Jak zarządzać ryzykiem życiowym, podejmować lepsze decyzje i zwiększać szczęście

Według New Zealand Medical Journal, prawdopodobieństwo kontuzji lub śmierci w wyniku skoku BASE jest 5 do 8 razy większe niż skoki spadochronowe. Dlaczego jakakolwiek rozsądna osoba podejmowałaby takie ryzyko? Dr Erik Monastery, jeden z autorów badania, zauważył, że skoczkowie BASE osiągają wysokie wyniki w badaniu zwanym poszukiwaniem nowości: skłonnością osoby do znudzenia się i szukania ekscytujących zajęć. Mają także niskie poczucie unikania szkód, więc mają tę zaletę, że „ufają w obliczu niebezpieczeństwa i niepewności, prowadząc do optymistycznych i energicznych wysiłków bez najmniejszego niepokoju”.

Niektórzy scharakteryzowali tych, którzy regularnie podejmują takie ryzyko, jak ćpunów adrenaliny lub śmiałków. Aktywnie szukają sensacji podczas działań takich jak skoki spadochronowe. Dr Cynthia Thomson z University of British Columbia sugeruje, że zachowania ryzykowne mogą mieć podłoże genetyczne. Jej badania wykazały, że ludzie zainteresowani niebezpiecznymi sportami mają wspólny genotyp, wariant receptora DRD4 zwany potocznie „genem przygód”.

Czy zachowanie polegające na poszukiwaniu ryzyka ma więc charakter genetyczny, czy jest kwestią wyboru? Jak możemy wykorzystać te odpowiedzi, aby podejmować lepsze decyzje i prowadzić szczęśliwsze życie?

Co to jest ryzyko?

Niepewność przenika każdy aspekt życia; przyszłość jest nieznana. Termin „ryzyko” odnosi się do negatywnego aspektu tej niepewności - możliwości, że coś szkodliwego może się zdarzyć lub nie. Ryzyko różni się od straty, podobnie jak niepewność różni się od pewności. Bieganie po zatłoczonej ulicy z zawiązanymi oczami jest ryzykiem; bycie potrąconym przez samochód podczas tego jest stratą.

Ryzyko jest obecne we wszystkim, co robimy. Na przykład osoba może zostać zraniona przez stado stemplujących zebr podczas chodzenia po ulicach Manhattanu, chociaż nie ma zarejestrowanych przypadków takiego wystąpienia.

Prawdopodobieństwo

Z tego powodu Encyklopedia filozofii Stanforda dopracowała definicję, zastępując słowo „możliwość” słowem „prawdopodobieństwo”. Mówiąc ogólnie, ryzyko określa się mianem „szans”. Na przykład prawdopodobieństwo uszkodzenia domu w wyniku pożaru w nadchodzącym roku wynosi około jednej czwartej 1% (0,0028%), podczas gdy prawdopodobieństwo, że umrzesz w przyszłości (w oparciu o obecne badania) wynosi 100%. Ryzyko śmierci nie dotyczy „jeśli”, ale „kiedy”. Jednak samo prawdopodobieństwo nie wystarczy, aby zrozumieć ryzyko i skutecznie nim zarządzać.

Wpływ

Konsekwencją jest drugi wymiar ryzyka. Innymi słowy, jaki wpływ mają osoby doświadczające tego wydarzenia? Wpływ może być niewielki lub katastrofalny. Na przykład prawdopodobieństwo, że gazeciarz rzuci poranną edycję w krzaki w ciągu roku, jest wysokie, ale konsekwencje są niewielkie (niedogodności i być może porysowanie przy pobieraniu papieru). Z drugiej strony prawdopodobieństwo zniszczenia twojego domu w Elmhurst w stanie Nowy Jork przez tornado jest niskie, ale koszty finansowe takiego zdarzenia byłyby znaczne.

Twój osobisty profil ryzyka

Identyfikacja konkretnego narażenia na ryzyko jest pierwszym krokiem w zarządzaniu ryzykiem. Każdy jest wyjątkowy; każdy z nas jest narażony na różne rodzaje ryzyka w różnym stopniu. Ryzyko, które dotyczy jednej osoby, może nie być znaczące dla innej osoby. Osoba mieszkająca na wsi jest bardziej podatna na ukąszenie przez kojota niż na rowerzystę, podczas gdy mieszkaniec miasta jest bardziej narażony na nieostrożnego posłańca na rowerze.

Różnimy się także naszą reakcją na określone ryzyko. Jedna osoba może zrezygnować z ubezpieczenia zdrowotnego, akceptując ryzyko wysokich rachunków medycznych, unikając jednocześnie inwestycji korporacyjnych. Inna osoba może ryzykować swoje zdrowie, uczestnicząc w niebezpiecznych hobby, ale stosować skomplikowany system bezpieczeństwa, aby powstrzymać kradzież mienia.

Twój profil ryzyka wynika z twojej zdolności i tolerancji do przyjmowania różnych rodzajów ryzyka:

Pojemność: Zdolność do wchłonięcia straty lub niepowodzenia bez wpływu na styl życia, zdrowie fizyczne lub stabilność psychiczną różni się w zależności od osoby i od jednego rodzaju ryzyka do drugiego. Na przykład zawodowy golfista Phil Mickelson postawił 20 000 $ na zespół wygrywający Super Bowl w 2000 roku i podobno stracił 2,75 miliona dolarów w 2010 roku. Dla większości osób utrata tej wielkości byłaby katastrofalna fizycznie i psychicznie. W przypadku pana Mickelsona stanowiło to niewielką część jego renomowanych rocznych dochodów w wysokości od 30 do 40 milionów dolarów. Pan Mickelson ma znaczną zdolność do podejmowania ryzyka finansowego. Zanim dobrowolnie podejmiesz ryzyko, zawsze powinieneś zapytać:„Czy mogę sobie pozwolić na stratę, jeśli się pojawi?”
Tolerancja: Jakie jest Twoje podejście do ryzyka? Jak wygodnie podejmujesz ryzyko? Nasza gotowość do podjęcia określonego ryzyka jest bezpośrednio skorelowana z naszą wiedzą na temat niepewności z tym związanych. Im więcej wiemy, tym lepiej rozumiemy; nieznane staje się znane. Z tego samego powodu sportowcy sportów ekstremalnych, żołnierze, policjanci i strażacy przechodzą intensywne szkolenia i godziny ćwiczeń w różnych scenariuszach, aby zidentyfikować, zrozumieć i przewidzieć ryzyko, jakie mogą napotkać w rzeczywistych sytuacjach. W sytuacji, która może prowadzić do straty, zadaj sobie następujące pytania: „Czy chcę podjąć to ryzyko?”

Osoba, która jest zobowiązana do podjęcia większego ryzyka niż jest to w stanie zaakceptować lub zaakceptować psychicznie, odczuje w rezultacie niepokój i napięcie fizyczne.

Na przykład doradcy finansowi regularnie zakładają, że młody klient może podjąć ponadprzeciętne ryzyko ze względu na długi horyzont inwestycyjny. W związku z tym doradcy często sugerują zakup szybko rosnących, niestabilnych papierów wartościowych w celu osiągnięcia maksymalnych zwrotów. Jednak klienci o niskiej tolerancji na ryzyko mogą uznać późniejszą zmienność portfela za niewygodną, a nawet niepokojącą. Lepsi doradcy inwestycyjni zawsze starają się zrozumieć profil ryzyka swojego klienta przed przedstawieniem sugestii.

Opracowywanie osobistego profilu ryzyka

Osobisty profil ryzyka składa się z analiz jakościowych i ilościowych. Wartość profilu będzie bezpośrednio skorelowana z głębokością i jakością Twojej analizy:

Ocena ilościowa: Pierwszym krokiem w rozwoju procesu ryzyka jest zrozumienie swojego Pojemność podjąć ryzyko. Zidentyfikowanie ryzyk, na które jest narażone, a następnie oszacowanie ich prawdopodobieństwa i wpływu, umożliwi ci kategoryzowanie, ustalanie priorytetów i zarządzanie każdym ryzykiem oraz ograniczenie narażenia. Podczas gdy większość zagrożeń ma charakter uniwersalny (przedwczesna śmierć, choroba, wypadki, gwałtowna pogoda, recesja gospodarcza, kradzież itp.), Prawdopodobieństwo i wpływ każdego z nich są różne dla poszczególnych osób. Ta różnorodność wynika z indywidualnej demografii każdej osoby, w tym wieku, płci, stanu cywilnego, dzieci, zawodu, położenia fizycznego i stylu życia. Wielu rozpoczyna ocenę od wypełnienia jednego z różnych kwestionariuszy narażenia na ryzyko dostępnych w Internecie. Na przykład Międzynarodowy Instytut Zarządzania Ryzykiem oferuje bezpłatny kwestionariusz, który obejmuje szeroką gamę możliwych ekspozycji.
Ocena jakościowa: Ten krok ma pomóc Ci zrozumieć twoje tolerancja na ryzyko. Po kwantyzacji prawdopodobieństwa i wpływu ryzyka, jak czujesz się komfortowo w jego przyjmowaniu? Profesorowie John Grable (University of Georgia) i Ruth Lytton (Virginia Polytechnic Institute and State University) opracowali skalę tolerancji ryzyka w 1999 r., Aby pomóc doradcom finansowym lepiej zrozumieć gotowość i wygodę klientów do podejmowania ryzyka. Kopia kwestionariusza i klucz do samooceny są dostępne na stronie internetowej Rutgers University. Wiele internetowych kwestionariuszy dotyczących tolerancji jest również dostępnych od firm świadczących usługi finansowe, wynikających z wymogów powierniczych zawartych w ustawie o reformie i ochronie konsumentów z Dodd-Frank Wall Street z 2010 r..

Chociaż kwestionariusz online jest dobrym punktem wyjścia do zrozumienia twojej tolerancji, nie należy go uważać za rozstrzygający. Alan Roth, dyrektor generalny firmy doradztwa finansowego na godzinę, ostrzega, że tolerancja na ryzyko jest tak zmienna, jak stosowanie ochrony przeciwsłonecznej; to zależy od pogody. Innymi słowy, tolerancja ryzyka zmienia się wraz ze zmianą okoliczności.

Pomimo wad profilu ryzyka, lepsze zrozumienie twojej zdolności i tolerancji na ryzyko jest lepsze niż całkowite brak zrozumienia. Wiedza ma kluczowe znaczenie dla skutecznego zarządzania ryzykiem, niezależnie od tego, czy dokonujesz inwestycji, czy decydujesz się na palenie.

Zarządzanie ryzykiem

Ludzie stale zarządzają codziennym ryzykiem, często instynktownie. Strach jest emocjonalnym wyzwalaczem pozwalającym uniknąć ryzyka, choć czasem irracjonalnym lub nieodpowiednim. Na przykład niebezpieczeństwo ugryzienia przez psa występuje zawsze, gdy zwierzę jest w pobliżu, ale lęk przed wydarzeniem jest wynikiem doświadczenia. Świadomie radzimy sobie ze strachem i ryzykiem kontuzji, unikając dziwnych psów. W związku z tym niektórzy zdefiniowali zarządzanie ryzykiem jako „dyscyplinę życia z możliwością, że przyszłe zdarzenia mogą mieć negatywne skutki”.

Wbrew powszechnej opinii większość uczestników działań wysokiego ryzyka nie jest nieustraszonymi ani lekkomyślnymi graczami. Według psychologa Erica Brymera: „W rzeczywistości są niezwykle dobrze przygotowanymi, ostrożnymi, inteligentnymi i przemyślanymi sportowcami o wysokim poziomie samoświadomości i głębokiej wiedzy o środowisku i aktywności”.

Warren Buffett, jedna z najbardziej rozpoznawalnych ikon na Wall Street, regularnie inwestuje miliony dolarów w firmy, podczas gdy inne sprzedają. Według niego „ryzyko wynika z niewiedzy, co robisz”. Jednak Buffett jest zaskakująco niechętny do ryzyka, odmawia inwestowania, gdy nie ma pełnego zrozumienia sytuacji. „Ryzyko jest dla nas sygnałem„ go / no-go ”- jeśli [inwestycja] wiąże się z ryzykiem, po prostu nie idziemy naprzód”.

Innymi słowy, Buffett, sportowcy ekstremalni i inni, którzy regularnie angażują się w ryzykowne działania, nauczyli się postępować zgodnie z radą ekonomisty z Uniwersytetu Chicago, Raghurama G. Rajana: „Brak ryzyka, którego się nie rozumie, jest często najlepszą formą zarządzania ryzykiem . ” Krótko mówiąc, zarządzają ryzykiem, które dobrowolnie podejmują.

Kategorie ryzyka

W dzisiejszym świecie unikanie wszelkiego ryzyka jest niemożliwe. W związku z tym musimy nadać priorytet naszemu zarządzaniu tymi zagrożeniami, które najprawdopodobniej wystąpią i spowodują największe szkody. Profesjonalni menedżerowie ryzyka analizują każdy wymiar ryzyka, a następnie ustalają priorytety według kategorii:

Niski wpływ, niskie prawdopodobieństwo: Ta klasa składa się z zagrożeń, które rzadko się materializują, a jeśli wystąpią, mają niewielki wpływ na nasze życie. Na przykład cięcia papieru zdarzają się rzadko i rzadko wymagają leczenia.
Niski wpływ, wysokie prawdopodobieństwo: Ryzyka w tej kategorii są umiarkowanie ważne, ponieważ mogą się pojawić. Na szczęście, jeśli tak się stanie, możesz łatwo sobie z nimi poradzić i przejść dalej. Ukąszenia komarów są częste i bolesne, więc większość ludzi używa środków odstraszających, gdy mali krwiopijcy są aktywni.
Duży wpływ, niskie prawdopodobieństwo: Chociaż zagrożenia te mogą być katastrofalne, kiedy się pojawią, są rzadkie. Niemniej jednak, ponieważ skala ich wpływu jest znacząca, menedżerowie podejmują działania w celu zmniejszenia ich skali. Chociaż ukąszenia komarów są powszechne, zarażenie się gorączką Zachodniego Nilu nie jest. Jeśli ktoś mieszka lub podróżuje w regionie, w którym występuje gorączka, rozważni podróżni przyjmują szczepionkę zapobiegawczą, aby uniknąć najgorszych objawów choroby.
Duży wpływ, wysokie prawdopodobieństwo: Jednym z przykładów tego rodzaju ryzyka jest mieszkanie w przyczepie mieszkalnej w regionie USA o nazwie Tornado Alley. Zarządzanie tą kategorią ryzyka jest konieczne i ma najwyższy priorytet. Podczas gdy możesz przetrwać twister, najprawdopodobniej będziesz miał złamane kości i uszkodzone mienie. Optymalną strategią byłoby zmniejszenie prawdopodobieństwa złapania tornada przez przeniesienie się do regionu mniej podatnego na gwałtowne warunki pogodowe. Jeśli nie jest to możliwe, inwestycja w zewnętrzny „bezpieczny pokój” lub schronienie na ziemi może uratować Ci życie (zmniejszając wpływ).

Strategie zarządzania ryzykiem

Daniel Wagner, CEO firmy doradczej ds. Ryzyka transgranicznego z siedzibą w Connecticut, doradził w swojej książce Global Risk Agility and Decision Making: „Niektóre rodzaje ryzyka, które są uważane za nieznane, nie są nieznane. Przy pewnej dalekowzroczności i krytycznej refleksji można przewidzieć pewne ryzyko, które na pierwszy rzut oka może wydawać się nieprzewidziane. Uzbrojony w odpowiedni zestaw narzędzi, procedur, wiedzy i wglądu, można rzucić światło na zmienne, które prowadzą do ryzyka, pozwalając nam nimi zarządzać. ”

Istnieją cztery klasyczne strategie zarządzania ryzykiem:

1. Unikanie

Najlepszym sposobem zarządzania tym ryzykiem jest wyeliminowanie narażenia na określone ryzyko. Na przykład Bill, śmiertelnie obawiając się latania, zmniejszył ryzyko śmierci w katastrofie lotniczej, nigdy nie latając.

Niestety, starając się uniknąć jednego ryzyka, czasami nieświadomie zastępujemy je innym. Aby uniknąć ryzyka katastrofy lotniczej, Bill zwrócił się do swojego samochodu na dalekie podróże. Według Insurance Journal szanse na śmierć w katastrofie lotniczej wynoszą 1 na 96 566, podczas gdy szanse na śmierć w wypadku samochodowym wynoszą 1 na 112.

Nie wszystkie ryzyka są możliwe do uniknięcia, zwłaszcza niekontrolowane zdarzenia, takie jak pogoda, zmiany polityczne lub zakłócenia gospodarcze. Gdy nie można uniknąć ryzyka, należy zastosować inne strategie zarządzania ryzykiem w celu złagodzenia szkody.

2. Redukcja

Ryzyko można zmniejszyć, zmniejszając ryzyko wystąpienia ryzyka - zmniejszając jego prawdopodobieństwo - i zmniejszając jego wpływ, kiedy to się stanie. Na przykład, możliwość odniesienia obrażeń lub śmierci w wypadku samochodowym można zmniejszyć, ćwicząc dobre umiejętności kierowcy i techniki jazdy defensywnej. Jeśli mimo naszej czujności dojdzie do wypadku, uszkodzenie pojazdu i obrażenia pasażerów można zmniejszyć, zakładając pas bezpieczeństwa i prowadząc samochód o doskonałej integralności strukturalnej.

Redukcję ryzyka najlepiej zastosować, gdy można zidentyfikować ryzyko, ale jest nieuniknione. Na przykład ostrożni inwestorzy radzą sobie z niestabilnością rynku akcji, ograniczając wykorzystanie marży i dywersyfikując, tj. Rozkładając swoje inwestycje na wiele branż i firm. Idealnie byłoby, gdyby ich portfel zawierał inwestycje, które reagują inaczej w tym samym otoczeniu gospodarczym, niektóre akcje rosną podczas bessy, podczas gdy inne spadają i odwrotnie.

3. Przeniesienie

Tradycyjną strategią zarządzania ryzykiem jest przekazanie go stronie trzeciej. Chociaż ubezpieczenie jest najczęstszą metodą przeniesienia, inne metody obejmują zakup gwarancji, gwarancji stron trzecich, leasing zamiast kupna i odpowiedzialność za outsourcing na rzecz niezależnych podmiotów.

Ubezpieczenie obejmuje wszystkie rodzaje ryzyka osobistego i biznesowego. Dane zebrane przez Insurance Information Institute wskazują, że roczne składki zebrane w 5,926 ubezpieczeniach w 2015 r. Przekroczyły 1,2 bln USD. Przemysł stanowi około 3,0% produktu krajowego brutto brutto i zatrudnia ponad 2,5 miliona osób. Według magazynu Insurance Business firmy ubezpieczeniowe wydają rocznie ponad 6 miliardów dolarów, aby przyciągnąć klientów.

Profesorowie z Harvardu David Cutler i Richard Zeckhauser twierdzą, że wynikiem powszechnej akceptacji ubezpieczenia jest jego wykorzystanie, gdy zakup wydaje się nielogiczny. Innymi słowy, jednostki są tak niekorzystne z punktu widzenia ryzyka, że wielu nielogicznie płaci więcej składek niż pochłania faktyczny koszt straty. Przytaczają przykład ubezpieczenia naprawczego lub zastępczego dla „niedrogich produktów elektronicznych, które rzadko zawodzą”. Prawie 80% konsumentów decyduje się na ubezpieczenie, nawet jeśli utrata miałaby znikomy wpływ na ich standard życia.

4. Akceptacja

Niektórych zagrożeń nie można uniknąć, zmniejszyć ani przenieść, takich jak straty, które mogą powstać w wyniku aktu wojny. Inne zagrożenia są niezwykle mało prawdopodobne, zbyt niewykonalne lub kosztowne w zarządzaniu. Na przykład uszkodzenie domu spowodowane przez fale uderzeniowe z samolotu poruszającego się z prędkością naddźwiękową jest rzadkie i wyłączone z większości polis ubezpieczeniowych. Zastosowanie materiałów budowlanych nieprzepuszczalnych dla fal uderzeniowych byłoby niezwykle kosztowne.

Niektóre rodzaje ryzyka są akceptowane z wyboru. Na przykład firmy angażują się w działalność badawczo-rozwojową pomimo ryzyka, że wysiłek się nie powiedzie. Firmy przyjmują to ryzyko, ponieważ oczekują potencjalnych zwrotów z udanego wysiłku, aby uzasadnić przyjęcie ryzyka niepowodzenia. Osoby często podejmują zaawansowane stopnie naukowe w nadziei, że w wyniku tego koszty edukacji zostaną zrekompensowane przez wzrost zarobków.

Jeśli ryzyko zostanie przyjęte celowo, podmiot podejmujący ryzyko powinien być przygotowany na poradzenie sobie z konsekwencjami wystąpienia zdarzenia niepożądanego. Na przykład rodzice i dorosłe dzieci powinni zdawać sobie sprawę z możliwości wspólnego życia w pewnym momencie w przyszłości. Według raportu Pew 20% -25% młodych dorosłych powraca do życia w domu rodziców po uzyskaniu niezależności. Dobrze opracowany plan awaryjny zminimalizuje niepokój i przeszkody, które w nocy towarzyszą ruchowi.

Osobiste zarządzanie ryzykiem w działaniu

Podczas gdy prawdopodobieństwo i wpływ każdego ryzyka różnią się w zależności od osoby, istnieje ryzyko, które wpływa na wszystkich. Poniższe cztery pozycje identyfikują kilka z tych rodzajów ryzyka i ilustrują strategie zarządzania nimi.

1. Przedwczesna śmierć

Mark Twain twierdził, że człowiek, który żyje w pełni, jest przygotowany na śmierć w dowolnym momencie. Przygotowanie to obejmuje wypełnianie obowiązków finansowych wobec bliskich, jeśli śmierć nastąpi niespodziewanie. Choć śmierć jest pewnością, a nie ryzykiem, przedwczesna śmierć często pozostawia cele finansowe - opiekę i edukację dzieci, zabezpieczenie finansowe małżonka, spłatę długów i wydatki pogrzebowe - niespełnione. Jeśli brakuje Ci środków na pokrycie zobowiązań finansowych, najczęstszą strategią jest przeniesienie ryzyka na inne osoby.

Posiadanie ubezpieczenia na życie może zrównoważyć finansowe skutki śmierci przed czasem. Czy wiesz, ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz? Zależy to od twojej kondycji finansowej, bieżących i przyszłych zobowiązań oraz twojej zdolności do spłacania składek. Jeśli wysokie opłaty składkowe ograniczają możliwość wykupienia odpowiedniej kwoty ubezpieczenia, rozważ różnice między ubezpieczeniem terminowym a stałym.

2. Złe zdrowie lub uraz fizyczny

Z wiekiem szanse na hospitalizację rosną. 65-letni mężczyzna jest prawie sześć razy częściej przyjęty do szpitala niż 30-letni. Ponadto koszty opieki mogą być druzgocące: naprawienie złamanej nogi może kosztować nawet 7500 USD, a trzydniowy pobyt w szpitalu to około 30 000 USD.

Badanie z 2016 r. W JAMA Internal Medicine Journal wykazało, że średni koszt kieszonkowy na dzień szpitalny dla ubezpieczonego pacjenta wahał się od 1 219 USD do 1 875 USD, co jest różnicą przypisaną typowi ubezpieczyciela. W zależności od źródła wysokie rachunki za usługi medyczne są przyczyną od 18% do 56% indywidualnych przypadków bankructwa w Stanach Zjednoczonych.

Koszty te nie obejmują utraconych zarobków, gdy dana osoba nie może pracować, ani tymczasowo, ani na stałe. Chociaż siatka zabezpieczenia społecznego zapewnia pewien dochód - średnia miesięczna w wysokości 1171 USD w 2017 r. - ledwo wystarcza na pokrycie potrzeb.

Przeniesienie ryzyka na firmę ubezpieczeniową jest zwykle najlepszą opcją, ponieważ prawdopodobieństwo hospitalizacji, niepełnosprawności i utraconych dochodów jest dość wysokie w ciągu całego życia. Dla członków rodziny szanse są wciąż wyższe. Nawet osoby z pozornie dobrym zdrowiem mogą mieć pogotowie medyczne.

Rachunki medyczne i szpitalne

Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego może pokryć kosztowne, nieoczekiwane rachunki medyczne i szpitalne. Jeśli nie możesz przenieść ryzyka ze względu na koszt składek, dostępne są opcje uzyskania opieki medycznej bez ubezpieczenia zdrowotnego.

Dochód z tytułu niepełnosprawności

Według danych Social Security, jeden z czterech 20-latków (mężczyzna lub kobieta) stanie się niepełnosprawny, zanim osiągnie normalny wiek emerytalny. Rząd federalny zapewnia publiczną siatkę bezpieczeństwa dla osób niepełnosprawnych, ale to niewiele ponad utrzymanie. Krótkoterminowe i długotrwałe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności jest ważne, jeśli jesteś młody.

3. Strata dochodu

Badacze z Oxfordu Carl Benedikt Frey i Michael Osborne odkryli, że prawie połowa pracowników w Stanach Zjednoczonych ma miejsca pracy, które prawdopodobnie zostaną zastąpione przez automatyzację w przyszłości. Praktyka zastępowania utraconych miejsc pracy serią tymczasowych, zewnętrznych zleceń na żądanie została nazwana „ekonomią koncertów”. Badanie przeprowadzone przez Związek Freelancerów szacuje, że 53 miliony Amerykanów pracuje obecnie jako freelancer.

Przyczyny utraty dochodów są różnorodne, od bezrobocia po złe wyniki inwestycyjne. Dla większości osób niższe dochody wynikają z decyzji o przejściu na emeryturę. Ponieważ ryzyko utraty dochodu nie może zostać przeniesione na inne ubezpieczenie, najlepszą strategią jest połączenie unikania, redukcji i akceptacji ryzyka.

Unikaj ryzyka bezrobocia

Zapewnienie stałego zatrudnienia wymaga połączenia działań obronnych i ofensywnych. Paul Bernard, 20-letni weteran coachingu pracy, zaleca kroki, aby uniknąć utraty pracy, w tym zrozumienie priorytetów pracodawcy i naukę gry w biurze.

Na boisku piłkarskim najlepszą obroną jest dobre przewinienie. To samo dotyczy bezpieczeństwa kariery i dochodów. Osoby, które przodują w zatrudnieniu, są jednocześnie najmniej narażone na zwolnienie podczas recesji i najprawdopodobniej będą otrzymywać wyższe dochody i status. Jako były pracodawca, a także pracownik, który z sukcesem wspiął się na szczebel korporacyjny, stosowałem różne strategie promocji pracy, podwyżek i premii. Krótko mówiąc, gracze gwiazd rzadko są uprawiani w lekkiej atletyce lub biznesie.

Zmniejsz wpływ nieoczekiwanego utraconego dochodu

Utrata pracy, rozwód lub przejście na emeryturę mogą drastycznie wpłynąć na dochód. Niemniej jednak istnieją kroki, które można podjąć, aby unieść cios.

Ustanowienie funduszu na wypadek sytuacji kryzysowych pozwoli uniknąć pogłębienia trudności finansowych. Zamiast pożyczać pieniądze lub sprzedawać aktywa przedwcześnie, budowanie rezerwy gotówkowej w dobrych czasach pomoże ci przetrwać ciężkie czasy. Korzystne może być posiadanie dwóch kont alarmowych - jednego dla krótkoterminowych, natychmiastowych potrzeb, a drugiego dla długoterminowych kryzysów na dużą skalę.

Ochrona rodziny przed chaosem finansowym po rozwodzie jest niezwykle ważna, pomimo stresu emocjonalnego towarzyszącego rozłamowi. Matki pozostające w domu są szczególnie narażone na konsekwencje zerwania małżeństwa. Nawet parom, które utrzymują relacje cywilne, trudno jest nagle wesprzeć dwa gospodarstwa domowe o takim samym dochodzie, który wcześniej utrzymywał jedno. Istnieją różne sposoby na uniknięcie trudności finansowych po rozwodzie, w tym cięcie wydatków aż do osiągnięcia stabilności finansowej.

Zaakceptuj i przygotuj się na ryzyko niższego dochodu na emeryturze

W pewnym momencie życia większość ludzi przechodzi na emeryturę z wyboru lub z konieczności. Niestety niewielu przygotowuje się na znaczny spadek dochodów i wpływ na ich styl życia. Według raportu Social Security około połowa amerykańskich gospodarstw domowych w wieku 55 lat lub starszych nie ma oszczędności emerytalnych. Te gospodarstwa domowe są całkowicie zależne od comiesięcznych wypłat ubezpieczenia społecznego od dochodu, średnio w wysokości 1 341 USD w styczniu 2016 r.

Jeśli gospodarstwo domowe ma oszczędności, przeliczenie tej kwoty na dożywotnią miesięczną rentę zwiększy dochód o wartości około 649 USD w latach emerytalnych, co daje łączną kwotę około 2000 USD miesięcznie lub 24 000 USD rocznie. Według ostatnich danych Biura Spisu Powszechnego średni dochód gospodarstwa domowego dla osób bezpośrednio przed przejściem na emeryturę (w wieku 55–60 lat) wynosi 62 802 USD. Innymi słowy, nawet osoby z oszczędnościami mogą doświadczyć 60% spadku dochodów po przejściu na emeryturę.

Zamiast doświadczać ryzyka obniżenia dochodu na emeryturze, możesz przygotować się na nieprzewidziane wydatki przez lata pracy, budując swój fundusz emerytalny. We wcześniejszym artykule podałem przykład przyjaciela, który otworzył IRA w 1974 r. W ciągu następnych 39 lat wniósł maksymalną dozwoloną kwotę w ramach planu, łącznie 180 000 USD. Mimo że był konserwatywnym inwestorem, jego konto było warte ponad 502 000 $, kiedy przeszedł na emeryturę w 2013 roku. Przewidując spadek dochodów po przejściu na emeryturę, był w stanie ukąsić żądło.

4. Utrata aktywów

Majątek fizyczny może zostać zniszczony, skradziony, utracony, zniszczony lub stać się przestarzały i bezwartościowy. Wartości niematerialne, takie jak waluta, papiery wartościowe, patenty, informacje zastrzeżone lub reputacja mogą również utracić część lub całość swojej wartości. Ryzyko utraty rzeczy, które cenimy, jest zawsze obecne.

Na szczęście ryzyko utraty w wielu przypadkach można przenieść na inne, kupując:

Ubezpieczenie domu / budynku. Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj wymagają od kredytobiorców uzyskania ochrony ubezpieczeniowej właścicieli domów w celu ochrony ich zastawów na nieruchomościach mieszkalnych i komercyjnych. Ubezpieczenie może obejmować naprawę lub wymianę konstrukcji, jej zawartości oraz odpowiedzialność za wszelkie szkody wyrządzone osobom trzecim podczas pobytu na nieruchomości.
Ubezpieczenie samochodowe. Wszystkie oprócz pięćdziesięciu stanów (New Hampshire) wymagają ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej w samochodach. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają kompleksowego ubezpieczenia od kolizji każdego finansowanego pojazdu. Istnieje ubezpieczenie na pokrycie różnicy między wartością rynkową a wartością pożyczki, jeżeli ta ostatnia przewyższa poprzednią w przypadku całkowitej straty i ubezpieczenie zaprojektowane specjalnie dla samochodów klasycznych i egzotycznych. Wielu właścicieli samochodów kupuje przedłużone gwarancje, aby uniknąć ryzyka wysokich kosztów naprawy z powodu awarii mechanicznych.
Ubezpieczenie aktywów fizycznych o wysokiej wartości. Chociaż ubezpieczenie domu może pokryć koszty wymiany niektórych przedmiotów, jest mało prawdopodobne, aby biżuteria, futra, przedmioty artystyczne lub przedmioty kolekcjonerskie o wartości powyżej 1000-2 000 $ były chronione. Jeźdźców za dodatkową składkę można dodać do ubezpieczenia domu. Dostępne są również polisy od ubezpieczycieli specjalnych na pokrycie ryzyka straty. Kupując takie ubezpieczenie, pamiętaj o regularnym sprawdzaniu wartości rynkowych, aby mieć pewność, że jesteś w pełni chroniony. Brytyjski aktor Rowan Atkinson rozbił 640 000 funtów McLarena F1 w 2011 roku i otrzymał wypłatę 900 000 funtów za naprawy w ramach specjalnej polisy. Niestety, Rowan nie podniosła kwoty ubezpieczenia na pokrycie rosnącej wartości samochodu o wartości 3,5 miliona funtów w chwili wypadku. W 2015 roku sprzedał samochód za 8 milionów funtów (12,2 miliona dolarów).

Ryzyko straty można również przenieść na inne podmioty, zlecając zadania outsourcingowe. Na przykład, zamiast ponosić ryzyko związane ze starzeniem się, można wybrać czynsz zamiast zakupu lub zawrzeć umowę z osobą trzecią. Na przykład wielu próbuje zmniejszyć ryzyko słabych wyników inwestycyjnych, zatrudniając profesjonalnych doradców lub kupując fundusze wspólnego inwestowania.

Niezależnie od tego, czy ryzyko jest przenoszone, czy nie, właściciele powinni podjąć specjalne środki ostrożności w celu zmniejszenia prawdopodobieństwa utraty aktywów poprzez:

Podejmowanie odpowiednich środków bezpieczeństwa. Kroki takie jak uczynienie domu odpornym na włamanie i ochrona poufnych informacji przed hakerami komputerowymi zmniejszają możliwość kradzieży przez nikczemne strony. Właściciele firm muszą działać proaktywnie, aby zapobiegać oszustwom i kradzieży pracowników. Wartości niematerialne, takie jak patenty, znaki towarowe i inne przedmioty zastrzeżone mogą być prawnie chronione, a utratę informacji przez odchodzących pracowników można ograniczyć umową.
Utrzymanie aktywów w dobrym stanie. Regularna konserwacja domu i samochodu chroni wartość mienia i pozwala uniknąć kaskadowych problemów związanych z uszkodzeniem i zaniedbaniem. W wielu przypadkach zatrudnienie profesjonalnego wykonawcy jest tańsze niż majsterkowanie. Ograniczenie strat na giełdzie dzięki zastosowaniu zleceń stop jest proaktywnym sposobem na utrzymanie inwestycji w dobrej kondycji.
Zabezpieczanie ryzyka. Ryzyko systematyczne lub niezróżnicowane jest nieodłącznym elementem wszystkich aktywów inwestycyjnych. Jest całkowicie nieprzewidywalny i niemożliwy do uniknięcia. Dywersyfikacja aktywów jest jednym ze sposobów ograniczenia ryzyka rynkowego. Inne obejmują unikanie papierów wartościowych o dużej zmienności, dźwignię finansową i przyjmowanie pozycji przeciwnych. Ten ostatni odnosi się do utrzymywania jednoczesnych pozycji w dwóch inwestycjach, które reagują w przeciwieństwie do tego samego bodźca. Na przykład akcje o wysokim wzroście radzą sobie najlepiej w stabilnych gospodarkach, gdy entuzjazm inwestorów jest wysoki, podczas gdy akcje użyteczności publicznej radzą sobie lepiej w warunkach malejącej gospodarki lub recesji. Wraz z pojawieniem się zarejestrowanych opcji niektórzy inwestorzy wykorzystują opcje kupna objęte gwarancją w celu zmniejszenia ryzyka.

Ostatnie słowo

Najlepszym sposobem na zmniejszenie ryzyka w życiu jest zachowanie czujności. Śledzenie bieżących wydarzeń i ryzyk, które na ciebie wpływają, jest kluczem do zapobiegania i ograniczania strat. Bez względu na to, czy wierzysz w przeznaczenie, czy w super-prognostów, niepewność co do przyszłości będzie zawsze obecna.

Każdy z nas decyduje, jak poradzimy sobie z ryzykiem. Werner Herzog, niemiecki filmowiec, nie ponosi ryzyka: „Wolę żyć, więc ostrożnie podejmuję ryzyko”. Tymczasem Sonny Mehta, przewodniczący Knopf Doubleday Publishing Group, jest bardziej agresywny, znajdując „coś atrakcyjnego w podejmowaniu ryzyka”.

Niezależnie od profilu ryzyka narażenie na pewne ryzyko jest nieuniknione. Nauka rozpoznawania, określania ilościowego i zarządzania ryzykiem jest niezbędna dla dobrego samopoczucia fizycznego, psychicznego i finansowego. W obliczu nieuniknionego ryzyka pamiętaj o radzie Marka Zuckerberga, założyciela Facebooka: „Największe ryzyko nie wiąże się z żadnym ryzykiem”.

Co myślisz? Czy jesteś osobą unikającą ryzyka lub podejmującą ryzyko? Jak ci się udało??