Jak zmaksymalizować zasiłek małżeński w ramach zabezpieczenia społecznego - zasady i uprawnienia

Wiele osób ma prawo do świadczenia opartego na własnych zarobkach, a także do świadczenia małżeńskiego opartego na zarobkach partnera. Można jednak żądać tylko jednej korzyści na raz.

Na przykład, jeśli Tom ma prawo do miesięcznego świadczenia w wysokości 2000 USD, jego żona Mary byłaby uprawniona do połowy świadczenia Toma, czyli 1000 USD. Łącznie para może otrzymać 3000 $, gdy oboje osiągną pełny wiek emerytalny. Nawet jeśli Mary pracowała i zdobyła własne świadczenia, może wybrać, która z nich będzie większa - jej własność lub połowa Toma. Ta elastyczność i jednorazowa opcja przejścia z zasiłku małżeńskiego na świadczenie osobiste - lub odwrotnie - zapewnia wyjątkową możliwość maksymalizacji wypłat z ubezpieczenia społecznego.

Prawo do otrzymywania świadczeń małżeńskich jest jeszcze bardziej cenne w planowaniu emerytury, jeśli weźmie się pod uwagę następujące opcje dostępne dla beneficjentów zabezpieczenia społecznego. Podejmowanie właściwych decyzji może znacznie zwiększyć miesięczne świadczenia, a także całkowitą sumę funduszy otrzymanych w ciągu całego życia.

Wcześniejsze lub odroczone świadczenia miesięczne

Normalny wiek emerytalny

Zgodnie z przepisami dotyczącymi zabezpieczenia społecznego, „normalny wiek emerytalny” to ustawowy wiek ustalony przez Kongres, w którym ty lub twój małżonek możecie otrzymywać normalne świadczenia emerytalne. Na przykład, jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później, ma on 67 lat.

Wczesna emerytura

Ubezpieczenia społeczne pozwalają głównym beneficjentom i ich małżonkom zacząć otrzymywać obniżone świadczenia z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat. Jednak miesięczna kwota świadczenia jest zmniejszana za każdy miesiąc przed osiągnięciem normalnego wieku emerytalnego.

Poniższe przykłady ilustrują zmniejszenie świadczeń z powodu przejścia na wcześniejszą emeryturę:

• Zasiłek w wieku 62 lat z normalnym wiekiem emerytalnym wynoszącym 67 lat. W jej normalnym wieku emerytalnym wynoszącym 67 lat Mary byłaby uprawniona do świadczenia miesięcznego w wysokości 1000 USD. Zdecydowanie się na zasiłek w wieku 62 lat zmniejszyłby go do 700 USD. Przez pierwsze 36 miesięcy jej świadczenie zmniejszy się o 200 USD. Przez dodatkowe 24 miesiące jej świadczenie zostanie zmniejszone o dodatkowe 100 USD. Przyjmując świadczenia pięć lat wcześniej, jej całkowity miesięczny dochód w wysokości 1000 USD zostanie zmniejszony o 300 USD, pozostawiając jej netto 700 USD.
• Zasiłek w wieku 64 lat z normalnym wiekiem emerytalnym wynoszącym 67 lat. W jej normalnym wieku emerytalnym wynoszącym 67 lat Mary byłaby uprawniona do świadczenia miesięcznego w wysokości 1000 USD. Zdecydowanie o skorzystaniu z zasiłku w wieku 64 lat, trzy lata wcześniej, zmniejszyłoby to świadczenie o 200 USD, obniżając je do 800 USD.
• Przyjmowanie zasiłku w wieku 66 lat z normalnym wiekiem emerytalnym wynoszącym 67 lat. W jej normalnym wieku emerytalnym wynoszącym 67 lat Mary byłaby uprawniona do świadczenia miesięcznego w wysokości 1000 USD. Zdecydowanie się na jej świadczenie w wieku 66 lat, rok wcześniej, zmniejszyłoby to świadczenie o 76,60 USD, do 933,30 USD.

Ustalona kwota świadczenia pozostanie niezmieniona, z wyjątkiem podwyżek kosztów utrzymania wszystkich przyszłych płatności. Z powodu znacznego zmniejszenia kwot świadczeń wybór wcześniejszej dystrybucji może być kosztowną decyzją.

Odroczony wiek emerytalny

Przepisy dotyczące zabezpieczenia społecznego pozwalają tobie lub twojemu małżonkowi na opóźnienie świadczeń po osiągnięciu normalnego wieku emerytalnego, co jest cenną opcją, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Z każdym rokiem do ukończenia 70 roku życia wysokość świadczenia wzrasta o 8% rocznie. Więc jeśli Mary ma otrzymać 1000 USD w wieku 67 lat, liczba ta wzrasta do 1 240 USD, czyli 24%, jeśli czeka ona do wieku 70 lat.

Pamiętaj, że jeśli urodziłeś się w 1960 r. Lub później, opóźnienie w otrzymaniu świadczeń po osiągnięciu wieku 69 lat nie przynosi korzyści finansowych. Miesięczny wzrost świadczeń jest ograniczony do 24%.

Opcja „Zrób i zawieś”

Jeśli ludzie chcą, aby ich małżonkowie otrzymywali ubezpieczenie społeczne, ale chcą odroczyć własne świadczenia, mogą złożyć wniosek, a następnie zawiesić płatności. Na przykład, Tom mógł ubiegać się o zasiłek w wieku 66 lat, tym samym uruchamiając prawo Maryi do zasiłku małżeńskiego. Zamiast czerpać własne korzyści, Tom mógł zawiesić płatności do wieku 70 lat, aby uzyskać wyższą odroczoną kwotę. Mary mogła natychmiast zacząć otrzymywać comiesięczny zasiłek małżeński, jednocześnie odraczając swoje świadczenia do późniejszego terminu. W takim przypadku zdolność do „przejścia” z korzyści małżeńskich na własne korzyści ma kluczowe znaczenie dla maksymalizacji całkowitej otrzymanej korzyści.

Zgłaszanie i zawieszanie uwag

Wybór do „złożenia i zawieszenia” jest szczególnie ważny w następujących scenariuszach:

• Tom kontynuuje pracę, więc jeśli teraz pobierałby swoje składki na ubezpieczenie społeczne, byłyby opodatkowane według wyższej stawki. Kiedy Tom osiągnie normalny wiek emerytalny, nie musi się martwić możliwością odzyskania części swoich świadczeń z powodu dochodów zewnętrznych.
• Mary ma prawo do własnego świadczenia z zabezpieczenia społecznego, które ma być większe niż jej małżonka z Toma. Korzystanie z zasiłku małżeńskiego pozwala jej rosnąć o 8% rocznie, dopóki nie przełączy się na własne konto.
• Gdyby para znalazła się w trudnej sytuacji finansowej w okresie zawieszenia, Tom mógł zdecydować o rozpoczęciu wypłaty świadczenia w dowolnym momencie po osiągnięciu regularnego wieku emerytalnego. Lub może zażądać retroaktywnej ryczałtu miesięcznych płatności, które zostałyby mu wypłacone, gdyby pobierał płatności w pełnym wieku emerytalnym, zamiast odraczać. Jeśli wybierzesz tę drugą opcję, będzie musiał wiedzieć o obowiązku podatkowym, a także o podwyższonych składkach Medicare.

Dobre zdrowie i oczekiwanie na długowieczność jest niezbędne, jeśli zdecydujesz się na strategię „zarchiwizuj i zawiesz”. Odraczając termin płatności, ryzykujesz, że będziesz żył wystarczająco długo, aby „osiągnąć próg rentowności” z punktu widzenia przepływów pieniężnych.

Opcja „Ograniczona aplikacja”

Beneficjenci Ubezpieczeń Społecznych pozostający w związku małżeńskim z innymi beneficjentami Ubezpieczeń Społecznych mogą składać wnioski o świadczenia, ale ograniczają ich stosowanie do świadczenia małżeńskiego, zamiast czerpać z własnych kont. Na przykład Bill i Jane przechodzą na emeryturę w wieku 67 lat i oczekują, że przeżyją pełną długość życia odpowiednio o 16,1 i 18,6 dodatkowego roku, zgodnie z administracją zabezpieczenia społecznego. Każdy oczekuje miesięcznego świadczenia w wysokości 2000 USD na podstawie zarobków z całego życia.

Bill i Jane mają trzy opcje:

• Oboje czerpią korzyści w wieku 67 lat. Para otrzymuje 2000 $ za Billa i 2000 $ za Jane, czyli łącznie 4000 $ miesięcznie. Jeśli para przeżyje jeszcze 16 lat, zarabia 77.800 USD.
• Oba świadczenia odroczone do wieku 70 lat. Bill i Jane odraczają świadczenia do wieku 70 lat, uprawniając każdego do otrzymania 2480 USD lub łącznie 4960 USD. Jeśli Bill dożyje 84 lat, łączne zarobki pary wynoszą 839,232 USD. Jednak Bill musi dożyć co najmniej 83 roku życia, aby zrekompensować pierwsze cztery lata odroczonych płatności.
• Mieszać i łączyć. W takim przypadku jeden z małżonków pobiera regularne świadczenia w wieku 67 lat, a drugi pobiera zasiłek małżeński. Jane składa wniosek o jej regularne świadczenie w wysokości 2000 USD, podczas gdy Bill korzysta z ograniczonej aplikacji do wnioskowania o świadczenia małżeńskie w wysokości 1000 USD miesięcznie, odraczając własne świadczenia do wieku 70 lat. Gdy osiągnie 70 lat i przejdzie na własną korzyść, otrzymuje 2480 USD miesięcznie (należne do odroczonego świadczenia). Łączny dochód Billa i Jane w tym momencie wyniósłby 4480 USD miesięcznie. Zakładając, że Bill żyje do wieku 83 lat, para może spodziewać się zebrania 806,880 USD łącznych świadczeń.

Decyzje te są często skomplikowane i zależą od wyjątkowych okoliczności każdej pary. Jeśli nie masz pewności, która opcja dystrybucji jest dla Ciebie odpowiednia, skonsultuj się z doradcą finansowym.

Zasiłek dla wdów lub wdowców

Pozostały przy życiu małżonek ma prawo do kwoty do 100% świadczenia zmarłego małżonka, zakładając, że pozostały przy życiu małżonek jest w wieku emerytalnym. Poniższe przykłady ilustrują obliczanie korzyści:

• Jeśli Tom ma świadczenie w wysokości 2000 USD, a Mary postanowiła otrzymać połowę Ubezpieczenia Społecznego Toma w celu uzyskania świadczenia małżeńskiego w wysokości 1000 USD, oboje mają całkowity miesięczny dochód w wysokości 3000 USD. Po śmierci Toma Mary nadal pobierałaby 2000 $ zasiłku, ale nie byłaby już uprawniona do jej świadczenia w wysokości 1000 $.
• John i Betty losują 2000 $ miesięcznie na podstawie ich indywidualnych zarobków, co daje całkowity dochód 4000 $ miesięcznie. Po śmierci Johna Betty nie otrzymywałaby świadczenia dla wdowy, ponieważ jej dochody z ubezpieczenia społecznego są równe dochodom Johna. Nadal otrzymywałaby 2000 $.
• Carol otrzymuje 2000 $, a Joe 1200 $, przy łącznym dochodzie rodziny w wysokości 3200 $. Po śmierci Carol Joe otrzymał 2000 $, czyli dokładną kwotę świadczenia zmarłego małżonka.

Jeżeli zmarły małżonek otrzymywał zmniejszone świadczenia z powodu przedterminowych wyborów, świadczenia dla wdów i wdowców zostałyby odpowiednio zmniejszone. Podobnie, jeśli zmarły małżonek odroczył przyjmowanie płatności aż do osiągnięcia normalnego wieku emerytalnego, świadczenia dla wdów i wdowców wzrosłyby.

Czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze korzyści małżeńskich

Obliczanie świadczeń z zabezpieczenia społecznego może być skomplikowane w zależności od historii zarobków każdego z małżonków oraz wieku, w którym zaczynają pobierać świadczenia. Przed podjęciem decyzji o przejściu na emeryturę rozważ następujące kwestie.

Zdrowie każdego małżonka

Świadczenia z zabezpieczenia społecznego obowiązują do miesiąca po śmierci odbiorcy. Złe zdrowie jednego lub obojga małżonków powinno wpłynąć na decyzję o tym, kiedy zacząć otrzymywać świadczenia. Na przykład wysoko zarabiający małżonek o słabym zdrowiu może zdecydować o odroczeniu przyjmowania płatności powyżej normalnego wieku emerytalnego, aby zmaksymalizować zasiłek dla wdowy lub wdowca. I odwrotnie, najlepszą decyzją może być wcześniejsze skorzystanie z korzyści, aby wspólnie spędzać czas.

Inne aktywa emerytalne i dochód

Odroczenie wypłaty świadczeń z zabezpieczenia społecznego zapewnia znaczący zwrot z rynku w wysokości 8% rocznie. Według danych Rezerwy Federalnej w St. Louis w latach 1928–2013 średni zwrot dla S&P 500 wyniósł 11,50%. Jednak w ciągu ostatnich 10 lat zmienność rynku wahała się od straty 36,55% do zysku 32,15%. Dla niektórych osób zwrot w wysokości 8% jest bezpieczną i mile widzianą opcją.

Przewidywane świadczenia z zabezpieczenia społecznego dla każdego zarabiającego

W przypadkach, gdy jeden z małżonków zarobił znacznie więcej niż drugi, świadczenia mogą się znacznie różnić. Na przykład, jeśli Tony spędził karierę w księgowości, może być uprawniony do miesięcznego świadczenia w wysokości 1800 USD. Jednak jego żona Pam mogła pracować jako pediatra i ma prawo do świadczenia w wysokości 2400 USD. Różnica ta pozwala większości par na zarządzanie świadczeniami, aby jak najlepiej dopasować je do swoich potrzeb, czy to w celu uzyskania maksymalnego dochodu teraz, czy w przyszłości.

Tony i Pam mają różne opcje, kiedy zaczynają korzystać ze świadczeń w wieku emerytalnym, w tym te dwie:

• Tony mógł złożyć wniosek o swoje świadczenia, otrzymując 1800 $ miesięcznie. Pam mogła złożyć i zawiesić własną płatność, decydując się na otrzymywanie korzyści małżeńskich z konta Tony'ego w łącznej wysokości 900 USD. Umożliwiłoby to jej odroczenie świadczenia o trzy lata do wieku 70 lat, kiedy to mogłaby przejść na własne konto i zacząć otrzymywać 2976 USD miesięcznie. Przez resztę życia ich całkowity dochód wyniósłby 4 776 USD. W przypadku śmierci jednego partnera zasiłek powróciłby do kwoty 2 976 USD na osobę.
• Pam mogłaby złożyć wniosek o świadczenia we własnym imieniu, otrzymując 2400 USD miesięcznie. Tony mógł zdecydować się na zasiłek małżeński w wysokości 1200 USD i odroczyć swoje świadczenia na trzy lata do wieku 70 lat. W wieku 70 lat Tony mógł przejść na własne konto i zacząć otrzymywać 2232 USD miesięcznie. Przez resztę życia ich całkowity dochód wyniósłby 4632 USD. W przypadku śmierci jednego partnera zasiłek powróciłby do 2400 USD na osobę.

Decyzja, który małżonek pobiera zasiłek małżeński, może początkowo opierać się na oczekiwanej długości życia i przewidywanych wysokościach świadczeń. Na przykład w wieku 67 lat kobieta powinna żyć prawie dwa i pół roku dłużej niż mężczyzna. Twoje obliczenia powinny uwzględniać wpływ na świadczenia dla wdów lub wdowców.

Ogólne zasady wyboru świadczeń z zabezpieczenia społecznego

Decyzję o tym, kiedy zacząć, świadczenia z ubezpieczenia społecznego należy podejmować po dokładnej analizie. Łączna korzyść dla dwóch osób może łatwo wynieść setki tysięcy dolarów, a zła decyzja może być droga. Zaleca się zasięgnięcie porady certyfikowanego planisty finansowego.

Przy podejmowaniu decyzji o sposobie ubiegania się o świadczenia para powinna wziąć pod uwagę następujące kwestie:

1. Jeśli to możliwe, unikaj opcji wcześniejszej emerytury. Zmniejszenie świadczenia z powodu wcześniejszego przejścia na emeryturę ma charakter karny, więc o ile potrzeba dochodu nie jest poważna, poczekaj, aż osiągniesz normalny wiek emerytalny przed rozpoczęciem wypłaty. Oczywiście, jeśli dana osoba jest w złym stanie zdrowia i jest mało prawdopodobne, aby przeżyła do swojego regularnego wieku emerytalnego, wczesne wypłaty środków są rozsądne finansowo. Po prostu nie zapominaj, że pobieranie wcześniejszych świadczeń zmniejsza miesięczne świadczenia dla wdów i wdowców otrzymywane przez pozostałego przy życiu małżonka.
2. Opóźnij rozpoczęcie pobierania świadczeń do wieku 70 lat. Odroczony gwarantowany zwrot w wysokości 8% jest trudny do osiągnięcia na dzisiejszych niestabilnych rynkach, nawet jeśli jesteś gotów podjąć znaczne ryzyko inwestycyjne. Chociaż odroczone świadczenia mogą być solidną decyzją finansową, upewnij się, że możesz zastąpić brakujący dochód z pracy lub innych inwestycji.
3. Beneficjenci z niepracującymi małżonkami powinni zawsze złożyć i zawiesić postępowanie. Odroczenie zasiłku małżeńskiego dla niepracującego małżonka rzadko ma sens finansowy. Na przykład główny właściciel zasiłku, który był uprawniony do 1000 USD miesięcznie, ostatecznie otrzyma 1 240 USD przez odroczenie płatności. Jednocześnie zasiłek małżeński wzrósłby z 500 USD do 620 USD. Trzy lata odroczonych płatności wyniosłyby 18 000 USD, co wymagałoby 12 i pół roku na „osiągnięcie progu rentowności”. Małżonek powinien zamiast tego natychmiast rozpocząć zbieranie, używając akt i zawiesić.
4. Osoby o wyższych zarobkach powinny odroczyć i wykorzystać zasiłek małżeński. Małżonkowie o wyższych dochodach wybierający zasiłek małżeński mogą pozwolić, by ich konta wzrosły, a następnie przestawić się na nich w wieku 70 lat. Chociaż może to spowodować nieproporcjonalnie niższe dochody w latach odroczenia, to para ta zapewnia znacznie większą korzyść w kolejnych latach.
5. Skorzystaj z największej z zasiłku małżonkowego lub zasiłku uprawnionego partnera. Większa wypłata zawsze trwa przez świadczenie dla wdowy lub wdowca.

Możliwości i wyniki dla typowej pary przechodzącej na emeryturę

Matt i Sylvia mają 67 lat, a ich normalny wiek emerytalny. Matt, były dyrektor wykonawczy, ma prawo do otrzymania 2300 USD miesięcznie, a Sylvia, pracownik lokalnej organizacji charytatywnej, ma prawo do 1500 USD miesięcznie. Obaj partnerzy są w dobrym zdrowiu i prawdopodobnie będą żyli tak długo lub dłużej, niż przewidywana długość życia.

Oto ich możliwości dystrybucji:

• Obaj wybierają odroczenie świadczeń do wieku 70 lat. Żadna ze stron nie otrzymywałaby świadczeń z zabezpieczenia społecznego do wieku 70 lat. W tym momencie łączna kwota świadczenia wynosiłaby 4 712 USD - odroczona korzyść Matta w wysokości 2 852 USD, a odroczona korzyść Sylwii w wysokości 1 860 USD. W przypadku śmierci jednego partnera kwota świadczenia powróciłaby do 2 852 USD na osobę.
• Oboje czerpią korzyści w wieku 67 lat we własnych nazwach. Zasiłek własny Sylvia w wysokości 1500 USD jest większy niż jej korzyść małżeńska w wysokości 1150 USD. Łączny miesięczny dochód pary wynosi 3800 USD. W przypadku śmierci jednego partnera kwota świadczenia powróciłaby do 2300 USD, czyli pełnej kwoty świadczenia Matta.
• Matt czerpie swoją pełną korzyść, podczas gdy Sylvia wykorzystuje swoją korzyść małżeńską. Matt otrzymuje 2300 USD miesięcznie, począwszy od 67 roku życia, podczas gdy Sylvia składa zastrzeżoną aplikację, odraczając własne konto i czerpiąc korzyści małżeńskie w wysokości 1150 USD. To daje parze 3450 USD miesięcznie. W wieku 70 lat Sylvia zmienia zasiłek małżeński na swój własny zasiłek, obecnie 1 860 USD miesięcznie. Za trzy lata odroczenia para otrzymuje 3450 USD, a następnie 4160 USD, co trwa tak długo, jak długo żyje każdy partner. W przypadku śmierci jednego partnera kwota świadczenia powróciłaby do 2 300 USD na osobę.
• Sylvia czerpie pełną korzyść, a Matt wykorzystuje swoją korzyść małżeńską. Sylvia otrzymuje 1500 USD miesięcznie w wieku 67 lat, a Matt decyduje się na zasiłek małżeński w wysokości 750 USD. W ciągu trzech lat odroczenia para zarabia 2250 USD. W wieku 70 lat Matt zmienia zasiłek małżeński na własne konto, zmieniając miesięczny dochód pary na 4,352 USD. W przypadku śmierci jednego partnera kwota świadczenia powróciłaby do 2 852 USD na osobę.

Ostatnie słowo

Według SSA w sierpniu 2014 r. Ponad 40 milionów Amerykanów otrzymywało świadczenia emerytalne, o łącznej wartości 52 mld USD miesięcznie. Ubezpieczenia społeczne stanowią 38% dochodów wszystkich seniorów w Stanach Zjednoczonych, a jeden na trzech zasiłek stanowi prawie cały ich dochód. W każdym razie korzyści te mają znaczący wpływ na bezpieczeństwo i komfort seniorów w Ameryce.

Znajomość zasad i przepisów oraz zastanowienie się, jak najlepiej zmaksymalizować korzyści, może być niezwykle satysfakcjonujące. Skontaktuj się z lokalnym biurem zabezpieczenia społecznego, aby zrozumieć swoje prawa, i odwiedź certyfikowanego planistę finansowego, aby sprawdzić dostępne opcje.

Czy masz plan maksymalizacji świadczeń z ubezpieczenia społecznego??