Jak rozmawiać ze swoimi starzejącymi się rodzicami na temat planowania nieruchomości i opieki z wyprzedzeniem - pytania, które należy zadać

Niestety, zbyt wielu z nas umiera bez pozostawienia woli lub innych instrukcji naszym bliskim, którzy mogą mówić za nas, kiedy już nie możemy, a to może powodować trudności i stres dla przyjaciół i rodziny w już trudnym czasie.

Według badania Caring.com z 2017 r. Tylko 42% Amerykanów ma testament. Jednak brak wcześniejszego planowania może spowodować ogromne obciążenie emocjonalne i finansowe dla tych, którzy zostali, aby zabrać części, które muszą nie tylko poradzić sobie z majątkiem ukochanej osoby po jej śmierci, ale także muszą poradzić sobie z zaawansowaną chorobą i niezdolnością umysłową w ciągu kilku tygodni , miesiące lub lata poprzedzające przejście.

Przewidywanie starzenia się i śmierci rodzica nie jest łatwym procesem iz tego i innych powodów wiele osób unika dyskusji o majątku i wcześniejszych planach opieki z najbliższymi. Jednak w miarę starzenia się pokolenia wyżu demograficznego wiele dorosłych dzieci znajduje się w niepewnej sytuacji finansowej, ponieważ stara się sprostać potrzebom zdrowotnym i organizacjom pogrzebowym swoich starzejących się rodziców lub znajduje się w rozpaczliwej sytuacji z niepełnosprawnymi rodzicami, którzy nie pozostawili po sobie zaawansowane dyrektywy dotyczące opieki zdrowotnej.

Co więcej, starania o znalezienie dokumentów, uzgodnienia i opłacenie opieki mogą wynikać z równoważenia żalu, pracy i życia rodzinnego i mogą powodować nieodwracalne szkody wśród rodzeństwa, które nie zgadza się co do życzeń mamy lub taty.

Chociaż prawdopodobnie po stresie rodzicielskim będzie dużo stresu, żalu, a nawet sporów rodzinnych, bez względu na to, jak dużo wcześniej zostanie zaplanowane, niektóre z nich można złagodzić, poświęcając czas na poznanie starzejących się rodziców ” życzenia i podstawowe elementy ich majątku oraz plany opieki z wyprzedzeniem.

Planowanie końca życia w celu omówienia z rodzicami

Ważne jest, aby zrozumieć, co należy wiedzieć na temat planowania na koniec życia rodziców, który obejmuje zarówno ich majątek, jak i wcześniejsze planowanie opieki.

Jakie planowanie nieruchomości zrobili do tej pory?

Czy twoi rodzice mają testament? Zaufanie? Konta z nazwanymi beneficjentami lub konta płatności na wypadek śmierci lub przelewu na wypadek śmierci? Wspólne konta z prawem do przeżycia?

Ważne jest, aby wiedzieć, jakie rodzaje planowania majątku zrobili twoi rodzice, abyś zrozumiał, co stanie się z ich majątkiem po ich śmierci. Niezależnie od tego, czy jesteś wybranym wykonawcą ich majątku, posiadanie tej wiedzy pomoże złagodzić spory rodzinne wynikające z nieporozumień, a także pomoże Ci wiedzieć, czego się spodziewać.

Będziesz także chciał wiedzieć, kto wybrał twoich rodziców do egzekucji z ich majątku, ponieważ wykonawca będzie tym, który przejmie wszystkie aktywa twoich rodziców po ich śmierci.

Wytyczne, które Twoi rodzice powinni mieć na swoim miejscu

Planowanie na koniec życia nie dotyczy wyłącznie planowania nieruchomości; obejmuje również wcześniejsze planowanie opieki. Planowanie opieki z wyprzedzeniem oznacza planowanie, że Twoi rodzice mogą stać się niepełnosprawni fizycznie lub psychicznie, przez co nie będą mogli samodzielnie podejmować decyzji.

Bardzo ważne jest, aby porozmawiać z rodzicami, gdy są jeszcze zdrowi, o swoich życzeniach, jeśli takie rzeczy się zdarzą, ponieważ nie będą w stanie powiedzieć ci, czego chcą, gdy staną się niepełnosprawni. Jeśli zaczekasz na tę rozmowę, może być za późno.

Jednak planowanie tych ewentualności to coś więcej niż tylko wiedza, czego chcieliby Twoi rodzice. Oznacza to również posiadanie zestawu dokumentów prawnych, zwanych „dyrektywami wyprzedzającymi”, które mogą mówić w imieniu twoich rodziców, gdy nie mogą.

Bez wcześniejszych dyrektyw lekarze mogą nie być w stanie porozmawiać z tobą o stanie twoich rodziców, mogą dać rodzicom leczenie, którego nie chcieliby, a twoi rodzice mogą znaleźć się w sytuacji, w której nie będą mogli zająć się finansowo.

Aby temu zapobiec, są to podstawowe dokumenty, które powinni mieć twoi rodzice, według prawnika planowania nieruchomości Waltera R. Pierce'a, autora „Oczekiwania nieoczekiwanego: w obliczu problemów śmiertelności z godnością i zaufaniem”.

1. Żywa wola

Żywotna wola jest dokumentem prawnym, który wyraża twoje życzenia dotyczące stosowania leczenia podtrzymującego życie w przypadku trwałej nieprzytomności lub śmiertelnej choroby. Upoważnia lekarzy do przestrzegania instrukcji dotyczących rodzaju leczenia, jakiego w tych okolicznościach chcesz, i wpływa tylko na opiekę, która sztucznie przedłuża śmierć.

Żywe testamenty mogą stać się bardzo konkretne. Mogą stwierdzić, czy potrzebujesz wspomagania oddychania, sztucznego nawodnienia lub karmienia, transfuzji krwi, a nawet niektórych leków.

2. Trwałe pełnomocnictwo

Pełnomocnictwo (POA) oznacza konkretną osobę, znaną jako „pełnomocnik”, która podejmuje za ciebie decyzje. Umowy POA mogą być „specjalne” lub „ograniczone”, co oznacza, że mogą służyć jednemu konkretnemu celowi, na przykład upoważnieniu małżonka do zakupu domu i umieszczeniu twojego imienia na akcie, lub mogą być „ogólne”, podając pełnomocnikowi -oddział wszystkie moce, które miałbyś, gdybyś był obecny.

POA mogą być również „trwałe”, co oznacza, że obejmują okresy niezdolności fizycznej i psychicznej. Trwałe pełnomocnictwo staje się kluczowe, gdy rodzice nie są w stanie samodzielnie podejmować decyzji. Bez niego podejmowanie jakichkolwiek decyzji lub płacenie rachunków w imieniu niepełnosprawnego rodzica jest niemożliwe bez udania się do sądu i ustanowienia opieki, co może być trudnym i czasochłonnym procesem. Więc nie czekaj, aż twój rodzic stanie się obezwładniony; każ im wyznaczyć kogoś, kto jest zdrowy, aby działał w jego imieniu, gdy nie są już w stanie działać dla siebie.

3. Trwałe pełnomocnictwo do opieki zdrowotnej

Trwałe pełnomocnictwo w zakresie opieki zdrowotnej jest dokumentem prawnym, który upoważnia osobę wyznaczoną do podejmowania decyzji dotyczących opieki zdrowotnej, jeśli nie jesteś w stanie podjąć ich samodzielnie.

4. Rezerwa na prezenty anatomiczne

Niektóre stany wymagają, aby testamenty zawierały postanowienia dotyczące podarunków anatomicznych - innymi słowy dawstwo narządów - a większość stanów pyta teraz o rejestrację dawcy, kiedy składasz wniosek o uzyskanie lub przedłużenie prawa jazdy.

Twoja rejestracja jako dawcy jest wcześniejszą dyrektywą stwierdzającą, że twoje narządy, tkanki i oczy, jeśli można je wykorzystać, mogą zostać odzyskane po Twojej śmierci. Ponadto wiele stanów pozwala wyznaczyć zamierzone zastosowanie prezentów anatomicznych, takich jak przeszczep, terapia, badania, edukacja lub rozwój nauk medycznych.

5. Zamówienie „Nie reanimuj” (DNR)

Zamówienie DNR odnosi się do różnych metod używanych do ożywienia ludzi, których serca przestały funkcjonować lub przestały oddychać. Mogą to być uciśnięcia klatki piersiowej, wstrząs elektryczny, sztuczne rurki oddechowe i specjalne leki.

Jeśli chcesz poddać się reanimacji, jeśli potrzebujesz takich środków ratujących życie, nie musisz nic robić, ponieważ lekarze zwykle podejmują wszelkie możliwe środki, aby utrzymać oddech i bicie serca. Jeśli jednak tego nie chcesz, możesz uwzględnić postanowienie DNR w testamencie.

Gdzie znajdują się te dokumenty??

Żadna z tych rozmów planistycznych nie będzie miała znaczenia, jeśli nie wiesz, gdzie znaleźć wszystkie niezbędne dokumenty, gdy są potrzebne.

Raport UBS z 2014 r. O tym, dlaczego rodziny powinny mówić o dziedziczeniu, wykazał, że chociaż 80% rodziców ma testamenty, połowa nie powiedziała o nich swoim dzieciom. Obejmuje to, gdzie się znajdują, a nawet czy w ogóle istnieją. Może to stanowić poważny problem, zwłaszcza jeśli oczekuje się, że dorosłe dzieci będą pełnić jakąkolwiek powierniczą rolę wykonawcy egzekucji lub pełnomocnika ds. Opieki zdrowotnej lub zarządzania finansami. Badanie Fidelity z 2015 r. Wykazało, że 92% rodziców spodziewa się, że jedno z ich dzieci będzie pełniło rolę egzekutora, ale 27% wybranych jako wykonawca nawet nie wiedziało, że zostali wybrani.

Egzekutor ma ogromną rolę do wypełnienia w zarządzaniu majątkiem rodziców. To oni zostaną wezwani do zebrania wszystkich dokumentów finansowych swoich rodziców, spłaty wszystkich wierzycieli, a następnie do spłacenia pozostałej części majątku zgodnie z życzeniem rodziców. Jeśli wykonawca nie może znaleźć wszystkich niezbędnych dokumentów - w tym nie tylko testamentu, ale także informacji dla każdego konta finansowego, a także czegokolwiek innego, co wymaga zarządzania lub „zamknięcia”, takiego jak konta w mediach społecznościowych - ich praca będzie trudna.

Rozwiązaniem jest, aby twoi rodzice utworzyli „życiorys”, który zawiera:

Numer konta, instytucja i wszelkie dane logowania do wszystkich rachunków finansowych, w tym rachunków bankowych i inwestycyjnych
Informacje prawne, w tym ich wola, wszelkie POA i informacje zaufania
Informacje o polisach i szczegółowe informacje dotyczące wszelkich polis ubezpieczenia na życie, emerytur i roszczeń z tytułu ubezpieczenia społecznego
Tytuły do wszystkich aktywów, w tym pojazdów i domów
Informacje medyczne i wcześniejsze wytyczne dotyczące opieki zdrowotnej
Karty ubezpieczenia społecznego i akty urodzenia
Informacje o karcie kredytowej, zaległe długi oraz wszelkie powtarzające się wydatki i płatności, takie jak subskrypcje

Uwzględnij wszystko, co byłoby wymagane do zarządzania majątkiem twoich rodziców lub wszelkimi decyzjami finansowymi i zdrowotnymi, których nie byliby w stanie podjąć w przypadku inwalidztwa.

I nie zapomnij o kontach cyfrowych, w tym nazwach użytkowników i hasłach, które mogą być wymagane do zamknięcia czegokolwiek w Internecie. Słyszałem wiele opowieści o osobach, które odeszły i nie pozostawiały ocalałym możliwości usuwania takich rzeczy jak konta na Facebooku.

Ponieważ ten plik życia będzie zawierał wszystko o życiu twoich rodziców, pamiętaj, aby przechowywać go w bardzo bezpiecznym miejscu i udostępnić jego lokalizację członkom rodziny, którzy muszą o nim wiedzieć.

Plany opieki zaawansowanej, które Twoi rodzice powinni robić

Ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek. Ale chociaż długość życia wzrosła, jakość życia niekoniecznie zrobiła to samo. Dłuższe życie może oznaczać zwiększone zapotrzebowanie na opiekę długoterminową, taką jak pomoc w domu lub dom opieki.

Według amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej osoba, która ukończy 65 lat w 2019 r., Ma 70% szans na potrzebę pewnego rodzaju opieki długoterminowej w pozostałych latach. Może to być opieka świadczona w domu lub w obiekcie, a koszty mogą być ogromne.

Według badania przeprowadzonego w Genworth w 2018 r. Koszty opieki domowej w Genworth w 2018 r. Koszty opieki w domu mogą wzrosnąć do 8 000 USD miesięcznie. Ż ycie asystowane kosztuje średnio około 4000 USD na miesią c. Koszty te mogą skłonić wielu do rozważenia opieki w domu, ale opieka domowa niekoniecznie musi być tańsza. Opieka domowa może obejmować zatrudnienie opiekuna domowego, który według badania Genworth może również kosztować 4000 USD miesięcznie, zakładając, że potrzeba 44 godzin tygodniowo pomocy.

Nawet samodzielne podjęcie opieki nad starzejącymi się rodzicami może nie obniżyć kosztów, ponieważ opieka nad starzejącym się rodzicem w pełnym wymiarze godzin może wymagać skrócenia godzin pracy lub nawet odejścia z pracy. Ponadto CNBC informuje, że aż 68% opiekunów zapewnia wsparcie finansowe swoim starzejącym się rodzicom, płacąc za leki, jedzenie, transport i inne koszty utrzymania.

Koszty te mogą być znaczące, dlatego niezwykle ważne jest zorganizowanie spotkania rodzinnego w celu omówienia, kto zapewni opiekę twoim rodzicom i jak zarządzać kosztami. Pamiętaj, aby zapytać:

Jakie są ich życzenia dotyczące opieki? Czy jedno z twoich rodziców jest zdecydowanie przeciwne spędzaniu ostatnich dni w domu spokojnej starości lub domu spokojnej starości? Czy wolą starzeć się w domu? Chociaż sytuacje rodzinne mogą uniemożliwić spełnienie niektórych z tych życzeń, warto przynajmniej wiedzieć, jakie są pragnienia twoich rodziców.
Czy mają ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej?? Chociaż Medicare jest dostępne dla wszystkich, którzy ukończyli 65 lat, nie pokrywa kosztów opieki długoterminowej, takiej jak pomoc w utrzymaniu, dom opieki i opieka domowa. Dla tych, którzy mogą sobie na to pozwolić, ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej pokrywa te koszty. Wadą jest jednak to, że może być drogie, zwłaszcza gdy jesteś starsza, kiedy się o nią ubiegasz, i nie wszyscy się kwalifikują.
Jakie wydatki pokrywa ich ubezpieczenie zdrowotne? Twoi rodzice mogą mieć ubezpieczenie zdrowotne od poprzedniej pracy, która przechodzi na emeryturę, mogą mieć wyłącznie Medicare lub mogą mieć kombinację obu. Niezależnie od tego nie wszystkie plany są sobie równe. Zapoznaj się z ochroną i świadczeniami swoich rodziców, zwłaszcza jeśli jesteś w sytuacji, w której musisz podejmować za nich decyzje dotyczące opieki zdrowotnej lub zapewniać pomoc finansową w opłaceniu opieki lub leków.
Czy odłożyli wystarczająco dużo, aby pokryć koszty leczenia na emeryturze?? Według szacunków kosztów opieki zdrowotnej emerytów Fidelity z 2018 r. Pary, które w 2018 r. Ukończyły 65 lat, muszą zaoszczędzić około 280 000 USD na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. Jeśli twoi rodzice nie mają jeszcze 65 lat, pamiętaj, że szacunek ten rośnie z każdym rokiem.
Jeśli nie, w jaki sposób zostaną pokryte koszty? Jeśli Twoi rodzice nie zaoszczędzili wystarczająco dużo, aby pokryć koszty opieki zdrowotnej, możesz znaleźć się w takiej samej sytuacji, jak większość dorosłych dzieci, które ostatecznie płacą za opiekę zdrowotną i potrzeby związane z lekami, a także opiekę nad starzejącymi się rodzicami . Zaplanuj i porozmawiaj z rodziną, w tym z rodzeństwem, o tym, jak te koszty będą zarządzane.

Warto również wiedzieć, w jaki sposób pokrywane są koszty niektórych form opieki. Na przykład, chociaż Medicare nie pokrywa kosztów pobytu w domu opieki, Medicaid to robi. W rzeczywistości większość mieszkańców domów opieki ma swój pobyt w Medicaid. Jednak Medicaid nie uruchamia się, dopóki twój starzejący się rodzic nie osiągnie progów ubóstwa i najpierw zje z dochodu emerytalnego, który otrzymują twoi rodzice.

Jakie są życzenia rodziców na pogrzeb??

Moja matka zmarła nagle, nigdy nie wyrażając żadnych życzeń dotyczących jej pogrzebu. Nie mieliśmy pojęcia, czy wolałaby być pochowana lub poddana kremacji, gdzieś gdzieś rozłożono jej prochy, czy pochowano ją w określonym miejscu. Zostaliśmy więc sami podejmując wszystkie te decyzje.

Chociaż pogrzeby są naprawdę dla żywych, jeśli twoi starzejący się rodzice nie zostawią instrukcji dotyczących swoich pragnień, możesz mieć problem z wątpliwościami, czy podjąłeś właściwe decyzje, oprócz żalu, którego doświadczasz. Pamiętaj więc, aby odbyć tę rozmowę, zanim będzie za późno.

Warto również zapytać, czy Twoi rodzice dokonali jakichkolwiek ustaleń finansowych dotyczących pogrzebów, takich jak wykupienie ubezpieczenia pogrzebowego lub przedpłata za pogrzeb lub konkretny spisek.

Jak rozmawiać z rodzicami na temat planowania majątku i opieki

Planowanie na końcu życia nie jest łatwym tematem rozmowy, ale jest ważne. Według badań przeprowadzonych przez Independent Age w 2016 r., Na stronie internetowej poświęconej wspieraniu starszych pokoleń, prawie cztery na pięć osób uważa, że dyskusje na temat starzenia się i śmierci są ważne, ale mniej niż jedna trzecia prowadziła takie rozmowy.

Badanie wykazało, że niektóre z kluczowych powodów unikania rozmowy obejmują brak wiedzy, obawy o reakcję członków rodziny, unikanie niepożądanych możliwości oraz poczucie, że czas jest niewłaściwy.

Koszt uniknięcia rozmowy może być jednak ogromny. Starsze osoby mogą odczuwać większy niepokój o nieznane; dorosłe dzieci mogą czuć się przytłoczone odpowiedzialnością za podejmowanie decyzji w imieniu rodziców, zwłaszcza gdy nie wiedzą, jakie są ich życzenia; a dorosłe dzieci prawdopodobnie podejmą decyzje inne niż te, które podjęliby ich rodzice.

Istnieją również potencjalne konsekwencje finansowe, jeśli nie zostanie przeprowadzone planowanie. Mogą to być na przykład dorosłe dzieci, które muszą płacić za zaawansowaną opiekę medyczną, same się opiekować, płacić za pogrzeb (którego średni koszt wynosi ponad 7000 USD) lub zajmować się płaceniem wyższych podatków od nieruchomości niż to konieczne.

Rozmowa na temat planowania na koniec życia jest bez wątpienia ważna, ale jak podchodzisz do tak trudnego tematu? Rozważ następujące wskazówki Catherine Hodder, prawnika ds. Planowania nieruchomości i autora „Planowania majątku dla pokolenia Sandwich: Jak pomóc rodzicom i chronić swoje dzieci” oraz Ellen Goodman, założycielka The Conversation Project, której celem jest pomoc rodzinom w rozmowach na temat ich życzenia z końcem życia.

1. Bądź cierpliwy

Prawdopodobnie będzie to ciągła rozmowa z rodzicami, a nie jednorazowa sprawa. Zastanów się, kiedy może być odpowiedni moment na rozmowę, i zastanów się nad tym trochę.

2. Bądź przejrzysty wobec innych członków rodziny

Spróbuj włączyć do rozmowy rodzeństwo, aby nie wyglądało na to, że próbujesz zachować kontrolę lub zachować tajemnicę. Pomoże to również uniknąć sporów rodzinnych i zapewni, że wszyscy będą na tej samej stronie. Pamiętaj, że nie próbujesz pytać o swoje dziedzictwo; starasz się jedynie zrozumieć życzenia rodziców, abyś, gdy nadejdzie odpowiedni czas, wiedział, jak podjąć właściwe decyzje.

3. Zachowaj notatki

Ponieważ będzie to ciągła rozmowa, twoi rodzice mogą zmienić zdanie na temat swoich życzeń. Upewnij się, że zapisujesz wszelkie życzenia, abyś miał do nich uwagi. Pamiętaj również, że bez względu na to, co powiedzą ci rodzice, jeśli chodzi o wyznaczenie, kto dostanie co, nic z tego nie będzie miało znaczenia, chyba że zostanie zapisane w testamencie.

4. Nie wywieraj nacisku

To nie jest czas na spieranie się o to, kto co dostanie, lub o próbę naprawienia krzywd z przeszłości. Pamiętaj, że celem rozmowy jest złagodzenie obciążeń finansowych i emocjonalnych związanych z decyzjami pod koniec życia.

5. Empathize

Pamiętaj, że może to być trudna rozmowa nie tylko dla ciebie, ale także dla twoich rodziców. Bardzo niewielu z nas lubi mówić o śmierci i umieraniu. Pomyśl o tym, jak byś się czuł, gdybyś był przedmiotem rozmowy. Czy martwisz się o możliwą przyszłość, czy boisz się śmierci? Ćwicz współczucie i empatię.

6. Słuchaj

Twoim zadaniem nie jest mówienie rodzicom, co powinni myśleć, czuć lub robić, ale rozumieć ich życzenia. Rozmowa może również wywołać wiele uczuć, zwłaszcza smutku i żalu. Pozwól rodzicom wyrazić swoje uczucia bez osądu.

7. Skonsultuj się z adwokatem

Oprócz pomocy przy dokumentach prawnych, prawnik specjalizujący się w planowaniu nieruchomości może pomóc w mediacji w rozmowie i zaproponować tematy do dyskusji, o których być może nie pomyślałeś inaczej.

8. Zastanów się, jak zaczniesz rozmowę

Otwarcie rozmowy z „Porozmawiajmy o planowaniu na koniec życia” może być przerażające. Zamiast tego spróbuj otworzyć anegdotę rodzinną i wykorzystać ją do prowadzenia rozmowy na temat tego, czego może chcieć twój rodzic. Na przykład: „Pamiętasz, kiedy zmarła babcia, a my nie wiedzieliśmy, co zrobić na jej pogrzebie, ponieważ nigdy nam nie powiedziała?”

Lub możesz spróbować sformułować to w taki sposób, aby prosić o pomoc rodziców, aby twoje pytania wydawały się mniej kontrolujące. Na przykład: „Mamo, potrzebuję twojej pomocy. Pewnego dnia być może będę musiał podjąć decyzję za ciebie i nie chcę być w takiej sytuacji i nie wiem, czego byś chciał. ”

9. Nacisk na wartości

Goodman sugeruje, że uwzględnienie wszystkich możliwych scenariuszy końca życia może być trudne, jeśli nie niemożliwe. Zamiast tego spróbuj skupić się na podstawowych wartościach rodziców i przekonaj się, czego chcą, co może pomóc w podejmowaniu przyszłych decyzji.

10. Rozmawiaj, kiedy Twoi rodzice są zdrowi

Nie czekaj, aż twoi rodzice nie będą już w stanie powiedzieć ci, czego chcą. W przypadku wielu decyzji, które możesz podjąć, jeśli zaczekasz, będzie za późno. Rozmawiaj teraz, zanim będziesz potrzebować odpowiedzi.

Pamiętaj też, że czasami rozpoczęcie rozmowy może być najtrudniejsze. Według Goodmana: „Strach, który powstrzymuje ludzi, przekracza ten próg. Ponieważ gdy przekroczysz ten próg, rozmowy te nie są przerażające ani przygnębiające. Ludzie powiedzą po tym, jak to zrobili, że była to najcieplejsza i najbardziej intymna rozmowa, jaką odbyli z najbliższymi. ”

Pamiętaj jednak, że jeśli uważasz, że cała rozmowa jest niewygodna, nie jesteś sam. Właśnie dlatego, chociaż tak wielu ludzi uważa, że jest to ważna rozmowa, niewielu ją przeżyło. Jeśli potrzebujesz więcej wskazówek, Goodman oferuje zestawy startowe do konwersacji na swojej stronie.

Typowe pułapki związane z planowaniem majątku, których należy unikać

Przez lata pomagania rodzinom w posiadłościach, zarówno przed śmiercią, jak i po niej, Pierce spotkał wielu ludzi, którzy albo zmarnowali pieniądze, albo cierpieli z powodu gniewu, konfliktu i nieporozumień w wyniku złego planowania. Aby tego uniknąć, rozmawiając z rodzicami o planowaniu majątku, zwróć uwagę na następujące typowe pułapki.

1. Nieporozumienie „Wspólni najemcy z prawem do przetrwania” (JTWROS)

Spory rodzinne często powstają, gdy rodzice zostawiają coś jednemu lub większej liczbie dorosłych dzieci w sposób, który nie był zamierzony. Może się to na przykład zdarzyć, gdy starzejący się rodzice podadzą jedno ze swoich dorosłych dzieci jako współwłaściciela rachunku bankowego, aby dać im możliwość pisania czeków i płacenia rachunków w miarę spadku zdolności poznawczych rodziców. Jak donosi „New York Times”, zdolność do zarządzania finansami jest jedną z pierwszych umiejętności poznawczych utraconych z powodu chorób związanych ze starzeniem się.

Ten akt może jednak mieć niezamierzone konsekwencje. Banki zazwyczaj wyznaczają posiadaczy wspólnych rachunków jako „wspólnych dzierżawców z prawem do przeżycia” (JTWROS), co oznacza, że w przypadku śmierci osoby A cały rachunek automatycznie staje się wyłączną własnością osoby B.

Załóżmy na przykład, że Jim ma troje dzieci - Sally, Crystal i Joe - i że Jim oznacza, że cała jego posiadłość zostanie równo podzielona. Posiadłość Jima obejmuje 100 000 USD na rachunku bankowym prowadzonym wspólnie z Sally oraz dom o wartości 300 000 USD. Ponieważ Sally została wyznaczona jako wspólnik konta, kiedy Jim umiera, własność 100 000 $ automatycznie przechodzi na nią; nigdy nie wchodzi w testament.

Dom wchodzi jednak w testament. Więc kiedy majątek zostanie podzielony na trzy sposoby zgodnie z wolą Jima, oprócz 100 000 $, Sally odziedziczy również jedną trzecią domu - co oznacza, że dostaje 200 000 $, a Crystal i Joe otrzymują tylko 100 000 $ każdy.

Możesz zobaczyć, jak może to powodować spory między członkami rodziny. To nie było to, czego chciał Jim i prawdopodobnie będzie postrzegane przez Crystal i Joe jako niesprawiedliwe, ale Sally ma prawo do dodatkowych 100 000 USD z powodu oznaczenia JTWROS na koncie bankowym.

Według Pierce, aby zapobiec takiej sytuacji, Jim powinien był stworzyć trwałe pełnomocnictwo, które dałoby Sally możliwość płacenia rachunków Jima, nie dając jej wspólnej własności pieniędzy Jima. W ten sposób, gdy Jim przejdzie, łączna wartość majątku Jima - 400 000 USD - byłaby równo podzielona między troje rodzeństwa.

2. Pozostawienie własności więcej niż jednemu beneficjentowi

Innym częstym źródłem sporów rodzinnych jest pozostawienie przez rodziców nieruchomości więcej niż jednemu beneficjentowi. Podział majątku często oznacza odkrycie jego wartości, a następnie zlikwidowanie. Nie może to stanowić problemu, jeśli na przykład jest to dom, który nie ma sentymentalnej ani fizycznej wartości dla żadnego z beneficjentów. Ale co się stanie, gdy jedno rodzeństwo nie chce sprzedawać? Jak dzielą dziedzictwo??

Pierce opowiada o próbie złagodzenia sprawy, w której dwóch braci odziedziczyło dom. Jeden brat, Dan, nadal mieszkał w domu, a drugi, Kevin, nie był. Dan chciał tam nadal mieszkać, ale Kevin chciał swojej części wartości domu.

Pierce przypomina, że powiedział braciom, że rozwiązanie problemu wymagało od nich ustalenia wartości domu, po czym Dan musiałby zapłacić Kevinowi swoją część wartości rynkowej, gdyby Dan chciał tam nadal mieszkać. Dan jednak nie chciał płacić Kevinowi, więc znaleźli się w sądzie. Po znacznie zmarnowanym czasie i kosztach sąd ostatecznie powiedział im to samo, co Pierce. Na nieszczęście dla braci oznaczało to sprzedaż domu i wzajemne zmniejszenie ich spadku o koszty obsługi prawnej.

Lepszym rozwiązaniem byłoby, gdyby rodzice zdecydowali, co naprawdę chcą dla swoich dzieci. Czy chcieli, żeby Dan mógł tam nadal mieszkać? Jeśli tak, to powinni uczynić Dana JTWROS lub przekazać Danowi przeniesienie przy śmierci (TOD) na podstawie aktu domu, który pozwoliłby mu przejść automatycznie. Wtedy mogliby potencjalnie zostawić Kevinowi coś innego o równej wartości.

Pamiętaj jednak, że nie zawsze konieczne jest pozostawienie rodzeństwu równych części majątku, a rodzice mogą mieć dobre powody, aby tego nie robić, nie mając nic wspólnego z faworyzowaniem jednego rodzeństwa. Być może na przykład masz rodzeństwo o specjalnych potrzebach, które wymaga opieki przez całe życie w placówce, więc twoi rodzice ufają specjalnym potrzebom, aby kontynuować opiekę. A może masz się dobrze i nie potrzebujesz pieniędzy tak bardzo, jak rodzeństwo.

Rozmowa z rodzicami na temat tego, dlaczego podejmowali oni konkretne decyzje, które na pozór wydają się „niesprawiedliwe”, jest kluczowym sposobem na złagodzenie sporów rodzinnych. Jeśli nigdy nie prowadzisz takich rozmów, możesz dowiedzieć się, co zdecydowali twoi rodzice, kiedy jest za późno, aby z nimi porozmawiać i poznać ich rozumowanie.

3. Brak finansowania żywego trustu

Wielu ludzi jest zachęcanych do zakładania żywych trustów przez specjalistów finansowych, którzy chwalą zdolność trustów do ochrony aktywów i obniżenia podatków od nieruchomości. Chociaż prawdą jest, że trusty mogą przynieść pewne korzyści w stosunku do testamentu, zaufanie nie może funkcjonować, jeśli nie jest finansowane.

Oznacza to, że każdy zasób posiadany przez twoich rodziców musi być tytułowany nie we własnym imieniu, ale w imieniu trustu. Wszystko, co nie jest własnością trustu w chwili śmierci, ale pozostaje tylko w ich imieniu, wejdzie w posiadanie. Oznacza to, że staje się częścią ich majątku, przez co podlega podatkom od nieruchomości i wierzycielom. Wierzyciele są zawsze spłacani najpierw z majątku; beneficjenci otrzymują tylko to, co pozostaje.

Zatem jeśli trust nie zostanie sfinansowany - co oznacza, że aktywa twoich rodziców nie są nazwane w imieniu trustu - nie ma sensu go zakładać. Jednak według Deirdre R. Wheatley-Liss, autora „Zaplanuj swój majątek”, jest to najczęstszy błąd tych, którzy korzystają z trustów w ramach planowania swojego majątku.

4. Sprawianie, by było bardziej skomplikowane niż musi być

Chociaż żyjemy w czasach, w których emerytury należą do przeszłości, a 401 (k) s, IRA i inne samofinansujące się konta emerytalne stały się normą, zdecydowana większość Amerykanów nie jest milionerami. Według ankiety przeprowadzonej w 2017 r. Przez Charlesa Schwaba tylko 10% Amerykanów posiada aktywa o wartości 1 miliona USD lub więcej.

Od 2018 r. Osoba musi odziedziczyć co najmniej 11 180 000 USD, aby podlegać podatkom od nieruchomości na poziomie federalnym. I chociaż stany mają własne progi podatku od nieruchomości, od podatków w ogóle od podatków od progu 1 miliona dolarów w Massachusetts i Oregonie, nawet 1 milion dolarów to ponad 90% Amerykanów pozostawi spadkobiercom.

Wiele osób uważa, że muszą założyć żywe fundusze, aby uniknąć podatków od nieruchomości. Jeśli jednak twoi rodzice należą do większości Amerykanów, którzy nie pozostawiają ci takiego dziedzictwa, nie ma potrzeby, aby zakładali zaufanie.

Pierce nie lubi trustów tylko dlatego, że dla wielu mogą być stratą pieniędzy. Opowiada o swoich teściach, których namówił do założenia żywego powiernika przez pozbawionego skrupułów profesjonalistę finansowego, który ostatecznie naliczył kilka tysięcy dolarów za coś, co ostatecznie było dla nich niepotrzebne.

Chociaż fundusze powiernicze są jedynym sposobem na pozostawienie pieniędzy i mienia nieletnim, istnieją prostsze sposoby przeniesienia aktywów na wypadek śmierci, które pozwalają uniknąć spadków, co jest dłuższym i droższym procesem przenoszenia tytułu. Metody te są znane jako zamienniki i obejmują wspomniane wyżej oznaczenie JTWROS, a także oznaczenia „pay-on-death” (POD) i „transfer-on-death” (TOD).

Oznaczenia POD i TOD umożliwiają automatyczne przeniesienie tytułu lub własności zasobu po śmierci pierwotnego właściciela na wymienioną osobę. POD lub TOD można wyznaczyć na dowolnym tytule, w tym na nieruchomościach, pojazdach, rachunkach bankowych i rachunkach inwestycyjnych. Na przykład, jeśli Jim obdarzy Sally TOD tytułem swojego samochodu, tytuł samochodu zostanie automatycznie przeniesiony na Sally po jego śmierci.

Ostatnie słowo

Chociaż rozmowa z rodzicami na temat ich planowania pod koniec życia jest niewątpliwie trudna, rozmowa jest niezwykle ważna. Jeśli nic więcej, może pomóc rodzinom uniknąć paniki, gdy znajdują się w obliczu śmierci bliskiej osoby. Badanie Fidelity Investments Family & Finance z 2016 r. Wykazało, że 93% dorosłych dzieci, które przeprowadziły rozmowy z rodzicami na temat planowania życia, odczuwało znacznie większy spokój ducha. Podobnie 95% rodziców zgłosiło większy spokój ducha po przeprowadzeniu tych rozmów.

Ponadto Chris McDermott, starszy wiceprezes Private Wealth Management w Fidelity, ostrzega, że wielopokoleniowe rozmowy dotyczące planowania nieruchomości nie są przeznaczone tylko dla bogatych: „Bez względu na to, ile bogactwa zgromadziła rodzina, dyskusje na temat planowania nieruchomości są niezbędne, aby spełnić życzenia rodzice są przeprowadzani ”. Dodaje, że „niezrozumienie celów i oczekiwań rodziców - i posiadanie uzgodnionego planu, w tym roli każdego członka rodziny - pomaga zapewnić wszystkim bardziej pozytywne wyniki finansowe i emocjonalne”.

Nikt nie lubi rozmawiać o śmierci i umieraniu, a dorosłym dzieciom może być szczególnie trudno zastanowić się nad starzeniem się i śmiercią rodziców. Utrata rodzica nigdy nie jest łatwa, a proces żałoby może być głęboki i ciągły. Trudność emocjonalna jest jednak spotęgowana tylko wtedy, gdy jedno lub więcej z twoich rodziców doświadczy niezdolności fizycznej lub psychicznej lub umrze bez Twojej wiedzy, posiadania odpowiednich dokumentów prawnych lub wiedzy, gdzie możesz je znaleźć w razie potrzeby.

Czy rozmawiałeś ze swoimi starzejącymi się rodzicami o ich majątku i planowaniu opieki z wyprzedzeniem? A może próbujesz wymyślić, jak otworzyć rozmowę? Jak myślisz, co może Cię powstrzymywać?