Co to jest piggyback 80-10-10 Hipoteka - Plusy i minusy

Teraz ta kombinacja pożyczek jest znacznie trudniejsza do zdobycia. Jednak nadal może być opcją dla nabywców domów z dobrym kredytem, ​​którzy mają co najmniej 10% zaliczki i wolą nie płacić PMI.

Co to jest prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Jeśli nie masz 20% zaliczki na dom, który Cię interesuje, pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają zapłaty PMI. Ubezpieczenie to pomaga chronić pożyczkodawcę na wypadek, gdyby Twój dom został wykluczony, a jego wartość spadła do tego stopnia, że ​​sprzedaż nie pokryje pierwotnej hipoteki.

Ponieważ posiadanie większej zaliczki pomaga zapobiec temu scenariuszowi, nie musisz płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, jeśli twój kredyt hipoteczny jest mniejszy lub równy 80% wartości domu. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie przynosi korzyści tobie, pożyczkobiorcy, z wyjątkiem tego, że pozwala ci dostać się do „więcej” domu z mniejszą zaliczką. W przeciwnym razie jest to po prostu dodatkowa opłata, która zostanie naliczona przy miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego.

Kwota, którą będziesz musiał zapłacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, różni się w zależności od tego, jak duża jest twoja pożyczka, jak dobry jest twój kredyt i jak duża jest twoja przedpłata. Jednak rozsądnym szacunkiem jest to, że będzie to kosztowało około 0,5% pierwotnej wartości pożyczki każdego roku. W przypadku pożyczki w wysokości 200 000 USD jest to równowartość 1000 USD rocznie lub 83 USD miesięcznie.

W przypadku większości pożyczek wskaźnik PMI można usunąć, gdy stosunek wartości kredytu do wartości domu spadnie poniżej 80%. Jest to nawet możliwe do odliczenia od podatku dla niektórych osób. Jednak uniknięcie tego dodatkowego wydatku pozwoli zaoszczędzić pieniądze, zwłaszcza jeśli przedział podatku dochodowego jest zbyt wysoki, aby kwalifikować się do odliczenia podatku PMI.

Co to jest hipoteka na barana?

Jedną z metod unikania PMI jest hipoteka typu piggyback lub hipoteka „80-10-10”. Liczby odzwierciedlają sposób pokrycia ceny zakupu. W szczególności właściciel domu wykupi zarówno hipotekę podstawową, jak i drugą linię kredytową hipoteczną lub kapitał własny o wartości odpowiednio 80% i 10% wartości domu.

Pamiętaj jednak, że liczby niekoniecznie są stałe. Możesz uzyskać 80/15/5, 75/15/10 lub dowolną inną kombinację, na którą pożyczkodawca zezwoli. Pozwala to również utrzymać pierwotną hipotekę na poziomie 80% lub poniżej.

80%

Pierwsza liczba odnosi się do tego, jaki procent wartości domu pokryje główna hipoteka. Musi być mniejszy lub równy 80%, aby uniknąć PMI.

10%

Środkowa liczba odnosi się do procentu ceny zakupu, która zostanie pokryta przez drugą hipotekę, pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu. PMI nie jest wymagany w przypadku tego rodzaju pożyczek, ale będzie on oprocentowany wyższą stopą procentową niż główna hipoteka.

10%

Ostateczna liczba odnosi się do kwoty, którą właściciel domu będzie musiał wpłacić jako zaliczkę. Ponownie nie musi to być dokładnie 10%, ale ta ilość jest powszechna.

Teraz możesz zobaczyć, dlaczego ta konfiguracja jest nazywana hipoteką „na barana”. Drugie piggyback hipoteki na pierwszym, dzięki czemu można zakwalifikować się do większej pożyczki bez większych zaliczek i nadal unikać płacenia PMI.

Zalety

Poniżej przedstawiono ogólne zalety i wady hipoteki typu piggyback. Będziesz musiał uruchomić własne numery, aby ustalić, czy opłacalne jest wykupienie hipoteki typu piggyback czy tradycyjnej hipoteki obejmującej PMI.

1. Można kupić większy dom. Możesz kwalifikować się do otrzymania większej pożyczki łączonej za pomocą tej metody w porównaniu do łączenia obu pożyczek w jedną.
2. Niższa miesięczna płatność. Możesz zaoszczędzić pieniądze, unikając PMI.
3. Opodatkowanie. Odsetki od drugiej pożyczki hipotecznej lub pod zastaw domu można odliczyć od podatku do kwoty 100 000 USD.
4. Mała zaliczka. Dzięki tej metodzie możesz uniknąć PMI z 10%, a nawet 5% zaliczką.

Niedogodności

1. Wymaga dobrego kredytu. Musisz mieć solidny kredyt, aby uzyskać tego rodzaju pożyczkę lub aby miała ona większy sens finansowy niż uzyskanie tradycyjnej pożyczki z PMI.
2. Wyższe oprocentowanie. Zapłacisz wyższą stopę procentową od drugiej hipoteki. W niektórych przypadkach płacenie PMI zamiast dwóch pożyczek może zaoszczędzić pieniądze na miesięcznej płatności.
3. Koszty zamknięcia i opłaty. Pożyczka jest często droższa, ponieważ trzeba zapłacić koszty zamknięcia i opłaty za dwie hipoteki zamiast jednej.
4. Może nie uzyskać pełnej ulgi podatkowej. Odsetki od drugiego kredytu hipotecznego można odliczyć tylko w przypadku części pożyczki poniżej 100 000 USD. Jeśli więc Twój drugi kredyt hipoteczny jest duży, możesz nie uzyskać pełnej ulgi podatkowej.
5. PMI można odliczyć od podatku. Jeśli mieszczą się w limitach dochodów określonych przez IRS i mogą odliczyć płatności PMI od swoich podatków, hipoteka na barana ma mniejsze szanse na opłacalność.

Ostatnie słowo

Podobnie jak w przypadku praktycznie wszystkich decyzji finansowych, ta zależy od twojej sytuacji i na jaką kwotę zaliczki możesz sobie pozwolić. Na przykład, jeśli masz zaliczkę w wysokości blisko 20%, być może lepiej będzie zaakceptować pożyczkę w PMI. Chociaż płacisz PMI przez co najmniej kilka miesięcy, gdy saldo pożyczki osiągnie 80% wartości domu, możesz poprosić pożyczkodawcę o jego usunięcie. Takie podejście może być tańsze niż płacenie wyższego oprocentowania drugiej hipoteki przez wiele lat plus wyższe koszty zamknięcia.

Lub jeśli twoja przedpłata jest mniejsza niż 10%, oprocentowanie drugiej hipoteki może być bardzo wysokie, a tym samym negować wszelkie oszczędności kosztów wynikające z unikania PMI. Będziesz także zastanowić się, czy kwalifikujesz się do odliczenia PMI od swoich podatków i czy możesz odliczyć wszystkie odsetki od drugiej hipoteki, czy tylko jej części.

Wszystko to mówi, że im lepszy kredyt, tym bardziej prawdopodobne jest, że hipoteka na barana będzie dla ciebie pracować. Przygotuj się na badania, aby znaleźć pożyczkodawcę, który nadal jest skłonny napisać tego rodzaju pożyczkę.

Czy kiedykolwiek zastanawiałbyś się nad uzyskaniem kredytu hipotecznego na swój dom? Dlaczego lub dlaczego nie?