Strzeż się kary za spłatę kredytu hipotecznego

Jednak kara przedpłaty zaszkodzi, jeśli chcesz refinansować, a nawet sprzedać „wcześnie”. Z tego powodu konieczne jest zrozumienie, ile wynosi kara, a także kiedy i pod jakimi warunkami musiałbyś ją zapłacić. Tylko wtedy możesz podjąć świadomą decyzję, czy naprawdę warto spłacić hipotekę z karą przedpłaty.

Co to jest kara za spłatę kredytu hipotecznego?

Kara za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego zasadniczo obciąża cię dodatkowo, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny wcześniej. To, co jest rozważane wcześniej, zostanie jednak określone w dokumentach pożyczkowych i dlatego należy je dokładnie przeanalizować. Nie wszystkie kredyty hipoteczne są z nimi związane iz pewnością nie są wymagane.

Kara pieniężna z tytułu przedpłaty musi zostać zapłacona w celu refinansowania lub sprzedaży domu przed upływem określonego czasu, zwykle od dwóch do trzech lat, chociaż niektóre pożyczki mogą obowiązywać przez okres do dziesięciu lat. Z czasem niektóre kary przedpłatowe będą się zmniejszać, ale większość nie.

Co więcej, niektóre kary mogą być aktywowane tylko w przypadku refinansowania, a nie sprzedaży domu. Zazwyczaj karę wyraża się jako procent salda pożyczki lub określoną liczbę miesięcy odsetkowych. Ale w obu przypadkach kary te są często wysokie i mogą wynosić nawet sześciomiesięczne odsetki od pożyczki.

Uzyskiwanie kary przedpłaty

Kara przedpłaty jest częścią pakietu pożyczki, podobnie jak stopa procentowa i wszelkie punkty, a zatem zostanie ustalona z warunkami w dokumentach pożyczki. Kredytodawcy nie mogą dodać go później bez Twojej wyraźnej zgody.

Jednak niektórzy pośrednicy ds. Kredytów hipotecznych i urzędnicy ds. Pożyczek są winni niepełnego ujawnienia informacji, co oznacza, że ​​do ciebie należy należyta staranność przy przeglądaniu dokumentacji, bez względu na to, co zapewni cię twój makler. To z kolei oznacza, że ​​podpisanie dokumentów pożyczki może zająć bardzo dużo czasu, jeśli nie przejrzysz ich wcześniej.

Nie wywieraj presji na przeglądanie tego, co jest zamknięte szybciej, niż czujesz się komfortowo. Niestety, wiele kar przedpłaty trafiło na pożyczki ludzkie w nieco nikczemny sposób. Możesz nawet poprosić adwokata o sprawdzenie dokumentów przed podpisaniem umowy, ponieważ po „zgodzie” na karę przedpłaty nie możesz się jej pozbyć, dopóki nie wygaśnie lub nie zapłacisz za nią.

Kiedy może zostać nałożona kara przedpłaty, pomóż?

Ogólnie rzecz biorąc, twój pożyczkodawca woli kredyt hipoteczny z karą przedpłaty, ponieważ otrzymują wyższą prowizję. Nie musi to jednak wcale być takie złe.

To z kolei pozwala na nieco niższe oprocentowanie lub niższe koszty kredytu. Na przykład, jeśli większość darmowej gotówki została przeznaczona na zaliczkę, przyjęcie pożyczki z karą przedpłaty może być sposobem na pokrycie kosztów kredytu hipotecznego i zmniejszenie kosztów zamknięcia.

W rzeczywistości, ponieważ niektóre kary przedpłatowe są na krótki okres czasu, na przykład sześć miesięcy lub rok, możesz obniżyć te koszty bez znacznego pogorszenia możliwości sprzedaży lub refinansowania domu w przyszłości.

Kiedy kara przedpłaty może cię zranić?

Podczas gdy niektóre pożyczki podlegają krótkoterminowym karom przedpłaty, inne mogą obowiązywać nawet przez trzy do pięciu lat. Ale ponieważ wiele osób wcześniej refinansowało, takie kary mogą uczynić ten proces niezwykle kosztownym, a nawet niemożliwym.

Na przykład, jeśli stopy procentowe spadną o trzy lata od twojej pożyczki, kara przedpłaty może zabronić Ci refinansowania na lepszą stopę. Ale powiedzmy, że masz już bardzo niską stawkę i nie martwisz się o konieczność refinansowania w przyszłości. Nadal możesz potrzebować sprzedać. Wszyscy wiemy, że plany się zmieniają, więc nawet jeśli masz wszelkie zamiary pozostania, możesz zostać przeniesiony w pracy lub przenieść się w pobliżu chorego członka rodziny.

Bądź pewien, że jeśli okoliczności poza twoją kontrolą zmuszą cię do ruchu, pożyczkodawca nie będzie skłonny ci pomóc. Niektóre kary przedpłatowe, zwane „miękkimi” karami przedpłatowymi, zostaną uruchomione tylko w przypadku refinansowania, a nie w przypadku sprzedaży. Jednak wiele kar za przedpłatę uważa się za „trudnych” i będą one obowiązywać w każdym przypadku.

Inną kwestią, która często się pojawia, jest to, czy możesz zapłacić dodatkowo w stosunku do kwoty głównej bez oceny kary przedpłaty. Zazwyczaj możesz płacić do 20% kwoty głównej w ciągu jednego roku bez ponoszenia kosztów.

Jednak wiele kar za przedpłatę uważa się za kary „pierwszego dolara”, co oznacza, że ​​pierwszy dolar, który zapłacisz powyżej wymaganej kwoty miesięcznej, spowoduje jego uruchomienie. Oczywiście ogranicza to spłatę pożyczki szybciej niż jest to określone w dokumentach pożyczkowych, nawet jeśli masz dostępne pieniądze.

Innymi słowy, możesz być związany z płaceniem odsetek, których inaczej nie musiałbyś płacić. Z tego powodu ważne jest, aby podczas przeglądu pożyczki oraz w dniu jej podpisania sprawdzić z urzędnikiem ds. Pożyczek dokładnie, jaki rodzaj kary przedpłaty masz.

Jak uniknąć płacenia kary przedpłaty

Jeśli masz karę przedpłaty, zwłaszcza „trudną” i chcesz sprzedać lub zrefinansować przed upływem terminu kary, prawdopodobnie nie możesz się z niej wydostać. W końcu podpisałeś umowę zobowiązującą do zapłaty. Tak jak kredytodawca nie może jednostronnie podjąć decyzji o podwyższeniu stopy procentowej, nie można jednostronnie zdecydować, że nie zapłaci kary przedpłaty po jej uruchomieniu.

Dlatego masz tylko kilka opcji, aby usunąć istniejącą karę przedpłaty:

1. Poczekaj na wygaśnięcie kary
Dowiedz się dokładnie, kiedy skończy się kara przedpłaty i zacznij kupować refinansowanie kilka tygodni wcześniej. Ponieważ aktualny pożyczkodawca może nie być zbyt szybki, aby zaktualizować swoje dane, może upłynąć trochę czasu, zanim kwota wypłaty na wyciągu odzwierciedli to, co faktycznie jesteś winien, bez sankcji.

2. Refinansowanie z tym samym pożyczkodawcą
Nie zawsze jest to wykonalne, ale czasami, jeśli spróbujesz refinansować u tego samego pożyczkodawcy, zwolnią cię z bieżącej pożyczki bez oszacowania kary. Niestety prawdopodobnie będą również wymagać kary przedpłaty za nową pożyczkę.

3. Sprzedaj dom, jeśli masz „miękką” karę przedpłaty
Kara nie będzie naliczana, jeśli poniesiesz „miękką” karę przedpłaty i sprzedasz swój dom. Jednak ten rodzaj kary nie jest bardzo powszechny. To powiedziawszy, jeśli chcesz sprzedać swój dom, sprawdź dokumenty pożyczki, aby zobaczyć, jaki rodzaj kary ponosisz, jeśli w ogóle.

4. Zapłać karę
Jeśli naprawdę chcesz sprzedać lub jeśli refinansowanie pozwoliłoby ci zaoszczędzić dużo pieniędzy, sprawdź liczby, aby sprawdzić, czy zapłacenie kary faktycznie poprawiłoby twoją sytuację. Po prostu upewnij się, że wiesz dokładnie, ile musisz zapłacić i kiedy, zgodnie z oryginalnymi dokumentami pożyczkowymi. Nie zakładaj, że twój pośrednik hipoteczny będzie wiedział, co robić, zwłaszcza jeśli minęło kilka lat, odkąd zamknął dla ciebie hipotekę!

Ostatnie słowo

Kara za spłatę kredytu hipotecznego nie jest przyjemna i niestety jest szokiem dla wielu osób, które muszą sprzedać swój dom lub chcą refinansować. Może to jednak mieć sens, jeśli próbujesz obniżyć koszty kredytu lub uzyskać lepszą stopę procentową, zwłaszcza jeśli masz słabą zdolność kredytową. Po prostu upewnij się, że rozumiesz, czy jest to kara „twarda” czy „miękka”, kiedy wygasa, ile wynosi kara i czy możesz dokonać dodatkowych spłat kwoty głównej bez jej uruchomienia.

Po uzyskaniu wszystkich informacji, w tym o tym, ile możesz zaoszczędzić, wybierając jedną z nich, dopiero wtedy możesz ocenić, czy kara przedpłaty ma sens i czy jest warta ryzyka. Co więcej, gdy już dobrze zrozumiesz korzyści i zdecydujesz, czy uwzględnić je w pożyczce, upewnij się, że dokumenty pożyczki dokładnie odzwierciedlają twoje zrozumienie, zanim podpiszesz kropkowaną linię.

Czy masz karę przedpłaty od kredytu hipotecznego? Jeśli tak, czy warto było zaryzykować?