Czy powinieneś zapłacić za usługę monitorowania kredytu, aby się chronić?
Jednak niektórzy eksperci finansowi twierdzą, że monitorowanie płatnego kredytu to strata pieniędzy. Mówią, że w najlepszym razie usługi te nie robią nic, czego nie można zrobić na własną rękę za mniej, a nawet za darmo. W najgorszym przypadku wprowadzają cię w fałszywe poczucie bezpieczeństwa, co prowadzi do zaniedbania innych środków, które zapewniają znacznie większą ochronę.
Rzeczywistość leży gdzieś pośrodku. Płatne usługi monitorowania kredytu i ochrony tożsamości oferują pewne cenne korzyści, ale często wiążą się z wysokimi kosztami. Ochrona, którą zapewniają, nie zawsze jest tak silna jak inne - czasem znacznie tańsze - dostępne środki. Przed zapłaceniem za usługę monitorowania kredytu, np Straż tożsamości, rozważ zalety i wady, aby zdecydować, czy warto.
Zalety usług monitorowania kredytu
Usługi płatnego monitorowania kredytu oferują szereg korzyści, które różnią się w zależności od dostawcy. Niektóre usługi śledzą tylko raport kredytowy i zdolność kredytową. Inni podejmują silniejsze kroki w celu ochrony przed kradzieżą tożsamości, na przykład monitorują sprzedaż numeru ubezpieczenia społecznego w ciemnej sieci.
Te bardziej wyrafinowane usługi często nazywają się „usługami ochrony przed kradzieżą tożsamości”, a nie usługami monitorowania kredytu. Nie ma jednak wyraźnego rozróżnienia między nimi. Każdy typ może zapewnić niektóre lub wszystkie z następujących korzyści.
1. Aktywnie monitorują Twój raport kredytowy
Podstawowym celem usług monitorowania kredytu jest codzienne sprawdzanie raportu kredytowego. Jeśli pojawią się jakieś podejrzane zmiany, takie jak nowe konto w Twoim imieniu, wysyłają ostrzeżenie. Niektóre usługi prowadzą również przez kroki niezbędne do zakwestionowania błędu w biurze informacji kredytowej, chociaż nie mogą tego zrobić za Ciebie.
2. Śledzą Twoją zdolność kredytową
Usługi monitorowania kredytu dają również dostęp do oceny zdolności kredytowej w dowolnym momencie. Istnieje jednak wiele sposobów na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej za darmo. Samo to nie jest dobrym powodem do skorzystania z usługi monitorowania kredytu.
3. Monitorują Twoją tożsamość
Niektóre usługi monitorują witryny z czarnego rynku, które zajmują się skradzionymi numerami ubezpieczenia społecznego. Jeśli Twój numer pojawi się na jednej z tych witryn, ostrzegają Cię.
4. Pozwalają ci zablokować i odblokować kredyt
Trzy główne biura kredytowe - Equifax, Experian i TransUnion - wszystkie oferują usługi monitorowania kredytu ze specjalną funkcją: Pozwalają zablokować raport kredytowy jednym ruchem palca. Zapobiega to zaciągnięciu kredytu, co uniemożliwia złodziejom otwieranie nowych kont w Twoim imieniu. Jeśli chcesz otworzyć nowe konto, odblokowanie jest równie łatwe.
5. Pomagają ci poradzić sobie z kradzieżą tożsamości
Jeśli usługa monitorowania kredytu wykryje oznaki kradzieży tożsamości, może pomóc ci dowiedzieć się, jak poradzić sobie z tym problemem. Przeprowadzi Cię przez takie czynności, jak zgłaszanie przestępstwa, zmiana hasła, zamykanie kont oraz blokowanie lub zawieszanie raportu kredytowego.
6. Ubezpieczają Cię przed kradzieżą tożsamości
Radzenie sobie z kradzieżą tożsamości może być kosztownym i czasochłonnym procesem. Obejmuje to długie rozmowy telefoniczne, ubezpieczoną pocztę, aw niektórych przypadkach pomoc prawnika. Niektóre usługi monitorowania kredytu są objęte ubezpieczeniem od kradzieży tożsamości na pokrycie tych kosztów.
Wady usług monitorowania kredytu
Korzyści z usług monitorowania kredytu i ochrony przed kradzieżą tożsamości wiążą się z pewnymi kosztami. Według niektórych ekspertów jest zbyt wysoka.
1. Są drogie
Ceny usług monitorowania kredytu są różne. Kilka usług zapewnia podstawową ochronę za darmo. Jednak większość z nich kosztuje od 10 do 35 USD miesięcznie lub od 120 do 420 USD rocznie.
2. Są niepotrzebne
Redaktorzy raportów konsumenckich twierdzą, że ryzyko kradzieży tożsamości nie jest tak wysokie, jak większość ludzi myśli. Według badań nad oszustwami tożsamościowymi przeprowadzonymi przez Javelin Research w 2019 r. 14,4 mln Amerykanów - około 5,7% wszystkich konsumentów - padło ofiarą kradzieży tożsamości lub oszustwa w 2018 r..
Ponadto Federalna Komisja Handlu (FTC) twierdzi, że mniej niż połowa wszystkich raportów kradzieży tożsamości, które otrzymała w 2018 r., Dotyczyła najbardziej szkodliwej formy kradzieży tożsamości: umożliwienia komuś wykorzystania twoich danych osobowych do otwarcia nowych kont. Ten rodzaj kradzieży tożsamości dotknął mniej niż 3% konsumentów.
3. Są niewygodne
Raporty konsumenckie dowodzą również, że alerty świadczone przez usługi monitorowania kredytu nie są tak przydatne. Większość z nich dotyczy uzasadnionych rutynowych zmian w pliku kredytowym, takich jak zwiększenie lub spłata salda na jednej z istniejących kart kredytowych. Radzenie sobie z tymi alertami jest kłopotliwe i nie robią nic, aby chronić cię przed prawdziwym oszustwem.
4. Są nieskuteczne
Najpoważniejszym problemem jest to, że usługi monitorowania kredytu i ochrony tożsamości zwykle nie zapobiegają kradzieży tożsamości. Mogą tylko na to zareagować. Co więcej, raporty konsumenckie dowodzą, że nie zawsze reagują szybko. W niektórych przypadkach ostrzeżenie po wykryciu oznak oszustwa zajmuje dni, tygodnie, a nawet miesiące.
Nawet jeśli te usługi wykrywają Twój numer ubezpieczenia społecznego na sprzedaż, Consumer Reports wyjaśnia: „nie możesz go odzyskać”. Wszystko, co możesz zrobić, to podjąć kroki, aby nikt nie mógł z niego korzystać. Jednak osoby korzystające z usług monitorowania kredytu nie zawsze zdają sobie z tego sprawę. Zakładają, że usługa ich chroni, więc nie są tak ostrożni, jak powinni chronić swoje dane osobowe w Internecie.
Alternatywy dla monitorowania kredytu
Rejestracja w usłudze monitorowania kredytu to nie jedyny sposób na ochronę tożsamości online. Istnieją sposoby, aby zrobić to samemu. Niektóre są bezpłatne, a inne pobierają niewielką opłatę. Wszystkie wymagają trochę więcej wysiłku z twojej strony, ale wszystkie są łatwe.
1. Sprawdź raport kredytowy
Zgodnie z prawem każdy z trzech biur informacji kredytowej jest zobowiązany do dostarczenia bezpłatnej kopii raportu kredytowego raz w roku. Najłatwiejszym sposobem uzyskania tych raportów jest odwiedzenie witryny AnnualCreditReport.com. Upewnij się, że korzystasz z tej dokładnej strony. Wiele witryn o podobnych nazwach to podróbki, które albo próbują nakłonić użytkownika do zapłacenia za monitorowanie kredytu lub zainstalować złośliwe oprogramowanie na komputerze.
Rozłóż swoje raporty z trzech biur w ciągu roku, sprawdzając jeden co cztery miesiące. W ten sposób możesz szybciej znaleźć i naprawić błędy w raporcie kredytowym. Według Federalnej Komisji Handlu, gdy spierasz się z błędem w jednym z trzech biur kredytowych, podane informacje są przekazywane do źródła błędu. Jeśli firma zgadza się, że popełniła błąd, musi zgłosić poprawione informacje do wszystkich trzech biur. Zatem zakwestionowanie błędu w jednym raporcie kredytowym pozwala poprawić go we wszystkich trzech jednocześnie.
Sprawdzanie raportu kredytowego nic nie kosztuje, ale ma ograniczenia. Możesz to zrobić tylko co cztery miesiące, a problemy możesz złapać dopiero po ich wystąpieniu. Sprawdzanie raportu kredytowego nie może nic zrobić, aby zapobiec kradzieży tożsamości lub rozwiązać problem, jeśli tak się stanie.
2. Użyj darmowych aplikacji bankowych
Twój raport kredytowy zawiera przegląd tego, co dzieje się ze wszystkimi kontami kredytowymi. Aby śledzić te konta indywidualnie, skorzystaj ze strony internetowej lub aplikacji mobilnej. Loguj się regularnie na każde konto karty kredytowej i bankowej - miesięcznie, co tydzień, a nawet codziennie - aby natychmiast wykryć takie problemy, jak fałszywe obciążenia lub brakujące pieniądze.
Oczywiście nie można używać aplikacji do sprawdzania kont, których nie znasz. Aplikacje nie mogą pomóc w wykryciu nowego konta, które ktoś otworzył w Twoim imieniu. Ale połączenie aplikacji mobilnych i bezpłatnych raportów kredytowych pomaga złapać zarówno nowe konta, jak i problemy z istniejącymi.
3. Poznaj zabezpieczenia kart kredytowych
Oprócz darmowych aplikacji do sprawdzania konta niektóre karty kredytowe zapewniają dodatkowe funkcje w celu ochrony Twojej tożsamości. Na przykład, jeśli masz kartę kredytową Discover, firma monitoruje Twój raport kredytowy Experian i ostrzega o wszelkich nowych kontach w Twoim imieniu. Sprawdza również tysiące stron internetowych z czarnym rynkiem i ostrzega, jeśli Twój numer ubezpieczenia społecznego pojawi się na którymkolwiek z nich.
Niektóre karty Citi są również wyposażone w zabezpieczenia dla ofiar kradzieży tożsamości. Jeśli masz jedną z tych kart, firma pomaga ci w procesie przywracania twojego kredytu, nawet jeśli karta związana z oszustwem pochodzi z innej firmy. Zespół specjalistów Citi pomaga zgłaszać błędy do biur kredytowych, innych firm i policji.
Takie karty usług zapewniają przynajmniej część usługi płatnego monitorowania kredytu. Usługi takie jak te nie są ograniczone do Discover i Citi. Sprawdź warunki swoich kart, aby zobaczyć, czy którekolwiek oferują podobne zabezpieczenia.
4. Ustaw alert oszustwa
Według raportu Javelin Strategy & Research z 2018 r. Większość usług ochrony tożsamości nie jest tak skuteczna w zapobieganiu kradzieży tożsamości, jak w wykrywaniu i poprawianiu jej. Jeśli Twoim celem jest zatrzymanie go, zanim to nastąpi, umieść alert o oszustwie w raporcie kredytowym. Wymaga to od firm podjęcia dodatkowych środków ostrożności w celu zweryfikowania Twojej tożsamości podczas zakładania nowego konta w Twoim imieniu.
Istnieją dwa rodzaje powiadomień o oszustwach. Wstępne powiadomienie o oszustwie, które jest dostępne dla każdego, jest ważne przez jeden rok. Masz możliwość odnowienia go, gdy ten rok się skończy. Drugi typ, rozszerzone powiadomienie o oszustwie, jest dostępny tylko dla ofiar kradzieży tożsamości. Rozszerzone powiadomienie o oszustwie trwa przez siedem lat.
Oba typy można skonfigurować bezpłatnie. Wystarczy skontaktować się z jednym z trzech biur kredytowych, aby poprosić o powiadomienie o oszustwie, telefonicznie lub online. Biuro kredytowe jest następnie zobowiązane do powiadomienia pozostałych dwóch, więc otrzymają Państwo powiadomienia o wszystkich trzech raportach kredytowych.
5. Zatrzymaj kredyt
Alert oszustwa utrudnia - ale nie jest niemożliwy - złodziejom zakładanie nowych kont na twoje nazwisko. Ale aby być w 100% pewnym, że nikt nie wykorzystuje twoich informacji kredytowych, potrzebujesz blokady kredytu. Zamrożenie kredytu całkowicie uniemożliwia pożyczkodawcom wyciągnięcie raportu kredytowego, przez co nikt inny nie może otworzyć nowego konta w Twoim imieniu.
Zamrożenie kredytu nie chroni jednak przed wszelkimi formami kradzieży tożsamości. To powstrzymuje złodziei przed tworzeniem nowych kont w twoim imieniu. Ale to nie powstrzymuje ich przed dostaniem się na konta, które już masz. Więc nawet jeśli zablokowałeś kredyt, nadal musisz monitorować konta bankowe i karty kredytowe pod kątem oznak oszustwa.
Od 21 września 2018 r. Zamrażanie i odblokowywanie kredytu jest bezpłatne w całych Stanach Zjednoczonych. Jednak zamrożenie kredytu trwa dłużej niż utworzenie ostrzeżenia o oszustwie. Ustanowienie blokady kredytu w jednym biurze kredytowym zajmuje tylko kilka minut. Ale musisz przejść proces z każdym z trzech biur kredytowych osobno.
Ponadto, jeśli kiedykolwiek zdecydujesz, że chcesz otworzyć nowe konto kredytowe, musisz tymczasowo znieść zawieszenie kredytu, aby to zrobić. Każde biuro wyśle ci hasło lub PIN podczas konfigurowania blokady kredytu. Musisz go użyć, aby tymczasowo lub na stałe podnieść zamrażanie. Jeśli zgubisz ten kod PIN, uzyskanie nowego jest kłopotliwe.
Aby tymczasowo odblokować kredyt, skontaktuj się z biurem kredytowym telefonicznie lub online. Podaj swój kod PIN i poinformuj biuro, jak długo chcesz rozmrozić kredyt. Zniesienie zamrażania może potrwać do godziny. Po skonfigurowaniu nowego konta kredytowego ponownie skontaktuj się z biurem, aby odnowić kredyt.
Jeśli wiesz, z którego biura kredytowego korzysta pożyczkodawca, musisz tylko odblokować swój kredyt w tym biurze. Ale jeśli nie wiesz lub kupujesz wielu pożyczkodawców, musisz rozmrozić i zregenerować środki w każdym biurze osobno.
6. Odzyskiwanie po kradzieży tożsamości
Większość usług monitorowania kredytów zapewnia narzędzia pomagające w odzyskaniu bezpieczeństwa po kradzieży tożsamości. Ale wiele z tych samych narzędzi jest dostępnych za darmo na IdentityTheft.gov. Witryna zadaje pytania dotyczące przestępstwa, a następnie tworzy krok po kroku osobisty plan naprawczy w celu zgłoszenia przestępstwa i przywrócenia tożsamości. Wstępnie wypełnia listy i formularze, aby wysłać je do firm, i pomaga śledzić swoje postępy.
Nie oferuje ubezpieczenia na pokrycie kosztów finansowych związanych z kradzieżą tożsamości, co ma wiele usług monitorowania kredytów. Istnieje szansa, że masz już to ubezpieczenie w ramach polisy ubezpieczeniowej domu, ale większość polis tego nie obejmuje. A te, które zwykle zapewniają minimalny zasięg - zwykle około 500 USD, według NASDAQ. To o wiele mniej niż 25 000 do 1 miliona dolarów, które zapewnia większość usług monitorowania kredytu.
Czy usługa monitorowania kredytu jest dla Ciebie warta?
Nie możesz zrobić wszystkiego, co usługa monitorowania kredytu samodzielnie. Możesz regularnie sprawdzać swój raport kredytowy, ale nie codziennie, i nie możesz łatwo przeszukiwać ciemnej sieci w poszukiwaniu oznak numeru ubezpieczenia społecznego.
Możesz chronić swoją tożsamość dzięki zamrożeniu kredytu. Ale jest trudniejszy w użyciu niż funkcje blokowania i odblokowywania, które oferują niektóre usługi monitorowania kredytu. I są szanse, że nie masz ubezpieczenia - a przynajmniej nie wystarczy - aby zabezpieczyć cię przed stratami finansowymi w przypadku kradzieży tożsamości.
Ogólnie rzecz biorąc, usługi monitorowania kredytu i ochrony tożsamości dają ci coś za twoje pieniądze. Pytanie brzmi: czy są warte Twojego kosztu?
Aby to ustalić, zadaj sobie trzy pytania:
1. Jak duże jest twoje ryzyko?
Złodzieje tożsamości mają wiele sposobów na uzyskanie danych osobowych, od wyłudzania informacji po kradzież portfela. Jeśli Twoje dane osobowe zostały ujawnione - na przykład, jeśli wiesz, że padłeś ofiarą naruszenia zasad bezpieczeństwa, takiego jak włamanie do Equifax lub naruszenie danych Capital One - zwiększa to ryzyko kradzieży tożsamości.
Jeśli umieścisz ostrzeżenie o oszustwie w pliku kredytowym, zmniejsza to ryzyko. A jeśli już zamroziłeś kredyt, Twoje ryzyko jest prawie zerowe.
2. Jak wiele może Cię zranić kradzież tożsamości?
Według raportu Javelin z 2018 r. Około 23% wszystkich ofiar kradzieży tożsamości w 2018 r. Straciło pieniądze w wyniku przestępstwa. To prawie trzy razy więcej niż odsetek ofiar, które straciły pieniądze w 2016 r. Wzrost ten wynika głównie z tego, że złodzieje tożsamości koncentrują się na oszustwach na nowych kontach, co jest zwykle bardziej kosztowne dla ofiar.
Co więcej, łączna liczba ofiar utraconych w wyniku oszustwa tożsamości w 2018 r. Wzrosła ponad dwukrotnie w stosunku do poziomu z 2018 r., Osiągając łącznie 1,7 mld USD. Rozłożony na 333 000 ofiar kradzieży tożsamości, które straciły pieniądze (23% z 14,4 miliona, co daje średnio około 5 135 USD na ofiarę.
Jeśli nie możesz sobie pozwolić na utratę takiej ilości pieniędzy, to kupienie sobie odrobiny ochrony jest sprytnym posunięciem.
3. Czy możesz sobie pozwolić na usługę?
Oczywiście musisz zrównoważyć potencjalny koszt kradzieży tożsamości z ceną usługi, aby się przed nią zabezpieczyć. Jeśli masz napięty budżet, wydawanie od 120 do 360 USD rocznie na usługę monitorowania kredytu nie jest trywialnym wydatkiem.
Jednak nie wszystkie usługi monitorowania kredytu kosztują tyle. Bezpłatne usługi, takie jak Karma kredytowa lub podstawowa usługa z Sezam kredytowy, nie zawsze dają najlepszą ochronę. Ale stanowią dobrą alternatywę, jeśli nie stać Cię na w pełni funkcjonalną usługę ochrony tożsamości. Bezpłatna usługa blokowania i odblokowywania TransUnion, TrueIdentity, zapewnia również ubezpieczenie od kradzieży tożsamości w wysokości 25 000 USD. Podczas gdy podstawowa usługa Equifax Lock & Alert nie oferuje żadnych innych korzyści, blokowanie i odblokowywanie raportu kredytowego Equifax za pośrednictwem aplikacji nie jest płatne.
Ostatnie słowo
Korzystanie z bezpłatnej usługi monitorowania kredytu, takiej jak Karma kredytowa lub TrueIdentity. Usługi te nie zapewniają najwyższego możliwego poziomu ochrony. Ale nic nie kosztują, więc nie masz nic do stracenia, korzystając z nich.
A zapisanie się na kilka bezpłatnych usług zapewnia wiele warstw ochrony. Na przykład TransUnion TrueIdentity oraz Equifax Lock & Alert pozwalają na dowolne blokowanie i odblokowywanie raportów kredytowych. Aby uzyskać 100% ochrony, możesz następnie zabezpieczyć swój raport kredytowy Experian z zamrożeniem kredytu.
Jeśli chcesz najlepszej ochrony przed kradzieżą tożsamości i chcesz zapłacić wszystko, czego potrzebujesz, skorzystaj z najwyżej ocenianej usługi monitorowania kredytu, która zapewnia najbardziej kompleksową ochronę na wszystkich poziomach - zapobieganie, wykrywanie i radzenie sobie z kradzieżą tożsamości.
Czy uważasz, że usługi monitorowania kredytu są warte swojej ceny? Dlaczego lub dlaczego nie?
