Czy najpierw powinienem spłacić kredyt hipoteczny lub kredyt studencki?

Niezależnie od klasyfikacji dług musi zostać w pewnym momencie spłacony. A jeśli masz trochę dodatkowych pieniędzy co miesiąc, możesz zadać sobie pytanie: Czy powinienem przyspieszyć spłatę kredytu hipotecznego lub studenckiego? A jeśli tak, to co powinienem najpierw spłacić?

Ustalenie, czy spłacić pożyczki studenckie czy dług hipoteczny

Podczas gdy istnieje wiele debat na temat tego, czy pożyczki studenckie lub dług hipoteczny powinny być spłacane wcześnie, mało jest dyskusji na temat tego, kiedy nie zrobić to. Nie powinieneś dokonywać dodatkowych płatności za którykolwiek z tych długów, dopóki nie wykonasz następujących czynności:

Spłata długu konsumenckiego. Jeśli masz pożyczkę na samochód, saldo karty kredytowej, pożyczki osobiste lub inny rodzaj długu o wyższych stopach procentowych i odsetkach niepodlegających odliczeniu od podatku, powinieneś zawsze spłacić takie długi przed podjęciem spłaty wcześniejszej hipoteki lub pożyczki studenckiej.
Ustanowienie funduszu nadzwyczajnego. Fundusz ratunkowy zawierający od trzech do sześciu miesięcy kosztów utrzymania chroni cię przed zaciągnięciem długów konsumenckich, aby zapłacić za awarię, taką jak naprawa domu lub samochodu. Przesłanie dodatkowych pieniędzy na spłatę pożyczek studenckich lub długu hipotecznego nie ma większego sensu, jeśli pozostawi cię bez gotówki na wypadek sytuacji kryzysowej. Jeśli nie masz jeszcze funduszu awaryjnego, otwórz konto CIT Bank Savings Builder gdzie możesz zarobić 2,30% RRSO.
Przekaż swoje 401k na mecz twojego pracodawcy. Jeśli twój pracodawca pasuje do twoich składek emerytalnych i ciebie nie są przyczyniając się co najmniej do dopasowanej kwoty, zasadniczo rozdajesz darmowe pieniądze.

Jeśli jesteś w dobrej kondycji finansowej, spłaciłeś pozostałe długi i korzystasz z meczu 401 tys., Pytanie, czy spłacić wcześniej kredyty studenckie czy hipoteczne, staje się nieco trudniejsze.

Wskazówka: jeśli Twój pracodawca oferuje 401 tys., Sprawdź Blooom, internetowy doradca robo, który analizuje twoje konta emerytalne. Po prostu podłącz swoje konto, aby szybko zobaczyć, jak sobie radzisz (w tym ryzyko, dywersyfikację i opłaty, które płacisz). Ponadto znajdziesz odpowiednie fundusze do zainwestowania w danej sytuacji. Zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną analizę Blooom.

Powody, by spłacić swoje długi wcześniej

Istnieje wiele argumentów za wcześniejszą spłatą kredytu studenckiego i kredytu hipotecznego. Na przykład spłacając pożyczkę hipoteczną lub studencką, masz następujące korzyści:

Nigdy więcej marnowanych pieniędzy na odsetki. Chociaż możesz skorzystać z ulgi podatkowej na odsetki od kredytu hipotecznego i pożyczki studenckiej (jeśli twój dochód spadnie poniżej określonego progu), odliczenie nie obejmuje w całości kosztów odsetek. Pieniądze wydane na odsetki są marnowane, a pieniądze zaoszczędzone na odsetkach zapewniają gwarantowany zwrot z inwestycji.
Więcej wolności finansowej. Bez spłaty kredytu hipotecznego lub pożyczki studenckiej możesz robić co chcesz za pomocą swoich pieniędzy - w tym budować bogactwo i oszczędzać na emeryturę.
Mniejsze ryzyko. Jeśli masz spłaty długów, musisz mieć dochód na ich pokrycie. Jeśli jesteś bez długów, utrata pracy, inwalidztwo lub inna tymczasowa utrata dochodów nie narażają Cię na ryzyko utraty domu lub zniszczenia kredytu.
Likwidacja zadłużenia niewypłacalnego. Chociaż upadłość może rozwiązać niektóre długi w ostateczności, pożyczki studenckie nie podlegają umorzeniu. Nie możesz również skasować swojego długu hipotecznego w stanie upadłości, jeśli chcesz zachować swój dom. Ponieważ nie możesz zlikwidować długu hipotecznego lub pożyczki studenckiej, jedynym sposobem na jego wyeliminowanie jest spłata.

Pro wskazówka: Jeśli twoje pożyczki studenckie mają wysokie oprocentowanie, sensowne może być refinansowanie takiej firmy Credible.com. Dostarczą ci oferty od 10 różnych kredytodawców, dzięki czemu będziesz wiedział, że zawsze znajdziesz najniższą stawkę.

Argumenty przeciwko wcześniejszej spłacie długów

Chociaż argumenty za wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego i studenckiego mogą być dość przekonujące, istnieje również wiele argumentów przeciwko ich spłacie. Na przykład:

Pożyczki studenckie i hipoteki są niskooprocentowanym długiem. Jest to największy argument przeciwko spłacaniu hipotek i pożyczek studenckich. Dzięki niskim oprocentowaniu kredytów studenckich i hipotecznych oraz możliwości odliczenia odsetek łatwo jest znaleźć inwestycje, które płacą więcej odsetek niż spłacają zadłużenie, zwłaszcza jeśli inwestujesz na rachunkach o preferencyjnych podatkach, takich jak Roth IRA.
Przedpłata wiąże się z kosztami okazji. Kiedy inwestujesz i uzyskujesz zwrot z inwestycji, pieniądze te mogą zostać ponownie zainwestowane - i możesz również zarabiać na tej inwestycji. Jest to określane jako odsetki złożone. Odsetki składane mogą mieć duży wpływ na emeryturę i długoterminowe oszczędności, a im więcej inwestujesz, gdy jesteś młody, tym bardziej rosną twoje pieniądze. Na przykład, jeśli inwestujesz 100 USD miesięcznie od 20 do 40 lat i zarabiasz 8% rocznie, zainwestujesz 24 000 USD i będziesz mieć prawie milion dolarów, kiedy skończysz 65 lat. Jeśli czekałeś i inwestowałeś w wieku od 30 do 50 lat, inwestowanie taką samą ilość gotówki i taki sam zwrot, miałbyś tylko 205 875 $, kiedy skończysz 65 lat - lub 750 000 $ mniej. Wynika to z faktu, że w tym drugim przykładzie Twoje pieniądze mają mniej czasu na wzrost między momentem, gdy przestajesz wnosić składki, a kiedy zaczynasz wycofywać się na emeryturę. Wykorzystanie tych dodatkowych 100 USD miesięcznie na oszczędności emerytalne zamiast spłaty kredytu studenckiego robi dużą różnicę.
Spłata pożyczki nie jest płynną inwestycją. Po spłaceniu kredytu hipotecznego lub pożyczki studenckiej zazwyczaj bardzo trudno jest odzyskać pieniądze, jeśli są potrzebne z innego powodu, na przykład w nagłych wypadkach lub w celu pokrycia utraty dochodów z powodu bezrobocia. Nie możesz w ogóle odzyskać gotówki z pożyczek studenckich i chociaż mógłbyś sprzedać swój dom, byłyby to koszty zamknięcia i opłaty - a dom mógłby siedzieć na rynku przez miesiące.

Pro wskazówka: Jeśli zdecydujesz się zainwestować zamiast spłacić kredyty studenckie lub hipoteczne, sprawdź Finanse M1. Są bezpłatną platformą inwestycyjną - bez opłat handlowych i prowizji.

Ustalanie, który z nich należy najpierw spłacić

Jeśli zastanowiłeś się nad zaletami i wadami i zdecydowałeś, że przedterminowa spłata jest właśnie dla Ciebie, następne pytanie dotyczy tego, czy spłacić najpierw kredyt hipoteczny, czy pożyczki studenckie. Odpowiedź na to pytanie zależy od wielu czynników:

Stopy procentowe długów. Wiele osób chce spłacić najpierw odsetki o wyższym oprocentowaniu. To może być dobry pomysł, ale nie jest zawsze najlepszy pomysł. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę wszystkie czynniki, w szczególności podatkowe traktowanie długów. Odsetki od kredytu hipotecznego są zwykle możliwe do odliczenia od podatku dla każdego, natomiast możliwość odliczenia odsetek od kredytu studenckiego wygasa przy wyższych dochodach (75 000 USD od 2012 r.). Odliczenia odsetek od kredytów studenckich są również ograniczone do 2 500 USD rocznie. Porównaj efektywne oprocentowanie twojego długu po opodatkowaniu, aby ustalić, który dług naprawdę kosztuje więcej.
Kwota należna za każdy dług. Metoda spłaty zadłużenia Dave'a Ramseya sugeruje spłatę mniejszych długów przed większymi, aby pozostać motywowanym planem spłaty zadłużenia. Jeśli jesteś winien znacznie mniej pożyczek studenckich niż kredyt hipoteczny (lub odwrotnie), warto najpierw spłacić mniejszy dług, aby pozostać tylko jedno zadłużenie, na którym można się skoncentrować.
Ryzyko dostosowania stawek. Jeśli masz hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, istnieje ryzyko, że stopa procentowa - i miesięczne płatności - pójdą w górę, gdy stopy procentowe wzrosną. Spłacanie kredytu hipotecznego o regulowanej stopie lub spłacanie go wystarczająco, abyś mógł refinansować, jeśli potrzebujesz inteligentnego zakładu.
Elastyczność spłaty. Kiedy masz pożyczki studenckie, zazwyczaj możesz odłożyć je na później lub odroczone, jeśli to konieczne z powodu utraty pracy, niepełnosprawności lub powrotu do szkoły. Podczas gdy odsetki nadal rosną w większości przypadków, nie musisz przez jakiś czas dokonywać płatności. Możesz także powiązać swoje płatności z dochodem lub w niektórych przypadkach skorzystać ze stopniowanego harmonogramu spłat. Przy tak dużej elastyczności, odsetkach podlegających odliczeniu od podatku i niskich stopach procentowych prawie nigdy nie ma sensu spłacanie pożyczek studenckich przed innymi rodzajami długów.

Ostatnie słowo

Ostatecznie każdy musi sam dokonać wyboru, czy spłata wcześniejszej hipoteki, czy spłata pożyczki studenckiej jest dla nich odpowiednia. Dla tych, którzy chcą żyć bez długów, którzy są niechętni do ryzyka i chcą gwarantowanego zwrotu z inwestycji, spłata kredytu hipotecznego lub pożyczki studenckiej może być najlepszą odpowiedzią. Dla bardziej agresywnych inwestorów, którzy są gotowi ponieść ryzyko związane z niewielkim zadłużeniem, pominięcie wcześniejszej spłaty może być opłacalną opcją.

Czy przyspieszyłeś spłatę kredytu studenckiego lub kredytu hipotecznego? Dlaczego lub dlaczego nie?

(kredyt na zdjęcie: Bigstock)