Co to jest dobry wynik kredytowy - zrozumienie ratingów kredytowych i przedziałów

W większości przypadków najłatwiejszym sposobem ustalenia stanu kredytu jest sprawdzenie jego oceny kredytowej, wartości liczbowej odzwierciedlającej matematyczną analizę twojego długu, historię płatności, istnienie zastawu lub innych orzeczeń oraz inne dane statystyczne zebrane przez biura kredytowe. Innymi słowy, twoja ocena kredytowa to zwarta, uproszczona wersja całej historii kredytowej, wszystkie zebrane w jedną uporządkowaną trzycyfrową liczbę.

Jeśli nie masz pewności, jaka jest twoja ocena kredytowa, możesz to sprawdzić za darmo w Credit Sesame.

Dlaczego potrzebujesz dobrego kredytu??

Nie można przecenić znaczenia posiadania dobrego kredytu. Od pomocy w uzyskaniu pożyczki, po kwalifikację do dobrej pracy, dobry kredyt po prostu ułatwia życie i jest tańszy.

W oczach pożyczkodawców, pracodawców, agentów ubezpieczeniowych oraz wielu innych osób i podmiotów stan twojego kredytu reprezentuje twoją odpowiedzialność, a nawet etyczność. Na przykład pożyczkodawcy analizują twoją zdolność kredytową, aby określić nie tylko twoją zdolność, ale i gotowość do spłaty pożyczki. Firmy ubezpieczeniowe postrzegają osobę o dobrej zdolności kredytowej jako osobę godną zaufania i rzadziej popełniającą oszustwo ubezpieczeniowe. Nawet wielu pracodawców przeprowadza kontrolę wiarygodności kredytowej, aby ustalić, czy kandydat może być odpowiedzialnym pracownikiem. (Należy jednak zauważyć, że pracodawcy mają dostęp tylko do zmodyfikowanej wersji raportu kredytowego, która pomija niektóre dane osobowe, w tym numery kont i rok urodzenia).

Zły kredyt może uniemożliwić ci zakup domu, pracę w niektórych branżach i skończy się na kosztowaniu pakietu wyższych stóp procentowych i opłat. Jeśli jednak rozumiesz, co szkodzi Twojej zdolności kredytowej, możesz podjąć wysiłek, aby naprawić złe nawyki i poprawić swoją zdolność kredytową.

Pro wskazówka: Zazwyczaj historia płatności rachunków za media nie jest uwzględniana w Twojej zdolności kredytowej. Po założeniu bezpłatnego konta w Experian Boost, zaczną oni korzystać z tych płatności na czas. Efektem końcowym będzie wyższa ocena kredytowa, gdy płatności te zostaną wykonane na czas.

Trzy główne agencje kredytowe

Experian, Equifax i TransUnion

Istnieją trzy główne agencje kredytowe, które dostarczają informacje o kredytach konsumenckich (w tym oceny wiarygodności kredytowej) większości zainteresowanych stron: Equifax, Experian i Transunion. Każda agencja raportująca zbiera informacje o historii kredytowej z różnych źródeł, w tym kredytodawców, właścicieli i pracodawców, a także z innych źródeł. Obejmuje to rejestry publiczne, bieżące i przeszłe pożyczki, historię płatności i inne dane. Następnie oceniają Twoją wydajność za pomocą zastrzeżonego systemu punktacji, aby uzyskać ocenę wiarygodności kredytowej.

Ponieważ każda agencja może uzyskiwać dostęp do różnych informacji i ma własną formułę obliczania Twojej wiarygodności kredytowej, często zdarza się, że ktoś ma trzy różne oceny wiarygodności kredytowej.

Zrozumienie wyników kredytowych

Twoja ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba reprezentująca stan twojego kredytu. Jeśli znasz swój wynik, możesz dowiedzieć się, jak kredytodawcy, agencje ubezpieczeniowe i zainteresowani pracodawcy postrzegają Twój kredyt:

Doskonały kredyt: ocena kredytowa powyżej 800

Jeśli twoja zdolność kredytowa jest wyższa niż 800, masz wyjątkowo długą historię kredytową, która nie jest zakłócona przez takie rzeczy jak opóźnione płatności, konta windykacyjne, zastawy, wyroki lub bankructwa. Nie tylko masz wiele ustalonych linii kredytowych, ale masz lub miałeś doświadczenie z kilkoma różnymi rodzajami kredytów, w tym z ratalnymi i odnawialnymi liniami kredytowymi. Na ogół masz stabilną historię pracy, zwykle w jednej firmie.

Mówiąc wprost, jesteś pożyczkobiorcą A + w oczach wszystkich pożyczkodawców dużych i małych i nie będziesz miał problemów z uzyskaniem pożyczki według twojego wyboru. Przygotuj się na najlepsze oprocentowanie, warunki spłaty i najniższe dostępne opłaty. Firmy ubezpieczeniowe uwielbiają ludzi takich jak ty, ponieważ są pewni, że opłacisz składki na czas i nie stanowią praktycznie żadnego ryzyka oszustwa ubezpieczeniowego. Ponadto potencjalni pracodawcy cię kochają, ponieważ udowodniłeś, że odpowiedzialność osobista i finansowa ma dla Ciebie ogromne znaczenie.

Bardzo dobry kredyt: wyniki kredytowe od 750 do 800

Jeśli Twoja ocena kredytowa zawiera się w przedziale od 750 do 800, masz długą i wyróżniającą się historię kredytową, która pokazuje historię odpowiedzialnej płatności i zdolność do odpowiedzialnego obchodzenia się z wieloma rodzajami kredytu. W rzeczywistości, w większości jesteś traktowany tak samo jak kredytobiorcy z doskonałą historią kredytową, z tym wyjątkiem, że możesz mieć wyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu.

W oczach pożyczkodawców, firm ubezpieczeniowych i pracodawców jesteś tak samo dobry, jak każdy, kto ma doskonałe kredyty i, w przeważającej części, otrzyma takie samo traktowanie na czerwonym dywanie. Ostatecznie posiadanie bardzo dobrego kredytu zakwalifikuje cię do najlepszych ofert w mieście.

Dobry kredyt: wyniki kredytowe od 700 do 750

Posiadanie dobrego kredytu oznacza, że ​​zbudowałeś solidną historię kredytową, ciężko pracując, aby utrzymać swoje konta w dobrej kondycji - jednak w przeszłości mogą być jakieś opóźnione płatności. Czasami rzeczy się zdarzają, ale są niczym, z czym nie można sobie poradzić. Możliwe, że zgłoszono konto do windykacji, ale zostało zapłacone. I wiesz, że masz dodatkowe zadłużenie na karcie kredytowej, ale poczyniłeś starania, aby je kontrolować.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy nie będą mieli problemów z pożyczaniem pieniędzy komuś takiemu jak ty. Dobry wynik kredytowy zapewni konkurencyjne oprocentowanie i niskie opłaty początkowe, choć z pewnością nie będzie tak dobry, jak to możliwe, zdobywając jeszcze kilka punktów. Nie będziesz miał również problemów z uzyskaniem polisy ubezpieczeniowej na każdą potrzebę, ale powinieneś oczekiwać, że twoje składki będą nieco wyższe niż dla osób z doskonałym lub nawet bardzo dobrym kredytem.

Ponadto, dobry kredyt nie powinien mieć negatywnego wpływu na twoją zdolność do zatrudnienia.

Uczciwy kredyt: wyniki kredytowe od 650 do 700

Posiadanie sprawiedliwego kredytu oznacza, że ​​w przeszłości doszło do kilku nierówności prędkości. Opóźnienia w płatnościach, konta windykacyjne, a może nawet starzejący się rejestr publiczny rozsypują Twoją historię kredytową. A może po prostu masz za dużo długu.

Bez względu na przyczynę niższej oceny gwiazdkowej trudniej będzie ci znaleźć pożyczkodawcę gotowego obsłużyć pożyczkę, zwłaszcza jeśli niski wynik kredytowy jest wynikiem wolnych płatności. Będziesz stanowił większe ryzyko niewykonania zobowiązania przez pożyczkodawcę, w związku z czym może być konieczne zabezpieczenie pożyczki zaliczką lub materialnym majątkiem osobistym (znanym również jako „zabezpieczenie”) przed przedłużeniem oferty pożyczki.

Ponadto niezabezpieczone kredyty odnawialne będą bardzo trudne do zdobycia. Firmy ubezpieczeniowe będą wyceniać polisy ubezpieczeniowe dla osób z Twojej kategorii kredytowej ze względu na możliwość niezapłacenia składek lub wyższe niż przeciętne ryzyko popełnienia oszustwa ubezpieczeniowego. Ponadto niektóre oferty pracy mogą być niedostępne dla kandydatów z uczciwym kredytem, ​​na przykład oferty pracy w sektorze finansowym.

Posiadanie uczciwego kredytu oznacza, że ​​masz trochę pracy do odzyskania dobrej kondycji finansowej. Konieczne jest podjęcie kroków teraz, aby zapobiec wszelkim dodatkowym szkodom w raporcie kredytowym i wrócić na drogę do dobrej kondycji finansowej. Zmniejszając zadłużenie na karcie kredytowej, zapewniając terminowe spłacanie rachunków i spłacając wszelkie otwarte kolekcje, twoja zdolność kredytowa wzrośnie w ciągu następnych trzech do sześciu miesięcy, abyś mógł wrócić do królestwa dobrej zdolności kredytowej.

Niewłaściwy kredyt: wyniki kredytowe od 600 do 650

Posiadanie złych kredytów nie jest przyjemnym doświadczeniem. W przeszłości występowało wiele problemów kredytowych, najprawdopodobniej związanych z historią płatności na jednym lub kilku kontach. Najprawdopodobniej miałeś konto lub dwa w kolekcjach i prawdopodobnie mógłbyś złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości.

Niezwykle trudno będzie znaleźć pożyczkodawców gotowych udzielić pożyczki bez znacznej zaliczki lub zabezpieczenia zabezpieczającego pożyczkę na wypadek niewypłacalności. Agencje ubezpieczeniowe nadal będą gwarantować Ci polisy ubezpieczeniowe, ale produkty będą ograniczone i będą kosztować znacznie więcej niż te same produkty dla klientów z lepszymi wynikami. Możesz także mieć wyższe koszty ubezpieczenia samochodu.

Niektórzy pracodawcy - szczególnie ci z branży finansowej, obronnej, chemicznej i farmaceutycznej - nie zatrudniają cię, jeśli nie zbudowałeś ani nie utrzymałeś solidnego kredytu. Mogą uważać, że stwarzają ponadprzeciętne ryzyko kradzieży lub oszustwa pracowników, co może nawet utrudnić zmianę stanowiska lub uzyskanie awansu u obecnego pracodawcy.

Zły kredyt oznacza, że ​​nadszedł czas, aby zakasać rękawy i poznać rzeczywistą sytuację finansową. Chociaż twoja obecna pozycja może nie wynikać z Twojej winy - z powodu utraty pracy, choroby lub innych nieprzewidzianych okoliczności - Twoim obowiązkiem jest podjąć niezbędne kroki, aby zmienić kurs, na którym się znajdujesz. Przyjrzyj się dokładnie, gdzie jesteś w swoim życiu i podejmij niezbędne kroki, aby odwrócić trendy, które doprowadziły do ​​złego wyniku.

Bardzo zły kredyt: wyniki kredytowe poniżej 600

Jeśli masz bardzo zły kredyt, najprawdopodobniej zalegasz na więcej niż jednym koncie. Posiadasz aktywne konta windykacyjne i prawdopodobnie w twoim pliku znajduje się co najmniej jeden wyrok, przejęcie lub bankructwo. Jeśli masz karty kredytowe, są one maksymalne lub wyłączone z powodu braku płatności.

Jest to tak złe, jak to możliwe, ponieważ będzie miało wiele negatywnych skutków dla twojego życia. Pożyczkodawcy, z wyjątkiem tych, którzy specjalizują się w udzielaniu pożyczek pożyczkobiorcom o złych kredytach, nie zatwierdzą żadnego produktu pożyczkowego, nawet jeśli możesz zapewnić znaczną zaliczkę lub zabezpieczenie, a agencje ubezpieczeniowe prawdopodobnie odmówią ci na podstawie ryzyka poza. Często pracodawcy, którzy sprawdzą twój kredyt, nie zatrudniają cię, niezależnie od tego, czy jest inny zdolny kandydat, czy nie.

Zły kredyt, bez względu na to, jak zły jest, jest nadal stanem przejściowym. Opóźnione płatności znikną z twoich zapisów po 7 latach, a zapisy publiczne zostaną usunięte po 10.

Chociaż cierpliwość może być trudna, pamiętaj, że czas jest po twojej stronie, jeśli chodzi o radzenie sobie ze złymi kredytami. Nadszedł czas, aby zacząć dokonywać dobrych wyborów finansowych: spłacać rachunki na czas, spłacać rachunki windykacyjne i powstrzymać się od zaciągania dodatkowego długu. W ciągu zaledwie kilku lat możesz pożegnać się ze swoją złą oceną zdolności kredytowej i przywitać się ze światem możliwości finansowych.

Ostatnie słowo

Twoja ocena kredytowa jest niezwykle ważną częścią ogólnego pliku kredytowego, ale to tylko jeden kawałek ciasta. Pożyczkodawcy, firmy ubezpieczeniowe i niektórzy pracodawcy przykładają dużą wagę do kondycji twojego kredytu przy określaniu jego wiarygodności.

Jednak inne czynniki wpływają również na proces decyzyjny. Jeśli masz kredyt dobry do doskonałego, upewnij się, że podejmiesz niezbędne kroki, aby go chronić, spłacając pożyczki na czas co miesiąc, powstrzymując się od uzyskiwania większej kwoty zadłużenia niż jest to konieczne, i utrzymując terminowo spłatę innych rachunków, aby uniknąć kont windykacyjnych.

Jeśli masz kiepski kredyt, nie rozpaczaj - spłacaj swój dług, staraj się spłacać rachunki windykacyjne i zacznij spłacać wszystkie konta na czas każdego miesiąca.

Co sugerujesz, aby poprawić zdolność kredytową?