Jak zmaksymalizować wskaźnik oszczędności - 12 wskazówek, jak zaoszczędzić więcej pieniędzy
Nikt nie mówi ci, gdzie znaleźć początkowe pieniądze do zainwestowania.
To dlatego, że to odpowiedź, której nikt tak naprawdę nie chce usłyszeć: musisz żyć daleko, znacznie poniżej swoich możliwości i ją uratować. Musisz zmaksymalizować stopę oszczędności, procent dochodu netto, który przeznaczasz na oszczędności i inwestycje.
W rzeczywistości Charlie Bilello, dyrektor ds. Badań w firmie doradztwa finansowego Pension Partners, pokazał Marketwatch, że twoja stopa oszczędności ma większy wpływ na twoje bogactwo niż zwrot z inwestycji, mimo że ROI zyskuje cały blask i zasięg w mediach finansowych.
Cena budowania bogactwa jest wysoką stopą oszczędności, która wymaga dyscypliny. Prowadzenie 7-letniej Hondy nie jest przyjemnością, podczas gdy twoi koledzy i przyjaciele jeżdżą nowymi BMW. Ale jeśli chcesz zbudować prawdziwe bogactwo, nadszedł czas, aby poważnie zastanowić się nad stopą oszczędności i zacząć kierować pieniądze do inwestycji zorientowanych na wzrost lub dochód, które uczynią cię naprawdę bogatym, a nie tylko bogatym wyglądem dla znajomych.
Taktyki maksymalizacji stopy oszczędności
Zwiększenie stopy oszczędności wiąże się częściowo z budżetowaniem, ale wydawanie mniej jest bardziej problemem behawioralnym niż matematycznym.
Niektóre z poniższych porad to sztuczki lub sztuczki, które pomogą Ci wydać mniej, a jednocześnie osiągnąć podobną jakość życia. Niektóre dotyczą zmniejszania zmarnowanych pieniędzy, inne automatyzacji oszczędności, a inne zwiększania dochodów. Wszystkie wymagają większego priorytetu w stosunku do gromadzenia bogactwa.
Pamiętaj, że kiedy zaczynasz podnosić stopę oszczędności, bardziej chodzi o przyjęcie sposobu myślenia niż o jakąkolwiek taktykę lub działanie. Jeśli dotrzymywanie kroku Jonesesowi jest dla ciebie priorytetem, nie spodziewaj się, że kiedykolwiek zaoszczędzisz dużo pieniędzy, ponieważ zawsze jest ktoś z bardziej ryzykownym stylem życia, do którego porównujesz siebie.
Zacznij przyswajać sobie chęć budowania prawdziwego bogactwa. Wymaga cierpliwości, czasu i dyscypliny, z których żadna nie jest seksowna. Ale nie ma bardziej skutecznego sposobu na budowanie długoterminowego bogactwa niż inwestowanie każdego możliwego centa w inwestycje o wysokim ROI i pozwalanie na zwiększenie zysków.
1. Ustaw docelową stopę oszczędności przed ustawieniem budżetu
Kiedy większość ludzi tworzy budżet, zaczynają od swoich wydatków. Następnie myślą o ocaleniu tego, co zostało. To tak, jakbyś kontynuował wszystkie obecne nawyki żywieniowe, kiedy próbujesz schudnąć. Nie ma sensu: ciąć.
Zamiast tego zacznij od docelowej stopy oszczędności, a im wyższa, tym szybciej zbudujesz bogactwo.
Rozważmy na przykład oszczędności emerytalne. Dzisiejsi doradcy inwestycyjni zalecają 15% stopę oszczędności dla dorosłych poszukujących normalnej kariery od 40 do 45 lat, a następnie od 20 do 30 lat na emeryturze z 4% stopą wypłaty. Zobacz ten kawałek na PlanAdviser, aby zapoznać się z matematyką i uzasadnieniem 15% wartości wyjściowej.
Ale co, jeśli nie chcesz pracować przez 40 do 45 lat? Prostota: podnieś stopę oszczędności, aby odciąć liczbę lat pracy. Znam nauczycieli, którzy przeszli na emeryturę przed ukończeniem 30 roku życia, oszczędzając i inwestując 75% swoich dochodów.
Pierwszym krokiem jest ustalenie docelowej stopy oszczędności. Wybierz procent, sprawdź, co pozostawia cię do wydania, a następnie budżetuj wydatki na podstawie tej liczby.
2. Zautomatyzuj swoje oszczędności
Pamiętaj, że oszczędzanie większej ilości pieniędzy stanowi problem w zachowaniu. Im bardziej dyscyplina polega na oszczędzaniu, tym mniejsze prawdopodobieństwo osiągnięcia docelowej stopy oszczędności.
Zamiast polegać na sobie, że wydasz tylko określoną kwotę, pobierz pieniądze z konta czekowego, zanim będziesz mógł je wydać. Moją ulubioną techniką jest konfigurowanie automatycznych przelewów cyklicznych, które będą realizowane za każdym razem, gdy otrzymujesz zapłatę. W dniu wypłaty otrzymujesz bezpośrednią wpłatę, aw ciągu 24 godzin następuje automatyczny przelew na twoje konto maklerskie, konto oszczędnościowe lub dług, który próbujesz spłacić.
Innym sposobem na zaradzenie przyszłym zachowaniom jest umieszczenie konta oszczędnościowego lub maklerskiego nieco poza zasięgiem wzroku. Skonfiguruj swoje konto oszczędnościowe lub maklerskie w innym banku lub placówce finansowej niż główne konto czekowe, aby nie było widoczne na pulpicie nawigacyjnym po zalogowaniu się do bankowości internetowej konta czekowego.
Istnieją nawet aplikacje mobilne, które automatyzują Twoje oszczędności. Przeczytaj o Qapital, Chime Bank i Digit jako najlepsze przykłady.
Jeśli inwestujesz w akcje, skonfiguruj zautomatyzowane inwestycje, aby skorzystać ze średniego kosztu dolara i zmniejszyć ryzyko w swoim portfelu akcji. To ta sama zasada w pracy: zautomatyzuj „właściwą rzecz”, abyś nie wpadł w żałosę lub zachłanność i nie miał ochoty próbować mierzyć czasu na rynku.
Najprościej jest zautomatyzować powtarzające się płatności w celu spłaty kart kredytowych i innych długów o wysokim oprocentowaniu.
3. Spłacić jak najszybciej wysokie odsetki
Wiem, że powiedziałem wcześniej, że oszczędności nie są problemem matematycznym, ale oto problem matematyczny do rozważenia: jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej w wysokości 24% odsetek i masz szansę inwestycyjną, której możesz oczekiwać, że zarobi 10% ROI, Twoje oszczędności na spłatę zadłużenia karty kredytowej lub inwestowanie pieniędzy w pierwszej kolejności?
To nie jest podchwytliwe pytanie. Masz efektywny zwrot w wysokości 24%, spłacając dług, w porównaniu z możliwym zwrotem w wysokości 10% z inwestycji. Zrób wszystko, co możliwe, aby jak najszybciej spłacić dług karty kredytowej. Odsetki płacone za bilansowanie to utracone pieniądze - pieniądze, których nie można przeznaczyć na budowanie bogactwa.
Jeśli masz niezabezpieczone zadłużenie osobiste, które kosztuje ponad 7% do 8% odsetek, priorytetowo. Spróbuj użyć metody śnieżki długu lub lawinowego długu, wypróbowane i prawdziwe metody szybkiego spłacania długu.
Zabezpieczone długi, takie jak hipoteki i kredyty samochodowe, zwykle obciążają mniej odsetek, przez co mają niższy priorytet. Zastanów się nad pozostawieniem ich na miejscu, gdy zaczniesz inwestować pieniądze.
4. Włamanie do domu w celu zmniejszenia lub wyeliminowania płatności mieszkaniowej
Mieszkanie to największy wydatek w budżetach większości ludzi. Oznacza to, że ma największy potencjał, aby zaoszczędzić pieniądze.
Istnieje wiele sposobów na „włamanie do domu” i skłonienie kogoś innego do zapłacenia za ciebie rachunku mieszkaniowego. Klasyczny model polega na zakupie małej nieruchomości wielomieszkaniowej, wprowadzeniu się do jednej z nich i wynajmowaniu pozostałych. Możesz nawet skorzystać z pożyczki FHA z zaliczką w wysokości 3,5%, aby ją sfinansować.
Możesz także zbudować lokal mieszkalny z akcesoriami - znany również jako apartament dla teściów lub mieszkanie dla babci - i wynająć go. Lub możesz wynająć pokój w swoim domu; w moim pierwszym domu mój współlokator spłacił prawie trzy czwarte kredytu hipotecznego.
Jeśli nie podoba ci się pomysł stałego współlokatora, możesz od czasu do czasu wynająć pokoje na Airbnb, aby przynieść dodatkowe pieniądze. Lub możesz całkowicie zrezygnować z innych ludzi i po prostu wynająć miejsce w Neighbor lub Store At My House.
Mój partner biznesowy Deni stał się jeszcze bardziej kreatywny i przyprowadził studenta z wymiany za pośrednictwem usługi, która płaci hojne miesięczne stypendia. Stypendium obejmuje ponad połowę jej kredytu hipotecznego.
Zbyt wiele osób popełnia błąd, myśląc, że ich wynagrodzenie za mieszkanie jest stałe. To nie jest.
5. Pozbądź się samochodu
Transport jest drugim co do wielkości wydatkiem w budżetach większości ludzi. I jest znacznie, znacznie wyższy niż większość ludzi zakłada.
Koszt posiadania, utrzymania i prowadzenia samochodu obejmuje nie tylko opłatę za samochód, ale także ubezpieczenie, gaz, konserwację i naprawy oraz parking. Według AAA średni koszt posiadania samochodu w Stanach Zjednoczonych wynosi prawie 9 000 USD rocznie. To duży spadek w twoim budżecie.
Po pierwsze, poważnie zastanów się nad życiem bez samochodu lub dzieleniem samochodu ze współmałżonkiem, znaczącą osobą lub współlokatorem. Większość ludzi natychmiast odrzuca ten pomysł, ale poświęć czas na przemyślenie konsekwencji i tego, co zrezygnujesz w porównaniu z tym, co zaoszczędzisz.
Czy możesz zamiast tego pojechać rowerem lub iść do pracy? Carpool? Skorzystać z transportu publicznego? Czy bardziej efektywnie korzystać z programów do udostępniania przejazdów, takich jak Uber i Lyft? Zacznij myśleć nieszablonowo i poszukaj sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na kosztach transportu.
6. Gotuj (prawie) każdy posiłek w domu
Trzecim co do wielkości wydatkiem w budżetach większości ludzi jest jedzenie.
Oczywiście, kolacja na mieście jest przyjemna co jakiś czas, ale to wydatek na rozrywkę, a nie wydatek na jedzenie. Według Business Insider, oprócz kilkakrotnego naliczania kosztów składników, restauracje również oceniają napoje takie jak wino o 200% do 400% - nie wspominając o dodatkowych 15% do 20% napiwku. Co nie mówi nic o kosztach opieki nad dziećmi, jeśli masz dzieci.
Restauracje, dania na wynos, dostawa - wszystko kosztuje znacznie więcej niż gotowanie własnych posiłków.
Ustaw niższy budżet na jedzenie w oparciu o koszty gotowania każdego posiłku - śniadania, lunchu i kolacji - w domu. Jeśli problemem jest czas lub energia na koniec długiego dnia pracy, wypróbuj te przepisy na posiłki z zamrażalnika z wyprzedzeniem.
Oszczędzaj pieniądze na lunchach, codziennie przynosząc lunch do pracy. Sprawdź te tanie brązowe torby na lunch dla dorosłych i zdrowe szkolne pomysły na lunch dla dzieci. Moja żona i ja gotujemy podwójną porcję na obiad, więc mamy resztki do zabrania na lunch następnego dnia. Wypróbuj te przepisy i porady, aby jak najlepiej wykorzystać resztki.
Im więcej gotuję, tym bardziej mi się podoba i tym lepiej. To cnotliwy cykl. Zacznij od prostych przepisów na ulubione posiłki. Przestań płacić komuś innemu za przygotowanie posiłków i zacznij robić to sam, jeśli chcesz poważnie myśleć o oszczędnościach.
7. Przeciąć kabel
Jeśli w dzisiejszym świecie istnieje jeden oczywisty koszt, to jest to telewizja kablowa. Według Fortune średni miesięczny koszt telewizji kablowej w 2018 r. Wyniósł 107 USD. To 1 284 USD rocznie.
Tymczasem Netflix kosztuje 8,99 USD miesięcznie, Hulu 7,99 USD miesięcznie, a Amazon Prime kosztuje 12,99 USD miesięcznie. Pozbądź się kabla i wypróbuj usługę przesyłania strumieniowego online.
Lub jeszcze lepiej, pozbyć się całkowicie abonamentu telewizyjnego. Oglądanie telewizji kosztuje więcej niż tylko pieniądze. Porzucając nałóg telewizyjny, tracisz mniej czasu na kanapie, spędzasz więcej czasu z rodziną i przyjaciółmi, i możesz zaangażować się w hobby - być może nawet hobby, które Ci płaci.
8. Anuluj wszystkie nieistotne subskrypcje
Możliwe, że telewizja kablowa nie jest jedyną subskrypcją, na którą tracisz pieniądze każdego miesiąca. Usiądź i spójrz na wyciągi z ostatnich dwóch miesięcy. Na jakie powtarzające się subskrypcje wydajesz pieniądze, które nie poprawiają radykalnie życia?
Na przykład, skrzynki abonamentowe urosły do wielomiliardowego przemysłu w Stanach Zjednoczonych. Firmy uwielbiają model subskrypcji; muszą dokonać tylko jednej sprzedaży, ale zarabiają od ciebie co miesiąc. Ale czy skrzynki abonamentowe są dla Ciebie warte kosztów? Przejrzyj swoje subskrypcje za pomocą grzebienia o drobnych zębach i anuluj każdą z nich, która nie sprawia, że skaczesz z radości każdego miesiąca.
9. Przejdź na ogólny plan telefoniczny
Czterech największych operatorów telefonii komórkowej - Sprint, Verizon, AT&T i T-Mobile - wydają ogromne kwoty na branding. Pobierają stawki premium dla klientów, którzy chcą zapłacić za swoje marki.
Tak, utrzymują także duże sieci zasięgu mobilnego. Ale nie używają wyłącznie swoich sieci; sprzedają dostęp do „ogólnych” operatorów, aby korzystać z tych samych sieci. Na przykład Boost Mobile korzysta z sieci 4G / LTE Sprint. Cricket korzysta z sieci bezprzewodowej AT&T. MetroPCS korzysta z sieci T-Mobile.
To tak jak kupowanie ogólnych wersji leków na receptę. Aktywny składnik (sieć) jest taki sam; jedyną różnicą jest branding. Przeczytaj o tych sposobach oszczędzania pieniędzy na abonamencie komórkowym i przestań płacić za branding.
10. Zdobądź podwyżkę
Zwiększenie stopy oszczędności to nie tylko wydawanie mniej. Możesz zaatakować problem również z drugiej strony, zarabiając więcej. Sztuką jest oczywiście uniknięcie inflacji stylu życia i utrzymanie wydatków na niskim poziomie, nawet gdy rosną dochody.
Jednym ze sposobów jest uzyskanie podwyżki poprzez awans w pracy. Wypróbuj te wskazówki, aby położyć podwaliny pod uzyskanie awansu i awansu w obecnej pracy. Kiedy nadejdzie odpowiedni czas, zwróć się do swojego bossa o podwyżkę i zrób przekonujące argumenty na swoją wartość.
Jeśli to się nie powiedzie, poszukaj gdzie indziej. Często pracownicy mogą uzyskać większe podwyżki, znajdując nową pracę niż negocjując z obecnym pracodawcą.
Uważaj tylko, aby nie przesadzać z pracą zbyt często, ponieważ może to sprawić, że będziesz mniej atrakcyjnym kandydatem dla pracodawców, którzy chcą obsadzić stanowisko na dłuższą metę. Pamiętaj również, że rozpoczęcie nowej pracy wiąże się z dodatkowym nakładem pracy, ponieważ poznajesz systemy technologiczne nowej firmy, sposoby prowadzenia działalności, kulturę firmy i nowych współpracowników.
11. Uruchom (lub rozwiń) Side Gig
Nikt nie mówi, że musisz zdobyć podwyżkę, aby zarobić więcej pieniędzy. Więcej Amerykanów niż kiedykolwiek wcześniej uczestniczy w gospodarce koncertowej - ponad 36%, zgodnie z sondażem Gallupa z 2018 roku.
Koncerty poboczne nie tylko przynoszą więcej pieniędzy, ale także dywersyfikują twoje źródła dochodów i mogą oferować dostęp do ulg podatkowych niedostępnych dla tradycyjnych pracowników W-2. Wielu pracowników rozpoczyna działalność poboczną, wciąż pracując w pełnym wymiarze godzin, a następnie przekształca ją z koncertu pobocznego w pełny etat.
Jeśli nie masz pewności, jakiego rodzaju koncert boczny rozpocząć, oto kilka popularnych pomysłów na koncert boczny jako punkt wyjścia. Freelancing to świetny sposób na rozpoczęcie; wypróbuj te wskazówki, aby zarobić więcej pieniędzy jako freelancer online.
Ponownie, wraz ze wzrostem dochodów, pamiętaj o utrzymaniu niskich kosztów, aby podnieść stopę oszczędności. Większość ludzi tego nie robi i ulega inflacji stylu życia, co powoduje, że stopa oszczędności pozostaje niezmieniona lub nawet niższa.
12. Wykorzystaj pasujące wkłady
Kto nie lubi darmowych pieniędzy?
Jednym ze sposobów skutecznego zwiększenia stopy oszczędności jest skorzystanie ze składek pracodawcy na oszczędności emerytalne. Wielu pracodawców oferuje dopasowane składki jako sposób oferowania świadczeń emerytalnych tylko tym pracownikom, którzy faktycznie je docenią.
Załóżmy na przykład, że twój pracodawca oferuje 100% dopasowania dla pierwszych 4% wynagrodzenia, które wpłacasz na konto 401 (k) lub 403 (b), oraz 50% dopasowania dla kolejnych 4%, które wpłacasz, dla maksymalnego pracodawcy wkład w wysokości 6% Twojego wynagrodzenia. To dodatkowe 6% efektywnej stopy oszczędności, bezpłatnie. Wszystko, co musisz zrobić, to i tak powinieneś robić: oszczędzać pieniądze na emeryturę.
Nie zakładaj, że wiesz wszystko o korzyściach Twojej firmy. Jeśli nie masz jasnego zrozumienia świadczeń emerytalnych pracodawcy, umów się na spotkanie z działem HR. Zapytaj o dopasowane składki, a nawet jeśli ich nie oferują, nadal rozważ umieszczenie pieniędzy w firmie 401 (k), ponieważ limity wkładów są kilkakrotnie wyższe niż w przypadku IRA.
Ostatnie słowo
Maksymalizacja stopy oszczędności nie jest szybka i nie jest seksowna. To przeciwieństwo schematu szybkiego wzbogacania się. Ale to najbardziej niezawodny sposób na budowanie bogactwa.
Ogranicz wydatki - znacznie. Zwiększ swoje dochody tak bardzo, jak to możliwe. Spłacaj swoje odsetki. Zautomatyzuj swoje oszczędności i inwestycje oraz ponownie zainwestuj dywidendy, aby zmaksymalizować składanie. Zapomnij o poradach giełdowych i szybkich taktykach. Skoncentruj się na podstawach, a staniesz się bogaty.
W końcu zarabianie pieniędzy wymaga pieniędzy, a pierwszym miejscem, w którym zaczniesz pozyskiwać te pieniądze, są twoje własne oszczędności.
Jakie są twoje ulubione sposoby oszczędzania pieniędzy? Co planujesz zrobić z zaoszczędzonymi pieniędzmi?
