Jak wykorzystać Roth IRA dla College Savings & Education

Być może znasz już 529 planów oszczędnościowych dla uczelni, ale możesz także skorzystać z innego sposobu oszczędzania na studia - swojego Roth IRA. Chociaż ogólnie nie będzie odpowiedni jako jedyna metoda, może zaoferować kilka korzyści.

Powody, dla których warto skorzystać z Roth IRA dla oszczędności uczelni

1. W przeciwieństwie do planu 529, jeśli twoje dziecko nie potrzebuje pieniędzy na studia, nie poniesiesz kary za wykorzystanie ich na coś innego. Jeśli chcesz wypłacić pieniądze z 529 na wydatki niezwiązane z edukacją, zostaniesz obciążony 10% karą.
2. Możesz wycofać swoje składki Roth IRA w dowolnym momencie bez kary lub podatku z dowolnego powodu. Możesz także wypłacić zarobki bez kary 10%, jeśli zostaną one wykorzystane na pokrycie kosztów kwalifikowanych edukacji. Będziesz musiał zapłacić podatek od tych zarobków, jeśli zdecydujesz się je wypłacić, więc możesz chcieć zostawić je na koncie na własną emeryturę. Zarobki Roth IRA są zwolnione z podatku tylko wtedy, gdy zostaną wycofane po 59 1/2, nawet jeśli zostaną wykorzystane na wydatki edukacyjne (tj. Implikacje podatkowe kont emerytalnych).
3. Jeśli przyczynisz się do Roth IRA i zakwalifikujesz się do Kredytu Oszczędzającego, możesz uzyskać przerwę w podatkach. Z drugiej strony, składki na plan 529 lub inne plany oszczędnościowe uczelni nie kwalifikują się do tego kredytu.
4. Ważne jest, aby wziąć pod uwagę wpływ, jaki Twoje oszczędności będą miały na kwalifikowanie się dziecka do pomocy finansowej. Ogólnie rzecz biorąc, własność rodzicielska i wycofanie się z Roth IRA nie będzie miało żadnego wpływu lub minimalnego wpływu na kwalifikowalność do pomocy finansowej. Jednak 529 planów, niezależnie od własności, negatywnie wpłynie na kwalifikowalność do pomocy finansowej. Kto jest właścicielem planu 529, określa, jak duży jest wpływ.

Roth IRA vs. 529 College Savings Plan

Większość osób nie będzie w stanie w pełni sfinansować wydatków swojego dziecka na Roth IRA z powodu maksymalnych limitów składek IRA: 5000 USD rocznie (6000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej). 529 może być doskonałym uzupełnieniem oszczędzania z Roth IRA. Należy jednak pamiętać o kilku zastrzeżeniach.

Pamiętaj, że 529 może wpłynąć na pomoc finansową, podczas gdy Roth IRA zazwyczaj nie.

• Jeśli twoje dziecko jest niezależnym uczniem i jest wymienione zarówno jako właściciel, jak i beneficjent ich 529, zostanie ono zaliczone do ich aktywów i poważnie pogorszy ich zdolność do uzyskania pomocy. Jeżeli program 529 jest utrzymywany jako składnik macierzysty, wpływa to również na kwalifikowalność do pomocy finansowej, ale w mniejszym stopniu. Plan 529 należący do osoby innej niż rodzic lub uczeń nie podlega w ogóle raportowi FAFSA, ale wypłaty z takiego planu są liczone jako dochód studenta, co może bardzo utrudnić kwalifikację do otrzymania pomocy.
• Z drugiej strony, Roth IRA nie są zaliczane do aktywów rodzicielskich w FAFSA i jeśli wycofasz składki, nie będą one również liczone jako dochód. Rodzinny Roth IRA i wycofanie tylko wkładów będzie miało zerowy wpływ na kwalifikowalność do pomocy finansowej. Jeśli zarobki zostaną wycofane, zostaną one zgłoszone jako dochód rodziców i prawdopodobnie będą miały niewielki wpływ. Studenci NIE powinni posiadać znacznych kwot w Roth IRA, ponieważ będą one liczone jako aktywa studenckie i znacznie utrudnią uzyskanie pomocy finansowej.

Składki na Rotha lub 529 nie podlegają odliczeniu od podatku (z wyjątkiem poziomu 529 planów na poziomie stanowym), chociaż przyczyniając się do Roth IRA, możesz zakwalifikować się do zdobycia Kredytu Oszczędzającego.

• Jeśli możesz zaoszczędzić mniej niż 5000 USD rocznie, sam wkład Roth może być najlepszym rozwiązaniem (10 000 USD, jeśli oboje rodzice oszczędzają).
• Jeśli jednak możesz zaoszczędzić powyżej tej kwoty, uzupełnij Roth IRA planem 529. Zaletą 529 jest to, że nie musisz martwić się o limity składek tak bardzo, jak martwisz się o podatek od darowizn. Po przekazaniu 13 000 USD konkretnemu beneficjentowi w ciągu jednego roku podatki mogą być należne od nadwyżki. Tak więc, podczas gdy Roth IRA wpływa mniej na pomoc finansową, jeśli jesteś w stanie zaoszczędzić więcej pieniędzy, wnieś maksimum do Roth IRA, a wszelkie nadwyżki do planu 529.

Składki, zarobki i zasada 5 lat

Istnieje zasada dotycząca wycofywania zarobków z Roth IRA, znana jako zasada pięciu lat. Zasadniczo stwierdza, że ​​rachunek musi być otwarty i zasilony przez pięć lat podatkowych, aby można było wypłacić zarobki w kwalifikowanym celu bez kary 10% i potencjalnie zwolnić z podatku. Wydatki na edukację są kwalifikowanym celem i nadal podlegają pięcioletniej regule.

Pamiętaj, że składki można wycofać w dowolnym momencie. Jeśli wypłacisz zarobki Rotha w celach edukacyjnych, upewnij się, że konto było otwarte przez co najmniej pięć lat. Będziesz opodatkowany od wypłaty zarobków, ale nie naliczona kara.

Jako przykład rozważmy przykład z ojcem o imieniu Dan. Wkładał 2000 $ do swojego Roth IRA każdego roku, odkąd urodziła się jego córka Sarah. Teraz, gdy Sarah ma 18 lat, Dan Roth IRA posiada 36 000 $ wkładów, a jej całkowita wartość wynosi 68 000 $. Dan może wypłacić do 36 000 USD bez podatków i kar w dowolnym momencie z dowolnego powodu, w tym w celu opłacenia edukacji Sarah na studiach. Te pieniądze nie będą liczone jako dochód z wniosku FAFSA Sarah. Jeśli wycofa więcej niż kwota, którą wniósł, zostanie opodatkowany. Ale nie zostanie potrącony 10% karą, ponieważ ma konto przez ponad pięć lat i wykorzystuje pieniądze na opłacenie college'u. Będzie jednak musiał zgłosić wycofane zarobki jako dochód w FAFSA Sarah.

Korzystanie z tradycyjnego IRA do wydatków na studia

Jeśli masz tradycyjną IRA, będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od pieniędzy wypłaconych w dowolnym momencie. Podobnie jak w przypadku Roth IRA, 10% kary zostaje uchylone, jeśli wykorzystasz pieniądze do celów edukacyjnych. Ponieważ jednak rachunek podatkowy za wypłaty z tradycyjnego IRA może być dość stromy, nie zalecałbym wykorzystania jednego z nich, aby zaoszczędzić na studia. Zdolność do pobierania składek Roth wolna od podatku sprawia, że ​​są one dobrą opcją dla oszczędności uczelni.

Ponadto, gdy wypłacasz pieniądze z tradycyjnej IRA i musisz płacić od niej podatki, dodaje się je do aktywów rodzicielskich jako dochód FAFSA. Może to kosztować cię dużo pomocy finansowej, ponieważ dla szkoły wyglądałoby to tak, jakbyś miał świetny rok!

Ostatnie słowo

Chociaż Roth IRA może być doskonałym narzędziem oszczędnościowym dla uczelni, składki muszą być zrównoważone własnymi oszczędnościami emerytalnymi. Jeśli używasz Rotha do oszczędzania na studia dla swoich dzieci, upewnij się, że oszczędzasz także dla siebie. Może to dotyczyć sponsorowanego przez pracę planu emerytalnego 401 tys. Lub Rotha, który podwaja się jako pojazd oszczędnościowy.

Zbadaj zalety korzystania z Roth IRA dla oszczędności emerytalnych i porównaj je z zaletami korzystania z jednego dla oszczędności na studiach. Zastanów się, jakie inne plany emerytalne są dla Ciebie dostępne, co sądzisz o dochodach zwolnionych z podatku i podlegających opodatkowaniu w momencie przejścia na emeryturę i ile możesz rocznie wnieść. Możesz skończyć wybierając 529 zamiast Rotha, aby zaoszczędzić na uczelni, pomimo zalet oszczędności Rotha na uczelni.

Podobnie jak w przypadku większości planów finansowych, proces musi być spersonalizowany do Twojej wyjątkowej sytuacji. Przygotowanie jest kluczowe. Możesz spotkać się z doradcą finansowym w celu opracowania kompleksowego i dostosowanego planu.

Jak planujesz zapłacić za wyższe wykształcenie dziecka??