Jak założyć i zbudować swój fundusz kryzysowy w zakresie oszczędności

Wielu naszych sąsiadów zapytało nas, w jaki sposób byliśmy w stanie poradzić sobie z 2300 USD kosztów związanych ze szkodami powodziowymi.

Odpowiedź: nasz fundusz ratunkowy.

Co to jest fundusz awaryjny?

Jednym z głównych założeń dobrego planowania finansowego jest przygotowywanie się na przyszłość, bez względu na wszystko. Niezbędnym elementem solidnego planu finansowego jest fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych.

Fundusz awaryjny przeznaczony jest na pokrycie niedoborów finansowych, gdy pojawią się nieoczekiwane wydatki. Twój fundusz ratunkowy może służyć jako miejsce na zdobycie potrzebnych pieniędzy, gdy znajdziesz się w obliczu dużych wydatków, których się nie spodziewałeś. Ponieważ Twój fundusz ratunkowy musi być niezawodny, musi utrzymywać gwarantowane inwestycje. Innymi słowy, konta oszczędnościowe są dobre dla funduszy ratunkowych, a zapasy są złe.

Fundusz awaryjny z natury musi również utrzymywać płynne lub w inny sposób dostępne inwestycje. Idealnie nie będziesz musiał wykorzystywać pieniędzy z funduszu ratunkowego, a będziesz je utrzymywał przez długi czas. Może to jednak stworzyć interesującą zagadkę: rachunek długoterminowy zawierający krótkoterminowe, nisko oprocentowane inwestycje.

Aby obejść ten problem i zwiększyć zwrot z inwestycji, lubię dzielić fundusze nadzwyczajne na dwie główne kategorie:

1. ZA krótkoterminowy fundusz ratunkowy to miejsce, do którego możesz się udać w nagłym wypadku. Powinien znajdować się na dostępnym koncie, które prawdopodobnie będzie mało interesujące - chyba że jest to Konto CIT Bank Savings Builder, który zarabia do 2,20%. Najważniejszą kwestią jest dostępność. Będziesz potrzebować karty debetowej dołączonej do tego konta oraz uprawnień do pisania czeków. Celem twojego krótkoterminowego funduszu ratunkowego są mniejsze sytuacje kryzysowe, takie jak naprawy samochodów lub wymiana poważnego urządzenia, które się psuje. Można go również wykorzystać jako pomost, który pomoże ci przetrwać kilka dni, zanim będziesz mieć dostęp do długoterminowych funduszy ratunkowych w przypadku bardziej ekstremalnej sytuacji.
2. Długoterminowy fundusz ratunkowy pozwala oszczędzać na sytuacje kryzysowe na dużą skalę, takie jak utrata pracy lub poważna klęska żywiołowa, jak trzęsienie ziemi lub pożar, i zyskać nieco wyższy poziom zainteresowania. Dostępność jest nadal ważna w tym przypadku, ale można wybrać inwestycje, których upłynięcie zajmuje kilka dni - o ile masz krótkoterminowy fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych na pokrycie kosztów tymczasowych.

Kiedy masz fundusz awaryjny, masz spokój. Twoje pieniądze są na straży, że tak powiem, tylko czekają na wezwanie do działania. Nie musisz się starać, aby znaleźć potrzebne pieniądze, i nie musisz sięgać po karty kredytowe. Nawet jeśli Twój fundusz ratunkowy nie jest wystarczająco duży, aby poradzić sobie ze wszystkim, nadal może pomóc zmniejszyć ilość pieniędzy, których musisz szukać od znajomych i rodziny lub kart kredytowych.

Co powoduje awarie?

Ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że fundusz ratunkowy nie jest funduszem błotnym na duże cele rozrywkowe i rekreacyjne. Nowy telewizor z dużym ekranem nie kwalifikuje się jako nagły wypadek, nawet jeśli stary telewizor się zepsuje.

Aby mieć pewność, że Twój fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej jest tam, gdzie go potrzebujesz, musisz być w stanie zidentyfikować prawdziwą sytuację kryzysową. Prawdziwy stan wyjątkowy to sytuacja wymagająca natychmiastowego działania, która może wpłynąć na twoje długoterminowe samopoczucie lub wpłynąć na rentowność ważnego zasobu, takiego jak dom.

Niektóre sytuacje, które stanowią prawdziwe sytuacje kryzysowe, mogą obejmować:

• Duży odliczenie lub Copay w nagłych przypadkach zdrowotnych. Możesz jednak zaoszczędzić pieniądze na podatkach związanych z wydatkami na opiekę zdrowotną i zmniejszyć obciążenie funduszu ratunkowego, jeśli rozważasz skorzystanie z HSA od Żywy z wysoce odliczalnym planem zdrowotnym.
• Podróż w nagłych wypadkach. Może to obejmować podróż konieczną z powodu nagłego wypadku rodzinnego, takiego jak śmierć w rodzinie.
• Poważne nieoczekiwane naprawy samochodów. Może to obejmować zapłacenie odliczenia za szkody spowodowane wypadkiem samochodowym lub wymianę uszkodzonego silnika. Rutynowa konserwacja samochodu powinna być jednak zaplanowana w miesięcznym budżecie. Możesz nawet postępować zgodnie z tymi wskazówkami dotyczącymi konserwacji samochodów DIY i zaoszczędzić pieniądze.
• Awaria głównego urządzenia. Jeśli piec lub lodówka nagle przestaną działać, być może trzeba będzie szybko zapłacić za wymianę.
• Duże i nieoczekiwane naprawy domowe lub odliczenia. Jeśli gałąź domu spadnie na dom, będziesz mieć co najmniej możliwość odliczenia do zapłaty w ramach ubezpieczenia domu, a mogą pojawić się dalsze problemy. Bardzo ważne jest, aby natychmiast zająć się takimi naprawami domu, ponieważ dom jest często największym atutem.

Jak duży powinien być Twój fundusz kryzysowy?

Przed kryzysem finansowym w 2008 r. Eksperci ds. Finansów osobistych zalecili, aby Twój fundusz nadzwyczajny zawierał wydatki na trzy miesiące. Teraz nową mądrością finansową jest zaoszczędzenie co najmniej sześciu miesięcy wydatków.

Oczywiście zbudowanie funduszu kryzysowego może być trudne w trudnej gospodarce. Jeśli próbujesz wyjść z zadłużenia, jednym z podejść jest utworzenie funduszu ratunkowego w wysokości 1000 USD, a następnie przekierowanie wysiłków na rzecz wyeliminowania długu. Gdy będziesz wolny od długów, możesz dalej budować swój fundusz ratunkowy.

Aby obliczyć dokładne kwoty w dolarach, musisz ustalić, co stanowi dla Ciebie wydatki na sześć miesięcy. Po prostu zsumuj to, co wydajesz każdego miesiąca z budżetu domowego i pomnóż przez sześć. Lub możesz przejrzeć ostatnie sześć miesięcy wydatków, jeśli korzystałeś z oprogramowania do finansów osobistych, takiego jak Kapitał osobisty lub Mennica, lub karta debetowa lub kredytowa, która śledzi wydatki.

Upewnij się, że podałeś to, co płacisz za kredyt hipoteczny, media, kredyty samochodowe, ubezpieczenie, artykuły spożywcze i inne niezbędne wydatki. Lubię zawierać przedmioty rozrywkowe i inne zdarzenia, które pojawiają się również w ciągu miesiąca. Uwzględnij również rachunki lub inne wydatki, które są należne tylko raz lub kilka razy w roku. Na przykład płacę kwartalnie moje ubezpieczenie samochodowe i raz w roku kupuję cztery nowe opony do mojego samochodu.

Kwota, jaką zainwestujesz w każdy z krótko- i długoterminowych funduszy ratunkowych, będzie zależeć od tego, na co Cię stać i na co czujesz się komfortowo. Na moje potrzeby utrzymuję około 2000 USD w moim krótkoterminowym funduszu, a jednocześnie staram się zgromadzić w moim funduszu długoterminowym wydatki na sześć miesięcy.

Niezbędne funkcje funduszu kryzysowego

Jak wskazano wcześniej, należy zagwarantować inwestycje w fundusze nadzwyczajne lub co najmniej bardzo niskie ryzyko. Muszą również być płynne i dostępne. Spójrz na te kluczowe funkcje przy zakładaniu funduszu kryzysowego.

1. Niskie / brak ryzyka

Niestety, inwestycje często realizują stopę zwrotu, która jest wprost proporcjonalna do tego, jakie niosą ze sobą ryzyko. Dlatego musisz być zadowolony z niskooprocentowanych rachunków w swoim funduszu ratunkowym.

Konta do sprawdzania, oszczędności i rynku pieniężnego, a także bankowe płyty CD, a nawet fizyczna gotówka, są dobrym wyborem. Otwarcie konta Kreatora oszczędności z CIT Bank jest prawdopodobnie najlepszą opcją. Ponieważ zarabia do 2,20%, otrzymasz jeden z najwyższych stawek dla konta niskiego ryzyka.

Tylko upewnij się, że twoje konta bankowe lub inwestycje gwarantowane przez bank są ubezpieczone przez FDIC. Bony skarbowe, banknoty i obligacje były tradycyjnie dobrym wyborem dla bezpiecznych inwestycji. Ponieważ jednak zakwestionowana została gwarancja związana z instrumentami emitowanymi przez rząd, można je traktować jako opcje inwestycyjne niskiego ryzyka, ale niekoniecznie gwarantowane.

To samo dotyczy innych wysoko ocenianych obligacji i funduszy obligacyjnych. Takie inwestycje mogą stanowić część długoterminowego funduszu ratunkowego, w zależności od tego, jak wygodnie podejmujesz ryzyko.

2. Płynność

Płynność określa, jak szybko Twoje aktywa mogą zostać zamienione na gotówkę użyteczną. Na przykład rachunek oszczędnościowy jest w 100% płynny, ponieważ środki są już w gotówce. Obligacje należy jednak sprzedać, zanim będzie można ich użyć, i trzeba poczekać, aż upłynie okres rozliczeniowy - jeden dzień na papiery wartościowe emitowane przez rząd, trzy dni dla wszystkich pozostałych -.

W niektórych przypadkach produkty gotówkowe mogą również stanowić problem. Na przykład na dyskach CD grożą kary, jeśli wcześniej wypłacisz pieniądze. Zapoznaj się z karami na płytach CD, które rozważasz lub które już posiadasz, ponieważ mogą się one różnić. Podobnie jak obligacje, płyty CD powinny stanowić część długoterminowego funduszu ratunkowego.

3. Dostępność

Kilka lat temu potrzebowałem natychmiastowego dostępu do mojej gotówki, ale było to na internetowym koncie oszczędnościowym i zajęło mi to trzy dni. To nie było wystarczająco szybko. Na szczęście moi rodzice mieli dość pieniędzy w swoim funduszu ratunkowym, żeby mnie przewrócić, dopóki nie będę miał dostępu do mojego funduszu.

To doświadczenie jest jednym z powodów, dla których zdecydowałem się na utworzenie krótkoterminowego i długoterminowego funduszu ratunkowego. Mam natychmiastowy dostęp do mojego konta krótkoterminowego. A w przypadku większych wydatków konto krótkoterminowe wystarczy, aby mnie zatrzymać, gdy czekam na moje długoterminowe środki.

Oprócz posiadania gotówki pod ręką, upewnij się, że do krótkoterminowego funduszu ratunkowego jest przypisana karta debetowa i idealnie nadaje się do pisania czeków. W ten sposób możesz uzyskać dostęp do pieniędzy w dowolnym momencie, praktycznie w dowolnym miejscu.

Przeznaczanie pieniędzy na krótko- i długoterminowe fundusze nadzwyczajne

Każda inwestycja, do której nie masz natychmiastowego dostępu - za pomocą karty debetowej, wystawienia czeku lub wyciągnięcia pieniędzy z sejfu - trafia do długoterminowego funduszu ratunkowego. Lubię przechowywać mój większy, długoterminowy fundusz ratunkowy na wysokowydajnym internetowym rachunku oszczędnościowym, aby uzyskać nieco wyższą stopę zwrotu.

Jedną ze strategii, którą stosuję, jest umieszczenie części mojego długoterminowego funduszu w obligacjach wysokiej jakości. W ten sposób mogę osiągnąć lepszą stopę zwrotu przy minimalnym ryzyku i mogę zlikwidować gotówkę w ciągu kilku dni, jeśli wpadnę na poważną awarię. Trzymam mój mniejszy, krótkoterminowy fundusz ratunkowy w lokalnym banku. Wydajność nie jest tam tak wysoka, ale mogę natychmiast uzyskać dostęp do moich pieniędzy.

Niektóre osoby tworzą również drabinę CD w swoim funduszu długoterminowym. Możesz utworzyć drabinkę CD, kupując wiele płyt CD, tak że jedna wygasa co miesiąc, co trzy miesiące lub w dowolnym innym wybranym przez Ciebie terminie. W ten sposób wiesz, kiedy pieniądze staną się dostępne, i tracisz odsetki tylko na jednym CD - w przeciwieństwie do wszystkich - jeśli potrzebujesz dostępu do pieniędzy. Ponadto drabina CD umożliwia dostęp do wyższych zbiorów, które towarzyszą tylko długoterminowym CD. Drabina CD powinna jednak stanowić tylko część długoterminowego funduszu ratunkowego, aby uniknąć kar związanych z przedwczesnym dostępem..

Wreszcie, rozważ skorzystanie z karty kredytowej w nagłych wypadkach, jeśli nie możesz uzyskać dostępu do funduszu ratunkowego na czas. Zrób to jednak tylko wtedy, gdy możesz mądrze korzystać z kart kredytowych, spłacając pełne saldo przed terminem płatności.

Budowanie funduszu kryzysowego

Jednym z najbardziej zniechęcających aspektów budowania funduszu kryzysowego jest duża kwota pieniędzy, którą musisz wnieść. Dla niektórych osób fundusz ratunkowy w wysokości 5000 USD wydaje się być poza zasięgiem. Dobrą wiadomością jest to, że nie musisz zasilać konta awaryjnego jednocześnie. Możesz go rozbudowywać po trochu. Najważniejsze jest, aby zacząć i zachować spójność, aby z czasem osiągnąć cel funduszu awaryjnego.

Oto kilka wskazówek, jak skutecznie budować swój fundusz kryzysowy.

• Rozbicie go. Zdecyduj, ile chcesz w swoim funduszu ratunkowym, i dowiedz się, ile możesz włożyć każdego miesiąca. Następnie określ, ile czasu zajmie osiągnięcie celu na podstawie miesięcznego wkładu. Podział w ten sposób może sprawić, że zaoszczędzisz na funduszu ratunkowym i innych celach.
• Użyj „zmarnowanych” pieniędzy. Niektóre szacunki wskazują, że każde gospodarstwo domowe marnuje co najmniej 10% swoich dochodów każdego miesiąca. Poszukaj wycieków pieniędzy w swoim budżecie, takich jak nadmierne zamawianie w restauracjach lub pozostawienie włączonych świateł, gdy nie ma Cię w pokoju. Zlikwiduj te wycieki, a następnie wykorzystaj te pieniądze, aby zgromadzić swój fundusz ratunkowy.
• Zrób to automatycznie. Zaplanuj regularne przelewy z konta czekowego do funduszu ratunkowego za pomocą automatycznych narzędzi oszczędnościowych. Możliwe, że część wypłaty zostanie przekazana do funduszu ratunkowego. W ten sposób nie musisz pamiętać, aby robić to sam co miesiąc.
• Uzupełnij swój fundusz o zyski z dywidendy. Akcje dywidendowe służą nie tylko do inwestowania dochodu. Możesz także użyć ich do uzupełnienia swojego funduszu awaryjnego. Zbuduj portfel obejmujący akcje dywidendowe i zdeponuj te dywidendy w swoim funduszu ratunkowym. Nie jest to jednak najszybszy sposób na zasilenie konta awaryjnego, więc upewnij się, że robisz także inne rzeczy.
• Użyj Zapasowej zmiany. Niech cała rodzina opróżni zmiany ze swoich kieszeni, być może włączając w to jedno- i pięciodolarowe banknoty, do słoika na koniec każdego dnia. Pod koniec każdego miesiąca weź pieniądze ze słoika i dodaj je do funduszu ratunkowego. Ponownie użyj tej techniki, aby uzupełnić lub zwiększyć swój fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, ale nie polegaj na nim całkowicie, aby doprowadzić cię do celu.
• Świętuj kamienie milowe. Oczywiście nie chcesz szaleć, ale kiedy osiągniesz kamień milowy, nagradzaj się drobnym poczęstunkiem, takim jak noc w kinie lub nowa książka. Śledź swoje cele i zaznaczaj szczególne osiągnięcia. Nawet gotowanie uroczystej kolacji w domu może być dobrym sposobem na nagrodzenie i zmotywowanie się do dalszej pracy.

Pro Wskazówka: Kolejnym sposobem na zaoszczędzenie zmian jest koniec Żołędzie. Zaokrągla każdy dokonany zakup i inwestuje różnicę. Pieniądze są płynne i można je uzyskać w razie potrzeby.

Ostatnie słowo

Fundusz awaryjny może oznaczać różnicę między niepowodzeniem finansowym a sukcesem finansowym. Przygotuje cię na nieoczekiwane niepowodzenia i zmniejszy zależność od pożyczania pieniędzy, najprawdopodobniej przy wysokich stopach procentowych.

Dokładnie sprawdź swoje wydatki i wykorzystaj te informacje do opracowania celu funduszu awaryjnego, zobacz, ile możesz zaoszczędzić każdego miesiąca, i zidentyfikuj niepotrzebne wydatki lub zmarnowane pieniądze. Zaplanuj utworzenie funduszu kryzysowego i zdecyduj, jak chcesz go przydzielić. Wreszcie, mądrze wykorzystaj swoje pieniądze na wypadek awarii, wiedząc, co stanowi prawdziwą sytuację kryzysową.

Czy masz fundusz awaryjny? Jakie strategie zastosowałeś, aby to zbudować? Jakie okoliczności zmusiły cię do uzyskania dostępu do środków na koncie?