Co to jest ubezpieczenie parasolowe - czy potrzebuję polisy?

Pewnego dnia wpadasz w wypadek samochodowy. Na szczęście nie jesteś poważnie ranny, a szkody w twoim samochodzie mieszczą się w granicach twojego ubezpieczenia auto. Niestety, drugi samochód biorący udział w katastrofie jest pełen kadry kierowniczej z dużej firmy - a ich obrażenia i uszkodzenia samochodu są znacznie poważniejsze.

Sąd orzeka, że jesteś odpowiedzialny za wypadek i musisz zapłacić za uszkodzenie drugiego samochodu, rachunki medyczne kierownictwa i utracone zarobki za czas, kiedy nie byli w stanie pracować po wypadku. W sumie jesteś winien około miliona dolarów odszkodowania. Twoja polisa ubezpieczeniowa na auto pokrywa tylko pierwsze 250 000 $ z tego, więc czekasz na pozostałe 750 000 $.

Może to być dla ciebie kompletna katastrofa - chyba że masz parasolową polisę ubezpieczeniową. Tego rodzaju ubezpieczenie przejmuje na siebie, gdy inne polisy przekroczą limity ubezpieczenia. W takim przypadku polisa parasolowa pokryłaby dodatkowe 750 000 USD odszkodowania, a nawet zapłaciłaby rachunki prawne - oszczędzając cię przed zniszczeniem aktywów i odejściem na emeryturę w wyniku jednego nieszczęśliwego wypadku.

Jak działa ubezpieczenie parasolowe

Większość rodzajów ubezpieczeń zapewnia jeden określony rodzaj ochrony. Na przykład twoja polisa ubezpieczeniowa auto chroni cię w razie wypadku samochodowego, podczas gdy polisa właściciela domu obejmuje twój dom i jego rzeczy przed kradzieżą lub uszkodzeniem. Z kolei ubezpieczenie parasolowe to jedna polisa, która obejmuje większość aspektów twojego życia finansowego - podobnie jak parasol obejmuje każdą część twojego ciała w czasie ulewy. Tak więc za każdym razem, gdy przekroczysz limity odpowiedzialności jednej z pozostałych polis ubezpieczeniowych, twoja polisa parasolowa jest w stanie pokryć dodatkowe koszty.

Ubezpieczenie parasolowe jest rodzajem ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, co oznacza, że jego zadaniem jest ochrona cię przed procesami sądowymi. W przypadku większości polis ubezpieczenia auto maksymalna kwota ubezpieczenia, jaką można kupić, wynosi 300 000 USD lub 500 000 USD na wypadek, ale szkody w procesie sądowym mogą łatwo wzrosnąć do milionów dolarów. Posiadanie polityki parasolowej powstrzymuje masowy proces przed zniszczeniem wszystkich innych aktywów. Ponadto polisa parasolowa chroni cię przed pozwem za szkody, których nie obejmują inne polisy, takie jak wypadek spowodowany w pracy lub na wakacjach.

Co obejmuje ubezpieczenie parasolowe

Rodzaje szkód objętych polityką parasolową obejmują:

Uszkodzenie ciała. Jeśli zranisz kogoś w wypadku samochodowym, a rachunki medyczne przekroczą limity ubezpieczenia auto, polisa parasolowa odbiera kartę. Podobnie, jeśli elektryk ześlizgnie się i spadnie ze schodów podczas wychodzenia z domu, polisa parasolowa obejmuje wszelkie rachunki medyczne wykraczające poza ograniczenia polisy właściciela domu. Jesteś także objęty ubezpieczeniem od obrażeń, których inne ubezpieczenie nie obejmuje. Na przykład, jeśli Twój pies gryzie kogoś podczas spaceru, ubezpieczenie domu nie obejmuje szkód, ale ubezpieczenie parasolowe.
Zniszczenie mienia. Jeśli twój nastolatek rozbije samochód rodzinny przez płot i na bok domu sąsiada, polisa ubezpieczeniowa parasolowa może zapłacić za wszelkie szkody wykraczające poza zakres ubezpieczenia auto. Polisa obejmuje także szkody, które nie są uwzględnione w polisach dotyczących samochodów i właścicieli domów. Jeśli twoje zwierzak drapie bezcenny obraz w domu sąsiada, dziecko przewróci zabytkowy kryształowy wazon lub wynajmiesz łódź podczas wakacji i przypadkowo rozbijesz ją na molo, polisa parasolowa może zająć się zniszczeniem.
Inne rodzaje szkód prawnych. Parasolowa polisa ubezpieczeniowa chroni cię, jeśli jesteś pozwany o pomówienie lub oszczerstwo - słowa pisane lub mówione, które powodują obrażenia u kogoś innego. Może również chronić cię przed pozewami o fałszywe aresztowanie, złośliwe ściganie, naruszenie prywatności i szereg innych cywilnych zarzutów.
Opłaty prawne.Ostatnią zaletą ubezpieczenia parasolowego jest to, że dba o opłaty prawne i koszty sądowe w procesie. Prawnicy są kosztowni, a koszt ważnego procesu może zmusić cię do ugody poza sądem, nawet jeśli wiesz, że tak naprawdę nie jesteś winny. Dzięki polityce parasolowej wiesz, że możesz sobie pozwolić na dobrego prawnika, aby chronić swoje aktywa.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie parasolowe

Chociaż ubezpieczenie parasolowe chroni cię przed większością rodzajów procesów sądowych, istnieją pewne rodzaje, które wiele polis wyraźnie wyklucza. Na przykład wiele zasad parasolowych nie obejmuje:

Sprawy dotyczące nadużyć
Roszczenia odszkodowawcze wobec pracodawców
Szkody spowodowane przez firmę lub jakąkolwiek działalność związaną z działalnością gospodarczą
Szkody, które celowo wyrządzisz jakiejkolwiek osobie lub mieniu

Ważne jest również, aby pamiętać, że ubezpieczenie parasolowe chroni tylko przed pozwami za szkody wyrządzone innym osobom. Jeśli to ty jesteś ranny i potrzebujesz kosztownej operacji, to ubezpieczyciel zdrowotny musi za to zapłacić - i wszystko, czego ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje, wciąż wychodzi z kieszeni. W takim przypadku parasolowa polisa ubezpieczeniowa nie może ci pomóc.

Ile kosztuje ubezpieczenie parasolowe

Polisy parasolowe są zazwyczaj sprzedawane w jednostkach o wartości 1 miliona USD. Oznacza to, że najmniejsza możliwa polisa wynosi 1 milion USD, kolejna najmniejsza to 2 miliony USD, a zasięg rośnie od tego momentu o 1 milion USD.

Według Bankrate ubezpieczenie parasolowe jest „absolutnie najlepszym zakupem w branży ubezpieczeniowej”, przy cenie około 150 lub 200 USD rocznie za pierwszy 1 milion dolarów ubezpieczenia i kolejne 100 USD za każdy dodatkowy milion. Jednak strony internetowe rzeczywistych towarzystw ubezpieczeniowych podają nieco wyższe szacunki kosztów: Farmers Insurance twierdzi, że parasolowa polisa ubezpieczeniowa kosztuje „około 250 do 600 USD rocznie”, GEICO określa koszt „mniej niż 300 USD za 1 milion USD ubezpieczenia” oraz Liberty Mutual twierdzi, że polisa o wartości 1 miliona USD kosztuje „około dolara dziennie” lub 365 USD rocznie.

Liczby te są jednak tylko szacunkami. Rzeczywisty koszt zależy od tego, gdzie mieszkasz i od tego, jakie ryzyko towarzystwo ubezpieczeniowe myśli, że jesteś.

Oto kilka czynników, które mogą wpłynąć na płaconą kwotę:

Twoja praca. Ludzie na niektórych stanowiskach pracy są bardziej narażeni na wypadki, które wyrządzają szkodę innym. Na przykład, jeśli Twoja praca wiąże się z dużą ilością jazdy, masz większe ryzyko wypadku samochodowego.
Twoje hobby. Jeśli masz łódź, motocykl lub inny pojazd specjalistyczny, zwiększa to liczbę możliwych przyczyn wypadku.
Twoje zwierzaki. Zwierzęta, zwłaszcza psy, mogą być odpowiedzialne zarówno za obrażenia, jak i szkody materialne. Posiadanie psa, zwłaszcza rasy uważanej za agresywną, z pewnością sprawi, że Twoja polityka będzie droższa.
Twój rekord jazdy. Jeśli uczestniczyłeś w wypadku w ciągu ostatnich pięciu lat, prawdopodobnie zapłacisz za to składkę. Ponadto, jeśli którykolwiek kierowca w twoim domu ma mniej niż 25 lat - nawet jeśli jego zapis jazdy jest bezbłędny - zwiększa to Twoje ryzyko, a tym samym Twoją premię.
Poprzednie sprawy sądowe. Jeśli kiedykolwiek byłeś zaangażowany w jakikolwiek proces - cywilny lub karny - który sugeruje, że jesteś osobą zagrożoną pozwem, Twoja polisa może być droższa niż osoba bez podobnej historii.

Najlepszym sposobem na uzyskanie dokładnej ceny na polisę parasolową jest bezpośredni kontakt z firmą ubezpieczeniową. Wiele firm może zaoferować Ci wycenę przez telefon lub e-mail.

Należy pamiętać, że w wielu przypadkach nie można uzyskać polisy parasolowej, jeśli nie ma się już ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu ubezpieczenia samochodu i domu. Na przykład, GEICO wystawia tylko parasolowe polisy ubezpieczeniowe dla klientów, którzy są objęci co najmniej 300 000 USD obrażeń ciała i 100 000 USD szkód majątkowych w ramach ubezpieczenia auto, a także co najmniej 300 000 USD w ramach ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej właścicieli domów.

Kto potrzebuje ubezpieczenia parasolowego

Ponieważ cały sens ubezpieczenia parasolowego polega na ochronie twoich aktywów przed procesem sądowym, sensowne jest kupowanie go tylko wtedy, gdy masz aktywa do ochrony. Farmers Insurance zaleca zakup parasolowej polisy ubezpieczeniowej, jeśli twoja wartość netto wynosi co najmniej 1 milion USD - minimalna kwota objęta większością polis parasolowych. Inni ubezpieczyciele stosują nieco szerszy standard: twierdzą, że ubezpieczenie parasolowe jest dobrą inwestycją dla każdego, kto ma więcej aktywów niż w zakresie odpowiedzialności cywilnej z ubezpieczenia samochodu i domu. Na przykład, jeśli masz 700 000 USD w aktywach, a twoje ubezpieczenie samochodowe obejmuje Cię tylko 300 000 USD na wypadek, polisa parasolowa chroni resztę twoich aktywów.

Innym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest prawdopodobieństwo, że zostaniesz pozwany. Na przykład, jeśli spędzasz dużo czasu w drodze, częściej jesteś w wypadku samochodowym, co oznacza, że jesteś bardziej narażony na proces. Jeśli często gościsz w domu gości, istnieje większe ryzyko, że jeden z nich zostanie ranny. Posiadanie w domu basenu, psa lub pistoletu zwiększają ryzyko wypadków, które mogą prowadzić do procesu sądowego.

Jeśli uważasz, że masz dla Ciebie parasolową polisę ubezpieczeniową, następnym pytaniem jest, ile potrzebujesz ochrony. Aby się dowiedzieć, wykonaj następujące kroki:

Oblicz swoją wartość netto. Zsumuj wartość wszystkich swoich aktywów - domu, gotówki w banku, akcji i obligacji, kont emerytalnych i wszystkiego innego o wartości finansowej - i odejmij wartość swoich długów.
Dowiedz się, ile masz już ubezpieczenia od swoich istniejących polis ubezpieczeniowych. Na polisie ubezpieczeniowej samochodu można sprawdzić trzy osobne liczby: uszkodzenie ciała na osobę i na wypadek oraz uszkodzenie mienia na wypadek. Na polisie ubezpieczeniowej właściciela domu jest tylko jeden numer: osobista odpowiedzialność za zdarzenie.
Weź najmniejszą liczbę znalezioną w kroku drugim i odejmij ją od liczby znalezionej w kroku pierwszym. Różnica polega na tym, że masz pieniądze, które nie są chronione. Uzyskanie polisy parasolowej dla przynajmniej tej kwoty daje pełną ochronę.

Dla większości ludzi wystarczy podstawowa polisa w wysokości 1 miliona dolarów. Bankrate zaleca jednak zwiększenie zasięgu do „1 miliona dolarów więcej, niż myślisz, że będziesz potrzebować”. Nie możesz wrócić i zwiększyć zasięgu, gdy jesteś w trakcie procesu, więc lepiej mieć za dużo niż za mało.

Ostatnie słowo

Podobnie jak parasol w słoneczny dzień, polisa ubezpieczeniowa parasolowa jest czymś, czego nie oczekujesz. Ale, podobnie jak parasol, znacznie lepiej jest go mieć i nie potrzebować niż potrzebować i nie mieć. Już za kilkaset dolarów rocznie możesz zagwarantować, że twoje aktywa nie zostaną przesiąknięte nieoczekiwanym pozwem, i że nie będziesz musiał zlikwidować cennych aktywów - takich jak fundusz emerytalny lub fundusz oszczędnościowy na studia - za kaucją na zewnątrz.

Ile masz ochrony ubezpieczeniowej?