Jak wypłacić z 401k lub IRA za zaliczkę na dom

Jeśli jednak masz już środki na kontach emerytalnych, być może będziesz mógł je wykorzystać do przyspieszenia procesu. Omówimy, które konta nie będą Cię karać, gdy wykorzystasz pieniądze na zakup pierwszego domu, a także strategie oszczędzania na karach i podatkach.

Korzystanie z IRA do zaliczki na poczet domu

IRS zniechęca do wcześniejszego wycofywania pieniędzy z kont emerytalnych, pobierając 10% kary za wypłaty przed ukończeniem 59 1/2.

Roth IRA

Spośród różnych rodzajów kont emerytalnych, pobieranie pieniędzy z Roth IRA kosztuje najmniej podatków i kar. Wynika to z faktu, że możesz pobierać składki w dowolnym momencie bez kary lub podatku. Ponadto po pięciu latach posiadania konta możesz wypłacić do 10 000 USD zarobków bez kary lub podatku za zakup, naprawę lub przebudowę pierwszego domu. Innymi słowy, jeśli wycofasz wszystkie swoje składki, nadal możesz wypłacić kolejne 10 000 $ i nie płacić 10% kary lub podatków od któregokolwiek z nich.

Jest jednak jedno zastrzeżenie: masz tylko 120 dni na wydanie wypłaconych zarobków lub możesz być zobowiązany do zapłaty kary. Ponadto, dla Twojej wygody, twoja firma usług finansowych automatycznie ustali priorytet wycofania wszystkich twoich wkładów z Roth IRA przed wszelkimi zarobkami.

Tradycyjny IRA

Kolejnym najlepszym wyborem jest tradycyjna IRA. Nadal możesz wypłacić do 10 000 USD na zakup, naprawę lub przebudowę pierwszego domu bez płacenia kary, ale będziesz musiał płacić regularny podatek dochodowy od całej kwoty. SIMPLE i SEP IRA podlegają tym samym zasadom.

W tradycyjnym IRA musisz także wykorzystać pieniądze w ciągu 120 dni na zakup domu, inaczej dostaniesz 10% kary. Alternatywnie możesz wypłacić do 10 000 $ bez kary za zakup domu dla małżonka, rodziców, dzieci lub wnuków.

Podobnie jak w przypadku Roth IRA, twój małżonek może również wypłacić 10 000 USD z tradycyjnego IRA, dzięki czemu możesz wspólnie uzyskać 20 000 USD bez kary za zaliczkę, jeśli jesteś w związku małżeńskim. Limit 10 000 USD jest limitem na całe życie dla każdej osoby.

Wykorzystanie 401k do zaliczki

Nie ma specjalnego zwolnienia z kary za zakupy w domu, gdy wyciągniesz pieniądze z 401 tys., Więc wszelkie wyjęte pieniądze zostaną sklasyfikowane jako „zwolnienie z trudności”. Zostaniesz ukarany karą w wysokości 10% kwoty pobranej i będziesz musiał również zapłacić podatek dochodowy.

Jeśli to możliwe, przerzuć kwotę, którą chcesz wypłacić, do IRA, aby uniknąć kary. Nie możesz jednak przerzucić 401 tys. U pracodawcy, dla którego nadal pracujesz. Jeśli masz stare 401k od byłego pracodawcy, rzuć to. Ponieważ rolowanie może zająć trochę czasu, wypełnij niezbędną dokumentację tak szybko, jak to możliwe.

Pożyczanie z twojego 401k

Inną opcją z 401k jest zaciągnięcie pożyczki. Twoja pożyczka może wynosić do 50 000 USD lub połowę wartości konta, w zależności od tego, która wartość jest niższa. Tak długo, jak możesz obsłużyć płatności (tak, musisz spłacić tę pożyczkę), jest to zwykle tańsza opcja niż zwykła wypłata. Chociaż zapłacisz odsetki, nie zapłacisz podatków ani kar od kwoty pożyczki.

Kilka rzeczy, które warto wiedzieć o 401 tys. Pożyczek:

• Ponieważ zaciągasz dług i będziesz musiał dokonywać miesięcznych spłat kredytu, może to wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego.
• Oprocentowanie pożyczek o wartości 401 tys. Jest zasadniczo o około dwa punkty wyższe od stopy podstawowej. Odsetki, które płacisz, nie są jednak wypłacane firmie - trafiają na twoje konto 401k.
• Wiele planów daje ci tylko pięć lat na spłatę pożyczki. Innymi słowy, jeśli pożyczysz dużą kwotę, płatności mogą być znaczne.
• Jeśli odejdziesz z firmy, możesz zostać zobowiązany do spłaty zaległego salda w ciągu 60 do 90 dni lub zostać zmuszony do potraktowania go jako wycofanie się z trudnej sytuacji. Oznacza to, że zostaniesz obciążony podatkami i karami od kwoty, którą nadal jesteś winien.
• Jeśli płatności zostaną potrącone z wypłaty, płatności główne nie będą opodatkowane, ale płatności odsetek. Ponieważ będziesz ponownie opodatkowany od wypłat na emeryturze, płatności odsetek zostaną ostatecznie opodatkowane podwójnie.

Czasami warto wziąć pożyczkę z 401k na pokrycie zaliczki, na przykład jeśli otrzymujesz pożyczkę FHA i potrzebujesz tylko niewielkiej zaliczki. Jednak spłata dużej pożyczki może mieć duży wpływ na kwalifikację kredytu hipotecznego.

Weź pod uwagę, że pożyczka w wysokości 5 000 401 tys. USD będzie podlegała spłacie w wysokości 93 USD miesięcznie (przy oprocentowaniu 6%) przez pięć lat, a pożyczka w wysokości 25 000 USD - w wysokości 483 USD miesięcznie. Ta ostatnia płatność może poważnie utrudnić zdolność do spłaty kredytu hipotecznego co miesiąc, a bank weźmie to pod uwagę przy ustalaniu, do czego się kwalifikujesz.

Dlatego mądrze jest uruchomić numery i zapytać brokera hipotecznego, w jaki sposób taka pożyczka wpłynie na twoje kwalifikacje, zanim ją zaciągniesz. I odwrotnie, jeśli potrzebna kwota będzie miała zbyt niekorzystny wpływ na twoje kwalifikacje, uzasadnione może być wycofanie zaliczki i opłacenie podatków i kar.

Pro wskazówka: Czy chcesz dowiedzieć się więcej o swoim 401k? Gdy zarejestrujesz się w bezpłatnej analizie z Blooom, zrobią one głębokie zanurzenie na twoim koncie. Zadbają o to, abyś był odpowiednio zdywersyfikowany, miał odpowiedni przydział na podstawie wieku i nie płacił zbyt dużo opłat.

Strategia podatku od odsetek

Pamiętaj, że po zakupie domu odliczasz odsetki od kredytu hipotecznego. Może to faktycznie „umyć” część lub całość dochodu, który zgłaszasz z wycofania konta emerytalnego.

Załóżmy na przykład, że wycofałeś 25 000 USD z 401 000 USD i zapłaciłeś 25 000 USD odsetek za kredyty hipoteczne w tym samym roku. 25 000 USD, które zgłaszasz jako dodatkowy dochód (z wypłaty 401 tys.), Zostanie „wyprane” z potrąceniem 25 000 USD odsetek od kredytu hipotecznego. Innymi słowy, twój dochód podlegający opodatkowaniu nie zostanie zwiększony przez wycofanie i faktycznie nie zapłacisz od niego żadnego podatku.

Nadal jednak będziesz odpowiedzialny za karę w wysokości 10%, która w tym przypadku wynosi 2500 USD. Ten rodzaj strategii może również działać w przypadku wypłat IRA, SIMPLE i SEP, ale nie będziesz odpowiedzialny za karę 10%, chyba że wypłacisz więcej niż 10 000 $.

Porównanie wypłat z konta emerytalnego

Więc który jest najlepszy? To zależy od tego, jakie masz konta i ile do nich włożyłeś. Ale ogólnie rzecz biorąc, będziesz podlegał ocenie mniejszej liczby podatków i kar, jeśli wypłacisz pieniądze na zaliczkę z Roth przed tradycyjnym IRA i z jednego z tych przed 401 tys. To, czy pożyczka o wartości 401 tys. Jest lepsza niż wypłata IRA, zależy od jej wielkości i od tego, czy wpłynie to na twoją zdolność do zakwalifikowania się do kwoty i rodzaju kredytu hipotecznego, który chcesz.

• Wkład w Twój Roth IRA: Brak podatku dochodowego, nie będzie należny 10% kary.
• Zarobki w Twoim Roth IRA do 10 000 $ na zakup pierwszego domu: Brak podatku dochodowego, nie będzie należny 10% kary.
• Mała pożyczka 401k: Nie będzie winien podatku dochodowego ani kary pieniężnej. Miesięczne płatności będą niewielkie i będą miały minimalny wpływ na kwalifikację kredytu hipotecznego.
• Każda wypłata z tradycyjnej IRA, SEP-IRA lub SIMPLE IRA do 10 000 $ na zakup pierwszego domu: Należny podatek dochodowy, nie będzie należny 10% kary pieniężnej
• Zarobki w Twoim Roth IRA Ponad 10.000 $ na zakup pierwszego domu: Należny podatek dochodowy, będzie należny 10% kary.
• Każda wypłata z tradycyjnej IRA, SEP-IRA lub SIMPLE IRA powyżej 10.000 $: Należny podatek dochodowy, będzie należny 10% kary
• Duża pożyczka 401 tys. (Ograniczona do połowy salda lub 50 000 USD, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza): Nie będzie winien podatku dochodowego ani kary pieniężnej. Miesięczne płatności mogą być duże i znacząco wpływać na kwalifikację kredytu hipotecznego.
• 401k Wypłata dowolnej kwoty: Będą winni podatek dochodowy i karę w wysokości 10%.

Ostatnie słowo

Wyciągnąłem pieniądze z mojego IRA na zakup naszego domu i jestem szczególnie szczęśliwy, ponieważ giełda wkrótce się zatankowała. Oszczędzanie na zaliczkę może zająć sporo czasu. Im szybciej wejdziesz do domu, tym szybciej będziesz mógł zacząć oszczędzać na czynszu i odliczać odsetki od kredytu hipotecznego od podatków co roku. Możesz również wypłacić do 10 000 USD bez kary z tych kont za przebudowę lub naprawę pierwszego domu.

Czy planujesz wkrótce kupić dom? Jakie jest twoje źródło zaliczki?