Czy powinienem najpierw spłacić dług czy zaoszczędzić pieniądze?

Opinie ekspertów finansowych są różne, a obie metody mają zalety. Rozważ różne przyczyny obu metod, aby dowiedzieć się, które z nich będą dla Ciebie najlepsze.

Powody, dla których warto spłacić dług w pierwszej kolejności

Nikt nie lubi długów, a bez odpowiedniego poziomu dochodów wysokie salda mogą towarzyszyć ci przez lata. Ale jeśli masz gotówkę, oto trzy świetne powody, aby spłacić dług przed zaoszczędzeniem pieniędzy.

1. Aby wyeliminować płacenie odsetek
Większość posiadaczy kart kredytowych płaci odsetki miesięcznie, które mogą wynosić ponad 20%. Wysokie stawki utrudniają spłatę zadłużenia z karty kredytowej, szczególnie jeśli popadasz w rutynę, płacąc jedynie miesięczne minimum. Wynika to z faktu, że duża część minimalnych płatności jest stosowana do odsetek, a nie do kwoty głównej.

Załóżmy na przykład, że masz kartę kredytową o oprocentowaniu 22%. Jeśli saldo karty kredytowej wynosi 5000 USD, a miesięczne minimum 141 USD, spłata salda zajmie 281 miesięcy. Ostatecznie zapłacisz ponad 8 000 USD w samych odsetkach w ciągu prawie 24 lat.

Jeśli jednak masz dodatkowe 500 USD każdego miesiąca i przeznaczasz tę gotówkę na swoje zadłużenie, możesz wyeliminować to samo saldo w ciągu około jednego roku i zapłacić jedynie około 541 USD - odsetki o wartości prawie 7500 USD.

2. Aby poprawić swoją zdolność kredytową
Jeśli próbujesz poprawić swoją zdolność kredytową w celu zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego, spłacenie swojego długu może w pierwszej kolejności przyspieszyć twoje plany.

Salda kart kredytowych i pożyczek wpływają na twoją zdolność kredytową FICO - w rzeczywistości kwota, którą jesteś winien, stanowi aż 30% twojego wyniku. Twoja historia oszczędności w banku nie uwzględniać wyniki kredytowe, ale jeśli chcesz udowodnić swoją zdolność kredytową, dodając punkty do swojego wyniku w stosunkowo krótkim czasie, spłacanie salda jest dobrym rozwiązaniem. Po poprawie oceny zdolności kredytowej przysługują niższe oprocentowanie pożyczek samochodowych, hipotek i innych rodzajów pożyczek.

3. Aby uzyskać spokój
Jeśli jesteś winien setki lub tysiące dolarów długu z karty kredytowej, prawdopodobnie znasz niepokój, jaki może to przynieść. Myśl o zapłaceniu tysięcy dolarów odsetek oprócz długów może sprawić, że poczujesz dreszcz. Jeśli szukasz ulgi od stresu, najlepszym rozwiązaniem jest jak najszybsze spłacenie zadłużenia z karty kredytowej. Poza tym, chociaż możesz chcieć zaoszczędzić pieniądze, możesz popaść w większe zadłużenie, jeśli twoje stopy procentowe są wysokie.

Powody, dla których warto zacząć oszczędzać

Czy nie byłoby miło obserwować, jak Twoje rachunki oszczędnościowe lub inwestycyjne rosną z miesiąca na miesiąc? Jeśli skupisz się na oszczędzaniu pieniędzy przed spłatą długu, możesz szybciej zrealizować to marzenie.

1. Na karcie kredytowej masz niskie oprocentowanie
Jeśli stopa zwrotu z konta oszczędnościowego jest wyższa niż kwota odsetek płaconych co miesiąc za karty kredytowe, oszczędność przed wyeliminowaniem zadłużenia ma sens finansowy.

Załóżmy, że masz mało zadłużenia na karcie kredytowej i niskie oprocentowanie karty. Z czasem możesz spłacić konto karty kredytowej i przeznaczyć dodatkową gotówkę na oszczędności. Jednak to podejście nie przynosi korzyści wszystkim. Ważne jest uważne przeczytanie warunków umowy o kartę kredytową.

Na przykład 0% oprocentowania karty kredytowej jest często ograniczone do pierwszych 6 do 12 miesięcy po otwarciu konta. Ale po upływie okresu wstępnego stopa procentowa na karcie może wzrosnąć znacznie powyżej 20%. Jeśli zdecydujesz się zaoszczędzić przed spłatą długu, korzystając z karty kredytowej o oprocentowaniu 0%, porozmawiaj z emitentem i zapytaj o średnią stopę procentową po zakończeniu okresu początkowej stopy procentowej. Kluczowe znaczenie ma utrzymanie niskiej stawki, aby uniknąć wysokich odsetek w długim okresie.

Jeśli nie możesz spłacić salda karty kredytowej przed upływem 0% okresu wstępnego, ale uzyskałeś wysoką stopę zwrotu z konta oszczędnościowego, zastosuj środki z konta oszczędnościowego, aby spłacić pozostałe saldo, a następnie uzupełnij swoje konto.

2. Aby utworzyć poduszkę finansową
Chociaż spłata najpierw pomaga w ocenie zdolności kredytowej i zapewnia spokój ducha, nie pomaga w czasie kryzysu finansowego. Jeśli przeznaczysz całą gotówkę na spłatę zadłużenia, nie zaoszczędzisz nic na deszczowy dzień. Utwórz sześcio-ośmiomiesięczny fundusz ratunkowy, który pomoże ci w przypadku utraty pracy, rozwodu lub choroby. Zapobiega również popadaniu w większe długi w sytuacjach awaryjnych.

Ostatnie słowo

Decyzja o spłacie zadłużenia lub utworzeniu konta oszczędnościowego zależy wyłącznie od Ciebie. Oceń swoje osobiste cele finansowe i zdecyduj, co jest ważniejsze.

Jeśli nie możesz podjąć decyzji, dlaczego nie skorzystać z tego, co najlepsze z obu światów? Weź swój miesięczny dochód do dyspozycji i równomiernie podziel gotówkę na dług i oszczędności. Spłata salda karty kredytowej potrwa dłużej, a Twoje oszczędności będą rosły wolniej. W końcu jednak osiągasz oba swoje cele finansowe - a kiedy już dług się skończy, cały twój dodatkowy dochód może zostać przeznaczony na oszczędności.

Którą opcję - najpierw oszczędzając pieniądze lub spłacając dług - uważasz za najlepszą?

(kredyt na zdjęcie: Bigstock)