Współtworzenie pożyczki studenckiej - ryzyko do rozważenia

Ponieważ pożyczki studenckie stały się faktem, wielu rodziców stoi obecnie przed ważnym pytaniem: czy powinienem zaprojektować kredyty studenckie dla moich dzieci? Studenci często mają krótką historię kredytową i zwracają się do rodziców, krewnych, a nawet przyjaciół, aby podpisać umowę, aby uzyskać najbardziej korzystne oprocentowanie kredytu.

Zanim jednak zgodzisz się na pożyczkę studencką dla swoich dzieci lub kogokolwiek innego, należy rozważyć kilka ważnych kwestii.

Cosigning Pożyczki studenckie: poważne ryzyko

Cosigning jest zawsze ryzykowne, ponieważ bierzesz wspólną odpowiedzialność za całą kwotę zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Innymi słowy, jesteś w 100% odpowiedzialny za pożyczkę, na którą zaciągasz pożyczkę, nawet jeśli twój syn lub córka faktycznie zarabiają pieniądze na naukę w szkole. Jeśli twój syn lub córka nie może zapłacić lub nie płaci z jakiegokolwiek powodu, rachunek spadnie na ciebie.

Kiedy podpisujesz pożyczkę studencką, bierzesz nawet więcej ryzyko niż podczas gwarancji innych rodzajów długu, ponieważ prawo traktuje kredyty studenckie inaczej:

Pożyczki studenckie nie mogą być zwolnione z bankructwa. Z wyjątkiem bardzo szczególnych okoliczności, nie ma sposobu, aby pozbyć się zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, spłacając je.
Kredytodawcy studenccy mogą udoskonalić zabezpieczenia społeczne. Może to zagrozić bezpieczeństwu twojej emerytury.
Kredytodawcy mogą wykorzystać zwroty podatku. Te pieniądze są pobierane bezpośrednio z kontroli zwrotu podatku w przypadku niespłaconych pożyczek rządowych.
Kredytodawcy coraz częściej korzystają z prywatnych komorników. Komornicy mogą cię wyśledzić za pomocą rejestrów publicznych i często są bardzo agresywni w windykacji.
Federalne pożyczki studenckie nie podlegają przedawnieniu. W przeciwieństwie do innych długów, które wygasają po siedmiu latach, komornicy mogą ścigać cię w nieskończoność o niespłacone kredyty studenckie.

Z powodu tych specjalnych zasad komornicy odzyskują około 0,80 USD za dolara za niespłacone zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich w porównaniu z 0,20 USD za dolara za niezapłacone karty kredytowe.

Co wziąć pod uwagę przed Cosign

Specjalne zasady windykacji powinny dać ci pauzę, jeśli rozważasz współfinansowanie pożyczek studenckich, ponieważ dług może cię obciążać do końca życia.

Twoje dzieci mogą nie być w stanie zapłacić. Nawet jeśli twoje dzieci mają najlepsze intencje, niektórzy studenci po prostu nie są w stanie znaleźć pracy, która wystarczy, aby spłacić pożyczkę. Zanim podpiszesz pożyczkę studencką, zastanów się, czy stopień, w jakim dziecko dostaje, może faktycznie prowadzić do kariery, która zapewni mu dochód w celu spłaty pożyczki.
Jeśli coś się stanie twoim dzieciom, możesz zostać z rachunkiem. Żaden rodzic nie lubi myśleć o czymś, co dzieje się z ich dziećmi, ale niestety zdarzają się wypadki i choroby. Jeśli Twoje dziecko jest poważnie niepełnosprawne lub przedwcześnie umiera, możesz zostać z niespłaconym długiem studenckim.
Twoja emerytura jest zagrożona. Chęć pomocy swoim dzieciom jest szlachetna, ale nie ma pożyczek, które pozwolą ci przejść na emeryturę. Trzeba także zadbać o swoją przyszłość, a to oznacza zainwestowanie znacznej ilości pieniędzy w oszczędności emerytalne.
Projektowanie pożyczki studenckiej wymaga długiego zaangażowania. Dzięki stopniowym programom płatności i długim okresom spłaty ludzie nie są rzadkością przez dziesięciolecia. Oznacza to, że podpisanie pożyczki studenckiej może być od 25 do 30 lat zobowiązaniem z Twojej strony.
Projektowanie pożyczki studenckiej może prowadzić do konfliktów rodzinnych. Chociaż możesz pomóc swoim dzieciom, kładziesz nacisk na związek, mieszając swoje pieniądze. Co stanie się z twoim związkiem, jeśli twoje dzieci nie spłacą pożyczki zgodnie z obietnicą?
Cosigning może zniszczyć kredyt. Jeśli twoje dziecko spóźnia się z płatnościami, może to pojawić się w raporcie kredytowym i zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Nawet jeśli Twoje dziecko dokonuje płatności w terminie, wymagane miesięczne płatności pojawią się w raporcie kredytowym jako zobowiązanie. Może to wpłynąć na stosunek zadłużenia do dochodu i stosunek zadłużenia do kredytu, a gdy wierzyciele zobaczą, że jesteś winien te pieniądze, może być trudniej uzyskać kredyt hipoteczny lub samochodowy, jeśli go potrzebujesz.

Zanim podpiszesz pożyczkę, pamiętaj o konsekwencjach wszystkich tych problemów. Powinieneś usiąść z dzieckiem i przeprowadzić poważną dyskusję na temat ważności podejmowanej decyzji. Wielu studentów nie w pełni rozumie ciężar zadłużenia, jaki podejmują, gdy idą na studia, i musisz podjąć wspólną decyzję rodzinną, że twój syn lub córka jest naprawdę gotowa wziąć na siebie odpowiedzialność związaną z uzyskaniem dyplomu i zadłużeniem się.

Rozważ rodzaj pożyczki studenckiej

Kolejnym ostatnim pytaniem, które należy zadać przed złożeniem wniosku o pożyczkę, jest: „Jaki rodzaj pożyczki bierze moje dziecko?” Aby zakwalifikować się do federalnych pożyczek studenckich, studenci zwykle nie potrzebują osób podpisujących umowę, ponieważ tego rodzaju pożyczki są specjalnie skierowane do uczniów szkół wyższych. Jednak w wielu przypadkach Twoje dziecko będzie musiało podpisać pożyczkę prywatną.

Prywatne pożyczki mogą mieć wyższe stopy procentowe niż federalne pożyczki studenckie. Mogą również mieć ograniczone opcje spłaty i mogą nie oferować elastyczności w zakresie odroczenia płatności, odroczenia pożyczek lub dokonywania płatności w oparciu o miesięczny dochód. Jeśli Twoje dziecko zaciąga prywatne pożyczki, najpierw zapoznaj się ze wszystkimi innymi opcjami pomocy federalnej i upewnij się, że masz pełne informacje na temat pożyczkodawcy i warunków pożyczki. Jeśli podpisujesz, bierzesz odpowiedzialność za ten prywatny dług. Dlatego szczególnie ważne jest przeprowadzenie niezbędnych badań.

Ostatnie słowo

Chociaż może wydawać się, że dobrym rodzicielstwem jest chęć współfinansowania pożyczek studenckich dla swoich dzieci, musisz upewnić się, że dokonujesz mądrych wyborów również dla siebie - ze szczególnym uwzględnieniem starszych lat, kiedy nie jesteś już w stanie pracować. Jeśli zdecydujesz, że cosigning nie jest dla Ciebie odpowiedni, istnieje wiele sposobów, aby pomóc dziecku, w tym pomoc w poszukiwaniu alternatywnych pożyczek, stypendiów i innych opcji pomocy finansowej. Nigdy nie odczuwaj presji, aby podjąć decyzję tak ważną dla twojej finansowej przyszłości, chyba że jesteś przygotowany zaakceptować, że okoliczności mogą spowodować, że zapłacisz rachunek.

Czy kiedykolwiek podpisałeś pożyczkę studencką dla swoich dzieci??