Ile zaoszczędzić na emeryturę - strategie planowania na każdy wiek

Porady finansowe nie są pomocne, jeśli otrzymujesz frazesy i uogólnienia. Zbyt często eksperci podrzucają liczby na temat tego, ile trzeba zaoszczędzić i zainwestować, nie biorąc pod uwagę długoterminowych osobistych celów finansowych.

Elementy twojego stylu inwestowania - twoje obawy, względy, okoliczności, nawyki i tolerancja na ryzyko - są twoje. I zawsze będą. To od Ciebie zależy, czy wyjdziesz poza stereotypy i uogólnienia, i wybierzesz najlepsze ruchy dla Twojej finansowej przyszłości.

Spersonalizowany plan emerytalny

Jeśli chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, będziesz musiał dokonać wielu krótkoterminowych poświęceń. Jeśli ubiegasz się o emeryturę, musisz przeanalizować swoje konta i harmonogram. A jeśli jesteś kimś, kto nie zamierza w pełni przejść na emeryturę, możesz nie martwić się tak bardzo o konta emerytalne. Chociaż nikt nie jest w stanie powiedzieć, jakie są najlepsze alokacje aktywów portfela ani ile zaoszczędzić, niektóre testy porównawcze mogą pomóc ci ustalić, czy jesteś na dobrej drodze w finansowej podróży.

Osobiście moja strategia i cele bardzo się zmieniły w ciągu ostatnich kilku lat. Twój prawdopodobnie też, więc jak szukać porady na temat swojego scenariusza i jednocześnie zachować elastyczność?

Sprawdź to spojrzenie na trzy różne grupy wiekowe: wczesny (wiek 50 lat), średni (wiek 60 lat) i późny (wiek 70 lat); a także trzy testy porównawcze portfela: milion dolarów, dwa miliony dolarów i trzy miliony dolarów. Zobaczysz, ile trzeba zaoszczędzić każdego miesiąca, aby osiągnąć każdy wiek z każdym celem oszczędnościowym. W tym przykładzie rozważ dwa założenia:

Konserwatywna stopa zwrotu 7,5% - oparta na środkowej podstawie między historycznymi zwrotami akcji (10% na każdy 20-letni okres od 1800 r.) A obligacjami (około 6% w przypadku obligacji AAA od 1919 r.)
Rozpoczęcie portfela inwestycyjnego w wieku 25 lat

Wcześniejsza emerytura (wiek 50)

Wcześniejsze przejście na emeryturę brzmi jak sen, ale napotkasz wiele prawdziwych przeszkód, takich jak niezdolność do korzystania z Ubezpieczeń Społecznych i Medicare, a także niemożność uzyskania dostępu do rachunków inwestycyjnych chronionych podatkiem bez ostrych kar. Jeśli zamierzasz przejść na emeryturę przed ukończeniem 59 1/2 roku, musisz więcej zainwestować w akcje wypłacające dywidendy i tradycyjne rachunki podlegające opodatkowaniu, aby nie ponieść kar i ograniczeń na rachunkach chronionych podatkami. A ponieważ mamy nadzieję, że będziesz miał przed sobą wiele zdrowych, produktywnych lat, musisz zbudować jajo gniazdowe, które może przetrwać.

Aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat za milion dolarów: zaoszczędź 1 250 USD miesięcznie.
Aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat za dwa miliony dolarów: zaoszczędź 2500 $ miesięcznie.
Aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat z trzema milionami dolarów: Oszczędź 3750 USD miesięcznie.

Emerytura średniego wieku (60 lat)

Choć wygląda to trudniej, przejście na emeryturę w wieku 60 lat jest prawdopodobnie dla Ciebie bardziej realistyczne niż pakowanie go w wieku 50 lat. Nie tylko będziesz mógł wycofać się z chronionych podatkowo rachunków 401k i Roth IRA bez kary, ale również będziesz uprawniony o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i Medicare znacznie wcześniej niż ci, którzy przejdą na emeryturę w wieku 50 lat. I nie zapominaj, że pracując przez dodatkowe dziesięć lat, rosnące odsetki pomogły znacznie zwiększyć rachunki.

Aby przejść na emeryturę w wieku 60 lat z milionem dolarów: Oszczędź 500 $ miesięcznie.
Aby przejść na emeryturę w wieku 60 lat za dwa miliony dolarów: zaoszczędź 1000 USD miesięcznie.
Aby przejść na emeryturę w wieku 60 lat za trzy miliony dolarów: zaoszczędź 1500 $ miesięcznie.

Późna emerytura (wiek 70)

Jeśli kochasz swoją pracę lub po prostu nie lubisz gry w golfa i podskakiwania wnuków na kolanach, pociesz się tym, że opóźniając swoją emeryturę do wieku 70 lat, nie tylko kwalifikujesz się do najgrubszych Czek ubezpieczenia społecznego, ale także pełne ubezpieczenie Medicare. Dasz swojemu jaju gniazdo znacznie więcej czasu na rozwój i dojrzewanie, co oznacza, że będziesz musiał odłożyć znacznie mniej czasu niż jego rówieśnicy, którzy wcześniej przeszli na emeryturę.

Aby przejść na emeryturę w wieku 70 lat z milionem dolarów: Oszczędź 250 $ miesięcznie.
Aby przejść na emeryturę w wieku 70 lat z dwoma milionami dolarów: Oszczędź 500 $ miesięcznie.
Aby przejść na emeryturę w wieku 70 lat z trzema milionami dolarów: Oszczędź 750 USD miesięcznie.

Ostatnie słowo

Podobnie jak pisarze, którzy omawiali ten temat i którzy będą pisać o nim w przyszłości, przyznaję, że uprościłem skomplikowany proces, aby podać kilka ogólnych przykładów. Oczywiście wiele czynników będzie miało wpływ na wszystkie finansowe plany i wybory twojej rodziny. Ale czynniki i liczby docelowe w tym poście pomogą Ci ustalić cele, a następnie dostosować je, gdy zmieni się Twoja sytuacja.

Teraz, gdy masz już zarys tego, ile powinieneś spróbować się odtrącić, następnym krokiem jest ustalenie strategii oszczędnościowej: ile wpłacisz na konto uprzywilejowane podatkowo (tj. Maksymalnie 401 tys. Limitów składek Roth IRA) w stosunku do podstawy opodatkowania konta?

Jaki jest twój planowany wiek emerytalny? Czy twoje konta są na właściwej ścieżce? Podziel się swoją historią w komentarzach poniżej.