Co to jest wyjaśnienie dotyczące ubezpieczenia na całe życie - definicja i świadczenia

Co to jest? Wszyscy na Wall Street mają kilka ulubionych akcji, którymi lubią się chwalić. Więc gdzie, u licha, wkładał pieniądze? Jego odpowiedź: „całe ubezpieczenie na życie”.

Ta odpowiedź nie mogła być bardziej zaskakująca, ale po godzinie całkowicie mnie pochłonął. Przeprowadził tyle badań i tak dokładnie przeanalizował wszystkie elementy, że wiedziałem, że ma rację. To właśnie robią sprytni, zamożni ludzie ze swoimi pieniędzmi i stają się bogatsi. Dlaczego? Ponieważ korzystają z wbudowanych opcji oszczędnościowych, ulg podatkowych i dywidend.

Co to jest ubezpieczenie na całe życie?

Całe życie jest rodzajem umowy ubezpieczenia na życie, która zapewnia ubezpieczenie ubezpieczającego na całe życie. Po nieuchronnej śmierci zleceniobiorcy wypłata ubezpieczenia następuje na rzecz beneficjentów umowy. Zasady te obejmują również element oszczędności, który akumuluje wartość gotówkową. Ta wartość gotówkowa jest jednym z kluczowych elementów całego ubezpieczenia na życie.

Podobieństwa i różnice do terminowego ubezpieczenia na życie

• Podobnie jak terminowe ubezpieczenie na życie, beneficjenci istnieją w całej polisie ubezpieczenia na życie. Świadczenia z tytułu śmierci otrzymują po śmierci zleceniobiorcy.
• Najbardziej oczywistą różnicą, przynajmniej powierzchownie, jest koszt. W niektórych przypadkach składki na całe ubezpieczenie na życie są trzy do pięciu razy wyższe niż składki na życie, przynajmniej na początku. Jednak terminowe ubezpieczenie na życie trwa „termin”: określony okres, zwykle 10 lub 20 lat, przed wygaśnięciem polisy. Im młodszy jesteś i im lepsze zdrowie, tym niższy koszt. Kiedy upłynie termin, możesz odnowić polisę, zazwyczaj ze znacznie wyższą składką, w zależności od wieku i stanu zdrowia. Składki na całe ubezpieczenie na życie, choć początkowo wyższe, nigdy nie idą w górę - to klucz. Polisa jest skonstruowana tak, aby trwać przez całe życie, i dopóki płacisz składki, polisa będzie obowiązywać niezależnie od wieku i stanu zdrowia.
• Składki w polisach na całe życie idą w kierunku wartości pieniężnej, a także zasiłku pogrzebowego - dożywotnie życie ma tylko zasiłek pogrzebowy.

Czy wyższe składki są warte kosztów?

Czy wyższe składki są warte kosztów? Jednym słowem tak.

Pierwszą kluczową zaletą ubezpieczenia na całe życie jest to, że koszt składek płaconych na polisę nigdy nie wzrasta, o ile upewnisz się, że płacisz składki, a polisa nie wygasa. Powodem, dla którego jest to ważne, jest to, że w przypadku polis terminowych stawki rosną z czasem. Wynika to ze zmian w twoim zdrowiu i wieku. Gdy się starzejesz, Twoje szanse na śmierć rosną. Ponieważ towarzystwo ubezpieczeń na życie podejmuje to ryzyko, zwiększają one koszty składek.

W przypadku całego ubezpieczenia na życie koszt składki pozostaje taki sam, dopóki obowiązuje polisa. Nawet jeśli poważnie zachorujesz, koszt nigdy się nie zmienia. Jest to gwarantowane - o ile płacisz składki. W miarę upływu lat polityka staje się coraz tańsza. Wynika to z inflacji, która niszczy wartość pieniądza. Mając składkę, która nigdy się nie zmienia, zasadniczo płacisz za polisę „tańszymi dolarami”.

Z drugiej strony, koszty polis na życie są gwarantowane tylko do końca tego okresu - zwykle 5, 10 lub 20 lat. Po tym punkcie składki na polisy terminowe mogą zostać podniesione nie tylko na podstawie wieku i stanu zdrowia, ale także wzrostu inflacji.

Wartość gotówkowa, podatki i dywidendy

W polisach na całe życie płacone składki idą w kierunku zwiększenia wartości gotówkowej, a jeśli chcesz zapłacić więcej, zwiększenia świadczenia z tytułu śmierci. Ponadto twoja wartość gotówkowa przynosi odsetki podobne do konta oszczędnościowego.

Twoja wartość pieniężna i świadczenie z tytułu śmierci nigdy nie spadną, chyba że zaczniesz wycofywać wartość pieniężną z polisy lub dopóki nie przestaniesz płacić składek. W ten sposób cała twoja polisa na życie przypomina konto oszczędnościowe: kiedy płacisz składkę, część pieniędzy przeznaczana jest na koszty ubezpieczenia, a reszta na zwiększenie wartości gotówki. Ta wartość pieniężna zarabia odsetki, które są gwarantowane przez towarzystwo ubezpieczeniowe, podobnie jak świadczenia z tytułu śmierci. Gwarancja jest tak silna jak firma posiadająca polisę, więc stabilność finansowa jest kluczowym elementem przy wyborze firmy ubezpieczeniowej.

Zalety podatkowe

Kiedy wkładasz pieniądze do swojej 401k lub tradycyjnej IRA, odraczasz tylko podatki, ponieważ płacisz podatki od wszystkich pieniędzy, gdy wypłacasz je podczas przejścia na emeryturę. Z całą polisą ubezpieczeniową na życie płacisz składki w dolarach po opodatkowaniu. Wartość gotówki rośnie bez opodatkowanie. Zostaniesz opodatkowany tylko wtedy, gdy Twoje wypłaty z polisy przekroczą to, co na nie wpłacasz, i będziesz mógł usunąć zyski wolne od podatku, biorąc pożyczkę z polisy.

Dywidendy

Cała polityka życiowa przynosi dywidendę. Kluczową kwestią tutaj jest to, że dywidendy te nie są opodatkowane, ale są uważane za zwrot składki. Tak więc, jeśli pod koniec roku firma ubezpieczeniowa wypłaci dywidendy z polisy w wysokości 1000 USD, nie płacisz podatków od tych pieniędzy. Możesz wziąć te pieniądze w formie czeku, zainwestować je w wartość gotówkową polisy lub użyć dolarów, aby kupić dodatkowe, opłacone ubezpieczenie. Dolary te kupią więcej ubezpieczeń na życie, zapewnią większe świadczenia z tytułu śmierci i będą zarabiać odsetki.

Pożyczki wbrew twojej polityce

Możliwe jest pożyczenie w zamian za wartość gotówkową całej polisy ubezpieczenia na życie. Na przykład, jeśli kiedykolwiek okaże się, że potrzebujesz gotówki, być może na pokrycie kosztów edukacji dziecka, możesz pożyczyć pieniądze na podstawie wartości pieniężnej polisy. Płacisz odsetki firmie ubezpieczeniowej od tej pożyczki, ale oprocentowanie pożyczki jest bardzo konkurencyjne, przy regularnych stawkach bankowych dla linii kapitału własnego. W większości przypadków saldo pożyczki można spłacić w chwili śmierci, odejmując je od świadczenia z tytułu śmierci.

Istnieje również potencjał dochodu wolnego od podatku. Pożyczając wbrew polisie, możesz wziąć pieniądze z polisy bez podatku. Chociaż zapłacisz odsetki od pożyczki, w zależności od przedziału podatku dochodowego, może ona być znacznie niższa niż kwota podatków. Pozwala to również osobom w wieku poniżej 59 1/2 lat uzyskać dostęp do dochodów z wcześniejszej emerytury bez konieczności płacenia wysokich podatków i kar.

Wreszcie, szczególnie atrakcyjny dla bardzo bogatych, jest fakt, że w niektórych stanach wszystkie lub większość pieniędzy w całym życiu jest zwolniona od wierzycieli. W tych stanach, jeśli kiedykolwiek zostaniesz pozwany, pieniądze są uważane za chronione, ponieważ mają na celu przynieść korzyść komuś innemu: beneficjentowi.

Siła firmy ubezpieczeniowej

Ponieważ całe polisy ubezpieczeniowe na życie są prawdziwą inwestycją długoterminową, Twoje relacje z firmą ubezpieczeniową będą dosłownie trwać przez całe życie. Kluczem jest wybranie firmy o najwyższych ocenach zarówno pod względem stabilności finansowej, jak i obsługi klienta. Odrób pracę domową i upewnij się, że czujesz się komfortowo z brokerem ubezpieczeniowym. Pamiętaj, że gwarancje oferowane w polisach na całe życie są tak silne, jak firmy, które je tworzą.

Najwyżej oceniane towarzystwa ubezpieczeniowe według ConsumerSearch.com to:

1. Mutual Northwestern
2. Mass Mutual
3. TIAA-CREF
4. Życie w Nowym Jorku
5. Opiekun

Wady ubezpieczenia na całe życie

Chociaż istnieje wiele pozytywnych aspektów ubezpieczenia na całe życie, istnieją również pewne wady do rozważenia:

1. Wartość gotówkowa całej polisy ubezpieczeniowej na życie zacznie rosnąć dopiero od dwóch do trzech lat ciągłych płatności składek.
2. Całe życie jest znacznie droższe niż inne rodzaje ubezpieczeń na życie, takie jak życie terminowe. Upewnij się, że wartość gotówkowa i trwałość polisy ubezpieczeniowej uzasadniają nadwyżkę składki w stosunku do polisy terminowej z tym samym świadczeniem z tytułu śmierci.
3. Polisy na całe życie mogą być bardzo skomplikowane, a między polisami występują subtelne różnice. Staranne badania, solidne relacje z agentem ubezpieczeniowym oraz jasne zrozumienie potrzeb i priorytetów ubezpieczeniowych są kluczem do uzyskania właściwej polisy
4. Całe polisy na życie mają „okres wykupu”: okres, przez który musisz zatrzymać swoje pieniądze w firmie ubezpieczeniowej przed ich wypłatą. Jeśli chcesz je wycofać przed końcem okresu wykupu, ponosisz opłatę za wykup, zwykle około 10% wartości konta. Zwykle okres wykupu wynosi od 5 do 10 lat, ale należy uważnie przeczytać polisę, aby upewnić się, że rozumie się, jak długo ten okres dotyczy określonej polisy.
5. Pożyczki nie są natychmiast dostępne. Większość polis ma minimalne saldo środków pieniężnych (zwykle co najmniej 10 000 USD) i okres, w którym musisz mieć polisę (zwykle pięć lat lub więcej), aby móc pożyczyć w ramach polisy. Po osiągnięciu tych kamieni milowych możesz zazwyczaj pożyczyć do 75% wartości gotówkowej.

Ostatnie słowo

Kluczem do podjęcia decyzji, czy ubezpieczenie na całe życie jest dla Ciebie skuteczne, jest decyzja, dlaczego kupujesz ubezpieczenie. Krótko mówiąc, jeśli potrzebujesz długoterminowego ubezpieczenia i chcesz uzupełnić swoje oszczędności emerytalne i długoterminową elastyczność finansową, cała polisa na życie jest doskonałym produktem.

Kluczem do całego ubezpieczenia na życie jest dokładne określenie ogólnego obrazu finansowego przed pójściem dalej tą drogą. Kiedy już zdecydujesz się zainwestować w całe życie, zobowiązaj się i zrozum korzyści i ograniczenia, abyś mógł jak najlepiej wykorzystać polisę do osiągnięcia swoich celów finansowych. Przed podjęciem tej decyzji koniecznie skonsultuj się z doradcą finansowym, który zna wszystkie Twoje potrzeby i obawy.

Czy masz całą polisę na życie? Jakie są korzyści, które najbardziej Cię pociągają?