3 powody, dla których musisz uzyskać ubezpieczenie zdrowotne

Przez kilka lat przed 2018 r., Jeśli nie otrzymałeś ubezpieczenia, musiałeś uiścić dodatkową opłatę przy składaniu podatków z powodu indywidualnego mandatu. Od 2019 r. Indywidualna kara za mandat zniknęła, co oznacza, że ​​brak ubezpieczenia zdrowotnego nie wiąże się z żadnymi kosztami?

Nie tak szybko. Nawet jeśli jesteś młody i zdrowy i nie boisz się poborcy podatków, wciąż istnieje wiele powodów, dla których warto kupować ubezpieczenie zdrowotne..

Ważne powody, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne

Chociaż nie zapłacisz kary podatkowej, jeśli zdecydujesz się zrezygnować z zakupu planu ubezpieczenia zdrowotnego, istnieją inne czynniki finansowe, które należy wziąć pod uwagę. W wielu przypadkach korzyści wynikające z objęcia planem znacznie przewyższają wady i koszty.

1. Ubezpieczenie minimalizuje koszty nieoczekiwanych rachunków medycznych

Według Peter G. Peterson Foundation Stany Zjednoczone mają jedne z najdroższych usług zdrowotnych na świecie, przy czym przeciętna osoba płaci za opiekę medyczną 11 000 USD w 2017 r. Opieka zdrowotna w USA jest kosztowna, a będzie tylko więcej drogie w przyszłości.

Kiedy nie jesteś ubezpieczony, czeka Cię samodzielne płacenie za rachunki medyczne. Jeśli płacisz tylko za okazjonalną wizytę u lekarza lub kurs antybiotyków, rachunki te mogą nie być zbyt wysokie. Ale jeśli coś ci się stanie, na przykład uraz lub ostry stan zdrowia, taki jak kamienie nerkowe, będziesz odpowiedzialny za wszystkie koszty leczenia i opieki.

Mimo że koszty leczenia różnią się znacznie w zależności od lokalizacji i rodzaju świadczonego usługodawcy, HealthCare.gov zauważa, że ​​niektóre typowe wydatki na leczenie z powodu obrażeń lub choroby są następujące:

• Złamana noga: 7500 $
• Leczenie raka: ponad 100 000 $
• Trzydniowy pobyt w szpitalu: 30 000 $

W tym momencie możesz argumentować, że większość planów ubezpieczenia zdrowotnego ma możliwość odliczenia, które płacisz z kieszeni za leczenie i opiekę, zanim zaczniesz ubezpieczenie i odbierze rachunek za ciebie. To zarówno prawda, jak i niezupełnie prawda.

O ile nie kupisz Cadillaca planów ubezpieczenia zdrowotnego, planu platynowego, prawdopodobnie będziesz mógł odliczyć. Kwota podlegająca odliczeniu różni się w zależności od rodzaju zakupionego planu oraz od tego, czy kupujesz indywidualny plan, czy plan za pośrednictwem pracodawcy. Kwoty do odliczenia różnią się również, jeśli masz plan rodzinny lub indywidualny.

Jeśli złamiesz nogę i potrzebujesz obsady i innego leczenia, a także masz plan odliczenia, musisz zapłacić niezależnie od kwoty odliczenia, zanim ubezpieczenie zaoferuje ochronę. Więc jeśli twój koszt uzyskania przychodu wynosi 6150 USD - a nie masz żadnych środków na współzależność lub ubezpieczenia - a leczenie złamanej nogi kosztuje 7500 USD, zapłacisz 6150 USD, a ubezpieczenie zapłaci 1350 USD. Jeśli w tym roku będziesz potrzebować jakiejkolwiek innej opieki medycznej, ubezpieczenie przejmie zakładkę, o ile udasz się do dostawcy usług sieciowych. Jeśli masz ubezpieczenie na monety lub kopie pieniędzy, nadal musisz je płacić po zapłaceniu pełnego odliczenia, dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu dostępnego w danym roku.

Ale zdarzają się przypadki, gdy ubezpieczenie wkracza i pokrywa twoje koszty, nawet jeśli nie dotrzymałeś jeszcze swojego odliczenia. Plany ubezpieczeniowe muszą pokrywać koszty opieki profilaktycznej, takiej jak coroczna szczepionka przeciw grypie, badanie Pap i badanie stanu zdrowia. Dzięki planowi ubezpieczenia nie musisz płacić z kieszeni za usługi prewencyjne.

Ochrona ubezpieczeniowa pomaga również płacić mniej za otrzymywane usługi. Na przykład, jeśli spotkasz się z lekarzem, ponieważ masz infekcję zatok i nie masz ubezpieczenia, rachunek może wynieść 350 USD. Ale jeśli masz plan, a lekarz jest w sieci firmy ubezpieczeniowej, lekarz będzie miał umowę z ubezpieczycielem. Na przykład zgodnie z umową lekarz może zaakceptować płatność w wysokości 150 USD za leczenie problemów z zatokami. Nadal będziesz musiał zapłacić odliczenie, jeśli nadal jesteś mu winien, ale w końcu zaoszczędzisz 200 USD.

Pro Wskazówka: Jeśli wybierzesz plan z wysokim kosztem odliczenia, aby obniżyć swoje miesięczne składki, możesz także użyć konta oszczędnościowego (HSA) z Żywy. HSA pozwala zaoszczędzić na wydatkach medycznych przy jednoczesnym zmniejszeniu dochodu podlegającego opodatkowaniu.

2. Ubezpieczenie zmniejsza ryzyko bankructwa

Według sądów Stanów Zjednoczonych prawie 13 milionów osób złożyło wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 lub rozdziału 13 w latach 2005–2017. Chociaż sądy amerykańskie nie dysponują danymi na temat liczby zgłoszonych upadłości z powodu kosztów leczenia, CNBC informuje, że problemy medyczne odgrywają rolę w ponad dwóch trzecich bankructw. Badanie z 2018 r. Opublikowane w New England Journal of Medicine zauważyło, że wydaje się, że istnieje korelacja między przyjęciem do szpitala a zgłoszeniem upadłości. Prawdopodobieństwo złożenia wniosku o ogłoszenie bankructwa zwykle wzrasta w latach po przyjęciu do szpitala.

Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego nie uchroni Cię przed płaceniem rachunków medycznych. Ale to ogranicza te rachunki, pomagając uniknąć bankructwa. Większość planów ma możliwość odliczenia, pokrycia kosztów lub wypłaty środków, a także maksymalne roczne oszczędności.

Odpowiadasz za kwotę odliczenia, niezależnie od tego, czy jest to 1000 USD, czy 8 000 USD. Możesz także ponosić odpowiedzialność za ubezpieczenie, które stanowi procent kosztów opieki zdrowotnej, które musisz zapłacić po zapłaceniu pełnego odliczenia. Niektóre plany przewidują także opłaty za określone towary i usługi, takie jak niepraktyczne wizyty u lekarza i leki na receptę.

Twój plan ma również maksymalny limit na dany rok. Po osiągnięciu limitu dostępnego w kieszeni firma ubezpieczeniowa musi pokryć wszystkie koszty opieki w sieci.

Na przykład masz odliczenie 4000 $ i ubezpieczenie 20%. Złamiesz nogę, a szpital obciąży Twoją firmę ubezpieczeniową 7500 USD. Zapłacisz pełne odliczenie 4000 $ plus 20% pozostałych 3500 $, czyli 700 $. Twoja firma ubezpieczeniowa zapłaci resztę.

Powiedzmy, że masz wyjątkowo zły rok i znów łamiesz nogę. Po raz kolejny szpital obciąża firmę ubezpieczeniową 7500 USD. Ponieważ zapłaciłeś już odliczenie 4 000 $ za rok, masz ochotę na ubezpieczenie 20%, czyli w tym przypadku 1500 $.

Ale jeśli maksymalna kwota Twojego planu z puli wynosi 5000 USD, a zapłaciłeś już 4700 USD w ciągu roku za naprawę pierwszej złamanej nogi, masz tylko 300 USD, zanim osiągniesz limit. Płacisz 300 USD, a firma ubezpieczeniowa wypłaca saldo, które wynosi 7 200 USD.

Jeśli w tym samym roku w jakiś sposób złamiesz nogę po raz trzeci, firma ubezpieczeniowa zapłaci całe 7500 $ rachunku dostawcy usług sieciowych. W przypadku ubezpieczenia całkowity całkowity koszt wszystkich trzech złamanych nóg wyniósłby 5000 USD. Bez niego byłoby to 22 500 USD (3 złamane nogi x 7500 USD).

3. Ubezpieczenie może zachęcić Cię do lepszego dbania o swoje zdrowie

Mitem jest, że ubezpieczenie zdrowotne jest przeznaczone tylko dla osób z przewlekłymi chorobami lub osób, które mają większe ryzyko zachorowania lub odniesienia obrażeń. Ubezpieczenie zdrowotne jest również dla osób, które są w doskonałym zdrowiu. W rzeczywistości zakup planu ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli jesteś w najlepszym zdrowiu swojego życia, może pomóc ci zachować zdrowie.

Zgodnie z ustawą o niedrogiej opiece, zwaną także Obamacare, większość planów ubezpieczenia zdrowotnego musi obejmować dość długą listę usług profilaktycznych. Według HealthCare.gov usługi te dzielą się na trzy kategorie: usługi dla wszystkich dorosłych, usługi dla dzieci i usługi dla kobiet. Usługi profilaktyczne są dla Ciebie bezpłatne, o ile masz plan, który je obejmuje i widzisz dostawcę w sieci twojego planu.

Kilka godnych uwagi przykładów usług profilaktycznych to:

• Badanie przesiewowe cholesterolu
• Badania przesiewowe w kierunku cukrzycy typu 2
• Badania przesiewowe w kierunku HIV
• Niektóre szczepionki (takie jak szczepionka przeciw grypie, szczepionka przeciwko HPV, szczepionka przeciw tężcowi i szczepionka przeciwko ospie wietrznej)
• Badania przesiewowe w kierunku gruźlicy
• Usługi kontroli i zaprzestania używania tytoniu
• Suplementy kwasu foliowego dla kobiet w ciąży lub kobiet, które mogą zajść w ciążę
• Papa rozmazuje
• Badania przesiewowe w kierunku STI
• Środki antykoncepcyjne

Udostępnianie usług profilaktycznych za darmo od dostawcy usług sieciowych to nie tylko wygodna i dobra wiadomość dla twojego budżetu. Uzyskiwanie opieki profilaktycznej pomaga również szybko uzyskać potrzebne leczenie, jeśli lekarz wykryje jakiekolwiek problemy zdrowotne.

Na przykład, jeśli lekarz zleci badanie przesiewowe cholesterolu, a wyniki wskazują, że poziom cholesterolu jest nieco podwyższony, możesz natychmiast podjąć działania. Twój lekarz może zalecić zmiany w diecie lub zalecić rutynowe ćwiczenia, aby obniżyć poziom cholesterolu. Jeśli czekałeś na badanie przesiewowe, Twój cholesterol mógł nadal rosnąć, dopóki nie da się go opanować jedynie za pomocą leków i interwencji medycznej.

Uzyskiwanie opieki profilaktycznej przez całe życie pomaga również zachować aktywność. Im dłużej będziesz zdrowy, tym dłużej będziesz mógł pracować i robić rzeczy, które kochasz. Nie będziesz musiał brać przerwy w pracy na rozległe zabiegi, jeśli jakiekolwiek warunki zostaną wcześnie wykryte i opanowane przez zmianę stylu życia. Leczenie schorzeń ze zmianami stylu życia lub umiarkowanymi środkami jest również o wiele tańsze niż w przypadku bardziej inwazyjnych opcji, takich jak operacja lub intensywne leczenie.

Co możesz zrobić, jeśli składki na ubezpieczenie zdrowotne są zbyt wysokie

Korzyści z posiadania ubezpieczenia zdrowotnego są oczywiste. Ale co możesz zrobić, jeśli płacenie około 300 $ miesięcznie za składkę ubezpieczeniową wydaje się zbyt strome?

Jeśli miesięczny koszt ubezpieczenia zdrowotnego wydaje się zbyt wysoki dla twojego budżetu, masz możliwości obniżenia składki.

1. Zobacz, czy kwalifikujesz się do kredytu

Jeśli kupisz plan indywidualny lub rodzinny za pośrednictwem portalu HealthCare.gov, prawdopodobnie kwalifikujesz się do ulgi podatkowej, która obniży wysokość miesięcznej składki. Na przykład w otwartym okresie rekrutacji w 2016 r. 85% osób wybrało plan z pomocą finansową, według Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej.

Wielkość kredytu i to, czy się kwalifikujesz, zależy od wielkości rodziny, stanu i poziomu dochodów. Według IRS kredyty są dostępne dla osób o dochodach od 100% do 400% federalnej granicy ubóstwa dla ich rodziny. Większe kredyty są dostępne dla osób o niższych dochodach. Niektóre osoby kwalifikują się również do ulgi podatkowej oraz pomocy w podziale kosztów, aby obniżyć kwoty podlegające odliczeniu i kwoty ubezpieczenia.

2. Wybierz plan o wysokim odliczeniu

Plany z wysokim odliczeniem zwykle mają niższe miesięczne płatności w porównaniu z planami z niskim lub zerowym odliczeniem. Jeśli nie spodziewasz się, że w ciągu następnego roku będziesz potrzebować znacznie więcej niż podstawowej opieki zdrowotnej i usług profilaktycznych, plan o wysokim odliczeniu często ma sens.

3. Wybierz HMO

Składki pobierane przez plany organizacji zarządzania zdrowiem (HMO) są często tańsze niż składki pobierane przez organizacje preferujących świadczeniodawców (PPO). Z HMO wybierasz osobę świadczącą opiekę podstawową i potrzebujesz skierowań, aby zobaczyć specjalistów. Aby uzyskać zasięg, musisz także zobaczyć dostawców, którzy są w sieci planu. Wymagania i ograniczenia planu HMO pomagają utrzymać niskie koszty.

4. Wybierz plan katastroficzny

Niektóre osoby kwalifikują się również do katastroficznych planów. Dzięki katastroficznemu planowi możesz zobaczyć swojego opiekuna podstawowego trzy razy w roku, zanim spełnisz swoje koszty uzyskania przychodu. Usługi prewencyjne są również bezpłatne w ramach planów katastroficznych. Plany te są przeznaczone dla osób, które przewidują jedynie opiekę medyczną w „najgorszym przypadku”, według HealthCare.gov.

Plany katastroficzne mają wyższe odliczenia - 8150 USD na 2020 r. - w porównaniu z innymi planami. Są one zwykle zarezerwowane dla osób poniżej 30 roku życia lub osób objętych zwolnieniem z trudnej sytuacji finansowej. Składki są zwykle znacznie niższe niż w przypadku innych opcji planu, ale nie kwalifikują się do ulgi podatkowej.

5. Rozważ plan z kontem oszczędnościowym

Innym sposobem na obniżenie kosztów opieki zdrowotnej przy uzyskaniu potrzebnego ubezpieczenia jest rozważenie zakupu planu z dołączonym HSA. HSA są zazwyczaj dołączane do planów ubezpieczenia zdrowotnego, które mają wysokie odliczenia. Jeśli twój pracodawca nie oferuje HSA, możesz go skonfigurować Żywy.

Składki wpłacane na HSA muszą zostać wykorzystane na pokrycie kosztów opieki medycznej i opieki zdrowotnej. Pokrywane koszty obejmują środki pieniężne lub ubezpieczenie, odliczenia i koszty leków na receptę. Kiedy wpłacasz pieniądze na HSA, możesz odliczyć kwotę, którą wpłacasz na konto, od dochodu podlegającego opodatkowaniu za dany rok, co pomaga zmniejszyć rachunek podatkowy.

Wszelkie pieniądze wpłacone na HSA pozostają tam, dopóki nie będziesz musiał ich użyć. Jeśli zaczniesz przyczyniać się do HSA, kiedy będziesz w dobrym zdrowiu, możesz zaoszczędzić znaczną kwotę. Roczny limit składek na HSA wynosi 3500 USD w przypadku planu indywidualnego lub 7000 USD w przypadku planu rodzinnego (od 2019 r.). Udział w HSA oznacza, że ​​będziesz mieć fundusze na pokrycie kosztów opieki medycznej w przyszłości, pomagając uniknąć długu medycznego i potencjalnego bankructwa.

Ostatnie słowo

Wszyscy chcemy myśleć, że jesteśmy niepokonani i że złe rzeczy nie mogą lub nie przydarzą się nam. Ale nikt z nas nie wie, co stanie się jutro, a tym bardziej w odległej przyszłości. Nawet jeśli wydaje się, że dzisiaj nie potrzebujesz ubezpieczenia zdrowotnego, mądrym rozwiązaniem jest zakup planu na rynku lub od firmy ubezpieczeniowej pracodawcy podczas otwartej rejestracji. Posiadanie planu nie tylko chroni zdrowie fizyczne, ale także pomaga chronić zdrowie finansowe.

Czy masz ubezpieczenie zdrowotne, czy zdarzyło się Ci bez niego? To, co przekonało Cię do zakupu planu, było słuszne?