5 zasad pieniężnych, według których możesz żyć po trzydziestce

Twój dochód nie jest jedyną rzeczą, która zmienia się, gdy wejdziesz w swoje 30s. Wiele osób bierze również na siebie większą odpowiedzialność w ciągu tej dekady, bez względu na to, czy kupuje dom, ma dziecko czy dwoje, czy też zaczyna poważniej myśleć o przejściu na emeryturę. Przestrzeganie kilku zasad finansowych pomoże ci pozostać na dobrej drodze, jeśli chodzi o twoje pieniądze i przetrwać trzydziestkę z nienaruszonym zdrowiem finansowym.

1. Zbuduj realistyczny budżet

W miarę starzenia się i zwiększania się odpowiedzialności finansowej (i wzrostu dochodów) będziesz chciał upewnić się, że budżet naprawdę odzwierciedla twoje życie i cele, abyś był na dobrej drodze do osiągnięcia wyznaczonych celów. Stworzenie realistycznego budżetu osobistego obejmuje dwa podstawowe kroki, a także pewną ocenę tego, co wydajesz i czy twoje nawyki związane z wydatkami powstrzymują cię przed osiągnięciem celów finansowych.

Możesz użyć długopisu i papieru, aby zwiększyć budżet, ale arkusz kalkulacyjny lub oprogramowanie do budżetowania mogą ułatwić ten proces, ponieważ mogą wykonać arytmetykę dla Ciebie, aw niektórych przypadkach połączyć się bezpośrednio z Twoimi kontami. Dostępnych jest wiele programów budżetowych, takich jak Personal Capital, Tiller, Mint i Mvelopes.

Poznaj swoje wydatki

Pierwszym krokiem do stworzenia budżetu, który będzie dla Ciebie odpowiedni, jest wiedza na co wydajesz pieniądze każdego miesiąca. Śledzenie stałych wydatków (takich jak spłata kredytu hipotecznego lub czynszu, rachunków za media i płatności samochodu) może być łatwe, jednak trudniejsze może być śledzenie bardziej niepoważnych wydatków, takich jak okazjonalna filiżanka kawy, posiłek w restauracji lub impulsowy zakup w sklepie odzieżowym.

Ponieważ łatwo jest pominąć wydatki, do których raczej nie przyznamy się, dobrym pomysłem jest skorzystanie z programu budżetowego lub aplikacji do śledzenia rzeczy. Żadne machnięcie kartą kredytową lub debetową nie wymyka się z oczu programowi budżetowemu - i choć uświadomienie sobie, ile wydajesz na wynos w ciągu miesiąca, może być trochę przygnębiające, jest to najlepsza opcja, aby zachować uczciwość w kwestii wydatków.

Aby pomóc mojej rodzinie ograniczyć wydatki, zacząłem używać aplikacji Trim. Pomogło mi to znaleźć dwa powtarzające się wydatki na wyciągu bankowym, o których zapomniałem. Trim będzie również negocjować niższe stawki na rzeczy takie jak telewizja kablowa i internet. Spróbuj Przytnij i przekonaj się, ile możesz zaoszczędzić.

Poznaj swój dochód

Drugim krokiem przy budowaniu budżetu jest dokładne określenie, ile zarabiasz każdego miesiąca. Chcesz mieć pewność, że kwota wydana nie przekracza kwoty, którą zarabiasz. Jeśli masz jedno źródło dochodu, a podatki są pobierane z wypłat automatycznie co miesiąc, śledzenie dochodów może być proste.

Staje się to bardziej skomplikowane, jeśli jesteś freelancerem z wieloma źródłami dochodów lub masz nieregularny dochód. W takich przypadkach może pomóc w śledzeniu dochodów i wydatków przez kilka miesięcy, abyś mógł zorientować się w swoich średnich zarobkach. I pamiętaj, że jeśli twoje dochody są nieregularne, pomocne jest zastosowanie niskiego oszacowania, aby przypadkowo nie przekroczyć wydatków.

Program budżetowania może być najprostszym sposobem na porównanie swoich dochodów z wydatkami każdego miesiąca, ponieważ można połączyć je z różnymi kontami, takimi jak karty kredytowe, konta bankowe i konta emerytalne. W ten sposób automatycznie śledzi twoje dochody i wydatki. Wiele programów korzysta z wykresów kołowych i wykresów słupkowych do wyświetlania dochodów, wydatków i oszczędności każdego miesiąca. Możesz też po prostu wymienić wydatki i dochody na kartce papieru (lub w arkuszu kalkulacyjnym), aby upewnić się, że co miesiąc przeznaczasz wystarczającą ilość pieniędzy na różne fundusze oszczędnościowe.

Oddziel „chce” od „potrzebuje”

Po ustaleniu twardych liczb dochodów i wydatków określ, ile wydajesz na rzeczy, których potrzebujesz (np. Żywność i mieszkanie) i ile wydajesz na rzeczy, które chcesz, ale bez których możesz żyć.

Ustalenie, czy zbyt dużo wydajesz na „potrzeby”, to proces osobisty. Na przykład możesz wydawać 1000 USD na odzież każdego miesiąca, ale twój dochód może być wystarczająco duży, aby utrzymać ten nawyk bez uszkodzenia rachunków oszczędnościowych.

Istnieje kilka pytań, które możesz sobie zadać, aby ustalić, czy dana kategoria wydatków powinna zostać ponownie oceniona lub skrócona:

• Czy koszt powstrzymuje cię przed oszczędzaniem?
• Czy redukujesz rzeczy, które musisz to zakryć??
• Czy korzystasz z karty kredytowej na wydatki i starasz się spłacać ją co miesiąc?

Jeśli tak, powinieneś albo wyeliminować takie wydatki, albo przynajmniej znaleźć sposób na zmniejszenie kosztów.

Znajdź sposoby na zwiększenie swojego dochodu

W wieku 30 lat prawdopodobnie wspinasz się po szczeblach kariery, a Twoje dochody wzrosły, aby to odzwierciedlić. Według PayScale dochód mężczyzn i kobiet ze stopniem naukowym zwykle wzrasta o 60% od momentu ukończenia przez nich 22 lat do ukończenia 30. Aby pomóc Ci w osiągnięciu celów w wieku 30 lat i później, ważne jest, aby rozważyć sposoby kontynuacji aby zwiększyć swoje dochody.

Znalezienie dodatkowej pracy w niepełnym wymiarze godzin lub wykonywanie nieparzystych prac może pomóc Ci zwiększyć przychody. Ogromna oszczędność pieniędzy sprawia, że ​​niezwykle łatwo jest zarobić dodatkowe pieniądze. Możesz zostać kierowcą dostawy DoorDash lub Instacart. Możesz nawet pomóc osobom wykonującym różne prace w domu Handy.com.

Idealną strategią jest jednak znalezienie sposobu na maksymalizację tego, co już robisz w pracy. Zapisanie się na program studiów magisterskich może pomóc ci uzyskać podwyżkę, aw niektórych przypadkach Twoja firma może faktycznie zapłacić za szkołę. Inną opcją jest rozważenie bocznego przeniesienia do nowego pracodawcy lub przeniesienia do nowego działu w obecnej firmie.

2. Poznaj swoje opcje emerytalne

Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. W rzeczywistości idealnym momentem, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, jest pierwsze wejście na rynek pracy. Jednak nawet jeśli jeszcze nie zacząłeś, nie jest za późno, aby zacząć teraz.

Pieniądze wpłacane na konto emerytalne są albo odroczone, albo po opodatkowaniu. W przypadku rachunków z odroczonym podatkiem odliczasz kwotę wpłaconą w roku, w którym dokonujesz wpłaty, ze zwrotu podatku dochodowego. Nie musisz płacić podatku od pieniędzy na tych kontach - niezależnie od tego, czy jest to pierwotna kwota składki, czy zarobki - dopóki jej nie wypłacisz. Na przykład, jeśli wypłacisz 1000 USD z rachunku odroczonego w roku 2050, zapłacisz podatki od 1000 USD w tym roku.

W przypadku rachunków po opodatkowaniu podatek dochodowy jest płacony od kwoty, którą wpłacasz w ciągu roku, w którym płacisz składkę. Po przejściu na emeryturę możesz wycofać swoją pierwotną składkę bez konieczności płacenia dodatkowego podatku.

Należy pamiętać, że od 2015 r. Wiek emerytalny wynosi 59 i pół roku lub więcej. Jeśli spróbujesz wypłacić pieniądze z niektórych kont, zanim osiągniesz ten wiek, zostaniesz obciążony karą podatkową w wysokości 10% i będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od kwoty, którą pobierasz.

Jeśli musisz założyć konto emerytalne, jedną z opcji jest TD Ameritrade. Oferują szeroką gamę produktów emerytalnych, w tym tradycyjnych i Roth IRA, Rollover IRA, a nawet produkty emerytalne dla małych firm.

Roth IRA

Możesz myśleć o Roth IRA jako najbardziej elastycznej ze wszystkich opcji przejścia na emeryturę. To konto po opodatkowaniu, więc płacisz podatek w roku, w którym płacisz składkę. Aby wnieść wkład w Roth IRA, wszystko czego potrzebujesz to źródło zarobionych dochodów.

Istnieje limit dochodu dla składek na Roth i limit składek na każdy rok, który IRS podnosi czasami na podstawie inflacji. W 2015 r. Limit dochodu wynosi 131,00 USD dla osób samotnych i 193 000 USD dla małżeństw, które wspólnie składają wnioski. Limit składek na 2015 r. Wynosi 5500 USD.

Potencjalną zaletą Roth IRA w porównaniu z innymi kontami emerytalnymi jest to, że możesz wycofać swój pierwotny wkład w dowolnym momencie, bez kary. Oznacza to, że możesz wykorzystać pieniądze, które włożyłeś do Roth IRA, aby zapłacić za awarię lub pokryć kolejny duży wydatek bez podlegania 10% karom podatkowym lub podatkom dochodowym.

Oczywiście, jeśli wycofasz się z Roth IRA z powodów niezwiązanych z przejściem na emeryturę, możesz w przyszłości wyrządzić sobie szkodę finansową, więc zwykle nie jest to zalecane. Ponadto, jeśli wypłacisz zarobki z Roth IRA przed osiągnięciem wieku emerytalnego, te wypłaty podlegają 10% podatkowi, z kilkoma wyjątkami. (Wyjątki mogą obejmować, jeśli wykorzystasz fundusze na zakup pierwszego domu lub opłacenie studiów, lub jeśli staniesz się niepełnosprawny).

Tradycyjny IRA

Jedną z różnic między Roth a tradycyjną IRA jest opodatkowanie. W większości przypadków tradycyjne IRA to konta z odroczonym podatkiem. Płacisz podatek od zarobków i, w większości przypadków, składek, gdy zaczniesz pobierać wypłaty.

Są jednak przypadki, w których pieniądze, które wnosisz na tradycyjną IRA, są po opodatkowaniu. Jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto przekracza pewną kwotę (w zależności od statusu zgłoszenia) i jesteś objęty planem emerytalnym od swojego pracodawcy, możesz odliczyć tylko część kwoty, którą wpłacasz - lub żadnej ze składek, jeśli twój dochód jest wystarczająco wysoki. Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto to skorygowany dochód brutto z dodanymi odliczeniami „ponad-line” (takimi jak odsetki od kredytu studenckiego lub czesne i opłaty).

Tradycyjne i Roth IRA różnią się w zakresie kar za wcześniejsze wycofanie. Jeśli wyjmiesz pieniądze z tradycyjnego IRA przed ukończeniem 59 i pół roku, musisz zapłacić 10% podatek karny od wypłacanej kwoty, plus podatek dochodowy od pełnej kwoty, w tym pierwotne składki i zarobki. Istnieją pewne wyjątki od zasady 10% kary, na przykład jeśli wykorzystujesz fundusze z tradycyjnej IRA na zakup pierwszego domu lub pokrycie kosztów studiów.

Inną ważną różnicą między Roth IRA a tradycyjną IRA jest konieczność wypłaty środków. Możesz zostawić swoje pieniądze w Roth IRA, dopóki nie umrzesz. Jednak w tradycyjnym IRA musisz zacząć przyjmować minimalne wypłaty (wycofując określoną kwotę) co roku, zaczynając od 70 i pół roku. Jeśli nie wycofasz wymaganego minimum każdego roku po ukończeniu tego wieku, otrzymasz 50% podatku akcyzowego od kwoty, której nie wycofasz (od 2015 r.).

Limit składek jest taki sam dla tradycyjnej IRA, jak dla Roth IRA, a kwota, którą możesz wnieść do swoich IRA, jest w rzeczywistości łączona. Oznacza to, że jeśli masz jedną Roth IRA i jedną tradycyjną IRA, możesz wnieść do obu tych kwot maksymalnie 5550 USD, począwszy od 2015 r. Nie możesz postawić 5500 USD w jednej, a 5500 USD w drugiej.

401k lub 403b

W zależności od pracodawcy możesz mieć możliwość wniesienia wkładu w plan 401k lub plan 403b w pracy. Duża różnica między tymi dwoma planami polega na tym, kto je oferuje. Jeśli pracujesz w szkole lub organizacji non-profit, istnieje prawdopodobieństwo, że twój plan emerytalny wynosi 403b. Jeśli pracujesz w nie nastawionej na zwolnienie z podatku spółce nastawionej na zysk, prawdopodobnie masz plan 401 tys.

Zarówno plany 401 tys., Jak i 403b podlegają odroczeniu podatkowemu, więc kwota, którą wnosisz, jest odliczana od podatku przy składaniu. Następnie płacisz podatek od wszystkiego, co wypłacisz, gdy osiągniesz wiek 59 i pół roku lub więcej. Podobnie jak w przypadku tradycyjnej IRA, jeśli wycofasz jakieś pieniądze z 401k lub 403b przed przekroczeniem złotego wieku emerytalnego, zapłacisz 10% kary od kwoty, którą bierzesz, plus podatek dochodowy.

W wielu przypadkach nigdy nie zobaczysz pieniędzy, które trafią do planu, ponieważ często są one potrącane bezpośrednio z wypłaty. Podobnie jak IRA, istnieje limit składek dla każdego planu. Ale w przeciwieństwie do IRA limit jest dość wysoki: 18 000 USD rocznie od 2015 r.

Jeśli twój pracodawca oferuje którąkolwiek z tych opcji, w twoim najlepszym interesie jest, abyś zaczął się do niej przyczyniać, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś. Niektórzy pracodawcy oferują dopasowanie składek do pewnej kwoty, na przykład 100% dopasowanie twoich składek, do 5% dochodu, więc jest to dobry sposób na zwiększenie dochodów. Pieniądze, które wnosisz, są twoje i pozostają twoje, nawet jeśli skończysz przeprowadzkę lub podjęcie innej pracy.

Pro wskazówka: Jeśli masz 401 tys., Upewnij się, że masz zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną analizę od Blooom. Pomogą ci znaleźć odpowiedni przydział i upewnią się, że jesteś odpowiednio zdywersyfikowany. Zadbają również o to, abyś nie płacił zbyt dużo opłat.

SEP IRA

Jeśli jesteś samozatrudniony, nie myśl, że możesz wnieść maksymalnie 5500 USD rocznie do tradycyjnej lub Roth IRA. Uproszczona emerytura pracownicza IRA lub SEP IRA wygląda jak tradycyjna IRA, ponieważ składki można odliczyć od podatku, ale jest jedna zasadnicza różnica: kwota, którą możesz wnieść, jest znacznie wyższa. W 2015 r. Możesz przekazać do 25% dochodu lub 53 000 USD, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Oprócz podwyższonego limitu składek, IRA SEP ma takie same zasady jak tradycyjne IRA, jeśli chodzi o podatki i wypłaty.

Jeśli nie jesteś pewien, jak najlepiej wykorzystać oszczędności emerytalne lub określić najlepsze plany, dobrym pomysłem może być zatrudnienie doradcy finansowego. On lub ona może pomóc ci zrozumieć zasady i dowiedzieć się, jak zaoszczędzić na najlepszym planie przejścia na emeryturę.

Pro wskazówka: Jeśli potrzebujesz pomocy w znalezieniu doradcy finansowego, SmartAsset ma dostępne bezpłatne narzędzie. Zadają ci kilka pytań, a następnie podadzą informacje o trzech doradcach, które byłyby dobrym wyborem.

3. Poważnie podchodź do eliminowania długów

Jeśli jesteś podobny do wielu Amerykanów, możesz mieć dług studencki, kredyt kartą kredytową i szereg nowych długów, takich jak kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy. Być może przekroczyłeś dwudziestkę, płacąc minimalną kwotę na wszystko - ale jeśli chcesz osiągnąć postęp w dziedzinie finansów w wieku 30 lat, nadszedł czas, aby bliżej przyjrzeć się, co jesteś winien.

Najpierw skoncentruj się na zadłużeniu z tytułu kart kredytowych

Dług karty kredytowej ma zazwyczaj bardzo wysokie oprocentowanie. W ostatecznym rozrachunku nic ci to nie da, bo w końcu płacisz więcej za rzeczy, które nie pomagają ci budować bogactwa, a nawet mogą stracić wartość.

Jeśli masz saldo na kartach kredytowych, czas skupić się na spłacie. Spójrz na swój budżet, podziel kilka liczb i dowiedz się, na co cię stać, aby spłacić dług, aby go wyeliminować w jak najkrótszym czasie. Aby zmniejszyć kwotę, którą musisz zapłacić na dłuższą metę, warto najpierw skupić się na spłacie karty o najwyższej stopie procentowej. Jeśli jednak potrzebujesz motywacji, spłacenie karty o najniższym saldzie - niezależnie od stopy procentowej - może to zrobić.

Jeśli potrzebujesz pomocy, rozważ skorzystanie z osobistej pożyczki od LendKey. Będziesz mógł skonsolidować swoje salda w jednym o znacznie niższym oprocentowaniu. Możesz też użyć karty kredytowej o niskiej stopie APR.

Nie martw się o niektóre rodzaje pożyczek studenckich

Chociaż kredyty studenckie mogą być uciążliwe, mogą być również o wiele łagodniejsze niż inne rodzaje długów. Federalne pożyczki studenckie mają stałą stopę procentową i pozwalają wybrać plan płatności, który pasuje do bieżącej sytuacji finansowej.

Na przykład, jeśli zaciągnąłeś pożyczkę przed 2014 r., Możesz wybrać plan spłaty oparty na dochodach, który ogranicza kwotę, którą spłacasz każdego miesiąca, do 15% swojego uznaniowego dochodu. Wielkość twojej rodziny i dochód odgrywają rolę w określaniu uprawnień do planu, podobnie jak wielkość miesięcznej płatności. Jeśli Twoja miesięczna płatność w ramach planu spłat opartych na dochodach jest większa niż w przypadku standardowego 10-letniego planu spłat, nie kwalifikujesz się. W ramach planu spłat opartego na dochodach każda kwota, której nie spłaciłeś, jest wypłacana po 25 latach.

Inną potencjalną korzyścią z federalnych pożyczek studenckich jest to, że odsetki, które płacisz, można odliczyć, jeśli skorygowany dochód brutto wynosi mniej niż 80 000 USD w przypadku osób samotnych lub mniej niż 160 000 USD w przypadku małżeństwa składającego wniosek wspólnie. Natomiast odsetki od prywatnych pożyczek studenckich są zwykle wyższe i w większości przypadków nie podlegają odliczeniu.

Jeśli masz zarówno pożyczki federalne, jak i prywatne, najlepiej skoncentrować się na spłacie pożyczek prywatnych, przy minimalnej spłacie pożyczek federalnych. Po spłacie prywatnych pożyczek możesz zwrócić uwagę na spłatę pożyczek federalnych. Ponadto warto zastanowić się, czy możesz obniżyć oprocentowanie pożyczek dzięki refinansowaniu pożyczki studenckiej od LendKey.

Bądź realistą w kwestii zadłużenia mieszkaniowego

Jeśli myślisz o zakupie domu, staraj się nie odgryźć więcej, niż możesz żuć, jeśli chodzi o pożyczkę. Zasadniczo zaleca się, aby kwota płacona na mieszkanie nie przekraczała 28% dochodu brutto. Oznacza to, że jeśli wniesiesz 3,500 USD miesięcznie przed opodatkowaniem, miesięczny koszt kredytu hipotecznego - w tym kwota główna i odsetki, a także koszt podatku od nieruchomości, ubezpieczenia domu i prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego - nie powinien przekraczać 980 USD.

4. Nie zaniedbuj ubezpieczenia

Ubezpieczenie zdrowotne to tylko jedna polisa, którą powinieneś mieć po trzydziestce i później. Oprócz ochrony zdrowia ważne jest, aby chronić swój dobytek i ludzi, których kochasz.

Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie nie jest czymś, co muszą kupować tylko osoby starsze. Celem ubezpieczenia na życie jest zaoferowanie swoim bliskim zabezpieczenia finansowego na wypadek śmierci Ciebie lub Twojego małżonka. To faktycznie sprawia więcej sens dla młodszych osób, które wspierają małżonka lub partnera lub mają dzieci, aby posiadać polisę ubezpieczenia na życie.

Jeśli coś złego ci się stanie, plan wypłaci pozostałym przy życiu określoną kwotę, którą wybierzesz, składając wniosek o polisę. Zazwyczaj wartość nominalna (lub „zasiłek pogrzebowy”) ubezpieczenia na życie jest określana na podstawie dochodów i kwoty, na jaką możesz sobie pozwolić, jeśli chodzi o składki. Im wyższy zasiłek wypłacany ocalałym, tym wyższe miesięczne składki.

Istnieją dwa ogólne rodzaje polis ubezpieczenia na życie: całe życie i okres. Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na określoną liczbę lat, na przykład 20 lub 30 lat. Płacisz składki za ten czas, a jeśli coś ci się stanie, plan się opłaca. Po upływie tego okresu nie jesteś już objęty ubezpieczeniem. Terminy polis na życie są tańsze niż polisy na całe życie.

Całe polisy ubezpieczenia na życie, czasami nazywane także stałym ubezpieczeniem na życie, trwają do końca życia. Zwykle są one znacznie droższe, ponieważ zapewniają ochronę przez dłuższy czas, a prawdopodobieństwo śmierci podczas posiadania całego ubezpieczenia na życie wzrasta do 100%. Często do polis ubezpieczenia na całe życie wbudowany jest składnik wartości gotówkowej inwestycji, z którego można pożyczyć lub wycofać, co oznacza, że ​​możesz skorzystać z polisy, gdy jeszcze żyjesz. Kupowanie ubezpieczenia na życie może być skomplikowane, ale warto przejrzeć wszystkie szczegóły, aby zapewnić rodzinie niezbędną warstwę ochrony.

PolicyGenius to świetny punkt wyjścia dla każdego, kto chce wykupić polisę na życie. Podadzą ci wyceny od wielu ubezpieczycieli i możesz spokojnie odpoczywać wiedząc, że otrzymujesz największe pokrycie w najlepszej cenie.

Ubezpieczenie domu lub najemcy

Jeśli obecnie wynajmujesz swój dom, ubezpieczenie najemców od PolicyGenius może być świetną inwestycją w ochronę przedmiotów w domu. Kiedy jesteś właścicielem domu, zakup polisy ubezpieczeniowej jest częścią umowy.

Jeśli masz już polisę ubezpieczeniową dla najemców lub właścicieli domów, ważne jest, aby regularnie ją sprawdzać, aby upewnić się, że nadal spełnia twoje potrzeby. Na przykład w wieku dwudziestu lat mogłeś mieć tanie meble o niskiej wartości zastępczej. Teraz, gdy jesteś starszy, Twoje rzeczy mogą być nieco bardziej wartościowe i możesz chcieć zaktualizować swoje zasady, aby zapewnić większy zasięg.

Możesz także mieć dodatkowe cenne przedmioty (takie jak pierścionek zaręczynowy, pamiątka rodzinna lub drogi instrument muzyczny), które wymagają dodatkowej ochrony. W takim przypadku do polisy ubezpieczeniowej należy dodać osobistą listę artykułów. Dokonuj oceny swoich kosztowności co roku i sprawdzaj zasięg oferowany przez floater, aby upewnić się, że nadal zapewnia wystarczającą ochronę.

Polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów i najemców oferują również ochronę przed odpowiedzialnością. Polisa może zapewnić pewną ochronę, jeśli wypadek nastąpi w twoim domu, a osoba poszkodowana w wypadku pozwie cię. Na przykład, jeśli kawałek dywanu jest luźny na szczycie schodów, a gość potknie się i zostanie ranny, polisa ubezpieczeniowa prawdopodobnie pokryje szkody i koszty prawne.

Polisa ubezpieczeniowa właściciela domu może również pokryć koszty odbudowy domu, jeśli zostanie on zniszczony lub uszkodzony. Ponieważ koszt odbudowy domu i wartość jego domu prawdopodobnie będą rosły każdego roku, warto regularnie przeglądać polisę, aby upewnić się, że nadal zapewnia wystarczającą ochronę.

Ubezpieczenie samochodu

Jeśli posiadasz samochód, potrzebujesz ubezpieczenia auto. Polisy ubezpieczeniowe samochodów obejmują różne rodzaje ubezpieczenia, takie jak obrażenia ciała i szkody materialne (uszkodzenie samochodu lub mienia innej osoby), a także kolizję (uszkodzenie własnego samochodu), a także kompleksowe (uszkodzenie samochodu, które ma miejsce z innych przyczyn niż wypadek samochodowy).

Im wyższa wartość samochodu lub im więcej jesteś mu winien, tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować ochrony wykraczającej poza to, co jest prawnie wymagane przez twoje państwo. Każdego roku sprawdzaj zakres ubezpieczenia auto, aby upewnić się, że jest odpowiedni dla twojego pojazdu i sytuacji osobistej.

Jeśli nie masz pewności, czy otrzymujesz najlepszą ofertę, zacznij robić zakupy. Zobacz, co mogą zaoferować inne firmy i jaka będzie miesięczna premia. Kilka firm do rozważenia to Liberty Mutual i Esurance.

Ubezpieczenie zdrowotne

Twoje ubezpieczenie zdrowotne musi ulec zmianie po osiągnięciu wieku 30 lat. Po pierwsze, nie przysługuje Ci już opcja tańszego planu katastroficznego, który zapewnia jedynie pokrycie najgorszych scenariuszy i bardzo podstawową opiekę profilaktyczną. Plany katastroficzne są dostępne tylko dla osób poniżej 30. roku życia ze zwolnieniem z trudności.

Ponadto zawarcie małżeństwa lub urodzenie dziecka oznacza, że ​​musisz wprowadzić zmiany w polisach. Na przykład, jeśli myślisz o urodzeniu dziecka, dobrze jest wybrać plan, który oferuje pewną część opieki macierzyńskiej.

Bez względu na to, jak jesteś obecnie zdrowy, nie sądzę, że możesz pominąć ubezpieczenie zdrowotne. Nie tylko cię chroni, ale jest również wymagany ze względu na ustawę o przystępnej cenie. Jeśli zaniedbujesz uzyskanie ubezpieczenia, musisz zapłacić podatek równy 2% dochodu (za 2015 r.) Lub 325 USD na osobę, w zależności od tego, która z tych wartości jest wyższa.

5. Nie zapomnij zapisać

Chociaż ważne jest, aby skupić się na zwiększaniu oszczędności emerytalnych, nie jest to jedyna rzecz, na którą musisz oszczędzać.

Fundusz awaryjny

Im więcej obowiązków podejmujesz, tym bardziej nieprzewidywalne może być życie. Dlatego fundusz awaryjny z wystarczającą ilością gotówki na pokrycie dochodu z kilku miesięcy może być tak przydatny. Ogólnie rzecz biorąc, twój fundusz powinien zawierać dochód w wysokości od trzech do ośmiu miesięcy. Im bardziej niestabilny jest twój dochód, tym więcej powinieneś mieć w swoim funduszu, aby pomóc ci przetrwać wszelkie nierówności.

Jeśli nie masz jeszcze funduszu ratunkowego, otwórz nowe konto oszczędnościowe i zacznij odkładać na bok to, na co Cię stać każdego miesiąca, zgodnie ze swoim budżetem. Odłożenie 1000 USD na kilka miesięcy lub roku jest lepsze niż brak jakiejkolwiek poduszki. Bez żadnych oszczędności możesz być zmuszony zwrócić się do karty kredytowej, gdy samochód się zepsuje lub twój dochód spadnie, co oznacza, że ​​możesz skończyć z płaceniem wysokich stóp procentowych i potencjalnie szkodzić twojej zdolności kredytowej.

Fundusz na rzecz Twojego dziecka

Dane z USDA ujawniają, że wychowanie dziecka urodzonego w 2013 r. Do 18 roku życia kosztowałoby prawie 250 000 USD, a kwota ta nie obejmuje kosztów studiów. Twój maluch może nadal być w pieluchach, ale warto zacząć odkrywać konta oszczędnościowe w college'u już dziś.

Jedną z opcji jest otwarcie planu oszczędnościowego 529 dla Twojego dziecka. Każdy stan ma swój własny program 529, a niektóre stany faktycznie mają kilka. 529 planów oferuje ulgi podatkowe, o ile Twoje dziecko ostatecznie z nich skorzysta, aby opłacić studia lub inne kwalifikowane wydatki edukacyjne, takie jak podręczniki i opłaty. Płacisz podatek dochodowy od składek, które wpłacasz do planu, ale zarobki są zwykle zwolnione z podatków federalnych i mogą być również zwolnione z podatków stanowych.

Otwarcie planu 529 w jednym stanie nie oznacza, że ​​twoje dziecko ogranicza się do uczęszczania na studia w tym stanie, ani nie ogranicza go do uczęszczania do szkoły publicznej. Nie jesteś również ograniczony do otwarcia planu 529 w stanie, w którym mieszkasz. Jeśli plan z innego stanu oferuje lepsze zachęty lub lepszą ofertę, możesz otworzyć konto.

Jeśli chcesz zainwestować w coś innego niż plan 529, rozważ nieruchomości. Znam kilka osób, które kupują za wynajem nieruchomości Konik dachowy mając na uwadze wydatki na studia. Finansują nieruchomość przy użyciu 15-letniej hipoteki, co pozwala im sprzedać nieruchomość i wykorzystać kapitał własny na pokrycie kosztów czesnego.

Główne wydatki

Bez względu na wiek nie należy używać kart kredytowych do robienia większych zakupów, na które nie można sobie pozwolić w całości na koniec cyklu rozliczeniowego. Jeśli chcesz zainwestować w coś kosztownego - czy to wakacje rodzinne, nowy samochód, czy remont domu - odkładaj pewną kwotę każdego miesiąca, aż będziesz miał dość środków na pokrycie kosztów. Oszczędzanie na duże wydatki może nie przynieść dreszczyku lekkomyślnego obciążania czegoś, ale także nie powoduje bólu spłaty długu.

Ostatnie słowo

Pomiędzy przechowywaniem pieniędzy na różnych kontach oszczędnościowych a dbaniem o osobisty budżet, jest wiele rzeczy do kontrolowania, jeśli chodzi o finanse. Pamiętaj tylko, że możesz robić małe kroki. Najpierw kontroluj budżet, zadłużenie i sprawy ubezpieczeniowe. Następnie skoncentruj się na emeryturze i innych oszczędnościach.

Pamiętaj też, że sytuacja finansowa każdego człowieka jest inna. Dołóż wszelkich starań, aby zminimalizować swój dług, chronić siebie i swoją rodzinę oraz zaplanować swoją przyszłość.

Jesteś po trzydziestce? Z jakimi zasadami finansowymi żyjesz?