Jak odpowiedzialnie korzystać z kart kredytowych przelewu saldo 0%

Jednak w przypadku niektórych osób istnieje sposób na uniknięcie płacenia tych wyższych stawek, przynajmniej tymczasowo. Jeśli masz szczęście, że dostałeś ofertę przeniesienia salda zerowego oprocentowania, możesz przenieść swój dług z obecnej karty o wysokim oprocentowaniu na nową kartę i nie płacić żadnych odsetek przez okres do jednego roku pół. To da ci trochę wytchnienia w budżecie, dzięki czemu będziesz mógł spłacić dług szybciej.

Jeśli jesteś jednym z wielu Amerykanów, którzy wpadli w pułapkę zadłużenia karty kredytowej, jest w tym pewna przyjemna ironia. Jasne, karty kredytowe wpędziły cię w ten bałagan - ale odpowiednia karta kredytowa może ci pomóc.

Jak działają transfery zerowej równowagi odsetek

Przeniesienie salda jest dokładnie tak, jak się wydaje: przeniesienie salda z jednej karty kredytowej na inną. Może to być nowa karta kredytowa lub karta, którą już posiadasz, pod warunkiem, że została wydana przez inny bank niż pierwsza karta. W efekcie używasz drugiej karty, aby spłacić pierwszą.

Po prostu zadzwoń do banku lub zaloguj się na swoje konto i powiedz im, że chcesz przelać saldo. Przelew może potrwać kilka tygodni, więc będziesz musiał płacić pierwszemu bankowi, dopóki drugi nie powiadomi Cię o zakończeniu przelewu.

Możesz przenieść saldo na prawie każdą kartę kredytową, ponieważ banki zawsze cieszą się, że płacisz im odsetki zamiast ich konkurentów. Jednak zero odsetek przeniesienie salda to specjalna oferta. Aby przyciągnąć nowych klientów, banki czasami oferują im tymczasową stopę procentową w wysokości 0%, gdy przenoszą saldo na nową kartę. Przykłady kart kredytowych z ofertami zerowego oprocentowania można znaleźć w NerdWallet i Credit Karma.

Ile możesz zaoszczędzić

Przeniesienie salda to nie to samo, co spłata. Nadal jesteś winien dokładnie tyle samo pieniędzy na drugiej karcie, co na pierwszej. Będziesz miał jednak kilkumiesięczną przerwę, podczas której nie będziesz musiał płacić odsetek od tego długu, przynajmniej w okresie wstępnym. W zależności od tego, jak duże jest zadłużenie i jak wysokie było oprocentowanie starej karty, może to przyczynić się do dużych oszczędności.

Załóżmy na przykład, że jesteś winien 3000 USD za kartę kredytową o stopie procentowej 17% RRSO. Minimalna miesięczna spłata tego długu wynosi teraz 120 USD. Jeśli płacisz tę kwotę co miesiąc, spłata salda zajmie Ci 32 miesiące - ponad dwa i pół roku - i ostatecznie zapłacisz ponad 700 USD odsetek. Nawet jeśli podwoisz miesięczną płatność, spłata potrwa 14 miesięcy i zapłacisz około 325 USD odsetek.

Teraz załóżmy, że przeniesiesz to saldo na kartę, która nie obciąży Cię odsetkami przez 15 miesięcy. Nawet jeśli możesz zapłacić tylko minimum 120 USD, skrócisz czas spłaty do 26 miesięcy i zaoszczędzisz blisko 600 USD na odsetkach. Jeśli podwoisz tę płatność do 240 USD miesięcznie, całe saldo zostanie spłacone w ciągu zaledwie 13 miesięcy, zanim wygaśnie stopa procentowa 0%, i nie zapłacisz żadnych odsetek.

Rzeczy, na które należy uważać

Jak każda świetna oferta, transfery zerowego oprocentowania wiążą się z pewnym haczykiem - w rzeczywistości kilka. Zanim zaczniesz szukać nowej karty oferującej tę ofertę, oto kilka rzeczy, które musisz wiedzieć:

1. Nie są dostępne dla wszystkich. Według NerdWallet, większość kart kredytowych, które oferują przelewy z zerowym oprocentowaniem, wymaga dobrej oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 690. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niższa, prawdopodobnie lepiej jest mieć pożyczkę osobistą. Możesz użyć tych pieniędzy, aby spłacić karty kredytowe, a następnie spłacić pożyczkę w ratach.
2. Nie są za darmo. Przelewy mogą zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę, ale w rzeczywistości kosztują je z góry. Przeniesienie salda do nowego banku powoduje naliczenie opłaty, która zwykle stanowi około 3% całkowitego salda. Tak więc, jeśli przeniesiesz saldo w wysokości 3000 $, jesteś winien 90 $ od razu. Jednak w przeciwieństwie do wielu innych opłat bankowych, opłaty za przelew salda nie są ograniczone, więc mogą wynosić nawet 5%.
3. Kwota jest ograniczona. Jeśli otworzysz nowe konto, ponieważ chcesz przenieść saldo w wysokości 10 000 USD, możesz być rozczarowany. Kwota, którą możesz faktycznie przelać, zależy od kwoty kredytu, jaką nowy bank jest skłonny Ci dać - i tego nie możesz wiedzieć, dopóki nie złożysz wniosku o konto. Jeśli więc bank zaoferuje ci tylko linię kredytową w wysokości 7 000 USD, utkniesz, zostawiając 3000 USD na starym, wysokooprocentowanym koncie.
4. Oprocentowanie jest tymczasowe. Oferty transferu zerowego oprocentowania są ważne tylko przez ograniczony czas, zwany okresem wstępnym. Zazwyczaj jest to od 9 do 18 miesięcy po otwarciu konta. Po upływie tego okresu bank zaczyna naliczać odsetki - zwykle według wysokiej stawki - od pozostałego salda. Na przykład, jeśli uda Ci się spłacić jedynie 2000 USD z 3000 USD salda w okresie wstępnym, odsetki płacone od salda 1000 USD, które pozostały, mogą być wyższe niż stawka, którą płaciłeś na oryginalnej karcie.
5. Opóźnione płatności mogą zabić ofertę. Większość ofert o zerowym oprocentowaniu zawiera drobny druk ostrzeżenia, że ​​jeśli kiedykolwiek spóźnisz się z płatnością, okres zerowego oprocentowania kończy się natychmiast. Jeśli przegapisz płatność nawet o jeden dzień, stopa procentowa może wzrosnąć z dnia na dzień do „kary” wynoszącej nawet 30%. Sprawi to, że saldo, które pozostawiłeś, będzie trudniejsze do spłacenia, niż gdybyś utknął z oryginalną kartą.
6. Nowe zakupy nie są nieoprocentowane. Oferta transferu zerowego oprocentowania to nie to samo, co karta kredytowa o zerowym oprocentowaniu. Nie jesteś winien żadnych pieniędzy z przeniesionego salda, ale jeśli użyjesz nowej karty do dokonania nowych zakupów, zapłacisz odsetki od nich. Niektóre z najlepszych kart saldo transferu oferują również 0% RRSO dla nowych zakupów, ale zazwyczaj ta oferta jest ważna tylko przez pierwsze sześć miesięcy. I oczywiście wszelkie zakupy dokonane przy użyciu nowej karty po prostu zwiększają całkowitą kwotę długu, którą musisz spłacić.
7. Może wpływać na Twoją zdolność kredytową. Wykonanie transferu salda nie zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej, ponieważ kwota, którą jesteś winien, pozostaje dokładnie taka sama. Jednak ubieganie się o nową kartę kredytową, aby skorzystać z oferty przeniesienia salda, wpływa na twoją zdolność kredytową. Zrobienie tego raz nie jest wielką rzeczą, ale jeśli spróbujesz powtórzyć lewę, abyś mógł ponownie przenieść saldo po wygaśnięciu stawki wprowadzającej, pożyczkodawcy zaczną postrzegać cię jako złe ryzyko kredytowe. Z drugiej strony, jeśli skorzystasz z transferu zerowego oprocentowania, aby agresywnie spłacić swój dług, poprawi to twoją zdolność kredytową.

Sposoby korzystania z transferów o zerowym oprocentowaniu

W gwałtownych dniach początku XXI wieku, kiedy stopy procentowe były nadal wysokie, a kredyty płynęły swobodnie, niektórzy sprytni blogerzy finansowi wymyślili, jak połączyć te dwa fakty, aby zarabiać pieniądze kosztem firm wydających karty kredytowe. Wykorzystali przelewy o zerowym oprocentowaniu, aby pożyczyć pieniądze, a następnie zdeponowali gotówkę na wysokoprocentowym rachunku oszczędnościowym, zarabiając od 4% do 5%. Następnie, tuż przed końcem okresu wstępnego, zabrali gotówkę z banku i spłacili pożyczkę, wrzucając do niej wszystkie odsetki, które zarobili w międzyczasie.

Ta przebiegła praktyka, zwana arbitrażem kart kredytowych, była zawsze trudna, wymagając starannej dbałości o szczegóły. W dzisiejszych czasach jest to mniej więcej niemożliwe. Oferty o zerowym oprocentowaniu są znacznie trudniejsze do zdobycia, a rachunki bankowe, które płacą od 1% do 2%, są praktycznie niespotykane. Przy tych stawkach prawie niemożliwe jest uzyskanie wystarczających odsetek, aby pokryć koszty opłaty za przeniesienie salda.

Nadal jednak można korzystać z transferów salda zerowego oprocentowania na swoją korzyść. Pożyczanie pieniędzy bez oprocentowania może dać ci saldo finansowe potrzebne do spłaty innych długów. Może także zapewnić bardzo potrzebną gotówkę w nagłych wypadkach.

Spłacić inne długi

Najbardziej oczywistym sposobem skorzystania z oferty zerowego oprocentowania jest przeniesienie salda z innej karty kredytowej. Spłata zadłużenia karty kredytowej jest często trudna ze względu na wysokie oprocentowanie wielu kart. Nawet jeśli przestaniesz używać karty do dokonywania nowych zakupów, duża część miesięcznych płatności jest pochłaniana przez odsetki od zgromadzonego już salda. Przeniesienie salda na kartę o zerowym oprocentowaniu pozwala przelać całą zapłatę na zadłużenie, dzięki czemu można go szybciej spłacić.

Jednak zadłużenie z tytułu karty kredytowej nie jest jedynym rodzajem, który można spłacić przelewem środków. Niektóre banki umożliwiają również przenoszenie długów z pożyczek studenckich, kredytów samochodowych, linii kredytu mieszkaniowego i innych zakupów dokonywanych na kredyt, takich jak meble lub sprzęt AGD.

Często proces ten wymaga użycia kontroli przeniesienia salda, znanej również jako kontrola dostępu. Działają one tak jak zwykłe czeki, ale zamiast ciągnąć na twoje konto bankowe, pobierają środki z nowego konta karty kredytowej, aby spłacić pozostałe zadłużenie. Masz wtedy od 9 do 18 miesięcy na spłatę salda bez odsetek.

Korzystanie z przeniesień salda w ten sposób jest jednak ryzykowne. Jeśli nie zdołasz spłacić pełnego salda w okresie zerowego oprocentowania karty, odsetki, które zapłacisz za pozostałą część, wzrosną do nowej, wyższej stopy - prawdopodobnie znacznie wyższej niż to, co spłacałeś z pożyczki, którą zaciągnąłeś z.

Według Value Penguin średnie oprocentowanie pięcioletniej pożyczki na samochód wynosi około 4%. Departament Edukacji twierdzi, że oprocentowanie pożyczek studenckich wynosi od 3,76% do 8,5%. Natomiast oprocentowanie karty kredytowej, która przekroczyła okres zerowego oprocentowania, może wynosić nawet 25%. Tak więc, jeśli nie spłacisz salda na czas, możesz ostatecznie zapłacić więcej odsetek niż zapłaciłbyś, gdybyś tylko utknął z pierwotną pożyczką.

Jeśli jednak masz pożyczkę, która jest już prawie spłacona, przeniesienie jej na kartę o zerowym oprocentowaniu może być sprytnym posunięciem. Bez dodatkowych kosztów odsetek możesz wyrzucić całą gotówkę na saldo kredytu i całkowicie ją skasować przed końcem okresu wstępnego.

Zdobądź gotówkę na nagłe wypadki

Kontrole salda są przydatne nie tylko do spłacania długów. Mogą również zapewnić bardzo potrzebną gotówkę w nagłych wypadkach. Wypisujesz czek na nowej karcie o zerowym oprocentowaniu, deponujesz ją w banku i używasz tej gotówki do płacenia rachunków. Po zakończeniu stanu wyjątkowego masz resztę okresu wstępnego na spłatę pieniędzy, zanim zaczniesz otrzymywać odsetki.

Oczywiście stosowanie czeku salda w ten sposób nie jest tak dobre, jak posiadanie prawdziwego funduszu ratunkowego w oszczędnościach. Po pierwsze, musisz uiścić opłatę za przeniesienie salda z góry, tak jak w przypadku każdego innego przelewu.

Co więcej, płacisz rachunki pożyczonymi pieniędzmi. Jeśli nie możesz spłacić w okresie zerowego oprocentowania, otrzymasz wysoką stopę procentową. Więc jeśli nie masz pewności, że będziesz w stanie spłacić dług tak szybko, prawdopodobnie lepiej Ci będzie z pożyczką osobistą, którą możesz spłacić w ciągu trzech do pięciu lat.

Jeśli masz już dług, możesz również skorzystać z przelewu salda, aby pomóc w utworzeniu funduszu awaryjnego. Zwykle każdy dolar, który przeznaczasz na oszczędności, to dolar, który nie spłaci twojego długu, więc odsetki wciąż rosną. W tej sytuacji kuszące jest rzucenie każdego dolara na dług i spłacenie go szybciej - ale to nie pozostawia nic na nagłe wypadki. W przypadku katastrofy polegasz na karcie, aby zapłacić rachunki, co jeszcze bardziej podnosi saldo.

Przeniesienie salda zerowego oprocentowania może zmniejszyć presję. Po pierwsze, przenosisz istniejące zadłużenie na nowy rachunek zerowy. Bez odsetek do zapłaty płatności kartą kredytową będą niższe, a dodatkowe pieniądze można przeznaczyć na oszczędności. W ten sposób możesz spłacić dług i jednocześnie zwiększyć oszczędności.

Jest to świetny plan, jeśli jesteś w stanie spłacić swój dług w całości w okresie wstępnym. Wyjdziesz z tego bez długów i spory kawałek zmian odłożony na oszczędności w nagłych wypadkach. Jeśli jednak nadal masz zadłużenie po wygaśnięciu zerowej stopy procentowej, musisz zacząć spłacać odsetki według wyższej stopy. Dlatego jeśli wypróbujesz tę strategię, będziesz musiał skrócić kilka liczb i dowiedzieć się, ile możesz pozwolić sobie na oszczędności każdego miesiąca, jednocześnie zmniejszając saldo kredytu tak bardzo, jak to możliwe..

Odpowiedzialnie korzystaj z salda transferowego

Nie popełnijcie błędu, wydawcy kart kredytowych nie oferują transferów zerowego oprocentowania z dobroci ich serc. Robią to, ponieważ oczekują zysku. Mają nadzieję, że albo użyjesz nowej karty do zakupów, przegapisz płatność, albo pozwolisz, by saldo pozostało do końca okresu wstępnego. Jeśli zrobisz jedną z tych rzeczy, mogą obciążyć Cię wysokimi odsetkami, które zrekompensują udzieloną pożyczkę o zerowym oprocentowaniu.

Aby uniknąć tego problemu, eksperci zalecają podjęcie podstawowych środków ostrożności:

• Przeczytaj drobny druk. Przed zapisaniem się na transfer salda zerowego oprocentowania upewnij się, że znasz wszystkie szczegóły. Obejmuje to wysokość opłaty za przeniesienie salda, długość okresu wstępnego, stopę procentową, którą zapłacisz po upływie tego okresu oraz czy nowa karta, na którą się rejestrujesz, ma roczną opłatę. Zachowaj kopię dokumentacji ze wszystkimi tymi warunkami w aktach, abyś mógł się do niej później odwoływać.
• Unikaj zaliczek gotówkowych. Upewnij się, że naprawdę rejestrujesz transfer środków, a nie zaliczkę gotówkową. Chociaż przeniesienie salda jest czasem sprytnym posunięciem finansowym, zaliczka gotówkowa z bardzo wysokimi odsetkami i opłatami prawie nigdy nie jest. Jednak wydawcy kart kredytowych wysyłają kontrole dostępu dla obu rodzajów transakcji - czasami nawet obok siebie w tej samej kopercie. Jeśli więc korzystasz z kontroli dostępu, aby dokonać transferu salda, przyjrzyj się temu bardzo uważnie, aby upewnić się, że jest to właściwy rodzaj.
• Zrobić matematykę. Transfer salda zerowego oprocentowania pozwala zaoszczędzić pieniądze w okresie wstępnym. Jednak kosztuje to opłatę za przeniesienie salda, a także odsetki od salda, które pozostało po zakończeniu okresu wstępnego. Aby dowiedzieć się, czy oszczędności przewyższają koszty w twoim przypadku, sprawdź kalkulator transferu salda na CreditCards.com. Pozwala wprowadzić wszystkie szczegóły dotyczące przelewu, takie jak wielkość zadłużenia, oprocentowanie, które płacisz teraz, kwota, którą możesz zapłacić co miesiąc, oraz opłaty związane z przelewem. Następnie pokazuje, ile zaoszczędzisz - lub ile dodatkowo zapłacisz - wykonując przelew.
• Nie porzucaj starej karty. Kiedy wykorzystujesz saldo, aby spłacić jedną ze starych kart, nie oznacza to, że skończyłeś z tą kartą na dobre. Przede wszystkim należy sprawdzić następne wyciągi dla starej karty i upewnić się, że saldo zostało wypłacone w całości. Po drugie, zamknięcie konta może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej poprzez zmniejszenie dostępnego kredytu. Bardziej sensowne jest trzymanie starej karty, naliczanie niewielkiej kwoty każdego miesiąca, a następnie płacenie pełnego salda po otrzymaniu rachunku. Pomoże to poprawić zdolność kredytową podczas spłacania długów. Jeśli jednak twoja stara karta ma roczną opłatę, śmiało ją rzuć. Istnieją inne sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej bez płacenia co najmniej 20 USD za ten przywilej.
• Nie używaj nowej karty do zakupów. Jeśli otworzyłeś nową kartę, aby skorzystać z transferu z zerowym oprocentowaniem, nie używaj jej do robienia zakupów. Twoim celem powinno być spłacenie salda tak szybko, jak to możliwe i spłacenie go w okresie wstępnym, a nie zwiększanie go, kupując więcej rzeczy. Ponadto w większości przypadków nowe zakupy na karcie nie będą objęte ofertą zerowego oprocentowania, więc od razu będziesz musiał za nie zapłacić wysokie odsetki. Jeśli musisz kupić na kredyt, trzymaj się starych kart, które prawdopodobnie mają niższe stopy procentowe.
• Zapłać na czas. To jest kluczowe. Brak płatności kartą kredytową zawsze stanowi problem, ponieważ dostajesz odsetki, a także spóźnione opłaty. Jednak w przypadku karty o zerowym oprocentowaniu brak płatności - nawet o jeden dzień - może skrócić umowę o zerowym oprocentowaniu i wysłać stopę procentową przez dach. Jeśli jesteś osobą, która często nieuważnie płaci rachunki na czas, przeniesienie salda zerowego oprocentowania nie jest opłacalne.
• Zostań na szlaku. Uważnie obserwuj swoją nową kartę i upewnij się, że jesteś na dobrej drodze, aby spłacić saldo przed upływem okresu zerowego oprocentowania. Kilka miesięcy przed końcem okresu wstępnego warto zadzwonić do banku i ustalić dokładną datę, do której należy spłacić saldo, aby uniknąć odsetek.

Ostatnie słowo

Przelewy zerowego oprocentowania są mieczem obosiecznym. Mogą być świetnym narzędziem, aby wydostać się z pułapki zadłużenia o wysokim oprocentowaniu, ale jeśli nie będziesz ostrożny, mogą także pozwolić ci głębiej się zagłębić. Jeśli wszystko, co robisz, to przenosisz dług z jednej karty na drugą, a następnie ponownie gromadzisz saldo, możesz skończyć z dwukrotnie większym długiem niż na początku.

Aby uniknąć tego problemu, staraj się spłacać dług po przeniesieniu. Spójrz na pieniądze, które oszczędzasz na odsetkach, jako dodatkową gotówkę, którą możesz rzucić na swój dług, abyś mógł na dobre pozbyć się go z życia. Jeśli jesteś mądry i ostrożny, możesz upewnić się, że oferta zerowego oprocentowania działa na Twoją korzyść - a nie wystawca karty kredytowej.

Aby dowiedzieć się więcej o sposobach spłacania długów, sprawdź nasze inne artykuły.

Czy kiedykolwiek korzystałeś z transferu salda zerowego oprocentowania? Czy uważasz to za pomocne lub szkodliwe?