Federalne a prywatne pożyczki studenckie - które są lepsze? (Za I przeciw)

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę na pokrycie kosztów studiów, koniecznie wykorzystaj wszystkie inne formy pomocy. Obejmuje to stypendia i stypendia, możliwości nauki i wszelkie oszczędności, które Ty lub Twoja rodzina przeznaczyliście na ten cel. Chociaż wielu ekspertów finansowych uważa pożyczki studenckie za „dobry” dług, każdy dług może potencjalnie ograniczyć twoją przyszłość finansową.

Jeśli nadal musisz pożyczać pieniądze na szkołę, jak robi to większość uczniów, ważne jest, aby rozważyć swoje opcje. Nie wszystkie pożyczki studenckie są sobie równe. Zaciąganie właściwych rodzajów pożyczek jest kluczową częścią możliwości zarządzania długiem studenckim po ukończeniu studiów. Oto, co musisz wiedzieć, aby rozważyć swoje opcje.

Pożyczki rządu federalnego

Federalne pożyczki studenckie to pożyczki udzielane przez rząd federalny, podczas gdy pożyczki prywatne udzielane są przez banki, kasy oszczędnościowo-kredytowe i niektóre stany.

Rodzaje pożyczek federalnych

Istnieją trzy główne rodzaje federalnych pożyczek studenckich: bezpośrednie subsydiowane, bezpośrednie niesubsydiowane i bezpośrednie PLUS.

Pożyczki subsydiowane bezpośrednio

Dzięki bezpośredniemu subsydiowanemu kredytowi rząd płaci odsetki od twoich pożyczek, gdy jesteś w szkole, w okresie karencji po ukończeniu szkoły i podczas wszelkich okresów odroczenia.

Pożyczki subsydiowane są dostępne dla studentów wykazujących potrzeby finansowe. Twoja szkoła będzie w stanie powiedzieć ci, czy kwalifikujesz się po wypełnieniu bezpłatnego wniosku o federalną pomoc dla studentów (FAFSA).

Ze względu na ich potencjał w zakresie oszczędzania studentom-pożyczkobiorcom znacznej kwoty pieniędzy na odsetki, należy zawsze akceptować pożyczki subsydiowane przed innymi. Niestety dla doktorantów pożyczki subsydiowane są dostępne tylko dla studentów.

Bezpośrednie niesubsydiowane pożyczki

Przyjmując bezpośrednią pożyczkę bez dotacji, jesteś odpowiedzialny za spłatę wszelkich naliczonych odsetek. Odsetki zaczynają naliczać się w momencie wypłaty pożyczki, naliczane są przez cały czas rejestracji i są naliczane przez okres kredytowania, aż do momentu spłaty. Gromadzi się także przez wszelkie okresy karencji lub odroczenia.

Po ukończeniu studiów i wygaśnięciu okresu karencji wszystkie odsetki naliczone od pożyczki w szkole będą kapitalizowane. Oznacza to, że zostanie on dodany do salda głównego - pierwotnej pożyczonej kwoty - i zaczniesz zarabiać odsetki od nowego salda.

Pożyczki dla rodziców PLUS

Ponieważ istnieją ograniczenia dotyczące kwoty pożyczki studenckiej, wielu rodziców zaciąga pożyczki studenckie na swoje dzieci. Na poziomie federalnym są to pożyczki Parent PLUS. Pożyczki dla rodziców PLUS są przeznaczone specjalnie dla rodziców z zależnymi studentami.

Zachowaj ostrożność, jeśli jesteś rodzicem rozważającym zaciągnięcie pożyczki Parent PLUS. Chociaż mogą one być przydatne, aby pomóc w pokryciu kosztów edukacji dzieci, łatwo jest nad nimi zapanować. Nie ma określonych pułapów pożyczek PLUS; możesz pożyczyć tyle, ile potrzebujesz, aż do poświadczonego przez szkołę całkowitego kosztu uczestnictwa. Obejmuje to czesne i opłaty, pokój i wyżywienie oraz książki i zapasy, pomniejszone o wszelką inną pomoc finansową, którą otrzymuje dziecko.

Ale pożyczki PLUS działają bardziej jak pożyczki prywatne niż pożyczki federalne. Pochodzą one z wyższymi stopami procentowymi i opłatami początkowymi oraz wymagają kontroli kredytowej, co oznacza, że Twoja historia kredytowa musi być doskonała, aby się zakwalifikować.

Pożyczki Grad PLUS

Podobnie jak pożyczki dla rodziców PLUS, pożyczki Grad PLUS są dodatkowym źródłem funduszy dla absolwentów i studentów, którzy wykraczają poza limity pożyczek udzielanych przez federalne pożyczki subsydiowane i niesubsydiowane.

Podobnie jak w przypadku pożyczek Parent PLUS, nie ma ograniczeń w pożyczaniu, z wyjątkiem tego, co szkoła poświadcza jako całkowity koszt uczestnictwa.

W przeciwieństwie do federalnych pożyczek subsydiowanych i niesubsydiowanych, pożyczki Grad PLUS wymagają kontroli kredytowej, więc musisz mieć dobry kredyt, aby się zakwalifikować. Twoja historia kredytowa musi być wolna od wszelkich negatywnych pozycji, takich jak bankructwa, spłaty lub zadłużenie, które znajdują się w windykacji. Jeśli Twój kredyt jest mniejszy niż gwiazdkowy, możesz złożyć wniosek u cosignera.

Ponieważ wszystkie pożyczki PLUS są oprocentowane według wyższych stóp procentowych niż inne pożyczki rządowe, przed przejściem na pożyczkę PLUS upewnij się, że maksymalnie wykorzystujesz pożyczki z dotacją federalną i niesubsydiowane.

Jak dużo możesz pożyczyć?

Maksymalna kwota pożyczek federalnych, które możesz pożyczyć, zależy od kilku czynników: twojego roku szkolnego, twojego statusu zależnego lub niezależnego ucznia oraz rodzaju pożyczki. Istnieją ograniczenia dotyczące kwoty pożyczki rocznie, a także kwoty pożyczki ogółem. Całkowite limity dla absolwentów-pożyczkodawców obejmują wszelkie kwoty pożyczone na studiach licencjackich.

Jak wspomniano, nie ma ustalonego limitu pożyczek PLUS. Jednak szkoła określi „całkowity koszt uczestnictwa” i nie będziesz w stanie pożyczyć kwoty przekraczającej ten limit.

Poniższe limity zadłużenia dotyczą tylko pożyczek Federal Direct Unsubsidized i Federal Direct Subsidsed.

Limity kredytowe dla pozostającego na utrzymaniu studenta licencjata

Zależny student pierwszego stopnia może pożyczyć od 5500 USD w pierwszym roku do 7500 USD w trzecim roku i później. Dotyczy to zarówno pożyczek z federalnym subsydiowaniem bezpośrednim, jak i niesubsydiowanych. Łączna łączna kwota, jaką może pożyczyć licencjat, wynosi 31 000 USD.

Aby zostać sklasyfikowanym jako osoba pozostająca na utrzymaniu, musisz mieć mniej niż 24 lata do 31 grudnia roku, w których przyznawana jest pomoc, nawet jeśli twoi rodzice nie wspierają cię finansowo i nie mogą lub nie pomogą ci zapłacić za studia. Jeśli jednak twoi rodzice nie są w stanie pożyczyć pożyczki Parent PLUS, możesz być w stanie pożyczyć ponad limity dla ucznia zależnego.

Limity kredytowe dla niezależnego studenta licencjata

Uznaje się Cię za niezależnego, jeśli masz więcej niż 24 lata lub jeśli masz mniej niż 24 lata i:

Są małżeństwem
Mieć osoby na utrzymaniu
Jesteś sierotą
Są weteranem lub aktywnym członkiem sił zbrojnych USA

Niezależni studenci mogą pożyczyć więcej pieniędzy niż studenci pozostający na utrzymaniu - od 9.500 USD w pierwszym roku do 12.500 USD w trzecim roku i później. Całkowita kwota, jaką mogą pożyczyć, wynosi 57 500 USD.

Limity finansowania dla studentów i studentów

Absolwenci i studenci z natury są klasyfikowani jako niezależni, niezależnie od wieku. Nie tylko nie oczekuje się, że rodzice pomogą utrzymać rachunki za studia, ale limity zadłużenia są wyższe, ponieważ studia podyplomowe i zawodowe mogą być znacznie droższe niż studia pierwszego stopnia.

Absolwent lub student profesjonalny może pożyczyć do 20 500 USD w ciągu roku, w którym są zapisani do szkoły, i łącznie do 138 500 USD. Obejmuje to wszelkie kwoty już pożyczone na pokrycie kosztów studiów licencjackich.

Zalety pożyczek federalnych

Jeśli musisz pożyczyć, aby zapłacić za szkołę, pożyczki za pośrednictwem federalnych programów pożyczkowych mają wiele zalet.

Zazwyczaj mają niższe stawki i opłaty. Każdego roku Kongres określa prawny limit kwoty odsetek, które mogą być naliczane od federalnych pożyczek studenckich. Limit ten jest zwykle niższy niż stopy procentowe oferowane przez prywatnych pożyczkodawców. Federalne stopy procentowe pożyczek są również ustalane na cały okres kredytowania.
Możesz je skonsolidować. Po ukończeniu studiów możesz skonsolidować wszystkie federalne pożyczki studenckie w jedną nową pożyczkę z jedną miesięczną spłatą i stopą procentową. To może znacznie uprościć proces spłaty kredytu.
Oferują szerokie opcje trudnej sytuacji finansowej. Jeśli cierpisz z powodu trudności gospodarczych, możesz odroczyć spłatę kredytu federalnego na okres do trzech lat, a odsetki są wstrzymane w tym czasie. Niewielu prywatnych pożyczkodawców oferuje więcej niż 12 miesięcy, jeśli w ogóle oferuje odroczenie. Jeśli zabraknie Ci możliwości odroczenia, pożyczki federalne również mają szerokie opcje forbearance. Podczas forbearance twoja pożyczka jest oprocentowana.
Ich domyślne warunki są bardziej hojne. Jeśli zalegają z płatnościami, pożyczki federalne dają dodatkowy czas, zanim zostaną uznane za zaległe. Nie będziesz zgłaszany do biur kredytowych ani uznawany za zaległego, dopóki nie spóźnisz się z trzema miesiącami płatności, a twoje pożyczki nie staną się niewypłacalne, chyba że spóźnisz się z dziewięciomiesięcznymi płatnościami. Prywatny pożyczkodawca może uznać Cię za niewywiązującego się z płatności po zaledwie jednej nieudanej płatności.
Oferują szeroką gamę opcji zwrotu. Dzięki kilku opcjom spłaty, w tym planom konsolidacji i spłat zależnych od dochodu (IDR), pożyczki federalne są łatwe w obsłudze, jeśli wpadniesz w trudny okres. Jeśli masz pracę o niskich dochodach lub jesteś bezrobotny i nie możesz już odraczać pożyczek, możesz kwalifikować się do miesięcznej spłaty w wysokości 0 USD, rejestrując się w planie spłaty zależnym od dochodu (IBR). Co więcej, te miesięczne płatności w wysokości 0 USD liczą się do Twojego zegara wybaczania od 20 do 25 lat (więcej na ten temat poniżej).
Można je wybaczyć. Jeśli pożyczysz dużą kwotę na pożyczki studenckie i zarejestrujesz się w kwalifikującym się programie IDR, możesz być uprawniony do otrzymania odpłaty salda pożyczek w ciągu 20 do 25 lat. Jeśli pracujesz w pełnym wymiarze godzin w służbie publicznej, możesz również kwalifikować się do uzyskania wcześniejszego umorzenia pożyczek w ramach programu Przebaczenia pożyczek publicznych (PSLF).
Można je anulować lub zwolnić. Jeśli ty lub twoja szkoła spełniasz określone kryteria, masz prawo do anulowania pożyczki lub jej zwolnienia. Kryteria obejmują spłatę pożyczek w stanie upadłości, całkowite i trwałe inwalidztwo, śmierć, zamknięcie szkoły lub wykrycie przez szkołę fałszywych obietnic.
Nie wymagają Good Credit lub Cosigner. Z wyjątkiem pożyczek PLUS, pożyczki federalne nie wymagają kontroli kredytowej, co oznacza, że nie potrzebujesz cosignera ani nawet dobrego kredytu do złożenia wniosku. Jest to pomocne dla wielu studentów, którzy nie ustalili jeszcze historii kredytowej.

Wady pożyczek federalnych

Chociaż pożyczki federalne są zwykle lepsze niż pożyczki prywatne, mają pewne wady.

Istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile możesz pożyczyć. Średni koszt czesnego na prywatnym uniwersytecie w roku szkolnym 2018-2019 wyniósł 35 676 USD. Jednak student pierwszego roku może pożyczać tylko federalne subsydiowane lub niesubsydiowane pożyczki w wysokości do 5500 USD. Jest to niewystarczające dla wielu rodzin, zmuszając je do korzystania z mniej atrakcyjnych źródeł pożyczek, takich jak PLUS i pożyczki prywatne.
Nie możesz ich zwolnić z bankructwa. O ile nie udowodnisz, że spłata pożyczek jest „nadmierną trudnością ekonomiczną”, nie możesz zwolnić pożyczek federalnych w stanie upadłości. Udowodnienie nadmiernych trudności jest niezwykle trudne, niezależnie od dochodów i wysokości długu.
Rząd może podbić twoje płace bez konieczności pozywania w pierwszej kolejności. W przypadku niewywiązania się ze swoich federalnych pożyczek studenckich rząd może automatycznie dostosowywać wysokość twoich zarobków lub pobierać zwroty podatków lub świadczenia z ubezpieczenia społecznego bez konieczności pozywania cię. Jednak przy tak wielu opcjach spłaty pożyczek studenckich nie ma powodu, aby znaleźć się w takiej sytuacji.
Pożyczki PLUS są bardziej jak pożyczki prywatne. W przeciwieństwie do innych pożyczek federalnych pożyczki PLUS wymagają sprawdzenia wiarygodności kredytowej. Mają wyższe stopy procentowe i opłaty niż inne pożyczki federalne, a pożyczki Parent PLUS mają mniej opcji spłaty. Z tego powodu pożyczkodawcy-rodzice mogą znaleźć lepszą ofertę u prywatnego pożyczkodawcy, zwłaszcza jeśli mają doskonały kredyt.

Jak złożyć wniosek

Aby ubiegać się o federalną pomoc studencką, musisz wypełnić FAFSA. FAFSA jest Twoim wnioskiem o wszystkie pożyczki federalne, a także wszelką pomoc opartą na potrzebach, taką jak dotacje federalne, naukę pracy i niektóre stypendia

Po przesłaniu FAFSA otrzymasz raport na temat pomocy dla studentów, w którym wyszczególniono oczekiwany wkład rodzinny (EFC). Na edukację nie musisz płacić tej kwoty z kieszeni. Jednak EFC to kwota, jakiej rząd federalny oczekuje od twojej rodziny - lub ciebie, jeśli jesteś doktorantem - w stanie zapłacić, niezależnie od tego, czy zamierzasz coś wnieść. Twoja szkoła wykorzystuje tę kwotę do ustalenia wysokości pomocy, w tym pożyczek studenckich, którą możesz otrzymać.

Pamiętaj, aby wypełnić formularz FAFSA w tym samym czasie, kiedy aplikujesz do szkół, i dołączyć szkoły, do których aplikujesz we wniosku. W ten sposób, po otrzymaniu listów potwierdzających przyjęcie do college'u, otrzymasz także nagrodę finansową z wyszczególnieniem, do jakiego rodzaju pomocy się kwalifikujesz.

Pożyczki prywatne

Przed rozważeniem pożyczek prywatnych upewnij się, że wyczerpałeś wszystkie inne źródła pomocy, w tym pożyczki federalne. Prywatne pożyczki studenckie - udzielane przez banki, związki kredytowe i inne instytucje finansowe - nie oferują takiego samego poziomu ochrony pożyczkobiorcy ani opcji spłaty jak pożyczki federalne.

Jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy po wyczerpaniu wszystkich innych źródeł lub jesteś w stanie uzyskać lepszą stopę procentową z pożyczki prywatnej i wiesz, że nie potrzebujesz ochrony pożyczek federalnych, pożyczki prywatne są opcją do rozważenia.

Rodzaje prywatnych pożyczek studenckich

Prywatne pożyczki studenckie istnieją na wszelkiego rodzaju cele, w tym na pokrycie kosztów utrzymania, kosztów szkoły medycznej i przygotowania do egzaminu adwokackiego. Aby znaleźć prywatne pożyczki odpowiadające Twoim potrzebom, wypróbuj narzędzie online, takie jak Wiarygodny. Wiarygodność pozwala porównać opcje dla wielu różnych kredytodawców. Musisz tylko wypełnić jeden wniosek, aby otrzymać spersonalizowane oferty od wielu kredytodawców. Proces jest bezpłatny i nie wpływa na Twoją zdolność kredytową.

Niektórzy z najlepszych pożyczkodawców studenckich to Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, Discover Student Loans, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust i Wells Fargo. Każdy z nich ma własne rodzaje pożyczek, stopy, warunki i limity zadłużenia.

Jak dużo możesz pożyczyć?

Limity zadłużenia różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Niektórzy pożyczkodawcy nie pozwalają, aby pożyczona kwota przekraczała certyfikowany całkowity koszt uczestnictwa w szkole. Inne pozwalają pożyczyć pieniądze ponad te koszty. Jeśli jesteś absolwentem, studentem medycyny lub studentem prawa i potrzebujesz więcej pieniędzy, niż Twoja szkoła poświadczy, prywatne pożyczki mogą pomóc. Podczas gdy pożyczka Grad PLUS nie może przekroczyć kosztów uczestnictwa poświadczonych przez szkołę, pożyczki prywatne mogą.

Ponadto pożyczki PLUS nie są dostępne dla kredytobiorców licencjackich, więc kilku prywatnych pożyczkodawców przystąpiło do uzupełnienia braków w finansowaniu pozostawionych przez federalne limity pożyczek. Pożyczki prywatne mogą oferować lepsze oprocentowanie niż pożyczka Parent PLUS dla pożyczkobiorców macierzystych o doskonałym kredycie.

Nie pożyczaj więcej, niż możesz sobie pozwolić

Pamiętaj, że to, że możesz pożyczyć określoną kwotę, nie oznacza, że powinieneś. Zrób wszystko, aby uniknąć jak największego zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich.

Praktycznie wszyscy studenci-pożyczkobiorcy, którzy są dłużni ponad 100 000 $ pożyczki studenckiej pożyczonej w celu uzyskania zaawansowanych stopni naukowych. Ale nie wszystkie stopnie zaawansowane są sobie równe. Na przykład, zgodnie z Bureau of Labour Statistics (BLS), lekarze zarabiają medianę dochodu w wysokości 208 000 $ rocznie, co może sprawić, że pożyczanie dużych sum pieniędzy na rzecz szkoły wydaje się tego warte. Jednak prawnicy zarabiają średnio o około połowę roczny dochód w wysokości 120 910 USD. I średni dochód nauczyciela akademickiego, główny wybór kariery doktora. studenci, to zaledwie 78 470 USD rocznie. To sprawia, że pożyczanie dużych kwot na te stopnie wydaje się mniej opłacalne.

Zanim pożyczysz sześć lub więcej cyfr na kredyty studenckie, zastanów się, jakie mogą być przyszłe zarobki, aby ustalić, jak łatwo będziesz w stanie spłacić pożyczki. A jeśli chodzi o pożyczanie prywatnych pieniędzy, pamiętaj, że nie będziesz mieć opcji, takich jak IDR lub przebaczenie, na które można się oprzeć, jeśli wpadniesz w kłopoty.

Zalety pożyczek prywatnych

W przypadku wszystkich wad prywatne pożyczki studenckie oferują następujące korzyści.

Mogą pokryć luki w finansowaniu. Ponownie, upewnij się, że wyczerpałeś wszystkie inne zasoby przed skorzystaniem z prywatnej pożyczki studenckiej. Ale jeśli to zrobiłeś i nadal potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, prywatna pożyczka studencka może zaspokoić tę potrzebę.
Możesz pożyczyć pieniądze na określone cele. Prywatni pożyczkodawcy oferują znacznie szerszą gamę rodzajów pożyczek niż rząd federalny. Z tego powodu możesz znaleźć prywatne pożyczki specjalizujące się w finansowaniu wszystkiego, od wydatków na egzamin adwokacki, takich jak lekcje przygotowawcze i opłaty aplikacyjne, po międzynarodowe studia. Prywatni pożyczkodawcy oferują również kredyty medyczne na niższym oprocentowaniu niż pożyczki federalne dla osób z dobrym kredytem.
Niektóre mają lepsze stopy procentowe niż pożyczki federalne. Rodzice z doskonałym kredytem, którzy chcą pożyczyć pieniądze na finansowanie zależnego licencjata, mogą znaleźć lepszą ofertę u prywatnego pożyczkodawcy niż z pożyczką PLUS. Jeśli jednak ich wynik jest niższy niż 700, prawdopodobnie lepiej będzie, jeśli skorzystają z pożyczki PLUS.
Możesz je refinansować. Po ukończeniu studiów i ustaleniu dobrej historii kredytowej i zdolności kredytowej, możesz być w stanie zaoszczędzić pieniądze poprzez refinansowanie u prywatnego pożyczkodawcy. Po refinansowaniu pożyczkodawca spłaca bieżące pożyczki i udziela nowej pożyczki z nową stopą procentową i warunkami. Niższe oprocentowanie i niższe miesięczne płatności są głównymi przyczynami refinansowania. Jednak musisz mieć zdolność kredytową wynoszącą co najmniej 700, aby kwalifikować się do refinansowania w przypadku większości prywatnych pożyczkodawców.

Wady pożyczek prywatnych

Wady prywatnych pożyczek studenckich są liczne i mogą być poważne. Eksperci finansowi zalecają wyczerpanie możliwości skorzystania z innych źródeł pomocy przed skorzystaniem z prywatnych pożyczek.

Wymagają doskonałego kredytu. Prywatne pożyczki wymagają dobrej historii kredytowej i zdolności kredytowej wynoszącej 700 lub więcej. To stawia prywatne kredyty poza zasięgiem większości studentów, ponieważ niewielu ma ustalone historie kredytowe.
Kandydaci bez doskonałego kredytu potrzebują Cosigner. Podczas gdy możliwość dodania znaku współdzielenia do aplikacji może wydawać się plusem, cosigning ma swoje własne ryzyko. Jeżeli kredytobiorca studencki nie będzie w stanie spłacić pożyczki, współtwórca jest do tego zobowiązany. I chociaż niektórzy pożyczkodawcy mają opcję wydania Cosigner, proces ten jest często skomplikowany. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów pozwało Navienta, prywatnego podmiotu udzielającego pożyczek studenckich, w tej sprawie.
Stopy procentowe są oparte na historii kredytowej. Chociaż prywatni pożyczkodawcy reklamują stopy procentowe nawet o połowę niższe niż pożyczki federalne, tylko kredytobiorcy z najwyższą oceną wiarygodności kredytowej kwalifikują się do tych stóp. W przypadku pożyczkobiorców z niższą oceną wiarygodności kredytowej lub bez historii kredytowej, stopy procentowe mogą być nawet dwukrotnie większe lub większe niż ustawowy limit dla pożyczek federalnych.
Nie ma żadnych prawnych ograniczeń dotyczących stóp procentowych. Podczas gdy pożyczkodawcy starają się pozostać ze sobą konkurencyjni, oferując podobny zakres stóp procentowych, nie ma ustawowego limitu na to, co mogą pobierać. Mogą podnieść stawki za opóźnienia w płatnościach, podobnie jak karty kredytowe. Ich stawki są często zmienne, co oznacza, że zmieniają się w zależności od warunków rynkowych.
Natychmiast zaczyna się naliczać odsetki. W przeciwieństwie do federalnych pożyczek subsydiowanych, prywatne pożyczki studenckie zaczynają naliczać odsetki, gdy tylko zostaną wypłacone. Po ukończeniu studiów i upływie okresu karencji spłaty odsetki są kapitalizowane.
Tam oferują ograniczone opcje trudnej sytuacji gospodarczej. Prywatne pożyczki studenckie mają znacznie mniej hojne warunki dla trudności gospodarczych niż pożyczki federalne. Prawdopodobnie będziesz spłacać kredyty studenckie przez dekadę lub dłużej, i nie wiadomo, jakie zdarzenia życiowe mogą się zdarzyć. Nawet jeśli stracisz pracę z własnej winy, nadal będziesz odpowiedzialny za spłatę prywatnych pożyczek.
Nie można im wybaczyć. Dla studentów, którzy pożyczają ponad 100 000 $, wybaczenie pożyczki studenckiej może być kluczowe i jest to coś, czego nie oferują prywatne pożyczki. Prywatni pożyczkodawcy nie udostępniają opcji Przebaczenia pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych.
Mają mniej hojne warunki domyślne. Konsekwencje braku płatności z tytułu pożyczek prywatnych mogą być poważne. Niektóre pożyczki prywatne stają się niewypłacalne w momencie, gdy brakuje płatności, co oznacza, że są natychmiast zgłaszane do biur kredytowych i potencjalnie przekazywane do windykacji. Kiedy tak się stanie, twoja pożyczka stanie się w pełni wymagalna. Twoje stopy procentowe mogą również wzrosnąć w wyniku nieodebranych płatności, a pożyczkodawca może Cię pozwać. Co gorsza, brak opcji spłaty, takich jak odroczenie i IDR, oznacza, że brak płatności jest prawdopodobny dla pożyczkobiorców, którzy znajdują się w trudnych czasach.
Nie możesz ich zwolnić z bankructwa. Chociaż niezwykle trudno jest również zwolnić federalne pożyczki studenckie w upadłości, brak opcji spłaty pożyczek prywatnych zwiększa prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorcy nie wywiążą się ze zobowiązań. Niewykonanie zobowiązania może spowodować, że pożyczkodawcy pozwać pożyczkobiorców i ich kontrahentów, a wyrok może doprowadzić do zmiany wysokości wynagrodzeń, bez względu na sytuację ekonomiczną lub zdolność do spłaty.
Wiele pożyczek nie może zostać zwolnionych, jeśli umrzesz. Jeśli umrzesz z powodu pożyczki prywatnej, dług ten staje się wierzycielem w stosunku do twojej nieruchomości. Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę od cosignera, stają się oni odpowiedzialni za spłatę salda kredytu nawet po twojej nieobecności. Na szczęście wielu pożyczkodawców oferuje obecnie zwolnienie z odpowiedzialności za śmierć, ale przed podpisaniem umowy kredytowej należy przeczytać drobny druk pożyczkodawcy.

Jak złożyć wniosek

Ubiegasz się o prywatną pożyczkę studencką bezpośrednio przez bank lub instytucję finansową, od której chcesz pożyczyć. Jeśli użyjesz Wiarygodny, będziesz mógł wprowadzić wszystkie swoje dane osobowe raz i otrzymać do dziewięciu wstępnie ustalonych ofert cenowych w ciągu kilku minut.

Każdy pożyczkodawca ma swoje własne wymagania, ale ogólnie rzecz biorąc, prywatne pożyczki wymagają pełnego procesu subemisji. Prywatni pożyczkodawcy chcą zobaczyć Twoją ocenę kredytową, raport kredytowy oraz dowód, że masz lub będziesz miał dobrze płatną pracę i sposób spłaty pożyczki. Jeśli nie spełniasz tych podstawowych wymagań, musisz złożyć wniosek u współtwórcy.

Ponieważ istnieje tak wiele opcji prywatnych pożyczek studenckich, ważne jest, aby porównać pożyczkodawców. Różnorodne czynniki różnicują pożyczki prywatne, w tym stopy procentowe i opłaty. Innymi ważnymi czynnikami, na które należy zwrócić uwagę, są opcje ochrony kredytobiorcy, to, czy pożyczka oferuje zwolnienie Cosignera oraz czy istnieją jakieś dodatkowe korzyści, takie jak niższe stopy procentowe dla studentów z dobrymi ocenami.

Który rodzaj pożyczki jest dla Ciebie najlepszy?

Nie powinieneś nawet rozważać zaciągnięcia prywatnej pożyczki na pokrycie kosztów szkoły, chyba że całkowicie nie masz innych opcji. Wady są zbyt poważne, a jeśli nie będziesz ostrożny, możesz znaleźć się w poważnych kłopotach finansowych.

Jeśli nie zdążysz spłacić długu lub spłacisz zaległości w prywatnej pożyczce studenckiej, twoja zdolność kredytowa gwałtownie spadnie, przez co prawie niemożliwe będzie kupienie samochodu, uzyskanie kredytu hipotecznego, a nawet wynajęcie mieszkania. A ponieważ spłacenie jakiejkolwiek pożyczki studenckiej w stanie upadłości jest prawie niemożliwe, nie można uniknąć miesięcznych płatności, nawet jeśli spowodowanie ich stanie się poważnym utrudnieniem.

Z drugiej strony, jeśli kiedykolwiek popadniesz w trudną sytuację i nie będziesz w stanie dokonywać miesięcznych płatności pożyczką federalną, masz różne opcje spłaty, w tym całkowicie wstrzymujesz płatności poprzez odroczenie lub kwalifikujesz się do płatności 0 USD za pośrednictwem IBR.

To sprawia, że prawie każda pożyczka federalna jest lepszą opcją niż pożyczki prywatne, nawet jeśli masz kredyt kwalifikujący się do uzyskania lepszej stopy procentowej pożyczki prywatnej. Przejdź do pożyczek prywatnych dopiero po maksymalnym wykorzystaniu każdej innej opcji.

Zachowaj ostrożność przed zaciągnięciem jakiejkolwiek pożyczki

Zwróć się do pożyczek federalnych dopiero po wyczerpaniu wszystkich zasobów na „bezpłatną” pomoc, takich jak dotacje, stypendia, studia zawodowe i własne oszczędności. Jest powód, dla którego zadłużenie studenckie nazywa się kryzysem w Ameryce; szkodzi to finansowej przyszłości wielu rodzin.

Według Pew Research Center prawie połowa (48%) pożyczkobiorców zgłasza, że spłacanie pożyczek stanowi trudność finansową, a tylko 27% twierdzi, że żyje wygodnie. Spłaty pożyczek studenckich utrudniają 25% pożyczkobiorcom zakup domu, wpływają na wybory zawodowe 24% pożyczkobiorców, a 7% pożyczkobiorców odkłada małżeństwo lub zakłada rodzinę z powodu swoich płatności.

Dług może szybko stać się więzieniem finansowym, które ogranicza twoje możliwości tworzenia życia, którego pragniesz. Niestety dla zdecydowanej większości uczniów pożyczanie pieniędzy na opłacenie szkoły jest nieuniknione. Ale jeśli twój dług przezwycięży twoją zdolność do spłaty, studia i studia podyplomowe poczują się niegodne tej inwestycji.

Niezależnie od tego, czy pożyczasz pieniądze federalne czy prywatne, upewnij się, że możesz zarządzać miesięcznymi płatnościami. Skorzystaj z kalkulatorów, takich jak ten w FederalStudentAid, aby dowiedzieć się, jakie będą Twoje płatności i jak długo może trwać spłata pożyczki. Porównaj te informacje z możliwością znalezienia pracy i wysokości potencjalnego wynagrodzenia. Wyszukaj swoją branżę na stronie takiej jak Glassdoor, aby dowiedzieć się o swoim potencjale płacowym.

Ostatnie słowo

Ponownie, tylko dlatego, że kwalifikujesz się do pożyczenia określonej kwoty, nie oznacza to, że powinieneś. Przed zaciągnięciem długu zawsze wyczerpuj wszelki inny rodzaj pomocy finansowej, a także własne oszczędności, ponieważ każdy rodzaj długu może mieć poważne konsekwencje. Chociaż wielu ekspertów finansowych klasyfikuje pożyczone pieniądze na studia jako „dobry” dług, może przerodzić się w najgorszy rodzaj zadłużenia, jeśli wpadniesz na siebie.

Bardzo żałuję, że pożyczyłem więcej na doktorat. niż mógłbym kiedykolwiek spłacić moje dochody z nauczania. I chociaż pożyczałem znacznie więcej w federalnych pożyczkach studenckich niż w prywatnych, najbardziej żałuję prywatnych pożyczek z powodu braku opcji spłaty.

Staraj się więc pożyczać tak odpowiedzialnie, jak to możliwe. Pożycz pożyczki studenckie dopiero po wyczerpaniu wszystkich innych zasobów, pożyczki federalne do maksymalnej kwoty, jaką możesz, zanim przejdziesz do pożyczek prywatnych i pożyczaj tylko tyle, ile to konieczne.

Zastanawiasz się, jak zapłacić za studia lub studia? Czy jesteś absolwentem i masz jakieś porady finansowe dla przybywających studentów??