Przegląd uniwersalny i ujawnianie stawek domyślnych

Załóżmy na przykład, że masz kartę kredytową w U.S. Bank i osiągnąłeś limit kredytowy. Bank amerykański może nie tylko podnieść oprocentowanie karty kredytowej, ale także, jeśli masz kartę kredytową z innym bankiem - powiedzmy, Washington Mutual - może zadzwonić Twoje warunki, podnosząc stopy procentowe i obniżając limit kredytowy, nawet jeśli nie używasz tej karty!

To nie wydaje się sprawiedliwe, prawda? Ale jest to całkowicie legalne.

Ta praktyka jest ogólnie określana jako „przegląd uniwersalny”. Coraz więcej kredytodawców korzysta z tej sztuczki, aby wypełnić swoje kieszenie kosztem nieświadomości publicznej.

Karta kredytowa, która podnosi stawki, może nie powodować opóźnień w płatnościach. W rzeczywistości możesz nie mieć opóźnień w płatnościach za żadne karty kredytowe. Jednak pożyczkodawca może po prostu zdecydować, że ponieważ używałeś innych kart kredytowych, w jakiś sposób stałeś się dla nich większym ryzykiem kredytowym, więc może prawie potroić twoje oprocentowanie.

Kroki w celu rozwiązania negatywnego wyniku przeglądu uniwersalnego

Jeśli pożyczkodawca Twojej karty kredytowej przeprowadzi na ciebie uniwersalną ocenę, a ich decyzja negatywnie wpłynie na Twoje życie, oto co możesz zrobić:

Krok 1: Natychmiast skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą i dowiedz się, dlaczego pożyczkodawca uważa, że ​​masz większe ryzyko kredytowe… a następnie napraw go, jeśli można to naprawić. Może to być tak proste, jak podanie im aktualnych informacji o dochodach.

Krok 2: Jeśli odpowiedzi pożyczkodawcy nie pasują do ciebie, zacznij wywiad z nowymi pożyczkodawcami. Zadzwoń i poproś o aplikacje kart kredytowych. Za pomocą tego arkusza porównawczego kart kredytowych można porównać każdy program.

Krok 3: Po skompilowaniu listy i znalezieniu pożyczkodawcy, który zapewni akceptowalne warunki i stawki, skontaktuj się z pierwotnym pożyczkodawcą i powiedz, że rozważasz zamknięcie konta.

Pamiętaj, zanim zaczniesz tę grę w kotka i myszkę, przygotuj „Plan B”. Upewnij się tylko, że „Plan B” nie stosuje takich samych lub gorszych praktyk jak twój pierwotny pożyczkodawca.

Ujawnienie uniwersalnych domyślnych stóp procentowych

Kiedyś domyślna stopa była uruchamiana, gdy popełniłeś błąd w zarządzaniu kontem kredytowym. W przypadku niektórych wydawców kart kredytowych nadal tak jest. Jednak coraz więcej kredytodawców wydaje się rozszerzać definicję tego, co oznacza dla nich domyślna wartość.

Oto uniwersalne ujawnienie domyślne Washington Mutual z czerwca 2007 r.…

„Możemy zmienić RRSO [do 31,99%], opłaty i inne warunki twojego konta w dowolnym momencie… â Czynniki, które możemy wziąć pod uwagę przy ustalaniu, czy i jak zmienić twoje warunki obejmują częstotliwość i dotkliwość niewykonania zobowiązań i inne oznaki ryzyka na rachunkach w Washington Mutual i / lub innych wierzycielach. ”

Auć!

Washington Mutual nie jest zainteresowany tylko tym, że nie spłacisz pożyczki u nich… ale oni oglądają wszystkie twoje konta ze wszystkimi wierzycielami… tylko czekają, aż popełnisz jeden drobny błąd, aby mogli skarpetować z wyższymi stopami procentowymi.

Konkretny język powyżej dotyczy karty, która oferuje 0% stawki wstępnej i 9,9% stałej stawki. Wyobraź sobie przejście od 0% do 32% po jednej nieudanej płatności. Tego rodzaju katastrofy chcesz uniknąć.

Najgorsze jest to, że przez większość czasu nie tylko podnoszą one RRSO przy nowych zakupach…, ale cały bilans.

Naprawdę nie ma innej firmy, która uciekłaby od tych rzeczy. Wyobraź sobie na przykład, że poszedłeś do lokalnego supermarketu na zakupy spożywcze. Ten sam supermarket, w którym byłeś od lat. A kiedy dojdziesz do kasy, zauważą, że kupiłeś dużo artykułów spożywczych w innym supermarkecie w całym mieście i masz mniej pieniędzy na koncie czekowym niż zwykle. Postanawiają więc obciążyć Cię większą opłatą za zakupy spożywcze niż inni klienci.

Nie byłbyś w stanie tego znieść? Ale zasadniczo to, co producenci kart kredytowych mogą teraz legalnie zrobić. Mogą podnieść stopy procentowe z powodu zwiększonej aktywności z innymi pożyczkodawcami.

Kroki, które należy wykonać, gdy zostaniesz uwięziony przez rozszerzoną definicję domyślnej stopy procentowej pożyczkodawcy

Krok 1: Poinformuj biuro Better Business Bureau, że nie podoba Ci się praktyka powszechnego przeglądu. Jeśli wystarczająca liczba osób narzeka, można coś z tym zrobić.

Krok 2: Napisz do przywódców Kongresu i powiedz im, jak bardzo gardzisz tą podstępną taktyką.

Krok 3: Znajdź pożyczkodawcę, który nie ma w umowie klauzuli dotyczącej uniwersalnego przeglądu (na przykład Citibank niedawno zakończył swoją politykę powszechnych przeglądów na razie). Jeśli istnieje wskaźnik domyślny, należy go ujawnić, a oni muszą powiedzieć, co go wyzwala. Poszukaj gwiazdki (*) obok stopy procentowej i znajdź odpowiedni drobny druk, aby zobaczyć, jakie są zasady.

Krok 4: Napisz list do swojego uniwersalnego pożyczkodawcy, informując go, że rozważysz zamknięcie konta w ciągu 30 dni (bądź przygotowany na dalsze działania). Jeśli możesz, unikaj zamykania konta. Lepszą strategią może być przeniesienie salda na nową kartę, która jest pozbawiona uniwersalnego czegokolwiek i nie należy używać uniwersalnej karty recenzji, dopóki pozostaje otwarta.

Krok 5: Zadzwoń do pożyczkodawcy na tydzień przed upływem nałożonego przez siebie 30-dniowego okresu i sprawdź, czy jest on skłonny renegocjować swoje warunki.

Krok 6: Teraz, gdy wiesz już o uniwersalnej recenzji i uniwersalnych domyślnych ustawieniach, zacznij czytać drobny druk.

Definicja niewykonania zobowiązania przez pożyczkodawców

Podsumowując, banki i pożyczkodawcy definiują teraz „domyślne”, aby uwzględnić:

* Brak wpłaty na innego wierzyciela
* Dokonanie płatności, która nie jest honorowana (jak odbieranie czeku lub NSF) przez twoją instytucję finansową
* Zamknięcie konta
* Termin twojej zaległej płatności (cokolwiek to znaczy?)
* Płacenie za późno tylko raz
* Zmiana w historii kredytowej
* Wzrost całkowitego niespłaconego długu
* Wzrost wykorzystania linii kredytowych
* Twoje konto przekroczyło limit

Wygląda na to, że nawet jeśli zrobisz wszystko dobrze, nadal mogą podnieść stopy procentowe! Kara za złamanie którejkolwiek z tych zasad? Twoje stopy procentowe mogą wzrosnąć nawet o 32%.

Jeśli takie są zasady, w porządku. Ale zanim zaczniemy grać, musimy znać zasady. Niestety oznacza to, że być może będziemy musieli wyciągnąć szkła powiększające i przeczytać ten drobny druk z naszymi słownikami prawnymi pod ręką.

Kredytodawcy obniżyli poprzeczkę w zakresie etyki. Od nas zależy przeczytanie drobnego druku i zagranie w ich grę.

Artykuł napisany przez Stephena w Life After Bankruptcy