Różne rodzaje polis ubezpieczenia na życie - ile potrzebujesz?

Chociaż nie jest to idealny sposób na wykupienie ubezpieczenia na życie, jest to jednak sposób, w jaki większość ludzi je nabywa: nie kupują ubezpieczenia na życie - są im sprzedawane.

Powody, dla których warto kupić ubezpieczenie na życie

W miarę jak dorastałem, ożeniłem się, założyłem rodzinę i założyłem firmę, zdałem sobie sprawę, że ubezpieczenie na życie jest niezbędne i fundamentalne dla dobrego planu finansowego. Potrzebowałem ubezpieczenia, aby chronić swoją rodzinę na wypadek przedwczesnej śmierci lub niemożności zbudowania osiedla. Chociaż zakres ubezpieczenia, którego potrzebowałem, zmieniał się wraz z wiekiem i zmieniały się moje obowiązki, podstawowa korzyść z ubezpieczenia na życie - ochrona moich bliskich przed ryzykiem niespodziewanej śmierci - była stała.

Przez lata ubezpieczenie na życie dało mi spokój, wiedząc, że pieniądze z różnych polis będą dostępne na pokrycie kilku niezbędnych rzeczy:

Ostateczne wydatki. Koszt mojego pogrzebu i pochówku wraz z innymi zobowiązaniami finansowymi byłby trudny do pokrycia dla mojej żony i rodziny w młodszych latach. Jednak przy odpowiednim ubezpieczeniu na życie byłem pewien, że ani moja żona, ani rodzice nie ucierpią finansowo.
Wydatki na studia. Jak większość ojców, chciałem mieć pewność, że moje dzieci mają dobre wykształcenie, więc kupiłem wystarczająco dużo ubezpieczenia, aby moja przedwczesna śmierć nie zabraniała tego.
Dochód małżonka. Dochód mojej żony był niezbędny do naszego stylu życia. Uświadomiłem sobie również, że jeśli umrze przedwcześnie, będę potrzebować pomocy w zadaniach, które wspólnie wykonaliśmy, i nie będę w stanie sama, takich jak sprzątanie domu, pranie, gotowanie, konferencje rodzic-nauczyciel, praca w szkole i wizyty lekarskie.
Hipoteka mieszkaniowa i inne długi. W miarę upływu czasu zaczęliśmy nabywać aktywa - dom, samochody i inne atrakcje dobrego życia. Jednak wraz z tymi aktywami pojawiły się różne długi. Oprócz zapewnienia dochodu na pokrycie kosztów codziennego życia, kupiłem ubezpieczenie na pokrycie długów (takich jak kredyt hipoteczny), aby moja rodzina nie musiała sprzedawać naszego domu, aby zachować wypłacalność.
Udział mojego partnera w firmie. Korzystałem z ubezpieczenia na życie w życiu mojego partnera biznesowego, aby zapewnić sobie wystarczającą gotówkę, aby kupić jego odsetki od spadkobierców i spłacić jego część zobowiązań spółki bez konieczności sprzedaży samej firmy. Miał te same potrzeby (ryzyko, że umrę), więc wykupił także ubezpieczenie na moje życie. Finansowanie umowy kupna-sprzedaży zostało zrealizowane dzięki wspólnemu ubezpieczeniu na życie z ubezpieczeniem „first-to-die”.
Możliwe podatki od nieruchomości. W razie potrzeby moje ubezpieczenie zapewniło, że moi spadkobiercy nie będą musieli sprzedawać żadnych aktywów ani narażać na szwank środków, które zaoszczędziliśmy na emeryturę na opłacenie podatków od nieruchomości. Korzystanie z ubezpieczenia w tym celu jest najbardziej powszechne w dużych nieruchomościach i wykorzystuje stałe ubezpieczenie, a nie okresowe, w celu zapewnienia, że ochrona obowiązuje do końca życia.

W ciągu mojego życia wydałem tysiące dolarów na składki na ubezpieczenie na życie, ale nigdy nie żałowałem ani grosza z tego kosztu.

Zrozumienie ubezpieczenia na życie

W najczystszej i najprostszej formie ubezpieczenie na życie jest umową między osobą fizyczną a towarzystwem ubezpieczeniowym, na mocy którego ubezpieczyciel zgadza się wypłacić beneficjentom ubezpieczonego określoną sumę pieniędzy na wypadek śmierci ubezpieczonego. W zamian ubezpieczający zgadza się płacić firmie ubezpieczeniowej składkę, o ile umowa pozostaje w mocy. Firma nie ubezpiecza się od śmierci, ale od śmierci w określonym okresie ubezpieczenia - 1 rok, 5 lat, 10 lat lub dożywotnio.

Korzystając z prawa dużej liczby i danych statystycznych, aktuariusze obliczają śmiertelność osób na podstawie wieku, płci, używania tytoniu, stanu zdrowia i historii rodziny od 1 do 100 lat. Dane te, wraz z czynnikami kosztów administracyjnych i zysków , służy do ustalenia stawek składek do zapłacenia przez ubezpieczających.

Przykład tabeli umieralności opartej na danych z 2007 r. Jest dostępny w administracji zabezpieczenia społecznego. Korzystając z tej tabeli umieralności, na przykład mężczyzna w wieku 25 lat ma wskaźnik śmiertelności 0,1446 w grupie 1000 podobnych osób. W konsekwencji zapłaciłby składkę w wysokości 1,45 USD plus koszty administracyjne i zyski za każde 1000 USD ubezpieczenia w pierwszym roku (0,001446 spodziewanych zgonów x 1000 USD = 1,45 USD).

W miarę starzenia się tej osoby szanse, że umrze ona w ciągu roku kontraktowego, nieznacznie wzrosną wraz z odpowiednim wzrostem rocznego kosztu składki. Ta sama tabela wskazuje, że śmiertelność mężczyzn w wieku 65 lat wynosi 1,6723 na 1000. W konsekwencji premia dla starszego mężczyzny za jeden rok ochrony wyniósłaby 16,72 USD plus koszty administracyjne i zyski za każde 1000 USD ubezpieczenia (16 723 spodziewanych zgonów x 1 000 = 16,72 USD), odzwierciedlając, że prawdopodobieństwo jego śmierci w roku ubezpieczenia jest 11,5 razy większe niż 25-latek.

Każda firma ubezpieczeniowa opracowuje własne tabele umieralności w oparciu o doświadczenia grupowe. Jednak wszystkie tabele umieralności odzwierciedlają prawdopodobieństwo wzrostu prawdopodobieństwa śmierci wraz z wiekiem lub, przeciwnie, dostępne są większe kwoty ubezpieczenia dla tej samej składki, im młodsza osoba jest.

Ubezpieczenie terminowe

Przykładem w poprzednim akapicie jest rodzaj ubezpieczenia powszechnie zwanego „terminem” lub „czystym” ubezpieczeniem na życie. Jest on napisany w celu zapewnienia określonego świadczenia z tytułu śmierci i chroni osobę przez określony czas w zamian za wypłatę składki przez ubezpieczającego. Jeśli ubezpieczony żyje pod koniec okresu obowiązywania umowy, składka jest tracona - innymi słowy, firma ubezpieczeniowa nie płaci ani ubezpieczonemu, ani jego spadkobiercom.

Nowa składka, odzwierciedlająca większe prawdopodobieństwo śmierci, jest następnie obliczana przez zakład ubezpieczeń i pobierana od ubezpieczającego w celu zapewnienia kolejnego roku ubezpieczenia. Ponieważ prawdopodobieństwo śmierci wzrasta z każdym rokiem życia, ta sama płatność składki kupowałaby niższą kwotę ubezpieczenia w każdym kolejnym roku. Innymi słowy, aby utrzymać taką samą kwotę ubezpieczenia na miejscu, składki rosną każdego roku, aby pokryć zwiększone ryzyko śmiertelności.

Ubezpieczenia terminowe są dostępne w różnych okresach kontraktowych - rocznie (roczny odnawialny okres), 5 lat, 10 lat i 20 lat. Gdy okres obowiązywania umowy przekracza jeden rok, towarzystwo ubezpieczeniowe dodaje indywidualną śmiertelność na każdy rok i oblicza średnią składkę, którą ubezpieczający płaci za każdy rok. Pięcioletnia polityka długoterminowa byłaby sumą pięciu indywidualnych obliczeń podzielonych przez pięć w celu ustalenia średniej rocznej płatności. 10-letnia polisa byłaby sumą 10 indywidualnych obliczeń podzielonych przez 10 i tak dalej. Składka jest taka sama w każdym roku ubezpieczenia, jest wyższa niż faktyczne ryzyko śmierci wymagałoby w poprzednich latach, a mniejsza w późniejszych latach polisy.

Stałe ubezpieczenie na życie

Powszechnie nazywane ubezpieczeniem na całe życie, większość stałych ubezpieczeń jest po prostu długoterminową polisą ubezpieczeniową z elementem akumulującym oszczędności. Ubezpieczenie jest zaprojektowane w taki sposób, aby część inwestycyjna rosła w podobnym tempie co śmiertelność. W miarę wzrostu strony inwestycyjnej część kwoty nominalnej polisy płaconej przez ubezpieczenie maleje, a kwota nominalna lub świadczenia z tytułu śmierci pozostają niezmienione. Kwota nominalna polisy jest wypłacana beneficjentom w chwili śmierci ubezpieczonego lub w wieku 100 ubezpieczonych, przy założeniu, że składki są opłacane zgodnie z umową. Zwykle jest wypłacany z połączenia bazowego składnika inwestycji i elementu ubezpieczeniowego.

Niektórzy planiści finansowi zniechęcają do kupowania ubezpieczenia na całe życie, gdy wynik byłby mniejszy niż wymagany, ponieważ wolałby oddzielić elementy oszczędnościowe i ubezpieczeniowe. Z mojego doświadczenia wynika, że większym problemem związanym z całym ubezpieczeniem na życie jest to, że młodsi ludzie zakładający rodzinę i zaciągający znaczne długi długoterminowe są często niedostatecznie ubezpieczeni, ponieważ ubezpieczenie, na jaki mogą sobie pozwolić na stałe składki ubezpieczeniowe, jest mniejsze niż jest to konieczne w ich okolicznościach.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie jest bardziej elastyczną odmianą stałego ubezpieczenia, mającą na celu przezwyciężenie sztywności inwestycyjnej i zarządczej zwykle występującej w polisach na całe życie. W efekcie część ubezpieczeniowa i inwestycyjna są oddzielne, co pozwala właścicielowi polisy zmieniać zasiłek pogrzebowy, skumulowaną wartość gotówkową i składki, aby zmieniać się wraz ze zmianą jego okoliczności. W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, które może nie być dostępne lub może stać się zbyt drogie z wiekiem, uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie zapewnia metodę zapewniania ochrony przez całe życie, a także stałe problemy majątkowe, takie jak wydatki pogrzebowe i podatki od nieruchomości.

Określanie, ile potrzebujesz pokrycia

Chociaż istnieją popularne ogólne zasady dotyczące zalecanej kwoty ubezpieczenia na życie (od 8 do 10 razy rocznego dochodu) oraz szeregu dostępnych programów online do obliczenia kwoty ubezpieczenia, które należy kupić, sytuacja każdej osoby jest inna i potrzeby muszą się zmienić czas. W związku z tym należy oceniać swoją sytuację za każdym razem, gdy wydarzy się ważne wydarzenie w życiu, takie jak małżeństwo, narodziny, zakup domu, nowe przedsięwzięcie, śmierć małżonka lub przejście na emeryturę.

1. Określ idealną kwotę
Aby uzyskać przybliżone przybliżenie potrzeb ubezpieczeniowych, rozważ następujące podejście:

Pomnóż swój roczny dochód po opodatkowaniu przez liczbę lat, w których spodziewasz się ubezpieczenia na życie. Na przykład twój współmałżonek może potrzebować dochodu po opodatkowaniu w wysokości 40 000 USD do momentu przejścia na emeryturę 40 lat później, lub łącznie 1 600 000 USD.
Dodaj koszty ważnych wydarzeń, takich jak dzieci, studia, większe przyszłe zakupy i wydatki końcowe (1 600 000 $ potrzeba małżonka + 500 000 $ dla dzieci i uczelni = 2 100 000 $).
Następnie odejmij wartość posiadanych aktywów netto (aktywów - pasywów), aby określić sumę pieniędzy, których będą potrzebować twoi spadkobiercy łącznie na przestrzeni lat (potrzeba 2 100 000 USD - 100 000 USD aktywów = 2 000 000 USD).
Na koniec określ bieżącą wartość sumy - tyle potrzebujesz ubezpieczenia. Użyj tabeli lub kalkulatora wartości bieżącej z 40 jako liczbą lat lub okresów (w tym przykładzie jest to, jak długo spodziewasz się istnienia ubezpieczenia na życie) i 2,0% jako stopa procentowa. Konserwatywna stopa procentowa gwarantuje, że Twoi spadkobiercy będą mogli zarabiać na ubezpieczeniu przynajmniej tak długo, jak będą tego potrzebować. Stopa wzrostu wynosząca 2,0% każdego roku jest zarówno zachowawcza, jak i realistyczna. Tabela wartości bieżącej wskazuje, że współczynnik wartości bieżącej dla tego wskaźnika i terminu wynosi 0,4529. Pomnóż tę liczbę przez całkowitą kwotę, którą musisz podać (2 000 000 x 0,4529 = 905,800 USD). W tym przykładzie potrzebujesz dzisiaj około 910 000 USD ubezpieczenia na czas.
Podobnie, określ minimalną kwotę ubezpieczenia - być może taką, która stanowi mniejszą kwotę na zamianę dochodu dla kolegium lub rocznego małżonka. Posiadanie dwóch cyfr daje ci coś do pracy, jeśli premia za idealną kwotę ubezpieczenia jest nieosiągalna.

2. Oblicz kwotę dostępnych środków na składki ubezpieczeniowe
Określ, ile składek możesz sobie pozwolić na bieżącą płacę i ile prawdopodobnie będziesz mógł sobie pozwolić w późniejszych latach. Jeśli nie masz jeszcze własnego budżetu, utwórz taki, który zaspokoi inne potrzeby życiowe, takie jak schronienie, jedzenie, odzież, transport i ubezpieczenie zdrowotne, aby ustalić, na co Cię stać.

3. Zażądaj wyceny od wielu ubezpieczycieli dla minimalnego i maksymalnego wymaganego ubezpieczenia
Upewnij się, że rozumiesz wymagania dotyczące ubezpieczenia związane z wyceną swojej polisy. Na przykład, jeśli palisz, uzyskaj koszty polityki palacza zamiast polegać na reklamowanej premii lub na tym, co zapłaciłby niepalący w doskonałym zdrowiu. Niepalący 25-letni mężczyzna w dobrym zdrowiu prawdopodobnie płaci składkę w wysokości od 1500 do 2000 USD rocznie za 910 000 USD ubezpieczenia okresowego.

4. Wybierz właściciela optymalnego do zakupu polisy
Podczas gdy jesteś ubezpieczonym życiem, właścicielem polisy może być trust, twój małżonek lub ktoś inny, kto ma ubezpieczony interes w twoim życiu. Chcesz mieć pewność, że rozumiesz aspekty podatkowe wszelkich wpływów z ubezpieczenia na rzecz beneficjentów po Twojej śmierci. Na przykład własność polisy może być w posiadaniu małżonka, unikając w ten sposób podatków od nieruchomości od wpływów z ubezpieczenia, które byłyby należne, gdyby ubezpieczony małżonek był również właścicielem polisy.

Ponieważ istnieją prawne wymagania, aby zapewnić, że wpływy pozostaną poza spadkiem, zawsze mądrze jest skonsultować się z planistą nieruchomości lub pełnomocnikiem w sprawach związanych z końcem życia.

Potrzeby ubezpieczeniowe

Mając na uwadze ten proces, poniżej przedstawiono przykłady typowych potrzeb ubezpieczeniowych na całe życie:

Przedmałżeństwo i dzieci. Młodzi dorośli i osoby pozostające w związku małżeńskim bez dzieci zwykle nie potrzebują poważnie ubezpieczenia na życie. Poza kosztami pogrzebu i spłatą kredytów studenckich i długów konsumenckich obowiązki są minimalne. Jeśli zarówno ty, jak i współmałżonek pracujecie, nie posiadacie domu ani nie narastacie znacznego długu, nie ma potrzeby wykupywania ubezpieczenia w celu ochrony swojej siły zarobkowej, ponieważ pozostały przy życiu małżonek prawdopodobnie nadal będzie pracował. Ponadto młody partner, który przeżył, prawdopodobnie ponownie się ożeni. Wymagana kwota ubezpieczenia na życie jest zwykle mniejsza niż 50 000 USD dla każdego partnera.
Zakup domu lub zaciągnięcie poważnego długu. Jeśli jesteś samotny i nikt nie jest zobowiązany do zaciągnięcia określonego długu, składnik aktywów może zostać sprzedany, a wpływy wykorzystane na zapłatę po przejściu. Jeśli jesteś w związku małżeńskim i chcesz, aby składnik aktywów pozostał nienaruszony, potrzebna kwota ubezpieczenia obejmowałaby pozostałe saldo zadłużenia. Na przykład, jeśli twój kredyt hipoteczny wynosi 200 000 USD, potrzebujesz 200 000 USD. Po spłacie kredytu hipotecznego zmniejszyłaby się liczba potrzebnych ubezpieczeń. Należy jednak wziąć pod uwagę stały koszt ubezpieczenia domu i podatków w codziennych wydatkach na utrzymanie. Ubezpieczenie na życie dla kogoś na tej pozycji prawdopodobnie waha się między 400 000 a 600 000 USD.
Dzieci. Według najnowszych badań Departamentu Rolnictwa USA, średni koszt wychowania dziecka urodzonego w 2010 roku do wieku 18 lat wynosi 226,920 USD. Koszty uczelni to kolejne 21 447 USD rocznie w publicznej szkole publicznej w stanie. Ponownie, potrzeba ubezpieczenia na pokrycie tych kosztów zmniejsza się wraz z dalszym życiem, pracą i oszczędzaniem. Tam, gdzie w pierwszym roku możesz potrzebować ok. 300 000 USD na ubezpieczenie noworodka, w tym prognozowane koszty studiów, koszty te zmniejszają się z każdym rokiem życia dziecka. Pamiętaj, że ubezpieczenie ma na celu zapewnienie dochodu, którego nie jesteś w stanie zapewnić z powodu przedwczesnej śmierci; jest to płatne tylko, jeśli umrzesz. Oddzielny element oszczędności, być może w postaci skumulowanej wartości gotówki w stałej polisie ubezpieczeniowej, jest potrzebny na pokrycie wydatków, jeśli żyjesz. Osoby z dziećmi powinny mieć co najmniej 200 000 USD na dziecko objęte ubezpieczeniem na życie, oprócz innych potrzeb.
Zacząć biznes. Za każdym razem, gdy umiera właściciel firmy, należy zapłacić podatek od nieruchomości. Ubezpieczenie na życie jest jednym ze sposobów zapewnienia płynności, gdy jest to potrzebne, chyba że jesteś przygotowany na sprzedaż firmy. Jeśli jesteś w związku partnerskim, wszyscy partnerzy chcą sfinansować umowę kupna-sprzedaży z ubezpieczeniem, aby mieć pewność, że nie będą oni musieli pokryć kosztów zobowiązań firmy poniesionych przez partnera i że będą mieli dostępną gotówkę na zakup zmarłego udziały wspólnika w spółce od jego spadkobierców. Potrzeba ubezpieczenia powinna zostać pokryta w osobnej polisie z innymi właścicielami niż ubezpieczenie zakupione na zakup zabezpieczenia rodzinnego.
Podatki od śmierci i majątku. Do czasu, gdy większość osób osiągnie wiek emerytalny, ubezpieczenie na życie nie będzie potrzebne, chyba że dana osoba ma znaczny majątek (znacznie powyżej 1 miliona dolarów). W takim przypadku, zwłaszcza gdy aktywa mogą być trudne do sprzedaży lub wymagałyby trudności przez beneficjentów, wiele osób utrzymuje ubezpieczenie na życie wyłącznie ze względu na jego wartość płynności. Jeśli posiadłość należy do tej kategorii, należy skonsultować się z prawnikiem w celu wykonania pełnego planowania osiedla - spłaca się zaoszczędzonymi podatkami.

Ostatnie słowo

Niektóre osoby błędnie uważają, że ubezpieczenie na życie jest oszustwem, ponieważ pieniądze na składki są tracone, jeśli śmierć nie nastąpi w okresie ubezpieczenia. Porównują ubezpieczenia na życie z hazardem i rezygnują z ochrony.

Nie bądź głupcem. Nie ma zakładu - umrzesz i nikt nie wie, kiedy. Może to być dzisiaj, jutro lub 50 lat w przyszłość, ale tak się stanie. Ubezpieczenie na życie chroni spadkobierców przed niepoznawalnym.

Jakie inne czynniki bierzesz pod uwagę przy ustalaniu kwoty ubezpieczenia na życie, którego potrzebujesz?