Rynek ubezpieczeń zdrowotnych - Mandates of Affordable Care Act (ACA)

Wiele osób wyraziło alarm o zwiększonym koszcie ochrony zdrowia zgodnie z nowym prawem. Ale to w zasadzie mieszana torba. Według Jonathona Cohna, redaktora naczelnego Nowej Republiki, ludzie, którzy mieli problemy w starym systemie - na przykład ci o niższych dochodach i istniejących warunkach - zazwyczaj korzystają z nowego.

I chociaż było to prawo obowiązujące w tym kraju od około dekady, wciąż jest wiele pytań na temat tego, jak ACA wpływa na osoby, pracodawców i pracowników służby zdrowia. Jeśli jesteś obecnie zapisany lub planujesz się zapisać, lub po prostu chcesz uzyskać więcej informacji na temat wpływu ACA na sponsorowany przez pracodawcę plan opieki zdrowotnej, musisz poznać kilka ważnych faktów.

Co robi ACA?

ACA nakłada na firmy ubezpieczeniowe wiele mandatów, przepisów, podatków i ulg podatkowych oraz subwencji. Na przykład niektóre przepisy zabraniają towarzystwom ubezpieczeń zdrowotnych odmawiania ubezpieczenia osobom, które wcześniej istniały. A Act Affordable Care Act nakazuje, aby wszystkie główne plany ubezpieczeń zdrowotnych, które nie zostały wprowadzone do obrotu sprzedane po styczniu 2014 r., Muszą być planami zgodnymi z ACA. Istnieją również mandaty, które wymagają od dużych pracodawców ubezpieczenia zdrowotnego pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze godzin.

Ale to tylko część tego, co robi ACA. W sumie wprowadzono ponad 1000 rezerw. Między innymi ACA:

Rozszerzone prawa, świadczenia i zabezpieczenia dotyczące opieki zdrowotnej i ubezpieczenia zdrowotnego
Utworzono Rynek Ubezpieczeń Zdrowotnych, w którym można wykupić ubezpieczenie zdrowotne podczas otwartej rejestracji
Rozszerzono Medicaid na wszystkich dorosłych zarabiających 133% lub mniej oficjalnego poziomu ubóstwa w uczestniczących stanach
Ulepszony Medicare dla osób starszych i osób z długotrwałymi niepełnosprawnościami
Rozszerzony zakres obejmujący miliony pracowników za pośrednictwem ich pracodawców oraz zakazał pracodawcom wymagania od pracowników oczekiwania ponad 90 dni, zanim będą oni kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego

Przedłużone plany ubezpieczenia rodziców mogą obejmować osoby pozostające na ich utrzymaniu do wieku 25 lat lub młodszych
Zabroniono dostawcom ubezpieczeń zdrowotnych nakładania dożywotniego limitu pieniężnego na niezbędne świadczenia lub pobyty szpitalne na nowych polisach
Ustanowione dotacje pomagające obniżyć koszty opieki zdrowotnej dla rodzin o niskich dochodach.

Zrozumienie dotacji

Niektóre osoby kwalifikują się do otrzymania dotacji, określanej zarówno na podstawie wielkości rodziny, jak i dochodów gospodarstwa domowego, w celu pokrycia kosztów składek. Z 8 milionów Amerykanów, którzy zakupili ubezpieczenie zdrowotne przez rynek podczas rejestracji w 2016 r., 85% otrzymało ulgę podatkową, zgodnie z amerykańskim Departamentem Zdrowia i Opieki Społecznej ASPE.

To ważne, ponieważ oznacza to, że większość ludzi się kwalifikuje. A ponieważ dotacje prawdopodobnie dotyczą Ciebie i Twojej rodziny, musisz poznać kilka kluczowych faktów.

Dotacja to ulga podatkowa. Oznacza to, że rejestrując się na rynku ubezpieczeń, masz dwie możliwości. Możesz zapłacić pełną cenę za ubezpieczenie co miesiąc i uzyskać ulgę podatkową po złożeniu zeznania podatkowego za ten rok, kompensując kwotę należną. Lub możesz skorzystać z dotacji co miesiąc, aby obniżyć składki już teraz.
Dotacje premium nie mają zastosowania do dodatkowego ubezpieczenia, takiego jak suplementy wypadkowe lub plany dentystyczne i plany widzenia dla dorosłych. Jeśli jednak wydasz więcej niż 10% skorygowanego dochodu brutto na wydatki na stomatologię, wzroku lub koszty medyczne, możesz użyć harmonogramu A, aby odliczyć te wydatki, jeśli wyszczególnisz.
Jeśli jesteś przeciętnie kwalifikującym się do otrzymania dotacji, większość twoich składek zostanie pokryta.
Ze względu na zmiany planu w każdym obszarze kwoty dotacji zmieniają się z roku na rok.

Istnieją dwa rodzaje subsydiów: podział kosztów i ulgi podatkowe do premii. Dotacje nie są dostępne dla osób zapisanych w planach opartych na pracodawcach, więc kwalifikują się tylko osoby z ubezpieczeniem przez rynek.

Ulgi podatkowe z tytułu premii

Jeśli spełnisz wymagania, aby otrzymać ulgę podatkową składki i zapisać się na rynku federalnym lub stanowym, ulga podatkowa składki obniży koszt składki na ubezpieczenie zdrowotne. Na przykład zamiast płacić 400 USD miesięcznie za ochronę, ulga podatkowa z tytułu składki może zmniejszyć miesięczną płatność do 200 USD.

Ulgi podatkowe na składki nie mają stałej wartości. Kwota w dolarach otrzymywanego kredytu różni się w zależności od wielkości gospodarstwa domowego i rocznego dochodu. Im niższe dochody, tym wyższy rabat.

Ulga podatkowa od premii jest dostępna dla osób osiągających roczny dochód od 100% do 400% federalnego poziomu ubóstwa w zależności od wielkości gospodarstwa domowego.

Dotacje z podziałem kosztów

Dotacje z podziałem kosztów sprawiają, że ubezpieczenie zdrowotne jest bardziej przystępne cenowo poprzez obniżenie kosztów z własnej kieszeni dla osób, które kupują srebrny plan na rynku. Te wydatki z własnej kieszeni obejmują odliczenia, współubezpieczenie lub wypłaty. Ważne jest, aby pamiętać, że dotacje z podziałem kosztów mają zastosowanie wyłącznie do kosztów z własnej kieszeni, które kwalifikują się jako usługi wewnątrz sieci objęte Twoim planem.

Twój dochód, wielkość rodziny i to, czy jesteś zapisany do srebrnego planu, decyduje o tym, czy kwalifikujesz się do otrzymania dotacji z podziałem kosztów. Uprawnieni są ubezpieczający zarabiający od 100% do 250% federalnego poziomu ubóstwa. Ze względu na 250% federalny pułap ubóstwa znacznie mniej osób kwalifikuje się do dotacji z podziałem kosztów.

Jeśli kwalifikujesz się do dotacji oszczędzających koszty w oparciu o twoje dochody, twój srebrny plan automatycznie je uwzględnia.

Mandaty ACA

Świadczenia z upoważnienia ACA pokrywają koszty leczenia niektórych schorzeń, niektórych osób pozostających na utrzymaniu (takich jak osoby przyjęte do adopcji) oraz opieki od niektórych świadczeniodawców. Zarówno rząd federalny, jak i stanowy mogą upoważnić do świadczeń opieki zdrowotnej. Między mandatami stanowymi i federalnymi jest ich znaczna liczba.

Dwa najbardziej znane mandaty to mandat indywidualny i mandat pracodawcy.

Indywidualna kara mandatu

Jednym z najbardziej kwestionowanych przepisów ACA była tak zwana kara indywidualnego mandatu, która wymagała, aby prawie wszyscy w USA mieli ubezpieczenie zdrowotne lub płacili karę podatkową.

Przed ACA firmy ubezpieczeniowe chroniły się, odmawiając ochrony osobom zagrożonym wysokimi wydatkami, obciążając osoby starsze i chore wyższymi składkami i nie pokrywając wielu korzyści, które ACA obecnie wymaga. Indywidualny mandat miał na celu rozłożenie wysokiego kosztu składek na szerszą bazę, a tym samym zmniejszenie ogólnego kosztu składek.

Jednak ustawa podatkowa uchwalona w 2017 r. Obejmowała uchylenie kary indywidualnego mandatu. Od 2019 r. Osoby nie płacą już kary federalnej, jeśli nie mają ubezpieczenia zdrowotnego.

Ale niektóre stany mają lub rozważają indywidualny mandat, który wymaga posiadania ubezpieczenia zdrowotnego lub zapłacenia kary podatkowej.

Stany, które obecnie wymagają od osób fizycznych wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego, obejmują:

Kalifornia
Dystrykt Kolumbii
Massachusetts
New Jersey
Vermont

Państwa, które rozważają wdrożenie indywidualnego mandatu, obejmują:

Connecticut
Hawaje
Maryland
Minnesota
Oregon
Rhode Island
Waszyngton

Mandat pracodawcy

W przeciwieństwie do indywidualnej kary za mandat, kary za mandat przez pracodawcę pozostają w mocy. Mandat wymaga od pracodawców zatrudniających co najmniej 50 pełnoetatowych pracowników do oferowania pracownikom kwalifikującego się ubezpieczenia zdrowotnego lub karania ich.

Kwalifikujące się plany zdrowotne muszą oferować:

Minimalny niezbędny zasięg. Czasami nazywane również „kwalifikującym się ubezpieczeniem zdrowotnym”, minimalnym niezbędnym ubezpieczeniem jest każdy plan ubezpieczenia, który spełnia minimalne wymagania ACA. Plany kwalifikacyjne obejmują Medicare, Medicaid, CHIP, plany rynkowe i plany sponsorowane przez pracodawców.
Minimalna wartość. Plan musi pokryć co najmniej 60% kosztów świadczeń.
Niedrogi zasięg. Wymagana składka pracownika nie może przekraczać 9,86% dochodu pracownika gospodarstwa domowego.

Ponadto do końca każdego roku pracodawcy muszą udowodnić, że zaoferowali odpowiednie ubezpieczenie odpowiednim pracownikom we właściwym czasie, dokumentując ich zgodność z IRS. Jeśli tego nie zrobią, muszą zapłacić kary IRS.

Duzi pracodawcy również podlegają surowym karom, jeśli nie oferują żadnego ubezpieczenia swoim pracownikom. Istnieją również kary, jeśli nie zaoferują ubezpieczenia zapewniającego minimalną niezbędną ochronę co najmniej 95% pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze godzin lub jeśli ich plany nie spełnią standardu przystępności cenowej i jakości.

Kto korzysta z ACA

Według Centrów Kontroli i Zapobiegania Chorobom istnieją miliony Amerykanów bez dostępu do ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem swojego pracodawcy, którzy zdecydowali się nie kupować lub nie mogą sobie pozwolić na prywatne ubezpieczenie. Podobnie Centers for Medicare i Medicaid Services zauważają, że bez prawnej ochrony istniejących warunków zapewnianej przez ACA, 1 na 2 Amerykanów byłby narażony na ryzyko odmowy ubezpieczenia na otwartym rynku. Tacy konsumenci najwięcej zyskują na ACA i rynku ubezpieczeń zdrowotnych.

Rynek ubezpieczeń zdrowotnych

Rynek został utworzony, aby pomóc ludziom porównać i zapisać się na niedrogie ubezpieczenie zdrowotne, ale ważne jest, aby zrozumieć, jak to działa.

Rynek ubezpieczeń zdrowotnych:

Pozwala zapisać się na wybrany plan niezależnie od aktualnego stanu zdrowia
Zapewnia ochronę, jeśli nie masz dostępu przez swojego pracodawcę
Informuje o dotacjach lub programach rządowych, do których się kwalifikujesz
Pomaga zrozumieć korzyści i ograniczenia dostępnych planów ubezpieczeniowych
Oferuje tylko plany ubezpieczenia, które spełniają minimalne wymagania w zakresie rozsądnej ochrony
Upraszcza proces rejestracji do planów ubezpieczeniowych, umożliwiając ludziom wypełnienie tylko jednej aplikacji w celu uzyskania dostępu do wielu opcji planu
Pomaga porównać rzeczywiste koszty planów ubezpieczenia, w tym kosztów polisy i odliczeń, abyś mógł podjąć świadomą decyzję dotyczącą ubezpieczenia zdrowotnego

Ubieganie się o ubezpieczenie

Rejestracja do opieki zdrowotnej na rynku jest stosunkowo łatwa. Ale przed rozpoczęciem procesu należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy:

Twój przewidywany dochód na nadchodzący rok
Numery ubezpieczenia społecznego
Informacje o pracodawcy i dochodach (odcinki wypłaty, formularze W-2 lub zestawienia płac i podatków)
Aktualne numery polis dla innych planów ubezpieczenia zdrowotnego

Kto może złożyć wniosek

Jeśli twój pracodawca nie oferuje ubezpieczenia zdrowotnego, jesteś samozatrudniony lub bezrobotny lub pracujesz w niepełnym wymiarze godzin bez świadczeń, jesteś dobrym kandydatem do objęcia go rynkiem. Ale każdy może zapisać się do ubezpieczenia zdrowotnego na rynku, o ile spełnia następujące wymagania kwalifikacyjne:

Mieszkają w Stanach Zjednoczonych.
Są obywatelami USA, obywatelami Stanów Zjednoczonych lub przebywają legalnie w Stanach Zjednoczonych.
Nie są uwięzieni.

Pamiętaj, że każdy, kto spełnia te kryteria, może wykupić ubezpieczenie przez rynek. Ale jeśli masz dostęp do kwalifikującego się ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem swojego pracodawcy, możesz nie kwalifikować się do otrzymania dotacji. Jeśli uważasz, że Twój pracodawca nie zapewnia kwalifikującego się ubezpieczenia zdrowotnego i kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, możesz zostać poproszony o przesłanie dokumentacji na rynek wraz z pracodawcą.

Gdzie i jak złożyć wniosek

Proces składania wniosku jest prosty i jednoznaczny, a istnieje kilka sposobów zastosowania:

Wejdź na rynek federalny HealthCare.gov lub skorzystaj z rynku ubezpieczeń swojego stanu, aby zapisać się na prywatne ubezpieczenie, złożyć wniosek o Medicaid lub CHIP lub uzyskać dostęp do dotacji.
Zarejestruj się za pośrednictwem zaufanego brokera internetowego, który współpracuje z rynkiem Twojego stanu.
Odwiedź witrynę internetową swojego stanu i zarejestruj się.
Uzyskaj pomoc osobiście, odwiedzając LocalHelp.HealthCare.gov.
Zadzwoń na infolinię marketplace, która jest otwarta 24/7, pod numerem 1-800-318-2596.
Poczta w aplikacji papierowej.

Wymagane informacje i dokumenty potwierdzające są takie same, niezależnie od sposobu złożenia wniosku.

Nawiasem mówiąc, jeśli złożyłeś wniosek o plan na 2020 r. I chcesz go zmienić, możesz to zrobić przed terminem 15 grudnia. Nowe zasady wejdą w życie 1 stycznia 2020 r.

Różnice między stanami

Ogólnie rzecz biorąc, sposób funkcjonowania rynku ubezpieczeń zdrowotnych pozostaje taki sam w różnych stanach. Jednak proces rejestracji różni się w zależności od stanu. Stany albo mają własny rynek ubezpieczeń zdrowotnych - które mogą nazwać „giełdą” - albo rząd federalny je dla nich prowadzi. Niektóre stany nawiązały nawet współpracę z innym stanem lub rządem federalnym.

Bez względu na to, jak państwo skonfigurowało swoją wymianę, główna strona internetowa rynku pomoże ci go znaleźć.

Ostatnie słowo

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie zdrowotne obejmuje niespodziewane, nieprzewidywalne, niekontrolowane problemy zdrowotne, które ostatecznie wszyscy mamy.

Ale drogie miesięczne składki i koszty z własnej kieszeni sprawiają, że wiele osób zastanawia się, czy naprawdę potrzebują opieki zdrowotnej. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś młody i zdrowy, rzadko odwiedzasz lekarza lub jeśli sytuacja finansowa jest nieco trudna. Ale jeśli masz wypadek, poważną chorobę lub ciągły problem zdrowotny, koszty opieki zdrowotnej sumują się bardzo szybko.

Nie czekaj, aż będziesz w drodze do kliniki pilnej lub pogotowia, aby zdać sobie sprawę, że musisz zalogować się na rynek i kupić plan. Wykupienie ubezpieczenia już dziś może jutro zaoszczędzić pieniądze.

A ponieważ rynek ubezpieczeń zdrowotnych ma na celu objęcie ochroną milionów Amerykanów, którzy są nieubezpieczeni lub nieubezpieczeni, prawdopodobnie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji.

Jak skorzystałeś z rynku ubezpieczeń zdrowotnych?