Jak zapobiegać trudnościom finansowym wynikającym z niepełnosprawności

Istnieje szereg upośledzeń fizycznych, poznawczych, emocjonalnych i rozwojowych, które mogą uniemożliwiać osobom dochód. Upośledzenia te mogą występować od urodzenia lub mogą być wynikiem wypadku lub choroby. Wbrew powszechnemu przekonaniu osoby niepełnosprawne to najczęściej uczciwi ludzie, którzy potrzebują pomocy w zaspokojeniu ich potrzeb finansowych i opieki zdrowotnej, a nie tylko po to, by otrzymać „darmową przejażdżkę” od rządu. Oczywiście niezdolność do zarabiania z powodu niepełnosprawności może powodować poważne obciążenia finansowe, rodzinne i emocjonalne.

Nawet najzdrowsi z nas powinni się zatrzymać i zastanowić, czy jesteśmy przygotowani na niepełnosprawność. Począwszy od 2013 r. 25% zdrowych młodych dorosłych będzie musiało odejść z pracy przed ukończeniem 65 roku życia z powodu niepełnosprawności, średnio na okres dwóch i pół roku. Większość Amerykanów nie jest przygotowana na taki chroniczny drenaż finansowy. W rzeczywistości główną przyczyną wykluczenia domów i bankructwa w Stanach Zjednoczonych jest utrata dochodów z powodu niepełnosprawności. Możliwe, że wykupiłeś ubezpieczenie domu w celu odzyskania strat po pożarze lub pogodzie, ale perspektywa utraty domu z powodu niepełnosprawności jest o wiele bardziej prawdopodobna.

Jak uchronić niepełnosprawność przed powodowaniem trudności finansowych

Istnieje wiele sposobów zapobiegania finansowej ruiny z powodu niepełnosprawności. Niektóre mają charakter zapobiegawczy, na wypadek, gdyby w późniejszym życiu dotknęły Cię niepełnosprawności, a inne mogą ci pomóc, jeśli cierpisz na wyniszczające warunki.

1. Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Najlepszym sposobem na złagodzenie skutków krótkotrwałej niepełnosprawności jest skorzystanie z planów ubezpieczeniowych dostępnych u pracodawcy. Polisy inwalidzkie oferują stawki od 1% do 3% wynagrodzenia pracownika, w zależności od wieku, dochodów i branży. Oznacza to, że osoba zarabiająca rocznie 50 000 USD może oczekiwać, że polisa będzie kosztować od 500 do 1 500 USD rocznie. Jeśli staniesz się niepełnosprawny, możesz oczekiwać świadczeń w wysokości od 50% do 60% wynagrodzenia.

Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczeń na wypadek inwalidztwa, krótko- i długoterminowe.

• Krótkotrwała niepełnosprawność. Polisy krótkoterminowe zazwyczaj obejmują ubezpieczenie do sześciu miesięcy niepełnosprawności.
• Długoterminowa niepełnosprawność. W przypadku osób niepełnosprawnych trwają od sześciu miesięcy do dwóch lat długoterminowe polisy - choć mogą obowiązywać na czas nieokreślony, w zależności od warunków polisy.

Od 500 do 1500 USD może wydawać się znacznym wydatkiem z kieszeni, ale wielu pracodawców odbiera część składek - często znaczną kwotę. Jeśli kupisz polisy za pośrednictwem swojego pracodawcy, proces jest zwykle tak prosty, jak rejestracja w okresie rejestracji firmy. To trochę trudniejsze, jeśli spróbujesz kupić polisę poza pracodawcą na otwartym rynku. Stawka zależy od wieku i stanu zdrowia, co może wymagać odpowiedzi na pytania fizyczne i niektóre pytania dotyczące zdrowia.

2. Fundusz awaryjny

Zakup zarówno krótko-, jak i długoterminowej polisy na wypadek niepełnosprawności jest szczególnie ważny, jeśli nie utworzono jeszcze funduszu ratunkowego. Gdy zgromadzisz co najmniej sześciomiesięczne oszczędności w nagłych wypadkach, możesz rozważyć zrzucenie swojej krótkoterminowej polityki rentowej i wlewanie tych oszczędności do funduszu na wypadek nagłych wypadków lub funduszu emerytalnego. Jednak wiele osób uważa, że ​​miesięczne składki są warte każdego dalszego spokoju ducha - a ponadto, jeśli pracodawca opłaca rachunek, sensownie jest go trzymać.

3. Pomoc rządowa

Na szczęście Stany Zjednoczone mają siatkę bezpieczeństwa dla osób cierpiących na niepełnosprawność. Jednak średnia miesięczna wypłata SSDI (Social Security Disability Insurance) wynosi 1158 USD, więc jeśli uważasz, że utrzymanie się na tym może być wyzwaniem, musisz planować z wyprzedzeniem. Perspektywa konieczności korzystania z mieszkań komunalnych, Medicaid, dodatkowego dochodu z zabezpieczenia i pomocy charytatywnej na podstawowe potrzeby może nie być bardzo pocieszająca. Pomoc rządowa zapewnia bezpieczeństwo finansowe większości osób niepełnosprawnych zagrożonych ubóstwem, bezdomnością i nierównym dostępem do opieki zdrowotnej. W żaden sposób nie gwarantuje to osobom niepełnosprawnym możliwości zachowania poprzedniego stylu życia. To po prostu gwarantuje, że mogą mieć dach nad głową, dostęp do leków i trochę jedzenia w spiżarni.

To powiedziawszy, ludzie, którzy znaleźli się w fazie krótkotrwałej niepełnosprawności w wyniku choroby lub wypadku, nadal muszą ubiegać się o pomoc rządową za pośrednictwem Administracji Ubezpieczeń Społecznych, jeśli nie są w stanie wrócić do pracy. Pomimo powszechnego poczucia żalu lub bezradności towarzyszącego złożeniu wniosku o inwalidztwo, nigdy nie należy go unikać, głównie z powodu dwóch rodzajów ochrony, jakie oferuje:

1. Ochrona dochodów. Ponieważ wpłacałeś na nie podatki, Social Security Administration daje comiesięczny czek SSDI, aby pomóc pokryć wydatki, niezależnie od poziomu twojego majątku osobistego, w przypadku niepełnosprawności. Jeśli masz mało zaoszczędzonych pieniędzy i strumień niskich dochodów, możesz kwalifikować się do dodatkowego czeku o nazwie Supplemental Security Income (SSI). Ilość pieniędzy, które można uzyskać za pośrednictwem SSI, jest różna, ale średnia w 2013 r. Wynosi nieco ponad 700 USD miesięcznie.
2. Świadczenia medyczne. Wbrew powszechnemu przekonaniu zasiłki dla osób niepełnosprawnych nie są przyznawane łącznie ze świadczeniami medycznymi. Po otrzymaniu renty inwalidzkiej musisz odczekać 24 miesiące, aby zapisać się do Medicare, chyba że masz szczególny warunek, który uzasadnia natychmiastowe ubezpieczenie Medicare. W rezultacie osoby niepełnosprawne czasami nie mają ubezpieczenia medycznego, chyba że są w stanie zapisać się jako uzależnione od planu ubezpieczenia małżonka. Głównym wyjątkiem jest sytuacja, gdy osoba niepełnosprawna kwalifikuje się do zasiłku SSI. Jeśli tak, osoba ta automatycznie kwalifikuje się do otrzymania Medicaid, który może służyć jako dobry pomost do Medicare.

Wniosek i odbiór świadczeń
Złożenie wniosku o inwalidztwo może potrwać bardzo długo, a otrzymanie dochodu i ubezpieczenia medycznego może potrwać nawet dłużej. Dlatego ważne jest, aby osoby uprawnione złożyły wniosek, gdy tylko dowiedzą się, że nie mogą wrócić do pracy. Zazwyczaj rząd nie przyjmuje wniosków, dopóki dana osoba nie będzie pracować przez sześć miesięcy (co jest jeszcze większym powodem do uczestnictwa w krótkoterminowych i długoterminowych polisach na wypadek niepełnosprawności, ponieważ świadczenia krótkoterminowe mogą wygasnąć przed otrzymaniem SSDI). Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest sytuacja, gdy osoba ma określoną diagnozę, która powoduje, że administracja zabezpieczenia społecznego przyspiesza aplikację. Te poważne stany nazywane są dodatkami współczującymi, a przykłady obejmują Alzheimera o wczesnym początku, białaczkę, chorobę Huntingtona i każdego na liście oczekujących na przeszczep serca.

Jeśli uważasz, że możesz ubiegać się o zasiłek inwalidzki, możesz albo złożyć wniosek bezpośrednio przez Administrację Ubezpieczeń Społecznych, albo, ponieważ proces składania wniosku może być trudny, możesz poprosić o pomoc profesjonalnej usługi. Telewizja dzienna obfituje w reklamy dla prawników niepełnosprawnych, ale ci prawnicy często otrzymują dużą część renty inwalidzkiej po jej otrzymaniu. Zamiast tego rozważ skorzystanie z usługi non-profit, takiej jak Allsup, w celu reprezentacji i pomocy w procesie.

I zawsze trzymaj się swojej długoterminowej polityki dotyczącej niepełnosprawności, ponieważ może ona działać jednocześnie z korzyściami rządowymi. Jeśli Twoja wypłata z tytułu długotrwałego inwalidztwa jest wysoka, wówczas Twoje SSDI może zostać zmniejszone i nie kwalifikujesz się do zasiłku SSI, ale nadal masz prawo do określonych świadczeń z tytułu dochodów rządowych i wszystkich odpowiednich świadczeń z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego. Nie chcesz czuć się tak, jakbyś był na łasce administracji zabezpieczenia społecznego z powodu potrzeb.

4. Samozatrudnienie

Jeśli rozważasz pracę na własny rachunek lub samozatrudnienie, twój fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa stają się o wiele ważniejsze. Jeśli zacząłeś karierę dla siebie, prawdopodobnie już rozliczyłeś się z ubezpieczeniem medycznym, ale być może zapomniałeś o zasadach dotyczących niepełnosprawności. Kuszące może być zrzeczenie się dodatkowych kosztów, ale zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe polisy mogą utrzymać rodzinę na wodach w czasie opóźnienia między początkową chorobą a otrzymaniem świadczeń rządowych, gdyby stało się coś nieprzewidzianego. Niestety, rządowe wnioski o inwalidztwo mogą czasem utknąć w dokumentacji, apelacjach i sądach, więc chcesz wziąć pod uwagę możliwość, że nie otrzymasz czeku w chwili ubiegania się o pomoc.

W przypadku krótkoterminowych polis na wypadek niepełnosprawności możesz albo przeprowadzić szybkie wyszukiwanie w Internecie, albo skorzystać z pomocy brokera ubezpieczeniowego, aby znaleźć najlepszą ochronę, która może rozpocząć się natychmiast. Znalezienie dobrej polityki długoterminowej jest nieco trudniejsze, jeśli jesteś samozatrudniony. Większość polis opiera się na dochodach, a firmy ubezpieczeniowe często muszą widzieć dowód dochodu w czasie przed zaoferowaniem polisy. To sprawia, że ​​założenie firmy z długoterminowym ubezpieczeniem na wypadek inwalidztwa jest prawie niemożliwe. Porozmawiaj z brokerem ubezpieczeniowym na temat znalezienia krótkoterminowej polisy na wypadek niepełnosprawności, która może zaspokoić Twoje potrzeby, gdy Twoja firma stanie na nogi. Niektóre polisy umożliwiają korzystanie z krótkoterminowych świadczeń przez okres do jednego roku zamiast zwykłych sześciu miesięcy. Po rozmowie z brokerem sensowne może być utrzymanie przynajmniej częściowego zatrudnienia z ubezpieczeniem świadczeń, dopóki nie będziesz w stanie udowodnić, że Twoja firma zarabia pieniądze.

Ostatnie słowo

Chociaż większość Amerykanów najprawdopodobniej przejdzie do wieku emerytalnego bez problemu, rozważnym środkiem jest zmniejszenie ryzyka doznania urazu lub choroby powodującej inwalidztwo poprzez wykorzystanie funduszu ratunkowego, krótko- i długoterminowych świadczeń z tytułu niepełnosprawności w pracy oraz, jeżeli jesteś niepełnosprawny i ubiegasz się o świadczenia przez Administrację Ubezpieczeń Społecznych. Trochę planowania i pewne wydatki z własnej kieszeni mogą zapobiec trudnościom finansowym, więc zacznij już dziś.

Czy planowałeś z wyprzedzeniem ewentualną niepełnosprawność??