Co to jest DIF Insurance (Massachusetts Depositors Insurance Fund) - Jak to działa

Ubezpieczenie FDIC gwarantuje bezpieczeństwo depozytów na rachunkach czekowych, oszczędnościowych i CD prowadzonych w bankach członkowskich FDIC. Gdy bank członkowski zawiedzie, FDIC zwraca każdemu deponentowi do 250 000 USD na konto. Według danych FDIC do połowy 2015 r. Istnieje około 6400 banków członkowskich FDIC.

Powstanie i historia funduszu ubezpieczeniowego deponentów (DIF)

FDIC nie prowadzi jedynego w Stanach Zjednoczonych systemu ubezpieczeń depozytów. Depozytowy Fundusz Ubezpieczeniowy (DIF) to mniej znany, mniej rozpowszechniony program, który zapewnia dodatkową ochronę funduszy zdeponowanych w kasach oszczędnościowych czarterowanych w stanie Massachusetts. Banki oszczędnościowe przyjmują przede wszystkim depozyty oszczędnościowe i wykorzystują te fundusze do wydawania hipotek, pożyczek osobistych, kredytów biznesowych i innych rodzajów instrumentów kredytowych.

Często jednak zarządzają również kontami kontrolnymi. Wiele mniejszych banków lokalnych ma strukturę banków oszczędnościowych. Członkostwo w DIF jest obowiązkowe - jeśli twój bank ma strukturę banku oszczędnościowego z siedzibą w Massachusetts, Twoje depozyty są objęte ubezpieczeniem DIF.

DIF nie należy mylić z Funduszem Ubezpieczeń Depozytów, który jest funduszem używanym przez FDIC do zwracania depozytów posiadaczy rachunków utraconych z powodu awarii banków członkowskich.

Dzisiaj DIF chroni wszystkie lokowane w Massachusetts depozyty oszczędnościowe, które nie są chronione ubezpieczeniem FDIC, czyli dowolną kwotą zdeponowaną powyżej kwoty 250 000 USD na limit konta FDIC. Według DIF „Połączenie ubezpieczenia FDIC i DIF zapewnia klientom banków oszczędnościowych z Massachusetts pełne ubezpieczenie depozytów na wszystkich rachunkach depozytowych. Żaden deponent nigdy nie stracił ani grosza w banku ubezpieczonym zarówno przez FDIC, jak i DIF. ”

Dzięki DIF nie ma maksymalnej kwoty ubezpieczenia na konto - fundusze deponentów teoretycznie korzystają z nieograniczonej ochrony. Ponieważ jednak większość banków nakłada maksymalne limity depozytów - zwykle od 1 miliona USD do 10 milionów USD na konto - istnieje praktyczny górny limit pokrycia DIF.

Innymi słowy, FDIC i DIF łączą siły, aby zapewnić deponentom banków czarterowanych w stanie Massachusetts najbardziej niezawodne zabezpieczenia ubezpieczenia depozytów w kraju. Podczas poważnych kryzysów, takich jak kryzys oszczędności i pożyczek z końca lat 80. i 90. (kiedy zawiodło 19 banków w Massachusetts) oraz kryzys finansowy z końca 2000 r., DIF był więcej niż wystarczający na pokrycie strat deponentów.

W 1932 r., Po fali bankructw banków z Massachusetts, stanowy stan prawny stanu Massachusetts zagłosował za utworzeniem funduszu wzajemnego oszczędzania (MSCF), poprzednika DIF. Równoległy akt prawodawczy utworzył Spółdzielczy Bank Centralny, który zapewnił ubezpieczenie depozytów posiadaczom rachunków w kasach oszczędnościowych i bankach spółdzielczych z siedzibą w Massachusetts.

Jako pierwszy amerykański sankcjonowany fundusz ubezpieczeń depozytów, MSCF został zaprojektowany w celu zapewnienia pełnej ochrony depozytów deponentom indywidualnym i biznesowym w bankach będących członkami upadłości. Po utworzeniu FDIC, która początkowo zwracała depozyty do 5000 USD, karta MSCF została zmodyfikowana w celu pokrycia depozytów powyżej i powyżej limitu pokrycia FDIC. Nie jest jasne, kiedy MSCF zmieniło nazwę na DIF.

Kluczowe cechy ochrony ubezpieczeniowej DIF

• Lokalizacja i miejsce zamieszkania. Ubezpieczenie DIF obejmuje wyłącznie depozyty w bankach oszczędnościowych czarterowanych w stanie Massachusetts. Jeśli Twój bank oszczędnościowy jest czarterowany w Connecticut lub New Hampshire, DIF nie może ci pomóc. Jednak DIF nie nakłada żadnych ograniczeń pobytu. Jeśli mieszkasz w Connecticut, New Hampshire lub w innym stanie, Twoje lokaty oszczędnościowe zapisane w Massachusetts są chronione - ważne, jeśli prowadzisz interesy z bankiem internetowym z siedzibą w Massachusetts. Ubezpieczenie DIF obejmuje również depozyty dokonane w dowolnym oddziale banku członkowskiego, nawet jeśli oddział ten znajduje się poza Massachusetts. Na przykład jeśli mieszkasz w New Hampshire i prowadzisz interesy z bankiem z siedzibą w Massachusetts, który prowadzi oddział w twoim mieście rodzinnym, twoje depozyty są chronione.
• Bez dodatkowych kosztów. Ubezpieczenie DIF jest bezpłatne dla wszystkich deponentów. Aby skorzystać z programu, nie musisz wnosić żadnych opłat ani dopłat.
• Brak wymagań aplikacji. Podobnie jak ubezpieczenie FDIC, ubezpieczenie DIF automatycznie obejmuje wszystkich nowych deponentów od momentu otwarcia rachunku w banku członkowskim. Nie musisz wypełniać wniosku o udział w programie ani podawać żadnych informacji wykraczających poza to, co jest konieczne do otwarcia konta.
• Brak pokrycia dla produktów inwestycyjnych. Podobnie jak ubezpieczenie FDIC, ubezpieczenie DIF nie obejmuje inwestycji w fundusze wspólnego inwestowania, renty, akcje, obligacje i inne produkty inwestycyjne. Dotyczy to tylko rachunków depozytowych - zwykle czeków, oszczędności, płyt CD i rynków pieniężnych.

Członkowie DIF, fundusze, aktywa i nadzór

Instytucje członkowskie

Członkostwo w DIF może ulec zmianie w miarę rozpoczynania, upadania lub zmiany lokalizacji czarteru przez banki. Według Funduszu Ubezpieczeń Deponentów od połowy 2015 r. Członkami DIF są:

Mechanizmy finansowania i inwestycje

Chociaż poprzednik DIF został stworzony na mocy aktu ustawodawczego, nowoczesna organizacja działa jako prywatna organizacja finansowana przez banki członkowskie. Każdy członek DIF jest zobowiązany do wniesienia rocznej oceny lub płatności do funduszu ogólnego. Ocena każdego członka opiera się na całkowitej wartości depozytów jego klientów. Zgodnie ze sprawozdaniem rocznym DIF za 2014 r. Fundusz w sumie oszacował na 2,04 mln USD w roku obrotowym 2014. Oceny poszczególnych banków członkowskich nie są ujawniane.

DIF inwestuje oceniane fundusze w trzy główne klasy papierów wartościowych: krótko- i długoterminowe amerykańskie obligacje skarbowe, zobowiązania dłużne emitowane przez sponsorowane przez rząd amerykańskie przedsiębiorstwa (federalne korporacje świadczące usługi finansowe, takie jak Fannie Mae i Freddie Mac), oraz prywatnie emitowane kredyty hipoteczne - oraz papiery wartościowe zabezpieczone aktywami. DIF inwestuje większość swoich aktywów w zobowiązania gwarantowane przez rząd federalny.

Ponieważ wartość i wpływy z tych papierów wartościowych mogą się zmieniać (a wydatki DIF zmieniają się w zależności od różnych czynników), dochód netto funduszu nie jest stały z roku na rok. Na przykład, zgodnie ze sprawozdaniem rocznym za 2014 r., Dochód netto DIF za 2013 r. Wyniósł 2,53 mln USD. Zysk netto w 2014 roku wyniósł 2,46 mln USD.

Łączne saldo DIF - w tym środki pieniężne, ekwiwalenty środków pieniężnych i papiery wartościowe - wyniosło około 374,71 mln USD w 2013 r. I 376,19 mln USD w 2014 r. Dla porównania jego ubezpieczone nadwyżki depozytów (fundusze deponentów ubezpieczone powyżej limitu FDIC) wyniosły 10,1 mld USD w 2013 r. I 11,39 mld USD w 2014 r. Innymi słowy, DIF był w stanie pokryć 3,77% nadwyżki środków deponentów w 2013 r. I 3,31% nadwyżki środków w 2014 r..

Nadzór i nadzór członka

DIF jest nadzorowany przez Massachusetts Division of Banks, stanowy organ regulacyjny. Zgodnie z prawem musi również podlegać niezależnym audytom przez prywatnego audytora będącego stroną trzecią. Na co dzień zarządza nim prezes i zespół wykonawczy. Zespół wykonawczy okresowo składa sprawozdania 13-osobowej radzie składającej się z dyrektorów banków członkowskich DIF, głównych pracodawców o znacznej obecności w Massachusetts (takich jak IBM) oraz agencji publicznych z siedzibą w Massachusetts (takich jak MBTA, organ tranzytowy obszaru Bostonu).

DIF nie ma uprawnień do niezależnego sprawdzania finansów banków członkowskich. Wymaga to jednak od każdego banku składania kwartalnego sprawozdania finansowego. Współpracuje również z Massachusetts Division of Banks, FDIC i Rezerwa Federalna, z których wszystkie mają uprawnienia do badania banków z siedzibą w Massachusetts. DIF opiera się na sprawozdaniach tych podmiotów, aby ostatecznie ustalić, czy bank członkowski jest zagrożony niewypłacalnością lub niemożnością spłaty swoich zobowiązań.

W przypadku, gdy awaria wydaje się nieuchronna, DIF rejestruje oczekiwane zobowiązanie w swoim bilansie. Jeśli i kiedy bank członkowski upadnie, DIF wkracza w razie potrzeby i zgodnie z wymogami prawa, aby zwrócić deponentom wszelkie środki utracone powyżej limitu ubezpieczenia FDIC. Członkostwo bankrutującego banku członkowskiego wygasa, jeśli zostało nabyte w drodze upadłości przez innego członka DIF lub w inny sposób dokapitalizowane. Niezależnie od wypłacalności członek DIF traci także członkostwo, gdy jego aktywa są nabywane przez bank niebędący członkiem DIF (innymi słowy, bank z siedzibą poza Massachusetts), a następnie rezygnuje z karty Massachusetts.

Ostatnie słowo

Massachusetts jest domem dla prawie 7 milionów ludzi, czyli około 2% populacji amerykańskiej. Większość Amerykanów nigdy nie mieszkała w stanie Bay, a wielu nigdy nawet nie postawiło w nim stopy. Ale to nie znaczy, że ubezpieczenie DIF nie ma znaczenia dla mieszkańców np. Teksasu lub Kalifornii.

Po pierwsze, Amerykanie są mobilni. Nawet jeśli nie jesteś zainteresowany przeprowadzką do Massachusetts, możesz zostać zmuszony przez pracodawcę lub jakieś nieprzewidziane okoliczności życiowe, aby to zrobić w przyszłości. Podczas próby znalezienia odpowiedniego miasta lub dzielnicy dla twojej rodziny, prawdopodobnie znajdziesz lokalny bank, który chroni depozyty ubezpieczeniem DIF..

Alternatywnie możesz znaleźć najlepsze opcje kont czekowych lub kont oszczędnościowych jednego z wielu banków internetowych z siedzibą w Massachusetts, które oprócz ubezpieczenia FDIC oferują ubezpieczenie DIF. Możesz też mieszkać w stanie graniczącym z Massachusetts, gdzie banki w stanie Bay częściej mają oddziały satelitarne.

A jeśli interesujesz się polityką publiczną lub procesem legislacyjnym, możesz nawet potraktować ubezpieczenie DIF jako model dla bardziej niezawodnych zabezpieczeń kont depozytowych w swoim kraju rodzinnym. W końcu zarówno ubezpieczenie DIF, jak i FDIC - krytyczna ochrona konsumentów przyjęta dziś za pewnik - były niespotykane przed latami 30. XX wieku.

Czy Twoje depozyty bankowe są objęte ubezpieczeniem DIF?