Co to jest doradztwo kredytowe - jak działają plany zarządzania długiem

Branża warta miliardy dolarów, prowadzona przez organizacje non-profit i agencje rządowe oraz firmy nastawione na zysk, pomaga Amerykanom rozwiązać ich problemy z zadłużeniem. Niektóre usługi dostępne dla osób borykających się z zadłużeniem obejmują refinansowanie pożyczek, pożyczki konsolidacyjne, usługi regulacyjne oraz doradztwo kredytowe. Wielu Amerykanów rozwiązuje problem rosnącego zadłużenia na zasadzie „zrób to sam”, zaciągając niezabezpieczone pożyczki osobiste, aby spłacić zadłużenie o wyższym oprocentowaniu i przekształcić swoje odmienne zobowiązania w jedną miesięczną płatność.

Plany zarządzania długiem: podstawowa usługa doradztwa kredytowego

Wiele różnych organizacji oferuje usługi doradztwa kredytowego. Wiele, choć nie wszystkie, ma status organizacji non-profit lub publicznej. Mogą to być niezależne agencje oferujące wyłącznie usługi doradztwa kredytowego lub oddziały większych podmiotów, takie jak kasy oszczędnościowo-kredytowe, uniwersytety i bazy wojskowe. Niektóre banki komercyjne oferują również usługi doradztwa kredytowego.

Wiele osób przychodzi do biur doradztwa kredytowego w celu ustalenia planu zarządzania długiem (DMP) w celu spłaty zadłużenia niemożliwego do zarządzania. Chociaż nie jest to zalecane dla wszystkich, może to być przydatna funkcja doradztwa kredytowego.

DMP jest wiążącą, pisemną umową między tobą a twoim doradcą kredytowym, aby spłacić część lub całość twoich długów w określonych ramach czasowych. Po rejestracji Twoja agencja doradcza będzie pośredniczyć między tobą a wierzycielami objętymi planem. Agencja doradcza może negocjować obniżki stóp procentowych lub opłat karnych z niektórymi lub wszystkimi wierzycielami, chociaż nie jest to gwarantowane. Musisz dokonywać regularnych, comiesięcznych wpłat na konto escrow, które Twoja firma doradztwa kredytowego wybiera, aby spłacić wierzycieli.

Ile to kosztuje?

DMP są dostarczane z opłatami, takimi jak opłaty początkowe i miesięczne opłaty konserwacyjne. Na przykład agencja non-profit GreenPath Debt Solutions pobiera opłatę instalacyjną w wysokości 50 USD lub mniej i miesięczną opłatę w wysokości 75 USD lub mniej. (Twoja miesięczna rata zależy od wielkości twoich długów i liczby wierzycieli uczestniczących w planie). Opłat tych nie można legalnie pobrać, dopóki nie dokona się przynajmniej jednej płatności na rzecz wierzyciela uczestniczącego.

Korzyści i wady

W zależności od wielkości długów i zdolności do zapłaty, DMP może potrwać od dwóch do pięciu lat. Chociaż w raporcie kredytowym zostanie odnotowane, że agencja doradztwa kredytowego spłaca długi w Twoim imieniu, sam fakt, że jesteś zapisany do DMP, nie wpłynie bezpośrednio na twój wynik FICO.

Jednak większość agencji doradztwa kredytowego wymaga anulowania uczestniczących kart kredytowych, z wyjątkiem jednej karty na wypadek sytuacji kryzysowych i innych kont dłużnych. Może to spowodować spadek wyniku. Nie można powiedzieć, jak poważny będzie ten efekt ani jak długo będzie trwał. Ale ponieważ długość historii kredytowej określa 15% wyniku FICO, a dłuższa historia przekłada się na wyższy wynik, uderzenie będzie bardziej bolesne, jeśli będziesz zmuszony zamknąć starsze konta.

Ponadto wiele planów zabrania ci ubiegania się o nowe pożyczki lub karty kredytowe na czas trwania. I wszystkie DMP wymagają dużych miesięcznych płatności bez przerwy. Podobnie jak w przypadku innych długów, zaległości w płatnościach DMP mogą mieć bardziej dramatyczny wpływ na twoją zdolność kredytową.

Bieżące uwagi

Przed rozpoczęciem DMP musisz zgodzić się na jego warunki w prawnie wiążącej umowie. Nie podpisuj niczego bez potwierdzenia:

Jak długo potrwa plan
Które długi są uwzględnione
Jak uzyskasz dostęp do swojego konta, np. online, telefonicznie lub pocztą
Jak plan wpłynie na Twój kredyt - bądź sceptyczny wobec twierdzeń, że nie będzie to miało negatywnego wpływu, zwłaszcza jeśli musisz anulować uczestniczące karty kredytowe
Jak i kiedy wierzyciele będą spłacani co miesiąc

Po uruchomieniu DMP dokładnie monitoruj jego postępy. Upewnij się, że każdy wierzyciel zgodził się wziąć udział, zanim przestaniesz spłacać je bezpośrednio i zaczniesz dokonywać miesięcznych depozytów DMP. Sprawdzaj co miesiąc u wierzycieli, aby mieć pewność, że Twoja agencja doradcza spłaci je terminowo. I sprawdź oświadczenia swojej agencji doradztwa kredytowego w stosunku do wierzycieli, aby potwierdzić, że wszelkie roszczenia dotyczące obniżenia stóp procentowych lub zwolnienia z opłat są prawdziwe.

Inne usługi oferowane przez agencje doradztwa kredytowego

W przeciwieństwie do bankructwa, które jest egzekwowane przez sąd i staje się sprawą publiczną, DMP jest zarówno poufny, jak i dobrowolny dla ciebie i twoich wierzycieli. Ale nawet jeśli masz poważny dług, powinieneś wyczerpać opcje, które nie wpłyną tak bardzo na twoją zdolność kredytową i poddać się dokładnej ocenie finansowej przed rozpoczęciem procesu. Jeśli Twój doradca kredytowy nakłania Cię do zapisania się, zanim zaoferujesz inne opcje, w tym spersonalizowany budżet gospodarstwa domowego, bądź sceptyczny.

Oprócz planów zarządzania długiem organizacje doradztwa kredytowego oferują kilka innych usług:

Wstępne informacje i konsultacje. Kontaktując się z nimi, legalne organizacje doradztwa kredytowego zazwyczaj wysyłają bezpłatne informacje o swoich usługach. Gdy przedstawisz podstawowe informacje o swojej sytuacji, zaplanują oni również bezpłatne konsultacje, aby lepiej przyjrzeć się twoim finansom. Zachowaj sceptycyzm wobec organizacji, które nie oferują tych usług za darmo.
Wsparcie budżetowe. Porady dotyczące budżetowania i zarządzania pieniędzmi są cechami doradztwa kredytowego. Wiele organizacji doradczych oferuje to wsparcie poprzez indywidualne konsultacje z przedstawicielem, seminaria grupowe i warsztaty (które mogą wymagać dodatkowej opłaty) oraz drukowane lub cyfrowe materiały edukacyjne. Powinieneś także mieć dostęp do spersonalizowanego budżetu miesięcznego, zwykle sporządzanego przez certyfikowanego przedstawiciela w ścisłej współpracy z tobą. Ogólnie rzecz biorąc, twoja agencja doradztwa kredytowego powinna znacznie lepiej kontrolować podstawowe koncepcje budżetowania i finansów osobistych.

Renomowane organizacje powinny zachęcać Cię do wypróbowania innych usług przed zapisaniem się na plan zarządzania długiem. Agencje akredytowane przez National Foundation for Credit Counselling (NFCC), arbitra non-profit usług doradztwa kredytowego, zazwyczaj oferują te usługi za darmo. Osoby, które nie są akredytowane, w tym agencje non-profit, mogą pobierać opłaty za niektóre usługi doradcze.

Ustalenie, czy plan zarządzania długiem jest odpowiedni dla Ciebie

Plany zarządzania długiem nie są zalecane dla wszystkich. Ale porady budżetowe renomowanych agencji doradztwa kredytowego mają ogólne zastosowanie, nawet jeśli nie masz poważnych długów. Samo siedzenie i rozmawianie z kimś, kto rozumie finanse osobiste, może być niezwykle pomocne, jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty, ale nie popadłeś w błędne koło niespłaconych zobowiązań.

Jeśli odpowiesz „tak” na poniższe pytania, powinieneś skorzystać z usług doradztwa kredytowego spoza DMP lub poszukać innej odpowiedniej alternatywy dla planu zarządzania długiem.

1. Czy możesz to zrobić samodzielnie??

Plan zarządzania długiem nie jest magiczną kulą. Chociaż konsolidacja rozbieżnych zobowiązań w jedną miesięczną płatność może być pomocna, a dystans między tobą a wierzycielami może być pewien, plan zarządzania długiem wymaga płatności miesięcznych i może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Jeśli masz pewność, że możesz stworzyć trwały budżet, spłacić zadłużenie z karty kredytowej, odbudować swoją zdolność kredytową i samodzielnie stworzyć plan na wypadek przyszłych kryzysów finansowych, DMP prawdopodobnie nie jest konieczne.

2. Czy nie możesz zaangażować się w długi proces??

Aby być naprawdę skutecznym, plan zarządzania długiem wymaga od ciebie podjęcia działań i zachowania dyscypliny przez długi czas. Kiedy twój doradca przedstawia ci spersonalizowany budżet na spłatę długów i rozpoczęcie oszczędzania na przyszłość, nie możesz po prostu przestrzegać go przez kilka tygodni, a następnie powrócić do starych nawyków.

Wydostanie się z długów wymaga czasu i wymaga poświęceń, takich jak:

Cięcie niepotrzebnych wydatków, takich jak posiłki w restauracji
Ograniczenie lub wyeliminowanie drogich nawyków społecznych, takich jak palenie i picie
Eliminacja niepotrzebnych zakupów w Internecie
Handluj nowszym, droższym samochodem za samochód z niższą opłatą (lub zmniejsz liczbę samochodów w domu z dwóch do jednego)
Oszczędzanie pieniędzy na artykuły spożywcze, na przykład poprzez zakup ogólnych produktów spożywczych
Robienie mniejszych, krótszych wycieczek rekreacyjnych, jeśli w ogóle możesz sobie na nie pozwolić

Dzięki dyscyplinie zmiany te nie muszą być trwałe - ale mogą stanowić integralną część rozwiązania twoich bezpośrednich problemów z zadłużeniem.

3. Czy alternatywa byłaby dla ciebie lepsza?

Nawet jeśli masz nieściągalne długi, plan zarządzania długiem może nie być najlepszym rozwiązaniem. Jeśli podstawową kwestią jest miażdżąca hipoteka, pożyczka automatyczna lub inne zabezpieczone zobowiązanie, porozmawiaj bezpośrednio z pożyczkodawcą na temat opcji refinansowania, które mogą obniżyć Twoje miesięczne płatności bez popychania cię do niewypłacalności.

Alternatywnie, po prostu skorzystaj z usług budżetowania i planowania swojego doradcy kredytowego. Nie mogą spłacić twoich długów, ale mogą dać ci świeże spojrzenie na twoje finanse osobiste.

Jednak ważne jest, aby rozpoznać, kiedy DMP jest najlepszą alternatywą. Jeśli masz zaległości w wielu płatnościach kartą kredytową, nie możesz znaleźć dodatkowego tłuszczu do cięcia w swoim budżecie i martwisz się, że w przyszłości może dojść do bankructwa, tymczasowe uderzenie w twoją zdolność kredytową i płatności za abonament miesięczny mogą być tego warte.

Alternatywy dla DMP i doradztwa kredytowego

Rejestracja w planie zarządzania długiem to tylko jedna z wielu popularnych opcji dla konsumentów, którzy zmagają się z długiem. Jeśli uważasz, że nie jest to dla Ciebie odpowiednie, możesz zbadać szereg innych opcji:

1. Negocjacje bezpośrednio z wierzycielami

Chociaż nie lubią tego publikować, wielu wierzycieli negocjuje z pożyczkobiorcami. W końcu nikt nie lubi ponosić całkowitej straty z inwestycji. Musisz zainicjować ten proces, dzwoniąc do biura obsługi klienta lub karty kredytowej.

2. Kredyty konsolidacyjne

Pożyczka konsolidacyjna jest rodzajem narzędzia refinansującego, które łączy istniejące długi w jeden pakiet. Jest to podobne do transferu salda: jeśli masz 15 000 USD całkowitego zadłużenia karty kredytowej z pięciu różnych instytucji, twoja pożyczka rozpocznie się z saldem 15 000 USD. Może być oprocentowany niższym oprocentowaniem niż stare rachunki z karty kredytowej, choć zależy to od historii kredytowej i tego, czy zabezpieczysz pożyczkę zabezpieczeniem (takim jak dom).

W zależności od Twojej zdolności kredytowej i historii, możesz uzyskać pożyczkę konsolidacyjną od banku lub unii kredytowej. Wyspecjalizowane firmy finansowe, takie jak OneMain Financial, również oferują te pożyczki. Jeśli Twój kredyt nie jest świetny, dobrym rozwiązaniem może być również usługa pożyczek peer-to-peer, taka jak Lending Club.

3. Saldo transferów

Jeśli możesz zobowiązać się do ich spłacenia w określonym czasie, przeniesienie salda karty kredytowej o wysokim oprocentowaniu na karty o niższym oprocentowaniu może znacznie obniżyć długoterminowy koszt długu. Ale jeśli stawki na nowej karcie wzrosną, możesz skończyć w miejscu, w którym zacząłeś. Wiele firm wydających karty kredytowe zachęca klientów 0% RRSO przez 18 do 24 miesięcy na nowo wydanych kartach, a stawki rosną do 15% lub 20% po okresie wstępnym.

4. Rozliczenie długu

Dostawcy rozrachunku długów negocjują bezpośrednio z wierzycielami w celu zmniejszenia zaległych sald, zapewniając rachunki powiernicze (podobne do planów zarządzania długiem), aby sfinansować każde rozliczenie. Firmy te podlegają tym samym regulacjom, które obowiązują agencje doradztwa kredytowego, ale większość z nich jest nastawiona na zysk, a zatem bardziej prawdopodobne jest, że podejmą większą część oszczędności swoich klientów. Podobnie jak plan zarządzania długiem, spłata długu może poważnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową.

5. Bankructwo

W zależności od dotkliwości twoich długów bankructwo może być najlepszym rozwiązaniem. Umiarkowane problemy z zadłużeniem mogą być rozwiązane w rozdziale 13 (reorganizacja), podczas gdy ciężkie obciążenia mogą wymagać rozdziału 7 (likwidacja). Każdy wybór może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, wyczerpać część twoich oszczędności i wymagać od ciebie rozstania się z pewnymi zasobami.

Gdzie znaleźć pomoc

Usługi doradztwa kredytowego, w tym plany zarządzania długiem, są dostępne z szerokiej gamy źródeł non-profit. Podobnie jak w przypadku każdej ważnej decyzji finansowej, najlepiej nie wybierać agencji w pośpiechu. Pamiętaj, że brak wcześniejszych skarg nie gwarantuje, że agencja będzie na miejscu.

Oto kilka dobrych miejsc do rozpoczęcia:

1. Twoja lokalna Unia Kredytowa

Jeśli ty lub członek rodziny należysz do unii kredytowej, porozmawiaj z przedstawicielem na temat (jeśli w ogóle) oferowanych przez nią usług doradztwa kredytowego. Jeśli nic nie jest dostępne na miejscu, możesz zostać skierowany do renomowanej agencji zewnętrznej.

2. Twoja baza wojskowa

Chociaż związki kredytowe, takie jak Federacja Marynarki Wojennej, oferują członkom wojska i ich rodzinom usługi doradztwa kredytowego, bazy wojskowe (lub ogólnie oddziały sił zbrojnych) nie zapewniają ich bezpośrednio. Jednak rodziny wojskowe mogą znaleźć wiarygodne dane na temat lokalnych agencji doradztwa kredytowego, w tym tych, które oferują zniżki wojskowe lub zwolnienia z opłat, w biurze usług finansowych swojej bazy. Jeśli zastanawiasz się nad wstąpieniem do wojska ze znacznym obciążeniem długami osobistych książek, należy o tym pamiętać.

3. Twój stan lub Federalny Urząd Mieszkalnictwa

Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) zawiera umowy z lokalnymi władzami mieszkaniowymi w celu zapewnienia bezpłatnych lub tanich usług doradztwa kredytowego dla właścicieli domów. Porady i wsparcie budżetowe, które zapewniają, mają na celu pomóc ludziom uniknąć zaległości w spłacaniu kredytów hipotecznych i ryzykować zamknięcie dostępu do rynku, ale są również uprawnieni do mówienia o ogólnych kwestiach finansów osobistych.

4. Krajowa Fundacja Doradztwa Kredytowego

Podobnie jak AICCCA, NFCC utrzymuje rygorystyczne standardy jakości dla swoich organizacji non-profit. Członkom NFCC zabrania się pozyskiwania potencjalnych klientów za pomocą wstępnie sprawdzonych ofert (podobnych do ofert kart kredytowych) dotyczących planów zarządzania długiem, potencjalnie obraźliwej taktyki, i muszą uzyskać akredytację od organizacji przed promowaniem się. Ponadto wszyscy pracownicy będący członkami muszą być certyfikowani jako specjaliści doradztwa kredytowego.

5. Financial Counselling Association of America

Financial Counseling Association of America (FCAA) jest jedyną grupą handlową zajmującą się doradztwem kredytowym, która jest otwarta dla organizacji nastawionych na zysk. Chociaż jego główną funkcją jest rzecznictwo polityczne, może również łączyć Cię z agencjami doradztwa kredytowego, które nie reklamują się gdzie indziej.

6. Stanowe i lokalne urzędy ochrony konsumentów

Wszystkie rządy stanowe oraz wiele powiatów i miast prowadzą biura ochrony konsumentów, które oceniają agencje doradztwa kredytowego non-profit i non-profit. Sprawdź strony internetowe władz lokalnych i stanowych.

7. Biuro lepszego biznesu

Better Business Bureau (BBB) gromadzi dane, historie skarg i opinie klientów na temat niezależnych krajowych biur doradztwa kredytowego (zarówno dla organizacji non-profit, jak i non-profit), a także większych organizacji oferujących usługi doradztwa kredytowego. Sprawdź online lub w lokalnym oddziale, aby uzyskać informacje o lokalnych opcjach.

8. Program powierniczy Stanów Zjednoczonych

Departament Sprawiedliwości USA, oddział USTP, prowadzi bazę danych każdej non-profit agencji doradztwa kredytowego, która oferuje usługi doradcze przed bankructwem. Każdy wpis zawiera dane kontaktowe, wykazy usług oraz informacje zwrotne od byłych klientów.

9. System przedłużania współpracy w USA

Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA), USA Cooperative Extension System (USCES) to sieć edukacji finansowej skierowana do mieszkańców wsi, ale dostępna dla każdego. Lokalne biura, które istnieją w każdym stanie, nie świadczą bezpośrednio usług zarządzania długiem, ale mogą łączyć się z renomowanymi organizacjami, które to robią - wraz z innymi produktami finansowymi i usługami interesującymi mieszkańców wsi, takimi jak kredyty hipoteczne USDA.

Wskazówki, jak unikać oszustw

Większość dostawców usług doradztwa kredytowego, ciesząc się wsparciem budżetowym, usługami planowania finansowego i poradami dotyczącymi zadłużenia, cieszy się renomą i ma dobre intencje. Ale plany zarządzania długiem oferowane przez wielu doradców kredytowych mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową. A status organizacji non-profit nie zapewnia automatycznie szacunku - niektóre agencje mogą stosować nieuczciwe taktyki, aby wycisnąć więcej pieniędzy z klientów.

Aby uniknąć padnięcia ofiarą oszustwa, pamiętaj o następujących wskazówkach:

1. Nie płać za nic z góry

Nie współpracuj z agencjami, które wymagają zapłaty za ocenę finansową przed otrzymaniem informacji o swoich usługach. Szanowani doradcy kredytowi udzielają informacji o tym, co robią - i jak zarządzać swoimi pieniędzmi - przed naliczeniem opłat lub poddaniem klientów inwazyjnym ocenom. Ponadto doradcy kredytowi, którzy sprzedają usługi przez telefon, nie mogą pobierać opłat za zarządzanie długiem, w tym opłat za rozpoczęcie działalności i miesięcznych opłat konserwacyjnych, dopóki nie zakończą negocjacji ze wszystkimi wierzycielami uczestniczącymi w programie i nie zaakceptują pierwszego miesięcznego depozytu w tym planie. Postępowanie w inny sposób jest niezgodne z prawem na podstawie zasady sprzedaży telemarketingu Federalnej Komisji Handlu.

2. Uzyskaj harmonogram opłat

Wiele agencji doradztwa kredytowego zapewnia wszystkim uczestnikom bezpłatną pomoc w zakresie budżetowania, a niektóre również dofinansowują warsztaty, zajęcia i indywidualne konsultacje. Mogą również obniżyć opłaty z planu zarządzania długiem dla klientów, którzy napotykają trudności. Unikaj organizacji, które nie mają racji co do tego, co pobierają, a zanim przystąpisz do planu zarządzania długiem, upewnij się na piśmie, że nigdy nie będziesz musiał płacić więcej niż określoną kwotę miesięcznie.

3. Potwierdź, że są akredytowani i żądaj przejrzystości

Zachowaj sceptycyzm wobec agencji, które nie są certyfikowane przez organizacje zewnętrzne, takie jak AICCCA lub NFCC. Upewnij się, że ich pracownicy są certyfikowani przez te organizacje lub mają również odpowiednie szkolenie finansowe. I zawsze potwierdzaj źródło finansowania agencji - członkowie NFCC, którzy otrzymują większość środków od wierzycieli uczestniczących w programach zarządzania długiem, są zobowiązani do ujawnienia tych informacji.

4. Poproś o pisemne zapewnienie prywatności i bezpieczeństwa

Nie współpracuj z agencjami, które nie wyrażą zgody na bezpieczeństwo i poufność twoich danych finansowych i osobowych.

5. Zbadaj odszkodowanie dla pracowników

Zachowaj ostrożność przy pracy z agencjami, które zachęcają swoich pracowników za pośrednictwem prowizji za sprzedaż planów zarządzania długiem lub innych usług. Pracownicy zatrudnieni co godzinę lub za wynagrodzeniem częściej mają na względzie twoje najlepsze interesy.

6. Zrozum, że plany zarządzania długiem nie są jedyną odpowiedzią

Jeśli wybrana przez ciebie agencja doradztwa kredytowego próbuje pchnąć cię do planu zarządzania długiem bez uprzedniego świadczenia innych usług, porozmawiaj z innymi agencjami i sprawdź, czy robią to samo. DMP jest najbardziej lukratywną usługą dla agencji, więc zbyt nachalni doradcy kredytowi mogą szukać własnych wyników, a nie twoich.

7. Bądź sceptyczny wobec szerokich roszczeń

Unikaj organizacji, które twierdzą, że są w stanie naprawić twoją zdolność kredytową natychmiast, pozbyć się długów w ciągu kilku miesięcy lub zachować informacje o przeszłych problemach kredytowych (takich jak opóźnienia w płatnościach lub przejęcia) od przyszłych wierzycieli. Te rzeczy nie są możliwe.

Ostatnie słowo

Zanim się zarejestrujesz, porozmawiaj z wieloma biurami doradztwa kredytowego - i, jeśli to możliwe, z innymi specjalistami ds. Finansów, aby upewnić się, że DMP jest dla Ciebie odpowiedni. Powinieneś także stworzyć oszczędny, ale zrównoważony budżet osobisty i zobowiązać się do jego przestrzegania. Może to wiązać się z pewnymi poświęceniami, takimi jak ograniczenie wakacji lub posiłków w restauracji, ale będzie tego warte. A jeśli masz już zaległe karty kredytowe lub inne długi, być może najlepiej będzie teraz szukać pomocy u DMP - zamiast czekać, aż będziesz musiał podjąć jeszcze bardziej drastyczne działania, takie jak zgłoszenie upadłości - i popracować nad swoim budżet po zarejestrowaniu się.

Czy ty lub członek rodziny korzystaliście kiedyś z non-profit usługi doradztwa kredytowego? Czy poleciłbyś to doświadczenie, czy też lepiej jest poradzić sobie z długami w inny sposób??