7 uzasadnionych powodów opóźnień w oszczędzaniu na emeryturę

Jeśli pieniądze są napięte i którakolwiek z tych sytuacji dotyczy Ciebie, możesz rozważyć odroczenie składek emerytalnych lub wkład w Roth IRA zamiast tego - w których składki można pobierać w dowolnym momencie bez kary.

Wskazówka: jeśli jeszcze nie skonfigurowałeś Roth IRA, możesz to zrobić z TD Ameritrade.

Kiedy nie można oszczędzać na emeryturę

1. Inwestujesz w swoją karierę
Kontynuacja kariery zawodowej może oznaczać przeprowadzkę z jednego miasta do drugiego, nabycie nowej garderoby lub przyjęcie stażu w celu zapewnienia pełnego zatrudnienia. Sukces może oznaczać, że będziesz doświadczać okresów niespójnego dochodu, szczególnie jeśli pracujesz na prowizjach lub jeśli premie za wyniki stanowią znaczną część twojego wynagrodzenia. Jeśli pracujesz dla małej firmy, nawet o dużym potencjale, możesz nie mieć ubezpieczenia zdrowotnego lub innych ważnych świadczeń, które musisz wykupić indywidualnie.

2. Budujesz fundusz awaryjny
Chociaż możesz nie znać szczegółów nieoczekiwanych wydarzeń, które pojawią się w twoim życiu, ty mogą bądź pewien, że wcześniej czy później pojawią się niespodzianki. Samochody się psują, dachy przeciekają, a nagła choroba może siać spustoszenie w planowaniu i powodować chaos finansowy. Roztropna osoba przygotowuje się na nieoczekiwane, budując fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych równy sześciomiesięcznemu dochodowi po opodatkowaniu, zanim spróbuje rozpocząć oszczędności emerytalne.

3. Zaczynasz rodzinę
Nawet przy dwóch dochodach koszt przedmiotów codziennego użytku, takich jak naczynia, narzędzia ręczne, meble i sprzęt kuchenny, może być wielki. Dodaj jedno lub dwoje dzieci, utratę jednego dochodu, rachunki lekarza, ubrania dla dzieci i wydatki szkolne, a nawet najlepsze budżety osobiste mogą zostać zniszczone. Na szczęście wydatki te ostatecznie się zmniejszają, uwalniając dochód z oszczędności. Dbanie o rodzinę dzisiaj ma wyższy priorytet niż oszczędzanie na emeryturę jutro.

4. Chronisz swoją rodzinę i majątek
Utrata życia, sprawność fizyczna lub majątek to nieoczekiwane zdarzenia, których wszyscy mamy nadzieję uniknąć, ale na które musimy się przygotować, ponieważ ich skutki mogą być katastrofalne dla nas i naszych rodzin. Konsekwencjami takich katastrofalnych nieszczęść najlepiej jest wykupić ubezpieczenie. Ubezpieczenia zdrowotne, inwalidzkie i życiowe mogą chronić Ciebie i Twoją rodzinę przed finansowymi konsekwencjami choroby i przedwczesnej śmierci; właściciele domów i ubezpieczenia samochodowe chronią przed stratami spowodowanymi pożarem, powodzią, wypadkami i kradzieżą. Jeśli Twoim wyborem jest opłacenie niezbędnych składek ubezpieczeniowych lub złożenie depozytu w funduszu emerytalnym, zrób to samo.

Wskazówka: jeśli potrzebujesz wykupić ubezpieczenie na życie lub inne ubezpieczenie, PolicyGenius ułatwia Ci pracę. Podadzą ci oferty wszystkich dużych firm, dzięki czemu będziesz wiedział, że zawsze otrzymujesz najlepsze stawki. 

5. Masz dziecko ze specjalnymi potrzebami
Spełnianie bieżących i przyszłych potrzeb naszych dzieci ma ogromne znaczenie dla każdego rodzica, szczególnie jeśli dziecko jest niepełnosprawne umysłowo lub fizycznie. W takich przypadkach planowanie emerytalne ma drugorzędne znaczenie w tworzeniu funduszu opieki długoterminowej lub pomocy. Rodzice dzieci niepełnosprawnych powinni zasięgnąć profesjonalnej porady prawnej, aby zmaksymalizować opcje dostępne dla dziecka w ramach programów rządowych i prywatnych, przepisów podatkowych i powierniczych oraz rozważnych inwestycji.

6. Kupujesz dom
Kupno domu ma sens z wielu powodów:

• Bezpieczeństwo psychologiczne. Twój dom to twój zamek, miejsce, które nazywasz swoim. Posiadanie domu zapewnia poczucie trwałości i stabilności, których ludzie instynktownie szukają.
• Wymuszone oszczędności. Domy są inwestycjami długoterminowymi i są finansowane z długoterminowych hipotek. W miarę dokonywania płatności każdego miesiąca rośnie Twój udział w domu, a kredyt hipoteczny maleje. Kapitał własny jest często największym pojedynczym aktywem osób na emeryturze i może być źródłem gotówki poprzez refinansowanie, HELOC przez Figure.com lub odwrócone hipoteki.
• Stabilne koszty mieszkaniowe. Hipoteka o stałym oprocentowaniu pozostaje taka sama przez cały okres trwania hipoteki. W okresach inflacyjnych pieniądze wypłacone jutro są mniej warte w sile nabywczej niż pieniądze, które masz dzisiaj, więc przyszłe płatności faktycznie kosztują mniej. Jeśli jesteś najemcą, prawdopodobne jest, że czynsze będą rosły w miarę upływu czasu, gdy właściciel próbuje nadążyć za inflacją.
• Potencjalne uznanie aktywów. Do niedawnej recesji domy cieszyły się z roku na rok wzrostem cen głównie ze względu na rosnące koszty budowy materiałów i robocizny, wyjątkową lokalizację (dom zajmuje określoną przestrzeń w określonej społeczności w danym mieście lub mieście) oraz inflację. Sukcesy finansowe ostatniej dekady sprzyjały nadmiernej podaży mieszkań w całym kraju, a następnie implozji bezpieczeństwa hipotecznego; w rezultacie ceny domów pozostały w stagnacji, a nawet spadły w niektórych regionach kraju. W miarę ożywienia gospodarki prawdopodobne jest, że domy mieszkalne powrócą do historycznego modelu rocznej aprecjacji cen.

7. Inwestujesz w swoją edukację
Według statystyk Biura Spisu Powszechnego, absolwent college'u zarabia średnio o 2233 USD więcej niż absolwent liceum, a absolwentka college'u zarabia o 1550 $ więcej miesięcznie. Według College Board Advocacy & Policy Center, stopień magistra jest wart, na poziomie mediany, dodatkowe 1 266 USD miesięcznie dla mężczyzn i 875 USD dla kobiet. Absolwenci szkół wyższych rzadziej tracą pracę lub obniżają płace podczas recesji i zazwyczaj mają dostęp do miejsc pracy z lepszymi świadczeniami. Inwestowanie w wykształcenie wyższe jest jedną z najlepszych decyzji, jakie kiedykolwiek podejmiesz w życiu i uzasadnia opóźnianie oszczędności emerytalnych.

Finansowanie edukacji dzieci w college'u

Koszty college'u gwałtownie rosną: stanowa publiczna uczelnia z czesnymi, opłatami, pokojem i wyżywieniem wyniosła średnio 22 261 USD na rok akademicki 2012-2013, według College Board, prywatna uczelnia średnia wynosząca 43 289 USD. Według CNN typowy senior kończący studia w 2011 roku był winien prawie 27 000 dolarów długu szkolnego.

Przy tak wysokich kosztach rodzice często odraczają finansowanie planów emerytalnych, aby pomóc dzieciom w pokryciu kosztów uczelni. Choć zrozumiałe, decyzja jest krótkowzroczna z wielu powodów:

• Koszty studiów można obniżyć, wybierając tańszą, choć równie prestiżową szkołę, uczęszczając do kolegiów społecznych na studiach pierwszego i drugiego roku oraz kontynuując praktyki na wielu kursach, zmniejszając w ten sposób liczbę godzin potrzebnych do ukończenia szkoły.
• Finansowanie można zapewnić poprzez publiczne i prywatne stypendia i stypendia (które nie wymagają spłat) oraz zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin podczas nauki w szkole. Istnieje również wiele programów „wybaczania” dla określonych zawodów lub pracy, które mogą wyeliminować tysiące dolarów długów studenckich.
• Pożyczki studenckie są łatwo dostępne dla studentów pragnących uczęszczać na studia za pośrednictwem szkół, prywatnych pożyczkodawców i rządu USA. W styczniu 2013 r. Rząd federalny wprowadził program „Zarabiaj jak zarabiasz”, aby jeszcze bardziej zmniejszyć obciążenie nowych absolwentów wchodzących na rynek pracy po raz pierwszy.
• Nie ma pożyczek, stypendiów ani stypendiów na emeryturę. Twoje dziecko rozpoczynające naukę w college'u ma wiele opcji, w tym spłatę całego długu wynikającego ze wzrostu rocznych dochodów uzyskanych dzięki edukacji na studiach. Z drugiej strony, jako emeryt, nie masz żadnych opcji. Zanim osiągniesz czterdzieści lat, wiek wielu rodziców, kiedy ich dzieci uczęszczają do college'u, musisz zmaksymalizować swoje składki na konta z odroczonym podatkiem i zyskać korzyści z powiększania się w ciągu ostatnich 25 lub 30 lat życia zawodowego.

Ostatnie słowo

Chociaż istnieją logiczne i uzasadnione powody, aby odłożyć oszczędności na emeryturę, zdrowy rozsądek mówi nam, że oszczędzanie jak największej ilości środków jak najwcześniej i podejmowanie dobrych decyzji dotyczących alternatywnych inwestycji jest najlepszym sposobem na zapewnienie bezpieczeństwa finansowego w złotych latach. Decyzja o opóźnieniu inwestycji będzie miała negatywny wpływ na saldo funduszu, które potencjalnie możesz zgromadzić. Z drugiej strony dzisiejsze podejmowanie decyzji o sposobie wydawania dochodu zwielokrotnia świadczenia, które możesz otrzymać jutro. Bezpieczeństwo i wygoda w latach emerytalnych tak naprawdę dotyczą wyborów dokonanych w poprzednich latach.

Czy istnieją inne przypadki, w których Twoim zdaniem należy opóźnić oszczędzanie na emeryturę??