Jak wcześniej przejść na emeryturę - 6 ważnych decyzji życiowych

Według sondażu przeprowadzonego przez TransAmerica Center for Emerytury Center w czerwcu 2013 r. 42% wszystkich pracowników planuje przejść na emeryturę w wieku 65 lat lub wcześniej, ale tylko co ósmy ma pisemną strategię i wiele z tych czynników pomija czynniki wpływające na ich zadowolenie z emerytury takich jak zwroty z inwestycji, koszty opieki zdrowotnej, inflacja i podatki. Innymi słowy, wiele osób marzy o wcześniejszym przejściu na emeryturę, ale nie zrobiło nic konkretnego, aby osiągnąć swój cel. Nawet osoby, które zaoszczędzą 10% lub więcej swoich rocznych wynagrodzeń dzięki sponsorowanym przez firmę planom, takim jak IRA lub 401 tys., Zgromadziły średnio jedynie 161 000 USD oszczędności gospodarstw domowych na pokrycie lat emerytalnych.

Klucze do wcześniejszego przejścia na emeryturę

Dla większości osób możliwość wcześniejszego przejścia na emeryturę jest wynikiem wyborów dokonanych we wczesnych latach pracy oraz wyborów dotyczących pożądanego stylu życia, z którego mają nadzieję korzystać po zakończeniu pracy. Połączenie kosztu stylu życia, którego pragniesz, i lat pozostałych po zaprzestaniu pracy zwiększa ilość kapitału inwestycyjnego, którego potrzebujesz, aby utrzymać pożądany styl życia.

Na przykład, jeśli jesteś 25-letnim mężczyzną i zamierzasz przejść na emeryturę w wieku 40 lat, prawdopodobnie przeżyjesz dodatkowe 38,23 lata po 40. urodzinach, zgodnie z tabelą ubezpieczeń społecznych z 2009 r. . Tabela A ilustruje kwotę miesięcznych oszczędności potrzebnych do zapewnienia dochodu emerytalnego w wysokości 50 000 USD rocznie przy zwrocie z inwestycji w wysokości 6,5% przed uwzględnieniem inflacji, płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego lub podatków.

Tabela A: Potrzeba inwestycji w celu uzyskania rocznego dochodu w wysokości 50 000 USD w różnych grupach emerytalnych

Świadomość, że będziesz potrzebować 1,9 miliona USD, oznacza, że ​​musisz inwestować średnio prawie 75 000 USD rocznie przez następne 15 lat ze średnim rocznym zwrotem w wysokości 6,5%, aby osiągnąć swój cel. Jeśli podwoisz zwrot z inwestycji do 13,0% rocznie, nadal będziesz musiał zainwestować około 42 000 USD rocznie. Faktem jest, że liczby nie działają dla Ciebie, jeśli osiągasz średni dochód mniejszy niż 100 000 USD rocznie i nie chcesz zainwestować większości swoich bieżących zarobków na emeryturę. Co więcej, musisz być gotów cieszyć się poziomem życia co najmniej równym niższej klasie średniej (od 32 500 do 60 000 USD) przez lata emerytalne

Wiek, w którym możesz cieszyć się wolnością od zatrudnienia w pełnym wymiarze z pewnym stopniem bezpieczeństwa, zależy od następujących wyborów życiowych.

1. Wybór odpowiedniego partnera

Na przełomie XIX i XX wieku nędzne brytyjskie rodziny szlacheckie odzyskały fortunę, wymieniając tytuły na amerykańską gotówkę. Nouveau riche Ojcowie amerykańscy z radością poślubili swoje córki wraz z posagami w celu bankructwa angielskich władców w zamian za przybraną rodzinę. Podczas gdy kobiety poszukujące bogatych mężczyzn są niesławnie znane jako „poszukiwacze złota”, mężczyźni równie chętnie biorą ślub. Wybór bajecznie bogatego partnera zawsze był powszechną metodą osiągnięcia wolności finansowej.

To powiedziawszy, odpowiedni partner nie musi wnosić bogactwa do związku - powinni jednak zgodzić się na styl życia, którym będziecie wspólnie się dzielić. Dla jednego partnera, który jest skąpy, a drugiego dla rozrzutnego, przygotowanie do przejścia na wcześniejszą emeryturę może być trudne i frustrujące - i prawdopodobnie niemożliwe. Upewnij się, że twój potencjalny partner podziela twoje wartości i ambicje i jest skłonny dokonać podobnych poświęceń, kiedy i jeśli to konieczne, aby osiągnąć wspólne cele.

2. Ograniczanie wielkości rodziny

Jako ojciec nie wziąłbym niczego od jednego z moich dzieci. Dzieci są jednak drogie. Według raportu Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych z 2011 r. Pierwsze dziecko urodzone w 2011 r. Będzie musiało kosztować rodziców od 212,370 USD do 490 830 USD do 18 lat, czyli średnio około 27% całkowitych wydatków gospodarstw domowych. Na szczęście dodanie dzieci nie jest tak kosztowne: drugie dziecko dodaje kolejne 14% wydatków brutto, a trzecie dodatkowe 7%.

Liczby te nie obejmują wydatków na studia. Dodaj kolejne 22 2261 USD na uniwersytet państwowy lub 43 289 USD na prywatny uniwersytet rocznie, a zaczniesz mówić o poważnych pieniądzach. Mój przyjaciel często mówi mi, że jego emerytura jest „na kopycie”, mając nadzieję, że jego dzieci będą tam, aby pomóc mu i jego żonie w ich złotych latach.

3. Życie we właściwych miejscach

Ogólnie rzecz biorąc, droższe jest życie w dużym mieście niż w mniejszym miasteczku, na jednym z wybrzeży, a nie w środku kraju, a na północy zamiast na południu. Nowy Jork, San Francisco, Boston, Los Angeles i Waszyngton to najdroższe miejsca w Ameryce, podczas gdy Fayetteville, Memphis i Norman w Oklahomie należą do najtańszych lokalizacji, zgodnie z utrzymanym indeksem kosztów utrzymania przez Radę ds. Badań Wspólnotowych i Ekonomicznych.

Na przykład styl życia za 50 000 USD w Norman wymagałby dodatkowych 81 670 USD na utrzymanie w Nowym Jorku. I odwrotnie, przejście z obszaru o wysokich kosztach, w którym możesz być zatrudniony, do obszaru o niższych kosztach na emeryturę jest powszechną strategią. Wielu Amerykanów decyduje się na przejście na emeryturę i zamieszkanie w mniejszym kraju w celu zwiększenia oszczędności emerytalnych.

4. Living Lean

Przejście na wcześniejszą emeryturę jest praktycznie niemożliwe, jeśli konsumujesz całość lub znaczną część swoich dochodów na pokrycie kosztów utrzymania. Jednocześnie pierwsze 20 lat zatrudnienia zwykle obejmuje duże wydatki na domy i dzieci, dlatego oszczędzanie jest szczególnie trudne i może powodować poczucie poświęcenia i deprywacji. Równoważenie potrzeb dnia dzisiejszego z planami na przyszłość jest jedną z najtrudniejszych decyzji, jakie podejmiesz.

Kiedy zmagasz się z decyzjami, takimi jak zakup nowego samochodu lub jazda starym samochodem, który jest opłacany przez kilka kolejnych lat, zrozum, że różnica między oszczędnością 10% a 20% twoich dochodów będzie miała dramatyczny wpływ na wiek, w którym możesz wygodnie przejść na emeryturę i cieszyć się dochodem z inwestycji. Utrzymanie skromnego stylu życia przed i po przejściu na emeryturę zwiększa możliwość wcześniejszego przejścia na emeryturę i utrzymania poziomu życia, z którego korzystałeś podczas pracy.

5. Utrzymanie zdrowia

Raport Fidelity Investments z 2012 r. Przewiduje, że przeciętna 65-letnia para będzie potrzebować 240 000 USD na pokrycie kosztów leczenia po przejściu na emeryturę. Szacunek ten nie obejmuje kosztów opieki zdrowotnej od wieku wcześniejszej emerytury do wieku 65 lat (gdy Medicare jest dostępny), w tym kosztów obowiązkowego ubezpieczenia na podstawie ustawy o niedrogiej opiece zdrowotnej, która wchodzi w życie w 2014 r..

Podczas gdy problemy zdrowotne narastają z wiekiem, wiele chorób i dolegliwości wynika ze złych wyborów dotyczących stylu życia, takich jak palenie tytoniu, spożywanie zbyt dużej ilości alkoholu, niewłaściwa dieta i brak ćwiczeń fizycznych. Palacz paczki dziennie wyda średnio 150 USD miesięcznie na papierosy i może zostać obciążony nawet o 50% więcej za składki na ubezpieczenie zdrowotne, uzasadnione tym, że palacze ponoszą większe koszty opieki zdrowotnej w miarę starzenia się.

Oprócz problemów z jakością życia, decyzja o zachowaniu się niezdrowymi nawykami będzie kosztować również pieniądze w późniejszych latach. Będziesz potrzebować większej puli inwestycji, aby pokryć zwiększone koszty, które mogą wystąpić w związku z wydatkami na zdrowie, nawet w przypadku zmniejszenia oczekiwanej długości życia.

6. Zarabianie na swojej działalności po przejściu na emeryturę

Wielu obecnych emerytów nadal pracuje w niepełnym wymiarze godzin, albo dlatego, że lubią to, co robią (czy nie na tym polega emerytura?), Albo dlatego, że potrzebują dodatkowego dochodu. Możliwość zarabiania pieniędzy podczas wykonywania czynności, które lubisz, jest prawdziwym bonusem, a zarobione dolary zmniejszą ilość kapitału potrzebnego każdego roku z twojego portfela emerytalnego.

Jeśli masz specjalistyczną wiedzę i umiejętności pisania, możesz być w stanie wypracować regularne dochody ze sprzedaży artykułów i blogów. Na przykład Kevin Yee, były pracownik Disneylandu, napisał lub współautor 16 książek o Walcie Disney World od 2008 roku. Jeden z przyjaciół uwielbia grać w golfa; pracuje w niepełnym wymiarze godzin w sklepie golfowym za stawkę godzinową plus bezpłatne opłaty ekologiczne o wartości 75 USD za rundę. Inny przyjaciel uwielbia obróbkę drewna i regularnie sprzedaje swoje kawałki sąsiadom, którzy również polecają je innym; ma teraz przynajmniej rok zaległości w zamówieniach i uwielbia to. Ogrodnicy mogą sprzedawać produkty na lokalnych targach rolniczych; miłośnicy komputerów mogą nauczyć innych emerytów magii Internetu lub tworzyć strony internetowe; ci, którzy lubią gotować i piec, mogą uczyć lekcje, przygotowywać posiłki lub dostarczać produkty lokalnym firmom. Są szanse, że jeśli coś kochasz i jesteś w tym dobry, ktoś zapłaci Ci za produkt lub usługę, którą dostarczasz.

Ostatnie słowo

Przy odpowiednim i wczesnym planowaniu wcześniejsza emerytura może być dla Ciebie możliwa. A jeśli planujesz kontynuować pracę na zasadzie doradztwa lub jako własny szef, marzenie o wcześniejszym przejściu na emeryturę staje się o wiele bardziej praktyczne, o ile planujesz przyszłość i masz realistyczne oczekiwania, a także chęć rezygnacji z natychmiastowej satysfakcji dla przyszłego bezpieczeństwa. Pozostawienie bezpiecznej pensji i samodzielne wybranie się w celu wykonywania czynności, które lubisz w średnim wieku (45-65 lat) jest możliwe dla większości ludzi gdyby zachowujesz dyscyplinę i elastyczność przed i po zakończeniu pracy najemnej.

Jakie inne wskazówki możesz zasugerować, aby osiągnąć wcześniejszą emeryturę?