Jak zablokować lub zablokować kredyt i dlaczego warto to zrobić

W ciągu miesiąca liczba wyszukiwań hasła „zamrożenie kredytu” w Google wzrosła czterokrotnie. W ciągu sześciu miesięcy badania przeprowadzone przez Funderę ujawniły, że prawie co piąty Amerykanin zamroził kredyt po ataku. Młodsi Amerykanie i osoby o wyższych dochodach szczególnie chroniły się przed zamrożeniem kredytu.

Jednak zdecydowana większość Amerykanów - ponad 80% - wciąż nie zrobiła tego kroku. Jednym z powodów jest to, że wielu Amerykanów nie rozumie, jak działają zamrożenia kredytu. Badanie przeprowadzone przez Credit Sesame w październiku 2017 r. Wykazało, że wśród użytkowników, którzy nie zamrozili kredytu, mniej więcej jeden na pięciu użytkowników nie wiedział, co to jest zamrożenie kredytu, a około jeden na trzech nie zdawał sobie sprawy, że jest to dla nich opcja.

Ponadto wielu konsumentów prawdopodobnie zakłada, że nie ma już potrzeby zawieszania kredytu, ponieważ minął ponad rok od momentu naruszenia danych. Jednak według USA Today nie oznacza to, że niebezpieczeństwo minęło. Złodzieje często „siedzą na skradzionych danych”, zanim z nich skorzystają, więc nie możesz założyć, że twoja tożsamość jest bezpieczna tylko dlatego, że nie zostałeś jeszcze zaatakowany.

Jeśli jesteś jednym z wielu Amerykanów, którzy nie zablokowali kredytu, warto rozważyć skorzystanie z tej opcji, aby chronić swój raport kredytowy przed złodziejami. Oto, co musisz wiedzieć o tym, jak działają zamrożenia kredytu, ich zalety i wady oraz jak używać jednego z nich, aby chronić siebie i swoją rodzinę.

Jak działa zamrożenie kredytu

Pomimo nazwy „zamrożenie kredytu” nie oznacza, że możesz zamknąć karty kredytowe w bryle lodu, więc nie możesz ich użyć - chociaż niektórzy eksperci zalecają robienie tego, jeśli masz problem z wydatkami impulsowymi. Rzeczywiste zamrożenie kredytu, zwane również zamrożeniem zabezpieczeń, uniemożliwia pożyczkodawcom przeglądanie pliku kredytowego. Większość pożyczkodawców nie otworzy nowego konta bez wcześniejszego zaciągnięcia kredytu, więc jego zamrożenie uniemożliwia otwarcie nowego konta w Twoim imieniu. Nie wpłynie to jednak na żadne z istniejących kont i nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Zamrożenie kredytu nie blokuje całego dostępu do raportu kredytowego. Nadal możesz sprawdzić swój raport kredytowy, podobnie jak banki i inni pożyczkodawcy, z którymi już masz konta. Ponadto komornicy mogą uzyskać dostęp do raportu kredytowego, podobnie jak agencje rządowe z nakazem sądowym, wezwaniem do sądu lub nakazem przeszukania.

Zalety zamrożenia kredytu

Zamrożenie raportu kredytowego nie jest jedynym sposobem ochrony kredytu. Możesz także subskrybować usługę monitorowania kredytu, która codziennie śledzi Twój raport kredytowy i ocenę kredytową oraz powiadamia o zmianach. Inną opcją jest ostrzeżenie o oszustwie, które wymaga od pożyczkodawców weryfikacji Twojej tożsamości przed sporządzeniem raportu kredytowego, zwykle dzwoniąc na podany numer telefonu.

Jednak większość ekspertów twierdzi, że zamrożenie kredytu jest najlepszym wyborem z kilku powodów.

1. To nic nie kosztuje

Większość usług monitorowania kredytu pobiera opłatę w wysokości od 10 do 30 USD miesięcznie. Zamrożenie kredytu wiązało się z niewielką opłatą - od 5 do 20 USD - w większości stanów, z dodatkową opłatą wymaganą do zniesienia blokady, jeśli chcesz otworzyć nowe konto. Jednak od 21 września 2018 r. Prawo federalne sprawia, że zarówno zamrażanie, jak i odblokowywanie kredytu jest bezpłatne we wszystkich stanach.

2. Zapewnia największą ochronę

Usługi monitorowania kredytu mogą pomóc w wykryciu i reagowaniu na kradzież tożsamości, ale w większości przypadków nie mogą nic zrobić, aby temu zapobiec. Umieszczenie powiadomienia o oszustwie w pliku kredytowym utrudnia pożyczkodawcom pobranie raportu kredytowego, ale nie zatrzymuje ich całkowicie. Tylko zamrożenie kredytu może zablokować cały dostęp do pliku kredytowego, powstrzymując złodziei.

3. Trwa, dopóki go nie podniesiesz

Po zawieszeniu raportu kredytowego pozostaje on w nim do momentu podjęcia decyzji o jego usunięciu. Alerty o oszustwach są natomiast tymczasowe. Pierwsze powiadomienie o oszustwie, najłatwiejsze do uzyskania, trwa jeden rok, a rozszerzone powiadomienie o oszustwie utrzymuje się przez siedem lat.

4. Jest dostępny dla wszystkich

Rozszerzone powiadomienie o oszustwie możesz otrzymać tylko wtedy, gdy już padłeś ofiarą kradzieży tożsamości. Dlatego nie ma sposobu, aby użyć jednego, aby zatrzymać kradzież tożsamości, zanim to nastąpi. Natomiast każdy, kto ma plik kredytowy, może go zawiesić.

Wady zamrażania kredytu

Chociaż zamrożenie kredytu ma wiele zalet, istnieją również pewne wady.

1. Nie możesz otworzyć nowych kont

Największym minusem zamrożenia kredytu jest to, że nie tylko powstrzymuje złodziei od otwierania nowych kont w twoim imieniu, ale także powstrzymuje. Ponieważ pożyczkodawcy nie mogą wyciągnąć pliku kredytowego w trakcie trwania blokady, nie można otworzyć żadnych nowych kont kredytowych bez uprzedniego zniesienia blokady.

Aby to zrobić, musisz skontaktować się z biurem kredytowym i poprosić go o tymczasowe zniesienie blokady kredytu. Jeśli zrobisz to telefonicznie lub online, biuro kredytowe musi znieść zamrożenie w ciągu godziny. Jeśli złożysz wniosek pocztą, biuro może usunąć do trzech dni roboczych od jego otrzymania.

2. Może być kłopotem

Aby skomplikować sprawę, kiedy zamrażasz raport kredytowy, musisz umieścić osobne zamrożenie w każdym z trzech głównych biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Zniesienie blokady w jednym z biur kredytowych nie wpływa na pozostałe. Tak więc, jeśli chcesz ubiegać się o nowe konto, musisz wcześniej dowiedzieć się, z którym biurem kredytowym skontaktuje się pożyczkodawca, aby wyciągnąć twoją kartę kredytową, abyś mógł zawiesić zamrożenie w tym konkretnym biurze. Jeśli nie możesz uzyskać tych informacji, musisz znieść zawieszenie we wszystkich trzech biurach osobno.

Możesz napotkać ten problem, nawet jeśli nie masz planów zaciągnięcia kredytu samochodowego lub otwarcia nowej karty kredytowej w najbliższej przyszłości. Firmy ubezpieczeniowe i potencjalni pracodawcy często muszą sprawdzać twoją zdolność kredytową i nie mogą tego zrobić, jeśli twoja karta kredytowa jest zamrożona. Według ZDNet, wiele osób, które zamroziły kredyt po włamaniu do Equifax, miały później problemy z ubieganiem się o ubezpieczenie w ramach państwowych wymian zdrowotnych utworzonych na podstawie ustawy Affordable Care Act (Obamacare).

3. Nie powstrzymuje wszystkich form kradzieży tożsamości

Zamrożenie kredytu powstrzymuje złodziei przed otwieraniem nowych kont przy użyciu twoich danych, ale ta forma kradzieży tożsamości dotyczy tylko około 4% ofiar, zgodnie z danymi statystycznymi Biura Sprawiedliwości. Złodzieje są znacznie bardziej skłonni do kradzieży z jednej z istniejących kart kredytowych lub kont bankowych, czego nie może zapobiec zamrożeniu kredytu. Więc nawet jeśli twój kredyt jest zamrożony, nadal musisz być czujny, używając silnych haseł i regularnie sprawdzając swoje konta bankowe i karty kredytowe.

Jak skonfigurować zamrożenie kredytu

Mimo ograniczeń zamrożenie kredytu jest nadal najlepszym sposobem ochrony danych osobowych przed niewłaściwym wykorzystaniem. Aby skonfigurować jeden, skontaktuj się z każdym z trzech biur kredytowych i poproś o zabezpieczenie konta na swoim koncie. Będziesz musiał podać pewne dane osobowe - takie jak imię i nazwisko, adres, datę urodzenia i numer ubezpieczenia społecznego (SSN) - aby udowodnić swoją tożsamość. Cały proces zajmuje jednak tylko kilka minut dla każdego biura.

Po zawieszeniu zabezpieczenia każde biuro kredytowe prześle Ci potwierdzenie z hasłem lub osobistym numerem identyfikacyjnym (PIN). Zapisz ten numer w bezpiecznym miejscu, ponieważ może być potrzebny, jeśli kiedykolwiek chcesz znieść zawieszenie kredytu.

Oto jak skontaktować się z każdym z trzech biur kredytowych w celu skonfigurowania lub usunięcia blokady kredytu:

Equifax. Możesz ustawić zamrożenie kredytu online w Equifax lub zadzwonić na automatyczną linię Equifax pod numer 1-800-685-1111. Ewentualnie możesz wysłać wiadomość e-mail w formularzu Equifax Security Freeze Request i niektórych dokumentach, aby potwierdzić swoją tożsamość. Później możesz użyć tej samej metody, aby tymczasowo lub na stałe znieść zamrożenie kredytu. Będziesz potrzebować 10-cyfrowego kodu PIN, który otrzymałeś od Equifax, aby znieść zamrożenie kredytu przez telefon lub pocztę, ale możesz usunąć zamrożenie online bez PIN-u.
Experian. Aby zawiesić kredyt, odwiedź Experian Freeze Center online lub zadzwoń pod numer 1-888-397-3742. Możesz również przesłać swoje zapytanie pocztą do Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Witryna Experian zawiera instrukcje dotyczące tego, co należy dołączyć do listu. Możesz „rozmrozić” swój raport kredytowy przez Internet lub przez telefon, korzystając z kodu PIN otrzymanego podczas konfigurowania blokady.
TransUnion. Aby skonfigurować blokadę kredytu w TransUnion, możesz skorzystać ze strony internetowej lub aplikacji mobilnej myTransUnion, dostępnej za darmo przez iTunes i Google Play. Później możesz zalogować się na swoje konto online lub w aplikacji, aby tymczasowo lub na stałe znieść zawieszenie. TransUnion nie pozwala na zawieszenie kredytu przez telefon, ale możesz je znieść dzwoniąc pod numer 1-888-909-8872. Będziesz potrzebować kodu PIN, aby wprowadzić zmiany w zamrożeniu kredytu przez telefon, ale nie za pośrednictwem strony internetowej ani aplikacji mobilnej.

Zawieszenie kredytu dla dzieci

To samo prawo federalne, które sprawia, że zamrażanie kredytu jest bezpłatne, pozwala także rodzicom w każdym stanie na zamrożenie kart kredytowych ich dzieci. Zwykle dzieci poniżej 18 roku życia nie mają raportów kredytowych, ponieważ nie są wystarczająco duże, aby pożyczyć pieniądze. Jednak zgodnie z nowym prawem rodzice mogą przygotować raport kredytowy dla dziecka, a następnie natychmiast go zamrozić.

Może to wydawać się dziwne, ale jest ku temu dobry powód. Sam fakt, że dzieci nie mogą korzystać z kredytu, czyni je głównymi celami kradzieży tożsamości. Złodziej, który wykorzystuje SSN dziecka do stworzenia fałszywej tożsamości, często może go używać przez lata bez wykrycia. Badanie Javelin Strategy & Research z 2018 r. Wykazało, że w 2017 r. Ponad milion dzieci padło ofiarą kradzieży tożsamości.

Często te dzieci-ofiary nie odkrywają, że ktoś inny używa ich tożsamości, dopóki nie osiągną wieku 18 lat i wystąpią o kredyt po raz pierwszy. Mogą na przykład ubiegać się o pożyczkę studencką i zostać odrzuceni z powodu historii kredytowej pogarszanej przez lata maksymalnych kart kredytowych i niezapłaconych rachunków - z których żaden nie należał do nich. Mogą też ubiegać się o swoje pierwsze prawo jazdy i dowiedzieć się, że ktoś inny zgłosił dziesiątki wykroczeń drogowych i niezapłacone bilety parkingowe w ich imieniu. W tym momencie przywrócenie ich tożsamości może być poważną bitwą, ponieważ oszustwo trwa tak długo.

Jak zamrozić kredyt Twojego dziecka

W celu zwalczania kradzieży tożsamości dzieci nowe prawo zezwala rodzicom na tworzenie i zamrażanie raportów kredytowych dla dzieci poniżej 16 roku życia, uniemożliwiając innym osobom uzyskanie kredytu na swoje nazwisko. (Nastolatki, które mają 16 lub 17 lat, mogą to zrobić dla siebie).

Ten proces jest nieco bardziej skomplikowany niż zamrożenie własnego kredytu. Nie możesz skonfigurować raportu kredytowego dziecka online; musisz przesłać formularz pocztą wraz z kopiami wszystkich dokumentów potrzebnych do potwierdzenia zarówno tożsamości dziecka, jak i statusu rodzica lub opiekuna. Jest to trochę kłopotliwe, ale jest to jedyny sposób, aby powstrzymać inne osoby przed wykorzystywaniem kredytu twojego dziecka.

Potrzebne dokumenty obejmują:

Kopia aktu urodzenia dziecka
Kopia karty ubezpieczenia społecznego dziecka
Kopia prawa jazdy lub innego dokumentu tożsamości wydanego przez państwo
Jeśli nie jesteś rodzicem wymienionym w akcie urodzenia dziecka, kopia dokumentu potwierdzającego, że jesteś prawnym opiekunem dziecka

Dokładne zasady dotyczące tego, co należy dołączyć do wniosku, różnią się w zależności od biura kredytowego. Wskazówki na temat tego, co należy załączyć, oraz adresy, na które należy wysłać zapytanie, na stronach Equifax, Experian i TransUnion.

Inną komplikacją związaną z ustanowieniem blokady kredytowej dla Twojego dziecka jest to, że będziesz musiał trzymać się kodów PIN otrzymanych od trzech biur kredytowych. Będziesz ich potrzebować, aby „rozmrozić” raport kredytowy, gdy Twoje dziecko skończy 18 lat i będzie gotowe do rozpoczęcia budowania kredytu. Oznacza to, że jeśli utworzysz raport kredytowy dla noworodka, będziesz musiał trzymać ten kod PIN przez prawie dwie dekady - być może poprzez przeprowadzkę, rozwód lub śmierć w rodzinie. Dobrze jest zrobić przynajmniej jedną kopię zapasową numeru i przechowywać go w miejscu, w którym masz absolutną pewność, że go nie zgubisz, na przykład w sejfie.

Ograniczenia zamrożenia kredytu dla dzieci

Podobnie jak zamrożenie kredytu dla dorosłych, zamrożenie kredytu dla dzieci nie może zapobiec wszelkim formom kradzieży tożsamości. Zamrożenie kredytu Twojego dziecka uniemożliwi każdemu otwarcie nowego konta na jego nazwisko, ale nie powstrzyma złodziei przed wykorzystaniem informacji o Twoim dziecku do innych celów, takich jak:

Praca i podatki. Nieudokumentowani imigranci czasami używają skradzionych lub fałszywych SSN do ubiegania się o pracę. Jeśli są zatrudnieni, nadal używają tego samego numeru SSN do składania deklaracji podatkowych. Twój pierwszy znak, że ktoś korzysta z SSN twojego dziecka w ten sposób, może być zawiadomieniem IRS, że twoje dziecko jest winne podatek dochodowy za ten rok.
Kradzież tożsamości medycznej. Złodzieje mogą również wykorzystywać skradzione informacje dziecka, aby uzyskać opiekę medyczną lub w tym celu sprzedać je innym. Możesz otrzymać rachunek za opiekę medyczną, którą ktoś inny otrzymał przy użyciu imienia i nazwiska dziecka.
Korzyści oszustwa. Czasami złodzieje wykorzystują skradzione SSN i inne informacje do ubiegania się o świadczenia rządowe, takie jak Medicaid. Później, jeśli Twoje dziecko będzie musiało ubiegać się o tę samą zasiłek, może zostać odrzucone, ponieważ na jego nazwisko istnieje już konto.
Kradzież tożsamości syntetycznej. Ten rodzaj kradzieży tożsamości polega na połączeniu prawdziwego SSN z fałszywym imieniem i datą urodzenia, aby stworzyć nową tożsamość. Złodzieje wykorzystują tę fałszywą tożsamość do innych rodzajów oszustw. Ofiary dzieci często nie odkrywają tego przestępstwa, dopóki nie spróbują założyć konta we własnym imieniu i nie stwierdzą, że ich numer SSN jest już w użyciu.

Tak więc, nawet jeśli zablokowałeś kredyt swojego dziecka, nadal musisz uważać na ochronę jego tożsamości. Przechowuj akty urodzenia i karty ubezpieczenia społecznego w bezpiecznym miejscu i unikaj wpisywania numeru SSN dziecka na formularzach, chyba że jest to absolutnie konieczne. Ponadto uważnie obserwuj pocztę i sprawdzaj wszelkie wiadomości, które wydają się podejrzane, takie jak wezwanie do pracy przysięgłych dla twojego dziecka lub medyczne Wyjaśnienie świadczeń za opiekę, której Twoje dziecko nigdy nie otrzymało.

Ostatnie słowo

Ustawienie blokady kredytu może być trochę pracochłonne. Chociaż ustanowienie blokady bezpieczeństwa w Internecie zajmuje tylko kilka minut, musisz to zrobić osobno w każdym z trzech biur informacji kredytowej i musisz skontaktować się z każdym z nich ponownie, jeśli chcesz usunąć blokadę kredytu. Ponadto musisz tymczasowo znieść zamrożenie za każdym razem, gdy składasz wniosek o nowe konto lub korzystasz z raportu kredytowego do jakichkolwiek innych celów, takich jak zakup ubezpieczenia.

Jednak dzięki nowej ustawie zamrożenie kredytu jest znacznie łatwiejsze niż kiedyś. Nie musisz już płacić za to opłaty, a jeśli musisz tymczasowo znieść zamrożenie, musisz poczekać godzinę zamiast dwóch lub trzech dni. Podsumowując, wysiłek związany z tym jest niewielką ceną za ochronę zapewnianą przez zamrożenie kredytu.

Zamroziłeś swój kredyt? Dlaczego lub dlaczego nie?