Jak zmaksymalizować świadczenia z zabezpieczenia społecznego - opcje wypłaty i świadczenia

W miarę, jak emerytury stają się coraz rzadsze - zastępowane planami określonych składek, które podlegają zmienności rynków finansowych - znaczenie zabezpieczenia społecznego stale rośnie. W rzeczywistości Stowarzyszenie Przemysłu Papierów Wartościowych i Rynków Finansowych twierdzi, że Ubezpieczenia Społeczne są obecnie „najbardziej rozpowszechnionym i najważniejszym pojedynczym źródłem dochodu dla emerytów”.

Ubezpieczenia społeczne Miesięczne świadczenia emerytalne w dolarach

Ogólnie rzecz biorąc, wysokość otrzymywanego ubezpieczenia społecznego zależy od całkowitych zarobków dożywotnich podlegających podatkom z tytułu ubezpieczenia społecznego - od 2014 r. Maksymalne dochody podlegające opodatkowaniu wynoszą 117 000 USD rocznie. Innymi słowy, im więcej pieniędzy zarabiasz przez dłuższy czas, tym więcej otrzymasz, gdy zaczniesz wypłacać.

Konkretne świadczenie w dolarach wypłacane beneficjentowi jest wynikiem obliczenia SSA na podstawie 35-letnich zarobków tej osoby, skorygowanych o inflację. Na to dodatkowo wpływa wiek, w którym zaczynasz otrzymywać świadczenia. Według Urzędu Ubezpieczeń Społecznych w 2014 r. Maksymalna płatność dla osoby, która zaczyna ubiegać się o emeryturę w pełnym wieku emerytalnym, wynosi 2 642 USD miesięcznie.

Aby uzyskać pomoc w oszacowaniu przyszłych korzyści - a także w celu weryfikacji zarobków każdego roku - SSA stanowi użyteczny zasób online. Wiele kryteriów określających otrzymywaną kwotę jest jednak w rzeczywistości pod Twoją kontrolą.

Opcje wypłaty wieku zabezpieczenia społecznego

Istnieje kilka opcji, od których możesz zacząć pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego.

1. Regularny wiek karencji

W pierwotnym programie zabezpieczenia społecznego ustalono normalny wiek emerytalny wynoszący 65 lat, w którym ludzie mogliby zacząć otrzymywać świadczenia. W 1983 r. Kongres przyjął poprawki do ubezpieczenia społecznego, aby stopniowo podnosić ten wiek do 67 lat, w zależności od urodzin - każda osoba urodzona w 1960 r. Lub później musi osiągnąć ten wiek przed pobraniem pełnych świadczeń.

2. Wiek wczesnego wycofania

Program oferuje opcję wcześniejszego wycofania się na emeryturę, która rozpoczyna się miesiąc po ukończeniu 62 roku życia, pod warunkiem, że masz co najmniej 40 punktów pracy - w 2014 r. Zarabia się jeden punkt na każde 1200 USD zarobków rocznie, do czterech punktów rocznie. Wartość dolara każdego kredytu jest dostosowywana co roku w oparciu o średni poziom zarobków.

Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą wypłatę, kwota świadczenia zostanie zmniejszona zgodnie z następującymi parametrami:

Do 36 miesięcy wcześniej: Kwota płatności jest zmniejszona o pięć dziewiątych 1% (0,00555) za każdy miesiąc przed osiągnięciem regularnego wieku emerytalnego. Na przykład osoba, która byłaby uprawniona do świadczenia miesięcznego w wysokości 1000 USD w regularnym wieku emerytalnym, otrzymałaby 933 USD, jeśli przejdzie na emeryturę 12 miesięcy wcześniej: 1000 USD - (1000 USD x 12 x 0,00555).
Od 37 miesięcy do 60 miesięcy wcześniej: Oprócz powyższego świadczenia byłyby dodatkowo zmniejszane o pięć dwunastych 1% (0,00417) za każdy miesiąc powyżej 36 lat. W związku z tym osoba uprawniona do świadczenia miesięcznego w wysokości 1000 USD, ale przyjmująca płatności 48 miesięcy przed osiągnięciem regularnego wieku emerytalnego , otrzyma 750 USD: 1000 USD - (0,00555 x 36 x 1000) - (12 x 0,00417 x 1000).

3. Zmniejszenia świadczeń za pracę przy podejmowaniu wcześniejszych wypłat

Niektóre osoby decydują się na otrzymywanie świadczeń z zabezpieczenia społecznego przed osiągnięciem wieku emerytalnego, ale może to skutkować zmniejszeniem świadczeń w miesiącach, w których nadal pracują:

Lata przed osiągnięciem regularnego wieku emerytalnego: Świadczenia są zmniejszane o 1 USD za każde 2 USD dochodu przekraczającego 15.480 USD, począwszy od 2014 r., Aż do osiągnięcia normalnego wieku emerytalnego. Na przykład, jeśli zdecydujesz się skorzystać z wcześniejszych świadczeń z zabezpieczenia społecznego w 2014 r., Ale osiągniesz dochód w wysokości 30 000 USD za rok, Twoje świadczenie za 2014 r. Zostanie zmniejszone o 7 260 USD: (30 000 USD - 15 480 USD) / 2 USD.
Rok osiągnięcia normalnego wieku emerytalnego: W roku, w którym faktycznie osiągasz normalny wiek emerytalny, kara jest zmniejszana, przez co tracisz 1 USD za każde 3 USD zarobione ponad limit. Na przykład, jeśli zdecydujesz się skorzystać ze świadczeń z tytułu wcześniejszej emerytury i osiągniesz dochód w wysokości 30 000 USD w roku, w którym osiągniesz swój normalny wiek emerytalny, Twoje świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego w tym roku zostaną zmniejszone jedynie o 4840 USD: (30 0000 - 15 480 USD) / 3 USD.
Lata po osiągnięciu regularnego wieku emerytalnego: Po osiągnięciu regularnego wieku emerytalnego nie ma ograniczeń w zarobkach zewnętrznych. Zasiłek z ubezpieczenia społecznego nie jest obniżany, niezależnie od osiągniętego dochodu.

Jeśli Twoje płatności są zmniejszane z powodu dochodów osiągniętych przed osiągnięciem regularnego wieku emerytalnego, Urząd Ubezpieczeń Społecznych ponownie oblicza kwotę świadczenia w swoim zwykłym wieku emerytalnym, pomijając te miesiące, w których wcześniej potrącono nadwyżkę zarobków. W wyniku tego ponownego obliczenia możesz odzyskać potrącone kwoty w formie wyższej miesięcznej korzyści przez resztę życia. Niemniej jednak osoby, które przewidują pracę do osiągnięcia wieku emerytalnego i zarabiają znacznie ponad 15 480 USD w tych latach pracy, rzadko powinny rozważać wcześniejsze pobieranie świadczeń z zabezpieczenia społecznego.

4. Wiek odroczonego wycofania

Podobnie jak niektórzy ludzie decydują się na wcześniejsze skorzystanie z zasiłków z ubezpieczenia społecznego, inni decydują się na opóźnienie wypłaty po zakończeniu regularnych lat emerytalnych. Za każdy miesiąc, w którym zatrzymujesz się poza swoim regularnym wiekiem emerytalnym, Twoje miesięczne świadczenie wzrasta o jedną dwunastą z 8% (0,0067). Na przykład, jeśli urodziłeś się w 1943 r. Lub później i opóźniasz miesięczną wypłatę 1000 USD o trzy lata, Twoje świadczenie wzrosłoby do 1241 USD: 1000 USD + (1000 USD x 36 x 0,0067).

Opodatkowanie świadczeń

Jeśli Ty i Twój małżonek macie Państwo dochód podlegający opodatkowaniu przekraczający 34 000 USD, połowa świadczenia z ubezpieczenia społecznego podlega opodatkowaniu. Jeśli Twoje zarobki przekraczają 44 000 USD, 85% świadczenia podlega opodatkowaniu. Z tego powodu najlepiej opóźnić pobieranie świadczeń z ubezpieczenia społecznego, dopóki nie przestaniesz pracować, a dochód podlegający opodatkowaniu zmniejszy się, zmniejszając w ten sposób kwotę świadczeń z ubezpieczenia społecznego.

Ponieważ obliczanie tych podatków jest skomplikowanym zadaniem, publikacja IRS 915 zawiera instrukcje i arkusze robocze, które mogą ułatwić proces.

Określ swój optymalny wiek do wycofania

Aby zmaksymalizować łączne świadczenie wypłacane w ciągu życia, decydując o tym, kiedy zacząć otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego, należy dokładnie przeanalizować następujące dane:

Prognozowane kwoty świadczeń. Im wcześniej zaczniesz przyjmować płatności, tym bardziej Twoje świadczenia zostaną zmniejszone. I odwrotnie, im dłuższe opóźnienie, tym większa ostateczna kwota. Osoba uprawniona do miesięcznej płatności w wysokości 1000 USD w wieku 67 lat otrzyma 702 USD w wieku 62 lat lub 1240 USD w wieku 70 lat. Ustal, w jaki sposób wpływa to na Twoje świadczenie na podstawie planów emerytalnych.
Liczba oczekiwanych płatności. Zgodnie z tabelami umieralności z ubezpieczeń społecznych, pozostała długość życia mężczyzny wynosi 19,81 lat w wieku 62 lat, 16,84 lat w wieku 66 lat i 14,07 lat w wieku 70 lat. Jeśli mężczyzna zdecyduje się na wcześniejsze wycofanie w wieku 62 lat (a jego pełne świadczenie to 1000 USD), otrzyma łączne płatności w wysokości 167 076 USD (702 x 238 USD). W wieku 66 lat jego łączne płatności wyniosą 202 000 USD (1 000 x 202 USD), a w wieku 70 lat będą to 209 560 USD (1 240 USD x 169). Jeśli uważasz, że możesz mieć ukończone 82 lata, powinieneś opóźnić świadczenia do wieku 70 lat. Odroczenie jest jeszcze bardziej korzystne, jeśli masz małżonka, który może przeżyć.
Kwestie podatkowe oraz wypłaty z IRA i 401 tys. Rozważ inne źródła dochodu, określając, czy (a jeśli tak, to ile) Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego będą opodatkowane. Na przykład wypłaty z tradycyjnych IRA i 401 tys. Planów podlegają opodatkowaniu, co oznacza, że mogą nie tylko zmniejszyć miesięczne świadczenie - jeśli zdecydujesz się na jego wcześniejsze przyjęcie - ale mogą również skutkować opodatkowaniem tych świadczeń. Odroczenie wypłaty z tradycyjnych IRA i 401 tys. Do momentu osiągnięcia normalnego wieku emerytalnego jest jednym ze sposobów ograniczenia dochodów zewnętrznych i uniknięcia obniżenia składek na ubezpieczenie społeczne.

Możesz rozważyć przeniesienie swoich tradycyjnych kont emerytalnych na równoważne konta Roth. Nie ma za to żadnej kary, ale musisz zapłacić podatek dochodowy od przekazanych środków. Zaletą Roth jest to, że wypłaty nie są opodatkowane - co może wyeliminować ewentualne ugryzienie podatkowe w ramach płatności ubezpieczenia społecznego. Przed podjęciem kroków w kierunku konwersji zwróć się do kompetentnej porady podatkowej, aby sprawdzić, czy może ona zminimalizować przyszłe obciążenia podatkowe, a także podatki należne w roku konwersji.

Korzyści dla małżonka

Pary małżeńskie mają dodatkowe opcje, niezależnie od tego, czy oboje małżonkowie pracują, czy tylko jedno z nich.

Niepracujący małżonkowie

Według Urzędu Ubezpieczeń Społecznych masz prawo do otrzymania 50% świadczenia małżonka (w regularnym wieku emerytalnym) tak długo, jak długo żyje twój małżonek. Jeśli Bill ma prawo do otrzymania 1000 USD miesięcznie w wieku 66 lat, jego małżonka, Mary, przysługuje świadczenie w wysokości 500 USD, nawet jeśli nigdy nie pracowała ani nie płaciła podatków na ubezpieczenie społeczne. Mary może zacząć otrzymywać płatności już w wieku 62 lat (z zastrzeżeniem takich samych potrąceń w dolarach w przypadku wcześniejszej wypłaty). Łączny dochód pary wyniósłby 1500 USD miesięcznie: 1000 USD za rachunek + 500 USD za Maryję.

Małżonkowie są uprawnieni do swoich płatności, nawet jeśli główni zarabiający opóźniają swoje świadczenia - o ile główny zarabiający występuje o ubezpieczenie społeczne. Na przykład Bill w wieku 66 lat (jego regularny wiek emerytalny) może ubiegać się o ubezpieczenie społeczne, ale odracza swoje własne świadczenia. W tym samym czasie Mary może jednak zdecydować się na zasiłek małżeński (500 USD miesięcznie w swoim regularnym wieku emerytalnym). Kiedy Bill osiąga wiek 70 lat, ponieważ odroczył świadczenie, wzrosło. Co miesiąc otrzymuje 1240 USD zasiłku, podczas gdy Mary nadal otrzymuje 500 USD.

Pracujący małżonkowie

Gdy oboje partnerzy są uprawnieni do świadczeń z ubezpieczenia społecznego, możliwe jest zmaksymalizowanie łącznych świadczeń w ramach mało znanego „ograniczonego wniosku o świadczenia małżeńskie”. Proces ten polega na ubieganiu się o zasiłek małżeński dla jednego partnera, z jednoczesnym opóźnieniem świadczenia dla drugiego.

Ograniczone stosowanie w niektórych przypadkach może znacznie zwiększyć łączne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych otrzymywane przez obu partnerów. Rozważ następujące przykłady:

Bez ograniczonego zastosowania: Tom ma 66 lat, a jego żona Jane ma 62 lata, kiedy decydują się na rozpoczęcie świadczeń emerytalnych z ubezpieczenia społecznego. Każdy ma prawo do 2000 $ w wieku emerytalnym, więc Tom otrzymuje 2000 $ miesięcznie (ponieważ jest w wieku emerytalnym), a Jane otrzymuje 1500 $ miesięcznie (ponieważ wycofuje się wcześnie). Ich łączna miesięczna korzyść, o ile oboje żyją, wynosi 3500 USD miesięcznie lub 42 000 USD rocznie.
Z ograniczonym zastosowaniem: Mimo że ma prawo do 2000 $ płatności w swoim regularnym wieku emerytalnym, Jane pobiera wczesne świadczenie w wysokości 1500 $ (nie jest to zasiłek małżeński). Tom decyduje się na opóźnienie własnych świadczeń emerytalnych do wieku 70 lat, ale pobiera zasiłek małżeński z regularnej wypłaty 2000 USD od Jane - ponieważ osiągnął regularny wiek emerytalny, ma prawo do 50% tej kwoty. W rezultacie ich łączny miesięczny dochód wynosi 2500 USD (30 000 USD rocznie): 1500 USD dla Jane + 1000 USD dla Toma. To 12 000 USD mniej niż otrzymaliby bez ograniczonego zastosowania (42 000 USD). Jednak cztery lata później Tom zmienia swoją zasiłek małżeński na własne konto, na którym otrzymuje zwiększone wypłaty, ponieważ czekał do wieku 70 lat. W wyniku tego odroczenia jego regularna korzyść w wysokości 2000 USD wzrasta do 2640 USD. Łączne świadczenia Toma i Jane w tym momencie wynoszą 4140 USD miesięcznie (49 680 USD rocznie): świadczenie Toma w wysokości 2640 USD miesięcznie + świadczenie Jane w wysokości 1500 USD.
Porównanie korzyści ekonomicznych z ograniczonym zastosowaniem i bez: Różnica w wysokości 12 000 USD w rocznych świadczeniach, zanim Tom zdecyduje się na własną dystrybucję, wynosi 48 000 USD w okresie czterech lat. Jednak w piątym roku i we wszystkich przyszłych latach Tom i Jane żyją, ich roczny dochód wynosi 49 680 USD, co stanowi wzrost o 7680 USD z 42 000 USD, które otrzymaliby, gdyby nie zdecydowali się skorzystać z ograniczonej aplikacji. Decyzja o korzystaniu z ograniczonej aplikacji zależy od czasu, w którym prawdopodobnie będą otrzymywane wyższe płatności. Para musiałaby otrzymywać wyższą kwotę dystrybucji przez około 6,25 lat, aby zrekompensować niższe świadczenia przez pierwsze cztery lata. Jeśli Tom przeżyje powyżej 77 lat, a Jane powyżej 73 lat, wyjdą z niego, korzystając z ograniczonej aplikacji.

Koordynacja świadczeń indywidualnych i małżeńskich

Nie ma uniwersalnie optymalnego czasu, aby zacząć czerpać korzyści. Decyzje te należy rozważyć wraz z analizą innych świadczeń emerytalnych, płcią, zdrowiem i wiekiem beneficjenta i małżonka oraz możliwością zmiany zasad zabezpieczenia społecznego i kodeksu podatku dochodowego. Niestety wielu emerytów pomija różne opcje i strategie pozostające pod ich kontrolą, w wyniku czego nie mogą zmaksymalizować swoich korzyści.

Jeśli nie masz pewności, jaka jest najlepsza droga, skorzystaj z porady wykwalifikowanego doradcy podatkowego i zasiłku. Właściwa strategia może zwiększyć bezpieczeństwo emerytalne o tysiące dolarów.

Potencjalne zmiany w ubezpieczeniach społecznych

Program zabezpieczenia społecznego był przedmiotem coraz większej dyskusji politycznej w ciągu ostatnich kilku lat, ponieważ gospodarka nie poprawiła się w niektórych obszarach, a dług publiczny wciąż rośnie. Ponieważ koszty ubezpieczenia społecznego i Medicare stanowią coraz większy procent wydatków federalnych, możliwe (jeśli nie prawdopodobne), że programy zostaną poddane znacznym modyfikacjom.

W 2012 r. Amerykańskie Stowarzyszenie Emerytów (AARP) wymieniło szereg potencjalnych zmian, w tym:

Podnoszenie pełnego wieku emerytalnego. Propozycje wymagają podniesienia regularnego wieku emerytalnego z 67 do 68 lub 70 lat. Każda zmiana sprawiłaby, że program zabezpieczenia społecznego byłby bardziej bezpieczny pod względem finansowym, ale znacznie zmniejszyłby świadczenia dla pracowników o niskich i średnich dochodach, których długość życia niekoniecznie wzrosła tak jak w przypadku wysoko opłacanych pracownicy.
Zmiany maksymalnego dochodu podlegającego podatkowi od wynagrodzeń. Ubezpieczenie społeczne jest finansowane z podatków od pracowników i pracodawców i obliczane na podstawie dochodu do opodatkowania do maksymalnego dochodu w wysokości 117 000 USD w 2014 r. Eliminując ograniczenie kwoty zarobków podlegających podatkowi na ubezpieczenie społeczne - poprzez zwiększenie podatku do 90% dochodów uzyskanych zgodnie z propozycją AARP lub całkowite wyeliminowanie maksymalnego pułapu wynagrodzenia - zwiększyłoby dochody z zabezpieczenia społecznego, wzmacniając w ten sposób program.
Nowe podatki dla pracodawców i beneficjentów. Według zwolenników zwiększenie istniejącej stawki podatku od wynagrodzeń w wysokości 6,2% do 7,2% zarówno dla pracowników, jak i pracodawców wyeliminowałoby prawie dwie trzecie przewidywanej przyszłej luki dochodowej. Z drugiej strony niektórzy ekonomiści twierdzą, że jakikolwiek wzrost kosztów pracy przyspieszy przeniesienie pracy do maszyn i automatyzacji, eliminując w ten sposób miejsca pracy - szczególnie na niższych kwalifikacjach.
Oznacza testowanie korzyści. Obecnie każdy, kto wpłaca do systemu zabezpieczenia społecznego, jest uprawniony do otrzymania świadczenia. „Testowanie środków” zmniejszyłoby lub wyeliminowało korzyści dla osób, których dochód lub aktywa przekraczają określone progi. Na przykład osoby zamożne, takie jak Warren Buffett lub Bill Gates, w ogóle nie otrzymywałyby świadczeń z zabezpieczenia społecznego; lub gdyby tak się stało, byłoby to na obniżonym poziomie. W niniejszym wniosku uznaje się, że osoby o najwyższych dochodach posiadające znaczne aktywa raczej nie potrzebują świadczeń z zabezpieczenia społecznego, aby utrzymać swój styl życia. W wywiadzie dla „60 minut” były republikański kandydat na prezydenta Mitt Romney powiedział, że popiera testowanie środków na ubezpieczenia społeczne i Medicare: „Ludzie o wyższych dochodach nie dostaną tyle, co ludzie o niższych dochodach”.

Dodatkowe modyfikacje zabezpieczenia społecznego - proponowane przez konserwatywnych polityków - obejmują dodanie funduszy akcji jako opcji inwestycyjnej oraz całkowitą prywatyzację programu zabezpieczenia społecznego. Pomimo braku znaczących zmian w zakresie zabezpieczenia społecznego w ostatnich latach, wśród polityków po obu stronach nawy istnieje powszechna zgoda co do tego, że istniejący system jest zepsuty. Bez modyfikacji jest mało prawdopodobne, aby przyszli beneficjenci mieli takie samo bezpieczeństwo finansowe jak ich rodzice. W związku z tym pytania dotyczące zabezpieczenia społecznego nie dotyczą tego, czy to się zmieni, ale kiedy i jak.

Ostatnie słowo

Podczas gdy połączenie wielu kryzysów międzynarodowych i krajowych oraz wirtualnego impasu między partiami politycznymi sprawia, że jakiekolwiek krótkoterminowe reformy zabezpieczenia społecznego są mało prawdopodobne, obecni i przyszli beneficjenci powinni monitorować każdą propozycję, która może zmienić program - i korzyści, jakie prawdopodobnie otrzymają po przejściu na emeryturę. Zrozumienie dostępnych opcji i pozostawanie na bieżąco z nadchodzącymi modyfikacjami może pomóc Ci zmaksymalizować korzyści, które otrzymasz zarówno teraz, jak i w przyszłości.

Czy masz plan świadczeń socjalnych??