Ustalanie długoterminowych osobistych celów finansowych i priorytetów - przykłady

Jak zatem określasz swoje priorytety finansowe? Jak je osiągasz? A może co najważniejsze, w jaki sposób możesz nagiąć reguły, aby jednocześnie dążyć do kilku celów?

Witamy w oficjalnym ściągu na temat priorytetów finansowych.

Wspólne priorytety finansowe

Każdy może być wyjątkowy, ale większość z nas ma kilka wspólnych celów. Niektóre z tych celów są uniwersalne, które wszyscy musimy - a przynajmniej powinniśmy - osiągnąć, takie jak posiadanie funduszu ratunkowego i wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę.

Oto osiem najczęstszych priorytetów finansowych, które pobudzają twoje myśli, zanim przejdziesz przez proces wybierania i wykonywania swoich osobistych priorytetów.

1. Spłata długu

Dług występuje w wielu formach, od zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego do zadłużenia z tytułu karty kredytowej lub długu hipotecznego. I nie wszystkie długi są równe. Dług o wysokim oprocentowaniu, taki jak dług karty kredytowej, powinien mieć pierwszeństwo przed długiem o niskim oprocentowaniu, takim jak kredyt hipoteczny na dom. Pomaga to podejmować takie decyzje, jak spłacanie kredytów studenckich przed spłatą kredytu hipotecznego.

Spłata zadłużenia o wysokim oprocentowaniu (10% lub więcej) powinna zazwyczaj mieć pierwszeństwo przed każdym innym celem na tej liście. Powód jest prosty: masz wybór między gwarantowanym wysokim zwrotem z pieniędzy poprzez spłatę zadłużenia, w porównaniu z możliwym zwrotem - a nawet stratami - gdy inwestujesz pieniądze gdzie indziej.

Jeśli cierpisz pod ciężarem oprocentowanego długu, dowiedz się, jak działają metody śnieżki i lawinowych długów. Oferują sprawdzone techniki szybkiego spłacania długów. I pamiętaj, że możesz mieć dodatkowe opcje radzenia sobie z długiem. Na przykład niektórzy kredytobiorcy kwalifikują się do programów umorzenia pożyczek studenckich. Inną opcją jest skorzystanie z osobistej pożyczki od Wiarygodny aby skonsolidować swój dług przy użyciu jednej niskiej stopy procentowej.

2. Oszczędzanie na fundusz nadzwyczajny

Niektóre osoby potrzebują większego funduszu ratunkowego niż inne. Jeśli twoje dochody i wydatki są stałe z miesiąca na miesiąc, a twoja praca jest bezpieczna, to nie potrzebujesz tak dużego funduszu ratunkowego, jak ktoś z wahającymi się dochodami lub wydatkami. Ale osoby o nieregularnych dochodach mają własne wyzwania związane z oszczędzaniem na fundusz ratunkowy.

Inni mają wystarczająco dużo opcji awaryjnych, których bardzo mało potrzebują w swoim funduszu ratunkowym. Na przykład osoba z nieużywanym HELOC przez Figure.com lub karta kredytowa o niskim RRSO może zawsze skorzystać z tych linii kredytowych w mgnieniu oka. Podobnie osoba z dużą ilością inwestycji niskiego ryzyka może się na nich oprzeć, mniej obawiając się katastrofy, która wypali ich wartość.

Zasadniczo jednak dąż do wydatków na fundusz ratunkowy na okres od jednego do trzech miesięcy, jeśli masz stabilne dochody i wydatki, oraz od trzech do sześciu miesięcy, jeśli masz tendencję do nieprawidłowości.

3. Kupno domu

Mediana amerykańskiego właściciela domu ma wartość netto 231 400 USD. Dla porównania, mediana najemcy ma wartość netto jedynie 5000 USD, zgodnie z ankietą z 2016 r. Przeprowadzoną przez Rezerwę Federalną. Innymi słowy, wartość netto typowego właściciela domu jest ponad 46 razy wyższa niż w przypadku wynajmujących. To przekonujący argument, aby zostać właścicielem domu do wynajęcia.

Ale zakup domu kosztuje dużo pieniędzy - zwykle dziesiątki tysięcy dolarów zaliczek, kosztów zamknięcia i rezerw gotówkowych (co daje pewien wgląd w to, dlaczego właściciele domów zwykle mają wyższą wartość netto niż najemcy).

Oszczędzanie na zakup domu nie musi być jednak brutalnym hasłem. Niedoszli właściciele domów mogą skorzystać z ulgi podatkowej dla kupujących po raz pierwszy wraz z mnóstwem innych strategii (więcej o tych wkrótce).

Na koniec pamiętaj, że nie wszyscy właściciele domów śmieją się do samego banku. Pomimo ich wyższej wartości netto, CNBC donosi, że prawie dwie trzecie tysiącletnich właścicieli domów żałuje zakupu domu. Przeczytaj o błędach popełnianych przez wielu kupujących po raz pierwszy, abyś wiedział, jak ich uniknąć.

4. Oszczędzanie na emeryturę

Jedyny sposób, aby tego nie zrobićpotrzeba oszczędzania na emeryturę jest umrzeć młodo - nie jest to godna pozazdroszczenia strategia. Podczas gdy inne priorytety finansowe na tej liście zależą od twoich osobistych potrzeb i pragnień, oszczędności emerytalne są czymś, czego wszyscy potrzebują.

Na szczęście masz do wyboru wiele opcji oszczędzania i inwestowania na emeryturę. Najłatwiejsze są IRA i Roth IRA przez firmę taką jak Betterment, ponieważ każdy może je otworzyć bez względu na pracodawcę. Ale wielu pracowników ma również dostęp do 401 (k) s lub 403 (b) s lub SIMPLE IRA poprzez swoje prace, które zwiększają ich roczne limity składek. Nawet po osiągnięciu rocznego pułapu nadal możesz inwestować za pośrednictwem zwykłego konta maklerskiego. Istnieje również kilka sposobów oszukiwania (więcej na ten temat wkrótce). Możesz także zacząć inwestować od małego Żołędzie. Ta aplikacja podsumowuje każdy zakup dokonany przy użyciu karty debetowej i kredytowej i inwestuje różnicę.

Jeśli dopiero zaczynasz inwestować, zacznij od tych pomysłów, jak zacząć inwestować za mniej niż 1000 USD. Nie odkładaj tego; Twoim największym sprzymierzeńcem w dążeniu do przejścia na emeryturę jest łączenie się, co wymaga dziesięcioleci, aby wykorzystać jej najmocniejszą magię.

Pro Wskazówka: Jeśli masz 401 (k) za pośrednictwem swojego pracodawcy, zarejestruj się na bezpłatną analizę od Blooom. Zadbają o to, aby Twoje konto było zróżnicowane, miało odpowiednią alokację aktywów i abyś nie płacił zbyt dużo opłat.

5. Oszczędzanie na edukację dzieci w college'u

Nie każdy ma dzieci, a nawet wśród tych, którzy je mają, nie każdy rodzic planuje zapłacić za edukację swoich dorosłych dzieci. Ale wielu tak robi, co stanowi trudne wyzwanie. W ciągu ostatnich 30 lat czesne wzrosło ponad trzykrotnie, nawet po uwzględnieniu inflacji, więc rodzice coraz częściej szukają kreatywnych sposobów oszczędzania na studia.

Jeśli chcesz pomóc dzieciom w nauce, rozważ skorzystanie z planu 529, aby Twoje oszczędności mogły wzrosnąć bez podatku.

6. Rozpoczęcie działalności gospodarczej

Gotowy do zwolnienia szefa i wybiegnięcia z biura w blasku chwały?

Założenie własnej firmy nie jest tak łatwe, jak na to pozwalają programy telewizyjne. Nawet jeśli przekształcisz swoje hobby w zarabianie pieniędzy, nadal wymaga to pieniędzy.

Oczywiście oszczędzanie kapitału początkowego nie jest jedyną opcją. Możesz podjąć kilka sposobów na zebranie pieniędzy, aby założyć własną firmę, chociaż wszystkie wiążą się z pewnym ryzykiem i kosztami. Możesz także utrzymać niskie koszty, uruchamiając wirtualną firmę.

Jednak pieniądze nie są jedyną przeszkodą w założeniu firmy. Zanim zaczniesz marzyć o tym, by być swoim własnym szefem, odrabiaj pracę domową na temat tego, czego potrzeba, aby rozpocząć działalność gospodarczą.

Dla tych, którzy chcą podjąć ten skok wiary, niewiele doświadczeń życiowych jest tak satysfakcjonujących i trudnych jak rozpoczęcie działalności gospodarczej. Zmusza cię do przekraczania granic - nie zawsze jest to wygodne doświadczenie, ale nieuchronnie prowadzi do wzrostu.

7. Niezależność finansowa i wcześniejsze przejście na emeryturę (FIRE)

Niewielka, ale rosnąca część populacji postawiła na niezależność finansową i wczesną emeryturę (FIRE) jako swój główny cel.

Niezależność finansowa oznacza możliwość pokrycia kosztów utrzymania dochodami z inwestycji. Innymi słowy, oznacza to opcjonalne uczynienie codziennej pracy.

Większość ludzi nie osiągnie niezależności finansowej, dopóki nie przejdzie na emeryturę, ale nikt nie mówi, że musisz pracować przez cztery lub pięć dekad, aby osiągnąć niezależność finansową. Jeśli utrzymasz skromne koszty utrzymania i zainwestujesz większość swoich dochodów, możesz wygenerować wystarczającą ilość dochodu pasywnego, aby utrzymać się przez pięć lub 10 lat.

Chociaż jest to z pewnością mniej konwencjonalny cel, pomysł życia opcjonalnego jest trudny do odrzucenia.

8. Zostań milionerem i akredytowanym inwestorem

Milion dolarów nie oznacza takiego bogactwa, jak kiedyś. Wartość netto w wysokości 1 miliona USD generuje jedynie 40 000 USD rocznie, zgodnie z zasadą 4% planowania emerytalnego.

To styl życia zdecydowanie z klasy średniej, z którym możesz być w porządku, ale osoby z inwestowalną wartością netto o wartości ponad 1 miliona dolarów kwalifikują się jako akredytowani inwestorzy, dając im dostęp do zestawu opcji inwestycyjnych niedostępnych dla nas. Przynajmniej dzięki tej metodzie kwalifikują się jako „bogaci”.

Niezależnie od tego, co oznacza legalnie być milionerem, większość ludzi po prostu uwielbia to brzmienie. Bycie milionerem pozostaje synonimem „zrobienia” go w naszym społeczeństwie, nawet jeśli nie ma takiej samej siły nabywczej, jak kiedyś.

To fajny cel, jeśli dowolny. I jest to taki, który większość młodych ludzi uważa za osiągalny; Według badań TD Ameritrade 53% pokoleń uważa, że ​​pewnego dnia zostaną milionerami.

Określanie osobistych priorytetów finansowych

Zgaduję, że co najmniej kilka z wyżej wymienionych celów finansowych rezonowało z tobą. Ale nie jest to wyczerpująca lista i prawdopodobnie masz jeszcze jeden cel lub dwa rykoszety. Wykonaj to ćwiczenie, aby określić własne priorytety - a następnie je osiągnąć.

Krok 1: Zrób listę

Po prostu zacznij pisać. Zapomnij o tym, co jest realistyczne lub nierealne, w jakiej kolejności powinna być lista lub o innych nieznośnych szczegółach. Na początku chcesz po prostu burzy mózgów i zapisać wszystkie swoje cele finansowe i priorytety na piśmie.

Niektóre z nich będą głupie, a nawet zawstydzające po refleksji. W porządku; to nie czas na refleksję. Na wszelki wypadek uwzględnij również swoje marzenia z dzieciństwa. Możesz po prostu zdecydować, że mimo wszystko warto je ścigać.

Krok 2: Ustal priorytet listy

Teraz czas na refleksję.

Najpierw zacznij porządkować listę według najwyższych priorytetów. Chociaż jest to Twoja lista, którą możesz zamówić w dowolny sposób, te sugestie mogą pomóc:

1. Jeśli masz zadłużenie z tytułu karty kredytowej, umieść je na górze listy.
2. Jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty i nie masz żadnych oszczędności, priorytetem jest zaoszczędzenie co najmniej jednego miesiąca życia na funduszu ratunkowym.
3. Uwzględnij inwestycje emerytalne w pierwszej trójce.

Jeśli masz problem z ustaleniem priorytetów swoich celów, zadaj sobie kilka prostych pytań, takich jak: „Jeśli cofnę priorytet, jakie są tego konsekwencje?” i „Czy są dostępne inne opcje osiągnięcia tego samego rezultatu, niż rzucanie w to dużo pieniędzy?”

Na przykład wielu rodziców nie wie, jak ustalić priorytety między nauką w szkole dla dzieci a własnym planem przejścia na emeryturę, ale zastosowanie powyższych pytań ujawnia, że ​​planowanie przejścia na emeryturę jest pilniejszym priorytetem. Wynika to z faktu, że istnieje wiele sposobów opłacania college'u innych niż oszczędzanie i oszczędzanie. I nawet gdyby nie było, college nadal zajmowałoby miejsce na zapleczu planowania emerytalnego, ponieważ twoje dzieci mogą zaciągać pożyczki na studia, ale nie możesz zaciągać pożyczek na koszty utrzymania na emeryturze.

Krok 3: Podejmij działania na rzecz swoich priorytetów i śledź swoje postępy

Narysuj linię oddzielającą trzy najważniejsze priorytety od wszystkiego innego. To są twoje główne cele; reszta może gotować na wolnym ogniu na tylnym palniku. Zacznij wprowadzać miesięczne oszczędności do tych trzech głównych priorytetów - i potencjalnie tylko do jednego lub dwóch najważniejszych.

Śledź swoje postępy w realizacji tych celów co miesiąc. Dokładny pomiar zależy od celu. Na przykład, jeśli Twoim celem jest spłata pożyczek studenckich, to pozostałe saldo i kwota, którą spłaciłeś do tej pory, są kluczowymi wskaźnikami.

Dwie miary, które należy śledzić każdego miesiąca, bez względu na wszystko, to stopa oszczędności i wartość inwestycji netto, którą można osiągnąć poprzez Kapitał osobisty. Zwiększając je, nie możesz pomóc, ale poprawić ogólną kondycję finansową i postęp w realizacji innych celów.

Krok 4: Sprawdzaj swoje priorytety finansowe każdego roku

Twoje finanse nie są statyczne. Stale się zmieniają i ewoluują, podobnie jak twoje priorytety i strategie budowania bogactwa.

Na przykład, kiedy spłacasz kredyty studenckie, cel ten znika i możesz podnieść kolejny priorytet. Lub jeśli nagle spodziewasz się dziecka, kupno domu może przeskoczyć na szczyt listy priorytetów.

Ale nawet przy braku tak radykalnych zmian powinieneś co roku ponownie sprawdzać swoje cele i priorytety finansowe. Z czasem subtelne zmiany w finansach i potrzebach mogą mieć miejsce bez świadomej ich świadomości. Przeznacz co najmniej raz w roku czas na kontrolę swoich celów i odpowiednią aktualizację priorytetów.

Jak jednocześnie osiągnąć kilka celów?

Czasami naprawdę możesz zabić dwa przysłowiowe ptaki jednym kamieniem. Oto kilka „cheatów”, które pomogą Ci osiągnąć kilka celów jednocześnie i odejść od wyboru między wysokimi priorytetami.

1. Skorzystaj z elastyczności Roth IRA

Roth IRA są najbardziej elastycznymi kontami chronionymi podatkami dostępnymi dla ciebie. Skorzystaj z nich.

Możesz pobierać swoje składki w dowolnym czasie, z dowolnego powodu, bez kary podatkowej. Chociaż są przeznaczone na oszczędności emerytalne, możesz wykorzystać fundusze Roth IRA na naukę w szkole dla dzieci, na zaliczkę na dom, fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych lub dlatego, że chcesz zamienić swoją furgonetkę w psa. (Nie to, że polecam ten ostatni, ale technicznie możesz to zrobić.)

Kupujący po raz pierwszy Homebuyers mogą również wypłacać do 10 000 $ zarobków bez kary i bez podatku. Nawet tradycyjne IRA, SEP IRA i PROSTE IRA pozwalają ci na zwolnienie do 10 000 $ składek bez kary, chociaż będziesz musiał zapłacić podatek od wypłaty, ponieważ uniknąłeś ich przy pierwszym przekazaniu pieniędzy.

Przeczytaj pełne zasady, jeśli chcesz wykorzystać fundusze IRA na zakup pierwszego domu.

2. Użyj haków HSA

Podczas gdy rachunki oszczędnościowe (HSA) można wykorzystywać wyłącznie do pokrycia kosztów leczenia, zdziwiłbyś się, ile elastyczności pozostawia.

Zamierzone zastosowanie HSA służy już wielu celom:

1. Aby zaoszczędzić pieniądze na nagłe wypadki medyczne
2. Aby zaoszczędzić pieniądze na składkach na ubezpieczenie zdrowotne
3. Aby zaoszczędzić pieniądze na podatkach

HSA oferują najlepsze oszczędności podatkowe spośród wszystkich kont dostępnych w Stanach Zjednoczonych. Fundusze są chronione przed podatkami na trzy sposoby: składki można odliczyć od podatku, pieniądze rosną bez podatku, a wypłaty są wolne od podatku, gdy są wykorzystywane na wydatki związane ze zdrowiem. Ale możesz także wykazać się kreatywnością dzięki HSA, aby uczynić je jeszcze bardziej elastycznymi. Pomyśl o swoim HSA jako o koncie emerytalnym przede wszystkim, o funduszu ratunkowym na drugim miejscu i o rezerwie medycznej na końcu.

Na emeryturze będziesz potrzebować pieniędzy na wydatki medyczne. Według raportu Fidelity z 2019 r. Przeciętna para wydaje 285 000 USD na opiekę zdrowotną między 65 rokiem życia a śmiercią. Staraj się więc wykorzystywać fundusze HSA do pokrycia tych wydatków emerytalnych, wykorzystując lepsze ulgi podatkowe, które możesz uzyskać z HSA, a nie z IRA lub 401 (k).

W międzyczasie HSA może służyć jako fundusz ratunkowy. Tak, obejmuje twoje nagłe wypadki medyczne, ale możesz także zwiększyć elastyczność w zakresie wydatków pozamedycznych. Ponieważ ponosisz wydatki medyczne przez cały rok, zapłać za nie środkami HSA, takimi jak karta kredytowa rewards, jeśli możesz sobie na to pozwolić; pamiętaj tylko, aby zachować rachunki medyczne i rachunki. Następnie, jeśli niemedyczna nagły wypadek trafi i potrzebujesz funduszy na jej pokrycie, możesz wypłacić pieniądze z HSA w celu zwrotu wcześniej zapłaconych rachunków medycznych.

Pro Wskazówka: Jeśli obecnie nie masz konta HSA, sprawdź Żywy. Oferują 100% darmowe konta dla osób fizycznych.

3. Włamanie do domu

Hakowanie domów może być pojedynczym najlepszym ruchem, jaki możesz zrobić, aby poprawić swoje finanse.

Pomysł jest prosty: dostaniesz kogoś innego za swoje mieszkanie. Ponieważ mieszkanie jest największym wydatkiem dla większości ludzi, ma największy potencjał do zwiększenia stopy oszczędności.

W tradycyjnym hakowaniu domów kupujesz małą nieruchomość wielorodzinną, przeprowadzasz się do jednej jednostki, a wynajmujesz drugą. Czynsz z sąsiedniej jednostki płaci za kredyt hipoteczny.

Mieszkasz tam nie tylko za darmo, ale także zdobywasz pierwszą nieruchomość na wynajem. Po przeprowadzce możesz zatrzymać nieruchomość jako czynsz, aby generować stały dochód pasywny - dochód, który możesz przeznaczyć na spłatę zadłużenia, naukę w szkole dla dzieci, wcześniejsze przejście na emeryturę lub inny priorytet finansowy.

Możesz także zhakować dom jednorodzinny; czytaj więcej o pomysłach na hakowanie domów tutaj.

4. Skorzystaj z pasujących treści

Ta rada to stary, ale dobry pomysł: zawsze korzystaj z dopasowanych składek od swojego pracodawcy. To skutecznie darmowe pieniądze. Więcej oszczędzasz na emeryturę, oszczędzasz pieniądze na rachunku podatkowym, a pracodawca płaci ci więcej. Wygrywaj, wygrywaj, wygrywaj. Wszystko to pomaga Ci budować bogactwo wolne od podatku i zbliżyć się do zostania milionerem.

Ostatnie słowo

Życie wiąże się z kompromisami. Nie możesz zrobić wszystkiego naraz. Ale możesz osiągnąć najwyższe priorytety finansowe, jeśli będziesz się na nich koncentrować. Możesz nawet naginać reguły, dodając elastyczność i robiąc postępy w kierunku kilku celów jednocześnie.

Postępuj zgodnie z powyższymi instrukcjami, skorzystaj z kodów i, co najważniejsze, zmaksymalizuj swoją stopę oszczędności. Każdy priorytet finansowy ma jedną wspólną cechę: im więcej pieniędzy na niego przeznaczasz, tym szybciej je osiągasz.

Jakie są twoje priorytety finansowe? Co robisz, aby do nich dotrzeć? Czy masz jakieś fajne kody do udostępnienia?