Jak naprawić błędy w raporcie kredytowym za darmo

Jednak badanie miało również dobre wieści. Kiedy konsumenci, którzy znaleźli błędy, kwestionowali je z biurami kredytowymi, 4 z 5 z nich udało się zmienić raporty kredytowe. W rezultacie około 1 na 10 konsumentów zmieniło swoją ocenę zdolności kredytowej, a 1 na 20 osób zdołał podnieść swoją ocenę kredytową o co najmniej 25 punktów - wystarczająco, aby uzyskać lepsze oprocentowanie kredytu w przyszłości.

To badanie wyraźnie pokazuje, jak ważne jest regularne sprawdzanie raportu kredytowego i kwestionowanie wszelkich niedokładności, które znajdziesz. Oto, co musisz wiedzieć o rodzajach błędów, które możesz znaleźć w raporcie kredytowym, jak mogą cię skrzywdzić i jak je naprawić.

Rodzaje błędów w raportach kredytowych

Istnieje kilka rodzajów błędów, które mogą pojawić się w raporcie kredytowym, zarówno poważne, jak i drobne. Typowe błędy obejmują:

Niepoprawne nazwisko, adres lub numery kont
Brakujące konta (posiadane konta kredytowe, które nie pojawiają się w raporcie)
Zamknięte konta wymienione jako otwarte
Konta, które nie są twoje (takie jak długi należące do byłego małżonka)
Jedno konto, które pojawia się więcej niż raz
Otwarte konto, które pokazuje nieprawidłowe saldo lub limit kredytowy
Niedokładne informacje o płatności (takie jak płatność terminowa wymieniona jako spóźniona)
Konto wymienione jako „zamknięte przez koncesjodawcę”, kiedy zostało zamknięte przez Ciebie
Negatywne informacje na temat raportu, które są nieaktualne (większość negatywnych informacji, takich jak opóźnione płatności, powinna zniknąć z raportu kredytowego po siedmiu latach - wyjątkiem jest bankructwo, które pozostaje w raporcie przez 10 lat)

Jak występują błędy

Błędy mogą znaleźć się na Twoim raporcie kredytowym na różne sposoby. Możliwe źródła błędów to:

Niespójności w Twoim imieniu. Czasami występują problemy, ponieważ złożyłeś wniosek o konto z nieco innymi nazwiskami, takimi jak „Michael Smith” i „Mike Smith”, lub użyłeś swojego imienia rodowego w jednej aplikacji, a swojego małżeńskiego imienia w drugiej. Takie drobne niespójności mogą spowodować, że Twój raport kredytowy będzie zawierał informacje, które faktycznie dotyczą innej osoby o nazwisku podobnym do twojego. Dlatego najlepiej jest używać dokładnie tej samej nazwy i środkowego inicjału za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt.
Wierzyciele nie udzielający informacji. Większość banków i domów towarowych, które wydają karty kredytowe, przekazuje informacje o koncie do biur kredytowych. Jednak wierzyciele nie są do tego zobowiązani i niektórzy z nich tego nie robią. Jeśli masz konta kredytowe, które nie są zgłaszane, pożyczkodawcy mogą odmówić ci pożyczki, ponieważ wydaje się, że masz „niewystarczający” plik kredytowy. Możesz poradzić sobie z tego typu błędem, prosząc wierzycieli o rozpoczęcie zgłaszania informacji do biur kredytowych lub poprzez przeniesienie konta do innego dostawcy, który robi to automatycznie.
Błędy pisarskie. Zdarzają się błędy. Czasami, kiedy ubiegasz się o kredyt za pomocą odręcznego formularza, osoba, która go transkrybuje, nieprawidłowo wpisuje twoje imię i nazwisko, adres lub numer ubezpieczenia społecznego (SSN) lub popełniasz literówkę podczas wprowadzania tych informacji online. W innych przypadkach wysyłasz płatność kartą kredytową lub kredytową, a ktoś w banku przypadkowo stosuje ją na niewłaściwe konto. Lub pożyczkodawca może przypadkowo zgłosić informacje na jednym z twoich kont dwa razy, dzięki czemu wygląda na to, że masz więcej długów lub otwartych linii kredytowych niż masz.
Kradzież tożsamości. Większość problemów z raportem kredytowym wynika z uczciwych błędów. Czasami jednak pojawiają się błędy z powodu kradzieży tożsamości - ktoś celowo używa twojego imienia i nazwiska, aby pożyczyć pieniądze i wystawić rachunek. Jeśli zobaczysz konta, których otwarcia nie pamiętasz, lub adresy, na których nigdy nie mieszkałeś, oznacza to, że złodzieje tożsamości mogą być w pracy. Szczególnie ważne jest dotarcie do sedna tych błędów i ustanowienie rekordu, zanim złodzieje spowodują jeszcze więcej szkód.

Pro wskazówka: Zabezpiecz się przed kradzieżą tożsamości przez rejestracja w firmie takiej jak Lifelock. Lifelock będzie proaktywnie monitorować wszelkie potencjalne zagrożenia dla Twojej tożsamości. Jeśli dane osobowe zostaną naruszone, Lifelock będzie działać, aby rozwiązać wszelkie problemy.

Dlaczego błędy są szkodliwe

Błędy w raporcie kredytowym mogą cię zranić na dwa sposoby. Po pierwsze, mogą obniżyć twoją zdolność kredytową, co wpływa na twoje życie na wiele sposobów, niż możesz sobie wyobrazić. Niska ocena kredytowa może zaszkodzić twojej szansie na:

Zatwierdzenie pożyczki
Uzyskiwanie dobrej stopy procentowej lub korzystnych warunków pożyczki
Wynajem mieszkania (właściciele często sprawdzają kredyt, aby sprawdzić, czy prawdopodobnie zapłacisz czynsz na czas)
Zdobycie pracy (pracodawcy czasami używają kontroli kredytowej, aby wyeliminować niewiarygodnych kandydatów)
Uzyskiwanie poświadczenia bezpieczeństwa, jeśli ubiegasz się o pracę rządową, która tego wymaga
Znalezienie niedrogiej polisy ubezpieczenia auto (kierowcy ze słabym kredytem są bardziej narażeni na wypadki)

Co ważniejsze, błędy w raporcie kredytowym są często oznaką kradzieży tożsamości. Kradzież tożsamości może zaszkodzić Twojemu kredytowi, kosztować pieniądze za rachunki, których nie spotkałeś, zaszkodzić szansom na zatrudnienie, aw skrajnych przypadkach nawet doprowadzić do aresztowania za czyjąś zbrodnię.

Próba przywrócenia tożsamości po kradzieży może być kosztownym, czasochłonnym i niezwykle stresującym procesem. Im dłużej trwa kradzież, tym większe mogą być problemy i koszty. Dlatego opłaca się wychwycić przypadki kradzieży tożsamości i schwytać je w zarodku tak szybko, jak to możliwe, zanim mogą wyrządzić zbyt duże szkody.

Znajdowanie i naprawianie błędów

Jeśli w raporcie kredytowym wystąpił błąd, warto go złapać i naprawić tak szybko, jak to możliwe. Dobra wiadomość jest taka, że poprawienie błędu nie kosztuje ani grosza, choć zajmuje trochę czasu i wysiłku. Oto jak to zrobić.

Krok 1: Sprawdź raport kredytowy

Nie możesz naprawić błędów w raporcie kredytowym, jeśli nie wiesz o nich, więc pierwszym krokiem w tym procesie jest sprawdzenie raportu kredytowego. Możesz uzyskać bezpłatny roczny raport kredytowy z każdego z trzech głównych biur kredytowych, odwiedzając witrynę AnnualCreditReport.com. Możesz uzyskać wszystkie trzy raporty kredytowe jednocześnie lub rozłożyć je w ciągu roku, sprawdzając jeden raport kredytowy co cztery miesiące. Ponieważ każdy błąd, który pojawia się w jednym raporcie kredytowym, prawdopodobnie występuje w dwóch pozostałych, rozłożenie raportów jest doskonałym sposobem na szybkie wykrycie błędów, zanim staną się one problemem. Experian oferuje częstsze migawki: darmowy raport kredytowy co 30 dni.

Oprócz tych bezpłatnych raportów masz prawo do bezpłatnej kopii raportu kredytowego, jeśli coś wydarzy się w celu zasygnalizowania problemu z Twoim kredytem. Możesz poprosić o bezpłatną kopię, jeśli odmówiono Ci pożyczki, pracy lub polisy ubezpieczeniowej z powodu czegoś w raporcie kredytowym. Możesz również otrzymać bezpłatną kopię, jeśli umieścisz w pliku kredytowym ostrzeżenie o oszustwie, wskazujące, że podejrzewasz, że jesteś ofiarą kradzieży tożsamości. Wreszcie, możesz otrzymać bezpłatną kopię swojego raportu raz w roku, jeśli jesteś bezrobotny i planujesz rozpocząć poszukiwanie pracy w ciągu 60 dni.

Gdy otrzymasz raport, oto kilka rzeczy, na które warto zwrócić uwagę:

Twoje dane osobowe. Obejmuje to twoje imię i nazwisko, adres, datę urodzenia i SSN.
Otwórz konta. Upewnij się, że wszystkie konta kredytowe, które masz w raporcie kredytowym oraz że wszystkie konta wymienione w raporcie są naprawdę twoje. Sprawdź także, czy informacje o koncie są prawidłowe. Obejmuje to nazwę wierzyciela, numer konta, limit kredytu i historię płatności, w tym wszelkie spóźnione płatności.
Zamknięte konta. Sprawdź te same informacje o koncie dla wszystkich kont wymienionych w raporcie kredytowym jako zamknięte. Upewnij się również, że informacje o tym, kiedy konto zostało zamknięte i kto je zamknął - Ty lub pożyczkodawca - są dokładne.
Informacje negatywne. Poszukaj wszelkich negatywnych informacji na swoim koncie, takich jak wyroki, zastawy, konta wysłane do windykacji lub bankructwa. Jeśli którakolwiek z tych informacji jest niedokładna, jest to oczywisty problem. Ale jest to również problem, jeśli informacje są nieaktualne. Wyroki, zastawy i windykacje powinny zniknąć z raportu kredytowego po siedmiu latach, a bankructwa powinny zniknąć po 10.
Zapytania kredytowe. Twój raport kredytowy pokazuje również zapytania kredytowe lub za każdym razem, gdy ktoś spojrzał na twój raport. Mogą się one pojawić, ponieważ sprawdziłeś swój kredyt, złożyłeś wniosek o pożyczkę lub ubiegałeś się o coś innego, co dotyczy kontroli kredytowej, na przykład pracę lub polisę ubezpieczeniową. Jeśli widzisz zapytania kredytowe w czasie, gdy nie zrobiłeś żadnej z tych rzeczy, może to oznaczać kradzież tożsamości.

Jeśli którykolwiek z tych szczegółów jest nieprawidłowy w jednym z trzech raportów kredytowych, dobrze jest sprawdzić pozostałe dwa i sprawdzić, czy błąd również tam się pojawia. Jeśli tak, możesz skontaktować się ze wszystkimi trzema biurami kredytowymi i naprawić to na wszystkich swoich raportach jednocześnie.

Krok 2: Zbierz dowody

Jeśli znajdziesz w swoim raporcie kredytowym informacje, które chcesz poprawić, potrzebujesz dowodów na to, że są one nieprawidłowe. W zależności od tego, jaki jest błąd, mogą to być wyciągi bankowe, wyciągi z karty kredytowej, dokumenty pożyczki lub akt urodzenia. Na przykład, jeśli twój były małżonek jest niepoprawnie wymieniony na jednym ze swoich kont, uzyskaj kopię orzeczenia rozwodowego. Dostarczenie kopii tych dokumentów w celu wykonania kopii zapasowej roszczenia sprawi, że śledczy biura kredytowego szybciej i łatwiej potwierdzą, że wskazany przez Ciebie błąd jest naprawdę błędem.

Jeśli uważasz, że znaleziony błąd jest spowodowany możliwą kradzieżą tożsamości, dobrym pomysłem jest również dostarczenie dokumentu potwierdzającego to roszczenie. Złóż skargę na IdentityTheft.gov, a otrzymasz kopię raportu do wysłania do biura informacji kredytowej. Jeśli złożyłeś raport policyjny o kradzieży tożsamości, zdobądź również jego kopię.

Krok 3: Zakwestionuj błąd

Zakwestionowanie błędu w raporcie kredytowym nic nie kosztuje i możesz to zrobić tak często, jak to konieczne. Każde z głównych biur kredytowych - Equifax, Experian i TransUnion - ma w tym celu swój własny formularz online. Możesz również zakwestionować błąd przez telefon lub pocztę ślimakową, korzystając z numeru telefonu lub adresu pocztowego podanego na stronie internetowej biura. Jeśli zdecydujesz się przesłać spór pocztą, skorzystaj z poczty poleconej i poproś o potwierdzenie odbioru, aby udowodnić, że biuro kredytowe otrzymało Twoją skargę.

Niezależnie od wybranej metody zgłoszenia sporu przygotuj się na podanie następujących informacji:

Twoje imię, datę urodzenia i SSN.
Twój aktualny adres i wszelkie inne adresy, w których mieszkałeś w ciągu ostatnich dwóch lat.
Kopia lub skan (nie oryginał) dokumentu tożsamości wydanego przez rząd, takiego jak prawo jazdy lub paszport.
Kopia wyciągu bankowego lub rachunku za media z Twoim imieniem i nazwiskiem oraz aktualnym adresem.
Lista wszystkich pozycji w raporcie kredytowym, które kwestionujesz. Jasno zidentyfikuj każdy element, wyjaśnij, dlaczego jest on nieprawidłowy, podaj kopie lub skany (ponownie, nie oryginały) wszystkich dokumentów potwierdzających i poproś o poprawienie lub usunięcie nieprawidłowego elementu. W przypadku sporu wysyłanego pocztą pomocne może być dołączenie kopii raportu kredytowego z zakreślonymi nieprawidłowymi pozycjami.

Jeśli nie masz pewności, jak sformułować skargę, możesz znaleźć przykładowe listy na stronach internetowych FTC i Biura Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB). Zachowaj kopię listu do swoich plików, a także oryginały wszelkich dokumentów towarzyszących, które do niego dołączasz.

Krok 4: Skontaktuj się z pożyczkodawcą

Po skontaktowaniu się z biurem kredytowym FTC i CFPB zalecają również skontaktowanie się z pożyczkodawcą, który jako pierwszy zgłosił do biura kredytowego nieprawidłowe informacje, aby poinformować go, że kwestionujesz. Ta firma jest czasem znana jako „firma meblowa” lub „producent”. Wyślij tej firmie list zawierający te same informacje, które przekazałeś do biura informacji kredytowej i dołącz te same dokumenty potwierdzające.

Zarówno FTC, jak i CFPB oferują przykładowe litery, których możesz użyć, kontaktując się z pożyczkodawcą. W liście poproś dostawcę, aby „ukrył” cię w korespondencji wysyłanej do biura informacji kredytowej. W ten sposób dowiesz się, czy pożyczkodawca zgodził się naprawić błąd, czy nadal zgłasza te same informacje.

Niektórzy eksperci sugerują, że możesz zaoszczędzić czas, kontaktując się najpierw z firmą meblarską przed zgłoszeniem sporu do biura kredytowego. Jedyne, co biuro kredytowe może naprawdę zrobić w swoim dochodzeniu, to poinformowanie pożyczkodawcy o błędzie, więc udanie się bezpośrednio do pożyczkodawcy pozwala zaoszczędzić krok.

Jeśli jednak błąd w raporcie kredytowym jest błędem związanym z tożsamością, takim jak niepoprawna nazwa lub adres, prawdopodobnie pochodzi on od samego biura informacji kredytowej. W takim przypadku szybciej uzyskasz wyniki, przechodząc najpierw do biura. Prawdopodobnie uzyskasz szybsze rozwiązanie tego typu problemu, ponieważ biuro może naprawić swój własny błąd bez konieczności kontaktowania się z kimkolwiek innym.

Powinieneś również sprawdzić pozostałe dwie wersje raportu kredytowego, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, aby upewnić się, że błąd również się tam nie wyświetla.

Krok 5: Zaczekaj na odpowiedź

W większości przypadków biuro kredytowe jest zobowiązane do zbadania skargi w ciągu 30 dni. W ciągu pięciu dni musi dostarczyć kopię wyników na piśmie. Informacja ta musi zawierać pełną nazwę, adres i numer telefonu firmy meblarskiej, na wypadek, gdybyś jeszcze jej nie znał. Biuro musi również wysłać ci bezpłatną kopię raportu kredytowego, jeśli zmieni się on w wyniku sporu.

Firma meblowa ma również 30 dni na zbadanie sporu. Jeśli kredytodawca zgodzi się z tobą, że wystąpił błąd, przekaże poprawione informacje do biura w tym czasie. Zgłosi to również pozostałym dwóm biurom kredytowym, aby mogły poprawić swoje dane. Jeśli uzna, że informacje są dokładne, nie poprawi błędu, ale nadal musi powiadomić biuro o sporze.

Jednak biuro kredytowe i dostawca nie muszą badać sporu, jeśli uznają go za „niepoważny”. Może się to zdarzyć, ponieważ:

Podałeś niedokładne lub niekompletne informacje w swoim sporze
Kilkakrotnie próbowałeś zakwestionować ten sam błąd, nie podając żadnych nowych informacji
Próbujesz twierdzić, że cały raport kredytowy jest błędny bez przedstawienia dowodu

Jeśli biuro uzna, że spór jest niepoważny, musi poinformować o tym w ciągu pięciu dni i wyjaśnić, dlaczego. Jeśli tak się stanie, możesz spróbować przesłać spór ponownie, podając nowe lub poprawione informacje, aby poprzeć roszczenia.

Krok 6: Przejrzyj wyniki

Zakwestionowanie błędu w raporcie kredytowym nie zawsze działa. Czasami firma meblowa upiera się, że zgłoszone informacje są prawidłowe. Jeśli tak się stanie, możesz poprosić biuro kredytowe o dołączenie notatki do pliku kredytowego z informacją, że kwestionowałeś przedmiot. Możesz także poprosić biuro kredytowe o dostarczenie kopii tego wyciągu każdemu, kto ostatnio przeglądał Twój raport kredytowy, chociaż za tę usługę zazwyczaj pobierana jest opłata.

Nawet jeśli firma meblowa zgadza się naprawić błąd, zmiana może pojawić się w raporcie kredytowym dopiero po pewnym czasie. Zależy to od tego, kiedy pożyczkodawca wyśle swoje informacje do biura informacji kredytowej i kiedy biuro zaktualizuje swoje dane. Jeśli ponownie sprawdzisz raport kredytowy w ciągu czterech miesięcy, a błąd nadal nie został naprawiony, skontaktuj się ponownie z biurem kredytowym i firmą meblową, aby upewnić się, że mają prawidłowe informacje.

Po poprawieniu raportu kredytowego biuro kredytowe jest zobowiązane do przesłania jego zaktualizowanej kopii każdemu, kto sprawdził kredyt w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Jeśli szukasz pracy, możesz poprosić biuro kredytowe o przesłanie zaktualizowanego raportu każdemu, kto przeglądał Twój plik w ciągu ostatnich dwóch lat.

Jeśli nie jesteś zadowolony z przebiegu sporu - jeśli zajęło to zbyt dużo czasu, śledczy byli niegrzeczni lub nie udało ci się naprawić uzasadnionego błędu - możesz złożyć skargę online do CFPB. Wyjaśnij problem tak jasno i wyczerpująco, jak to możliwe, zwracając uwagę, czy przyczyną tego było biuro kredytowe czy firma meblowa. CFPB przekaże skargę do firmy i poinformuje cię, jak zareaguje.

Pro wskazówka: Jeśli na twoją zdolność kredytową wpłynęły nieścisłości w raporcie kredytowym, upewnij się, że zarejestruj się w Experian Boost. Jest bezpłatny i zapewni natychmiastową poprawę zdolności kredytowej dzięki historii płatności z rachunków za media.

Ostatnie słowo

Naprawienie błędu w raporcie kredytowym może być długim, czasem frustrującym procesem, zwłaszcza jeśli wymaga to wielu rund przesyłania sporu z nowymi informacjami. Jest to jednak kolejny powód, aby nie opóźniać rozpoczęcia. Im szybciej zgłosisz błąd, tym szybciej możesz go naprawić i tym mniej szkód może wyrządzić twojej zdolności kredytowej.

Nie oznacza to jednak, że powinieneś zakwestionować każdą negatywną informację w raporcie kredytowym, mając nadzieję, że zostanie zmieniona. Jeśli informacje negatywne są dokładne, Twoje roszczenie prawie na pewno zostanie odrzucone jako niepoważne. Będziesz po prostu marnować czas i biuro informacji kredytowej.

Jedyną rzeczą, która może usunąć dokładne negatywne informacje z raportu kredytowego, jest czas. Trudne zapytania znikają z raportu kredytowego po dwóch latach, spóźnione i niezapłacone rachunki po siódmej, a bankructwa po 10. Tak długo, jak odpowiedzialnie korzystasz z kredytu, z pewnością poprawisz swoją zdolność kredytową z czasem.

Czy kiedykolwiek znalazłeś błąd w swoim raporcie kredytowym? Jeśli tak, to jak to rozwiązać?