Zrozumienie, w jaki sposób zadłużenie studenckie wpływa na twoją zdolność kredytową

Pożyczki studenckie są uważane za „dobry” rodzaj kredytu, a posiadanie ich w raporcie pomoże ci szybko uzyskać solidny wynik FICO - o ile dokonujesz płatności w terminie. Ponadto opcje odroczenia i forbearance umożliwiają odroczenie spłaty pożyczek studenckich bez obniżania zdolności kredytowej. Ale pożyczki studenckie są trudne (jeśli nie niemożliwe) do spłacenia przez bankructwo, więc kiedy je dostaniesz, masz je na całe życie.

Aby zrozumieć, w jaki sposób kredyty studenckie podążają za tobą przez całe życie zawodowe i mieć wpływ na kondycję finansową, ważne jest, aby wziąć pod uwagę rodzaj zaciągniętej pożyczki, jakiego rodzaju plan spłaty spotkasz oraz jakie masz opcje dotyczące odroczenia, konsolidacji i spłaty.

W jaki sposób kredyty studenckie mogą wpłynąć na twój kredyt

Historia spłat kredytów studenckich

Pożyczki studenckie, podobnie jak inne rodzaje długów konsumenckich, są zgłaszane do trzech głównych biur kredytowych. Jeśli spłacisz pożyczkę studencką przed terminem, ustanowisz dobrą historię kredytową, co poprawi twoją zdolność kredytową.

Pożyczki prywatne i publiczne pojawiają się w raporcie kredytowym. Trzy biura kredytowe - Experian, Equifax i Transunion - nie ważą więcej publicznych i prywatnych pożyczek niż inne, więc spóźnione płatności albo obniżają twoją zdolność kredytową w równym stopniu.

Istnieje rozróżnienie, w jaki sposób można spłacać prywatne i publiczne kredyty studenckie, i właśnie tam różnica jest najważniejsza z punktu widzenia historii kredytowej.

Odroczenie spłaty kredytu i wyrozumiałość

W przeciwieństwie do pożyczek prywatnych pożyczki federalne umożliwiają dłużnikowi odroczenie lub wstrzymanie płatności. Nie wpływa to na twój wynik, ale może wpłynąć na decyzję pożyczkodawcy o tym, czy zatwierdzić cię na pożyczkę.

Co za różnica? Odroczenie spłaty kredytu to okres przejściowy, w którym nie musisz spłacać salda kwoty głównej pożyczki. Na przykład, jeśli masz odroczoną pożyczkę studencką w wysokości 10 000 USD, nie musisz spłacać żadnej z tych 10 000 USD. Być może jednak będziesz musiał zapłacić odsetki naliczone od pożyczki. Jeśli pożyczka zawiera 5% odsetek, być może będziesz musiał zapłacić za te odsetki - w tym przypadku około 41,67 USD miesięcznie.

Forbearance pożyczki jest prawie to samo, ale dla osób, które nie kwalifikują się do odroczenia pożyczki. Forbearance są przyznawane indywidualnie dla każdego przypadku i pozwalają ludziom odłożyć spłatę pożyczki studenckiej na czas określony.

Zarówno odroczenie, jak i forbearance mają taki sam wpływ na kredyt. Żaden z nich nie pojawia się w raporcie kredytowym; gdy pożyczka jest odroczona lub udzielona w formie forbearance, pojawi się ona w raporcie kredytowym jako „bieżąca” i wpłynie na twoją zdolność kredytową tak, jakbyś dokonywał płatności w terminie.

Jednak pożyczkodawcy - szczególnie pożyczkodawcy hipoteczni - często badają kredyty studenckie, które nie zostały spłacone i mają wyższe saldo niż powinny, biorąc pod uwagę początkowe saldo pożyczki i bieżącą należną kwotę. Jeśli stwierdzą, że pożyczka jest nadal w trakcie odroczenia lub forbearance, mogą odrzucić wniosek o pożyczkę, nawet jeśli ocena kredytowa wnioskodawcy jest nadal dobra.

Opóźnione płatności lub zaleganie z płatnością

Odroczenia i forbearance nie wpływają na zdolność kredytową, jednak opóźnienia w płatnościach i niespłacenie mają natychmiastowy negatywny wpływ na raport kredytowy. Jeśli płatność jest opóźniona o więcej niż 30 dni, zacznie ona wpływać na twoją zdolność kredytową, powalając ją o 30 punktów lub więcej.

Im dłużej spłacane są kredyty studenckie, tym niższa ocena kredytowa, dopóki ocena kredytowa nie będzie w kategorii „słaba”. Ostatecznie pożyczkodawca stwierdzi, że nigdy nie spłacisz pożyczki studenckiej, i zgłosi, że spłaciłeś pożyczkę studencką. To sprawia, że ​​twoja zdolność kredytowa dalej spada. Pożyczkodawcy zgłaszają zarówno zaległości w spóźnieniu się z płatnościami, jak i niedotrzymanie zobowiązań, i obaj mogą podnieść wynik FICO do „złego” zakresu.

Zwykle opóźnione płatności i zaległości pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, po czym znikają. Jednak kredyty studenckie są ważnym wyjątkiem. W przeciwieństwie do innych rodzajów zadłużenia, niespłacone kredyty studenckie pozostaną na zawsze w historii kredytowej i nie można spłacić większości zadłużenia studenckiego w upadłości. W przypadku niewykonania zobowiązania domyślna pozostaje w rejestrze do momentu spłaty pożyczki.

Wskaźnik zadłużenia do dochodu

Oczywiście kredyty studenckie muszą być spłacane tak jak każdy inny dług, a kwota miesięcznych rat kredytu studenckiego jest uwzględniana w stosunku zadłużenia do dochodu. Chociaż liczba ta nie jest bezpośrednio czynnikiem wpływającym na twoją zdolność kredytową, odgrywa ona istotną rolę, gdy pożyczkodawcy rozważają przedłużone kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty osobiste i kredyty biznesowe dla wnioskodawców, więc powinieneś o tym pamiętać. Wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu spowodowany dużą liczbą pożyczek studenckich utrudnia zakwalifikowanie się do innych rodzajów pożyczek, dopóki pożyczki studenckie nie zostaną spłacone.

Zmniejszenie lub wyeliminowanie płatności

Anulowanie pożyczki studenckiej i przebaczenie

Istnieją rzadkie przypadki anulowania lub umorzenia pożyczek studenckich, zazwyczaj jako dodatkowa premia dla osób, które zapisują się na wolontariat lub służbę wojskową, lub dla innych osób w określonych zawodach. Pożyczki można również umorzyć w innych sytuacjach skrajnych trudności finansowych i prawnych.

Z punktu widzenia biur kredytowych anulowanie pożyczki studenckiej i wybaczenie wygląda tak samo: jest to spłata zadłużenia spowodowana czynnikami pozakredytowymi, a umorzenie pożyczki nie ma żadnego wpływu na twoją zdolność kredytową. Jednak wybredni kredytodawcy mogą zapytać, dlaczego pożyczki zostały anulowane przed udzieleniem kredytu hipotecznego lub osobistego.

Spłata oparta na dochodach

W odpowiedzi na gwałtowny wzrost kosztów czesnego i zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich - które w 2011 r. Przekroczyły 1 bln USD, aby stać się największą formą zadłużenia konsumentów w Ameryce oprócz hipotek - rząd Stanów Zjednoczonych ustanowił program spłaty zadłużenia (IBR). Jeśli płacisz dużą część wynagrodzenia na poczet zadłużenia studenckiego, możesz kwalifikować się do niższych płatności zgodnie z programem IBR. Na przykład, jeśli jesteś w związku małżeńskim i masz dochód gospodarstwa domowego w wysokości 60 000 USD, zapłaciłbyś 465 USD miesięcznie (5580 USD rocznie) w ramach spłat pożyczek studenckich w ramach programu IBR. Jeśli płacisz więcej, możesz złożyć wniosek o przystąpienie do programu i zmniejszyć swoje płatności.

Uczestnictwo w programie IBR nie ma wpływu na twoją zdolność kredytową, ani informacje nie są zgłaszane do biur, więc rejestracja nie wpływa na twoją zdolność kredytową. Jednak program IBR jest dostępny tylko dla publicznych, gwarantowanych przez federację pożyczek studenckich; pożyczki prywatne nie kwalifikują się. Dlatego ważne jest, aby dokładnie rozważyć, jakie pożyczki studenckie bierzesz, jaki plan spłaty spotkasz po ukończeniu studiów i jakie opcje odroczenia są dostępne.

Ostatnie słowo

Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich i czesne prawdopodobnie będą rosły, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób zadłużenie to wpłynie na twoją przyszłość finansową. Myślenie o stopie procentowej, jaką zapłacisz przy zakupie domu w kolejnych latach, może wydawać się abstrakcyjne, ale niewłaściwe zarządzanie długiem studenckim może w przyszłości kosztować tysiące dolarów wyższych odsetek - lub, co gorsza, uniemożliwić uzyskanie pożyczka w ogóle. Chociaż spłaty pożyczek studenckich same w sobie są zmaganiem, dodatkowy koszt i frustracja wynikająca z niższego wyniku kredytowego spowodowanego niewłaściwym zarządzaniem długiem studenckim może jeszcze pogorszyć sytuację.

Czy masz zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Jak wpłynęło to na twoją zdolność kredytową?