Dlaczego potrzebujesz konta maklerskiego podlegającego opodatkowaniu oprócz IRA i 401 (k)

Konta emerytalne mają pewne istotne wady, na które możesz natknąć się, jeśli spróbujesz wykorzystać na nich pieniądze na coś innego niż emerytura. Możesz skończyć płacąc ogromne kary i ponosząc znaczne rachunki podatkowe.

Konta maklerskie podlegające opodatkowaniu nie oferują wszystkich zachęt podatkowych, które mają konta emerytalne, ale są znacznie bardziej elastyczne. Jeśli przed przejściem na emeryturę będziesz potrzebować znacznej części pieniędzy, stanie się to istotną częścią twoich planów oszczędnościowych.

Dlaczego 401 (k) si IRA to za mało

401 (k) si IRA są dwoma świetnymi narzędziami do użycia, gdy oszczędzasz na emeryturę, ale nie są one świetne do innych celów. Jeśli chcesz zainwestować swoje pieniądze w cele takie jak zakup domu lub opłacenie studiów, musisz użyć innego konta.

Wady 401 (k) s

401 (k) s to konto emerytalne, z którym prawdopodobnie najbardziej znany jest Amerykanin. Mogą być potężnymi narzędziami, ale niektóre wady uniemożliwiają im bycie najlepszym rachunkiem inwestycyjnym.

1. Są oferowane wyłącznie przez pracodawców

Najważniejszym problemem z 401 (k) s jest to, że można je uzyskać tylko przez pracodawcę. Nie możesz po prostu wejść do banku lub firmy zarządzającej inwestycjami i poprosić o otwarcie 401 (k). Musisz pracować dla pracodawcy, który oferuje 401 (k) s jako zasiłek, i musisz spełnić wymagania kwalifikacyjne, aby się zarejestrować.

Istnieją 401 (k) dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, ale nie obejmuje to osób, które nie pracują dla siebie lub pracodawcy, który oferuje 401 (k). To sprawia, że ​​duża grupa Amerykanów nie ma dostępu do krajowego konta emerytalnego.

2. Mają limity wkładu

Podobnie jak w przypadku większości kont emerytalnych, masz ograniczoną kwotę, którą możesz wnieść do kwoty 401 (k). Te ograniczenia pochodzą z kilku miejsc.

Najbardziej znany jest twardy limit IRS w wysokości 19 000 USD, który dotyczy składek wpłaconych w 2019 roku. Nie możesz wnieść więcej niż ta kwota, chyba że masz 50 lat lub więcej. Jeśli tak, możesz dodać 6000 USD za łączną kwotę 25 000 USD.

Twój pracodawca może nałożyć inne ograniczenia. Na przykład niektóre systemy płacowe niektórych firm nie pozwalają pracownikom wnieść więcej niż pewien procent ich wynagrodzenia. Chociaż zwykle można ominąć te limity, rozmawiając z działem kadr lub działem płac, to dodatkowo komplikuje proces.

Trzeci limit dotyczy wysoko wynagradzanych pracowników (HCE). HCE to każdy, kto zarabia ponad 120 000 USD od swojego pracodawcy lub jest właścicielem ponad 5% firmy, która ich zatrudnia.

Wysoko wynagrodzeni pracownicy nie mogą wpłacać procentu swojego wynagrodzenia, który jest o ponad 2% wyższy niż procent składek nieobjętych HCE. Pod koniec roku, jeśli HCE wniesie zbyt duży wkład, firma zwróci swoje składki, co zwiększy ich podatki.

Firmy mogą uniknąć problemów z HCE, zapewniając bezpieczny plan 401 (k). Każdy plan, który spełnia jeden z tych wymagań, kwalifikuje się jako plan bezpiecznego portu:

• Minimalne dopasowanie pracodawcy w wysokości 100% z pierwszych 3% składki, a 50% z następnych 2%
• Minimalne dopasowanie pracodawcy w wysokości 100% z pierwszych 4% wniesionego wynagrodzenia
• Pracodawca automatycznie wpłaca co najmniej 3% wynagrodzenia uprawnionych pracowników

Nie wszyscy pracodawcy oferują plany bezpiecznej przystani, więc jeśli jesteś wysoko wynagradzanym pracownikiem, możesz być mocno ograniczony w wysokości wkładu.

3. Opcje inwestycyjne są ograniczone

Ponieważ możesz uzyskać 401 (k) u swojego pracodawcy, twoje opcje inwestycyjne są bardzo ograniczone. Możesz wybierać tylko spośród opcji, które oferuje twój pracodawca 401 (k). Większość planów 401 (k) nie pozwoli ci wyjść poza standardowe oferty.

Wiele planów 401 (k) oferuje podstawowe fundusze wspólnego inwestowania i fundusze emerytalne na dzień docelowy. Są to doskonałe opcje do wielu celów, ale mogą utrudnić realizację bardziej złożonych strategii inwestycyjnych. Większość 401 (k) nie pozwoli ci zabezpieczyć swoich inwestycji poprzez kupno i sprzedaż opcji lub da ci możliwość zakupu poszczególnych papierów wartościowych.

4. Mogą ponosić znaczne opłaty

Niektóre 401 (k) nakładają wysokie opłaty, zmniejszając zdolność do zwiększania oszczędności w miarę upływu czasu. Opłaty te mogą mieć formę opłat za prowadzenie konta lub opłat administracyjnych, ale mogą także występować w postaci trudniejszej do wykrycia.

Większość 401 (k) oferuje fundusze inwestycyjne jako opcję inwestycyjną. Fundusze wspólnego inwestowania pobierają opłatę zwaną wskaźnikiem kosztów. Jest to procent Twoich pieniędzy, które płacisz każdego roku, aby zatrzymać pieniądze w funduszu wspólnego inwestowania. Wskaźniki wydatków mogą wynosić nawet 1% lub więcej, co może mieć znaczący wpływ na długoterminowy wzrost Twoich pieniędzy.

Na przykład, jeśli zainwestujesz 500 $ co miesiąc w swoje 401 (k) i przyniesie ono 7% zwrotów rocznie, po 56 latach będziesz miał 5676764 $. Zmniejsz zwroty o 1% każdego roku, a będziesz mieć tylko 474,349 $. Różnica tempa wzrostu o 1% będzie z czasem kosztować ponad 90 000 USD.

5. Wcześniejsze wypłaty wiążą się z karami

Do wycofania należy użyć kont wycofania, takich jak 401 (k). Nie należy korzystać z ulg podatkowych, a następnie zawracać się i wykorzystywać pieniądze z jakiegokolwiek powodu. Jeśli dokonasz wypłaty przed ukończeniem 59 ½, poniesiesz karę w oparciu o wypłaconą kwotę.

Kara za wcześniejsze wycofanie wynosi 10% kwoty, którą wypłacasz. Oprócz tej kary wypłacane pieniądze są traktowane jako dochód i opodatkowane. Jeśli Twoja stawka podatkowa wynosi 25%, a wypłacisz 10 000 USD, zapłacisz karę w wysokości 1000 USD plus 2500 USD podatków, pozostawiając Ci jedynie 6500 USD z 10 000 USD, które wycofałeś..

6. Musisz wziąć obowiązkowe dystrybucje

Oprócz kar za wcześniejsze wypłaty przychodzą wymuszone wypłaty po osiągnięciu 70 ½. Musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne rozkłady (RMD) do 1 kwietnia roku po ukończeniu 70 ½.

Twój RMD opiera się na saldzie konta i oczekiwanej długości życia, więc trudno go obliczyć. Najważniejsze, aby wiedzieć, że nadal musisz płacić podatki od kwoty, którą wypłacasz z konta, nawet jeśli byłeś zmuszony do wypłaty środków. To sprawia, że ​​planowanie podatkowe ma kluczowe znaczenie dla osób, które muszą brać RMD.

Pro Wskazówka: Jeśli masz 401 (k) za pośrednictwem swojego pracodawcy, możesz zarejestrować się, aby otrzymać bezpłatną analizę 401 (k) od Blooom. Ocenią stopień dywersyfikacji twojego portfela, jego bieżącą alokację aktywów oraz wysokość opłat. Zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną analizę z Blooom.

Wady IRA

Indywidualne konta emerytalne (IRA), które możesz założyć u brokerów takich jak Doskonalenie lub Finanse M1, są bardziej elastyczne niż 401 (k) s. Ale mają swoje wady.

1. Istnieją wymagania dotyczące dochodów z tytułu odliczeń podatkowych

Jeśli chcesz odliczyć pieniądze, które wnosisz na rzecz tradycyjnego IRA od swoich podatków, musisz spełnić określone wymagania dotyczące dochodów. Jeśli zarobisz zbyt dużo, wszelkie wpłaty nie będą podlegały odliczeniu.

W przypadku osoby samotnej lub głowy gospodarstwa domowego w 2019 r. Pełną kwotę można odliczyć tylko wtedy, gdy zarobisz mniej niż 64 000 USD. Odliczenie zaczyna się wycofywać, gdy dochód wynosi od 64 000 do 74 000 USD. Jeśli zarabiasz więcej niż 74 000 USD, nie możesz odliczyć żadnego wkładu do IRA.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim i wspólnie składasz wniosek, możesz odliczyć pełną kwotę, jeśli łączny dochód wynosi 103 000 USD lub mniej. Odliczenie wygasa całkowicie przy 123 000 $. Jeśli składasz dokumenty osobno, nie możesz wziąć pełnego odliczenia, a odliczenie wygasa całkowicie przy zaledwie 10 000 USD dochodu.

Te limity dochodów obowiązują tylko wtedy, gdy twój pracodawca oferuje plan 401 (k), z którego możesz skorzystać. Jeśli nie masz dostępu do 401 (k), nie ma limitu dochodu, chyba że jesteś w związku małżeńskim, a twój małżonek jest objęty planem 401 (k).

2. Mają limity wkładu

IRA, podobnie jak 401 (k) s, ograniczają kwotę, którą możesz wnieść co roku. W 2019 r. Limit składek wynosi 6000 USD. Jeśli masz co najmniej 50 lat, możesz dodać dodatkowo 1000 USD.

Pamiętaj, że możesz nie być w stanie odliczyć pełnej kwoty, którą wnosisz, na podstawie wymagań dochodu IRA.

W przypadku Roth IRA nie można dokonywać odliczeń z góry, więc IRS ogranicza składki na podstawie dochodów. W 2019 r. Osoby samotne i głowy gospodarstwa domowego mogą wnieść pełny wkład Roth IRA, jeśli zarabiają mniej niż 122 000 USD. Limit składek zaczyna się zmniejszać, gdy zarabiasz 122 000 $, dopóki nie będziesz już mógł wnosić wkładu z rocznym dochodem w wysokości 137 000 $.

Małżonkowie mogą wnieść pełną kwotę do Roth IRA, jeśli ich łączny dochód wynosi 193 000 USD lub mniej. Nie mogą już w ogóle wnosić wkładów, gdy ich dochód osiągnie 203 000 USD. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając osobno, nie możesz wpłacić pełnej kwoty i nie możesz w ogóle dokonywać wpłat, jeśli zarabiasz 10 000 USD lub więcej.

3. Wcześniejsze wypłaty wiążą się z karami

Tradycyjne IRA naliczają takie same kary za wcześniejsze wycofanie jak 401 (k) s: 10% wypłaconej kwoty plus podatki od wypłaconej kwoty.

4. Musisz wziąć obowiązkowe dystrybucje

Tradycyjne IRA podlegają również tym samym obowiązkowym wypłatom co 401 (k) s, co może komplikować planowanie podatkowe.

Korzyści z opodatkowanych rachunków maklerskich

Możesz założyć podlegające opodatkowaniu konto maklerskie w Doskonalenie lub Finanse M1. Konta te istnieją, aby pomóc ludziom inwestować w cele inne niż emerytura. Chociaż nie otrzymasz zachęty podatkowej za skorzystanie z niej, nie mają one wszystkich zasad i przepisów, które mają konta emerytalne. Ta elastyczność sprawia, że ​​warto z nich korzystać w wielu sytuacjach. Rozważ następujące korzyści.

1. Nie ma wymagań dotyczących dochodów

Nie ma żadnych wymagań dochodowych związanych z otwarciem podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego. Ponadto, podczas gdy niektóre domy maklerskie mają minimalne wymagania depozytowe, wiele nie ma minimalnych wymagań. Na początek wystarczy gotówka, aby kupić pierwszą inwestycję.

2. Nie ma limitów wpłat

Możesz wpłacać tyle, ile chcesz na swoje konto maklerskie, i możesz dokonywać depozytów w dowolnym momencie. Jeśli masz dużo dodatkowej gotówki, możesz łatwo zainwestować tyle pieniędzy, ile chcesz, tak szybko, jak chcesz.

3. Opcje inwestycyjne są nieograniczone

Zazwyczaj 401 (k) oferuje tylko niewielki wybór funduszy wspólnego inwestowania. Posiadając konto maklerskie, możesz inwestować w wszystko: akcje, obligacje, opcje, kontrakty futures, metale szlachetne, towary, forex i inne są dla ciebie uczciwą grą. Jeśli jesteś wyrafinowanym inwestorem lub chcesz bawić się z nietradycyjnymi papierami wartościowymi, konto maklerskie pozwala to zrobić. Przed zainwestowaniem w egzotyczne instrumenty poświęć czas na edukację. Ta lista najlepszych książek handlowych Forex na stronie ExpertInvestor.net jest dobrym początkiem, na przykład dla dobrze zapowiadających się inwestorów na rynku Forex.

4. Nie ma kar za wcześniejsze wypłaty

Być może najważniejszą korzyścią z podlegających opodatkowaniu rachunków maklerskich jest to, że możesz dokonać wypłaty w dowolnym momencie. Wszystko, co musisz zrobić, to sprzedać wystarczająco dużo inwestycji, aby pokryć kwotę, którą chcesz wypłacić, a następnie poprosić firmę brokerską o przesłanie środków na konto czekowe.

Będziesz musiał płacić podatki od zysków kapitałowych, jeśli twoje inwestycje zyskają wartość, ale nie musisz się martwić o kary.

5. Brak obowiązkowych dystrybucji

Opodatkowane rachunki maklerskie nie mają wymaganych wypłat. Oznacza to, że możesz zatrzymać zainwestowane pieniądze długo po ukończeniu 70 lat. Ułatwia to planowanie podatków i pozwala inwestycjom rosnąć dla przyszłych pokoleń rodziny.

Kiedy korzystać z podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego

Opodatkowane rachunki maklerskie są właściwym wyborem dla kilku celów i sytuacji inwestycyjnych.

Kiedy oszczędzasz na cele średnioterminowe

Opodatkowane rachunki maklerskie są idealne, jeśli chcesz na coś zaoszczędzić, ale musisz uzyskać dostęp do pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Niezależnie od tego, czy oszczędzasz na zaliczkę na dom, czy finansujesz ślub, rachunki maklerskie podlegające opodatkowaniu oferują wzrost i elastyczność, które pomogą Ci osiągnąć cel.

Kiedy osiągniesz limit wkładu

Jeśli maksymalnie wykorzystasz 401 (k) i IRA, nie musisz przestać oszczędzać. Oznacza to po prostu, że nie możesz przekazać więcej pieniędzy na te konta. Opodatkowane rachunki maklerskie nie mają limitów składek. Możesz ich użyć do przechowywania dodatkowej gotówki, która nie mieści się w limitach składek na koncie emerytalnym.

Kiedy potrzebujesz elastyczności

Sytuacja finansowa każdego człowieka jest inna. Możesz chcieć zachować część lub całość swoich oszczędności na wypadek, gdybyś miał do nich dostęp w krótkim czasie. Być może zechcesz przejść na wcześniejszą emeryturę lub mieć pieniądze na opiekę nad potrzebującym. Wypłaty bez kar zapewniają elastyczność, aby ułatwić te rzeczy.

Jak zmniejszyć podatki na Twoim opodatkowanym koncie maklerskim

Umieszczenie pieniędzy na koncie podlegającym opodatkowaniu nie oznacza, że ​​nie możesz podjąć kroków w celu zmniejszenia rachunku podatkowego. Przestrzeganie właściwego planu inwestycyjnego zmniejszy kwotę, którą jesteś winien, gdy będziesz dokonywał wypłat z twojego opodatkowanego rachunku maklerskiego.

Trzymaj inwestycje przez co najmniej jeden rok

IRS traktuje inwestycje inaczej w zależności od tego, jak długo inwestujesz. Ważna data graniczna do zapamiętania to jeden rok.

Wszelkie inwestycje sprzedane w ciągu jednego roku od zakupu są traktowane jako inwestycje krótkoterminowe. Płacisz regularną stawkę podatku dochodowego od wszelkich krótkoterminowych zysków kapitałowych, które z nich osiągniesz.

Jeśli posiadasz inwestycję przez co najmniej rok przed jej sprzedażą, musisz zapłacić tylko długoterminową stopę zysków kapitałowych.

W 2019 r. Stopa długoterminowych zysków kapitałowych dla pojedynczych osób składających wnioski i dla osób pozostających w związku małżeńskim składających osobno:

W przypadku szefów gospodarstw domowych stawki wynoszą:

W przypadku osób pozostających w związku małżeńskim stawki wynoszą:

W porównaniu z najwyższą stawką podatku dochodowego wynoszącą 37%, 20% stawka podatku od długoterminowych zysków kapitałowych to świetna okazja, dzięki której warto zatrzymać inwestycje w długoterminowe.

Zapłacisz również stawkę podatku od długoterminowych zysków kapitałowych od wszelkich otrzymanych kwalifikowanych dywidend. Są to dywidendy wypłacane przez USA lub kwalifikujące się zagraniczne spółki z akcji, które posiadałeś przez wystarczająco długi okres przed datą ex-dywidendy.

Innymi słowy, dywidendy są również opodatkowane według niższej stawki, jeśli utrzymujesz inwestycję wypłacającą dywidendy przez długi czas, co zapewnia jeszcze większą zachętę do kupowania i utrzymywania.

Inwestuj w fundusze indeksowe

Jeśli inwestujesz w fundusze wspólnego inwestowania, będziesz musiał płacić podatki na podstawie działań podejmowanych przez zarządzających funduszami w Twoim imieniu. Jeśli fundusz zrealizuje zyski kapitałowe, zapłacisz te podatki. Koszt można szybko zsumować, jeśli zainwestowałeś w aktywnie zarządzany fundusz, który dokonuje wielu transakcji.

Fundusze indeksowe to więcej inwestycji typu hand-off. Starają się naśladować konkretny indeks giełdowy, a nie wyprzedzać rynek. Oznacza to, że menedżerowie dokonują znacznie mniej transakcji, co z kolei oznacza, że ​​inwestorzy realizują mniej zysków kapitałowych. Zyski, które realizują, są zazwyczaj długoterminowe, więc IRS opodatkowuje je według niższej stawki niż zyski krótkoterminowe.

Nadal będziesz płacić podatki, gdy sprzedajesz swoje akcje, ale obniżenie podatków, które płacisz, gdy twoje pieniądze są w funduszu, może zwiększyć wzrost inwestycji.

Pro Wskazówka: Inwestowanie w sztukę poprzez Mistrzostwa to kolejny świetny sposób na zminimalizowanie zobowiązania podatkowego. Ponieważ sztuka jest zwykle utrzymywana przez dłuższy czas, w rezultacie będziesz płacić długoterminowe zyski kapitałowe.

Inwestuj w podatkowe obligacje federalne lub komunalne

Można skorzystać z niektórych ulg podatkowych, nawet jeśli posiadasz ulgi podatkowe na rachunku podatkowym.

Obligacje komunalne to obligacje oferowane przez samorządy. Zazwyczaj są one wykorzystywane do finansowania konkretnych projektów, takich jak poprawa szkoły lub jezdni. Odsetki uzyskane od obligacji komunalnych są zwolnione z podatków federalnych. Większość stanów zwalnia Cię również z podatków, jeśli obligacja pochodzi z miasta lub miejscowości w tym samym stanie.

Federalne obligacje oszczędnościowe oferują również pewne zachęty podatkowe. Na przykład odsetki od obligacji podlegają opodatkowaniu tylko na poziomie federalnym; są zwolnieni z podatków stanowych i lokalnych.

Możesz nawet uniknąć federalnych podatków od obligacji oszczędnościowych, jeśli wykorzystasz wpływy na pokrycie kwalifikowanych wydatków edukacyjnych, dzięki czemu będą to inwestycje całkowicie wolne od podatku. Ta ulga podatkowa jest dostępna dla osób samotnych i osób w gospodarstwie domowym tylko wtedy, gdy zmodyfikowany roczny dochód brutto wynosi mniej niż 81 100 USD. Po tej kwocie zachęta podatkowa zaczyna się wycofywać, aż do zarobienia 96 100 USD każdego roku, w którym to momencie wygasa ulga. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, wycofanie zaczyna się od 121 600 $ i nie możesz dłużej otrzymywać zachęty, jeśli zarabiasz więcej niż 151 600 $.

Jeśli jesteś małżeństwem składając osobno wniosek, nie przysługuje ci ta ulga podatkowa.

Ostatnie słowo

Konta emerytalne są fantastyczne pod względem zamierzonego celu: oszczędzania na emeryturę. Ale nie są najważniejsze, jeśli chodzi o inwestowanie. Opodatkowane rachunki maklerskie są właściwym narzędziem do użycia, jeśli potrzebujesz większej elastyczności lub masz cele finansowe, które chcesz osiągnąć przed przejściem na emeryturę.

Czy masz podlegający opodatkowaniu rachunek maklerski? Dlaczego lub dlaczego nie?