Czy powinieneś wziąć osobistą pożyczkę na sfinansowanie swojego ślubu?

Dla pewności badanie Knota wyniosło średnio ponad 14 000 rachunków za ślub. Jego wielkość próby bez wątpienia obejmowała hity weselne z sześciocyfrowymi metkami cenowymi, a także niektóre mało wymagające sprawy na podwórku, które kosztują najwyżej kilka tysięcy. Większość par zarabiających blisko amerykańskiego średniego dochodu gospodarstwa domowego nie wydaje 34 000 dolarów, żeby związać węzeł. Ale niektóre są i prawdopodobnie zwracają się o pomoc do zewnętrznych źródeł finansowania.

Osoby pobłogosławione pieniędzmi rodzinnymi lub dobrze sytuowani przyjaciele mogą bez problemu sfinansować wystawny ślub z prywatnymi datkami, być może w połączeniu z osobistymi oszczędnościami. Ci, którzy nie mają tyle szczęścia, mogą nie mieć innego wyboru, jak zmniejszyć swoje małżeństwa lub odroczyć uroczystość, dopóki nie będą lepiej przygotowani do zrealizowania swojej wizji.

Niektóre pary z ograniczonym budżetem wybierają inną ścieżkę: pożyczanie na pokrycie części lub całości kosztów ślubu.

Dla wielu młodszych par bez znacznych aktywów do zaciągnięcia, niezabezpieczona pożyczka osobista za pośrednictwem firmy takiej jak Wiarygodny jest najbardziej elastyczną i niedrogą opcją zaciągania pożyczek. Nie oznacza to, że wskazane jest zaciągnięcie osobistej pożyczki na sfinansowanie ślubu; w rzeczywistości rzadko wymaga się zapłaty za ślub za ślub, a wszystkie pary odpowiedzialne pod względem podatkowym są winne sobie i swoim małżeństwom dokładne rozważenie wad przed podjęciem tego kursu.

Oto spojrzenie na to, jak działają osobiste pożyczki ślubne, kiedy korzystanie z osobistych pożyczek na pokrycie kosztów ślubu ma sens, oraz alternatywne opcje i strategie, które wszystkie pary powinny dokładnie rozważyć przed zadłużeniem, aby zrobić wspomnienie.

Jak działają pożyczki ślubne

Pokrycie kosztów ślubu jest częstym powodem uzyskania osobistej pożyczki. Ze względów praktycznych niezabezpieczona pożyczka osobista zaciągnięta w wyraźnym celu finansowania ślubu nie różni się od pożyczki zaciągniętej w innym dopuszczalnym celu, takim jak konsolidacja zadłużenia, wydatki na remont domu lub rachunki medyczne. Indywidualne stawki i warunki pożyczek zasadniczo nie różnią się w zależności od celu pożyczki. Twoja stopa procentowa lub oferowane warunki nie powinny się zmienić po prostu dlatego, że oświadczasz, że zamierzasz użyć osobistej pożyczki na pokrycie kosztów ślubu zamiast, powiedzmy, konsolidacji zadłużenia karty kredytowej.

Ceny i warunki pożyczki ślubnej

Indywidualne stawki kredytu i warunki różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. Dobrze wykwalifikowany kredytobiorca z minimalnym wynikiem FICO wynoszącym 720 - najlepiej powyżej 740 - może spodziewać się ofert pożyczek osobistych z:

Opłaty początkowe w wysokości 2% lub mniej (jeśli występują)
Stawki poniżej 12% RRSO (w tym wszelkie opłaty początkowe i mogą ulec zmianie w zależności od obowiązujących wskaźników)
Warunki co najmniej pięciu lat, a może nawet siedmiu

Pożyczkobiorca z dobrym kredytem (minimalny wynik FICO od 660 do 680) może oczekiwać ofert pożyczek osobistych z:

Opłaty początkowe w wysokości 4% lub mniej (jeśli występują)
Stawki poniżej 15% (w tym wszelkie opłaty początkowe i zależne od wskaźnika)
Warunki co najmniej trzy lata, a może nawet pięć

Jeśli Twój profil kredytobiorcy nie jest tak atrakcyjny - Twoja zdolność kredytowa jest niższa niż 660 lub wskaźnik zadłużenia do dochodu jest wyższy niż 40% - powinieneś spodziewać się ofert o wyższych stopach procentowych, wyższych opłatach i krótszych terminach.

Porównywanie pożyczek ślubnych

Ponieważ każdy pożyczkodawca jest inny, konieczne jest, abyś rozejrzał się z wieloma pożyczkodawcami i oparł się pokusie przyjęcia pierwszej godnej oferty pożyczki, którą znajdziesz.

W większości przypadków ubieganie się o pierwszą ofertę pożyczki nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową. Tylko wtedy, gdy zaakceptujesz ofertę pożyczkodawcy i formalnie złożysz wniosek o pożyczkę, co wymaga zgody na sprawdzenie wiarygodności kredytowej, twoja ocena kredytowa może zostać tymczasowo potrącona. Jeśli informacje podane podczas pierwszego zapytania są dokładne i nie występują żadne ukryte problemy (takie jak wyjątkowo wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu) podczas procesu subemisji, może być konieczne złożenie wniosku o pojedynczą pożyczkę - a mianowicie korzystna oferta, którą otrzymujesz.

Co stanowi korzystną ofertę? Na przykład oto, jak pozornie niewielkie zmiany stawek i terminów mogą wpłynąć na miesięczną płatność i całkowite koszty finansowania pożyczki ślubnej w wysokości 10 000 USD:

8% RRSO: W 36-miesięcznym okresie miesięczna płatność wynosi 313,36 USD, a odsetki łącznie 1 281,09 USD. W 60-miesięcznym okresie miesięczna płatność wynosi 202,76 USD, a odsetki łącznie 2 1655,84 USD.
11% RRSO: W 36-miesięcznym okresie miesięczna płatność wynosi 327,39 USD, a odsetki łącznie 1 785,94 USD. W 60-miesięcznym okresie miesięczna płatność wynosi 217,42 USD, a odsetki łącznie 3 045,45 USD.
14% RRSO: W 36-miesięcznym okresie miesięczna płatność wynosi 341,78 USD, a odsetki łącznie 2 303,95 USD. W 60-miesięcznym okresie miesięczna płatność wynosi 232,68 USD, a odsetki łącznie 3 960,95 USD.
17% RRSO: W 36-miesięcznym okresie miesięczna płatność wynosi 356,53 USD, a odsetki łącznie 2 834,98 USD. W 60-miesięcznym okresie miesięczna płatność wynosi 248,53 USD, a odsetki łącznie 4 911,55 USD.

Gdy stopy procentowe pozostają na stałym poziomie, skrócenie okresu kredytowania zawsze zmniejsza całkowite oprocentowanie, jednocześnie podnosząc miesięczną płatność. Wydłużenie okresu kredytowania zawsze zmniejsza miesięczną płatność przy jednoczesnym zwiększeniu całkowitych opłat odsetkowych.

Możesz wykorzystać wpływy z pożyczki ślubnej na jeden lub więcej z poniższych sposobów.

Płać wydatki na ślub bezpośrednio

W tym scenariuszu pożyczka musi zostać sfinansowana przed dokonaniem pierwszego nakładu związanego z weselem - prawdopodobnie depozytu na miejscu lub u dostawcy na żądanie, takiego jak kwiaciarnia lub officiant.

Idąc dalej, utrzymujesz wpływy z pożyczki na rachunku kontrolnym ubezpieczonym przez FDIC i używasz karty debetowej tego konta do składania depozytów i płacenia rachunków w miarę ich powstawania. Będziesz musiał mieć pod ręką wystarczające środki na cały dzień, aby pokryć wydatki w ostatniej chwili i uwzględnić prawdopodobną lawinę rachunków po ślubie.

Zwróć oszczędności związane z ślubem

W tym scenariuszu korzystasz z płynnych oszczędności, aby pokryć wydatki na ślub w miarę ich powstawania. Następnie ubiegasz się o pożyczkę ślubną w dogodnym dla Ciebie momencie i wykorzystujesz fundusze, aby w razie potrzeby uzupełnić swoje oszczędności.

Główne wady tutaj obejmują potencjalne obciążenie finansowe, podczas gdy twoje oszczędności są wyczerpane - w końcu nie możesz kontrolować, kiedy dochodzi do sytuacji kryzysowych finansowych - i potencjalne długoterminowe szkody dla twoich osobistych oszczędności lub celów emerytalnych. W normalnych okolicznościach nie chcesz zanurzać się w awaryjnych oszczędnościach ani dokonywać wcześniejszych wypłat z korzystnych podatkowo kont emerytalnych (z wyjątkiem, o których będziemy mówić później), aby składać depozyty lub płacić dostawcom z góry.

Jeśli nie masz wystarczających oszczędności na pokrycie wszystkich przewidywanych wydatków ślubnych z góry, być może będziesz musiał zastosować podejście hybrydowe - obejmując to, co możesz z oszczędności, a następnie wykorzystując część pożyczki, aby uzupełnić swoje oszczędności, a resztę pokrywają koszty bezpośrednio.

Spłacić opłaty związane z kartami kredytowymi związanymi z ślubem, zanim naliczą odsetki

W tym scenariuszu korzystasz z karty kredytowej z funkcją zwrotu gotówki lub nagrody podróżnej, aby dokonywać początkowych depozytów i płatności na krótko przed sfinansowaniem pożyczki. Po sfinansowaniu pożyczki nadal korzystasz z karty kredytowej, aby pokryć koszty ślubu w razie potrzeby. Następnie wykorzystujesz wpływy z pożyczki, aby spłacić salda kart kredytowych w całości, zanim staną się one wymagalne, unikając odsetek od opłat. (Oczywiście nadal będziesz płacić odsetki od salda pożyczki.)

Główną zaletą tej strategii jest zwiększenie o 1% do 2% - i być może więcej - z programu nagród na karcie kredytowej. Zakładając, że jesteś w stanie wykorzystać wpływy z pożyczki do wyzerowania sald kart kredytowych po sfinansowaniu, główną wadą tej strategii jest ryzyko, że Twój wniosek o pożyczkę może zostać nieoczekiwanie odrzucony po zebraniu znacznych sald kart kredytowych.

Zalety wykorzystania osobistej pożyczki do sfinansowania ślubu

Nigdy nie trzeba używać osobistej pożyczki na sfinansowanie ślubu. Ty i twoja narzeczona zawsze możesz wybrać alternatywny sposób działania, który nie wymaga zaciągnięcia znacznego długu. Korzystanie z osobistej pożyczki w celu sfinansowania ślubu ma jednak pewne zalety.

1. Nie musisz kompromitować swojej wizji

Marzysz o dniu ślubu, odkąd byłeś dzieckiem i wreszcie się zbliża. Czy chcesz pójść na kompromis w sprawie wizji, którą pielęgnowałeś przez lata?

Wiele par nie jest - a przynajmniej nie wyczerpuje wszystkich innych opcji. Bez względu na wady, finansowanie lub uzupełnienie budżetu na ślub osobistymi funduszami pożyczkowymi zmniejsza prawdopodobieństwo poważnego naruszenia wizji ślubu. Możesz zrobić o wiele więcej, powiedzmy, pożyczkę w wysokości 15 000 USD i 2000 USD oszczędności niż tylko 2000 USD oszczędności.

Po prostu wiedz, że pożyczka osobista nie jest licencją do wydania i że jest mało prawdopodobne, abyś mógł pożyczyć pełny koszt wystawnego ślubu. Większość prywatnych pożyczkodawców online ogranicza limity pożyczek od 30 000 do 40 000 USD, zbliżając się do średniego kosztu ślubu w USA - i to jest dla pożyczkobiorców z wynikami FICO na północ od 740 i dochodami powyżej 100 000 USD. Mniej wykwalifikowani kredytobiorcy powinni spodziewać się niższych limitów kredytowych.

2. Będziesz mieć fundusze gotowe na wpłaty

Jeśli planujesz tradycyjny ślub, prawie na pewno będziesz musiał złożyć wiele depozytów, aby zabezpieczyć kluczowe elementy ślubu, takie jak:

Miejsce
Wyżywienie, jeśli jest oddzielne od miejsca
Fotografia ślubna lub wideografia
Muzyka (DJ lub zespół)
Stroje dla nowożeńców
Oficiant
Miejsce kolacji próbnej, jeśli jest oddzielne od miejsca odbioru
Transport

W niektórych przypadkach można oczekiwać, że zapłacisz z góry cały rachunek dostawcy. W zależności od liczby płatności zaliczkowych, które należy dokonać, oraz kosztu każdej z nich, prawdopodobnie spojrzysz na potencjalny wydatek czterech liczb, zanim jeszcze wypowiesz swoje śluby. Jeśli nie masz pod ręką takich pieniędzy, przydaje się ryczałtowa pożyczka osobista.

3. Nie musisz zanurzać się w swoich oszczędnościach

Nawet jeśli ty i twój partner macie znaczne oszczędności, możecie mieć uzasadnione obawy dotyczące ich napadania, tymczasowo lub nie. Na przykład, w tej chwili możesz mieć tylko jeden rodzaj oszczędności - powiedzmy, fundusz ratunkowy, nad którym starannie pracowałeś przez lata, i którego zobowiązałeś się nie dotykać, z wyjątkiem prawdziwych kłopotów. Możesz zdecydować, że koszty odsetkowe pożyczki i wpływ na budżet są tego warte w porównaniu z wyczerpywaniem rezerwy awaryjnej.

4. Może być tańszy niż przy użyciu karty kredytowej

O ile nie kwalifikujesz się do promocji 0% RRSO (więcej o tym za chwilę) lub nie kwalifikujesz się do bardzo niskiej zwykłej RRSO, noszenie salda karty kredytowej jest prawie zawsze droższe niż zaciągnięcie osobistej pożyczki, szczególnie jeśli nie masz prawa minimalne płatności i walka z tymi saldami przez lata. Podczas gdy noszenie równowagi może być nieuniknione w prawdziwych sytuacjach kryzysowych, twój ślub nie kwalifikuje się jako taki.

5. Finansowanie jest szybsze niż niektóre inne produkty kredytowe

Wielu kredytodawców korzystających wyłącznie z Internetu finansuje zatwierdzone pożyczki w ciągu zaledwie jednego dnia roboczego. Zakładając, że nie ma opóźnień w gwarantowaniu emisji, dobrze wykwalifikowani pożyczkobiorcy mogą poczekać tylko 36 do 48 godzin od pierwszej rundy zapytań kredytowych do pełnego finansowania.

To o wiele szybciej, niż nawet najlepiej wykwalifikowani kredytobiorcy mogą oczekiwać od innych produktów kredytowych. Nawet jeśli wniosek o kartę kredytową online zostanie zatwierdzony na miejscu, tak jak w przypadku wielu dobrze wykwalifikowanych kredytobiorców, będziesz czekać kilka dni na przesłanie karty pocztą.

Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę, aby sfinansować swój ślub, a czas jest najważniejszy, wybór jest oczywisty. Nie jest to jednak rozsądny wybór.

Wady korzystania z osobistej pożyczki do sfinansowania ślubu

Konsolidacja zadłużenia z tytułu oprocentowanej karty kredytowej jest o wiele lepszym sposobem wykorzystania dochodów z pożyczki osobistej niż pokrywanie tego, co ostatecznie stanowi duży koszt próżności, jakkolwiek ma to znaczenie dla Ciebie i Twoich bliskich. Rozważ te wady korzystania z osobistej pożyczki w celu sfinansowania ślubu - lub jakiegokolwiek innego uznaniowego zakupu.

1. Nie unikniesz opłat finansowych

Wszystkie pozostałe warunki są równe, oprocentowanie karty kredytowej zwykle jest najwyższe dla osobistych pożyczek. Ale możesz całkowicie spłacić salda karty kredytowej, zanim w ogóle będą naliczane odsetki. Nie dotyczy to pożyczek osobistych.

Biorąc pożyczkę osobistą, zobowiązujesz się zapłacić przynajmniej część odsetek od pożyczonego salda. Jest tak, ponieważ każda spłata pożyczki osobistej obejmuje kwotę główną i odsetki; ile zależy od harmonogramu amortyzacji kredytu. Po dokonaniu pierwszej płatności pożyczka nie jest już bezpłatna, nawet jeśli nie ma opłaty początkowej.

2. Może niekorzystnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową

Twoja pożyczka ślubna może tymczasowo obniżyć twoją zdolność kredytową lub w inny sposób zmniejszyć twoje odwołanie do pożyczkodawców.

Jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej, największym ryzykiem jest możliwość pominięcia spłaty kredytu. Brak jednego terminu płatności jest powodem, dla którego niektórzy pożyczkodawcy wydają negatywne raporty do trzech głównych biur informacji kredytowej. Jeśli na twoją sytuację finansową poważnie wpłynie nagła utrata pracy lub duże nieoczekiwane wydatki, a przez kilka miesięcy nie będziesz w stanie spłacać pożyczki, trafienie kredytu może okazać się znacznie gorsze, szczególnie jeśli twoja pożyczka zostanie odpisana i wysłana do kolekcji. Informacje o historii płatności zasadniczo pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, więc ich upływ może mieć daleko idące konsekwencje.

Po stronie niekredytowej nowa pożyczka ratalna w osobistym bilansie podnosi wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) przy braku proporcjonalnego wzrostu dochodu. Chociaż nie jest to element wyniku FICO, DTI jest głównym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji pożyczkowych. Wysoka DTI jest podstawą do odrzucenia; niewielu dostawców pożyczek osobistych pożycza pożyczkobiorcom z DTI powyżej 50%, a wielu odpisuje te powyżej 40%. Kredytodawcy hipoteczni na ogół nie pożyczają kredytobiorcom z DTI powyżej 43% - o czym warto pomyśleć, jeśli planujesz kupić dom wkrótce po zawiązaniu węzła.

3. Możesz być zobowiązany do złożenia zabezpieczenia

Jeśli twój kredyt jest dobry - ogólnie, jeśli twój wynik FICO jest wyższy niż 660 do 680 - prawdopodobnie nie zostaniesz poproszony o ustanowienie zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki ślubnej. Jeśli twoja zdolność kredytowa jest niższa, być może będziesz musiał umieścić tytuł samochodu lub innego zasobu wystarczająco cennego, aby zabezpieczyć pożyczkę. Twoje niezabezpieczone opcje pożyczki, jeśli takie istnieją, będą prawdopodobnie cechować się wysokimi stopami procentowymi, krótkimi terminami i wysokimi opłatami początkowymi, wykraczającymi poza to, co chcesz lub jesteś w stanie zaakceptować.

Oprócz szkód kredytowych, zabezpieczona zaległość z pożyczkami stwarza poważne ryzyko: utratę aktywów stanowiących zabezpieczenie pożyczki. Zastanów się, zanim przejdziesz dalej.

4. Prawdopodobnie patrzysz na 3-letnie zobowiązanie (przynajmniej)

Trzy lata to najkrótszy okres pożyczki niezawodnie oferowany przez internetowych dostawców pożyczek osobistych. Oznacza to, że jeśli dokonujesz płatności na czas bez żadnych przedpłat, możesz spodziewać się spłaty pożyczki weselnej przez 36 miesięcy od jej powstania - nie tak długo, jak masz nadzieję, że małżeństwo będzie trwało, ale jednak długo.

Zakładając, że pożyczka ślubna nie ma kar przedpłaty - a większość niezabezpieczonych pożyczek osobistych dla pożyczkobiorców z dobrym kredytem nie - możesz i powinieneś wykorzystać niewykorzystane fundusze pożyczkowe na spłatę po uregulowaniu ostatniego rachunku ślubu. To powiedziawszy, jeśli pożyczyłeś ostrożnie i trzymałeś się dokładnego budżetu ślubnego, prawdopodobnie nie pozostanie ci wiele.

5. Twój ślub nie jest inwestycją w twoją przyszłość

Niektóre osobiste cele pożyczkowe mają lepszy zwrot z inwestycji niż inne. Na przykład niektóre projekty remontu domu zwiększają wartość odsprzedaży domu, a ciągły wysiłek spłacania zadłużenia z tytułu kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu może prowadzić do wolności finansowej. Niestety, jakkolwiek piękny i niezapomniany okazuje się ten dzień, jest mało prawdopodobne, aby twój ślub wzmocnił twoją osobistą lub domową sytuację finansową; w rzeczywistości może zrobić odwrotnie.

6. Może to mieć negatywny wpływ na budżet

Zaciągnięcie osobistej pożyczki na sfinansowanie ślubu jest niekorzystne dla twojego budżetu na dwa sposoby.

Po pierwsze, zakładając trzyletnie zobowiązanie, patrzysz na 36 równych trafień w swoim miesięcznym budżecie. Korzystając z powyższego przykładu pożyczki o najniższym koszcie - 10 000 USD pożyczonych przy 8% RRSO na 36 miesięcy - to 36 równych płatności w wysokości 313,36 USD każda lub 10,4% dochodu dla pary zarabiającej 3000 USD miesięcznie po opodatkowaniu.

Po drugie, użycie osobistej pożyczki zamiast oszczędności na pokrycie kosztów ślubu może prowadzić do nadmiernych wydatków. Bez starannego planowania i zdrowej dyscypliny możesz ulec pokusie wydania większej kwoty niż gdybyś wyczerpał swoje własne oszczędności. To jest jak inflacja stylu życia; po tym wszystkim, co zostało powiedziane i zrobione, może się okazać, że pozwoliłeś na zwiększenie budżetu weselnego, aby dopasować się do salda kredytu, nie zdając sobie z tego sprawy.

7. Ustawia ryzykowny precedens

Poza potencjalnymi krótko- i długoterminowymi konsekwencjami dla twojego budżetu pożyczka ślubna może stanowić wątpliwy precedens, który prześladuje cię przez wiele lat.

Jeśli jesteś w stanie uregulować pożyczkę ślubną bez opóźnień w płatnościach lub poważnych trudności finansowych, możesz poczuć się upoważniony do zaciągnięcia jeszcze bardziej niepoważnych pożyczek w przyszłości - powiedzmy, aby sfinansować rodzinne wakacje lub sfinansować zakup biżuterii. Ciągła obsługa zadłużenia na raty może osłabić długoterminową stopę oszczędności, wpływając na odporność finansową, ograniczając możliwości edukacji dzieci i być może opóźniając przejście na emeryturę.

Alternatywy dla wykorzystania osobistej pożyczki do sfinansowania ślubu

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę ślubną dokładnie zastanów się nad każdą z tych alternatyw. Większość nie wymaga nowego długu, a te, które go ponoszą, mogą ponosić niższe koszty niż niezabezpieczona pożyczka osobista.

1. Drastycznie zmniejsz swoje plany ślubne

Jeśli od lat marzysz o dniu ślubu, jest to niewątpliwie najbardziej bolesna opcja. Ale jest również bezsprzecznie najbardziej odpowiedzialnym podatkowo. A według niektórych ekspertów tańsze wesele może być również dobre dla twojego małżeństwa.

Nawet jeśli skończysz zaciągać długi na sfinansowanie ślubu, zawsze powinieneś szukać okazji, aby zaoszczędzić pieniądze na swoim ślubie. Rozważać:

Robienie jak największej ilości pracy przygotowawczej we własnym zakresie (z pomocą przyjaciół i wolontariuszy)
Znajomi i znajomi dostarczają siły roboczej w dniu ślubu zamiast prezentów
Wzywanie przysług lub oferowanie transakcji rzeczowych w celu obniżenia rachunków od dostawców (na przykład możesz zaoferować swoje profesjonalne usługi za darmo sprzedawcom, którzy robią to samo dla Ciebie, jeśli Twoje potrzeby są zgodne)
Rezygnacja z płatnego DJ-a lub zespołu
Szukasz rozsądnych okazji do obniżenia kosztów ślubnych posiłków i napojów (takich jak pominięcie otwartego baru i serwowanie posiłków w stylu rodzinnym)

Ostatecznie długości, do których jesteś gotów kontrolować swój ślubny budżet, zależą od tego, w jakim stopniu jesteś w stanie naruszyć swoje ślubne marzenia.

2. Uruchom ślubny fundusz oszczędnościowy

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, naszkicuj szczegółową wizję swojego ślubu i oszacuj jego całkowity koszt. Aby to ćwiczenie zadziałało, musisz uzyskać oferty od dostawców i wykonać kilka obliczeń zużycia na gościa. Twój szacunek - lub, bardziej prawdopodobne, szacowany zasięg - to kwota, którą musisz pożyczyć, aby sfinansować swój ślub bez innych źródeł finansowania.

Następnie uzyskaj oferty kredytowe od co najmniej pół tuzina pożyczkodawców. Można to szybko zrobić Wiarygodny. W ciągu kilku minut otrzymasz oferty od 11 różnych kredytodawców. Wybierz ofertę z terminem, który pasuje do Twojego horyzontu czasowego i miesięczną płatnością, którą może pochłonąć Twój budżet. Zamiast ubiegać się o tę pożyczkę, odbierz kwotę równą podanej przez ciebie miesięcznej płatności każdego miesiąca w Konto CIT Bank Savings Builder.

Jeśli nie chcesz czekać trzy do pięciu lat na zbudowanie funduszu ślubnego, poszukaj okazji, aby odciąć nadmiar tłuszczu z budżetu i zwiększyć swoje dochody. Sprzedaż w garażu to świetny sposób na wygenerowanie jednorazowej gratyfikacji; aby regularnie generować dodatkowy strumień dochodów, rozważ dodatkowy ruch. Użyj automatycznej aplikacji oszczędnościowej, takiej jak Żołędzie aby uchwycić cyfrowe luźne zmiany, które w innym przypadku moglibyście wydać.

3. Poproś o gotówkę (z góry) w Lieu of Gifts

Większość przedmiotów w rejestrze ślubów jest przeznaczona do zbierania kurzu na strychu. Gotówka jest o wiele bardziej przydatna.

Większość szczypiących za 20 centów nie może sobie pozwolić na opłacenie luksusowych podróży poślubnych z własnej kieszeni. Wielu nie ma wystarczającej przepustowości budżetowej, by w ogóle zaoszczędzić na miesiąc miodowy. Zamiast tradycyjnych rejestrów prezentów zachęcają gości weselnych do wpłacania gotówki do rejestrów na miesiąc miodowy - uwielbianego konta oszczędnościowego na wakacje.

Rejestr podróży poślubnej to coraz częściej hack dla oszczędnych nowożeńców, którzy nie mogą się doczekać wakacji. To także trochę niepoważne. Bardziej praktyczny jest rejestr budżetu ślubu - uznaniowy fundusz, który z góry zbiera prezenty gotówkowe gości, które można wykorzystać do pokrycia kosztów ślubu w miarę ich powstawania lub spłaty sald kart kredytowych poniesionych w promocyjnym okresie APR.

4. Zbieraj pieniądze (lub bierz nisko oprocentowane pożyczki) od przyjaciół i rodziny

Jeśli twoje najbliższe koło zawiera płynne aktywa i hojność w dużej mierze, rejestr budżetu ślubnego może być przesadą - i może zmniejszyć liczbę prezentów gotówkowych, które otrzymujesz w dniu ślubu. Możesz być w stanie zwiększyć większość lub całość swojego budżetu weselnego poprzez dotacje lub nisko oprocentowane pożyczki od bliskich.

Będziesz chciał negocjować warunki z każdym dostawcą indywidualnie, uwzględniając kontekst. Twoi rodzice mogą być gotowi wesprzeć finansowanie bez zobowiązań, jeśli pozwalają na to okoliczności, ale wyjaśnij bardziej odległym relacjom i nie spokrewnionym, że chcesz spłacić fundusze z odsetkami lub bez nich.

5. Skorzystaj z promocji karty kredytowej 0% APR (lub niskiej APR)

Jest to opcja dla dobrze wykwalifikowanych kredytobiorców, którzy chcą finansować stosunkowo niewielkie kwoty.

Większość wydawców kart kredytowych ogranicza 0% wstępnych ofert zakupu APR dla wnioskodawców z wynikiem FICO powyżej 680 lub 700, niskim wykorzystaniem kredytu i niskim wskaźnikiem zadłużenia do dochodu. Im lepsza zdolność kredytowa i DTI, tym wyższy może być Twój limit kredytowy. Aby jednak nie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, musisz utrzymać wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 50% lub nie więcej niż 3000 USD przy limicie kredytowym 6000 USD.

Jest rzeczą oczywistą, że w okresie promocyjnym będziesz chciał ograniczyć opłaty kartą kredytową do wydatków związanych z ślubem. Będziesz także chciał uniknąć naliczania większych opłat, niż możesz spłacić podczas promocji. Promocje trwające dłużej niż 21 miesięcy są coraz rzadsze, a większość trwa dłużej niż 15 do 18 miesięcy. W niektórych przypadkach odsetki naliczane są z mocą wsteczną, co powoduje rujnujące obciążenia sald przeniesionych po zakończeniu promocji. Postaraj się obciążyć większość kosztów ślubu, a przynajmniej tych najbardziej kosztownych, w ciągu pierwszego miesiąca lub dwóch, a następnie skup się na spłacaniu ich przez pozostałą część promocji.

6. Użyj zabezpieczonej pożyczki lub linii kredytowej

Dla wielu młodych par małżeństwo jest ważniejsze niż posiadanie domu. Ale nie zawsze tak jest. A drugie małżeństwa są znacznie bardziej prawdopodobne, że przyniosą co najmniej jednego właściciela domu na ołtarz.

Jeśli ty lub twój współmałżonek jesteś właścicielem domu, rozważ ubieganie się o pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC) poprzez Figure.com. Prawdopodobnie, choć nie jest to gwarantowane, stopa procentowa zabezpieczonego produktu z kapitałem mieszkaniowym będzie niższa niż stopa pożyczki niezabezpieczonej i możesz czerpać korzyści podatkowe, jeśli ty i twój małżonek planujecie wyliczyć potrącenia - chociaż będziecie chcieli skonsultować się z doradcą podatkowym w celu uzyskania pomocy.

Jeśli ty lub twój małżonek macie dobrze finansowany plan 401 (k), być może macie jeszcze tańszą opcję zaciągania pożyczek. Zasadniczo posiadacze planów mogą pożyczyć kwotę wyższą niż 10 000 USD lub 50% salda na koncie, do maksymalnej kwoty 50 000 USD. Chociaż musisz spłacić pożyczkę wraz z odsetkami, ostatecznie spłacasz się - co oznacza, że za dolara możesz faktycznie zarabiać na pożyczce.

Ostatnie słowo

Nigdy nie brałem udziału w ślubie, który nie był niezapomniany na swój sposób, i wciąż pamiętam swój własny ślub, tak jak wczoraj. Jest coś, co można powiedzieć o wycofaniu się z pracy, aby stworzyć wyjątkowe doświadczenie, które Ty, Twój przyszły małżonek i Twoi goście będą pielęgnować przez wiele lat.

Jest również coś, co można powiedzieć o rozpoczęciu życia małżeńskiego na solidnych podstawach podatkowych. Który wybierzesz?

Czy myślisz o zaciągnięciu osobistej pożyczki na sfinansowanie ślubu? Czy rozważałeś jakieś alternatywy??