Zrozumienie federalnych pożyczek studenckich - rodzaje, spłata i odroczenie

Przez wiele lat pożyczki studenckie były oferowane za pośrednictwem dwóch głównych kanałów: pożyczek bezpośrednich przez Departament Edukacji lub federalnych pożyczek na edukację rodzinną (FFELP) oferowanych przez prywatnych pożyczkodawców, takich jak banki. Jednak wiosną 2010 r. Prezydent Obama podpisał ustawę o ochronie zdrowia i pojednaniu edukacyjnym z 2010 r. (H.R. 4872). Ustawa ta nakazała kilka poważnych zmian, które skonsolidowały i uprościły branżę pożyczek studenckich. Od 1 lipca 2010 r. Departament Edukacji stał się jedyną instytucją, która mogła oferować federalne pożyczki studenckie, a pożyczki FFELP nie są już dostępne.

Rodzaje pożyczek studenckich

Istnieje kilka rodzajów pożyczek studenckich oferowanych przez różnych pożyczkodawców. Ich dostępność dla studentów różni się w zależności od potrzeb ekonomicznych, ocen kredytowych i innych czynników.

Pożyczki bezpośrednie

Program pożyczek bezpośrednich William T. Ford to największy program pożyczek oferowany bezpośrednio przez rząd USA. Trzy główne rodzaje wymienionych tutaj pożyczek podlegają jurysdykcji tego programu, jeżeli zostały wydane po 1 lipca 2010 r. Aby kwalifikować się do pożyczki w ramach tego programu, kredytobiorcy muszą spełniać następujące kryteria:

Być obywatelem USA lub niekwalifikującym się obywatelem posiadającym ważny numer ubezpieczenia społecznego
Posiadać dyplom ukończenia szkoły średniej lub GED lub ukończyć kwalifikujący się program szkoły domowej
Studenci muszą być zapisani (i osiągać zadowalający postęp akademicki) co najmniej na pół etatu w programie, który przyznaje kwalifikujący stopień lub certyfikat.
Pożyczkobiorcy będący studentami w wieku od 18 do 25 lat muszą być zarejestrowani w usłudze selektywnej
Nie można spłacać domyślnie niespłaconej pożyczki bezpośredniej
Przyszli pożyczkobiorcy skazani za przestępstwa narkotykowe lub seksualne mogą napotkać dodatkowe ograniczenia, nawet jeśli kwalifikują się w inny sposób

Przyszli pożyczkobiorcy, którzy spełniają te kryteria, mogą kwalifikować się do otrzymania jednego lub kilku następujących rodzajów pożyczek:

Pożyczki Federal Direct PLUS. Istnieją dwa rodzaje pożyczek bezpośrednich PLUS: jeden przeznaczony jest dla rodziców pozostających na utrzymaniu studentów pierwszego stopnia, a drugi dla absolwentów. Pożyczka dla rodziców wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej i może wymagać dodatkowego współfinansowania pożyczki, jeśli rodzice nie mają dobrego kredytu. Pożyczki Direct Plus oferują stałą stopę procentową (obecnie 7,9%) i można je wykorzystać wyłącznie na pokrycie zaległych kosztów uczęszczania do szkoły, które nie są pokrywane z innych rodzajów pożyczek studenckich lub pomocy finansowej. Pożyczki PLUS różnią się zatem od innych rodzajów pożyczek studenckich tym, że opierają się na kredytach pożyczkobiorcy zamiast na potrzebach finansowych. Jednak kredytobiorcy muszą wypełnić i złożyć FAFSA, aby się zakwalifikować.
Pożyczki subsydiowane i niesubsydiowane. Pożyczki te, dawniej zwane pożyczkami Stafford, gdy były oferowane w ramach programu FFEL, mają dwie formy: subsydiowane i niesubsydiowane. Oba rodzaje pożyczek są dostępne dla studentów studiów licencjackich, ale tylko osoby z potrzebami finansowymi kwalifikują się do pożyczek subsydiowanych, podczas gdy absolwenci mogą kwalifikować się tylko do pożyczek bez dotacji. Obie pożyczki są oprocentowane według stałej stopy, a spłata musi rozpocząć się w ciągu sześciu miesięcy od zaprzestania zajęć, chyba że zostanie udzielone odroczenie lub wstrzymanie się. Departament Edukacji płaci odsetki pożyczkobiorcy od pożyczek subsydiowanych, podczas gdy pożyczkobiorca jest w szkole przez co najmniej pół etatu, przez pierwsze sześć miesięcy po ukończeniu studiów (okres zwany karencją) oraz w trakcie odroczenia. Jednak niesubsydiowani pożyczkobiorcy muszą sami spłacić wszystkie odsetki od swoich pożyczek - podczas szkoły, okresów karencji i odroczeń, odsetki narastają i są dodawane do salda pożyczki. Ponieważ niesubsydiowane pożyczki nie są oparte na potrzebach finansowych, często poszukują ich zależni uczniowie i rodzice, którzy nie kwalifikują się do otrzymania pożyczki PLUS. Podobnie jak w przypadku pożyczek PLUS, kredytobiorcy muszą złożyć FAFSA, aby się zakwalifikować.
Federalne bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne. Ten rodzaj pożyczki jest dostępny dla pożyczkobiorców, którzy posiadają co najmniej jedną pożyczkę Direct lub FFEL. Kredytobiorcy konsolidujący mogą znacznie obniżyć swoje miesięczne raty, wydłużając harmonogram spłat wszystkich swoich pożyczek. Konsolidacja może również odnowić przywileje odroczenia przyznane poprzednim pożyczkom. Konsolidując możesz jednak stracić korzyści związane z pierwotnymi pożyczkami. Oprocentowanie naliczane jest na podstawie średniej ważonej wszystkich konsolidowanych pożyczek, która może być niższa niż stawka, którą pożyczkobiorca wcześniej płacił, jeżeli konsoliduje jedną lub więcej pożyczek o zmiennej stopie procentowej w warunkach niskiego oprocentowania. Pożyczkobiorcy nie mogą już konsolidować pożyczek studenckich, które mają status szkoły, ale mogą konsolidować pożyczki w okresie karencji lub w stanie spłaty lub odroczenia. Pożyczki w przypadku niewykonania zobowiązania można również skonsolidować po ich rehabilitacji.

Inne rodzaje pożyczek

Kryteria kwalifikowalności dotyczące pożyczek bezpośrednich nie dotyczą następujących rodzajów pożyczek:

Pożyczki Perkinsa. W przeciwieństwie do pożyczek bezpośrednich instytucja edukacyjna działa jako pożyczkodawca tego rodzaju pożyczki. Jest przeznaczony do pomocy studentom o niskich dochodach o znacznych potrzebach finansowych i jest dostępny zarówno dla absolwentów, jak i studentów. Pożyczki oprocentowane są według stałej stopy, a spłata musi rozpocząć się w ciągu dziewięciu miesięcy od zakończenia zajęć, niezależnie od tego, czy uzyskano stopień naukowy. Dostępne są odroczenia i forbearance specyficzne dla Perkinsa.
Pożyczki prywatne. Niekiedy określane jako pożyczki alternatywne, pożyczki prywatne nie są emitowane, dotowane ani przetwarzane przez rząd federalny USA. Są one raczej emitowane wyłącznie od prywatnych pożyczkodawców w sektorze przedsiębiorstw. Są one dostępne zarówno dla uczniów, jak i rodziców, a warunki spłaty mogą się znacznie różnić. Ich emisja oparta jest na zdolności kredytowej i kondycji finansowej pożyczkobiorcy i stanowią one główne źródło finansowania dla osób, które nie kwalifikują się do pożyczek rządowych lub innej pomocy.
Pożyczki instytucjonalne. Ten rodzaj pożyczki przypomina pożyczki prywatne, ponieważ nie są one emitowane ani przetwarzane przez rząd USA. Zamiast tego są wydawane bezpośrednio przez samą instytucję edukacyjną.
Pożyczki państwowe. Pożyczki te oferowane są w ramach różnych programów sponsorowanych przez państwo, i chociaż różnią się od pożyczek subsydiowanych przez państwo, mogą być w stanie zaoferować lepsze warunki niż pożyczki prywatne.

Przepisy podatkowe dotyczące pożyczek studenckich

Odliczenie odsetek wypłaconych
Podatnicy, którzy dokonują spłat pożyczek studenckich, mogą odliczyć odsetki, które płacą co roku od swoich pożyczek, o ile wpływy z pożyczki zostały wykorzystane na pokrycie kosztów kwalifikowanych szkolnictwa wyższego. Kwota odsetek, którą można odliczyć, jest mniejsza niż 2500 USD lub cała kwota wypłaconych odsetek, o ile dochód płatnika nie przekracza określonej kwoty.

Pożyczkodawcy, którzy otrzymali więcej niż 600 USD za odsetki zapłacone od pożyczkobiorcy, muszą wystawić pożyczkobiorcy formularz 1098E, który pokazuje kwotę wypłaconych odsetek. Jedną z kluczowych zalet tego odliczenia jest to, że jest to odliczenie nadwyżkowe, co oznacza, że podatnicy nie muszą wyszczególniać odliczeń, aby je otrzymać.

Podatnicy ubiegający się o to odliczenie muszą spełnić następujące kryteria:

Nie można ich pobrać i złożyć osobno
Pożyczka musi być pożyczką kwalifikowaną
Kredytobiorca musi ponosić prawny obowiązek spłaty pożyczki
Kredytobiorca musi być zapisany jako student co najmniej na pół etatu w kwalifikowanym programie studiów lub certyfikatu
Pożyczkobiorca i jego małżonek nie mogą być uprawnieni do ubiegania się o zasiłek na podstawie deklaracji innego podatnika
Kwota kwalifikowalnych odsetek, którą można odliczyć, zaczyna się stopniowo wycofywać, gdy zmodyfikowany skorygowany dochód brutto pożyczkobiorcy przekroczy określoną kwotę ustalaną corocznie przez IRS

Pożyczki kwalifikowane
Ponadto samą pożyczkę należy uznać za pożyczkę kwalifikowaną o następujących cechach:

Pożyczka musi być wykorzystana wyłącznie w celu uzyskania wyższego wykształcenia
Pożyczka musi zostać spłacona w rozsądnym terminie od otrzymania przez pożyczkobiorcę środków
Pożyczka nie może pochodzić od krewnego pożyczkobiorcy lub planu kwalifikowanego
Pożyczka musi być udzielona bezpośrednio pożyczkobiorcy, małżonkowi pożyczkobiorcy lub wykwalifikowanemu dziecku lub na utrzymaniu zgodnie z definicją IRS (istnieją pewne wyjątki od reguły zależnej opisanej w Pub. 970)

Kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe
Publikacja IRS 970 określa również, co IRS zalicza do kwalifikowanych wydatków na szkolnictwo wyższe w celu odliczenia. Zawierają:

Czesne i powiązane opłaty, takie jak opłaty za laboratorium
Teksty, materiały eksploatacyjne i inny sprzęt
Pokój i wyżywienie (ograniczone do kwoty, która jest uwzględniona przez instytucję edukacyjną na pokrycie kosztów uczestnictwa lub faktycznej kwoty kosztów utrzymania ponoszonych przez ucznia przez instytucję edukacyjną, takich jak koszt sypialni lub akademika)
Inne wydatki niezbędne do uzyskania wykształcenia, takie jak koszt transportu

Niekwalifikowalne źródła dochodu
Kwalifikowane wydatki na edukację są również zmniejszane o następujące źródła dochodów. Można odjąć tylko odsetki zapłacone od pożyczek, które są wykorzystywane na pokrycie wydatków kwalifikowanych przekraczających płatności z następujących źródeł:

Wypłaty z edukacyjnych kont oszczędnościowych i pojazdów, takich jak 529 planów, ESA Coverdell, kwalifikowane programy nauczania (QTP) i amerykańskie obligacje oszczędnościowe
Stypendia i granty
Pomoc edukacyjna dla weteranów
Wszelkie inne płatności otrzymywane ze źródeł wolnych od podatku innych niż darowizny lub spadki

Plany spłat

Federalne pożyczki bezpośrednie oferują kilka różnych programów spłat, które różnią się długością i innymi kryteriami. Studenci mogą wybrać program, który najlepiej odpowiada ich budżetowi i celom finansowym, chociaż kilka z tych programów wymaga spełnienia określonych kryteriów finansowych.

Pierwsze trzy rodzaje wymienionych planów są dostępne dla wszystkich subsydiowanych i niesubsydiowanych pożyczek bezpośrednich i Stafford, a także wszystkich pożyczek PLUS, ale nie Pożyczki z konsolidacji bezpośredniej. Żadna z nich nie jest dostępna dla pożyczek Perkins, prywatnych, instytucjonalnych lub sponsorowanych przez państwo.

Standardowa spłata. Ten plan ma 10-letni limit i obejmuje wyższą miesięczną płatność niż inne opcje spłaty (minimum 50 USD). Ten plan jest odpowiedni dla kredytobiorców, którzy mogą sobie pozwolić na wyższą spłatę i chcą jak najszybciej spłacić pożyczki. Pożyczkobiorcy, którzy zdecydują się na ten plan płatności, płacą mniej odsetek w stosunku do innych planów. Osoby o wyższych dochodach często wybierają ten plan, aby zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.
Przedłużona spłata. Kredytobiorcy posiadający ponad 30 000 USD zadłużenia z tytułu Pożyczki Bezpośredniej, którzy nie mieli salda zadłużenia jakiegokolwiek rodzaju w dniu 7 października 1998 r. Lub wcześniej, kwalifikują się do przedłużonej spłaty. Plan może rozciągać się na okres do 25 lat, a płatności mogą być stałe, które pozostają na poziomie przez cały okres kredytowania, lub stopniowane, które są niższe na początku, a następnie rosną co dwa lata. Może to być pomocne dla pożyczkobiorców, którzy oczekują, że ich dochody z czasem wzrosną. Ale będą płacić więcej odsetek przez cały okres kredytowania, w przeciwieństwie do standardowej opcji spłaty.
Stopniowa spłata. Ten plan przypomina standardowy plan, ponieważ ma 10-letni limit, ale ma stopniowane płatności, takie jak plan rozszerzony, chociaż istnieją dodatkowe limity, o ile płatności mogą wzrosnąć. Żadna płatność w ramach tego planu nie może przekroczyć trzykrotności kwoty poprzedniej płatności.
Spłata oparta na dochodach (IBR). Program ten jest dostępny dla dotowanych i niesubsydiowanych pożyczek bezpośrednich i Stafford, pożyczek PLUS dla studentów oraz pożyczek konsolidacyjnych. Nie jest on jednak dostępny dla rodziców, którzy zaciągnęli Pożyczkę PLUS. Płatności w ramach tego planu są zwykle (choć nie zawsze) najniższe z każdego rodzaju planu. Plan IBR ma na celu pomóc kredytobiorcom w częściowej trudnej sytuacji finansowej. Oblicza miesięczną płatność na podstawie dochodu pożyczkobiorcy i liczby osób pozostających na utrzymaniu (ale nie całkowitej kwoty należnej jak w przypadku planu warunkowego dotyczącego dochodów) i porównuje tę płatność z kwotą, która zostałaby wypłacona w ramach standardowego planu spłaty. Jeśli płatność uzależniona od dochodu i osób pozostających na utrzymaniu jest niższa, uznaje się, że kredytobiorca ma częściowe trudności finansowe i zostaje przyjęty do programu. Gdy kredytobiorca się kwalifikuje, płatności stanowią 15% jego uznaniowego dochodu i może on pozostać w planie bez względu na to, czy częściowe trudności finansowe będą kontynuowane. Plan oferuje również umorzenie kredytu po 25 latach.
Spłata warunkowa dochodu. Ten program jest dostępny dla dotowanych i niesubsydiowanych pożyczek bezpośrednich, pożyczek PLUS dla studentów i pożyczek konsolidacyjnych. Nie jest on jednak dostępny w przypadku pożyczek FFEL, pożyczek Stafford ani rodziców, którzy zaciągnęli pożyczkę PLUS, ani pożyczek konsolidacyjnych, w których zaciągnięto którekolwiek z tych pożyczek. Kredytobiorcy, którzy doświadczają trudności finansowych (takich jak bezrobocie), mogą kwalifikować się do tego planu, który oblicza miesięczną płatność na podstawie skorygowanego dochodu brutto pożyczkobiorcy (dochód małżonka jest również uwzględniony dla pożyczkobiorców pozostających w związku małżeńskim), liczby osób pozostających na utrzymaniu oraz łącznej kwoty należnej. Miesięczne płatności są przeliczane co roku i stanowią mniej niż 20% uznaniowego dochodu pożyczkobiorcy lub kwotę, którą pożyczkobiorca spłacałby co miesiąc przez okres 12 lat, pomnożony przez procent rocznego dochodu pożyczkobiorcy (który jest resetowany co roku ). Jeżeli obliczona płatność nie wystarcza na pokrycie odsetek naliczonych od pożyczki, odsetki są kapitalizowane (dodawane do salda głównego). Kwota nieopłaconych odsetek, które są kapitalizowane, nie może jednak przekroczyć 10% całkowitego salda pożyczki. Plan może trwać do 25 lat, a wszelka pozostała równowaga w tym momencie jest wybaczana.
Płać jak zarabiasz. Ten program jest dostępny dla subsydiowanych i niesubsydiowanych pożyczek bezpośrednich, pożyczek PLUS dla studentów i pożyczek konsolidacyjnych. Nie jest on jednak dostępny dla Pożyczek FFEL ani Pożyczek Stafford, ani dla rodziców, którzy zaciągnęli Pożyczkę PLUS, ani Pożyczek Konsolidacyjnych, które zawierają którykolwiek z tych rodzajów pożyczek. Jest to nowy rodzaj planu dostępny od 2013 roku, który pozwala pożyczkobiorcy na spłatę najniższej miesięcznej płatności z dowolnego rodzaju planu. Kredytobiorcy muszą wykazać się częściowymi trudnościami finansowymi, aby się zakwalifikować, a miesięczne płatności są obliczane co roku na podstawie uznaniowego dochodu pożyczkobiorcy i wielkości rodziny, a przebaczenie jest dostępne po 20 latach.
Plan wrażliwy na dochody. Ten plan jest dostępny tylko w przypadku pożyczek FFEL i nie można go stosować do żadnego rodzaju bezpośredniego pożyczki studenckiej. Kwalifikuje się każdy rodzaj pożyczki FFEL, w tym dotowane i nieprzydzielone pożyczki Stafford, pożyczki PLUS i pożyczki konsolidacyjne. Ma 10-letni okres, a miesięczne płatności różnią się w zależności od zmian rocznego dochodu kredytobiorcy. Płatności mogą się również różnić w zależności od konkretnej formuły stosowanej przez pożyczkodawcę.

Odroczenie, wyrozumiałość, przebaczenie i anulowanie

Kiedy kredytobiorcy mają trudności z zapłatą, istnieją alternatywy, które pozwalają pożyczkobiorcom przestać spłacać kredyty studenckie albo tymczasowo (lub, w niektórych przypadkach, na stałe), bez opóźnień:

Odroczenie

Jest to tymczasowe odroczenie spłaty kredytu studenckiego. Odroczenia zapobiegają narastaniu odsetek od bezpośrednich federalnych pożyczek subsydiowanych (w tym pożyczek Stafford) i pożyczek Perkins, ale odsetki są dodawane do salda głównego dla pożyczek niesubsydiowanych. Odroczenia są dostępne dla studentów studiów stacjonarnych i magisterskich w niepełnym wymiarze godzin lub dla osób bezrobotnych lub spełniających kryteria trudności ekonomicznych. Studenci niepełnosprawni mogą również się kwalifikować, a także ci, którzy są powołani do czynnej służby wojskowej.

Wyrozumiałość

Jest to program, w ramach którego spłaty pożyczek studenckich są zmniejszane lub eliminowane na okres do jednego roku. Różni się odroczenie tym, że odsetki naliczane są od kredytu w tym okresie. Forbearance są dostępne dla wielu studentów, którzy nie kwalifikują się do odroczenia.

Dostępne są dwa rodzaje forbearance: Forgearance dyskrecjonalne są przyznawane według uznania pożyczkodawcy w przypadku kwalifikujących się trudności finansowych lub choroby, a pożyczkodawcy muszą udzielić obowiązkowych forbearance w następujących okolicznościach:

Pożyczkobiorca odbywa staż lub pobyt w dziedzinie medycyny lub stomatologii i spełnia określoną listę powiązanych kryteriów
Łączna kwota spłat pożyczki studenckiej pożyczkobiorcy wynosi co najmniej 20% miesięcznego dochodu brutto pożyczkobiorcy (obowiązują również dodatkowe kryteria)
Pożyczkobiorca uczestniczy w krajowym programie usług, takim jak AmeriCorps lub Senior Corps, za który pożyczkobiorca otrzymał nagrodę krajową
Kredytobiorca pracuje jako nauczyciel w charakterze, który kwalifikuje go do programu umorzenia pożyczki dla nauczycieli
Kredytobiorca kwalifikuje się do częściowej spłaty kredytu w ramach programu spłaty kredytu studenckiego sponsorowanego przez Departament Obrony
Pożyczkobiorca jest członkiem Gwardii Narodowej, który jest aktywowany przez gubernatora i nie kwalifikuje się do odroczenia pożyczki wojskowej

Przebaczenie

Przebaczenie jest warunkiem zwolnienia pożyczkobiorcy z obowiązku dokonywania jakichkolwiek dalszych spłat kredytu studenckiego. Pożyczkobiorcy, którzy uzyskali zgodę na umorzenie pozostałych pożyczek studenckich, otrzymają od pożyczkodawcy formularz 1099-C z dokładną kwotą umorzonego długu i muszą zgłosić tę kwotę jako dochód do opodatkowania. Sprawdź szczegóły w witrynie IRS.

Istnieje kilka przypadków, w których niektóre lub wszystkie pożyczki studenckie pożyczkodawcy mogą być wybaczone:

1. Przebaczenie pożyczki dla urzędników państwowych
W 2007 r. Kongres sprawił, że kariery w służbie publicznej stają się bardziej atrakcyjne dla absolwentów szkół wyższych, ustanawiając program, który może wybaczyć część salda pożyczek, gdy zostaną spełnione określone warunki. Każdy posiadający pożyczki studenckie, który podejmuje jedno z następujących rodzajów pracy, kwalifikuje się do tego programu:

Ci, którzy zajmują stanowisko w rządzie federalnym, stanowym lub lokalnym
Pracownicy organizacji 501 (c) 3
Prywatni pracodawcy non-profit, którzy zapewniają jakąś formę pomocy publicznej, taką jak zdrowie, bezpieczeństwo, edukacja lub egzekwowanie prawa

Organizacje partyzanckie, takie jak podmioty polityczne i związki zawodowe, nie kwalifikują się, podobnie jak organizacje religijne. Rodzaj pracy lub stanowiska, które ma się w kwalifikującej się organizacji, jest nieistotny, o ile pracodawca uważa, że jest to etat, a pracownik pożyczkobiorcy pracuje co najmniej 30 godzin tygodniowo. Pracownicy oświatowi muszą być zatrudnieni co najmniej przez osiem miesięcy w roku.

Kredytobiorcy, którzy dokonają 120 pełnych, terminowych płatności podczas pracy kwalifikującej się, mogą otrzymać resztę salda pożyczki studenckiej, niezależnie od ich poziomu dochodów. Płatności muszą być również dokonywane w ramach kwalifikującego się planu spłaty, takiego jak Standardowa spłata lub Plan spłaty uzależniony od dochodu, ale do tego programu kwalifikują się tylko pożyczki bezpośrednie - pożyczki prywatne, Perkins i FFEL nie kwalifikują się. Jednak kredytobiorcy mogą konsolidować swoje pożyczki Perkins i FFEL w pożyczki bezpośrednie, ale ich harmonogram płatności 120 rozpocznie się dopiero po konsolidacji. Po spełnieniu tych warunków pożyczkobiorcy mogą ubiegać się o umorzenie kredytu w FedLoan Servicing.

2. Przebaczenie pożyczki dla nauczycieli
Nauczyciele, którzy uczą przez pięć kolejnych lat w kwalifikujących się szkołach podstawowych i średnich o niskich dochodach i spełniają pewne inne kryteria, mogą ubiegać się o umorzenie pożyczek w wysokości nawet 17 500 USD. Ten program wybacza pożyczki subsydiowane i niesubsydiowane, a także Pożyczki Perkinsa (pod warunkiem, że spełniają określone kryteria), ale nie Pożyczki PLUS.

Anulowanie

Anulowanie jest również określane jako „absolutorium”. Anulowanie pożyczki ma taki sam skutek jak umorzenie, z tym wyjątkiem, że kwota umorzonego długu nie jest zgłaszana na formularzu 1099-C jako zwykły dochód pożyczkobiorcy.

Przypadki anulowania pożyczek studenckich obejmują:

1. Rezygnacja z kwalifikacji nauczycieli
Nauczyciele mogą zostać anulowani w ramach pożyczek Perkinsa, jeśli nauczają w kwalifikowanych szkołach podstawowych lub średnich o niskich dochodach lub uczą niektórych przedmiotów, takich jak kształcenie specjalne, matematyka, przedmioty ścisłe, języki obce lub inne przedmioty, które według stanu nauczyciela mają niedobór nauczyciele.

2. Anulowanie instytucjonalne
Kredytobiorcy, którzy uczęszczają do szkoły, która zostanie zamknięta z jakiegokolwiek powodu, zanim pożyczkobiorca może ukończyć szkołę, mogą kwalifikować się do umorzenia kredytu, podobnie jak ci, których pożyczki zostały fałszywie poświadczone przez samą szkołę lub z powodu kradzieży tożsamości. Kredytobiorcy, którzy opuścili szkołę i nie otrzymali zwrotu należnego im zwrotu, mogą również kwalifikować się.

Pożyczki mogą jednak nie zostać umorzone, ponieważ student nie ukończył szkoły, jest po prostu niezadowolony z instytucji lub nie może znaleźć pracy w wybranej przez siebie dziedzinie. Anulowania instytucjonalne nie są również dostępne w przypadku pożyczek Perkins.

3. Śmierć, niepełnosprawność i bankructwo
Kredytobiorcy mogą zostać anulowani pożyczki studenckie, jeśli spełniają warunki trwałego i całkowitego inwalidztwa. Wymagana jest do tego zaświadczenie lekarskie i musi być spełnionych kilka innych warunków. Pożyczki są umarzane po otrzymaniu poświadczonej kopii aktu zgonu. Pożyczkobiorcom, którzy składają wniosek o ogłoszenie upadłości, można uzyskać wybaczenie tylko wtedy, gdy dostarczą twardych dowodów, które przekonają sędziego, że spłata pożyczki spowoduje nadmierne trudności finansowe. Jest to jednak na ogół bardzo trudne, a większość kredytobiorców nie spłaca zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich w przypadku jakiegokolwiek bankructwa.

Kiedy spłacasz kredyt studencki

Pomimo wielu dostępnych programów i form pomocy płatniczej, rosnąca liczba pożyczkobiorców nadal całkowicie nie jest w stanie dokonać płatności. Średnie zadłużenie z tytułu kredytów studenckich waha się w przedziale od 12 000 do 23 000 USD, a New York Fed szacuje, że około 11% wszystkich pożyczkobiorców opóźnia się o ponad 90 dni w spłacie, co stanowi wyższy odsetek przestępczości niż w przypadku zadłużenia z karty kredytowej.

Departament Edukacji utworzył zatem grupę ds. Domyślnej restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji, której zadaniem jest pomaganie przestępcom, którzy zaciągnęli pożyczkę. Pożyczkobiorcy, którzy nie wywiązują się ze zobowiązań, a którzy chcą zrehabilitować swoje pożyczki, mogą teraz dojść do porozumienia z Default Resolution Group w sprawie spłaty określonej kwoty, która przywróci pożyczkę do „obecnego” statusu. Pożyczkobiorca musi zapłacić tę kwotę w formie dziewięciu oddzielnych płatności w okresie 10 miesięcy, a pożyczkobiorca musi dokonać płatności dobrowolnie w ciągu 20 dni od terminu płatności. Obowiązkowe płatności dokonane w drodze zajęcia lub innego rodzaju zajęcia nie kwalifikują się.

Jeśli wszystko inne zawiedzie, Departament Edukacji ma uprawnienia, które konkurują z IRS, jeśli chodzi o kolekcje. Mogą one ostatecznie uzupełnić wypłaty zaległych kredytobiorców, a także wykorzystać zwrot podatku dochodowego. I chociaż w skrajnych przypadkach możliwe jest uzyskanie zaległych pożyczek studenckich zwolnionych z bankructwa, nie jest to opcja dla większości kredytobiorców, którzy nie wywiązują się ze zobowiązań. Departament współpracuje również z rozległą siecią agencji windykacyjnych, starając się skontaktować z niespłacającymi pożyczkobiorcami i odebrać im zaległe płatności. Kredytobiorcy, którzy są narażeni na ryzyko niewykonania zobowiązania, powinni dokładnie przemyśleć konsekwencje, zanim przestaną spłacać pożyczkę.

Ostatnie słowo

Branża pożyczek studenckich wyrosła na sektor miliardów dolarów gospodarki USA. Ale chociaż kredyty studenckie mogą być jedynym sposobem, że wielu studentów musi płacić za studia, należy dokładnie rozważyć, ile spodziewasz się zarobić po ukończeniu uczelni, aby ocenić, czy wystarczy spłacić pożyczki i utrzymać poziom życia . Opracuj realistyczny budżet osobisty jeszcze w szkole, aby uzyskać jasny obraz swoich wydatków i nabrać zwyczaju budżetowania na spłatę pożyczki studenckiej, która będzie wymagalna po uzyskaniu dyplomu.

Aby uzyskać więcej informacji na temat pożyczek studenckich, odwiedź lokalne biuro pomocy finansowej dla studentów lub skonsultuj się z doradcą finansowym.