówno wzdłuż niesfornych rzek, jak i podatnych na sztorm oceanów, akceptują ryzyko potencjalnie katastrofalnej powodzi w zamian za dostęp do wody na żądanie i wspaniałe widoki. Twoje podwórko może być pełne niespodzianek, niektóre przyjemne, a niektóre nie tyle. To od Ciebie zależy, czy przygotujesz i świętujesz w równym stopniu.

Czy masz polisę ubezpieczeniową na wypadek powodzi??