Planowanie wcześniejszej emerytury 6 najlepszych inwestycji efektywnych podatkowo

Po pierwsze, musisz zaoszczędzić więcej pieniędzy i zacząć wcześniej, ponieważ będziesz potrzebować swoich funduszy emerytalnych wcześniej i będą one musiały trwać dłużej. Po drugie, będziesz musiał zainwestować w coś więcej niż tradycyjne konta emerytalne, takie jak 401k lub IRA, ponieważ mogą one surowo ukarać cię za wycofanie środków przed ukończeniem 59 1/2.

Pamiętaj, że oszczędzając na wcześniejszą emeryturę, będziesz oszczędzać również na tradycyjną emeryturę. Innymi słowy, nadal będziesz chciał przyczynić się do planu emerytalnego pracodawcy i Roth lub tradycyjnego IRA, by wymienić tylko kilka. Będziesz jednak również chciał przyczyniać się do inwestycji korzystnych podatkowo bez kar za wcześniejsze wycofanie. Ponadto istnieją sposoby wcześniejszego dostępu do tradycyjnych kont emerytalnych bez kary, jeśli wiesz, co robisz.

Ale na początek trzeba spojrzeć na planowanie emerytalne nieco inaczej.

„Reguły praktyczne” nie działają dla wcześniejszych emerytów

Wśród specjalistów finansowych istnieje ogólna wytyczna dotycząca emerytury, zwana zasadą 4%. Stwierdza, że ​​jeśli emeryt wycofuje 4% rocznie, skorygowane o inflację, istnieje duża szansa, że ​​osoba ta nie zabraknie pieniędzy podczas przejścia na emeryturę. Ale chociaż może to działać dobrze w przypadku osoby przechodzącej na emeryturę w wieku 60 lat, o wiele mniej prawdopodobne jest, że zadziała ona dla osoby przechodzącej na emeryturę w wieku 45 lat.

W rzeczywistości większość konwencjonalnych mądrości emerytalnych, takich jak zasada 4%, nie jest odpowiednia dla wcześniejszych emerytów. Dlatego możesz pomyśleć o posiadaniu dwóch portfeli emerytalnych - jednego na wcześniejszą emeryturę, który potrwa do ukończenia 59 1/2 roku, a następnie osobnego portfela na tradycyjną emeryturę.

Ponieważ istnieje mnóstwo literatury na temat planowania „tradycyjnej” emerytury, skupmy się na tym, jakie rodzaje kont i inwestycji pomogą Ci przejść na emeryturę w wielkim stylu przed kończysz 59 1/2.

Koncentracja na efektywnych podatkowo inwestycjach

Aby zmaksymalizować wcześniejszą emeryturę, warto zainwestować w rachunki uprzywilejowane pod względem podatkowym i inwestycje, które nie mają kar za wcześniejsze wypłaty. Oto kilka do rozważenia:

1. Emerytury
Chociaż plany emerytalne ze zdefiniowanymi świadczeniami są rzadkie, niektórzy pracodawcy nadal oferują emerytury, które zaczynają wypłacać natychmiast po odejściu ze służby lub które umożliwiają rozpoczęcie otrzymywania płatności przed 59 1/2 (głównie agencje rządowe i federalne, np. Emerytury wojskowe). Jako dodatkowy bonus, niektórzy pracodawcy oferują również kontynuację ochrony ubezpieczeniowej uprawnionym emerytom.

Jeśli masz szczęście pracować dla pracodawcy, który oferuje natychmiastowy plan emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu (taki jak wojsko, policja lub straż pożarna), może to częściowo lub nawet całkowicie sfinansować twoją wcześniejszą emeryturę, aw niektórych przypadkach może zaoferować korzyści podatkowe , w zależności od stanu zamieszkania.

2. Obligacje zwolnione z podatku
Obligacje zwolnione z podatku oferują najwyższą efektywność podatkową i dochód pasywny. Obligacje państwowe i komunalne stanowią większość obligacji zwolnionych z podatku i oferują dochód, będąc jednocześnie zwolnione z federalnego podatku dochodowego. Jako dodatkowy bonus, jeśli inwestujesz w obligacje komunalne oferowane przez kraj zamieszkania, możesz uniknąć podatków stanowych i federalnych, jednocześnie uzyskując dochód z posiadanych obligacji.

3. Skarby USA
Obligacje skarbowe Stanów Zjednoczonych oferują wielkie korzyści dla wcześniejszych emerytów. Obligacje są nie tylko najbezpieczniejszą inwestycją w okolicy, ale oferują również korzyści podatkowe na poziomie państwa. Rentowności obligacji skarbowych mogą być dość niskie, ale jeśli szukasz bezpieczeństwa, efektywności podatkowej i dochodu z portfela inwestycyjnego, warto rozważyć amerykańskie obligacje skarbowe.

4. Zapasy
Długoterminowe posiadanie akcji jest nie tylko efektywne podatkowo, ale może być niezbędne do pozycjonowania portfela pod kątem wzrostu. Podatki od długoterminowych zysków kapitałowych i dywidend są obecnie ograniczone do 15%, a podatek ten musisz zapłacić tylko w przypadku otrzymania dywidend lub sprzedaży akcji.

Akcje wypłacające dywidendę mogą być również miłym uzupełnieniem portfela wcześniejszej emerytury, kiedy zaczniesz wypłaty. Nie tylko możesz skorzystać z niskiej stawki podatku od dywidend, ale ponieważ większość akcji Blue Chip konsekwentnie podnosi swoje dywidendy, są one również skutecznym zabezpieczeniem przed inflacją.

5. Nieruchomość
Inwestorzy nieruchomości od dawna wiedzą o korzyściach podatkowych i potencjale dochodowym nieruchomości inwestycyjnych. Amerykański kodeks podatkowy w znacznym stopniu faworyzuje właścicieli domów i inwestorów nieruchomości, umożliwiając im odpisanie ogromnych części dochodów z czynszów i nie wymagając od większości właścicieli domów płacenia podatku od zysków kapitałowych ze sprzedaży głównej siedziby. Ponadto nieruchomości inwestycyjne mogą również generować wystarczający dochód, aby sfinansować skromną, ale wcześniejszą emeryturę.

6. Wartość gotówkowa ubezpieczenia
Jeśli masz stałą polisę ubezpieczeniową na życie, możesz zauważyć, że ma ona wartość gotówkową, z której możesz dokonywać wypłat i / lub pożyczek. Co więcej, ta wartość pieniężna zarabia odsetki, które nie są opodatkowane, dopóki nie dokonasz wypłaty, a pożyczki w ogóle nie będą opodatkowane.

Musisz jednak uważać, aby nie wypłacić zbyt wiele, ponieważ możesz unieważnić polisę. Ponadto każda zaciągnięta pożyczka, która nie zostanie spłacona, może ostatecznie zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci z tytułu polisy. Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej jako inwestycja jest najbardziej sensowne, jeśli potrzebujesz również ubezpieczenia. Ponadto działa najlepiej, jeśli został uruchomiony bardzo wcześnie - najlepiej w wieku dwudziestu lat - gdy koszt ubezpieczenia jest niski i masz wiele lat na zintensyfikowanie odsetek.

Wartość gotówkowa w polisie ubezpieczeniowej na życie może ładnie pokryć wcześniejszą emeryturę, ale ponieważ jest to bardziej wyrafinowana strategia, przed podjęciem wypłaty pożyczki lub pożyczki przedyskutuj z firmą ubezpieczeniową konsekwencje podatkowe i polityczne.

Jak obejść kary za wcześniejsze wycofanie

Jeśli już oszczędziłeś na emeryturę przede wszystkim dzięki „tradycyjnym” inwestycjom, weź pod uwagę; nadal możesz uzyskać do nich dostęp i być może uda ci się wcześniej przejść na emeryturę. Oto kilka pomysłów na zastanowienie się, jak korzystać z ulg podatkowych Roth i tradycyjnego IRA, ale uzyskać do nich dostęp przed osiągnięciem 59 lat 1/2 bez kary.

Wycofaj wkłady Rotha
W przypadku wcześniejszej emerytury, podobnie jak w przypadku tradycyjnej emerytury, chcesz sfinansować swoje Roth IRA w jak największym stopniu (tj. Maksymalne limity składek Roth IRA). Chociaż będziesz opodatkowany od zysków wypłaconych przed ukończeniem 59 1/2, możesz w dowolnym momencie wycofać swoje składki bez kar.

Rozkłady 72 (t) i 72 (q)
Odnoszą się one do zasadniczo równych płatności okresowych (SEPP) dokonanych przed ukończeniem 59 1/2 z planów kwalifikowanych przez IRS, takich jak IRA, oraz z niewykwalifikowanych rent rocznych.

Tak długo, jak przestrzegasz zasad IRS, możesz wycofać się wcześniej bez ponoszenia kary. Zasadniczo musisz obliczyć wypłatę za pomocą jednej z trzech metod IRS, aby ustalić zasadniczo równe płatności okresowe. Ponadto musisz kontynuować wypłaty przez co najmniej pięć lat lub do ukończenia 59 1/2 roku, w zależności od tego, co nastąpi później.

Jeśli zaczniesz ten proces, ale nie będziesz przestrzegać zasad, możesz skończyć z 10% karą podatkową za wszystkie wypłaty. Bądź więc ostrożny i rozważ skorzystanie z CPA.

Ostatnie słowo

Kiedy oszczędzasz na wcześniejszą emeryturę, nadal chcesz stosować te same zasady, które oszczędzasz na tradycyjną emeryturę - mianowicie minimalizując podatki i dając czas na składanie. Będziesz także musiał przeznaczyć znacznie więcej pieniędzy, ponieważ będziesz miał mniej lat roboczych, z których można przeznaczyć pieniądze na fundusze emerytalne, oraz więcej lat emerytalnych, na które można uzyskać dochód.

Co więcej, nie zapomnij przeznaczyć znacznej części zarówno portfeli wcześniejszej, jak i tradycyjnej emerytury na agresywne inwestycje, szczególnie jeśli masz wiele lat do przejścia na emeryturę. Skorzystaj z kalkulatora emerytalnego, aby określić, ile powinieneś zaoszczędzić, aby osiągnąć cel związany z wcześniejszą emeryturą, a następnie rozważ powyższe inwestycje i strategie, aby cieszyć się wieloletnim, efektywnym podatkowo wzrostem.

Czy planujesz wcześniejszą emeryturę? Gdzie inwestujesz, aby osiągnąć swoje cele??