Jak przygotować się i przejść na emeryturę

Staranne planowanie pozwala uniknąć tego problemu. Planowanie przejścia na emeryturę pozwala zdecydować, kiedy i jak przejdziesz na emeryturę oraz czy będziesz kontynuować pracę. Nawet jeśli nie zacząłeś planować, możesz zacząć przygotowywać się w dowolnym momencie - niezależnie od tego, czy zamierzasz przejść na emeryturę w ciągu kilku najbliższych lat, czy w ciągu kilku następnych dziesięcioleci. Ważne jest, aby dać sobie najlepszą szansę na szczęśliwą i bezpieczną przyszłość!

Co zrobić, gdy jesteś blisko przejścia na emeryturę

Nawet jeśli zbliżasz się do wieku emerytalnego, wciąż masz czas na planowanie przyszłości.

Negocjuj swoje świadczenia emerytalne i ubezpieczenie zdrowotne

Jeśli Twój pracodawca zapewni ci ubezpieczenie zdrowotne i inne świadczenia na emeryturze, nie musisz zadowolić się tym, co oferuje. W zależności od polisy pracodawcy możesz faktycznie wynegocjować kwotę, którą zapłacisz za ubezpieczenie zdrowotne, co obejmuje ubezpieczenie i czy możesz zachować swój plan dentystyczny lub wizję.

Poproś przedstawiciela działu HR o przejrzenie wszystkich dostępnych opcji na emeryturze. Dowiedz się również, czy możesz inaczej zbudować swoją emeryturę. Może to oznaczać pobranie kwoty ryczałtowej zamiast rocznej lub miesięcznej płatności. Pamiętaj, że jeśli skorzystasz z opcji ryczałtowej, możesz stracić inne świadczenia emerytalne, takie jak świadczona przez firmę opieka zdrowotna. Starannie rozważ swoje opcje, ponieważ Twoje decyzje będą miały daleko idące konsekwencje.

Nie zaczynaj zbierać świadczeń z zabezpieczenia społecznego, dopóki nie będzie to absolutnie konieczne

Wiele osób zastanawia się, kiedy jest właściwy czas, aby zacząć pobierać świadczenia z zabezpieczenia społecznego. Możesz zacząć otrzymywać świadczenia już w wieku 62 lat; jednak bardziej sensowne może być opóźnienie tych świadczeń, aż do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, między 66 a 67 rokiem życia, w zależności od roku urodzenia.

Jeśli możesz odłożyć otrzymywanie świadczeń z zabezpieczenia społecznego, dopóki nie osiągniesz wieku 70 lat, otrzymasz większy miesięczny czek. Jeśli już zacząłeś otrzymywać czeki, ale chciałbyś poczekać, możesz spłacić otrzymane czeki i zacząć otrzymywać świadczenia w późniejszym terminie.

Skontaktuj się z lokalnym biurem administracji zabezpieczenia społecznego, aby uzyskać szczegółowe informacje i instrukcje. Nawet jeśli opóźniasz otrzymywanie świadczeń z zabezpieczenia społecznego, skontaktuj się z Social Security, aby zapisać się na świadczenia Medicare w ciągu trzech miesięcy od ukończenia 65. roku życia. W przeciwnym razie świadczenia Medicare będą opóźnione i mogą stać się droższe.

Oszczędzaj fundusze IRA na później lub konwertuj na Roth

Musisz poczekać, aż osiągniesz wiek 59 1/2, aby wykorzystać tradycyjne IRA lub uzyskać dostęp do planu 401 tys. Twojej firmy bez ponoszenia surowych kar, z kilkoma wyjątkami. Nawet jeśli możesz wypłacić pieniądze bez płacenia kar, rozważ pozostawienie pieniędzy na kontach inwestycyjnych przez dłuższy czas, aby pieniądze wciąż rosły.

IRS wymaga, aby osoby zaczęły dokonywać wymaganych minimalnych dystrybucji z planów 401 tys. I tradycyjnych IRA (nie z Roth IRA), gdy osiągną wiek 70 1/2. Pamiętaj, że jeśli rozwiniesz spore saldo, Twoje wypłaty mogą postawić Cię w wyższym przedziale podatkowym.

Aby to złagodzić - zwłaszcza jeśli planujesz pozwolić swoim funduszom rosnąć podczas przechodzenia na emeryturę - rozważ przekształcenie całości lub części konta IRA lub 401k w IRA Roth. W ten sposób fundusze mogą rosnąć bez podatku po konwersji i nie musisz ich wypłacać w 70. urodziny.

Oczywiście musisz płacić podatki od konwersji Roth IRA, ale nigdy nie będziesz musiał płacić podatków od wzrostu konta ani przy dokonywaniu wypłat z konta. Ponadto, ponieważ nie musisz dokonywać wypłat podlegających opodatkowaniu z Roth, możesz z łatwością przekazać te fundusze jako dziedzictwo, jeśli chcesz.

Realistycznie podchodź do pracy lub hobby, które chcesz realizować

Planiści finansowi często mówią, że wydasz mniej pieniędzy na emeryturę niż podczas pracy. Jednak podjęcie drogiego hobby lub powrót do szkoły może spowodować, że Twoje miesięczne rachunki wzrosną gwałtownie. Przed wydostaniem się na nowe doświadczenia, ostrożnie przetestuj wody, aby upewnić się, że naprawdę możesz sobie pozwolić na wydanie pieniędzy i czasu.

Na przykład, jeśli zawsze chciałeś kupić żaglówkę, zapisz się na lekcje przed kupujesz łódź, aby mieć pewność, że nadążasz za fizycznymi wyzwaniami związanymi z żeglowaniem. Weź pod uwagę, że za 10 lat możesz nie czuć się tak rozbrykany na czele. Bardziej sensowne może być wynajęcie łodzi, gdy chcesz wypłynąć, niż kupienie jej. A może być może zdecydujesz się na zakup mniejszej, używanej żaglówki, aby zobaczyć, jak często z niej korzystasz, zanim dokonasz drogiej inwestycji w nowe hobby.

Znajdź równowagę między „chwytaniem dnia” a planowaniem na przyszłość. Emerytura pozwala cieszyć się owocami pracy, ale nie chcesz zadłużać się nad głową.

Co zrobić, jeśli masz dziesięć lub dwie dekady po przejściu na emeryturę

Jeśli nie planujesz przechodzić na emeryturę przez dekadę lub dłużej, masz czas i elastyczność, aby w pełni wykorzystać istniejące oszczędności i zmaksymalizować składki emerytalne. Przeżywasz jednak krytyczne chwile, kiedy możesz skorzystać z kreatywności i zdrowego rozsądku w planach emerytalnych, a także inwestować więcej pieniędzy.

Zmniejsz swój dom

Po tym, jak dzieci wylecą z klatki i nie będziesz już mógł korzystać z dodatkowych sypialni, możesz nadal mieszkać w domu, który jest zbyt duży dla twoich potrzeb. Chociaż możesz znaleźć komfort w utrzymaniu domu, który znasz od lat, ten wybór może poważnie wpłynąć na twoje finanse i zdrowie.

Zastanów się nad przeprowadzką z dużego domu rodzinnego do mniejszego, tańszego domu. Zmniejszając swój dom, możesz zwolnić dużo pieniędzy, aby zaoszczędzić na emeryturę. Ponadto w miarę starzenia się dom rodzinny może wymagać modernizacji dla osoby o ograniczonej sprawności ruchowej. Wymaga to czasu i pieniędzy i może utrudnić sprzedaż domu. Niezależnie od tego, jeśli musisz wyremontować swój dom, aby ułatwić nawigację, prawdopodobnie nie zwrócisz tej inwestycji, kiedy w końcu sprzedasz.

Poszukaj mniejszego domu, który wymaga mniej konserwacji i jest łatwy w nawigacji. Może to obejmować zakup domu jednopoziomowego lub domu z łatwo dostępnymi licznikami i gniazdkami elektrycznymi. Przeprowadzka nie staje się łatwiejsza z wiekiem. Jeśli cokolwiek, staje się trudniejsze.

Zmniejsz swoje miesięczne wydatki

Zmniejszenie do mniejszego, tańszego domu pomaga również przygotować cię do przejścia na emeryturę, obniżając miesięczne wydatki. Jeśli możesz wykorzystać kapitał własny w większym domu na znaczną zaliczkę na nowy dom, możesz znacznie zmniejszyć miesięczne raty kredytu hipotecznego.

Jeśli przeprowadzisz się do mniejszego domu, możesz także zaoszczędzić na rachunkach za media, składkach ubezpieczeniowych, podatkach od nieruchomości i kosztach utrzymania. Jeśli płacisz 2000 USD miesięcznie za kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu z czterema sypialniami i płacisz dodatkowo 500 USD za rachunki za media i utrzymanie, wyobraź sobie, ile byś zaoszczędził, przenosząc się do apartamentu z dwiema sypialniami lub kamienicy . Teraz wyobraź sobie, co możesz zrobić z tymi wszystkimi zaoszczędzonymi pieniędzmi!

Refinansuj swój kredyt hipoteczny

Nawet jeśli zdecydujesz się na pozostanie w obecnym domu, możesz uzyskać mniejszy kredyt hipoteczny poprzez refinansowanie. Wielu właścicieli domów, którzy od lat mają tę samą hipotekę, jest zaskoczonych, jak niskie stają się ich płatności po refinansowaniu. W rzeczywistości, jeśli spłacałeś kredyty hipoteczne od wielu lat, przestawienie „zegara” na 30-letni okres zdecydowanie obniży twoje miesięczne raty.

Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego, odrób pracę domową i rozejrzyj się. Porównaj stawki, aby dowiedzieć się więcej o rozsądnych kosztach zamknięcia, punktach i stopach procentowych. Wybierz brokera kredytów hipotecznych, z którego czujesz się dobrze, i uważnie przeczytaj drobny druk wszelkich umów.

Na przykład, upewnij się, że nie skończysz z karą przedpłaty hipotecznej, jeśli nie chcesz. Określ także, ile czasu zajmie Ci osiągnięcie progu rentowności, porównując, ile zaoszczędzisz dzięki refinansowaniu i ile faktycznie kosztuje refinansowanie.

Zmniejsz zadłużenie, unikaj nowego zadłużenia i nie dotykaj swojego kapitału własnego

Spłata zadłużenia, które masz teraz, może dać ci większy huk za złotówkę niż po prostu chowanie dodatkowych pieniędzy w IRA. Stopa zwrotu, którą otrzymasz z pieniędzy w IRA, również Cię interesuje przyzwyczajenie spłacić dług. Jeśli zamiast tego skupisz się na spłacie zadłużenia, będzie to kolejny miesięczny rachunek, o który nie będziesz musiał się martwić po przejściu na emeryturę.

Staraj się unikać zaciągania nowego długu na tym etapie kariery, ponieważ Twoja zdolność do spłaty długu może się zmniejszyć po odejściu z pracy w pełnym wymiarze godzin. Podobnie, unikaj korzystania z kapitału własnego, chyba że jest to absolutnie konieczne. Otwarcie linii kredytowej na akcje (HELOC) może wydawać się rozważnym posunięciem, ale kiedy stanie się wymagalne za 5 lub 10 lat, możesz nie być w stanie pozwolić sobie na te płatności.

Co więcej, jeśli ostatecznie zdecydujesz się na uzyskanie kredytu hipotecznego odwróconego i nie będziesz miał długów w domu, kwota kapitału, z którego możesz skorzystać, jest znacznie większa, co oznacza większą płatność z banku.

Rozpocznij przenoszenie swoich 401 tys. I IRA w kierunku bardziej stabilnych inwestycji

Zbyt wiele osób odkrywa na własnej skórze, że giełda nie zapewnia wygodnych, przewidywalnych rocznych zysków. Kiedy osiągniesz punkt środkowy swojego życia zawodowego, zacznij przenosić część swoich pieniędzy z bardziej ryzykownych inwestycji w kierunku bezpieczniejszych okazji inwestycyjnych.

Ilość pieniędzy, którą przenosisz w tym czasie, zależy od tego, ile zaoszczędziłeś, w jakim tempie chcesz, aby Twoje inwestycje rosły, oraz od twojej tolerancji na ryzyko inwestycyjne. Chociaż możesz poczuć się tak, jakbyś stracił pieniądze, przenosząc część swoich oszczędności na obligacje lub renty o ratingu inwestycyjnym, zapewni to siatkę bezpieczeństwa, jeśli rynek akcji nagle się załamie, jak to często bywa.

Oprócz zamiany pieniędzy na obligacje lub renty, możesz również kupować akcje funduszy inwestycyjnych w cyklu życia, które automatycznie redystrybuują ryzyko portfela w zależności od wieku, lub możesz wybrać pojedyncze papiery wartościowe, które zmniejszają ryzyko portfela. Jeśli jednak zdecydujesz się przeznaczyć oszczędności, regularnie odwiedzaj swój portfel, aby upewnić się, że odzwierciedla on twoje cele finansowe i plany emerytalne.

Trenuj w młodszym wieku, aby uzyskać nową karierę

Jeśli jesteś zainteresowany pracą po przejściu na emeryturę i planujesz rozpocząć nową karierę, przygotuj się na nią wcześniej niż później, aby ustalić, czy jest to dla Ciebie odpowiednie. Szkolenie wcześniej również lepiej przygotowuje cię do znalezienia pracy w tej dziedzinie po przejściu na emeryturę z obecnego stanowiska.

Na przykład wiele starszych osób rozpoczyna nową karierę w pielęgniarstwie lub medycynie, a szkoły pielęgniarskie wygodnie oferują wieczorowe i weekendowe zajęcia dla studentów, którzy pracują w pełnym wymiarze godzin. Może się to sprawdzić szczególnie dobrze, jeśli możesz pracować w niepełnym wymiarze godzin w tej dziedzinie, podczas gdy nadal pracujesz w pełnym wymiarze godzin. Jeśli teraz przejdziesz szkolenie, po przejściu na emeryturę możesz konkurować z tymi, którzy mają większe doświadczenie w tej dziedzinie.

Co zrobić, jeśli masz kilka dekad po przejściu na emeryturę

Jeśli nadal masz dziesięciolecia do przejścia na emeryturę, możesz zapewnić sobie komfort, ponieważ czas jest najważniejszym czynnikiem przy przygotowywaniu się do finansowej przyszłości. Chociaż rozpoczęcie teraz może nie wydawać się szczególnie ważne, gdy emerytura upłynie za wiele lat, może mieć ogromny wpływ na wielkość twojego jajka. Ponadto może ci pomóc, jeśli chcesz cieszyć się wcześniejszą emeryturą.

Zacznij oszczędzać więcej na emeryturę już teraz

Wiele osób zaczyna myśleć o przejściu na emeryturę dopiero w wieku 40 lub 50 lat. Do tego czasu stracili okazję, by ich oszczędności rosły z czasem. W początkowych latach pracy możesz nie zarabiać dużo, a próba zaoszczędzenia pieniędzy na emeryturę może być trudna.

Jednak kiedy zaczniesz oszczędzać na początku swojej kariery, nie musisz oszczędzać później, aby osiągnąć swój cel emerytalny. Odłożenie na bok nawet 3% wypłaty w 401k lub w IRA sumuje się z czasem. Uwzględniając w budżecie planowanie emerytalne w młodszym wieku, wcześnie wykształcasz dobre nawyki, zamiast próbować ich uczyć w późniejszym życiu..

Projekt Ile trzeba zaoszczędzić

Istnieje wiele kalkulatorów online, które wyjaśniają, ile należy zaoszczędzić na emeryturę. Mogą one zapewnić przybliżony cel oszczędności i mogą być szczególnie pomocne, jeśli nie lubisz pracy z liczbami. Jednak, aby naprawdę ustalić logiczne osobiste cele oszczędnościowe, należy wziąć pod uwagę bieżące wydatki, przewidywane zmiany w okresie emerytalnym, zwrot z inwestycji emerytalnych i długość życia.

Załóżmy na przykład, że bieżące roczne wydatki, w tym kredyt hipoteczny, rachunki za media, rachunki za usługi medyczne, artykuły spożywcze, gaz, ubrania, wycieczki, rozrywkę i składki ubezpieczeniowe, wynoszą 40 000 USD. Ponadto, załóżmy, że planujesz zmniejszyć rozmiar przed przejściem na emeryturę, a zatem w dzisiejszych dolarach oczekujesz, że wydatki na emeryturę zmniejszą się do 35 000 $ rocznie.

Następnie zastanów się, ile warta będzie ta 35 000 USD, kiedy przejdziesz na emeryturę na podstawie inflacji. Chociaż inflacja zmieniała się znacznie na przestrzeni lat, jej średnia w ciągu ostatniej dekady wynosiła blisko 3% rocznie.

W tym przykładzie, jeśli planujesz przejść na emeryturę za 2 lata, będziesz musiał otrzymywać 63 214 USD rocznie, skorygowane o inflację po przejściu na emeryturę. Ponadto, jeśli spodziewasz się żyć przez 30 lat po przejściu na emeryturę, a także oczekujesz 5% netto swoich inwestycji po skorygowaniu o inflację, będziesz potrzebować jaja gniazdowego nieco poniżej 1 miliona dolarów, aby zapewnić ten dochód.

Po ustaleniu celu oszczędnościowego musisz upewnić się, że składki emerytalne i wzrost portfela inwestycyjnego pomogą Ci osiągnąć ten cel. Na przykład, jeśli dopiero zacząłeś oszczędzać i masz 20 lat do przejścia na emeryturę, możesz zwiększyć zarówno Roth IRA, jak i 401 tysięcy rocznie, dopóki nie przejdziesz na emeryturę, aby osiągnąć swój cel. Oznacza to, że co roku wnosiłbyś 21 500 USD. Będziesz jednak musiał zarabiać co najmniej 7,9% rocznie na tych funduszach, aby osiągnąć poziom blisko 1 miliona USD.

Aby osiągnąć ten cel, musisz przeznaczyć swój portfel, aby skoncentrować się przede wszystkim na inwestycjach rozwojowych, które mogą zapewnić rozsądny roczny zwrot w wysokości 7,9%. Inwestycje wzrostowe mogą obejmować fundusz wspólnego inwestowania lub wiele funduszy wspólnego inwestowania. Możesz spojrzeć na historię wyników, aby zobaczyć, co fundusz zrobił w przeszłości, a także uzyskać solidny obraz przewidywanych zwrotów, których możesz oczekiwać. Należy jednak powiedzieć, że wyniki osiągnięte w przeszłości nie stanowią gwarancji przyszłych wyników.

Nawet przy starannym planowaniu obliczony cel oszczędności nie gwarantuje wygodnej emerytury. Te złożone obliczenia wymagają zaawansowanych umiejętności matematycznych i podlegają wpływom wielu zmiennych, takich jak zwrot z inwestycji i inflacja. W rzeczywistości wiele z tych obliczeń nie uwzględnia podatków. Użyj dowolnego numeru celu oszczędnościowego tylko jako punkt odniesienia i regularnie odwiedzaj swoje cele oszczędnościowe - i sposoby zmniejszenia wydatków -.

Jeśli chcesz dostosować swoje obliczenia emerytalne, rozważ znalezienie doradcy finansowego, który ma narzędzia do prognozowania celu oszczędnościowego i może zaoferować wiele metod osiągnięcia tego celu.

Zaplanuj pesymistycznie

Korzystając z kalkulatora emerytalnego, aby oszacować, ile musisz zaoszczędzić, być może będziesz musiał wybrać wiek, w którym planujesz przejść na emeryturę i oszacować, jak szybko wzrosną twoje pieniądze. Nie możesz kontrolować żadnego z tych determinujących czynników, więc tylko zbadanie najlepszego możliwego scenariusza praktycznie gwarantuje, że osiągniesz cele oszczędnościowe.

Nie zakładaj, że możesz pracować tak długo, jak chcesz i nie zakładaj, że spędzisz całe swoje lata pracy. Mogą wystąpić okresy, w których nie można wiele przyczynić się do oszczędności na emeryturze: utrata pracy, obrażenia i wahania giełdy mogą negatywnie wpłynąć na twoje oszczędności. Nie oznacza to, że powinieneś przyjąć najgorsze, jeśli nie możesz osiągnąć swoich celów oszczędnościowych, ale powinieneś nie zakładamy, że ogromne zyski na giełdzie i dodatkowe lata pracy przy niezłej pensji wygasną.

Oszczędzaj na własną emeryturę przed szkołą dla dzieci

Większość rodziców bardziej martwi się kosztami wysłania swoich dzieci na studia niż kosztami finansowania własnej emerytury. Wydaje się, że pomysł nadania priorytetu swoim dzieciom jest praktycznie przekleństwem dla większości rodziców.

Zastanówmy się jednak nad faktami: Twoje dziecko może uczyć się ciężko i uzyskać stypendia na uczelni, wybrać dobrze uznaną szkołę państwową lub wziąć dwa lata college'u, aby obniżyć koszty. Ponadto istnieje wiele różnych programów pożyczek studenckich o niskich stopach procentowych i elastycznych planach płatności, a podatki często można odliczyć od podatków. Twoje dzieci mogą również znaleźć sposoby na opłacenie studiów i płacenie za nie bez zadłużenia studenckiego. Po rozważeniu tego, proszę wymienić wszystkie programy stypendialne, które zapłacą za przejście na emeryturę.

Twoje dzieci z pewnością to docenią, jeśli zaoszczędzisz trochę pieniędzy na naukę w college'u i pomożesz im w pokryciu kosztów. Ale jeszcze bardziej docenią to, że nie będą musieli pożyczać ci pieniędzy na emeryturze ani w żaden inny sposób cię wspierać.

Chodzenie do tańszej szkoły lub zaciąganie pożyczek w żaden sposób nie skaza dzieci na niepowodzenie. Jeśli jednak nie zdołasz zaoszczędzić wystarczającej ilości pieniędzy na własną emeryturę, z pewnością znacznie utrudni Ci życie. Dziecko, które jest wystarczająco duże, aby pójść na studia, jest wystarczająco duże, aby zrozumieć, ile kosztuje college, i może zważyć, czy droższa szkoła jest warta pieniędzy - zarówno pieniędzy, jak i pożyczek.

Jeśli jesteś w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby osiągnąć rozsądnie pesymistyczne cele dotyczące oszczędności emerytalnych i zbuduj fundusz na studia, a potem zrób to. Ale nie zamieniaj się i nie poddawaj się dziesięcioleciom zmagań, kiedy jesteś starszy, aby oszczędzić dziecku pożyczek studenckich lub szkoły.

Ostatnie słowo

Podobnie jak w przypadku wielu innych rzeczy w życiu, im szybciej zaczniesz, tym lepiej. Ale nawet jeśli jesteś już blisko przejścia na emeryturę, znajomość opcji i podejmowanie świadomych decyzji na podstawie osobistych finansów i celów na dłuższą metę się opłaci. Zmniejszenie, redystrybucja 401 tys. Osób, obliczenie celu oszczędności emerytalnych i refinansowanie kredytu hipotecznego może nie być zabawne, ale później podziękujesz sobie za poświęcenie czasu na przygotowanie się teraz.

Jakie masz wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturę? Czy zacząłeś oszczędzać na emeryturę??