Cosigning a Loan - Zrozumienie przyczyn i zagrożeń

Podczas gdy funkcjonariusze ds. Pożyczek walczą o Twój biznes, nie tylko oni zwracają uwagę na Twój solidny kredyt. Jeśli jesteś osobą odpowiedzialną finansowo w rodzinie lub w kręgu znajomych, istnieje szansa, że ​​ktoś poprosi cię o podpisanie pożyczki.

Cosigning to powszechna praktyka w świecie pożyczek i daje możliwość pomocy innej osobie. Ale zanim chętnie zgodzisz się na podpisanie pożyczki, poważnie zastanów się nad ryzykiem i korzyściami, aby ustalić, czy to dobry pomysł.

Co to jest Cosigner?

Współautor to osoba, która zgadza się spłacić dług pożyczkobiorcy, jeżeli nie wywiąże się ze spłaty pożyczki. Osoba poproszona o podpisanie pożyczki ma zazwyczaj dobrą zdolność kredytową i długą historię kredytową, co znacznie poprawia szanse zatwierdzenia pierwotnego kredytobiorcy.

Cosigners odgrywają cenną rolę w świecie pożyczek, a bez nich wielu ludzi miałoby trudności z uzyskaniem kredytu po raz pierwszy. Ale pomimo przydatności tego przepisu, konstruktorzy stąpają po niebezpiecznych wodach.

Powody, dla których Cosign pożyczka

Cosigning nie zawsze jest okropnym pomysłem. W rzeczywistości istnieje kilka rozsądnych powodów, aby podpisać pożyczkę:

1. Pomaga wnioskodawcy uzyskać finansowanie
Kupując nowy pojazd lub uczęszczając na studia, ludzie biorą pożyczkę. Zabierz dostępność pożyczek, a opcje są ograniczone.

Odrzucenia kredytu i pożyczki są rzeczywistością dla osób o słabej historii kredytowej. Ale czasami wierzyciele i pożyczkodawcy ponownie rozważą wniosek, jeśli istnieje współtwórca. Skorzystanie z okazji i współdziałanie może dać komuś szansę na uzyskanie niezawodnego transportu, uczęszczania do szkoły lub przeprowadzki do bezpiecznej społeczności.

2. Pomaga wnioskodawcy w uzyskaniu kredytu
Uzyskanie kredytu jest potrzebne do uzyskania kredytu, ale niestety, zakwalifikowanie się do nowego konta jest trudne dla osób bez historii kredytowej. Jako współautor pożyczki pomagasz innej osobie w ustaleniu lub zbudowaniu lepszej oceny zdolności kredytowej i historii kredytowej.

Powody, dla których nie można pożyczyć pożyczki

Niestety ryzyko związane z podpisaniem pożyczki znacznie przewyższa korzyści. Zanim zgodzisz się na cosign, zrozum możliwe zagrożenia:

1. Zwiększa stosunek zadłużenia do dochodu
Twój stosunek zadłużenia do dochodu to procent spłat zadłużenia w stosunku do twoich dochodów. Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), podziel swoje miesięczne płatności zadłużenia przez miesięczny dochód. Na przykład osoba, która zarabia 6000 USD miesięcznie i ma spłatę długu w wysokości 4500 USD, ma stosunek zadłużenia do dochodu w wysokości 75%.

Niestety wiele osób nie zdaje sobie sprawy, jak cosigning wpływa na ich własny stosunek zadłużenia do dochodu. Bycie współtwórcą nie jest ustną umową, o której pożyczkodawcy zapominają, gdy główny wnioskodawca uzyska pożyczkę. Jako współtwórca jesteś przywiązany do pożyczki. Musisz wziąć udział w zamknięciu pożyczki i podpisać dokumenty pożyczki.

Pożyczka pojawia się w raporcie kredytowym, a miesięczna spłata kredytu wpływa na stosunek zadłużenia do dochodu - niezależnie od tego, czy główny wnioskodawca dokonuje płatności co miesiąc. Ponieważ jesteś odpowiedzialny za tę równowagę w przypadku niewykonania zobowiązania, bycie współtwórcą może zmniejszyć twoją zdolność do uzyskania nowego kredytu.

Ale to nie jedyna konsekwencja wyższego stosunku zadłużenia do dochodu. Podpisanie pożyczki może również obniżyć twoją zdolność kredytową, ponieważ kwoty, które jesteś winien, stanowią 30% twojego wyniku FICO. Zatem im więcej masz długów, tym niższa jest twoja zdolność kredytowa. W idealnym przypadku stosunek zadłużenia do dochodu nie powinien być wyższy niż 36%, ponieważ ocena kredytowa obniży się w miarę zbliżania się lub przekraczania tego zadłużenia.

2. Nie możesz usunąć siebie jako Cosigner
Cosigning nie jest czymś, na co zgadzasz się tylko przez kilka miesięcy. Po zaakceptowaniu tej odpowiedzialności i podpisaniu dokumentów pożyczki jesteś związany długiem tak długo, jak jest to należne. Nie możesz zrezygnować ani błagać pożyczkodawcy, aby usunął twoje nazwisko z pożyczki.

Jednak w niektórych przypadkach pożyczkodawca może zawrzeć w umowie pożyczki klauzulę o zwolnieniu Cosignera, która usuwa Cię z listy Cosigner, gdy główny wnioskodawca wykaże historię terminowości. Te klauzule są wspólne dla pożyczek studenckich, ale możesz zaryzykować i poprosić o taką rezerwę od dowolnego pożyczkodawcy.

W przeciwnym razie jedynym sposobem na usunięcie twojego nazwiska jako cosigner jest, aby główny wnioskodawca zrefinansował pożyczkę i ponownie zakwalifikował się.

3. Możesz zepsuć swój kredyt
Nie ma nic złego w pomaganiu ukochanej osobie lub przyjacielowi, ale emocje nie powinny kierować twoją decyzją. Istnieje powód, dla którego ta osoba nie może sama zakwalifikować się do pożyczki. Jest to zrozumiałe, jeśli on lub ona nie ma wcześniejszej historii kredytowej. Jeśli jednak osoba wnioskująca o projekt cosign w przeszłości spóźnia się z pożyczkami lub spóźnia się z płaceniem rachunków, należy zachować ostrożność. Historia może się powtórzyć, w takim przypadku twój wynik ucierpi.

Pamiętaj, że pożyczka pojawia się w raporcie kredytowym. W związku z tym wszelkie spóźnienia lub pominięte płatności są odnotowywane w raporcie. Zastanów się poważnie, czy cosigning jest warte ryzyka finansowego i kredytowego.

Kiedy robi to Cosigning?

Chociaż nie ma żadnego dobrego powodu finansowego, aby podpisać pożyczkę, podpisanie umowy jest ostatecznie osobistą decyzją. W niektórych sytuacjach jest to sposób na osiągnięcie większego celu, a twoje osobiste powody, dla których warto być partnerem, mogą przeważać nad ryzykiem finansowym. Na przykład możesz złożyć wniosek o kartę kredytową lub umowę najmu mieszkania dla swojego dziecka, aby pomóc mu szybciej uzyskać niezależność finansową.

Cosigning może również mieć sens, jeśli nie planujesz niczego finansować w najbliższej przyszłości. Ponieważ ta pożyczka podnosi stosunek zadłużenia do dochodu, możesz mieć trudności z zakwalifikowaniem się do własnej pożyczki hipotecznej lub auto, dopóki dług nie zostanie spłacony.

Jednak aby cosigning miał sens, rzetelnie sprawdź swoją sytuację finansową, aby sprawdzić, czy stać Cię na płatności w przypadku niewywiązania się z płatności. Jeśli nie możesz, nie ryzykuj.

Ostatnie słowo

Ktoś, kto potrzebuje cosignera, może żebrać i prosić o pomoc. A jeśli z szacunkiem odmówisz pomocy, mogą próbować sprawić, że poczujesz się winny. Jednak ostatecznie to Twój kredyt na linii. Spędziłeś lata budując doskonałą historię kredytową, a cofnięcie ciężkiej pracy i ograniczenie zdolności do kwalifikowania się do niskich stóp procentowych lub nawet uzyskania finansowania wymaga tylko kilku pominiętych lub pominiętych płatności..

Czy kiedykolwiek podpisałeś pożyczkę??