Wczesne przejście na emeryturę Extreme Czy naprawdę można przejść na emeryturę za 5 lat?

Takie jest przesłanie Jacoba Lunda Fiskera, który napisał książkę Early Retirement Extreme (ERE). Jego samozwańczy ruch rozpoczął się w 2007 roku, a niektórzy z jego zwolenników już zaczynają przechodzić na emeryturę. To ciekawa koncepcja - ale nie wszyscy ją kupują. Zanim zaczniesz przygotowywać się do przejścia na wcześniejszą emeryturę, ważne jest, aby zrozumieć koncepcję, zalety i wady.

Wczesna emerytura Extreme: koncepcja

Chociaż Jacob niedawno powiedział, że żałuje, że używa terminu „skrajna wczesna emerytura”, jego pomysły są naprawdę skrajne z punktu widzenia większości ludzi. Chodzi o to, że każdy, kto zarabia praktycznie każdy poziom dochodu w rozwiniętym świecie, może przejść na emeryturę w ciągu zaledwie kilku lat, jeśli zastosuje trzy proste pojęcia:

1. Ogranicz wydatki
Chociaż wielu ludzi można nazwać „oszczędnymi”, Jacob jest na innym poziomie, żyjąc tylko za 7000 $ rocznie. W jaki sposób? Nigdy nie je w restauracjach, mieszka w bardzo niedrogim domu i równomiernie rozdziela wydatki z żoną. Dodatkowo, uprawia część własnego jedzenia w ogrodzie domowym, robi własne meble i jest uzależniony od otrzymywania darmowych rzeczy ze źródeł takich jak Freecycle.

Jacob zaleca inne sposoby obniżenia kosztów, takie jak pożyczanie książek, muzyki i filmów z biblioteki oraz uczenie się, jak korzystać z „liderów strat” w sklepach spożywczych. Oczywiście istnieją inne sposoby na ograniczenie wydatków i nadal dobrą zabawę.

Żadna z tych koncepcji nie jest bardzo nowa ani wstrząsająca Ziemią - wielu studentów stosuje szereg tych metod, aby zaoszczędzić pieniądze. Jednak chociaż społeczeństwo oczekuje, że ludzie będą tak żyć, dopóki nie ukończą szkoły i nie znajdą pracy, Jacob sugeruje przedłużenie stylu życia studentów.

Jeśli chcesz jeszcze bardziej ograniczyć swoje wydatki, możesz użyć opcji Przytnij. Nie tylko będą szukać powtarzających się subskrypcji, z których już nie korzystasz, ale także będą negocjować niższe ceny niektórych innych rachunków.

2. Zapisz jak najwięcej
Ile dochodu oszczędzasz na emeryturę? Według Jacoba to nie wystarczy. W rzeczywistości zwraca uwagę, że im więcej dochodu oszczędzasz na emeryturę, tym szybciej możesz przejść na emeryturę. Żyjąc tanio i zarabiając jak najwięcej pieniędzy, ktoś może z łatwością przejść na emeryturę znacznie szybciej niż w przeciwnym razie, ponieważ będą mieli więcej pieniędzy i ponieważ potrzebują mniej pieniędzy, aby utrzymać obecny styl życia.

Ktoś, kto oszczędza 10% swojego dochodu, musi pracować dziewięć lat, aby zaoszczędzić wystarczająco na jeden rok wydatków. Ktoś, kto oszczędza 90% swoich dochodów, musi pracować przez rok, aby zaoszczędzić wystarczająco na dziewięć lat wydatków. Oczywiście, im więcej się oszczędza, tym więcej czasu się ma. Działa to zarówno poprzez ograniczenie wydatków, jak i zwiększenie oszczędności.

Jeśli chcesz zwiększyć swoje oszczędności bez większego wysiłku, zajrzyj do aplikacji Acorns. Żołędzie będą zaokrąglać w górę każdy dokonany zakup, umieszczając różnicę w portfelu inwestycyjnym.

3. Przekształć oszczędności w dochód pasywny
Aby rozciągać oszczędności, musisz inwestować i zarabiać na swoich pieniądzach. Można to zrobić na wiele sposobów: na giełdzie za pośrednictwem platformy takiej jak Ally Invest, obligacjach, pożyczaniu pieniędzy ludziom lub kupowaniu nieruchomości za pośrednictwem Fundrise. Tak naprawdę nie ma znaczenia, w jaki sposób inwestujesz swoje pieniądze, pod warunkiem, że poświęcisz czas na naukę inwestowania, inteligentnego inwestowania i średniego rocznego dodatniego zwrotu.

Matematyka

Matematyka tej koncepcji jest bardzo łatwa. Eksperci głównego nurtu twierdzą, że pracownicy powinni zaoszczędzić 15% swoich dochodów na emeryturze. Jeśli zarabiasz 50 000 $ rocznie bezpośrednio po ukończeniu college'u w wieku 23 lat i przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, otrzymasz nieco ponad milion dolarów na koncie emerytalnym, zakładając, że otrzymasz roczną stopę zwrotu w wysokości 5%.

Jakub popycha matematykę do logicznego zakończenia. Jeśli zaoszczędzisz 15% w ciągu 42 lat między ukończeniem szkoły a przejściem na emeryturę, aby pokryć wydatki po przejściu na emeryturę, możesz skrócić czas potrzebny na zbudowanie tego gniazda dla emerytów, zmniejszając wydatki i podnosząc stopę oszczędności.

Jeśli zarobisz 50 000 $ na studiach i zaoszczędzisz 85% swoich dochodów zamiast standardowych 15%, możesz skończyć z wystarczająco dużym jajkiem, aby przejść na emeryturę przed 30.

Ponownie, zakładając 5% roczną stopę zwrotu, jajo lęgowe będzie warte około 289 000 $ za sześć lat. Chociaż nie jest to całkiem milion dolarów, wystarczy utrzymać styl życia jako emeryt. Ponieważ obniżyłeś wydatki do 20% dochodu (50 000 USD pomnożone przez 0,2 to 10 000 USD rocznie), potrzebujesz znacznie mniej pieniędzy, aby pozwolić sobie na przejście na emeryturę, a jajo to powinno przetrwać do końca życia.

Dzieje się tak z dwóch powodów. Po pierwsze, twoje wydatki są tak niskie, że musisz co roku wypłacać tylko 3,5% z 289 000 $ jaja lęgowego - te pieniądze będą trwać tak długo, jak długo osiągniesz realną stopę zwrotu ponad 3,5% plus stopa inflacji. Chociaż może to być trudne, jeśli pieniądze są inwestowane w obligacje skarbowe według dzisiejszych historycznie niskich stóp, ta stopa zwrotu nie jest niemożliwa dla osób, które wiedzą, jak inwestować w nieruchomości, akcje, obligacje komunalne, obligacje korporacyjne i inne bardziej ryzykowne inwestycje.

Łatwo zauważyć, jak połączenie agresywnej redukcji kosztów i oszczędności przekłada się na wyjątkowo wczesną emeryturę. Może to zabrzmieć jak zdrowy rozsądek - i tak jest - ale ruch ERE wskazuje, że najbardziej zdyscyplinowani i zaangażowani pinczery mogą zastosować te trzy koncepcje, aby przejść na emeryturę na długo przed 30 rokiem życia.

Kontrowersje

Książka, którą napisał Fisker, została bardzo dobrze przyjęta przez niszowych fanów (sprzedała się w liczbie ponad 7500 egzemplarzy), choć jest mało prawdopodobne, że wielu ludzi poprze styl życia, który popiera. Istnieje wiele kontrowersji, które krytycy szybko wskazują.

1. Jakość życia można obniżyć
Pierwsze pytanie, które zadaje wiele osób, brzmi: dlaczego chcesz zarabiać 7 000 USD rocznie? Jakub szczegółowo odpowiada na to pytanie w swojej książce, która opisuje nie tylko matematykę stojącą za jego strategią emerytalną, ale także filozofię, dlaczego jest to pożądany styl życia.

Jacob nie tylko zaleca opóźnianie większych zakupów, ale sugeruje przemyślenie, dlaczego przede wszystkim musimy robić większe zakupy. Oprócz ekstremalnych oszczędności, Jacob zaleca prostszy styl życia, w którym potrzeby są zaspokajane w inny sposób niż wydawanie pieniędzy, ostatecznie zapewnia większe szczęście.

Niektórzy mogą się nie zgodzić z niektórymi filozofiami Jacoba polegającymi na cięciu kosztów. Na przykład zaleca naukę życia bez klimatyzacji, stwierdzając w swojej książce, że ciało może przystosować się do ekstremalnych temperatur, które wielu może uznać za śmieszne i nie warte oszczędności. Trudno jednak kłócić się z pomysłem, że życie prawdziwej niezależności finansowej jest niezwykle cenne - być może bardziej cenne niż posiadanie dużego domu, fantazyjnego samochodu i wielu drogich kolacji w modnych restauracjach po dwudziestce.

Inni krytykowali Jacoba za niewłaściwe użycie słowa emerytura. Dla nich życie z tak niewielkiej kwoty to życie w biedzie, a nie na emeryturze. Dla wielu może się to wydawać prawdą, ale nie wpływa to na matematykę: jeśli chcesz lepszego stylu życia, 60% oszczędności będzie wymagać około 13 lat pracy, lub 50% oszczędności będzie wymagać około 20 lat pracy.

2. Możesz wrócić do pracy
Jacob zaczął oszczędzać w 2000 r., Aw 2009 r. Przeszedł na emeryturę. Jednak pod koniec 2011 r. Ponownie wszedł na rynek pracy jako profesjonalny inwestor, stwierdzając, że jego wcześniejsze przejście na emeryturę dało mu możliwość robienia tego, co chce, a teraz chce pracować: „Niezależność finansowa pozwala robić to, co Ty chcesz, czy to podróże, wychowywanie dzieci, ratowanie świata czy gra w golfa. To jest ważne. ”

3. Twój zwrot z inwestycji może być trafiony
Innym problemem wielu osób jest to, że utrzymanie stopy zwrotu pokrywającej inflację i koszty utrzymania przez tak długi okres czasu jest prawie niemożliwe. Ktoś, kto przejdzie na emeryturę przed 30. rokiem życia, może wymagać, aby jajo lęgowe przetrwało 60 lat lub dłużej. Krytycy zwrócili uwagę, że jeśli musisz wycofać część swojego portfela w ciągu roku, w którym Twoje inwestycje przyniosły ujemny zwrot, Twoje oszczędności zostaną zdewastowane.

4. Dzieci nie są rozliczane
Ludzie zwracają również uwagę, że dzieci są jednym z największych wydatków rodziny. Jacob sugeruje obniżenie kosztów wychowania dziecka, nie przyznając mu ulgi, zachęcając je do oszczędzania wszelkich pieniędzy, które otrzymują jako prezenty, kupując ubrania dla dzieci w sklepach z artykułami używanymi i zachęcając je do pójścia do szkoły państwowej zamiast drogiego prywatnego uniwersytetu.

5. Koszty ubezpieczenia zdrowotnego mogą być poza zasięgiem
Jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne, Jacob zaleca wysoce odliczalny plan kompatybilny z HSA na pokrycie kosztownych nagłych przypadków medycznych. Sugeruje także maksymalizację składek do HSA, dopóki konto nie pokryje wysokiego odliczenia w planie.

Plany te są znacznie tańsze niż większość na rynku, ponieważ obejmują znacznie mniej, a nawet Jacob przyznaje, że jest to niedoskonałe, ponieważ takie plany nie pomagają ludziom w ich skrajnym wieku utrzymać się przy życiu ani nie zaspokajają potrzeb osób z chorobami przewlekłymi, takimi jak jak cukrzyca. Kwestia ubezpieczenia zdrowotnego utrzymuje się jako największa nierozwiązana wada w skrajnym ruchu na emeryturze, a zmiany w przepisach dotyczących opieki zdrowotnej mogą zmienić koszty i potrzeby ubezpieczenia zdrowotnego w Ameryce, co jeszcze bardziej utrudnia uwzględnienie w planie ERE.

Ostatnie słowo

Nawet dla tych, którzy nie przestrzegają filozofii ERE, ruch ten jest zdrowym przypomnieniem, że poświęcamy nasz czas na nasze pieniądze i nie musimy handlować tak, jak mówi nam społeczeństwo głównego nurtu. Jeśli chcesz przejść na emeryturę wcześniej, możesz - o ile jesteś gotów poświęcić po drodze kilka poświęceń. Ponieważ zasada ma charakter matematyczny, każdy może zdecydować się na zaoszczędzenie 50% swoich dochodów, 90% lub dowolną kwotę, jednocześnie wybierając wydatki, które mają obniżyć i utrzymać pożądany styl życia.

Czy zastanowiłbyś się nad utrzymaniem 7 000 $ rocznie, gdybyś mógł teraz przejść na emeryturę??