Co to jest ubezpieczenie podróżne i czy musze je kupić?

Nawet jeśli masz szczęście, że nigdy nie doświadczyłeś poważnych problemów na drodze, miliony twoich towarzyszy podróży.

Chociaż istnieją sposoby, aby podróżowanie było niedrogie, nieoczekiwane może szybko obniżyć budżet. Kłopoty z podróżami przybierają niezliczone formy. Niektóre są jedynie niedogodnościami. Niektóre są kosztowne, ale nie zmieniają życia. A niektóre są prawdziwymi sytuacjami kryzysowymi, które grożą tragedią. Ubezpieczenie podróżne może złagodzić niepokój związany z przerwami w podróży poprzez zapewnienie siatki bezpieczeństwa finansowego.

Co to jest ubezpieczenie podróżne?

Ubezpieczenie podróżne nie zapobiega kłopotom z podróżą, ale może zaradzić skutkom finansowym wielu typowych problemów. Polisy są sprzedawane na pojedyncze podróże lub w określonych ramach czasowych, zwykle na jeden rok, z opcją przedłużenia na czas nieokreślony.

Podobnie jak inne formy ubezpieczenia, polisy podróżne obejmują określone zdarzenia aż do z góry określonych limitów ubezpieczenia. Limity pokrycia określają składki polisowe, które są wypłacane z góry przy zakupie polisy lub w terminach odnowienia polis długoterminowych. Objęte ryzyko i wyłączenia różnią się znacznie w zależności od rodzaju polisy, uprawnień ubezpieczyciela i preferencji dotyczących podróży, ale zazwyczaj obejmują:

Przerwy w podróży z powodu niewykluczonych zdarzeń
Anulowanie (cała podróż lub jej części)
Zgubiony lub opóźniony bagaż
Awarie przewoźnika lub usługodawcy
Ewakuacje awaryjne (z powodu zagrożeń fizycznych i nagłych wypadków medycznych)
Kradzież i inne przestępstwa (aby dowiedzieć się, jak zminimalizować ryzyko kradzieży podczas podróży, sprawdź typowe rodzaje kradzieży za granicą)
Leczenie
Przypadkowa śmierć (w tym transport szczątków)
Przypadkowe rozczłonkowanie (odszkodowanie za rozczłonkowanie spowodowane niewykluczonymi incydentami)

Niektóre z tych zdarzeń są bardziej powszechne niż inne. Wyjaśnimy więcej o każdym zdarzeniu objętym programem i rodzaju pokrycia poniżej.

Ubezpieczenie podróży: najczęstszy rodzaj ubezpieczenia podróży

Ubezpieczenie podróży jest najbardziej kompleksową formą ubezpieczenia podróży. Nic dziwnego, że jest także najdroższy.

Polisy ubezpieczeniowe na podróże pojedyncze i roczne

Polisy ubezpieczeniowe na jedną podróż
Polisy ubezpieczeniowe na jedną podróż obejmują dyskretne podróże lub części podróży. Możliwe jest pokrycie całego czasu trwania jednego urlopu lub podróży służbowej, od momentu opuszczenia domu do momentu powrotu.

Mimo że składki różnią się znacznie w zależności od limitów ubezpieczenia, ubezpieczyciela, wieku podróżnego i innych czynników, składki na ubezpieczenie podróży w przypadku pojedynczych podróży zazwyczaj wynoszą od 5% do 10% całkowitego kosztu objętej ubezpieczeniem części wakacji. Jeśli Twoja polisa obejmuje tygodniowy rejs, który kosztuje 3000 USD, ale nie opłatę za przelot w obie strony w wysokości 500 USD, która prowadzi do portu, Twoja polisa kosztuje od 150 do 300 USD. Po uwzględnieniu przelotu prawdopodobnie zapłacisz dodatkowo od 25 do 50 USD.

Roczne polisy ubezpieczenia podróży
Coroczne polisy ubezpieczenia podróży są odpowiednie dla osób często podróżujących. Zazwyczaj są one ważne przez okres jednego roku z opcją przedłużenia na czas nieokreślony. Składki różnią się mniej niż pojedyncze plany podróży, choć czynniki demograficzne nadal odgrywają pewną rolę. Większość ubezpieczycieli oferuje roczne plany dla samotnych podróżników i par, z małoletnimi dziećmi wliczonymi w cenę bez dodatkowych opłat.

Ceny rocznego ubezpieczenia na podróż są zwykle płaskie - płacisz tę samą składkę, niezależnie od tego, ile podróżujesz. Jednak niektórzy ubezpieczyciele narzucają minimalne dni podróży, skutecznie wykluczając rzadkich podróżnych.

Rezultat: te zasady są często wyjątkowo opłacalne dla osób, które mieszkają z dala od domu przez wiele miesięcy, w tym pracowników służby zagranicznej i studentów studiujących za granicą. Plany bez kości zaczynają się od około 100 USD na osobę rocznie. Bardziej hojne polisy mogą kosztować ponad 400 USD na osobę rocznie.

Różnica między polisą ubezpieczeniową na podróż pojedynczą a roczną
Oprócz oczywistych różnic w ramach czasowych, polisy dotyczące pojedynczych podróży i rocznych podróży zwykle różnią się pod jednym kluczowym względem: polisy dotyczące pojedynczych podróży obejmują obfite pokrycie w przypadku przerwania i anulowania podróży, podczas gdy roczne polisy mają ograniczony lub nieistniejący okres przerwania i odwołania podróży.

Jest to ważne, ponieważ przerwanie podróży i anulowanie podróży należą do najczęściej wywoływanych i korzystnych finansowo zdarzeń objętych ubezpieczeniem. Wielu ubezpieczycieli oferuje ubezpieczającym dodatkowe polisy na przerwy w podróży i anulowanie podróży za dodatkową opłatą roczną lub za podróż.

Inni dodają te objęte wydarzenia do wysokiej klasy (i potencjalnie kosztownych) rocznych polis. Zanim wybierzesz roczną polisę, ustal, czy możliwe jest dodanie ubezpieczenia na wypadek przerwy w podróży i odwołania podróży, a jeśli tak, to ile to będzie kosztowało.

Wspólne ubezpieczenie podróży

Mając na uwadze zastrzeżenie dotyczące przerwania i odwołania podróży, polisy ubezpieczenia na podróż jednorazową i roczną zazwyczaj obejmują następujące wspólne zdarzenia objęte ubezpieczeniem. Nie wszystkie zasady obejmują je wszystkie, a niektóre obejmują zdarzenia niewymienione tutaj. Podczas zakupów dokładnie zapoznaj się z włączeniami każdego planu.

1. Anulowanie podróży
Ubezpieczenie od odwołania podróży zazwyczaj zwraca opłacone z góry i w inny sposób nie podlegające zwrotowi koszty podróży, takie jak przelot, pokoje hotelowe i wynajem samochodów, do z góry określonego limitu ubezpieczenia. Limity zasięgu mogą się znacznie różnić - od 1 000 do 1 500 USD w przypadku polis od podstaw i do 5 000 USD lub więcej w przypadku hojniejszych polis. Okoliczności, w których Twoje roszczenie o odwołanie podróży zostanie uwzględnione, mogą zostać zmienione przez ubezpieczyciela. Zazwyczaj obejmują one jednak:

Ewentualne zdarzenia, takie jak narodziny dziecka w najbliższej rodzinie
Niektóre obowiązki związane z pracą, które są sprzeczne z planowanymi wakacjami
Strajk lub klęska żywiołowa, która wpływa na zdolność przewoźnika do działania
Niezwykle długie opóźnienie podróży, które eliminuje część produktywnego czasu podróży
Śmierć lub poważne obrażenia i choroba (Twoja, członka rodziny lub towarzysza podróży)
Niezamierzone rozwiązanie umowy przez pracodawcę po upływie minimalnego okresu pracy
Niedostępne miejsca docelowe
Niektóre przestępstwa popełnione przeciwko tobie na krótko przed podróżą (na przykład przestępstwo napaści lub kradzież samochodu)
Poważny wypadek drogowy na krótko przed podróżą
Mimowolna służba wojskowa
Obowiązek jury lub wezwanie do sądu.

2. Zakłócenie podróży
Ochrona przed przerwami w podróży dotyczy podróży skróconych w trakcie. Dopuszczalne okoliczności różnią się, ale są porównywalne z tymi, które dotyczą odwołania podróży. W większości przypadków zgłoszenie roszczenia o przerwanie podróży nie wyklucza wznowienia podróży po przejściu przeszkody. Limity pokrycia są porównywalne z zasadami anulowania podróży.

3. Zmień zakres opłat
Niektórzy ubezpieczyciele zapewniają oddzielne zwroty kosztów dla ubezpieczających, którzy muszą zmienić swoje loty z powodu okoliczności przerwania podróży lub odwołania podróży. Limity pokrycia opłat za zmianę zwykle nie są tak hojne jak limity anulowania lub przerwania, ponieważ kwoty w dolarach nie są tak duże.

4. Opóźnienie podróży
Zakres opóźnień podróży jest węższy niż poprzednio, aby zwracać wydatki (na przykład pokój hotelowy na lotnisku) poniesione w wyniku długich opóźnień podróży - zwykle sześć godzin lub dłużej. W niektórych przypadkach pokrycie opóźnień podróży obejmuje również opłacone z góry koszty podróży, takie jak niepodlegające zwrotowi pokoje hotelowe lub wynajem samochodów. Limity zasięgu są zwykle niższe - 2000 USD lub mniej to dobry punkt odniesienia. Wszechświat objętych okoliczności jest również węższy, w tym:

Klęski żywiołowe
Trudne warunki pogodowe
Przestępstwa popełnione przeciwko tobie lub członkowi twojej grupy podróżującej
Utracone dokumenty podróży lub dokumenty tożsamości
Zamieszki
Niezapowiedziane ostrzeżenia uniemożliwiające operatorowi działanie

5. Nieodebrane połączenie
Jest to jeszcze węższy rodzaj ubezpieczenia, który zwraca koszty poniesione w związku z brakującym połączeniem lub wycieczką, taką jak lot lub rejs. Pokrywane wydatki obejmują zmianę rezerwacji lotu, opłaty za wysyłkę bagażu i tym podobne. Dopuszczalne okoliczności obejmują odwołane lub opóźnione loty, trudną pogodę w pewnym momencie na trasie oraz duży ruch uliczny spowodowany wypadkiem lub innym nieuniknionym niebezpieczeństwem. Limity pokrycia są porównywalne z pokryciem opóźnienia podróży.

6. Częste ubezpieczenie podróżne
To ubezpieczenie butikowe zapewnia zwrot poniesionych przez przewoźnika opłat za ponowne wydanie mile - opłaty naliczane przez linię lotniczą lub administratora programu lojalnościowego za ponowne umieszczenie mile często ulotek z powrotem na twoje konto po anulowaniu lotu zakupionego za mile lub kombinację mil i gotówki. Opłaty te są zwykle skromne, ale przydają się, jeśli przerwa w podróży lub ubezpieczenie w ramach polisy nie obejmuje częstego zwrotu kosztów podróży. Uwzględnione okoliczności są zwykle porównywalne z okolicznościami dotyczącymi odwołania podróży i przerwania podróży.

7. Utrata i uszkodzenie bagażu
Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się w przypadku zagubienia, uszkodzenia lub kradzieży bagażu w dowolnym momencie podróży. Typowe sytuacje związane z roszczeniami obejmują bagaż niewłaściwie skierowany przez linię lotniczą, bagaż skradziony z pojazdu lub pokoju hotelowego oraz bagaż pozostawiony przez ciebie lub towarzysza podróży w obszarze, do którego nie można wrócić. Aby można było zastosować ubezpieczenie, szkoda musi być możliwa do oszacowania przy ocenie. Limity zasięgu mogą być dość hojne - często 2 000 USD lub więcej.

8. Opóźnienie bagażu
Jeśli bagaż jest opóźniony z jakiegokolwiek powodu przez wspólnego przewoźnika lub organizatora wycieczek, możesz złożyć wniosek o opóźnienie bagażu, który zwraca Ci koszty zakupu lub tymczasowego zakupu niezbędnych przedmiotów, takich jak przybory toaletowe, ładowarki do telefonu i niezbędnej odzieży - w zasadzie wszystko prawdopodobnie będziesz potrzebować, zanim twoje torby zostaną znalezione. Nie możesz ubiegać się o zwrot kosztów za nieistotne przedmioty, takie jak duża elektronika lub biżuteria. Ochrona ta zapewnia „rozsądny zwrot kosztów niezbędnych przedmiotów”, jeśli bagaż opóźnia „wspólny przewoźnik, hotel lub operator turystyczny” o ponad 24 godziny. Limity pokrycia są zazwyczaj skromniejsze niż limity dotyczące zagubionego lub uszkodzonego bagażu.

9. Ubezpieczenie od wypadków w podróży
Jest to kluczowa, rzadziej stosowana forma ubezpieczenia, która zapewnia płatności gotówkowe (a nie zwrot kosztów) w przypadku poważnych, trwałych obrażeń ubezpieczonego podróżnego. Objęte okoliczności zazwyczaj obejmują śmierć, utratę wzroku i utratę kończyn. Jeśli posiadasz ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, skontaktuj się z ubezpieczycielem, aby upewnić się, że ubezpieczenie od wypadków w podróży nie wyklucza złożenia roszczenia z tytułu inwalidztwa. Płatności z tytułu wypadku przy podróży mogą być dość duże w wartościach bezwzględnych - często 50 000 USD lub więcej - ale mogą być mniej hojne niż płatności wydane na podstawie polis ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa.

10. Awaryjne refundacje medyczne
Jest to program refundacji obejmujący zabiegi medyczne (i zwykle dentystyczne) wynikające z obrażeń lub chorób związanych z podróżą. Podobnie jak ubezpieczenie od wypadków samochodowych, może być dość hojne - limity od 25 000 do 50 000 USD nie są rzadkością. Ochrona w nagłych wypadkach jest kluczowa w krajach, w których opieka medyczna jest kosztowna dla osób bez odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego, w tym w Stanach Zjednoczonych.

11. Awaryjny transport medyczny
Ten harmonogram refundacji rekompensuje ubezpieczonym podróżnym i ich rodzinom transport medyczny (taki jak karetki powietrzne) związany z poważnymi lub śmiertelnymi obrażeniami i chorobami podczas podróży. W niektórych przypadkach ochrona obejmuje również transport i repatriację zakrytych szczątków podróżnych. Limity zasięgu są często dość wysokie - na północ od 100 000 USD nie jest niczym niezwykłym - ze względu na wyjątkowo wysokie koszty transportu medycznego na odległych obszarach.

12. Ochrona sprzętu biznesowego
W przypadku osób podróżujących służbowo ochrona ta umożliwia zwrot kosztów poniesionych w celu wymiany skradzionego, zagubionego lub uszkodzonego sprzętu biznesowego na identyczne lub tańsze modele. Limity zasięgu różnią się znacznie w zależności od polisy, ale zwykle nie są wyjątkowo hojne - powszechne są od 1000 do 2000 USD. Jeśli podróżujesz z bardzo drogim sprzętem, takim jak sprzęt audiowizualny klasy produkcyjnej, prawdopodobnie najlepiej jest ubezpieczyć go osobno. Aby kwalifikować się do zwrotu kosztów, szkody muszą być mierzalne.

13. Zakres wynajmu sprzętu biznesowego
Ochrona ta dotyczy w szczególności sprzętu wynajmowanego w celu wymiany zagubionego, uszkodzonego, skradzionego, a czasem opóźnionego sprzętu biznesowego. Zgłoszenie roszczenia dotyczącego wypożyczenia sprzętu biznesowego nie wyklucza roszczenia dotyczącego sprzętu biznesowego, pod warunkiem, że oryginalny sprzęt nigdy nie zostanie odzyskany ani odzyskany z mierzalną szkodą.

Podobnie jak wszystkie polisy ubezpieczeniowe, polisy ubezpieczenia podróżnego podchodzą do roszczeń sceptycznie. Niektóre mają również zaskakujące wyłączenia - na przykład niektórzy ubezpieczyciele nie zapewniają rezygnacji z podróży ani ochrony w przypadku bankructwa linii lotniczych. Przed zakupem polisy przejrzyj drobnym drukiem w poszukiwaniu wyjątków i wykluczeń z zakresu - nie chcesz wiedzieć, kiedy jest za późno, aby naprawić błąd.

Inne rodzaje ubezpieczenia podróżnego

Ubezpieczenie podróży jest zdecydowanie najczęstszym rodzajem ubezpieczenia podróży. Ponad 90% wszystkich polis ubezpieczenia podróży to polisy turystyczne. Istnieją jednak inne typy zasad.

Chociaż są one bardziej wyspecjalizowane i mniej kompleksowe niż polisy ubezpieczeniowe, mogą zapewniać bardziej hojną ochronę na określone zdarzenia. Przydają się także podróżnikom zajętym określonymi zagrożeniami. Na przykład polisy ubezpieczenia podróży medycznej są popularne wśród starszych podróżników, podczas gdy polisy ewakuacyjne są niezbędne dla osób udających się do odległych lub niebezpiecznych miejsc.

Medyczny

Polisy ubezpieczenia podróży medycznych są czasami określane jako podróżne ubezpieczenie zdrowotne lub międzynarodowe ubezpieczenie zdrowotne. Są one zaprojektowane tak, aby zapewniać zwrot kosztów lub płatności gotówkowe za koszty leczenia i transportu poniesione poza krajem ojczystym ubezpieczonego, chociaż mogą również zapewniać ochronę podróżnym w kraju bez prywatnego lub sponsorowanego przez rząd ubezpieczenia zdrowotnego.

Oczekiwany koszt
Podobnie jak ubezpieczenie podróżne, medyczne ubezpieczenie podróżne można wykupić na przejazd lub corocznie. Składki na ubezpieczenie podróżne na podróż różnią się w zależności od ubezpieczyciela, wieku podróżnego, długości podróży i innych czynników. Jednak premie rzadko przekraczają 20 USD dziennie. Roczne składki są bardziej rozsądne, zwykle od 75 do 100 USD na podróżnego rocznie.

Pokrycie
Większość polis ubezpieczeniowych na podróże medyczne łączy opisane powyżej „ubezpieczenie od wypadków w podróży”, „zwrot kosztów leczenia w nagłych wypadkach” i „transport w razie nagłych wypadków”. Niektóre ostrzejsze zasady obejmują jedynie „nagły zwrot kosztów leczenia”. Pokryte koszty leczenia muszą być nieoczekiwane - na przykład niezwiązane z zaplanowaną procedurą medyczną. Niektóre hojne zasady zawierają dodatkowe wtrącenia, takie jak anulowanie podróży i ochrona przed przerwami.

Idealne zastosowania
Polisy ubezpieczenia podróży medycznych mają sens dla:

Obywatele USA lub stali rezydenci podczas międzynarodowych podróży rekreacyjnych
Obywatele USA lub stali rezydenci podczas międzynarodowych podróży służbowych bez międzynarodowego ubezpieczenia medycznego zapewnianego przez pracodawcę
Obywatele USA lub stali rezydenci mieszkający za granicą przez dłuższy czas - na przykład emigranci i studenci studiujący na zagranicznych uniwersytetach
Pracownicy pomocy zagranicznej i inni mieszkający w odległych, potencjalnie niebezpiecznych regionach
Poza USA obywatele podróżujący do Stanów Zjednoczonych z zagranicy

Ewakuacja

Zasady ewakuacji przewidują zwrot kosztów lub płatności gotówkowe za pilne i awaryjne ewakuacje i podróże repatriacyjne z dowolnego miejsca na świecie. W większości przypadków ubezpieczyciele koordynują ewakuację i repatriację we współpracy z lokalnymi usługodawcami. Następnie płacą bezpośrednio tym usługodawcom. Podróżni objęci ubezpieczeniem ponoszą niewielkie koszty początkowe, które mogą wymagać zwrotu kosztów. Możesz także przejrzeć program członkowski transportu medycznego, aby upewnić się, że zostałeś zabrany do szpitala domowego, aby uzyskać najlepszą i najwygodniejszą opiekę.

Oczekiwany koszt
Koszty polisy ewakuacyjnej są odrobinę droższe niż polisy ubezpieczenia podróży medycznych. Oczekuj, że zapłacisz co najmniej 10 do 15 USD za podróżnego dziennie za polisy dotyczące pojedynczej podróży. Roczne polisy zaczynają się od 100 USD na podróżnego rocznie, choć są znacznie tańsze, gdy są dołączone do dodatkowych polis ubezpieczenia podróży lub dostosowane do wykluczenia pewnych typowych okoliczności (takich jak ewakuacja medyczna).

Pokrycie
Zasady ewakuacji łączą opisany powyżej zakres „ratownictwa medycznego z transportem” z ubezpieczeniem na ewakuacje związane z zamieszkami, klęskami żywiołowymi i pułapkami transportowymi. Mogą one również obejmować usługi towarzyszące, takie jak powiadomienie członka rodziny o śmierci lub hospitalizacji oraz tłumaczenie językowe dla ubezpieczonego podróżnego i członków rodziny. Jednak każda zasada jest inna, dlatego ważne jest, aby przeczytać drobny druk przed założeniem, że dane zdarzenie jest objęte gwarancją.

Idealne zastosowania
Zasady ewakuacji mają sens dla:

Pasażerowie na statkach wycieczkowych, którym zwykle brakuje odpowiedniej opieki na pokładzie w przypadku poważnych problemów medycznych
Osoby podróżujące w celach wypoczynkowych lub biznesowych udają się do odległych obszarów bez nowoczesnych lub łatwo dostępnych placówek medycznych
Pracownicy pomocy zagranicznej na placówkach bez odpowiedniego zaplecza medycznego
Każdy podróżnik międzynarodowy martwi się śmiercią za granicą

Wypadek

Czasami (myląco) nazywane ubezpieczeniem podróży lotniczych, ubezpieczenie od wypadków lotniczych zapewnia wypłaty gotówki za poważne obrażenia, choroby i śmierć. Został zaprojektowany w celu zmniejszenia obciążenia finansowego kosztownymi wypadkami lub przedwczesną śmiercią.

Oczekiwany koszt
Ponieważ wypadki w podróży są stosunkowo rzadkie, ubezpieczenie od wypadków w podróży jest zazwyczaj dość przystępne. Plany pojedynczych podróży mogą kosztować zaledwie 30 USD lub 40 USD na osobę za podróż. Plany roczne zwykle zaczynają się od 75 do 100 USD na podróżnego rocznie i od tego momentu rosną. Składki zależą od wieku ubezpieczonego, miejsc docelowych, pożądanych inkluzji, limitów zasięgu i innych czynników.

Pokrycie
Ubezpieczenie od wypadków w podróży prawie zawsze zapewnia wypłaty gotówki z tytułu przypadkowej śmierci i rozczłonkowania (AD&D), zarówno tobie, jak i wyznaczonym beneficjentom. Może to również obejmować płatności bezpośrednie lub zwrot kosztów ewakuacji medycznej, płatności bezpośrednie lub zwrot kosztów niektórych rodzajów ratownictwa medycznego, płatności beneficjenta dla podróżnych zabitych w wypadkach lotniczych (które mogą nie być objęte tradycyjną polityką AD&D), a także dodatkowe płatności na całe życie członkowie rodziny.

Idealne zastosowania
Ubezpieczenie od wypadków w podróży ma sens:

Podróżni, którym brakuje istniejących terminowych polis ubezpieczenia na życie
Podróżni, których istniejące polisy ubezpieczenia na życie zapewniają nieodpowiednią (lub nieistniejącą) ochronę za granicą lub na pewne niebezpieczeństwa, które mogą spotkać podczas podróży
Podróżni, którzy chcą zrekompensować koszty związane z repatriacją ich szczątków, które mogą być znaczące
Podróżni obawiają się o możliwość pracy po poważnym wypadku
Podróżni, którzy chcą spokoju dla siebie lub swoich rodzin

Uzupełniające zasady

Dodatkowe polisy ubezpieczenia podróży obejmują szeroki i źle zdefiniowany obszar świata ubezpieczeń podróży. Z definicji są mniej kompleksowe i hojniejsze niż polisy ubezpieczeniowe na wycieczki.

Niektóre polisy uzupełniające obejmują szeroki zakres zagrożeń i sytuacji, w tym wiele z kompleksowych polis ubezpieczenia podróży. Inne są wyjątkowo specyficzne, obejmując dyskretne zdarzenia, takie jak ewakuacja z powodu niepokojów społecznych lub urazów związanych ze sportami ekstremalnymi. Wiele firm, takich jak iNext, pozwala podróżnym budować dodatkowe polisy na zasadzie wyboru z karty, wybierając i wybierając pożądane zakresy ubezpieczenia i limity ubezpieczenia.

Jak wybrać odpowiednią politykę

Nawet jeśli w przeszłości kupowałeś inne rodzaje ubezpieczeń, nie jest łatwo wybrać odpowiedni rodzaj ubezpieczenia podróży, a następnie wybrać ubezpieczyciela, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi. Oceniając i zawężając opcje, pamiętaj o tych uwagach:

Kto ubezpiecza i wystawia polisę. Wielu organizatorów wycieczek i linii wycieczkowych zmodyfikowało polisy ubezpieczenia podróży bezpośrednio do swoich klientów. Jeśli nie masz absolutnej pewności co do wypłacalności operatora, uważaj na te zasady. Jeśli operator zbankrutuje przed twoją podróżą, prawdopodobnie nie zaakceptuje twojego roszczenia, pozostawiając ci setki lub tysiące dolarów na lodzie. Zamiast tego spójrz na polisy wspierane przez renomowane zewnętrzne firmy ubezpieczeniowe, takie jak Allianz Travel Insurance lub Travel Guard. Statystycznie są one znacznie bardziej trwałe.
Gdzie mieszkasz. Mali ubezpieczyciele podróżni mogą nie posiadać licencji we wszystkich 50 stanach. W zależności od domowego kodu pocztowego Twoje zasady mogą być ograniczone. Przed zakupem polisy upewnij się, że jest ona dostępna w miejscu zamieszkania.
Jak często podróżujesz. Jeśli często podróżujesz, rozważ roczną polisę ubezpieczenia podróży. Pomimo wyższych kosztów początkowych prawdopodobnie zapłacisz mniej dziennie niż za polisę na jedną podróż. A ponieważ będziesz częściej podróżować, statystycznie istnieje większe prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia. Z drugiej strony, jeśli podróżujesz rzadko lub zazwyczaj bierzesz krótkie, tanie podróże (takie jak rustykalne wakacje na świeżym powietrzu), sensowniej jest wykupić polisę na jedną podróż w przypadku tych rzadkich wypadów.
Ile wydajesz na podróże. W związku z tym całkowity koszt podróży jest bardzo ważny. Jeśli jesteś zdrowym, oszczędnym podróżnikiem, który nie podejmuje ryzyka, możesz mieć uzasadnione ryzyko i zrezygnować z ubezpieczenia podróżnego. Alternatywnie, jeśli martwisz się utratą tysięcy dolarów w podróży swojego życia (być może w jednym z tych niesamowitych miejsc na miesiąc miodowy), polisa ubezpieczeniowa w wysokości 500 USD może zdziałać cuda dla twojego spokoju ducha (i portfela).
Gdzie podróżujesz. Eksperci podróży zalecają wykupienie ubezpieczenia medycznego i ewakuacyjnego podczas zagranicznych podróży. Nawet jeśli masz odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne na terenie całego kraju, będziesz musiał zapłacić znaczne kwoty z własnej kieszeni na leczenie w nagłych wypadkach za granicą, szczególnie w krajach o słabych lub drogich systemach opieki zdrowotnej. O ile twój pracodawca nie jest wystarczająco dobry, aby podnieść zakładkę, będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni za ewakuację i transport w każdych okolicznościach. Te wydatki mogą być rujnujące. Ponadto, jeśli coś nie do pomyślenia wystąpi podczas pobytu w innym kraju, czy chcesz osiodłać swoich zrozpaczonych krewnych z monumentalnym zadaniem wymyślenia, jak repatriować swoje szczątki?
Co planujesz zabrać ze sobą w podróż?. Jeśli planujesz dłuższy wyjazd za granicę, prawdopodobnie przyniesiesz ze sobą wiele rzeczy. Jest to podwójnie prawda, jeśli będziesz życie za granicą, na kampusie uniwersyteckim lub w przyjaznej dla emigrantów dzielnicy. Ubezpieczenie bagażu, zakupione jako samodzielny dodatek lub w ramach kompleksowej polisy ubezpieczenia podróży, ma sens dla podróżnych, którzy przynoszą ze sobą kosztowną elektronikę, biżuterię i inne kosztowne przedmioty do wymiany. Ze względu na limity zasięgu Twój plan bagażu prawdopodobnie nie obejmuje wszystkiego, co przywieziesz za granicę. Jednakże to mógłby uzupełnij luki między ubezpieczeniem najemcy lub odliczeniem ubezpieczenia od nieruchomości a wartością leżącą u podstaw utraconych lub uszkodzonych towarów. Sprawdź wcześniej polisę ubezpieczenia nieruchomości, aby potwierdzić, że ta strategia ma zastosowanie.
Kiedy dokonujesz większych zakupów związanych z podróżą. Każda firma jest inna, ale polisy ubezpieczenia podróży zakupione jednocześnie lub prawie jednocześnie z rezerwacjami podróży są zwykle bardziej hojne niż polisy ubezpieczenia podróży zakupione w ostatniej chwili. Wielu ubezpieczycieli stosuje zasadę siedmiu dni: jeśli kupisz więcej niż siedem dni po dokonaniu rezerwacji, twoja polisa wykluczy istotne elementy ochrony, takie jak bankructwo przewoźnika i leczenie wcześniej istniejących warunków.
Jaka jest Twoja sytuacja zawodowa i osobista. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących ubezpieczenia podróży, oceń swoją sytuację osobistą i zawodową w domu. Martwisz się utratą pracy, którą miałeś na jakiś czas? Czy ty lub towarzysz masz wcześniej istniejący stan chorobowy, który grozi zaostrzeniem za granicą? Czy masz chorego członka rodziny, którego śmierć może zmusić cię do wcześniejszego powrotu do domu?
Jakie ryzyko spotykasz. Niektóre wycieczki są bardziej ryzykowne niż inne. Przed zakupem polisy ubezpieczenia podróży dokładnie przemyśl ryzyko, jakie możesz napotkać w miejscu docelowym i na trasie. Jeśli podróżujesz do odległego, słabo rozwiniętego regionu lub spędzasz czas na statku wycieczkowym, będziesz potrzebować ochrony medycznej podczas ewakuacji. Jeśli martwisz się o niewłaściwe obchodzenie się z bagażami, upewnij się, że Twoja polisa zapewnia ochronę zagubionego, skradzionego, uszkodzonego lub opóźnionego bagażu. Jeśli Twój plan podróży zabierze Cię do miejsc znanych z niestabilności politycznej, będziesz chciał anulowania podróży i pokrycia przerw, które obejmują w szczególności rezerwy na niepokoje społeczne. Uważnie obserwuj biuletyny podróżne Departamentu Stanu USA w okresie poprzedzającym podróż, ponieważ standardowe polisy ubezpieczenia podróży często ograniczają zasięg w krajach z listą porad podróży. (W takich krajach nadal możesz uzyskać ochronę, ale prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić więcej lub wykupić osobną polisę uzupełniającą).

Ostatnie słowo

Często mówi się, że pieniądze nie mogą kupić szczęścia. Z mojego doświadczenia to prawda. Oczywiście nie oznacza to, że byłbym szczęśliwszy bez dolara na moje imię - tyle, że saldo mojego konta bankowego i moje osobiste samopoczucie nie zmieniają się.

Być może pieniądze nie mogą kupić szczęścia, ale absolutnie mogą kup spokój. Zapytaj każdego, kto chętnie płaci za system bezpieczeństwa w domu.

Ubezpieczenie podróżne nie może zapobiec katastrofie. Nie uchroni to przed nieoczekiwanymi sytuacjami ani nie powstrzyma okoliczności przed podważeniem twoich najlepszych planów. Ale może zapewnić zadośćuczynienie finansowe, gdy nastąpi najgorsze (i tylko niewygodne). To z kolei pozwala ci mniej skupić się na tym, co może pójść źle, a bardziej na tym, co doprowadziło cię do celu..

Druga myśl: jeśli definiuje się szczęście jako brak zmartwień, być może pieniądze dobrze wydane na ubezpieczenie podróżne naprawdę mogą je kupić.

Czy kiedykolwiek kupiłeś ubezpieczenie podróżne? Czy miałeś jakieś pozytywne lub negatywne doświadczenia, które mogą zmienić twoje myślenie w przyszłości?