Ministerstwa współdzielenia opieki zdrowotnej Dobra alternatywa dla ubezpieczenia zdrowotnego?

W obliczu tych stale rosnących kosztów niektóre rodziny szukają alternatywy w ministerstwach opieki zdrowotnej (HCSM). Są to programy oparte na wierze, które łączą fundusze, aby pomóc członkom w pokryciu kosztów opieki zdrowotnej. Według Alliance of Healthcare Sharing Ministries w Stanach Zjednoczonych istnieje ponad 100 HCSM, które zapewniają opiekę prawie milionowi osób.

HCSM lubią Medi-Share działają zgodnie z tą samą podstawową zasadą co ubezpieczenie: rozkładając koszty na dużą grupę, zmniejszają ryzyko niszczenia kosztów dla każdej osoby. Jednak z prawnego punktu widzenia HCSM to nie to samo, co ubezpieczenie. Nie grają według tych samych zasad i nie obejmują tej samej grupy ludzi. W rezultacie korzyści i wady HCSM są zupełnie inne niż w tradycyjnym planie ubezpieczeń.

Jak działają ministerstwa współdzielenia opieki zdrowotnej

HCSM nie są firmami i nie są organizacjami charytatywnymi. Z prawnego punktu widzenia są to religijne organizacje non-profit, które pomagają swoim członkom dzielić koszty opieki zdrowotnej. Oto jak działają:

Każdy członek wnosi miesięczny „udział” równowartość składki na ubezpieczenie zdrowotne. W większości przypadków akcje te trafiają na konto ogólne zarządzane przez HCSM.
Gdy członkowie otrzymują opiekę, HCSM pokrywa koszty z tego konta. W niektórych przypadkach ministerstwo ma porozumienie z niektórymi lekarzami, aby obciążyć go bezpośrednio kosztami opieki członków. W innych przypadkach członkowie muszą zapłacić gotówką z góry, a następnie przedłożyć rachunek do HCSM w celu uzyskania zwrotu.
Niektóre HCSM wysyłają swoim członkom co miesiąc listę zawierającą nazwiska innych członków, którzy otrzymali opiekę. To pozwala im zobaczyć bezpośrednio, w jaki sposób ich miesięczne akcje pomagają innym.

Cztery największe HCSM w kraju to Medi-Share, Christian Healthcare Ministries, Liberty HealthShare i Samaritan Ministries. Te cztery programy różnią się kosztem, zasięgiem i zasadami członkostwa. Wszystkie mają jednak pewne cechy wspólne.

Ile kosztują HCSM

HCSM mają wiele takich samych kosztów jak tradycyjne plany ubezpieczeń, ale używają dla nich różnych nazw. Wydatki te obejmują:

Odliczenia. Większość planów HCSM ma coś równoważnego odliczeniu, kwotę, którą musisz zapłacić z własnej kieszeni, zanim HCSM zacznie pobierać koszty. Różne HCSM określają to odliczenie jako „roczną porcję domową” (AHP), „roczną nieudostępnioną kwotę” (AUA) lub „osobistą odpowiedzialność”. Niektóre HCSM ustalają odliczenie, które jest stałą kwotą rocznie, podczas gdy inne pobierają oddzielny odliczenie za każde „zdarzenie” opieki zdrowotnej. Oznacza to, że za każdym razem, gdy otrzymasz nową diagnozę urazu lub choroby, musisz ponownie odliczyć odliczenie. W zależności od wybranego planu odliczenie może wynosić od 500 do 10 000 USD rocznie lub od 300 do 5000 USD na zdarzenie.
Składki. Jak wspomniano powyżej, HCSM zazwyczaj określają premię jako miesięczny udział. Niektóre HCSM pobierają taką samą kwotę akcji na każdego członka; inni dostosowują cenę akcji w zależności od wieku. Wiele HCSM pozwala wybierać spośród wielu różnych planów, płacąc wyższe ceny akcji w zamian za niższe koszty uzyskania przychodów lub wyższe limity pokrycia. Miesięczne koszty udziału dla jednej osoby mogą wynosić nawet 80 USD na osobę z wysokim odliczeniem lub nawet 500 USD przy niskiej.
Współpłatności. Jeśli otrzymujesz opiekę od usługodawcy w sieci HCSM, prawdopodobnie będziesz musiał uiścić opłatę współpłaceniodawcy w chwili wizyty. Pozostała część rachunku jest następnie przekazywana do HCSM. Opłata ta jest oddzielna od rocznego odliczenia. Na przykład Medi-Share nalicza członkom „opłatę za opiekę” w wysokości 35 USD za wizytę u lekarza i 200 USD za podróż na pogotowie.
Dodatkowe opłaty. Niektóre HCSM pobierają dodatkowe opłaty, szczególnie dla nowych członków. Na przykład może być konieczne uiszczenie opłaty za aplikację przy pierwszej rejestracji w programie oraz osobna opłata za założenie konta płatniczego. HCSM mogą również pobierać miesięczną lub roczną opłatę członkowską na pokrycie kosztów administracyjnych. Niektóre programy pobierają dodatkową opłatę za osoby, które nie są leczone z powodu określonych chorób, takich jak otyłość lub wysokie ciśnienie krwi. Inne programy przyjmują odwrotne podejście i oferują zniżkę na Twój miesięczny udział, jeśli spełniasz określone standardy dobrego zdrowia.

Co obejmują HCSM

HCSM różnią się zasięgiem, który zapewniają. Ponieważ nie są technicznie ubezpieczycielami, nie są zobowiązani do zapewnienia pokrycia wszystkich niezbędnych korzyści zdrowotnych określonych przez ACA. Zasadniczo jednak większość HCSM pokrywa koszty:

Leczenie w gabinecie lekarskim lub szpitalu
Opieka w izbie przyjęć
Chirurgia
Leki na receptę potrzebne przez ograniczony czas w leczeniu konkretnego stanu

Większość HCSM nie pokrywa wielu kosztów ponoszonych przez plany ubezpieczeniowe. Na przykład większość z nich nie zapewnia ochrony zdrowia psychicznego, a jedynie leki na receptę. Wiele z nich nie pokrywa kosztów rutynowej opieki, takiej jak kontrole lub szczepienia. I, w przeciwieństwie do ubezpieczycieli zdrowotnych, HCSM mogą odmówić ochrony za wszystko, co uważane jest za wcześniej istniejący stan.

Ponadto większość HCSM wyraźnie odmawia pokrycia kosztów za wszystko, co uznają za niezgodne z biblijnymi kodeksami postępowania. Dlatego często odmawiają pokrycia kosztów aborcji, kontroli urodzeń, ciąży pozamałżeńskiej, chorób przenoszonych drogą płciową, leczenia uzależnienia od narkotyków lub alkoholizmu, a także wszelkich obrażeń spowodowanych przez alkohol lub używanie narkotyków. Wiele osób nawet nie pokrywa obrażeń spowodowanych czynnościami, które uważają za niebezpieczne, takimi jak wspinaczka.

Wreszcie, większość HCSM nakłada ograniczenia na całkowitą kwotę, którą wypłaci dowolnemu członkowi. Limity te mogą być ustalane na miesiąc, na rok, na zdarzenie lub, w niektórych przypadkach, przez cały okres życia członka. Kwota może wynosić nawet 125 000 USD na chorobę lub nawet 1 000 000 USD, przy czym plany o wyższych kosztach zapewniają wyższe limity ubezpieczenia.

Które lekarze HCSM obejmują

Jako członek HCSM możesz uzyskać opiekę od dowolnego dostawcy, którego lubisz. Istnieje jednak pewien haczyk: jeśli dostawcy wiedzą, że korzystasz z HCSM, mogą odmówić Ci leczenia.

Ponieważ HCSM nie są ubezpieczeniem, wielu lekarzy i szpitali uważa osoby, które ich używają, za pacjentów płacących gotówkę. Zarabianie w gotówce wydaje się być dobrą rzeczą dla lekarzy - i jest tak, jeśli rachunek jest mały, a pacjent może zapłacić z góry. Jednak jeśli usługodawca uważa, że pacjent prawdopodobnie potrzebuje opieki wartej tysiące dolarów, może zdecydować, że przyjęcie go bez ubezpieczenia jest zbyt ryzykowne, aby zagwarantować, że rachunek zostanie zapłacony.

Chociaż możesz spotkać się z dowolnym lekarzem, wiele HCSM ma określoną sieć dostawców, z którymi współpracuje, podobnie jak organizacja preferowanych dostawców (PPO). Dostawcy ci często są skłonni do udzielania rabatów członkom HCSM, aby zaoszczędzić sobie kłopotów z ubezpieczycielem. W rezultacie koszty są zawsze niższe, jeśli wybierzesz dostawcę w ramach sieci HCSM.

Kto może uzyskać ubezpieczenie

Większość HCSM jest otwarta tylko dla chrześcijan, a to oznacza więcej niż tylko zaznaczenie na formularzu pola „Christian”. Wiele HCSM wymaga, aby nowi członkowie podpisywali wyznanie wiary i regularnie uczęszczali na nabożeństwa.

Ponadto większość HCSM zobowiązuje członków do życia w sposób „biblijny”. Różne HCSM definiują to wymaganie na różne sposoby, ale prawie wszystkie z nich ograniczają zachowania swoich członków. Mogą to być:

Unikanie tytoniu i wszystkich nielegalnych narkotyków. Obejmuje to używanie marihuany, nawet w stanach, w których jest to legalne.
Odpowiedzialne używanie alkoholu.
Powstrzymując się od niektórych czynności, plan uważa za niebezpieczny. Mogą to być picie alkoholu i prowadzenie samochodu, sporty takie jak wspinaczka i skoki na bungee, jazda samochodem bez pasów bezpieczeństwa i jazda na motocyklu, nawet z kaskiem.
Wszelkie stosunki seksualne poza małżeństwem. Niektóre plany idą dalej i mówią, że seks musi mieć miejsce tylko w „biblijnym chrześcijańskim małżeństwie”. Oznacza to, że pary tej samej płci i pary międzywyznaniowe nie kwalifikują się do przyłączenia.

Niektóre HCSM mają surowsze wymagania członkostwa niż inne. Niektórzy ograniczają się nie tylko do chrześcijan, ale także do chrześcijan o określonym wyznaniu. Na przykład Fundacja Christ Medicus jest tylko dla katolików. Kilka HCSM, takich jak Liberty, jest otwartych na ludzi wyznania niechrześcijańskiego, o ile są gotowi przestrzegać określonych standardów zachowania.

Zalety ministerstw współdzielenia opieki zdrowotnej

HCSM nie podlegają tym samym zasadom, co plany ubezpieczeniowe - a dla niektórych osób to dobrze. Oznacza to, że programy te są prowadzone nie jako firmy, ale jako wspólnoty podobnie myślących chrześcijan pomagających sobie nawzajem. Oto niektóre z korzyści, jakie członkowie dostrzegają wybierając HCSM zamiast tradycyjnego planu ubezpieczenia.

1. Koszty mogą być niższe

Jednym z największych powodów, dla których ludzie dołączają do HCSM Medi-Share jest oszczędzanie pieniędzy. Według Kaiser Family Foundation samotny 50-latek, który nie kwalifikuje się do otrzymania opieki zdrowotnej, płaciłby średnio 668 USD miesięcznie za plan na poziomie srebra zakupiony za pośrednictwem Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych ACA. Ale jeśli dołączyliby do HCSM, ich miesięczny udział może wynosić od 150 do 525 USD miesięcznie, w zależności od planu i tego, jak są zdrowi.

W przypadku rodzin oszczędności mogą być jeszcze wyższe. Rodzina z dwójką 50-letnich rodziców i dwójką nastoletnich dzieci płaci średnio 1955 USD miesięcznie za srebrny plan zakupiony na rynku bez dotacji. HCSM mogą obejmować tę samą rodzinę za 300–1050 USD miesięcznie. Jako bonus, wiele HCSM nie podniosłoby miesięcznych kosztów udziału rodziny, gdyby jeden z nich zachorował na poważną chorobę.

Warto jednak zauważyć, że większość osób i rodzin z klasy średniej kupujących ubezpieczenie zdrowotne kwalifikuje się do subwencji w ramach ACA. Na przykład, gdyby czteroosobowa rodzina próbna miała roczny dochód w wysokości 100 000 USD, subsydia obniżyłyby jej miesięczne składki do zaledwie 822 USD miesięcznie, czyli mniej niż miesięczny udział wielu HCSM. Przy rocznym dochodzie w wysokości 60 000 USD płaciliby zaledwie 398 USD miesięcznie, czyli mniej niż miesięczny udział w przypadku większości HCSM. A ich polityka zgodna z ACA z pewnością zapewni większy zasięg niż HCSM.

Dotacje te nie są jednak dostępne dla wszystkich. Osoby o dochodach niższych niż 100% lub wyższych niż 400% federalnego poziomu ubóstwa nie kwalifikują się. A w kilku stanach osoby o dochodach poniżej poziomu ubóstwa również nie kwalifikują się do Medicaid - problem znany jako luka w zasięgu. Ponadto wielu pracowników, którzy nie mogą uzyskać niedrogiej opieki nad rodziną, nie kwalifikuje się do otrzymania dotacji z powodu usterki rodzinnej Obamacare. Tak więc dla tych, którzy nie kwalifikują się do dotacji, HCSM może być znacznie tańszy niż plan zdrowotny zgodny z ACA.

2. Mogą pokryć niektóre koszty pozamedyczne

W przeciwieństwie do ubezpieczycieli zdrowotnych, HSCM są czasami gotowi pomóc w pokryciu kosztów niezwiązanych bezpośrednio z rachunkami za leczenie. Na przykład członek Ministerstwa Samarytanina powiedziała The Atlantic, że jej plan nie pokrywa kosztów opieki dentystycznej. Jednak gdy wysłała specjalną prośbę o pomoc przy wysokich rachunkach dentystycznych, kilku członków wysłało czeki, które pomogłyby jej pokryć koszty. Ponadto niektóre HCSM zapewniają ubezpieczenie, aby pomóc członkom w pokryciu kosztów pogrzebu lub kosztów adopcji dziecka.

3. Możesz dołączyć w dowolnym momencie

Jeśli chcesz zapisać się na nowy plan ubezpieczenia za pośrednictwem rynku ubezpieczeń zdrowotnych, zwykle musisz poczekać do corocznego otwartego okresu rejestracji, który trwa od 1 listopada do 15 grudnia. Możesz się zapisać w innym czasie, jeśli wcześniej specjalne „zdarzenie kwalifikujące”, takie jak utrata ubezpieczenia zdrowotnego, ślub lub rozwód, posiadanie dziecka, przeprowadzka do nowego domu lub obniżka wynagrodzenia. Jednak dzięki HCSM możesz zapisać się do ochrony w dowolnym momencie, nawet jeśli masz już ubezpieczenie z innego źródła.

4. Promują zdrowy styl życia

Standardy zachowania, których wymaga większość HCSM, to nie tylko „biblijne”; są również zdrowe. Prawie wszystkie HCSM zakazują palenia i nielegalnego zażywania narkotyków lub przynajmniej odmawiają pokrycia chorób związanych z tymi zachowaniami. Większość wymaga także od członków unikania innych ryzykownych działań. Nawet ich zakazy dotyczące seksu poza „biblijnym chrześcijańskim małżeństwem” mogą zmniejszyć ryzyko chorób przenoszonych drogą płciową.

Ponadto niektóre HCSM kładą szczególny nacisk na styl życia i zapobieganie chorobom. Na przykład Medi-Share oferuje zniżkę na koszty akcji dla członków, którzy utrzymują zdrowe ciśnienie krwi, wskaźnik masy ciała i obwód talii.

Niektóre HCSM oferują również spersonalizowane coaching zdrowotny dla członków, którzy mają lub są narażeni na określone choroby związane ze stylem życia, takie jak choroby serca lub cukrzyca. Programy te mogą pomóc w osiągnięciu konkretnych celów, takich jak rzucenie palenia, trzymanie się programu ćwiczeń lub łagodzenie stresu. Często jednak za tę usługę pobierana jest dodatkowa opłata.

5. Są oparte na wierze

Dla wielu użytkowników HCSM jedną z ich największych atrakcji jest skupienie się na wierze. Organizacje te nie tylko pomagają pokryć koszty opieki zdrowotnej; łączą również członków z innymi ludźmi, którzy podzielają ich przekonania. W wielu przypadkach członkowie mający do czynienia z przewlekłą chorobą otrzymują nie tylko pieniądze, ale także listy wsparcia i modlitwy od innych członków, aby pomóc im w tym trudnym czasie.

Jednak oparty na wierze charakter HCSM oznacza również, że są one otwarte tylko dla osób, które podzielają przekonania religijne grupy. W większości przypadków oznacza to, że muszą być chrześcijanami w kościele. Nawet kilka HCSM, które są otwarte dla ludzi innych wyznań, wymaga od członków utrzymywania stylu życia „chrześcijańskiego” lub „biblijnego”.

Wady ministerstw współdzielenia opieki zdrowotnej

W pewnym sensie HCSM mogą zrobić więcej niż ubezpieczenie zdrowotne. Jednak pod innymi względami robią o wiele mniej. Ponieważ nie podlegają przepisom regulującym ubezpieczenia, nie są zobowiązani do zapewnienia takiej samej ochrony ubezpieczeniowej. Nie są również zobowiązani do zapewnienia takich samych gwarancji dotyczących oferowanego przez nich ubezpieczenia. A ponieważ brakuje im tych gwarancji, wielu lekarzy i innych pracowników służby zdrowia jest, co zrozumiałe, niezdecydowanych do współpracy z nimi.

1. Istniejące wcześniej warunki zwykle nie są objęte gwarancją

Jak wspomniano powyżej, HCSM nie są zobowiązane do pokrycia wcześniej istniejących warunków, a większość nie. Jednym ze sposobów, w jaki udaje im się utrzymać koszty na niskim poziomie, jest zapewnienie, że osoby o najbardziej kosztownych potrzebach medycznych nie będą mogły wnosić o nie żadnych roszczeń. Niestety wyklucza to osoby, które najbardziej potrzebują ochrony zdrowia.

Nawet jeśli uważasz, że jesteś w dobrym zdrowiu, może nie być wystarczająco dobry, ponieważ niektóre HCSM mają szeroką interpretację tego, co jest wcześniej istniejącym stanem. Na przykład gościnny bloger w WellSteps pisze, że Medi-Share odmówił pokrycia wszelkich roszczeń dotyczących choroby nerek, mimo że nie miał żadnych objawów przez pierwsze 55 lat swojego życia. Podobnie, komentator PeopleKeep pisze, że ponieważ jej mąż miał kiedyś kontuzję dysku, Liberty Health odmówił leczenia innych problemów z kręgosłupem, które cierpi do końca życia. A otolaryngolog z Dallas powiedział Texas Medicine, że Christian Care Ministry odmówiło pokrycia kosztów operacji rurki usznej każdemu dziecku, które kiedykolwiek miało infekcję ucha.

Nawet raka można uznać za stan istniejący wcześniej. Kilka planów odmawia pokrycia raka, jeśli miałeś jakąkolwiek formę raka w ciągu ostatnich kilku lat. Inni zaprzeczają pokryciu jakiegokolwiek raka zdiagnozowanego w ciągu jednego roku po przystąpieniu do planu, ponieważ prawdopodobnie był on „istniejący” w momencie przystąpienia. Teoretycznie HCSM może nawet odmówić objęcia ubezpieczeniem chorób serca, jeśli kiedykolwiek wystąpiły jakiekolwiek związane z tym objawy, takie jak wysoki poziom cholesterolu we krwi.

Wiele planów traktuje również ciążę jako stan istniejący wcześniej. Jeśli jesteś już w ciąży, gdy dołączasz do HCSM, nie pokryje on żadnych kosztów opieki prenatalnej ani porodu. A jeśli adoptujesz dziecko z wcześniej istniejącym stanem, opieka nad tym stanem nie będzie objęta ubezpieczeniem.

2. Inne świadczenia są ograniczone

Wcześniej istniejące warunki nie są jedyną rzeczą, której HCSM odmawiają. Ponieważ plany te są zwolnione z wymogów ACA, wiele z nich nie obejmuje opieki, którą ACA uważa za niezbędną, na przykład:

Opieka nad zdrowiem psychicznym
Leczenie uzależnień
Leki na receptę wymagane przez ponad kilka miesięcy
Przeglądy
Szczepienia
Rutynowe badania zdrowia

Nawet w przypadku rzeczy objętych ubezpieczeniem większość HCSM ogranicza zasięg do pewnej łącznej kwoty. To anuluje cały punkt ubezpieczenia zdrowotnego: w celu ochrony przed katastrofalnymi kosztami zdrowotnymi. Na przykład limit 500 000 USD na ubezpieczenie na jedną chorobę może brzmieć tak bardzo, jak tylko możesz. Ale jeśli masz poważny problem zdrowotny, łatwo jest przelać tę sumę w zaskakująco krótkim czasie. Więc jeśli nie wybierzesz jednego z niewielu planów HCSM, które zapewniają nieograniczony zasięg, takich jak najwyższy plan Brother's Keeper z Christian Healthcare Ministries, będziesz ryzykować wszystkie wydatki po pierwszych 500 000 $.

3. Nie działają z HSA

Wiele osób oszczędza pieniądze na opiekę zdrowotną, korzystając z wysoce odliczalnego planu ubezpieczenia oraz konta oszczędnościowego (HSA) otrzymywanego od firmy takiej jak Żywy. Możesz zaoszczędzić dolary przed opodatkowaniem w HSA i użyć go do pokrycia wszelkich kosztów nieobjętych planem zdrowotnym. Na przykład możesz wykorzystać te pieniądze na odliczenia, współpłatności i wszelkie nie pokryte koszty, takie jak opieka dentystyczna lub opieka wzrokowa.

Byłby to dobry sposób radzenia sobie z limitami zasięgu HSCM - jeśli byłoby to zgodne z prawem. Możesz jednak uzyskać HSA tylko wtedy, gdy jesteś objęty kwalifikowanym, wysoce odliczalnym planem zdrowotnym. HCSM nie są ubezpieczeniem, więc nie możesz używać tych dwóch planów razem.

Jeśli masz już HSA, kiedy dołączasz do HCSM, możesz nadal wykorzystywać zawarte w nim pieniądze na wydatki medyczne. Nie możesz jednak wnosić żadnych nowych składek do HSA, chyba że zachowasz swoją starą polisę ubezpieczeniową o wysokim stopniu odliczenia.

4. Składki nie podlegają odliczeniu od podatku

Jeśli wyszczególnisz swoje odliczenia od podatku dochodowego, możesz odliczyć wszelkie wydatki medyczne przekraczające 10% skorygowanego dochodu brutto. Dotyczy to nie tylko kwoty wydawanej na leczenie, ale także kwoty składek na ubezpieczenie zdrowotne.

Ponieważ jednak HCSM nie są ubezpieczeniem, koszt miesięcznego udziału nie jest uważany za składkę ubezpieczeniową i nie podlega odliczeniu. Nadal możesz odliczyć faktyczne rachunki za opiekę zdrowotną, jeśli korzystasz z HCSM, ale nie koszt przynależności do samego HCSM.

5. Niektórzy dostawcy nie akceptują ich

Ponieważ ubezpieczenie HCSM nie jest ubezpieczeniem, wielu świadczeniodawców uważa klientów korzystających z nich za nieubezpieczonych. Traktują ich jak pacjentów „opłacających się” - ludzi, którzy płacą za swoją opiekę - i wymagają od nich pełnego opłacenia rachunków w momencie, gdy otrzymują opiekę. Czasami dzieje się tak nawet w przypadku dostawców, którzy powinni być częścią sieci HCSM. Na przykład autor artykułu WellSteps mówi, że trzy szpitale wchodzące w skład sieci Medi-Share odmówiły wystawienia rachunku Medi-Share za jego leczenie i wymagały od niego zapłaty za siebie.

Płacenie całego rachunku z góry może być bardzo uciążliwe dla pacjentów, szczególnie w przypadku kosztownych zabiegów. Nawet jeśli oczekują, że HCSM je zwróci, nie zawsze jest im łatwo zebrać wystarczającą ilość gotówki, aby opłacić rachunek jednocześnie.

A czasem jest to dopiero początek problemów pacjenta. Niektóre HCSM wolą, aby lekarze przedkładali im rachunki bezpośrednio i bardzo utrudniają otrzymanie refundacji, jeśli sam się opłacasz. Autor WellSteps mówi, że „został uwięziony w niekończącej się bitwie o papierkową robotę”, próbując przekonać Medi-Share do spłacenia roszczeń, które zmuszony był zapłacić za siebie. Nawet po wypełnieniu i złożeniu góry dokumentów nie otrzymał zwrotu kosztów po miesiącach oczekiwania. Kilku komentujących PeopleKeep twierdzi, że napotkało ten sam problem.

W niektórych przypadkach lekarze i szpitale nie tylko odmawiają rozliczenia HCSM za leczenie, ale w ogóle odmawiają przyjęcia cię jako pacjenta. Autor WellSteps powiedział, że został odrzucony przez dwa ośrodki transplantacji nerek - po wydaniu już 15 000 $ na oceny przed przeszczepem - ponieważ uważały go za nieubezpieczonego. Według dr Davida Ansella, oficera szpitala, z którym wywiad przeprowadził Borgen Magazine, nie jest to niczym niezwykłym. Bez ubezpieczenia przeszczepienie narządu w Stanach Zjednoczonych jest praktycznie niemożliwe, ponieważ żadne centrum leczenia cię nie zaakceptuje.

6. Nie są prawnie wiążące

Załóżmy, że masz chorobę, o której wiesz, że jest zdecydowanie uwzględniona w twoim ubezpieczeniu HCSM. To nie jest wcześniej istniejący warunek i nie narusza żadnych ograniczeń zachowania. Już zapłaciłeś odliczenie za rok i nie osiągnąłeś jeszcze limitu ubezpieczenia. W tej sytuacji Twój HCSM powinien zapłacić rachunek za leczenie w całości, ale nie ma gwarancji, że tak będzie.

Jest tak, ponieważ w przeciwieństwie do ubezpieczenia zdrowotnego umowa HCSM nie jest prawnie wiążącą umową. Zamiast tego jest to „dobrowolne porozumienie” między wszystkimi członkami, aby pomóc sobie nawzajem w opłaceniu opieki. Medi-Share stwierdza nawet bezpośrednio na swojej stronie internetowej: „Nie składamy obietnic zapłaty ani nie gwarantujemy, że rachunki medyczne zostaną zapłacone”.

Oznacza to, że nie masz żadnego zadośćuczynienia, jeśli Twój HCSM:

Odmawia roszczenia, które Twoim zdaniem powinno zostać zapłacone
Mówi, że nie może zapłacić rachunku, ponieważ nie ma dokumentów, nawet po złożeniu go kilka razy
Podnosi stawki bez podania przyczyny
Znika z działalności, pozostawiając kilka roszczeń nierozstrzygniętych

Większość HCSM ma formalny proces odwoławczy, z którego możesz skorzystać, jeśli uważasz, że HCSM potraktował cię niesprawiedliwie. Jednak apele te mają charakter wyłącznie wewnętrzny; nie są poparte żadnym prawem stanowym ani lokalnym. Jeśli twoje odwołanie zostanie odrzucone, jedyną regresą jest kosztowny proces, którego nie masz gwarancji wygranej.

Kiedy możesz skorzystać z Ministerstwa Udostępniania Opieki Zdrowotnej

Chociaż HCSM nie oferują takich samych korzyści jak ubezpieczenie, nie oznacza to, że są bezwartościowe. Mogą stanowić rodzaj siatki bezpieczeństwa dla osób, które z tego czy innego powodu nie mogą korzystać z tradycyjnego planu ubezpieczenia.

HCSM może być dla Ciebie przydatny, jeśli:

Nie możesz uzyskać niedrogiego ubezpieczenia w pracy. Może to dotyczyć Ciebie, jeśli jesteś bezrobotny, samozatrudniony, student lub pozostający w domu małżonek nieobjęty planem pracy partnera. Mogłoby to również obowiązywać, jeśli jedyny dostępny Ci plan pracy kosztuje więcej niż jesteś w stanie zapłacić.
Nie kwalifikujesz się do dotacji. Wiele osób, które nie mogą uzyskać niedrogiego ubezpieczenia poprzez swoją pracę, może kwalifikować się do niedrogiego dotowanego planu na rynku ubezpieczeń zdrowotnych. Nie będziesz jednak mógł uzyskać dotacji, jeśli twoje dochody są zbyt wysokie lub jeśli są tak niskie, że wpadasz w lukę w zasięgu Obamacare. A jeśli twój małżonek jest zatrudniony, ty i twoje dzieci możecie nie kwalifikować się z powodu usterki rodzinnej.
Nie kwalifikujesz się do żadnego programu rządowego. Jeśli możesz otrzymać ubezpieczenie w ramach rządowego planu, takiego jak Medicare lub Medicaid, zapewni ono więcej korzyści niż HCSM, być może nawet po niższych kosztach. W rzeczywistości wiele HCSM wymaga upewnienia się, że nie kwalifikujesz się do żadnej formy pomocy rządowej przed złożeniem wniosku. Nawet plany, które nie wymagają tego stanu, że jeśli otrzymujesz jakąkolwiek inną pomoc, powinieneś najpierw na niej polegać i używać HCSM tylko jako „wtórnego” źródła opieki.
Nie masz żadnych poważnych problemów zdrowotnych. HCSM nie pokryją kosztu żadnego wcześniej istniejącego stanu i zwykle używają najszerszych możliwych definicji w celu ustalenia, które warunki są wcześniej istniejące. Jeśli przez całe życie miałeś problemy z płucami, to nawet jeśli nie masz obecnie żadnych zdiagnozowanych problemów, istnieje duża szansa, że HCSM nie rozwiąże żadnych problemów związanych z płucami, które cierpisz w przyszłości.
Możesz spełnić standardy stylu życia planu. W przypadku większości HCSM oznacza to podpisanie wyznania, regularne uczęszczanie do kościoła i brak kontaktów seksualnych poza małżeństwem. Będziesz także musiał unikać tytoniu i wszystkiego, co Twój plan uważa za zagrożenie dla zdrowia.

Jeśli którykolwiek z tych wymagań nie dotyczy Ciebie, HCSM prawdopodobnie nie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniędzy. Jeśli jednak spotkasz wszystkie pięć z nich, prawdopodobnie tak będzie - przynajmniej tak długo, jak długo będziesz je spełniać.

Ostatnie słowo

HCSM to nie to samo, co ubezpieczenie zdrowotne. Rzeczywiście, jeśli odwiedzisz stronę dowolnego HCSM, znajdziesz zastrzeżenie z informacją: „Ten plan nie jest ubezpieczeniem”. HCSM nie mają takich samych ograniczeń jak ubezpieczenie i nie zapewniają tych samych korzyści.

Z tego powodu wybór HCSM jako alternatywy dla ubezpieczenia nie jest dobrym pomysłem. Może zaoszczędzić ci trochę pieniędzy, ale nie zrobi najważniejszego celu ubezpieczenia pracy: chroni cię przed katastrofalnymi kosztami zdrowotnymi.

Jeśli szukasz niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego, najlepiej jest najpierw wypróbować zwykłe źródła. Spójrz na koszt uzyskania planu ubezpieczenia przez swoją pracę, a jeśli jest to zbyt drogie, zobacz, co możesz znaleźć na rynku ubezpieczeń zdrowotnych lub uzyskaj krótkoterminową ochronę za pośrednictwem firmy takiej jak Zwinne ubezpieczenie zdrowotne. Ale jeśli sprawdziłeś wszędzie i po prostu nie możesz znaleźć niedrogiego planu, HCSM może zapewnić ci przynajmniej pewną ochronę w rozsądnej cenie.

Czy kiedykolwiek używałeś HCSM? Jeśli tak, to czy twoje doświadczenie było pozytywne czy negatywne?