Czy powinieneś obniżyć miesięczne raty kredytu studenckiego?

Wzrost ten jest częściowo wynikiem historycznie wysokiej liczby młodych dorosłych decydujących się na studia, ale jest również nieuniknionym wynikiem rosnących kosztów szkolnictwa wyższego. Chociaż wielu słusznie przestrzega studentów przed pożyczaniem nadmiernych kwot na kształcenie, zaciąganie przynajmniej części zadłużenia studenckiego wydaje się dla wielu nieuniknione. Według Institute for College Access & Success, aż dwie trzecie absolwentów studiów licencjackich w klasie 2017 ukończyło zadłużenie studenckie.

Dlaczego zadłużenie studenckie jest tak powszechne

Wielu studentów jest zmuszonych pożyczać pieniądze, ponieważ koszty szkolnictwa wyższego wzrosły znacznie szybciej niż dochody rodziny. Zarząd Kolegium, który od 1971 r. Śledził koszty na uniwersytetach publicznych i prywatnych, donosi, że koszty czesnego, pokoju i wyżywienia wzrosły w ciągu dziesięcioleci ponad dwukrotnie.

Gdy Zarząd College po raz pierwszy zaczął monitorować ceny, średni koszt jednego roku na uniwersytecie publicznym wynosił 1 410 USD, co stanowiło 13,7% mediany dochodu w wysokości 10 290 USD dla rodzin amerykańskich w 1971 roku. Szybko do roku szkolnego 2018-19, kiedy średni koszt uniwersytetu publicznego wzrósł do 21 370 USD rocznie. Średni dochód gospodarstwa domowego w wysokości 57 652 USD w 2017 r. Oznacza, że ​​koszt uczestnictwa w publicznej czteroletniej instytucji wymaga obecnie 37,1% rocznego dochodu rodziny mediany.

Koszt szkolnictwa wyższego stał się nieosiągalny dla wielu studentów. Aby nadrobić różnicę, są zmuszeni pożyczać - czasem znaczne kwoty. W 2017 r. Średni stopień licencjata ukończył z 32 731 USD zadłużenia na kredyty studenckie. A ponieważ koszty edukacji na studiach stale rosną, to średnie obciążenie zadłużeniem raczej nie zmniejszy się w najbliższym czasie.

Konsekwencje zadłużenia studenckiego

Jeszcze ważniejsza niż łączna kwota zadłużenia studentów jest wysokość ich miesięcznych płatności. Niezależnie od tego, jak wielka może być suma, pożyczkobiorcy żyją w ramach swoich miesięcznych budżetów. Według Rezerwy Federalnej średnia miesięczna rata kredytu studenckiego na 2016 r. Wynosiła 393 USD. Może to stanowić znaczną część przeciętnego wynagrodzenia nowego absolwenta.

Analiza danych ankietowych przeprowadzona przez LendEDU w 2019 r. Wykazała, że ​​typowa pensja początkowa dla nowych stopni wynosi 48 400 USD. Według kalkulatora podatku dochodowego w SmartAsset, oznacza to, że wynagrodzenie najemne dla jednego absolwenta od 2018 r. Może wynosić 38 737 USD lub 3228 USD miesięcznie, co sprawia, że ​​średnia wypłata pożyczki studenckiej wynosi około 12% miesięcznego dochodu netto przeciętnego absolwenta.

Plany spłat oparte na dochodach obliczają, że 10% wynagrodzenia na wynos jest akceptowalną kwotą do zapłaty, ale liczby te nie uwzględniają twojej osobistej sytuacji. Zadłużenie studenta może być wyższe lub niższe od średniej, podobnie jak dochód. Możesz osiągnąć wszystkie średnie, ale masz wyższe miesięczne wydatki z powodu innych czynników, takich jak posiadanie jednego lub więcej dzieci, co sprawia, że ​​10% trudna płatność dla ciebie, niezależnie od tego, czy „powinieneś” być na to stać..

Dla wielu kredytobiorców kwota ta jest trudna. Według danych z Pew Research Center (Pew) prawie połowa (około 48%) pożyczkobiorców, którzy nie uczęszczają już do szkoły, twierdzi, że dokonywanie ich płatności jest trudną sytuacją finansową. W raporcie Pew z 2017 r. Stwierdzono, że tylko 27% absolwentów posiadających kredyty studenckie stwierdziło, że żyją wygodnie.

Co więcej, walka o dokonywanie miesięcznych płatności może mieć wpływ na absolwentów na inne sposoby. Na przykład Pew odkrył, że zadłużenie studenckie wpłynęło na wybory zawodowe 24% kredytobiorców. Według CNBC ponad 80% pożyczkobiorców w wieku od 22 do 35 lat, którzy jeszcze nie kupili domu, obwinia ich dług studencki. Według sondażu przeprowadzonego w USA w 2018 r. Nadmierny dług może nawet wpłynąć na decyzję o zawarciu małżeństwa i założeniu rodziny.

Może to również wpłynąć na Twoje oszczędności emerytalne. Badanie NerdWallet z 2015 r. Wykazało, że średni stopień ukończenia college'u może być wymagany do opóźnienia przejścia na emeryturę do wieku 75 lat, częściowo dzięki rosnącemu zadłużeniu z tytułu kredytów studenckich. Chociaż studenci są zajęci spłacaniem pożyczek, absolwenci mogą odłożyć na później wkład w oszczędności emerytalne, potencjalnie prowadząc do straty w wysokości 684 474 USD w okresie 50 lat, zgodnie z badaniem.

Jeśli obniżysz spłatę pożyczki studenckiej?

Wszystko to nasuwa pytanie: czy należy obniżyć miesięczne raty kredytu studenckiego?

Niestety nie ma łatwej odpowiedzi. Z wyjątkiem refinansowania, w przypadku większości kredytobiorców, wszystkie dostępne programy zmniejszania miesięcznych płatności - konsolidacja, spłata uzależniona od dochodu, odroczenie i wyrozumiałość - skutkują dłuższym okresem kredytowania i większą ilością pieniędzy wpłaconych na pożyczkę w wyniku odsetek płatne przez dłuższy okres. Nawet opcja umorzenia pożyczki prawdopodobnie nie przyniesie korzyści przeciętnemu pożyczkobiorcy, ponieważ przeciętny kredytobiorca nie pozostanie w równowadze do czasu upływu 20–25-letniego zegara, nawet jeśli jest objęty dochodem napędzany plan spłaty.

Z drugiej strony może być niewielki odsetek kredytobiorców, którzy mogliby skorzystać z obniżenia miesięcznych płatności.

Tak więc, jeśli zastanawiasz się nad obniżeniem spłat kredytu studenckiego, oto kilka sugestii, kiedy ma to sens, a kiedy nie.

Kiedy należy obniżyć spłatę pożyczki studenckiej

Nawet jeśli obniżenie miesięcznej raty kredytu studenckiego może spowodować, że spłacisz więcej pieniędzy na dłuższą metę, mogą się zdarzyć sytuacje, w których mimo wszystko to dobry pomysł. Istnieje również kilka okoliczności, choć rzadkich, w których zmniejszenie miesięcznej płatności faktycznie pozwoli ci zaoszczędzić pieniądze.

1. Nie możesz sobie pozwolić na miesięczną płatność

Jeśli masz uzasadnione trudności z płaceniem za podstawowe potrzeby z powodu miesięcznego rachunku pożyczki studenckiej, to dobry powód, aby zbadać sposoby jego obniżenia, nawet jeśli może to oznaczać spłatę większej kwoty w dłuższej perspektywie.

Jednym ze skutków zadłużenia studentów jest brak siatki bezpieczeństwa finansowego, jeśli zostaniesz potrącony nieoczekiwanym wydatkiem. Według raportu Comet Financial z 2019 r., Specjalistów w zakresie refinansowania kredytów studenckich, 41% kredytobiorców twierdzi, że nie byłoby ich stać na nadzwyczajne wydatki w wysokości 400 USD. Jeszcze mniej osób byłoby w stanie poradzić sobie z naprawą domu lub nagłym wypadkiem medycznym, co potencjalnie mogłoby kosztować tysiące.

Jeśli jesteś jednym z tych pożyczkobiorców, którzy żyją od wypłaty do wypłaty - lub, co gorsza, nie są w stanie związać końca z końcem, obniżenie miesięcznej raty może pomóc ci kontrolować sytuację finansową. Gdy to zrobisz, zawsze możesz później zwiększyć płatności.

2. Jesteś narażony na ryzyko upadku

Według Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku kredyty studenckie charakteryzowały się najwyższymi wskaźnikami przestępczości wśród wszystkich długów konsumenckich od trzeciego kwartału 2018 r .; 11,5% kredytów studenckich było przeterminowanych o ponad 90 dni, w przeciwieństwie do 7,9% płatności kartami kredytowymi i 4,3% kredytów samochodowych.

Chociaż możesz ciężko próbować wywiązać się ze zobowiązań związanych z pożyczką studencką, jeśli już starasz się zaspokoić podstawowe potrzeby i nieoczekiwane wydatki - szczególnie w nagłych wypadkach - może być kuszące, aby odłożyć spłatę pożyczki studenckiej. Ale im bardziej zwlekasz, tym trudniej jest go dogonić. Opóźnienia w opłatach, rosnące stopy procentowe i układanie płatności w stosy mogą jeszcze bardziej Cię opóźnić, narażając Cię na ryzyko niewykonania zobowiązania.

Zamiast tego zdecydowanie lepiej zadzwonić do obsługi pożyczki, przyznać, że walczysz i poprosić o zastosowanie tymczasowego odroczenia lub wyrozumiałości, aby pomóc ci nadrobić zaległości. Następnie możesz omówić najlepszy plan obniżenia płatności w przyszłości.

3. Ryzykujesz niewykonaniem zobowiązania

Za wszelką cenę powinieneś unikać niespłacania swoich pożyczek studenckich. Następstwa mogą być ogromne. Twoja zdolność kredytowa ma znaczący noze, potencjalnie uniemożliwiając Ci zrobienie czegoś, co wymaga kredytu, takiego jak zakup domu, wynajem mieszkania i uzyskanie kredytu samochodowego. Co gorsza, rząd federalny może dostosować twoje zarobki bez pozywania cię najpierw, a także zachować wszystkie zwroty podatku na zawsze. Jeśli nie spłacisz pożyczek prywatnych, prywatni pożyczkodawcy mogą również dostosować twoje zarobki, ale najpierw będą musieli przejść proces procesowy.

Przy tak wielu programach dostępnych obecnie dla pożyczkobiorców, nie powinieneś nigdy nie spłacać pożyczek rządowych. Wszystkie programy spłat uzależnione od dochodu będą działać w ramach Twojej zdolności do płacenia, a jeśli obecnie nie masz możliwości zapłaty z powodu ekstremalnej sytuacji, takiej jak bezrobocie lub bardzo niskie dochody, możesz potencjalnie skończyć na spłacie w wysokości 0 USD. Stało się to dla mnie podczas krótkiego okresu bezrobocia, a także podczas pierwszych kilku lat nauczania, kiedy mój dochód był ograniczony. Co więcej, te spłaty w wysokości 0 USD liczą się z upływem czasu w celu umorzenia pożyczki. Tak długo, jak jesteś zapisany do kwalifikującego się programu spłaty uzależnionego od dochodu, twoje pożyczki kwalifikują się do wybaczenia za 10, 20 lub 25 lat, w zależności od programu.

Jeśli pogorszy się najgorsze, zawsze możesz dążyć do odroczenia lub wyrozumiałości. Jeśli kwalifikujesz się do odroczenia trudności ekonomicznych, będziesz mógł odłożyć płatności bez naliczania odsetek. Odsetki nie przestaną narastać z wyrozumiałością, ale przynajmniej będziesz mógł odłożyć płatności bez popadania w zwłokę.

Sprawy stają się nieco trudniejsze, jeśli chodzi o pożyczki prywatne. Chociaż większość pożyczkodawców ma pewne programy pomocy płatniczej, żaden z nich nie ma różnorodnych programów oferowanych przez rząd federalny, ani też nie ma możliwości umorzenia pożyczki. Jeśli jednak nie będziesz w stanie spłacać prywatnych pożyczek, a niektóre płatności zostały już pominięte, wielu pożyczkodawców będzie współpracować z Tobą, aby uniknąć niewypłacalności. W ostateczności możesz przeprowadzić spłatę zadłużenia za pomocą prywatnych pożyczek.

4. Na dłuższą metę skończysz spłacać mniej

Istnieją rzadkie przypadki, w których możesz w dłuższej perspektywie spłacić mniej, obniżając swoje płatności. Jeśli zarejestrujesz się w planie spłaty zależnym od dochodu, takim jak IBR (spłata oparta na dochodzie), a Twoje dochody są wystarczająco niskie, a zadłużenie pożyczki wystarczająco wysokie, aby pozostało saldo po dokonaniu wymaganych ponad 240 płatności, możesz mieć pozostała równowaga wybaczona W zależności od dochodu Twoje płatności mogą być tak niskie, że spłacisz znacznie mniej niż w przypadku standardowego 10-letniego planu spłaty.

Na przykład po ukończeniu 10 lat studiów wyższych, które umożliwiają mi nauczanie na poziomie uczelni, pożyczyłem w sumie około 200 000 USD w federalnych pożyczkach studenckich. Moja skromna początkowa pensja za naukę w wysokości 35 000 $ dała mi wynagrodzenie na wynos w przybliżeniu tego samego rozmiaru co moja miesięczna rata kredytu studenckiego. Aby więc poradzić sobie z tą sytuacją, zapisałem się na plan IBR.

Po podłączeniu tych liczb do kalkulatora spłat Departamentu Edukacji USA (DOE) na StudentLoans.gov szacuje się, że przy standardowym 10-letnim planie spłat spłaciłbym łącznie 264 449 USD przy miesięcznej wypłacie 2220 USD. Z drugiej strony dzięki programowi IBR spłacę 155 980 USD - mniej niż pierwotnie pożyczyłem - z miesięczną ratą początkową w wysokości 203 USD. Pozostała część mojej pożyczki, która ma wynieść 344 020 USD wraz z naliczonymi odsetkami, nawet po 25 latach miesięcznych płatności, zostanie wybaczona.

Moja sytuacja jest jednak niezwykła. Według raportu Pew z 2017 r. Tylko 7% wszystkich pożyczkobiorców ma zadłużenie studenckie przekraczające 100 000 USD, co jest najczęstsze wśród absolwentów.

Korzystając z danych dla przeciętnych kredytobiorców i tego samego kalkulatora spłaty, obraz wygląda zupełnie inaczej. W takim przypadku przeciętny pożyczkobiorca ostatecznie spłaci więcej pieniędzy na dłuższą metę we wszystkich programach spłat uzależnionych od dochodu, z wyjątkiem programu Zrewidowane wynagrodzenie w miarę zarabiania (REPAYE), w którym kwota zwrotu jest prawie identyczna. Co więcej, nie będą mieli pozostałego salda do wybaczenia po 20 latach w żadnym z kwalifikujących się programów spłaty uzależnionych od dochodu.

Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących pożyczek studenckich skorzystaj z kalkulatorów spłat, podłącz własne numery i zobacz, jak będzie wyglądać spłata i potencjalne umorzenie pożyczki oraz czy naprawdę pozwoli ci to zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę. Sprawdzaj regularnie swoje liczby, ponieważ Twoje dochody mogą się zmieniać na przestrzeni lat.

5. Kwalifikujesz się do Programu Przebaczenia Pożyczek Publicznych (PSLF)

W przypadku standardowych programów spłat zależnych od dochodu możesz uzyskać umorzenie pożyczek po 20 latach, jeśli pożyczyłeś pieniądze po 1 lipca 2014 r. Lub przez 25 lat, jeśli pożyczyłeś przed tą datą. Istnieje również Program Przebaczania Pożyczek Publicznych (PSLF), który wybacza pożyczki kwalifikowanym pożyczkobiorcom po 10 latach. Aby się zakwalifikować, musisz pracować w pełnym wymiarze godzin przez te 10 lat w pracy w sektorze publicznym lub w kwalifikującej się organizacji non-profit. Jeśli spełniasz kryteria, prawdopodobnie skorzystasz z przebaczenia, ponieważ okres spłaty jest znacznie krótszy niż w przypadku innych opcji wybaczania. Jednak zakwalifikowanie się do PSLF może być bardzo trudne, ponieważ istnieje wiele bardzo specyficznych wymagań.

6. Możesz się zakwalifikować i skorzystać z refinansowania

Dzięki refinansowaniu pożyczki studenckiej prywatny pożyczkodawca spłaca bieżącą pożyczkę i udziela nowej pożyczki z nowymi warunkami spłaty i nową stopą procentową, która może być stała lub zmienna. Refinansowanie pożyczek studenckich to jedna z niewielu sytuacji, w których możesz potencjalnie obniżyć spłaty pożyczek studenckich, a także zaoszczędzić pieniądze poprzez obniżenie oprocentowania.

Większość innych opcji, które obniżają miesięczne spłaty kredytów studenckich, takich jak konsolidacja pożyczek i plany spłat uzależnione od dochodów, robią to poprzez wydłużenie okresu bez obniżania stóp procentowych, dlatego w dłuższej perspektywie spłacasz więcej. W chwili pisania tego artykułu niektórzy pożyczkodawcy refinansujący kredyty studenckie reklamują stopy procentowe już od 2,54% (zmienne). Według kalkulatora refinansowania w Credible, internetowym źródle do znalezienia pożyczkodawcy refinansowego, jeśli masz średni bilans pożyczek studenckich w wysokości 32 731 USD, otrzymasz nową miesięczną spłatę w wysokości 309 USD. To oszczędność 84 USD w porównaniu z miesięczną spłatą 393 USD przeciętnego pożyczkobiorcy na standardowym 10-letnim planie spłaty. Pozwala to także zaoszczędzić w sumie 10 039 USD przez cały okres kredytowania.

Refinansowanie ma jednak swoje wady, począwszy od tego, że nie jest dla wszystkich. Wielu kredytobiorców może się nie kwalifikować. Refinansowanie wymaga sprawdzenia wiarygodności kredytowej, a jeśli stosunek zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki - potencjalnie z powodu zbyt dużego zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich - zbyt wiele jesteś winien z tytułu kart kredytowych lub ocena kredytowa jest zbyt niska z innego powodu, możesz nie być zatwierdzonym. Typowa ocena kredytowa zatwierdzonych kredytobiorców wynosi 700+. Ponadto wielu pożyczkodawców wymaga również dochodu przekraczającego średnią.

Ponadto, chociaż możesz refinansować zarówno federalne, jak i prywatne pożyczki studenckie, jeśli zdecydujesz się na refinansowanie pożyczek federalnych, nie będziesz już mieć dostępu do federalnych programów spłat, takich jak konsolidacja pożyczek lub spłata uzależniona od dochodów. Wynika to z faktu, że zamienisz pożyczkę federalną na nową pożyczkę od prywatnego pożyczkodawcy.

Zasadniczo nie powinieneś podejmować prób refinansowania pożyczek studenckich, chyba że jesteś w stanie dokonać płatności zgodnie ze standardowym 10-letnim planem spłaty. W takim przypadku prawdopodobnie nie skorzystasz z żadnego z planów spłaty uzależnionych od dochodu. Pamiętaj jednak, że jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, stracisz również dostęp do hojnych opcji odroczenia i wyrozumiałości DOE, jeśli trafisz w trudną sytuację. Chociaż niektórzy pożyczkodawcy oferują wyrozumiałość dla trudności ekonomicznych, dopuszczalne długości wyrozumiałości są zwykle znacznie krótsze niż oferowane przez DOE.

Pro wskazówka: Jeśli refinansowanie pożyczek studenckich ma sens w twojej sytuacji, zacznij od Credible.com. W ciągu kilku minut otrzymasz wiele ofert cenowych. Plus, Credible.com oferuje premię w wysokości do 750 USD każdemu, kto refinansuje pożyczki studenckie.

Kiedy należy unikać obniżania wypłaty pożyczki studenckiej

Wykonywanie tych comiesięcznych spłat kredytów studenckich jest bez wątpienia walką dla wielu osób. Dlaczego więc nie chcesz obniżyć tych miesięcznych płatności?

Odpowiedź jest taka, że ​​w większości przypadków obniżenie płatności może spowodować, że w dłuższej perspektywie spłacimy znacznie więcej z powodu odsetek narastających w dłuższym okresie spłaty. Co więcej, utkniesz w płatnościach przez znacznie dłuższy okres, potencjalnie wiążąc pieniądze z wykorzystania na inne rzeczy, takie jak oszczędzanie na emeryturę, zakup domu lub odkładanie pieniędzy na finansowanie edukacji dzieci.

Jeśli możesz znaleźć sposób, aby sobie na to pozwolić, nawet jeśli może to wymagać poświęcenia niektórych rzeczy przez jakiś czas, spłata pożyczek tak szybko, jak to możliwe, jest ogólnie najlepszym sposobem. Oto sytuacje, w których należy unikać obniżania płatności kredytu studenckiego.

1. Możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki

Chociaż są bez wątpienia absolwenci szkół wyższych, których miesięczne raty pożyczek studenckich utrudniają zaspokojenie podstawowych potrzeb, inne stopnie nie mają większych problemów. Możesz być trochę szczypta, ale jeśli miesięczna płatność nie utrudnia kupowania artykułów spożywczych, płacenia czynszu lub płacenia rachunków medycznych, powinieneś unikać jego obniżania, nawet jeśli możesz kwalifikować się do dochodów program spłaty.

Jest tak, ponieważ programy spłat oparte na dochodach nie obniżają twoich odsetek; zmniejszają jedynie miesięczne płatności, przedłużając okres spłaty. Nawet konsolidacja pożyczek, która łączy wszystkie pożyczki w jedną płatność, uśrednia pożyczki przy najniższej stopie procentowej sprzed konsolidacji, wydłuża okres waszego okresu do 30 lat bez znacznego obniżenia oprocentowania. Wszystko to oznacza, że ​​niezależnie od tego, który program wybierzesz, prawdopodobnie ostatecznie spłacisz o wiele więcej i zapłacisz za znacznie dłuższy okres, niż gdybyś właśnie wybrał typowy 10-letni plan spłaty.

Jeśli masz dobrze płatną pracę i próbujesz przeznaczyć co najmniej 10% swoich dochodów na pożyczki studenckie, możesz najpierw chcieć ponownie przeanalizować inne obszary swojego miesięcznego budżetu - takie jak wysokość czynszu, opłata za samochód lub standardowy rachunek za zakupy spożywcze - przed obniżeniem płatności kredytu studenckiego.

2. Masz możliwość podjęcia drugiej pracy

Według raportu Pew z 2017 r. Absolwenci z zadłużeniem na kredyty studenckie są bardziej narażeni na drugą pracę niż osoby bez pożyczek. To może nie być zabawne i być może będziesz musiał zrezygnować z odrobiny życia towarzyskiego, ale poświęcenie może się spłacić wykładniczo, gdy wcześniej spłacisz kredyty studenckie.

Co więcej, dzisiejszy koncert boczny nie jest wcale taki niezwykły. Badanie Bankrate z 2018 r. Wykazało, że 37% Amerykanów ma poboczną pracę. Coraz więcej osób dorosłych podejmuje dodatkową pracę, aby wyjść z długów lub zaoszczędzić na cele finansowe, więc jeśli jest to dla ciebie możliwe, będziesz w dobrym towarzystwie.

3. Na dłuższą metę skończysz spłacać więcej

Chociaż rządowe programy spłat mogą czasem zaoszczędzić pieniądze na pożyczkach studenckich, w większości przypadków zapisanie się do jednego z nich spowoduje cofnięcie.

Na przykład, według szacunku spłaty płatności DOE, nasz „przeciętny” kredytobiorca, który bierze udział w programie spłat uzależnionym od dochodów, może w końcu zapłacić 3000 do 5000 dolarów więcej niż gdyby wybrał standardowy 10-letni plan spłaty. To może nie brzmieć dużo, szczególnie w świetle obniżonej miesięcznej raty, ale liczby mogą się znacznie różnić w zależności od faktycznego wynagrodzenia początkowego i kwoty pożyczki. Jeśli na przykład twoja pensja początkowa wynosi 25 000 $, ostatecznie spłacisz prawie 10 000 $ więcej za tę samą pożyczoną kwotę, niż gdybyś przestrzegał standardowej 10-letniej spłaty.

Sytuacja każdego jest jednak wyjątkowa, a zabawa z liczbami może znacząco zmienić ogólny obraz. Na przykład, jeśli pożyczyłeś większą kwotę - powiedzmy 40 000 USD - i zacząłeś od pensji zbliżonej do średniej w wysokości 45 000 USD, skończyłbyś spłacaniem prawie 15 000 USD więcej dzięki planowi opartemu na dochodach niż w przypadku standardowego 10-letniego okresu plan spłaty. Nie wspominając o tym, że będziesz dokonywał tych płatności przez dodatkowe 10 do 15 lat.

Jak widać, w wielu przypadkach niższa miesięczna płatność nie jest korzystna. Tak długo, jak możliwe jest przesunięcie bieżącej płatności, nawet jeśli jest to trochę niewygodne, powinieneś trzymać się jej i starać się spłacić pożyczkę tak szybko, jak to możliwe.

Ostatnie słowo

Chociaż studia wyższe wiążą się z ciężarem zadłużenia kredytowego dla wielu studentów, statystyki nadal pokazują, że korzyści przewyższają koszty. Analiza Pew z 2014 r. Wykazała, że ​​mediana dochodu gospodarstwa domowego osób z długiem studenckim - i wykształcenie z nim związane - była prawie dwa razy wyższa niż gospodarstw domowych kierowanych przez osoby nieposiadające wykształcenia. Ponadto 63% młodych absolwentów college'ów, którzy pożyczyli pieniądze na opłacenie szkoły, stwierdziło, że ich inwestycja już się opłaciła, a 84% uważa, że ​​ich inwestycja zwróci się w najbliższej przyszłości, jeśli jeszcze tego nie zrobiłaby.

Twoje potencjalne zarobki w ciągu życia absolwenta college'u mogą znacznie przewyższyć całkowite zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej. Chodzi tylko o znalezienie najlepszych sposobów na zarządzanie tym długiem i jak najszybsze jego zwolnienie.

Czy walczysz o spłatę pożyczki studenckiej? Jakie metody, jeśli w ogóle, brzmią, jakby mogły pomóc w zarządzaniu tym długiem?