Czy powinieneś uzyskać osobistą pożyczkę na remont lub remont domu?

Szukasz większego, nowego domu budowlanego w twojej okolicy, ale rynek jest zbyt gorący, a zasoby mieszkaniowe po II wojnie światowej po prostu nie mają tego samego uroku. Więc decydujesz się na kompromis: wykończenie piwnicy z obecnego domu. Przy około 15 000 $ nie będzie to tanie, ale na pewno będzie tańsze niż większy dom.

Jest tylko jeden problem. Nie miałbyś problemu zanurzać się w swoich prywatnych oszczędnościach na pokrycie zaliczki na inny dom, ponieważ odzyskałeś środki po sprzedaniu obecnego domu. Zdajesz sobie sprawę, że ukończona piwnica prawdopodobnie zwiększy wartość odsprzedaży twojego domu na dłuższą metę, ale nie zobaczysz tego przyspieszenia w najbliższym czasie. W końcu celem tego projektu jest utrzymanie rodziny w domu przez wiele lat. A ponieważ wykorzystałeś pożyczkę FHA o niskiej spłacie kredytu na zakup nieruchomości, brakuje Ci niezbędnego kapitału, aby skorzystać z linii kredytowej kapitału własnego (HELOC).

Czy brakuje Ci opcji? Niekoniecznie. Jeśli masz przyzwoity kredyt, możesz kwalifikować się do niezabezpieczonej pożyczki osobistej z kilkoma ograniczeniami poza obowiązkiem dokonywania miesięcznych rat. Dla właścicieli domów bez wystarczającego kapitału, poważny projekt remontu domu jest uzasadnionym powodem uzyskania osobistej pożyczki - takiej, która może być bardziej odpowiedzialna pod względem podatkowym niż na przykład skorzystanie z osobistej pożyczki na opłacenie wakacji lub ślubu.

Jak działają pożyczki na remonty domów

Pożyczka na remont domu, udzielona przez taką firmę Credible.com, to osobista, zwykle niezabezpieczona pożyczka, która ma na celu sfinansowanie wydatków związanych z projektami remontowymi. W praktyce pożyczka na remont domu jest identyczna z pożyczką osobistą zaciągniętą na inne dopuszczalne cele, takie jak konsolidacja zadłużenia, wydatki medyczne lub wydatki na rozpoczęcie działalności gospodarczej.

Indywidualne stawki i warunki pożyczek zasadniczo nie różnią się w zależności od celu pożyczki. Zamiast tego zależą od wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy, czynników pozakredytowych, takich jak stosunek zadłużenia pożyczkobiorcy do dochodu, standardy gwarantowania pożyczkodawcy oraz obowiązujące referencyjne stopy procentowe.

Kredytobiorcy z doskonałym kredytem (wyniki FICO powyżej 720 do 740) mogą spodziewać się indywidualnych ofert kredytowych z:

• Niskie opłaty początkowe, jeśli występują (prawdopodobnie poniżej 2%)
• Niskie roczne stawki procentowe (poniżej 10% do 12% RRSO, w tym wszelkie opłaty początkowe)
• Dłuższe terminy (od pięciu do siedmiu lat)
• Wysokie limity zadłużenia (do maksymalnej kwoty pożyczkodawcy, często od 35 000 do 40 000 USD)

Pożyczkobiorcy z dobrym kredytem (wyniki FICO powyżej 660 do 680) mogą spodziewać się zakwalifikowania do pożyczek osobistych z:

• Umiarkowane opłaty początkowe, jeśli występują (prawdopodobnie poniżej 4%)
• Umiarkowane stawki (poniżej 15% RRSO, w tym wszelkie opłaty początkowe)
• Umiarkowane warunki (od trzech do pięciu lat)
• Umiarkowane limity zadłużenia (zmienne według pożyczkodawcy)

Jeśli w ogóle się kwalifikują, pożyczkobiorcy posiadający rzetelne lub zagrożone kredyty (wyniki FICO poniżej 660) muszą przygotować się na krótkoterminowe pożyczki o wysokiej stopie procentowej i niskich maksymalnych kredytach.

Porównywanie ofert pożyczek na ulepszenia domów

Każdy pożyczkodawca jest inny, więc poświęć trochę czasu, aby uzyskać kilka ofert pożyczek na ulepszenie domu od wielu pożyczkodawców. Korzystanie z firmy takiej jak Credible.com pomoże w procesie. Możesz uzyskać wstępną kwalifikację w kilka minut i otrzymywać oferty od wielu kredytodawców.

Zazwyczaj wypełnienie wstępnej kontroli pożyczki nie wpływa na twoją zdolność kredytową. Wynika to z faktu, że pożyczkodawcy czekają na „zaciągnięcie” kredytu - czasowo obniżając ocenę kredytową - aż do formalnego złożenia wniosku. Mamy nadzieję, że będziesz musiał złożyć wniosek tylko raz po wybraniu najbardziej atrakcyjnej oferty pożyczki.

W trakcie wieloletniej pożyczki sumują się drobne poprawki stawek i warunków. Załóżmy na przykład, że musisz sfinansować 15 000 USD na wydatki związane z remontem domu. Oto, w jaki sposób możesz się spodziewać zmiany miesięcznej płatności i całkowitego kosztu finansowania w zależności od różnych RRSO i warunków pożyczki:

• 8% RRSO: W 36-miesięcznym okresie miesięczna płatność wyniesie 470,05 USD, a łączne opłaty odsetkowe wyniosą 1 921,64 USD. W 60-miesięcznym okresie miesięczna płatność wyniesie 304,15 USD, a łączna opłata odsetkowa wyniesie 3 248,75 USD.
• 11% RRSO: W 36-miesięcznym okresie miesięczna płatność wyniesie 491,08 USD, a łączne opłaty odsetkowe wyniosą 2 678,91 USD. W 60-miesięcznym okresie miesięczna płatność wyniesie 326,14 USD, a łączna opłata odsetkowa wyniesie 4568,18 USD.
• 14% RRSO: W 36-miesięcznym okresie miesięczna płatność wyniesie 512,66 USD, a łączne opłaty odsetkowe wyniosą 3 455,92 USD. W 60-miesięcznym okresie miesięczna płatność wyniesie 349,02 USD, a łączna opłata odsetkowa wyniesie 5 941,43 USD.
• 17% RRSO: W 36-miesięcznym okresie miesięczna płatność wyniesie 534,79 USD, a łączne odsetki wyniesie 4 252,47 USD. W 60-miesięcznym okresie miesięczna płatność wyniesie 372,79 USD, a łączna opłata odsetkowa wyniesie 7 367,32 USD.

Niezależnie od stóp procentowych, krótsze warunki kredytu ogólnie oznaczają niższe całkowite odsetki i wyższe, ale mniej miesięczne płatności. Dłuższe warunki kredytu oznaczają wyższe całkowite odsetki i niższe, ale liczniejsze, miesięczne płatności.

Projekty wykonawców: Zapłać rachunki dostawcy w kamieniach milowych projektu

Ta metoda działa lepiej w przypadku projektów zrealizowanych przez kontrahenta, które zwykle mają duże rachunki na kluczowych etapach projektu - często depozyt z góry stanowi równowartość 25% do 35% szacowanego całkowitego rachunku, a następnie końcowy rachunek za saldo. Jeśli sam wycinasz generalnego wykonawcę i sam zarządzasz podwykonawcami, będziesz musiał płacić rachunki bezpośrednio na początku i na ukończeniu części projektu.

W tym scenariuszu czekasz na złożenie wniosku o pożyczkę, aż dotrą pierwsze rachunki z projektu. Minimalizuje to czas spłaty projektu i maksymalizuje siłę nabywczą pożyczki.

Ta strategia zwiększa prawdopodobieństwo, że wpływy z pożyczki będą trwać przez dłuższe, większe projekty; na przykład przebudowa pełnej kuchni może z łatwością zająć 12 miesięcy. Wady obejmują ryzyko poważnych przekroczeń kosztów, które są nieodłącznie związane z większymi projektami usprawniającymi, oraz ryzyko, że nie znajdziesz pożyczkodawcy, który byłby w stanie zaakceptować cały wniosek o pożyczkę.

Pro wskazówka: Jeśli planujesz skorzystać z usług wykonawcy, upewnij się, że korzystasz z usługi takiej jak HomeAdvisor. Wybrali najlepszych kontrahentów w Twojej okolicy, abyś wiedział, że będziesz zadowolony ze swojej inwestycji.

Zalety korzystania z osobistej pożyczki na remont domu

Chociaż nie jest to idealny pierwszy wybór, skorzystanie z osobistej pożyczki na sfinansowanie kolejnego projektu remontu domu może się opłacić we właściwych okolicznościach.

1. Projekt może się opłacić

Nie ma żadnych gwarancji w życiu, a na pewno żadnych w majsterkowaniu. Ale niektóre projekty remontowe są bardziej prawdopodobne, że zwrócą się - i być może więcej - dzięki wyższej wartości odsprzedaży.

Projekty poprawy domu, o których wiadomo, że zwiększają wartość odsprzedaży, obejmują:

• Przebudowa kuchni
• Dodanie lub modernizacja łazienki
• Dodawanie talii
• Wprowadzanie energooszczędnych ulepszeń, takich jak nowe okna i izolacja (które również obniżają koszty posiadania domu)

Projekty poprawy domu, które rzadziej będą się zwracać poprzez wzrost wartości odsprzedaży, obejmują:

• Dodanie pokoju premiowego
• Dodanie pokoju słonecznego
• Dodanie podziemnego basenu
• Dodanie garażu
• Wymiana dachu (chociaż wszystkie dachy muszą ostatecznie zostać wymienione)

Obliczanie wartości dodanej projektu

Możesz obliczyć wartość dodaną projektu remontu domu na jeden z dwóch sposobów:

• Sprzedaż rzeczywista a szacunkowa Cena £. Jest to różnica między rzeczywistą ceną sprzedaży ulepszonego domu a szacowaną ceną sprzedaży niezmodyfikowanego, w przeciwnym razie identycznego domu.
• Cena sprzedaży a cena zakupu. Metoda ta z czasem staje się mniej niezawodna, ponieważ czynniki rynkowe niezależne od poprawy - takie jak popyt kupujących i obowiązujące stopy procentowe - również wpływają na wartość odsprzedaży. Ponadto, jeśli byłeś w domu wystarczająco długo, aby zrealizować wiele projektów remontowych, musisz uwzględnić ich łączny koszt i wartość dodaną.

W obu przypadkach odejmij drugą wartość od pierwszej. Jeśli różnica przekracza całkowity koszt projektu remontu domu, projekt przynosi korzyść finansową netto.

2. Może obejmować pilne naprawy

Możesz zaoszczędzić na niektórych projektach remontowych, jeśli nie masz nic przeciwko ich odroczeniu. Ale nie wszystkie projekty remontowe są dobrowolne. Kiedy główne urządzenie lub funkcja - takie jak piec lub dach - znajdują się na ostatnich nogach, możesz nie mieć luksusu oczekiwania na naprawę lub wymianę, jeśli masz więcej pieniędzy.

Czasami trzeba naprawdę płacić z góry za naprawdę pilne naprawy. Może to wymagać naliczenia oszczędności, jeśli są wystarczające, lub obciążenia karty kredytowej. W takich przypadkach można wykorzystać wpływy z pożyczek osobistych w celu zaspokojenia zadłużenia krótkoterminowego. Unikaj odsetek od opłat za karty kredytowe, wypełniając wniosek kredytowy przed terminem pierwszego miesięcznego rachunku.

3. Łatwiej jest uzyskać miesięczny przepływ gotówki

Korzystanie z wpływów z pożyczek osobistych w celu pokrycia kosztów projektu w ciągu trzech do pięciu lat jest znacznie łatwiejsze w miesięcznych przepływach pieniężnych niż spłacanie rachunków w całości w wymagalnym terminie.

4. Może być łatwiejsze, szybsze i tańsze niż alternatywy

Złożenie wniosku o pierwszą hipotekę jest znacznie bardziej czasochłonne i kosztowne niż ubieganie się o pożyczkę osobistą. Proces składania wniosku o pożyczkę pod zastaw domu (drugi kredyt hipoteczny) lub HELOC jest prawie tak samo uciążliwy.

Chociaż koszty pożyczki pod zastaw domu i koszty zamknięcia HELOC nie są tak wysokie, jak koszty zamknięcia pierwszej hipoteki, i ogólnie można je przenieść na saldo pożyczki, znacznie zwiększają całkowite koszty finansowania. Ponadto pożyczkodawcy akcji mieszkaniowych często wymagają wyceny i ubezpieczenia tytułu własności, co dodatkowo spowalnia proces.

5. Nie jesteś ograniczony przez kapitał

Jeśli skorzystasz z pożyczki o niskim oprocentowaniu, aby szybciej kupić dom, prawdopodobnie masz sposoby, aby osiągnąć standardowy 85% próg wartości kredytu, przy którym pożyczkodawcy akcji pod zastaw domu rozważają nawet zatwierdzenie wniosku o pożyczkę pod zastaw domu lub aplikacji HELOC.

Złe wyczucie czasu jest kolejną częstą przyczyną ograniczonej równości. Nawet właściciel domu, który wypłacił standardowe 20% zaliczki na poczet ceny zakupu domu, jest narażony na pogorszenie koniunktury mieszkaniowej. 20% spadek wartości szacunkowej wystarczy, aby zmieść ich początkowy kapitał własny.

W obu przypadkach, jeśli nie możesz polegać na kapitale własnym w domu, aby uzyskać pożyczkę o niskim oprocentowaniu, pożyczka osobista może być Twoją jedyną realną opcją finansowania remontu domu.

Wady korzystania z pożyczki osobistej na remont domu

Są to jedne z powodów, dla których warto rozważyć inne opcje, zanim zdecydujesz się na osobistą pożyczkę - lub w ogóle zająć się projektem remontowym.

1. Może mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową

Ryzyko to jest nieodłącznie związane z każdym nowym kontem kredytowym, ale jest szczególnie dotkliwe dla kredytobiorców zarządzających wysokimi niezabezpieczonymi saldami pożyczek. Jeśli coś pójdzie nie tak z pożyczką na remont domu, twoja zdolność kredytowa może być poważnym hitem. Nawet jeśli najgorsze się nie wydarzy, pożyczkodawcy mogą być bardziej sceptyczni po sfinansowaniu pożyczki.

Największym ryzykiem kredytowym związanym z pożyczką na remont domu jest ryzyko braku płatności. Jeśli nie będziesz w stanie dokonywać miesięcznych płatności z powodu nagłego spadku dochodów lub aktywów, pożyczkodawca może zgłosić brak płatności w trzech głównych biurach informacji kredytowej. Takie pozycje zwykle pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat i obniżają ocenę wiarygodności kredytowej na czas trwania.

Chociaż stosunek zadłużenia do dochodu nie wpływa bezpośrednio na twoją zdolność kredytową, pożyczkodawcy wolą pożyczkobiorców o wskaźnikach nie wyższych niż 50%; dla wielu granica wynosi 40%. Dodanie dużego nowego konta kredytowego z pewnością podniesie stosunek zadłużenia do dochodu. Jeśli masz już za sobą linię, może to utrudnić twoje przyszłe plany pożyczkowe.

2. Opłat odsetkowych są nieuniknione

Nie można całkowicie uniknąć naliczania odsetek od ratalnych pożyczek. Harmonogram amortyzacji pożyczki pokazuje dokładne połączenie kwoty głównej i odsetek wbudowanych w każdą zaplanowaną płatność. Nawet jeśli nagłe nieoczekiwane zdarzenie umożliwi Ci spłatę pożyczki w całości po jednej miesięcznej spłacie, czeka Cię pewne zainteresowanie.

Natomiast unikasz odsetek całkowicie, kiedy spłacasz odnawialną linię kredytową przed terminem wypłaty.

3. Potencjalnie wyższe stopy procentowe niż alternatywy

Dobrze wykwalifikowani kredytobiorcy o niskim stosunku zadłużenia do dochodu, rocznym dochodzie powyżej 100 000 USD i wynikach kredytowych FICO powyżej 740 mogą spodziewać się zakwalifikowania do niezabezpieczonych osobistych pożyczek na poziomie od 6% do 8% RRSO, w zależności od pożyczkodawcy. Gdy pojawiają się niezabezpieczone produkty kredytowe, to świetny asortyment. Dobrze wykwalifikowani wnioskodawcy kart kredytowych rzadko radzą sobie lepiej niż 10% do 12%.

Ponieważ jednak HELOC i pożyczki pod zastaw domu są zabezpieczone pożyczkami pod zastaw domu, a zatem stanowią znacznie mniejsze ryzyko dla pożyczkodawców, ich stopy prawie zawsze podcinają niezabezpieczone alternatywy ”. Dobrze wykwalifikowani pożyczkobiorcy mogą oczekiwać, że stopy procentowe produktów w segmencie kredytów mieszkaniowych będą odpowiadać dominującym wskaźnikom kredytów hipotecznych, które od końca 2000 r. Spadły poniżej 5%.

4. Twój projekt może się nie opłacić

Projekt remontu domu nie musi się opłacać, aby był opłacalny. Jeśli naprawdę chcesz dodać sunroom do domu, w którym masz wszelkie powody, by wierzyć, że jest to twój dom na zawsze, to dodaj wszelkie możliwości, aby dodać sunroom, wartość przy odsprzedaży.

Jeśli jednak korzystasz z podwyższenia wartości odsprzedaży projektu w celu zrównoważenia inwestycji, ważne jest, aby obliczyć prawdopodobną wartość dodaną. Jest to podwójnie prawdziwe, jeśli planujesz się odwrócić i sprzedać swój dom wkrótce po zakończeniu projektu.

5. Twój projekt może udowodnić, że jest bardziej kosztowny niż szacowany

Przekroczenia kosztów i tandetne wykonanie zagrażają projektom gotówkowym tak samo, jak projekty finansowane z osobistych pożyczek. Ale zagrożenie jest większe, gdy twoja osobista pożyczka z trudem wystarcza na pokrycie oczekiwanego budżetu projektu i masz ograniczony bufor oszczędności na pokrycie przekroczeń lub korekt.

Jeśli musisz skorzystać z niezabezpieczonej pożyczki osobistej, zbuduj znaczny bufor we wniosku o finansowanie - powiedzmy, o 10% do 15% więcej niż budżet projektu - i natychmiast spłać niewykorzystane środki po zakończeniu projektu. Jeśli masz możliwość skorzystania z linii kapitału własnego domu, lepiej jest zanurzyć się w nagłych lub długoterminowych oszczędnościach.

6. Nie możesz zakończyć swojego projektu

Podczas naszej ostatniej rewizji domu razem z żoną przeszliśmy przez dom, który był większy niż potrzebowaliśmy, ale był dobrze wyceniony i miał ładny urok. Wszystko wyglądało wspaniale, dopóki nie dotarliśmy do niedokończonej kuchni, która wyglądała przez rozwierający się otwór o wielkości drzwi dwuskrzydłowych do zrujnowanego słonecznego pokoju - który wychodził na wyjątkowo nieuzbrojony garaż.

Piwnica była przerażającą warnią w połowie zabudowanych pokoi, które najwyraźniej właśnie zostały wysuszone po wiosennej powodzi. Drugie piętro było kolejną katastrofą, której zbyt niskie sufity otaczały zbyt małe pokoje połączone dziwnymi pół schodkami. Klaustrofobiczne schody prowadziły do ​​czegoś, co musiało być maleńkim strychem ukrytym złowieszczo za małymi zamkniętymi drzwiami.

Do dziś jestem ciekawy, co poszło nie tak w tym domu. Podejrzewam, że była to próba przerzucenia - kupujący nie docenił, co trzeba zrobić, aby dom stał się w stanie sprzedać, próbował zrobić zbyt wiele sami, uzupełnił go obniżkami stóp procentowych, a potem w końcu poddał się i wprowadził na rynek po cenie przynoszącej straty.

Projekty remontu domu kończą się niepowodzeniem częściej, niż można w to uwierzyć. Między innymi zawodzą, ponieważ:

• Podwykonawcy pomijają się, pozostawiając niedokończoną pracę
• Błędy podwykonawców okazują się zbyt kosztowne, aby je naprawić
• Pojawiają się nieoczekiwane problemy, które są zbyt kosztowne, aby je naprawić lub obejść
• Projekty DIY są źle zorganizowane lub zarządzane
• Budżet projektu przekracza szacunki do tego stopnia, że ​​nie jest to już wykonalne finansowo

7. Może być konieczne złożenie zabezpieczenia

Pożyczkobiorcy z silnym kredytem zazwyczaj kwalifikują się do niezabezpieczonych pożyczek osobistych o przystępnych stopach procentowych, niskich opłatach za udzielenie kredytu i dłuższych terminach.

Pożyczkobiorcy z utratą zdolności kredytowej nie mają tyle szczęścia. Może się okazać, że jedyni pożyczkodawcy, którzy chcą uzyskać pożyczkę osobistą, wymagają zabezpieczenia wystarczającego do zabezpieczenia pożyczki - najczęściej tytułu do samochodu lub pojazdu rekreacyjnego. Jeżeli twoja pożyczka popadnie w poważne przestępstwo - zwykle po 90 dniach niespłacenia - pożyczkodawca może podjąć decyzję o zajęciu zabezpieczenia.

Alternatywy dla korzystania z osobistej pożyczki na remont domu

Przed złożeniem wniosku o osobistą pożyczkę na sfinansowanie projektu remontu domu, rozważ te alternatywy.

1. Uruchom fundusz oszczędnościowy na poprawę domu

To jest moje preferowane podejście do finansowania remontu domu, ponieważ:

• Nie ma ryzyka kredytowego.
• Łatwo dopasowuje się do budżetów o praktycznie dowolnym rozmiarze.
• Jest to łatwe do dostosowania, jak wymagają tego warunki finansowe (ze składkami rosnącymi i malejącymi wraz z przychodami uznaniowymi).
• Po sfinansowaniu jest gotowy na żądanie.

Kiedy wraz z żoną dodaliśmy patio do naszego podwórka, nawet nie rozważaliśmy wypłaty 4000 $ z kieszeni. Zamiast tego dokonaliśmy nalotu na fundusz oszczędnościowy na remonty domów, który zbudowaliśmy w ciągu ostatnich kilku lat. Gdybyśmy sfinansowali pełny koszt w wysokości 10% RRSO w ciągu trzech lat, nasza miesięczna płatność wyniósłaby około 130 USD - przypadkowo, co równa się naszemu miesięcznemu wkładowi do naszego funduszu oszczędnościowego na remonty domów.

Rozpoczęcie i kalibracja funduszu oszczędnościowego na ulepszenia domów

Aby uruchomić fundusz oszczędnościowy dla majsterkowiczów, otwórz rachunek oszczędnościowy ubezpieczony przez FDIC bez miesięcznych opłat za utrzymanie, wyższą niż rynkowa rentowność i, jeśli to możliwe, hojną promocję otwarcia rachunku.

Pro Wskazówka: Simple.com ma 2,02% RRSO i obecnie oferuje do 500 $ bonusu po otwarciu konta.

Następnie sprawdź swój budżet (który możesz skonfigurować Kapitał osobisty) i określ, ile możesz sobie pozwolić na odłożenie każdego miesiąca na przyszłe projekty remontowe. Postępuj zgodnie z tymi wytycznymi:

• Jeśli czujesz się komfortowo, oddzwoń na inne rodzaje oszczędności, niezbędne środki można znaleźć, odrywając od oszczędności nadzwyczajnych, oszczędności długoterminowych i innych oszczędności, do których regularnie wnosisz wkład.
• Jeśli wolisz zamiast tego zwiększyć ogólną stopę oszczędności, musisz zaostrzyć swoje uznaniowe wydatki, ścigać się z boku lub znaleźć pasywne dochody.
• Jeśli masz na myśli konkretny projekt remontu domu, wyceń to i określ, ile trzeba pożyczyć, aby sfinansować cały projekt, jeśli zaczął się jutro. Sprawdź swoje stawki u wielu pożyczkodawców, tak jakbyś faktycznie ubiegał się o pożyczkę, i zwróć uwagę na najwyższą miesięczną płatność, jaką budżet może ponieść w przypadku najkorzystniejszej, najkrótszej opcji. Jeśli chcesz rozdzielić tę płatność co miesiąc przez kilka następnych lat, możesz sobie pozwolić na umieszczenie jej na oprocentowanym koncie oszczędnościowym.

Ograniczenia funduszu oszczędnościowego na ulepszenia domów

Twój fundusz oszczędnościowy na remont domu może nie wystarczyć na pokrycie całego kosztu dużego projektu remontu domu, zwłaszcza takiego, który nie może się doczekać. Zajęło nam około trzech lat oszczędności, aby wyzerować cenę naszego projektu na patio w wysokości 4000 USD. W tym tempie nie spodziewalibyśmy się zapłaty za gruntowną przebudowę kuchni lub dodatek strukturalny tylko z naszego funduszu remontowego.

2. Atakuj większe projekty stopniowo

Jeśli nie masz luksusu oczekiwania na utworzenie funduszu oszczędnościowego na remonty domów, z czasem zajmuj się projektami remontowymi, o ile pozwala na to przepływ środków pieniężnych. Pomyśl o tej strategii jako o budowie i drenażu wielu małych, krótkoterminowych funduszy oszczędnościowych na remonty domów - wyrzucając 100 dolarów miesięcznie przez cztery miesiące, a następnie trafiając do sklepu z artykułami budowlanymi na sprzęt i materiały warte 390 USD.

Ta strategia ma pewne duże zalety, a mianowicie brak zadłużenia i ograniczony wpływ na przepływy pieniężne. Ale wymaga to organizacji i staranności, aby być szczerym, wielu miłośników majsterkowania w domu nie może się oderwać. Mając mniej kapitału do stracenia i więcej czasu na czekanie i marnowanie, ryzyko poważnych przekroczeń kosztów lub opóźnień projektu jest większe niż w przypadku sprintu pożyczkowego do ukończenia.

3. Użyj kredytu lub linii kredytowej Home Equity

Dla właścicieli domów z wystarczającym kapitałem, jest to świetna opcja finansowania remontu domu, ponieważ oferuje:

• Niskie stopy procentowe. Nawet najlepiej wykwalifikowani kandydaci na pożyczki osobiste nie będą kwalifikować się do stawek tak niskich, jak dobrze wykwalifikowani właściciele domów mogą liczyć na HELOC poprzez Figure.com oraz kredyty mieszkaniowe.
• Elastyczne warunki. HELOC zazwyczaj oferują 10-letnie okresy losowania, które są idealne dla projektów o dłuższym okresie trwania i projektów etapowych, dla których właściciel domu wolałby złożyć tylko jeden wniosek o pożyczkę. Pożyczki pod zastaw domu mogą mieć jeszcze dłuższe terminy, chociaż będziesz chciał porównać koszty odsetek dożywotnich z korzyściami pożyczki.
• Potencjalne korzyści podatkowe. Jeśli wyszczególnisz potrącenia, możesz być w stanie odliczyć odsetki naliczone od pożyczki pod zastaw domu. Skonsultuj się z doradcą podatkowym, aby uzyskać wskazówki dotyczące osobistej sytuacji podatkowej.

Oprócz ryzyka utraty podstawowego miejsca zamieszkania w przypadku przestępstwa, największym minusem produktów kredytowych z kapitałem mieszkaniowym jest uciążliwy proces składania wniosku. To nie jest opcja finansowania w ostatniej chwili.

4. Użyj pożyczki z tytułu I

Ta opcja ma sens w przypadku mniejszych projektów. Pożyczka na ulepszenie własności tytułu I to pożyczka z ubezpieczeniem federalnym wspierana przez amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).

Ponieważ są ubezpieczeni federalnie, pożyczki w ramach tytułu I są postrzegane przez prywatnych pożyczkodawców, którzy je wystawiają, jako mniej ryzykowne - głównie banki, związki kredytowe i wyspecjalizowani pożyczkodawcy hipoteczni. Kredytobiorcy z trudnościami kredytowymi, którzy nie kwalifikują się do niezabezpieczonych pożyczek osobistych o korzystnych stopach procentowych i warunkach, mogą kwalifikować się do niezabezpieczonych pożyczek w tytule I, chociaż każdy pożyczkodawca jest inny i nie ma gwarancji zatwierdzenia.

HUD ubezpiecza pożyczki z tytułu I o wysokości do 7500 USD. To wystarczy, aby sfinansować małe i średnie projekty remontu domu, ale nie przebuduj wielkich biletów. Większe pożyczki muszą być zabezpieczone tytułem własności. We wszystkich przypadkach dom musi być wykończony i zajęty przez co najmniej 90 dni później.

5. Skorzystaj z promocji kart kredytowych 0% APR

Ta opcja jest odpowiednia dla dobrze wykwalifikowanych właścicieli domów, którzy chcą finansować stosunkowo małe projekty remontowe.

Aby zakwalifikować się do promocji zakupu 0% APR, zazwyczaj potrzebujesz wyniku FICO na północ od 680 do 700, a także spójnej historii płatności, niskiego wykorzystania kredytu i niskiego wskaźnika zadłużenia do dochodu.

Twój limit finansowania jest technicznie limitem kredytowym karty, ale nie chcesz zbliżyć się do maksymalnego wykorzystania karty. Staraj się, aby wskaźnik wykorzystania kredytu nie przekraczał 50% - na przykład saldo nie większe niż 5000 USD przy limicie kredytowym 10 000 USD. Unikaj obciążania zakupów niezwiązanych z remontem domu kartą 0% APR w okresie promocyjnym.

0% promocje kart kredytowych APR zazwyczaj nie trwają wiecznie; najdłużej widziałem rzetelnie to 21 miesięcy. Jeśli odsetki naliczane są z mocą wsteczną, musisz zaplanować spłatę całego salda przed datą zakończenia promocji lub stawić czoła rujnującym opłatom odsetkowym. Nawet jeśli tak nie jest, w twoim najlepszym interesie jest wyzerowanie salda - lub obniżenie go do minimum - zanim skończy się promocja. Będziesz zatem musiał załadować swoje zakupy związane z projektem i wydać większość okresu promocyjnego na ich spłatę.

6. Złóż wniosek o ubezpieczenie domu

Ta opcja jest odpowiednia tylko w przypadku „ulepszeń” wymaganych przez zdarzenia objęte ochroną ubezpieczeniową, takie jak uszkodzenia spowodowane przez burzę. Niektóre założenia są bezpieczniejsze niż inne; na przykład większość polis obejmuje zamienniki dachów uszkodzonych przez grad i wiatr, ale szkody wodne są mniej gwarantowane.

Przejrzyj polisę ubezpieczeniową właściciela domu, aby określić, które zdarzenia, komponenty domu i naprawy kwalifikują się. Sprawdź swój koszt uzyskania przychodu, który może się różnić w zależności od zdarzenia objętego ubezpieczeniem lub rodzaju uszkodzenia, aby potwierdzić, że jest to komfortowo mniej niż szacowany koszt naprawy.

Największą wadą złożenia wniosku o ubezpieczenie domu na pokrycie kosztów niezbędnej naprawy domu jest możliwość wyższych składek. Według CNN Money składki rosną średnio o 9% po pierwszym roszczeniu i 20% po drugim roszczeniu.

W przypadku masowej naprawy, takiej jak całkowita wymiana dachu, koszt wyższych składek raczej nie przekroczy kosztów naprawy z własnej kieszeni, nawet po odliczeniu. Obliczenia są inne w przypadku skromnych napraw, w przypadku których roszczenia mogą być obarczone długoterminowymi kosztami składek.

7. Finansowanie producenta i wykonawcy

Ta opcja ma sens dla właścicieli domów typu DIY, którzy kupują towary bezpośrednio od producentów i hurtowników, a także dla właścicieli domów pracujących z renomowanymi kontrahentami oferującymi finansowanie.

Ten rodzaj finansowania jest często zabezpieczony zastawem, który daje stronie finansującej roszczenie dotyczące części wpływów z ostatecznej sprzedaży nieruchomości. Stawki i warunki są różne, ale zabezpieczone produkty finansowe zazwyczaj generują niższe koszty finansowania niż produkty niezabezpieczone.

Ostatnie słowo

Uważni czytelnicy mogą zauważyć oczywiste pominięcie w wymienionych wyżej alternatywach. Gdzie jest wpis na pożyczki rehabilitacyjne FHA lub 203 tys?

Prawdą jest, że 203 tys. Pożyczek można i często wykorzystuje się na remonty domów. Są one jednak przeznaczone na finansowanie zakupu i rehabilitacji domów dla osób zajmujących się naprawami, co jest bardziej ambitnym (i kosztownym) celem znacznie wykraczającym poza możliwości typowej niezabezpieczonej pożyczki osobistej.

Jeśli aktywnie chcesz kupić dom wymagający poważnej TLC, powinieneś bezwzględnie sprawdzić, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki w wysokości 203 tys., A jeśli tak, rozważ podanie. Gdybyśmy z żoną postanowili zrobić ogromny skok wiary i kupić ten dziwaczny, niedokończony dom przez te wszystkie lata temu, na pewno byśmy to zrobili.

Czy myślisz o zaciągnięciu osobistej pożyczki na sfinansowanie projektu remontu domu? Czy też jedna z innych opcji, które tutaj opisaliśmy, ma dla ciebie większy sens?