Jak odbudować i naprawić swoją zdolność kredytową - 7 kroków do naśladowania

Może to być trudna droga, ale odbudowanie zdolności kredytowej jest zdecydowanie warte wysiłku - często najtrudniejsza część dopiero zaczyna się. Na szczęście istnieje wiele wskazówek, które pomogą Ci w drodze.

W jaki sposób twoja zdolność kredytowa może ulec awarii

Dwa najbardziej stresujące wydarzenia w życiu - rozwód i bankructwo - mogą siać spustoszenie w wyniku kredytowym. Rozwód może sprawić, że poczujesz się zdewastowany emocjonalnie, ale może także pozostawić cię z długami, które utrzymają się długo po zakończeniu traumy legalnej bitwy. Podczas rozwodu ważne jest, aby upewnić się, że dekret rozwodowy oddziela wszystkie długi od tego, kto jest odpowiedzialny za ich spłatę. Zamknij wszystkie spłacone wspólne konta i sprawdź ponownie, zamawiając bezpłatną kopię raportu kredytowego, abyś mógł zobaczyć, jakie długi i rachunki noszą twoje imię.

Decyzja o bankructwie jest również bolesnym doświadczeniem, które może zniweczyć twoją zdolność kredytową. Jednak efekt jest tymczasowy i przy konsekwentnym wysiłku możesz odbudować swój wynik do gwiazdowej oceny. Tak długo, jak bankructwo jest wymienione w raporcie kredytowym, Twoja zdolność kredytowa będzie cierpieć. Jeśli twój wynik był wysoki - powiedzmy około 750 - bankructwo prawdopodobnie spowoduje spadek o 100 punktów.

Istnieją trzy rodzaje bankructwa:

• Bankructwa w rozdziałach 11 i 7, które pozostają w raporcie kredytowym przez 10 lat po złożeniu wniosku
• Rozdział 13 upadłość, która trwa przez siedem lat po złożeniu wniosku

Wszystkie indywidualne konta, które byłeś winien, kiedy złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości, powinny zostać usunięte z twojego raportu po siedmiu latach. Sprawdź raport kredytowy i upewnij się, że Twoje bankructwo zostanie usunięte, gdy tylko będzie można je usunąć.

Kroki prowadzące do odbudowy zdolności kredytowej

1. Otwórz konto bankowe
Dla tych, którzy mają zły kredyt, otwarcie konta bankowego może być łatwiej powiedzieć niż zrobić. Być może będziesz musiał to sprawdzić, ale istnieją banki (takie jak Wells Fargo), które oferują konta „okazjonalne” dla tych, którzy mają zły kredyt. Po prostu przygotuj się na życie z ograniczonymi usługami i wyższymi opłatami, dopóki nie będziesz w stanie odbudować swojego kredytu.

Powinieneś także skontaktować się z lokalnymi bankami i kasami kredytowymi, ponieważ są one bardziej skłonne do współpracy z tobą. Możesz znaleźć kasę kredytową w pobliżu, odwiedzając stronę National Credit Union Administration (NCUA).

2. Uzyskaj zabezpieczoną kartę kredytową
Uzyskaj bezpieczną kartę kredytową, używając swojego konta bankowego jako zabezpieczenia. Za pomocą zabezpieczonej karty możesz obciążać do kwoty na koncie bankowym. Unikaj kart, które pobierają opłatę aplikacyjną, i szukaj kart o niskich rocznych opłatach. Pamiętaj również, aby wybrać kartę, która zostanie zgłoszona w raporcie kredytowym, a jeśli to możliwe, wybierz kartę, która zamieni się w niezabezpieczoną kartę po upływie jednego roku od terminowych płatności.

3. Uzyskaj kredyt ratalny
Po kilku miesiącach współpracy z bankiem lub kasą kredytową i udowodnieniu, że jesteś dobrym klientem, możesz przekonać ich do udzielenia ci kredytu ratalnego. Zachowaj mały rozmiar - w miarę możliwości mniej niż 1000 USD.

Celem pożyczki jest nie tyle dokonanie zakupu, co zapewnienie innej możliwości wykazania, jak bardzo jesteś odpowiedzialny za spłatę swoich długów. Utrzymuj kwotę pożyczki i kwoty płatności na tyle małe, aby na pewno udało Ci się dokonać wszystkich płatności na czas. Czas pokazać, że możesz dokonywać regularnych płatności. Najlepszym sposobem na to jest skonfigurowanie płatności automatycznych za pośrednictwem systemu bankowości internetowej.

4. Spłać pożyczki studenckie
Jeśli jesteś winien pieniądze na pożyczki studenckie, spraw, aby spłacanie ich było priorytetem. Pożyczki te towarzyszą ci przez całe życie i nie można ich spłacić w drodze bankructwa. Po przejściu w tryb spłaty kredyty studenckie pojawią się w raporcie kredytowym. Wszelkie pominięte lub opóźnione płatności spowodują utratę wysiłków na rzecz odbudowania zdolności kredytowej.

5. Zostań autoryzowanym użytkownikiem
Możesz odbudować swój kredyt, wykorzystując dobry kredyt znajomego lub krewnego i stając się autoryzowanym użytkownikiem jego karty kredytowej. Muszą skontaktować się z wystawcą karty kredytowej i poprosić o dodanie konta. Ta karta kredytowa pojawi się w raporcie kredytowym, a Twój wynik będzie korzystał z dobrych wyników płatniczych twojego znajomego.

Jako autoryzowany użytkownik masz również prawo do karty - ale jeśli cenisz sobie przyjaźń, dobrym pomysłem jest odmówić i nie używać karty kredytowej w ogóle.

6. Unikaj kart przedpłaconych
Unikaj przedpłaconych kart debetowych i kredytowych, ponieważ pobierają opłaty i wysokie oprocentowanie. Oferowane przez duże firmy, takie jak Green Dot, Walmart i NetSpend, są ozdobione logo Visa lub MasterCard - ale nie daj się zwieść. W efekcie płacisz prawie dwukrotnie za zakupy, które obciążasz takimi kartami. Co więcej, zwykle nie pojawiają się w raporcie kredytowym, więc nie ma rzeczywistych korzyści z ich używania.

7. Popraw swoje nawyki
Czas odwrócić nowy liść i skorygować zachowania, które zniszczyły twoją zdolność kredytową. Pamiętaj, aby wykonać następujące czynności:

• Trzymaj tylko kilka kart kredytowych w swoim posiadaniu.
• Niszcz i odrzucaj aplikacje kart kredytowych, które są dostarczane pocztą.
• Nie maksymalizuj swoich kart kredytowych.
• Obciąż tylko maksymalnie 10% linii kredytowej.
• Spłacaj saldo karty w całości co miesiąc.
• Nigdy, nigdy nie przegap płatności.

Jeśli uważasz, że potrzebujesz większego wsparcia w wysiłkach na rzecz reformy, skontaktuj się z lokalnym biurem obsługi klienta w zakresie kredytów konsumenckich. Ta organizacja non-profit zapewnia bezpłatne i tanie wsparcie potrzebującym.

Ostatnie słowo

Czy odbudowanie kredytu będzie łatwe? Prawdopodobnie nie. Wymaga to zmiany nawyków wydawania pieniędzy, a także nastawienia do pieniędzy. Czy to będzie szybkie? Nie. Zazwyczaj gromadzenie dobrej historii płatności, która będzie miała jakikolwiek wpływ na Twój wynik, zajmuje co najmniej rok, a usunięcie bankructwa do 10 lat..

Jest to jednak zdecydowanie warte wysiłku. Nie tylko poczujesz się lepiej ze sobą, ale będziesz mieć łatwiejszy czas na zdobycie samochodu, domu, a nawet pracy, o której marzysz, gdy masz dobry kredyt.

Czy ty lub ktokolwiek, kogo znasz, odbudowałeś zdolność kredytową? Jakie strategie zostały zastosowane?