Co to jest ubezpieczenie zdrowotne dla zwierząt domowych - koszty, zasady i zakres ubezpieczenia

Jak więc zrobić to dobrze, dbając o zdrowie swoich zwierząt domowych w sposób odpowiedzialny pod względem budżetowym?

Ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych, które częściowo lub całkowicie pokrywa koszty opieki weterynaryjnej, może stanowić rozwiązanie. Według raportu North American Pet Health Association Association (NAPHIA) z 2018 r. W samej Ameryce Północnej obowiązuje ponad 2 miliony polis ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych, co stanowi rynek o wartości około 1,2 miliarda dolarów. Ze względu na wyższe koszty weterynaryjne psy są zdecydowanie najczęściej występującym gatunkiem, a koty są na drugim miejscu. Niektórzy dostawcy oferują ochronę dla innych typowych zwierząt domowych, takich jak małe ssaki, gady i ptaki, ale członkowie NAPHIA zajmują się tylko kotami i psami.

Dla wielu właścicieli zwierząt domowych atrakcją ubezpieczenia zwierząt domowych jest mniejsza niepewność finansowa związana z opieką nad zwierzętami. Kiedy płacisz składkę ubezpieczeniową i wiesz, ile Twój ubezpieczyciel pokryje za niektóre usługi, łatwiej jest przeznaczyć środki na opiekę medyczną i uniknąć szoku naklejek kosztownej procedury. Ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych może również zmniejszyć występowanie „eutanazji ekonomicznej”, bolesnej emocjonalnie sytuacji, w której właściciele zwierząt domowych odczuwają presję uśmiercenia zwierzęcia, ponieważ nie mogą sobie pozwolić na opłacenie niezbędnej opieki medycznej. Nikt nie chce tak cenić życia swojego zwierzaka.

Chociaż ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych jest coraz bardziej popularne, nie jest idealne dla wszystkich. W zależności od twojej sytuacji może to być droższe niż płacenie weterynarza z kieszeni. Jeśli masz przyzwoity kredyt lub lepszy, możesz skorzystać z niezabezpieczonych produktów kredytowych, takich jak karty kredytowe o niskim RRSO lub pożyczki osobiste za pośrednictwem Wiarygodny w celu rozwiązania problemów płynności związanych z wydatkami weterynaryjnymi.

Czynniki takie jak rasa twojego zwierzaka, wiek i chroniczne warunki zdrowotne mogą skutkować wyższymi lub niższymi składkami. Jeśli twoje zwierzęta są w dobrym zdrowiu, koszty weterynaryjne mogą być minimalne do bardzo późnego okresu życia.

Co to jest ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych?

Ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych jest formą ubezpieczenia majątkowego. W Stanach Zjednoczonych i Kanadzie zasady wymagają zapłaty z góry w całości za opiekę weterynaryjną, lekarstwa i inne objęte ubezpieczeniem przedmioty. Po przesłaniu roszczenia do ubezpieczyciela otrzymujesz zwrot kosztów pokrytych, z zastrzeżeniem kosztów uzyskania przychodu z polisy, kwoty ubezpieczenia i innych czynników.

W przeciwieństwie do opieki zdrowotnej u ludzi, gdzie gabinet lekarski lub szpital zgłaszają roszczenia do ubezpieczycieli w imieniu pacjentów objętych ubezpieczeniem, podmioty świadczące ubezpieczenia zdrowotne zwierząt domowych zazwyczaj proszą o zgłoszenie własnych roszczeń. Niektóre urzędy weterynaryjne mogą to zrobić jako uprzejmość lub przeprowadzić użytkownika przez proces, ale nie jest to gwarantowane.

Polisy ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych mogą zawierać harmonogramy świadczeń, które określają zwrot, wyrażony procentowo, dla każdej objętej usługą. Inne polisy mogą zapewniać zryczałtowaną stawkę zwrotu, która zazwyczaj wynosi od 70% do 100%, dla wszystkich objętych usług. Większość polis jest odnawiana co roku, a składki rosną - lub rzadziej - w celu odzwierciedlenia nowych warunków zdrowotnych, leczenia otrzymanego w ubiegłym roku i innych czynników.

Kto zapewnia ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych

Ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych pochodzi z trzech ogólnych źródeł:

Wyspecjalizowane firmy ubezpieczeniowe dla zwierząt domowych. Istnieje co najmniej tuzin wyspecjalizowanych firm, które oferują ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych i inne rodzaje ubezpieczeń dla zwierząt domowych w Ameryce Północnej. Trupanion jest jednym z najpopularniejszych. Lista członków NAPHIA jest dobrym miejscem do rozpoczęcia, jeśli chcesz porównać tych dostawców.
Kompleksowe firmy ubezpieczeniowe. Niektóre główne firmy ubezpieczeniowe, takie jak GEICO, oferują ubezpieczenia zdrowotne zwierząt domowych bezpośrednio lub za pośrednictwem spółek zależnych, takich jak Nationwide Pet Insurance. Inni współpracują ze specjalistycznymi firmami ubezpieczeniowymi dla zwierząt domowych. Na przykład, Progressive oferuje polityki poprzez Pets Best.
Kluby i organizacje non-profit. American Kennel Club (AKC) i Cat Fanciers 'Association (CFA) oferują specjalne zasady dla swoich członków i zarejestrowanych zwierząt domowych. Polisy obu organizacji są gwarantowane przez PetPartners, specjalizującą się w ubezpieczeniach dla zwierząt domowych. Dostęp do tych polis można uzyskać wyłącznie za pośrednictwem portali na stronach internetowych AKC lub CFA lub dzwoniąc do tych organizacji. ASPCA oferuje członkom ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych w ramach partnerstwa z Crum & Forster.

Potencjalne ograniczenia i ograniczenia zakresu

Oprócz różnych zakresów ubezpieczenia oferowanych przez każdy z trzech rodzajów planów, wszystkie polisy ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych mają pewne ważne ograniczenia i ograniczenia:

Okres oczekiwania. Każda nowa polisa nakłada obowiązkowy okres oczekiwania, który rozpoczyna się w dniu rejestracji i trwa od 3 do 30 dni, w zależności od ubezpieczyciela. W tym czasie nie możesz uzyskać dostępu do żadnej z korzyści wynikających z polisy. Jeśli zwierzę zostanie ranne lub zachoruje w okresie oczekiwania, ubezpieczyciel może nie pokryć żadnych powiązanych kosztów leczenia, nawet po zakończeniu okresu oczekiwania. Bardziej kompleksowe polisy mają zwykle dłuższe okresy oczekiwania.
Wiek zwierząt. Bardzo młode i bardzo stare zwierzęta mogą w ogóle nie kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego. Firmy często nie wprowadzają nowych zasad dla psów i kotów młodszych niż sześć do ośmiu tygodni lub starszych niż 14 lat, choć mogą istnieć wyjątki. Jednak dopóki są zapisani do granicy wieku, zwierzęta są zwykle chronione do śmierci.
Istniejące warunki medyczne. Są to warunki zdrowotne, takie jak infekcje dróg moczowych (UTI) i nadczynność tarczycy, które istniały przed wprowadzeniem polisy. Ubezpieczyciele często odmawiają pokrycia kosztów związanych z tymi warunkami. Jednak w zależności od polisy odmowa może być tymczasowa tylko w przypadku niektórych warunków. Na przykład embargo Embrace Pet Health Insurance dotyczące zwrotu kosztów zaburzeń żołądkowo-jelitowych i ZUM wygasa po 12 miesiącach. Jeśli twoje zwierzę zostanie wyleczone z takiego stanu, przeżyje rok bez żadnych nowych objawów i w następnym roku wystąpi nawrót, Embrace refunduje leczenie. Jednak inne istniejące wcześniej choroby, takie jak cukrzyca i alergie, są uważane za trwałe i dlatego nigdy nie kwalifikują się do objęcia ubezpieczeniem.
Problemy dentystyczne. Chociaż polityka profilaktyczna ogólnie obejmuje czyszczenie zębów, niewiele polis ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt obejmuje bardziej złożoną opiekę dentystyczną i operacje jamy ustnej. Mogą być drogie. Procedury ekstrakcji zębów mogą łatwo przekroczyć 1000 USD na operację zarówno dla kotów, jak i psów.
Hodowla i zdrowie reprodukcyjne. Jeśli twoje zwierzę jest hodowcą lub zostanie nim w przyszłości, wiele zasad wymaga ujawnienia tego. W przeciwnym razie twoje zwierzę nie będzie objęte ubezpieczeniem od urazów, chorób i profilaktyki związanej z hodowlą i wychowaniem.
Nowe lub drogie zabiegi. Niektórzy dostawcy ubezpieczeń zdrowotnych dla zwierząt odmawiają leczenia nowymi, drogimi lub wątpliwymi z etycznego punktu widzenia metodami leczenia. Na przykład Embrace nie obejmuje protez kończyn, klonowania ani planowanej terapii komórkami macierzystymi. Ograniczenia te różnią się w zależności od ubezpieczyciela.
Umyślne urazy i walki. Polisy ubezpieczeniowe dla zwierząt domowych na ogół nie obejmują obrażeń, które weterynarz uważa za celowe. Takie obrażenia mogą wynikać z fizycznego znęcania się przez właściciela, zorganizowanych walk lub wyścigów.
Zaniedbanie. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj wymagają od Ciebie zapewnienia podstawowego standardu opieki nad swoim zwierzakiem, a jeśli nie zrobią tego, mogą unieważnić lub odmówić przedłużenia polisy. Na przykład Trupanion wymaga od ubezpieczających utrzymywania zwierząt domowych na temat wszystkich zalecanych przez weterynarza szczepionek, w tym wścieklizny, nosówki i panleukopenii kotów.
Pogrzeb lub kremacja. Niewiele, jeśli jakieś polisy ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt pokrywają koszty śmierci. Mogą jednak istnieć inne rodzaje ubezpieczenia zwierząt domowych, które pokrywają te koszty.

Czynniki wpływające na koszty ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych

Czynniki, które zwykle wpływają na koszt polisy ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych obejmują:.

1. Rodzaj polisy

Istnieją trzy główne rodzaje polis ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych: tylko wypadek, wypadek i choroba oraz wypadek i choroba z wbudowanym wellness (znany również jako wellness / opieka zapobiegawcza). Średnie koszty różnią się dla każdego.

2. Gatunek i rasa

Psy są na ogół droższe do ubezpieczenia niż koty, ponieważ ich rachunki weterynaryjne są zwykle wyższe. Według statystyk NAPHIA za 2013 r. Średnie składki z polis dla kotów wynoszą od 60% do 90% z polis dla psów, w zależności od rodzaju polisy. W przypadku obu gatunków zwierzęta rasowe są zwykle droższe do ubezpieczenia niż kundle ze względu na częstsze występowanie dziedzicznych problemów zdrowotnych u rasowych.

Rzeczywisty koszt polisy Twojego zwierzaka zależy od problemów, o których wiadomo, że wpływają na jego konkretną rasę. Na przykład buldogi angielskie i dogi duńskie, które są znane z tego, że są podatne na wiele dziedzicznych problemów zdrowotnych, kosztują około 60% więcej do ubezpieczenia niż przeciętny pies.

3. Liczba zwierząt w polisie

Jeśli masz wiele zwierząt domowych, firma ubezpieczeniowa może zaoferować zniżkę składki za włączenie ich wszystkich do tej samej polisy. Zniżki te różnią się w zależności od ubezpieczyciela, ale zwykle wynoszą od 10% do 50% indywidualnych składek każdego zwierzęcia.

4. Częstotliwość płatności

Niektóre polisy ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych mogą oferować niewielkie rabaty za opłacenie rocznej składki z góry i w całości, w przeciwieństwie do dokonywania miesięcznych płatności. Na przykład Embrace Pet Insurance i GEICO Pet Insurance oferują 5% rabatu na roczne opłaty składkowe.

5. Spaying and Neutering

Zwierzęta spryskane i wykastrowane są tańsze do ubezpieczenia. Na przykład Embrace stosuje automatyczną zniżkę 5% na wszystkie polisy dotyczące takich zwierząt.

6. Geografia

Przy ustalaniu składki na polisę towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych dla zwierząt domowych uwzględniają średni koszt opieki i procedur w klinikach weterynaryjnych w Twojej okolicy. Weterynarze są zwykle drożsi w metropoliach i zamożnych społecznościach, a tańsi na obszarach wiejskich. Jeśli jednak mieszkasz w słabo zaludnionym obszarze, gdzie niewiele dostępnych opcji jest drogich, Twoje składki mogą być wyższe.

7. Wiek zwierząt

Ponieważ są zdrowsze, młodsze zwierzęta są znacznie tańsze do ubezpieczenia niż starsze - z wyjątkiem bardzo młodych zwierząt, których zdrowie jest bardziej kruche. Ubezpieczenie młodych zwierząt domowych zmniejsza również prawdopodobieństwo, że twoje zwierzę będzie droższe do ubezpieczenia z powodu wcześniej istniejącej choroby.

Dokładne oszczędności zależą od twojego ubezpieczyciela, rodzaju polisy, odliczenia, miejsca zamieszkania oraz tego, czy posiadasz polisę pakietową czy polisową. Niezależnie od tego, kiedy rozpoczniesz ubezpieczenie, Twoja polisa prawdopodobnie będzie rosła w miarę starzenia się twojego zwierzaka i prawdopodobieństwo zachorowania.

8. Warunki przewlekłe

Listy chronione przez ubezpieczycieli zwierząt domowych w przypadku chorób przewlekłych są podobne - czasem identyczne - z ich listami istniejących wcześniej chorób. Różnica polega na tym, że warunki chroniczne rozwijają się po rozpoczęciu polityki, a nie przed, i dlatego kwalifikują się do objęcia ubezpieczeniem. Jednak pojawienie się stanu przewlekłego, takiego jak astma lub rak, może spowodować nagły wzrost przy następnym odnawianiu polisy.

9. Odliczalny

Odliczenie to roczna kwota z kieszeni, którą musisz zapłacić, zanim zacznie obowiązywać polisa. Wyższe odliczenia odpowiadają niższym składkom i odwrotnie.

10. Czapki refundacyjne

Polisy czasami ograniczają zwroty niektórych warunków w zależności od zdarzenia, roku lub okresu istnienia. Inni nakładają roczny limit całkowitych zwrotów we wszystkich zakresach. Jeśli spodziewasz się dużo opieki nad swoim zwierzakiem, powinieneś poszukać polisy bez żadnych ograniczeń lub bardzo wysokich.

Pamiętaj, że bardziej hojne lub nieograniczone zasady są droższe niż te z niższymi limitami.

11. Wiązanie z innymi politykami

Jeśli Twój dostawca ubezpieczeń zdrowotnych dla zwierząt domowych oferuje również inne rodzaje ubezpieczeń, możesz uzyskać zniżkę, łącząc się z inną polisą. Najczęściej odbywa się to w przypadku polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów lub najemców.

12. Wykorzystane usługi

W przypadku zgłoszenia roszczenia dotyczącego polisy ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych ubezpieczyciel może podnieść składki w następnym terminie odnowienia, niezależnie od tego, do czego dotyczyło roszczenie.

Rodzaje polis i ich zakres

Ubezpieczenia zdrowotne zwierząt domowych występują w trzech podstawowych rodzajach:

1. Tylko wypadek

Obejmuje to wyłącznie koszty weterynaryjne, w tym operacje w nagłych wypadkach, związane z nieoczekiwanymi obrażeniami, takimi jak wypadki lub upadki pojazdów. Według NAPHIA, średnia roczna składka płacona za ubezpieczenie tylko od wypadków dla psów wynosi około 166 USD.

Miesięczne premium: Zaczyna się już od 3 USD miesięcznie, ale różni się znacznie w zależności od lokalizacji, wieku i rasy zwierzęcia
Odliczalny: Waha się od 0 do 1000 USD rocznie, przy czym najczęściej są to 200, 500 i 1000 USD
Zwrot kosztów po spełnieniu potrąceń: 70%, 80% lub 90% dla wszystkich objętych zabiegów
Roczny limit wypłat: Od 2500 do 20 000 USD
Dożywotni limit wypłat: Od 10 000 do 200 000 USD

2. Wypadek i choroba

Obejmuje to koszty wypadków, a także nabytych lub odziedziczonych chorób, infekcji i innych szkodliwych zmian w zdrowiu Twojego zwierzaka. Przykłady obejmują leczenie raka, obrazowanie diagnostyczne, rehabilitację fizyczną i wiele operacji. Według NAPHIA średnia roczna składka na ubezpieczenie wypadkowe i chorobowe dla psów wynosi 457 USD.

Miesięczne premium: Zaczyna się już od 15 USD miesięcznie, ale różni się znacznie w zależności od lokalizacji, wieku i rasy zwierzęcia
Odliczalny: 100 USD, 250 USD lub 500 USD rocznie
Procent zwrotu po spełnieniu warunku odliczenia: Od 70% do 100%
Roczny limit wypłat: 2500 $ do nieograniczonej liczby
Dożywotni limit wypłat: Zaczyna się od 10 000 $ w przypadku polis niskiej jakości, ale wiele polis nie ma ograniczeń

3. Wellness / Rutynowa i profilaktyczna opieka

Jest to najbardziej kompleksowy rodzaj polisy ubezpieczenia zdrowotnego zwierząt domowych, pokrywającej koszty wypadków, chorób i infekcji, a także opieki zapobiegawczej, kontroli i leków. Przykłady ubezpieczeń niepowodujących wypadków i chorób obejmują szczepionki, mycie zębów, diety na receptę oraz spay lub sterylizację. Według NAPHIA średnia roczna składka za ten typ polisy wynosi 1178 USD.

Miesięczne premium: Zaczyna się już od 40 USD miesięcznie, ale różni się znacznie w zależności od lokalizacji, wieku i rasy zwierzęcia
Odliczalny: Od 0 do 500 USD
Procent zwrotu po spełnieniu warunku odliczenia: Od 80% do 100%
Roczny limit wypłat: 5000 $ do nieograniczonej liczby
Dożywotni limit wypłat: Zaczyna się od około 20 000 $ za polisy o niskiej wartości, ale wiele polis nie ma ograniczeń

Ostatnie słowo

Świadomie lub nieświadomie, wielu właścicieli troskliwych zwierząt domowych jest zmuszonych przypisywać wartość pieniężną życiu ich zwierząt. Chociaż byłoby miło móc poświęcić nieograniczoną ilość środków na opiekę nad zwierzętami, utrzymanie twojego psa lub kota w zdrowiu i szczęściu nie może odbyć się kosztem własnego samopoczucia lub rodziny.

Ubezpieczenie zdrowotne zwierząt domowych może zaoferować rozwiązanie, które pozwala zapewnić bezkompromisową opiekę bez nadmiernego rozciągania budżetu. Jednak nie jest to cudowne lekarstwo na problemy finansowe związane ze zwierzętami. W wielu przypadkach może to kosztować więcej niż wypłata z kieszeni. Od Ciebie zależy ocena zdrowia i czynników ryzyka Twojego zwierzaka, ocena opcji ubezpieczenia i ustalenie, czy warto wykupić polisę ubezpieczenia zdrowotnego swojego zwierzaka.

Czy masz ubezpieczenie zwierząt domowych? Która firma zapewnia ochronę?