Dlaczego należy unikać usług ochrony przed przekroczeniem stanu konta
Opłaty w rachunku bieżącym
Ochrona w rachunku bieżącym została zaprojektowana tak, aby była przyjazną dla klienta usługą, która zapobiegała chwilowemu zawstydzeniu odrzuconego czeku lub odrzuconej transakcji kartą debetową. Banki pozwoliłyby klientom wydawać pieniądze, których nie mieli, za niewielką opłatą zwaną opłatą w rachunku bieżącym. Opłata za przekroczenie stanu konta to opłata pobierana przez bank, gdy kwota zakupu lub wypłaty przekracza dostępne saldo na rachunku. Opłaty w rachunku bieżącym były stosunkowo niewielkie, ale dziś stały się dużym biznesem dla banków. Banki absolutnie uwielbiają opłaty w rachunku bieżącym. Znaczną część swoich dochodów czerpią z opłat w rachunku bieżącym. Amerykański sektor bankowy zebrał w 2009 r. Prawie 40 miliardów dolarów opłat za debet. Opłaty za debet pobierane są od kont czekowych i kart kredytowych. Banki zatwierdzą transakcję, która spowoduje, że klient przekroczy limit konta, a następnie uderzy go za dodatkową opłatą. Każda kolejna transakcja jest obciążana dodatkową opłatą, dopóki saldo konta nie zostanie zaktualizowane. Chociaż opłaty za przekroczenie stanu konta są najlepszym przyjacielem banku, często są najgorszym koszmarem dla klienta.
Bankowe opowieści grozy
Horrory w rachunku bieżącym stają się powszechne. Ludzie często mówią o naliczeniu 35 USD za zakup za 4 USD w McDonald's lub 35 USD za zakup 1,99 USD za napój bezalkoholowy. Słyszałem historie o ludziach obciążanych opłatami za przekroczenie salda w wysokości 39 USD za każdą transakcję. Niedawno rozmawiałem z moim przyjacielem, który opowiedział mi o swojej własnej horrorze w rachunku bieżącym z instytucją finansową. Był członkiem swojego banku od ponad 8 lat. Jego całkowite dostępne saldo wyniosło 760,00 $ 10 grudnia. 10 grudnia napisał dwa czeki o łącznej wartości 750,00 $. Jeden czek był na 500,00 $ na spłatę pożyczki, a drugi czek na 250,00 $ na spłatę rachunku za media. Zrobił kiepską robotę, utrzymując równowagę i zaczął używać swojej karty debetowej do kupowania gazu, gumy, kawy i napojów na początku tygodnia. Bank najpierw rozliczył dwa czeki, mimo że zostały napisane dobrze po transakcjach kartą debetową i obciążył opłatami za przekroczenie salda rachunku za wszystkie mniejsze transakcje na rachunku. Obciążono go 35 USD za 11 transakcji kartą debetową. Każda transakcja była tylko za kilka dolarów. Niektóre z nich miały zaledwie dwa dolary. Ostatecznie musiał zapłacić 385 USD za transakcje o wartości około 45 USD. Gdyby bank właśnie przetworzył płatności w kolejności ich otrzymania, jego łączne opłaty wyniosłyby 35 USD.
Ta sztuczka jest często używana przez duże banki. Zmienią kolejność rozliczania czeków lub opóźnią księgowanie depozytów, aby zwiększyć całkowitą kwotę opłat za przekroczenie salda. Ta metoda jest zasadą „najpierw największy czek”. Banki twierdzą, że najpierw rozliczają największą transakcję, aby kredyt hipoteczny lub czynsz klienta nie został odrzucony. To totalne kłamstwo. Najpierw rozliczają największą transakcję, aby wszystkie mniejsze transakcje wypłaciły konto klienta i mogli uzyskać opłaty za przekroczenie salda. Jeśli najpierw rozliczą mniejsze transakcje, bank będzie mógł obciążyć klienta tylko jednorazową opłatą w wysokości 35 USD za największą transakcję. Najpierw rozliczając największą transakcję, mogą uzyskać większą kwotę przychodu z opłat.
Co możesz zrobić z opłatami za przekroczenie salda debetowego??
Dobrą wiadomością jest to, że masz możliwość odmowy przyznania kredytu w rachunku bieżącym. Wystarczy zadzwonić do banku i poinformować, że chcesz zrezygnować z programu debetowego. Rezygnacja może spowodować zażenowanie związane z odrzuceniem zakupu karty debetowej, ale jest to o wiele lepsze niż uiszczenie opłat związanych z unikaniem chwilowego zażenowania. Oznacza to, że musisz być bardziej zdyscyplinowany w zakresie bilansowania konta czekowego, rejestrowania każdego zakupu karty debetowej i upewnienia się, że na koncie jest zawsze wystarczająca ilość środków do rozliczenia ważnych czeków. Jeśli czek nie zostanie wyczyszczony, zostaniesz obciążony grzywną za odrzucony czek.
Czy kiedykolwiek obciążono Cię opłatami za przekroczenie salda debetowego? Opowiedz nam swoje horrory o opłacie w rachunku bieżącym lub swoją opinię na ten temat.
